1、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)尤其是因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)用產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行使銀行業(yè)進(jìn)入了一個新的歷史發(fā)展階段從機(jī)構(gòu)的角度看網(wǎng)上銀行是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；從業(yè)務(wù)的角度看網(wǎng)上銀行是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期由于存在的安全性問題及其虛擬性特征人們對其發(fā)展存在疑慮但從近幾年的發(fā)展情況看網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟在美國到2001年底已有71的國民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站50的國民銀行能提供交易類銀行業(yè)務(wù)所有的大型國民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業(yè)務(wù)世界銀行預(yù)測到2005年工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行

2、在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5上升到50新興市場國家將由目前的1上升到20B2B交易量將達(dá)6.3萬億美元隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入其對銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)在我國網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀1996年6月也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加截止到2002年12月我國正式獲準(zhǔn)開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家

3、占全部大中型中資商業(yè)銀行的50二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域目前獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等另外還有幾家外資銀行的申請正在審核之中三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面2000年底我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶交易金額6500億元到2002年12月底客戶數(shù)已超過350萬戶交易金額超過5萬億元業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多2000年以前我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一一些銀行僅提供信息類服務(wù)作為銀行的一個宣傳窗口但目前交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容提供的服務(wù)

4、包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2BB2C）、代客外匯買賣等部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)同時銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)2002年9月中國工商銀行網(wǎng)站被英國銀行家雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展推動了銀行業(yè)務(wù)流程的再造優(yōu)化了經(jīng)營過程降低了交易成本在一定程

5、度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間但同時銀行業(yè)務(wù)的虛擬化突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價值觀念和管理方法改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局形成了新的銀行業(yè)組織形式使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化也使金融風(fēng)險更具復(fù)雜性和蔓延性對銀行經(jīng)營管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局以往金融業(yè)的競爭主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代無論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競爭傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)金融業(yè)的競爭將主

6、要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競爭許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢掌握商業(yè)先機(jī)贏得傳統(tǒng)金融時代難以得到的客戶資源和競爭優(yōu)勢二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制理論上銀行可以全天候地連續(xù)運行可吸納本地區(qū)、本國乃至國外客戶可以以接近于實時的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群開辟新的利潤來源這樣銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場競爭對手不再限于某幾家銀行任何一家銀行即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競爭對手與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比網(wǎng)上銀行經(jīng)營成

7、本下降利差大大降低銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢盈利銀行必須改變傳統(tǒng)的定價策略三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險管理的難度信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)亡銀行的風(fēng)險具有了跨行業(yè)性和外牛性跨行業(yè)性就是其風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險的概念風(fēng)險不僅產(chǎn)生于市場價格的波動、經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度技術(shù)性風(fēng)險成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要特征網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險本身的主要特征由于以上風(fēng)險問題的存在前幾年在一些國家客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問題接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢并不明顯許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段并沒有視為一個利潤中心來對待四是網(wǎng)上銀行的

8、興起增加了監(jiān)管的難度僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險特征改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運作的存在形式要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評價銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時更加注重對銀行運行的技術(shù)性風(fēng)險也就是安全性的評估；其次銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的交叉程度加深分業(yè)管理的難度加大監(jiān)管的邊界更加模糊；再次大量交易由有形走向無形紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代交易頻率增加交易量隨之增加傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對交易的風(fēng)險、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評估尤其值得關(guān)注的是因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的

9、地域界限和行業(yè)界限一方面跨地區(qū)、跨國境經(jīng)營將變得更加便捷任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面非金融機(jī)構(gòu)如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢為其客戶提供銀行服務(wù)這將直接改變一個國家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容對一些地區(qū)或小國家來說存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性完全可以依靠選擇大型國際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)此外網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了載體促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間的新型合作方式對分業(yè)經(jīng)營模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊這切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難

10、度對我國來說網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)首先我國銀行體系還不夠完善目前還有較多問題尚待解決在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行存在一定的風(fēng)險其次我國缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場環(huán)境信用制度也不夠完善缺乏社會信用評估機(jī)構(gòu)人們的信用意識比較薄弱支付方式仍然以現(xiàn)金為主再次我國缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決最后占我國銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識并不充分現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要目

11、前大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展忽視了對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評估和管理這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對策有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇發(fā)展網(wǎng)上銀行是對我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對低效的經(jīng)營管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競爭力、實現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行將有助于我國銀行業(yè)加快國際化進(jìn)程向國際水平靠攏銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識到網(wǎng)上銀行發(fā)展對中國銀行業(yè)的重要性同時也認(rèn)識到中國銀行業(yè)體系存在的問題考慮到網(wǎng)上銀行是一個新事物在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前重要的是先發(fā)展起來“摸著石頭過河”在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題在發(fā)展中解決問題從實際情況出發(fā)銀行監(jiān)管當(dāng)

12、局對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管近年來主要采取了以下三個方面的策略（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對網(wǎng)上銀行實施市場準(zhǔn)入監(jiān)管國際上一些國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對“鼠標(biāo)+水泥”型的網(wǎng)上銀行即已經(jīng)持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一般經(jīng)過市場準(zhǔn)入審核程序只對純虛擬銀行進(jìn)行市場準(zhǔn)入審核經(jīng)過認(rèn)真研究我國銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場準(zhǔn)入體系主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨特的風(fēng)險內(nèi)涵和表現(xiàn)形式對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評估將有利于提高銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理能力促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展在具體審核過程中監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則一方面鼓勵

13、商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核嚴(yán)格評估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)的安全性（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作依據(jù)積極審慎的原則2001年6月銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和發(fā)布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險管理要求；2002年4月又發(fā)布貫徹該辦法的通知進(jìn)一步完善了對商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求2002年4月銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”以充分利用社會各方面專家的力量為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策目前監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評估指引”對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在

14、安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點難點問題進(jìn)行專題研究；同時成立課題小組充分借鑒國際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果研究和設(shè)計對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架（三）強(qiáng)化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)人才缺乏是我國銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個主要制約因素培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和方法的綜合性專業(yè)人才是推進(jìn)我國網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵針對銀行監(jiān)管人員普遍對網(wǎng)上銀行認(rèn)識不足的特點銀行監(jiān)管當(dāng)局沒有急于對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查而是先在全國范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管培訓(xùn)同時通過不同形式要求商業(yè)銀行注重對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)為配合培訓(xùn)的需要銀行監(jiān)管部門還組織人力編寫了網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管原理與實務(wù)和金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本充分借鑒國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢、風(fēng)險特征和經(jīng)營管理要求介紹對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)知識提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險管理能力當(dāng)然要實現(xiàn)對網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管促進(jìn)我國網(wǎng)上銀