1、篇一：農(nóng)村信用體系建設(shè)的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用體系建設(shè)的調(diào)查報(bào)告關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的 調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù) 院支農(nóng)惠 農(nóng)政策，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè) 是增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金 融工作的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。近年來(lái)，縣聯(lián)社 緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職 能定位，大力推廣小額農(nóng)戶(hù)貸款，開(kāi)展信用農(nóng)戶(hù)評(píng)定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，有力的推動(dòng)了縣 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，做簡(jiǎn)要的調(diào)查和 分析。一、縣農(nóng)村信用

2、體系建設(shè)的現(xiàn)狀（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)情況?？h位于河北省東北部，地處冀、遼、蒙三省交界處，素有“雞鳴三省”之說(shuō)。全境總面積3296平方公里，南北最長(zhǎng)74公里，東西最寬74公里，海拔高度500米，是個(gè)“七山二水一分田”的山區(qū)縣，是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，河北省少數(shù)民族縣、 河北省糧食大縣，耕地62萬(wàn)畝，轄10鎮(zhèn)9鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處、291個(gè)行政村11個(gè)社 區(qū)，總?cè)丝?449萬(wàn)。以來(lái)，縣啟動(dòng)了以“三信”（信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶(hù)）評(píng)定為基 礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和 金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)努力，目前采集農(nóng)戶(hù)信用檔 案10.9萬(wàn)戶(hù)，占全縣農(nóng)戶(hù)總數(shù)的99%以上；

3、已對(duì)1萬(wàn)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)定，評(píng)為“信用戶(hù)” 4萬(wàn)戶(hù)；建設(shè)完成6個(gè)信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、50個(gè) 信用村；12月14日“承德市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)推廣會(huì)議”在農(nóng)信聯(lián)社隆重 召開(kāi)，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得一定成果。（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主要作法確定總體思路和工作目標(biāo)縣政府出臺(tái)關(guān)于加快推進(jìn)全縣社會(huì)信用體系建設(shè)的意見(jiàn)，明確了建設(shè)農(nóng)村 信用體系的總體思路以 科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，以征信系統(tǒng)為載體，以信用評(píng)價(jià)為手段，以構(gòu)建激勵(lì)懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，加大政府組 織推動(dòng)和農(nóng)村信用宣傳力 度，按照“先易后難，穩(wěn)步推進(jìn)，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)”原則，為全縣農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍 創(chuàng)建信用檔案，積極推進(jìn)信用戶(hù)、

4、信用村建設(shè)，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)和擴(kuò)大農(nóng)村信貸支 持的有效方式，以此促進(jìn)海南省農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展?？傮w目標(biāo)是力爭(zhēng)用3年左右時(shí) 間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架?？傮w思路和 目標(biāo)的確立為推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立了政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)、農(nóng)信落實(shí)、社會(huì)參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。成立由聯(lián)社主任為組長(zhǎng)，各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng) 村信用體 系建設(shè)實(shí)施小組，統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，負(fù)責(zé)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)八信用 村、信用戶(hù)的創(chuàng)建和具體實(shí)施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；制定具體配套支持政 策，主

5、動(dòng)運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果，出臺(tái)激勵(lì)懲戒措施；依據(jù)農(nóng)戶(hù)基本狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng) 營(yíng)能力及項(xiàng)目等情況逐戶(hù)建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。積極推廣應(yīng)用 農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶(hù)信貸管理體制，主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù) 管理流程。夯實(shí)基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)、分步實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)是項(xiàng)系統(tǒng)工程，對(duì)廣大群眾來(lái)說(shuō)也是一項(xiàng)新事物。因而工作上夯實(shí)基 礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)、分步實(shí)施。一是加大宣傳力度，營(yíng)造輿論。為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升民眾信用意識(shí)，打造“誠(chéng) 信”，充分利用廣播、電視、標(biāo)語(yǔ)、報(bào)紙等公共輿論工具加大對(duì)農(nóng)村 信用體系建設(shè)的宣傳和 引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評(píng)定 標(biāo)準(zhǔn)

6、、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣 大農(nóng)戶(hù)充分認(rèn)識(shí)到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺(jué)采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信 知識(shí) > 培訓(xùn)，對(duì)全縣180個(gè)農(nóng)村村委會(huì)的村支書(shū)、村長(zhǎng)進(jìn)行全員培訓(xùn)二是建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)建立個(gè)人信用檔案。根據(jù)對(duì)農(nóng)戶(hù)的評(píng)價(jià)結(jié)果，信用社在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類(lèi)、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶(hù)給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用不良予以限制。根據(jù)對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評(píng)價(jià)結(jié)果，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信 用村可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策；

7、將各地信用評(píng) 價(jià)狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點(diǎn)向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)取得的成效一是提高了農(nóng)村信用社加大資金大投入的積極性，農(nóng)民增收明顯。截止6月末，全縣信用社涉農(nóng)貸款余額20.62億元，本年累放122億元，農(nóng)業(yè)貸款的顯著增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過(guò)對(duì)食用產(chǎn)業(yè)的支持，全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，252個(gè)行政村,5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)參與食用菌生產(chǎn)，占全縣總農(nóng)戶(hù)的45% o初縣被中國(guó)食用菌協(xié)會(huì)評(píng)為“全國(guó)食用菌行業(yè)十大主產(chǎn)基地”,食用菌生產(chǎn)規(guī)模超過(guò)了 9億盤(pán)（袋），產(chǎn)量達(dá)10萬(wàn)噸?；庸疆a(chǎn)量占世界產(chǎn)量的25%、全國(guó)產(chǎn)量的50%, 成為全國(guó)最大的滑子菇生產(chǎn)基地。食用菌產(chǎn)值10余

8、億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的41%增加農(nóng)民 收入4億元，戶(hù)均增收8000元，農(nóng)民人均純收入增加1500多元，占全縣農(nóng)民人均純收 入的34% ,成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。二是資金運(yùn)行質(zhì)量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為88326萬(wàn)元，比年初下降20392萬(wàn)元，不良率為29%,比年初下降49個(gè)百分點(diǎn)，收回表外核銷(xiāo)及票據(jù)置換不良貸款41萬(wàn)元。不良貸款 比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使新增貸款質(zhì)量明顯好 轉(zhuǎn)，存量不良貸款在不斷的活化中, 貸款人的信用觀念不斷提高。三是推動(dòng)了農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合

9、的方法，對(duì)授信農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)過(guò)程中，不 僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分，而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶(hù)非信貸情況信息進(jìn)行 評(píng)分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的變革，促進(jìn)了農(nóng)村信用 社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆 蓋面，提高了對(duì)農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進(jìn) 了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，自以來(lái)農(nóng)村信用社先后開(kāi)辦了林 權(quán)、承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等新業(yè)務(wù)，對(duì)建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶(hù)，貸款有效需 求的滿足率達(dá)到76% o四是全縣農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。幾年來(lái)，在政府和人行的主導(dǎo)下、農(nóng)信的積極推動(dòng) 下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢(shì)下

10、金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)和突破口，以培育信 用環(huán)境、加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳為手段，立足實(shí)際，有力地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)與金融的“雙活雙贏”。政 府信用形象和行政公信力明顯改善，社會(huì)公眾信用意 識(shí)和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高，銀企關(guān)系 進(jìn)一步改善。縣被中國(guó)金融研究院、中國(guó)金融網(wǎng)、中國(guó)金融記者俱樂(lè)部聯(lián)合舉辦的中國(guó)第四屆金融市長(zhǎng)年會(huì)評(píng)為“中國(guó)金融 生態(tài)縣（市）”稱(chēng)號(hào)，12月被承德市金融系統(tǒng)評(píng)為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推廣標(biāo) 兵，這標(biāo)志著縣 信用環(huán)境建設(shè)工作已轉(zhuǎn)入了常規(guī)建設(shè)的新階段。三、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題和改進(jìn)措施及建議農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主 導(dǎo)，

11、但是 開(kāi)展的深度和廣度還不夠。從一定角度來(lái)講，信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 所以，政府引導(dǎo)、社會(huì)重視、全員參與是勢(shì)在必行，也是解 決信貸資金供需矛盾的根本所 在。二是信用體系的社會(huì)化程度不夠。從信用本身來(lái)說(shuō)，信用體系不僅僅是信貸 的誠(chéng)信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設(shè)是一個(gè)社會(huì) 的系統(tǒng)工程，包括社會(huì)各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維 護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠(chéng)信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會(huì)全 方面入手抓信用建設(shè)。三是信用缺失的懲戒力度不夠。對(duì)失信行為一直以來(lái)是以道德范疇的指責(zé)為主旨，但是相應(yīng)的懲戒沒(méi)有到位，失信人沒(méi)有根本的利益損失，

12、所以對(duì)失信行為的約束力不 足，形成“人人喊打卻沒(méi)有動(dòng)手”的局面，也就對(duì)失信行為形不成威攝力。四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國(guó)“以信為本”，但是隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的 高速發(fā)展，外來(lái)人生觀、價(jià)值觀及人際 > 公共關(guān)系的影響，對(duì)固有信用觀念形成巨大的沖 擊，這就要求從社會(huì)公眾的根本意識(shí)入手，培養(yǎng)誠(chéng)信理念，樹(shù)立誠(chéng)信價(jià)值和踐行誠(chéng)信行為。農(nóng)村信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)議見(jiàn)以建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制為突破點(diǎn)，提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)效性。農(nóng)村信用體系 建設(shè)現(xiàn)狀.一是要以信用文化建設(shè)為基點(diǎn)，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村信用體系建 設(shè)要以增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信觀念為基礎(chǔ)，強(qiáng)化征信宣傳教育，實(shí)現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴(kuò)大化。

13、在 征信宣傳教育過(guò)程中應(yīng)做好三個(gè)結(jié)合一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合；二是征信宣傳與信 用戶(hù)、信用村建設(shè)相結(jié)合；三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合，不斷強(qiáng)化農(nóng)民的信用觀 念，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村 信用文明。二是要以法制建設(shè)為重點(diǎn)，改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國(guó)家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機(jī)制，形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守 信行為的合力；三是以“行政引導(dǎo)”為切入點(diǎn)，政府帶頭建設(shè)“信用政府”，有效傳導(dǎo)信用 建設(shè)的措施及實(shí)施效應(yīng)，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會(huì)資金提供法律保障。三是要以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村 信用社并 網(wǎng)步伐，普

14、遍建立健全農(nóng)戶(hù)信貸檔案，大力推進(jìn)非銀行信息采集工作；二是規(guī)范農(nóng)戶(hù)信用等 級(jí)評(píng)審和信用證制度，加大對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財(cái)政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資 的激勵(lì)保障體系；三是加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門(mén)的聯(lián)系與合作，逐步擴(kuò)大信用報(bào)告的使 用范圍，把信用報(bào)告打造成農(nóng)民的“第二身份證”。四是要以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革，對(duì)農(nóng)戶(hù)承包經(jīng)營(yíng)的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確 權(quán)等有效形式，以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價(jià)值，使農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)主體對(duì)土地不僅有使用權(quán)，而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為 金融部門(mén)

15、認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。篇二：農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析及政策建議農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析及政策建議 社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，無(wú)論是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還 是農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，抑或是農(nóng)村面貌的改善、新型農(nóng)民的培育，均離不開(kāi)資本要素的 投入做支撐，要獲得持續(xù)不斷的、越來(lái)越多的信貸資金支持，必需要有良好的社會(huì)信用環(huán)境作為支撐，以良好的信用信息資源為基礎(chǔ)。因此， 探討如何改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效信貸資金投入，支持農(nóng) 業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展，更好地促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，顯得尤為重要和迫切。實(shí)現(xiàn)良好信用信息資源，不僅是農(nóng)村居民自身的事情，更需要一個(gè)好的信用環(huán)境、信 用制度，需要構(gòu)建新型的農(nóng)村信用體系。

16、同時(shí)，新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入所實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村社會(huì)進(jìn) 步，對(duì)于農(nóng)村信用體系的完善也起到了巨大的推進(jìn)作用。一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀關(guān)于建立和完善農(nóng)村信用體系，政府及社會(huì)各部門(mén)已經(jīng)探索實(shí)踐了一些工作思路。如 以農(nóng)村信用社為主體，實(shí)施了包括村、鎮(zhèn)、農(nóng)戶(hù)三級(jí)的“三信工程”，且 取得了一定的工 作成效。同時(shí)，由于農(nóng)村信用是依托農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而發(fā)展的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及農(nóng)民收入的增加，而這些要素仍處在一個(gè)急需大力推進(jìn)的階段，農(nóng)村 信用體系建設(shè)仍然相對(duì)滯后。當(dāng)前，我市農(nóng)村信用環(huán)境主要存在的以下問(wèn)題(-)信用環(huán)境有待進(jìn)一步完善在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，社會(huì)的信用意識(shí)并沒(méi)有隨之建

17、立，迄今為止 還沒(méi)有一部全國(guó)性的有關(guān)征信的法律法規(guī)，政府有關(guān)部門(mén)掌握的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用信息不 對(duì)社會(huì)提供，使商業(yè)銀行、征信服務(wù)等機(jī)構(gòu)難以獲得必要的信息來(lái)分析企業(yè)和個(gè)人的信用狀 態(tài)。由于缺乏對(duì)違約失信的懲戒機(jī)制，造成全社會(huì)較為嚴(yán)重的信用危機(jī)，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成了 巨大損失，也給廣大農(nóng)村消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)造成了極大傷害。實(shí)踐中發(fā)生過(guò)某地一五戶(hù)聯(lián)保 貸款案例，因一戶(hù)拒還貸款，引起其他四戶(hù)效仿，結(jié)果五戶(hù)人家全部舉家外出打工，給信用 社催收貸款造成了很大困難。所以，人民銀行和農(nóng)村信用社等部門(mén)雖然近年來(lái)在營(yíng)造農(nóng)村良 好的信用環(huán)境方面做出了不懈的努力，使農(nóng)村的社會(huì)信用環(huán)境逐步得到改善，但部分地方 的農(nóng)村信用環(huán)境

18、仍然欠佳，一些鎮(zhèn)辦企業(yè)、村辦企業(yè)借改制之機(jī)逃廢銀社 債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā) 生，因而影響了支農(nóng)信貸投入的持續(xù)性，制約了新農(nóng)村建設(shè)的步伐。(二)征信管理服務(wù)體系建設(shè)相對(duì)滯后一是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)還處于初級(jí)階段，數(shù)據(jù)的完 整性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性還有待提高，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上 報(bào)方面問(wèn)題較多，嚴(yán) 重影響了征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是信用信息共享在政府部門(mén)間存在“玻璃墻”。企業(yè)和個(gè)人 的信用狀況只能根據(jù)政府各行政部門(mén)存儲(chǔ)的有限的交易記錄來(lái)獲得，由于法律和制度上障礙，政府部門(mén)間還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，信息需求者要查詢(xún)這些信息還比較困難。三是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)有待培 育。目前的信用評(píng)級(jí)主要包

19、括行業(yè)主管部門(mén)的內(nèi)部評(píng)級(jí)、商業(yè)銀行和信用社對(duì)客戶(hù)的內(nèi)部評(píng) 級(jí)和中介機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等，由于各部門(mén)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，評(píng)級(jí)結(jié)果其他部門(mén)互不承認(rèn)，而專(zhuān)業(yè) 化的第三方外部信用評(píng)級(jí)仍處于起步 階段，信用評(píng)級(jí)的應(yīng)有作用難以發(fā)揮。四是融資擔(dān)保機(jī) 構(gòu)擔(dān)保能力不足。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用沒(méi)有充分發(fā)揮，社會(huì)服務(wù)功能未 能得到完全體現(xiàn)。（三）農(nóng)村信用及信用供給長(zhǎng)期處于量小零散的狀態(tài)。接除計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制約，廣大農(nóng)村 實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后的很長(zhǎng)一段時(shí)間里，低級(jí)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度以及豐富的勞動(dòng)力資 源，使農(nóng)村居民通過(guò)自有生產(chǎn)力和勞動(dòng)力資源就可完成田間耕作、實(shí)現(xiàn)溫飽需求。這一段時(shí) 間的農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)為田間耕作，所能夠發(fā)生的

20、信用行為存在于小規(guī)模農(nóng)副產(chǎn)品交易、小額的 現(xiàn)金借用、人情來(lái)往等活動(dòng)中。隨著農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，農(nóng)村生產(chǎn) 活動(dòng)已經(jīng)不再局限于田間耕作，農(nóng)民外出務(wù)工增加，農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)增加，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之 間的信貸關(guān)系增加，因此，農(nóng)村信用范圍有所擴(kuò)大。但農(nóng)民外出務(wù)工的分散性以及農(nóng)村企業(yè) 規(guī)模小、產(chǎn)品層次低的局限性使農(nóng)村信用分散、量小的特點(diǎn)依然突出。農(nóng)村信用體系建 設(shè)現(xiàn)狀）.（四）農(nóng)村現(xiàn)有信用擔(dān)保方式亟待充實(shí)。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)戶(hù)之間的信貸往來(lái)主 要使用“多戶(hù)聯(lián)?！钡膿?dān)保方式。是通過(guò)信用戶(hù)的評(píng)定，將一定數(shù)量的農(nóng)戶(hù) 結(jié)合為一個(gè)擔(dān)保 體，對(duì)其中的某一關(guān)聯(lián)農(nóng)戶(hù)發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)其他成員擔(dān)保來(lái)化解。多戶(hù)

21、聯(lián)保的擔(dān)保方式 要經(jīng)過(guò)村委、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和縣級(jí)聯(lián)社相關(guān)部門(mén)的層層審核評(píng)定，在一定程度上對(duì)于防范和化 解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了不可忽視的作用。但隨著農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模化、信貸需求的多樣 化和資金量的增加，這一擔(dān)保方式明顯不能滿足農(nóng)村融資和信用社防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需求。（五）廣大農(nóng)村缺乏誠(chéng)信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制?，F(xiàn)階段，廣大農(nóng)村已 有的誠(chéng)信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來(lái)自三方面。一是淳樸民風(fēng)形成的誠(chéng)實(shí)守信傳 統(tǒng)。二是人民銀行作為征信管理主體在農(nóng)村開(kāi)展的征信知識(shí)宣傳。如在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)散發(fā)征信宣傳材料，在農(nóng)村集市等人流密集區(qū)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)的征信宣傳。三是農(nóng)村信用社在實(shí)施“三信工程”過(guò)程中開(kāi)展的深入鄉(xiāng)村、深

22、入農(nóng)戶(hù)的大張旗鼓地信用宣傳。以上三方面的誠(chéng)信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)村信用意識(shí)，但大部分工作仍局限在面上，不夠深入，不夠系統(tǒng)，尚不能稱(chēng)之為完善的農(nóng)村誠(chéng)信教育體 系。二、建立和完善農(nóng)村信用體系，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的政策建議（一）明確和堅(jiān)持“政府推動(dòng)，部門(mén)配合，央行協(xié)調(diào)，商業(yè)銀行服務(wù)，社會(huì)各界廣泛 參與，企業(yè)公民自律”的社會(huì)信用體系建設(shè)工作思路。信用體系本身是高度集合了經(jīng)濟(jì)、政 治、文化、社會(huì)發(fā)展過(guò)程和結(jié)果的產(chǎn)物，因此，建立和完善農(nóng)村信用體系需要政府及社會(huì)各 方面的共同努力。應(yīng)以“行政引導(dǎo)”為切入點(diǎn)，在工商、稅務(wù)、公安、法院等部門(mén)的協(xié)調(diào)配 合下，形成信用體系建設(shè)的合力。一是共同豐富農(nóng)村信用信息資源

23、，并在一定條件下進(jìn)行 整合、共享。二是形成司法、工商、稅務(wù)、銀企聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力。三是 按照新農(nóng)村建設(shè)要求，加大對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財(cái)政支持，不斷提升其擔(dān)保實(shí)力，推動(dòng)農(nóng) 村信用體系的建立和完善。（二）完善信用立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的信用立法，是制約我 國(guó)信用環(huán)境良性發(fā)展的關(guān)鍵原因。農(nóng)村信用體系的建立同樣離不開(kāi)相關(guān)信用立法。信用立法 應(yīng)主要包括三方面內(nèi)容，一是設(shè)定開(kāi)放各類(lèi)信用數(shù)據(jù)，確定開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)，使信用數(shù)據(jù)得以正常 傳播和使用。以人民銀行目前的企業(yè)和個(gè)人征信 系統(tǒng)為例，作為我國(guó)最大資信數(shù)據(jù)庫(kù)，除個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法外，缺少其他相應(yīng)的信用信息披露辦法，信用權(quán)利益 界定模糊，導(dǎo)致難以公開(kāi)使用。同時(shí)，由于公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門(mén)所掌握的 大量的信用信息資源很多沒(méi)有公開(kāi)，使人民銀行的征信系統(tǒng)所需豐富的非銀行信息采集工作 面臨重重困難，現(xiàn)有的信用信息資源利用效率難篇三：關(guān)于對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況進(jìn)農(nóng)村信用