1、 家庭理財規(guī)劃方案 -楊女士的家庭理財規(guī)劃 平安銀行XX分行 XXX支行 XXX 2010年4月目錄第一節(jié) 理財聲明第二節(jié) 客戶基本情況分析 一、家庭情況 二、經(jīng)濟(jì)狀況及分析 三、理財目標(biāo)第三節(jié) 理財方案一、保險理財二、投資理財三、融資理財?shù)谝还?jié) 理財聲明“專業(yè)理財 保障未來生活” 本理財方案是以楊女士目前家庭及經(jīng)濟(jì)等狀況為依據(jù)，詳細(xì)分析了客戶的家庭情況、經(jīng)濟(jì)狀況和理財需求，結(jié)合客戶的家庭和職業(yè)特點，進(jìn)行了保險、投資及融資理財?shù)纫?guī)劃，以便客戶參考。希望能讓客戶的資產(chǎn)有效抵御通貨膨脹，并實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,使客戶長期生活有所保障。 理財基本目標(biāo)：1、了解市場風(fēng)險、收益風(fēng)險、流動性風(fēng)險等因素2、合適

2、的保險理財，滿足退休生活基本保障3、合理的投資理財，保證資產(chǎn)得到保值及增值過程4、適當(dāng)?shù)娜谫Y理財，建立安全、穩(wěn)健的投資組合，分散風(fēng)險理財基本原則：理財?shù)幕驹瓌t：收支均衡、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險、合理保障。第二節(jié) 客戶基本情況分析一、 家庭情況：1、楊女士：32歲，在深工作及居住12年，從事XX行業(yè)，任職XX一職，工作比較忙，理財知識缺乏，有一住宅，自住，屬小康之家。2、楊女士丈夫：在長春自營一家手飾店，收入不穩(wěn)定，有社保但無商業(yè)保險。3、楊女士孩子：4歲男孩，上幼兒園，無購買商業(yè)保險。二、經(jīng)濟(jì)狀況及分析（一）、經(jīng)濟(jì)狀況楊女士家庭經(jīng)濟(jì)狀況表：表1：月度收支情況表每月收支狀況 （單位元）收入支出本人

3、月收入25000貸款月供4800配偶收入2500基本生活費用10000其它收入3000醫(yī)療費300合計30500合計15100每月結(jié)余15400表2：年度收支情況表年度收支狀況 （單位元）收入支出年度收入330000基本生活費用120000其他收入36000貸款月供57600保險支出13000其他支出(旅游)20000合計366000合計210600年度結(jié)余155400表3：家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 （單位萬元 ） 家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金0.8房屋貸款78活期存款1其他貸款11流動資產(chǎn)合計1.8貸款合計89定期存款2基金12國債0股票5金融資產(chǎn)合計19房屋323汽車21黃金收藏品

4、實物資產(chǎn)344總資產(chǎn)364.8總負(fù)債89家庭資產(chǎn)凈值275.8（二）、財務(wù)分析1、楊女士家庭收入主要分為二部分：工資收入，占其全部收入的90%；其他收入，占其全部收入的10%。其收入結(jié)構(gòu)如圖1：反映出楊女士家庭收入來源比較單一，應(yīng)在資產(chǎn)配置方面作出多元化的投資組合，增加收入源。2、由于楊女士丈夫自營手飾店，收入不穩(wěn)定，每月支出主要依靠妻子的收入,楊女士壓力較大。3、楊女士家庭基本生活開支，包括夫妻雙方各自私家車，平均每月車輛使用費用高達(dá)5000元；雇傭保姆照看孩子家務(wù)，月工資1200元。故每月消費較多。4、楊女士位居要職，收入較為可觀，年度盈余已達(dá)小康水平，但其丈夫收入不穩(wěn)定，造成家庭支出集中

5、在楊女士身上，對于楊女士而言，自己就成為家庭經(jīng)濟(jì)支柱。建議首先應(yīng)在長期及全面保障上多做配置，其次通過合理的投資組合，增加收入來源。5、楊女士的資產(chǎn)主要為：流動資產(chǎn)，占其總資產(chǎn)約1%；金融資產(chǎn)，占其總資產(chǎn)的5%；實物資產(chǎn)，占其總資產(chǎn)的94%。她的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)如圖2：6、凈資產(chǎn)為275.8萬元，屬于中資階級。7、實物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的94%，資產(chǎn)種類非常單一，流動性差。8、各項指標(biāo)分析：（1）、節(jié)余比例=當(dāng)期節(jié)余/凈收入=15400/30500=50%該比例應(yīng)在60%左右合適，楊女士支出方面尚屬合理，可以盡量控制車輛方面的支出。（2）、流動性比率=流動資產(chǎn)/每月支出=18000/15100=1.2流動性比

6、率反映楊女士現(xiàn)金資產(chǎn)僅能滿足其不到2個月的開支，短期支付能力較差。流動比率一般控制在5左右較為適宜，即預(yù)留5個月支出費用以應(yīng)付日常開支。（3）、凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)19/275.8=7%凈資產(chǎn)投資率應(yīng)在50%以上，才能保證資產(chǎn)有合理的增長，楊女士應(yīng)適當(dāng)增加銀行理財產(chǎn)品、股票等投資。綜合分析：1、短期支付能力較弱。2、實物資產(chǎn)比重較大，品種單一種，流動性差。3、保障不足，投資收入少。三、理財目標(biāo)1、優(yōu)化投資理財組合，收入來源多元化。2、購買合適的商業(yè)保險，加強長期及全面保障。3、有效運用金融投資工具，使資產(chǎn)得到保值增值。4、增加現(xiàn)金持有量，增強短期支付能力。第三節(jié) 理財方案由于楊女士處

7、于家庭成長期（滿巢期），為其簡單地制定下表以參考：客戶類型理財目標(biāo)投資工具融資需求保險需求平衡型償還貸款籌教育金籌醫(yī)療費用、養(yǎng)老金銀行理財產(chǎn)品債券股票多元基金投資組合信托產(chǎn)品信用卡小額信貸房屋貸款汽車貸款家庭保障信貸保障醫(yī)療費用重大疾病意外保障一、 保險理財1、楊女士丈夫除了社保以外，并沒有商業(yè)保險，作為家庭主要成員之一，應(yīng)有一定的保障，因此，根據(jù)其丈夫41歲的年齡，建議可購買XXXX，身故保障20萬，附加重疾保障10萬，年繳費約8000元，繳費期限10年，目前分紅收益率約4.15%，復(fù)利計息方式,實際年化分紅收益超過5.25%，滿足了醫(yī)療保障及養(yǎng)老的需求。2、小孩也沒有商業(yè)保險，由于其小孩年

8、齡才4周歲，因此，可做適當(dāng) 的配置，為孩子的教育金做準(zhǔn)備，建議可購買XXXX附加重疾保障，年繳費用26000元，繳費期限5年，80歲前每兩年返還5000元，80歲后每年返還3000元，目前分紅收益率約3%?；緷M足了小孩教育金儲備及醫(yī)療保障的要求，當(dāng)小孩獨立后，可將該收益轉(zhuǎn)化為楊女士的養(yǎng)老金，待孩子退休后，亦可轉(zhuǎn)化為孩子的養(yǎng)老金，當(dāng)孩子百年歸老后，又可作為一筆遺產(chǎn)留給子孫后代，三代受益，終身領(lǐng)取。二、 投資理財1、股票投資。選擇有業(yè)績支持的質(zhì)優(yōu)股長期持有，建議藍(lán)籌股為主，中小盤股為輔的操作思路，資金控制在20萬元以內(nèi)。2、基金定投。每月收入中的3000元，選擇三種基金進(jìn)行定投，1200元配置股票型基金（如我行代理的嘉實策略混合） 、1000元配置混合型基金（華夏回報混合 ）、800元配置債券型基金（南方寶元債券 ），使財富得到累積增值。3、銀行理財產(chǎn)品?？膳渲弥衅?、收益相對較高固定收益類理財產(chǎn)品，如XXX理財XXXX人民幣理財計劃。三、融資理財1、信用卡?？蛇m當(dāng)增加信用卡額度，以支付日常購物、消費等支出，提高短期支付能力。2、房貸。建議通過銀行貸款的形式，購入出租率相對較高的口岸物業(yè)。例：春風(fēng)路的長豐苑，靠近文錦渡及羅湖口岸，以小面積一房