1、擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、代償、追償和損失管理制度第一節(jié)機(jī)構(gòu)設(shè)置和職責(zé)分工第一條為強(qiáng)化公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置力度，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)工程 控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失, 公司成立風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)。第二條公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)一般由分管風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人、分管 業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)班子、公司監(jiān)事、財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人、相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等 組成。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)處置工程的不同情況，委員會(huì)具體人員組成由公司董 事長(zhǎng)或總經(jīng)理確定。風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)的日常工作由風(fēng)險(xiǎn)管理部承當(dāng)。第三條風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)職責(zé)具體如下：一決定風(fēng)險(xiǎn)工程關(guān)注類以上風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案；二決定風(fēng)險(xiǎn)工程催收、代償、追償操作方案和調(diào)整方案；三決定風(fēng)險(xiǎn)處置過程中的其他應(yīng)急措

2、施；四決定追償中止終止、報(bào)請(qǐng)損失、核銷等相關(guān)事宜；五確定風(fēng)險(xiǎn)處置相關(guān)人員的工作調(diào)度安排；六決定有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置工作的獎(jiǎng)懲措施。第四條 風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)主任委員負(fù)責(zé)召集。參 加人員包括風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)全體委員，必要時(shí)請(qǐng)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及項(xiàng) 目經(jīng)理等相關(guān)人員參加。緊急情況經(jīng)董事長(zhǎng)或總經(jīng)理同意，可召開臨 時(shí)會(huì)議，由公司領(lǐng)導(dǎo)及風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人、相關(guān)業(yè)務(wù) 部門負(fù)責(zé)人等不少于 5 人參加。風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議決議經(jīng)參會(huì)人員三分之二以上表決通過，報(bào)董事長(zhǎng) 批準(zhǔn)后執(zhí)行。董事長(zhǎng)為風(fēng)險(xiǎn)處置決議的審批人。為提高風(fēng)險(xiǎn)處置工作效率，對(duì)代償額 100 萬元以下的風(fēng)險(xiǎn)工程， 其風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案、追償方案，可采用簡(jiǎn)化程

3、序，由風(fēng)險(xiǎn)管理部審核后 直接報(bào)公司董事會(huì)審批。風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)管理部記錄并負(fù)責(zé)落實(shí)會(huì)議精神。第五條 參會(huì)人員及其他相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)議議定事項(xiàng)，不 得向風(fēng)險(xiǎn)工程單位和相關(guān)單位、個(gè)人泄漏會(huì)議秘密和其他不利于公司 實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置的信息；除非會(huì)議要求，不得向無關(guān)人員和單位透漏風(fēng) 險(xiǎn)處置信息。第六條 相關(guān)人員職責(zé)分工如下： 一風(fēng)險(xiǎn)工程代償前的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)處置工作，以工程 經(jīng)理 A、B 角為主完成，風(fēng)險(xiǎn)管理部主審；二代償后的追償及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)， 業(yè)務(wù)部門工程經(jīng)理 A、B 角配合。但與債務(wù)人的日常聯(lián)系、 催促還款工 作，仍由工程經(jīng)理 A 、B 角負(fù)責(zé)；三有代償工程或逾期工程

4、達(dá)兩戶的 A 角應(yīng)暫停開展新?lián)I(yè) 務(wù)。上述工程的 B 角應(yīng)優(yōu)先保證風(fēng)險(xiǎn)工程的處置工作；四代償工程達(dá)兩戶以上的工程經(jīng)理 A 角應(yīng)暫停開展除在保項(xiàng) 目跟蹤以外的所有擔(dān)保業(yè)務(wù)；五上述人員開展業(yè)務(wù)的限制由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)根據(jù)追償進(jìn)展等情況決定解除。第二節(jié)擔(dān)保逾期第七條 在貸款到期前一個(gè)月內(nèi)，工程經(jīng)理須實(shí)地調(diào)查一次，提前通知被擔(dān)保人做好還款準(zhǔn)備，催促被擔(dān)保人盡早沉淀還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保人是否具備還款能力和還款意愿。第八條如果確認(rèn)被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應(yīng)立即進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處理程序。由業(yè)務(wù)部門牽頭、工程經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)在兩日內(nèi)草擬制訂出以下方案：一風(fēng)險(xiǎn)化解方案。采取一切積極、必

5、要和有效補(bǔ)救措施催促被擔(dān)保人按時(shí)歸還擔(dān)保貸款；二風(fēng)險(xiǎn)處置方案。對(duì)可能發(fā)生的逾期、代償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)提出應(yīng)對(duì)處置建議，并做好對(duì)抵、質(zhì)押物進(jìn)行處理和訴訟的準(zhǔn)備。上述方案經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織實(shí)施，工程經(jīng)理A、B角配合。第九條 在擔(dān)保工程發(fā)生逾期后，應(yīng)在三日內(nèi)向被擔(dān)保人發(fā)出不定期催告書面通知，催促被擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本息。第三節(jié)擔(dān)保代償?shù)谑畻l擔(dān)保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司按照?保證合同?等有關(guān)規(guī)定，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)公司的擔(dān)保信譽(yù)。但貸款銀行應(yīng)向公司提供以下文件以供代償前的核 查:一借款人沒有還款的證明文件；二貸款逾期催收函附借款人簽收回

6、執(zhí)；三借款人賬戶內(nèi)存款余額和到期前十日的收到情況； 四通知公司代為歸還借款的公函。第十一條 公司收到貸款銀行要求代償?shù)耐ㄖ?，?yīng)按以下程序進(jìn)行審查一工程經(jīng)理受理工程經(jīng)理應(yīng)對(duì)擔(dān)保逾期工程進(jìn)行初步審查，并提出初步意見，主 要內(nèi)容應(yīng)包括：1、借款到期未歸還的事實(shí)是否真實(shí)，借款人所欠本金與利息數(shù)額 是否準(zhǔn)確；2、借款使用情況，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)， 如銀行貸款資金全部及時(shí)到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金額保證金 等措施；3、工程是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔(dān)保機(jī) 構(gòu)的擔(dān)保，用擔(dān)保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；4、借款催收情況；貸款銀行對(duì)該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；5、

7、借款人未還款的原因分析；6、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況；7、反擔(dān)保措施及現(xiàn)狀；8、代償與追償?shù)慕ㄗh；9、其他需要說明的事項(xiàng)。二業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，將報(bào)告及相關(guān)資料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部。三風(fēng)險(xiǎn)管理部審查風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)工程經(jīng)理報(bào)送的資料和初審意見，具體承辦代償 和追償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理工作。四風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)公司分管總經(jīng)理簽署審批意見 后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)研究和審批。五公司董事會(huì)審批。?工程代償審批表?格式見附件一第十二條 公司董事會(huì)審批同意后，由工程經(jīng)理 A角負(fù)責(zé)辦理具體 代償手續(xù)，并取得貸款銀行關(guān)于公司已承當(dāng)保證責(zé)任并享有追償權(quán)確 實(shí)認(rèn)函見附件二和關(guān)于借款人債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移的通知函見附件三。第十三

8、條 公司代償后，須立即書面通知被擔(dān)保企業(yè)，由工程經(jīng)理 負(fù)責(zé)送達(dá)追償通知見附件四并取得被擔(dān)保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時(shí)代貸款 銀行送達(dá)債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移通知函。假設(shè)被擔(dān)保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆?wù)確認(rèn)文件的，應(yīng)采用公證送達(dá)等方式取得。第四節(jié)代償工程的追償?shù)谑臈l代償工程的管理一 代償后的追償及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)， 業(yè)務(wù)部門該工程的工程經(jīng)理 A、B角配合。二發(fā)生代償后，要對(duì)被擔(dān)保企業(yè)不能按時(shí)還本付息的實(shí)際原因 進(jìn)行調(diào)查，分析被擔(dān)保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和預(yù)期狀況，重新檢查反擔(dān)保措施。根據(jù)代償工程的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，每個(gè)代償工程要制訂具體的工 作方案，要一戶一策，對(duì)癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。三建立代

9、償工程風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，及時(shí)監(jiān)控代償資金總量及風(fēng) 險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的情況，定期反映代償工程的動(dòng)態(tài)情況。第十五條 代償工程的追償代償工程追償應(yīng)堅(jiān)持 “及時(shí)快捷、認(rèn)真高效、抓住要害、寬嚴(yán)并濟(jì) 的原那么。在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償工程的實(shí)際情況， 考慮從以下方式中組合：一與被擔(dān)保人重新制訂還款方案并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。二向反擔(dān)保人追索。被擔(dān)保人在履行期限內(nèi)未向公司償付款項(xiàng)的，公司即應(yīng)向反擔(dān)保人主張反擔(dān)保債權(quán) ,并送達(dá)書面通知 見附件五 。三 轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。如債務(wù)人有其他效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè) , 應(yīng)設(shè)法將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè) ,使公司的債權(quán)先得到保 全，以后再選擇時(shí)機(jī)進(jìn)行處理。四變更反擔(dān)保，增加

10、抵押物價(jià)值。五債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及債權(quán)重組。經(jīng)評(píng)估后假設(shè)確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián) 企業(yè)的股權(quán)是有價(jià)值的，可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán) 的方式來保障公司的利 益。但持有的股應(yīng)盡可能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，回收觀金。六以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價(jià) 值的、容易變現(xiàn)的。七行使抵押權(quán)。 與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、 變賣 該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，可向人民法院提起訴訟。八行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應(yīng)受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價(jià)款之一局部或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣或變賣質(zhì)物，公司可 自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請(qǐng)法院執(zhí)行。九依法起訴。是最根本、最有效的措施，但也是要最后才考慮 的手段?？紤]到起訴行方程序復(fù)

11、雜，耗時(shí)長(zhǎng)久，在起訴前，須慎重權(quán) 衡以下情形前方可實(shí)施：1債務(wù)人主觀有意逃廢債務(wù)；2、債務(wù)人有多重逾期債務(wù)或潛在逾期債務(wù)，面臨多個(gè)債權(quán)人爭(zhēng) 奪有限資產(chǎn)的局面；3、債務(wù)有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn);4、債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。第十六條 代償工程的訴訟或仲裁一申請(qǐng)支付令被擔(dān)保企業(yè)成認(rèn)欠款事實(shí)并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款, 也未對(duì)還款責(zé)任與數(shù)額提出任何異議，公司可以向人民法院申請(qǐng)支付 令，待支付令異議期十五日期滿后，直接申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。二財(cái)產(chǎn)保全被擔(dān)保企或反擔(dān)保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、被隱匿、 被轉(zhuǎn)移或被多個(gè)債權(quán)人分割等情況的，公司應(yīng)

12、在訴訟前或訴訟中向人 民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。工程經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)積極查找可保全的財(cái)產(chǎn)線索，盡可能地 選擇流動(dòng)性強(qiáng)、保值性好，易變現(xiàn)處理的財(cái)產(chǎn)，申請(qǐng)人民法院予以查 封 或預(yù)查封 、扣押或凍結(jié)。三起訴申請(qǐng)仲裁 、審理與裁判工程經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行必要的調(diào)查取證后， 由法律參謀或 風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員撰寫起訴狀，準(zhǔn)備證據(jù)材料與證據(jù)清單，向有 管轄權(quán)的人民法院起訴，或根據(jù)合同中的仲裁條款申請(qǐng)仲裁。一般情況下應(yīng)由法律參謀或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員出庭參加訴 訟。人民法院主持調(diào)解且公司需作出重大讓步的，由公司負(fù)責(zé)人與法 律參謀或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員共同參加。法律參謀或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員應(yīng)在公司利益最大化的前提 下

13、，爭(zhēng)取盡快結(jié)案 裁判文書生效 。結(jié)案后，應(yīng)作出結(jié)案報(bào)告，報(bào)公司 領(lǐng)導(dǎo)審閱。自立案之日起三個(gè)月未結(jié)案的，應(yīng)提出訴訟進(jìn)展報(bào)告。四執(zhí)行 裁判文書生效后，負(fù)有履行義務(wù)的被告未在指定期限內(nèi)履行裁判 文書確定的義務(wù)的，公司應(yīng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財(cái)產(chǎn)折價(jià)進(jìn)行協(xié)商或執(zhí)行和解的，法律參 謀或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員提出具體方案，報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)、 董事會(huì)審批。執(zhí)行終結(jié)后，法律參謀或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員應(yīng)作出追償終 結(jié)報(bào)告，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審閱第十七條 代償工程追償過程中，應(yīng)積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)刎?cái)政和有關(guān)職能 部門的大力支持。第五節(jié)擔(dān)保損失第十八條 代償工程具備以下條件之一的，可確認(rèn)為擔(dān)保賠付損 失：一被擔(dān)

14、保企業(yè)或反擔(dān)保人仍在經(jīng)營(yíng)，但因受重大不利因素的影 響，已三年以上不能歸還其欠省公司的各項(xiàng)借款，且沒有其他還款保 證的；二發(fā)生代償后，通過訴訟、仲裁程序，并經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行或被擔(dān)保 企業(yè)依法宣告破產(chǎn)進(jìn)行清算，被擔(dān)保企業(yè)仍不能歸還所欠省公司的各 項(xiàng)借款，而反擔(dān)保人經(jīng)核查認(rèn)定也無能力代其歸還所欠債款的。第十九條擔(dān)保損失確實(shí)認(rèn)及審批程序：一風(fēng)險(xiǎn)管理部出具資產(chǎn)損失報(bào)告，并附詳細(xì)報(bào)損資料，由法律 參謀或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員對(duì)報(bào)損工程出具法律意見，風(fēng)險(xiǎn)管理 部負(fù)責(zé)人簽署意見；二公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批；三公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)審批；四公司董事會(huì)審批；第二十條報(bào)損工程的后續(xù)工作擔(dān)保損失核銷后，并不意味著追償工作的結(jié)束。對(duì)于報(bào)損工

15、程， 應(yīng)采取 賬銷債留的方式，繼續(xù)保存對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)。同時(shí)要采取嚴(yán) 格控制的保密措施，任何人不能通知債務(wù)人公司債權(quán)的核銷情況。工程經(jīng)理 A、B 角及風(fēng)險(xiǎn)管理部要關(guān)注工程企業(yè)的后續(xù)開展情況， 注意保持追償債務(wù)的法律時(shí)效。一旦出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，要及時(shí)采取相應(yīng)的追 償措施。第六節(jié) 信用記錄第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)登記受保企業(yè)不良信用記錄，對(duì)發(fā)生 過欠息、逾期、代償及損失等不良信用行為的企業(yè)建立信用檔案。具 體方法另行制定。第七節(jié) 附 那么第二十二條 本制度由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋和修改。第二十三條 本制度自公布之日起開始實(shí)施。附件一工程代償審批表工程名稱貸款銀行擔(dān)保額到期日代償金額本金利息工程經(jīng)理意見主要

16、內(nèi)容應(yīng)包括：1、借款到期未歸還的事實(shí)是否真實(shí)，借款人所欠本金與利息數(shù)額是否 準(zhǔn)確；2、借款使用情況，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，如 銀行貸款資金全部及時(shí)到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金額保證金等措 施；3、工程是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的 擔(dān)保，用擔(dān)保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；4、借款催收情況；貸款銀行對(duì)該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；5、借款人未還款的原因分析；業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人意見6、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況;7、反擔(dān)保措施及現(xiàn)狀；8、代償與追償?shù)慕ㄗh；9、其他需要說明的事項(xiàng)。管理部負(fù)責(zé)人意見總經(jīng)理審批意見風(fēng)險(xiǎn)外置委員會(huì)審批意見董事會(huì)審批意見附件二承當(dāng)保

17、證責(zé)任確認(rèn)函編號(hào):約定的還款義務(wù)，你公司作為保證人根據(jù)與我行簽訂的 ?保證合同?或?借款保證合同?編號(hào)： ，已于年月日承當(dāng)保證責(zé)任，為借款人代償借款本金、利息、逾期利息 ,共計(jì) O你公司同時(shí)取得對(duì)借款人的追償權(quán)。特此確認(rèn)并函告。銀行蓋章經(jīng)辦人簽字：年 月 日附件三通知函編號(hào):因你單位未履行?借款合同?編號(hào)： 約定的還款義務(wù),作為保證人根據(jù)與我行簽訂的?保證合同?或?借款保證合同?編號(hào)：，已于年月日承當(dāng)保證責(zé)任，為你單位代償借款本金 、禾I息、逾期利息 ，共計(jì)0即日起你公司歸還上述款項(xiàng)的債務(wù)責(zé)任應(yīng)向保證人履行。特此通知并委托保證人送達(dá)本函。銀行蓋章經(jīng)辦人簽字：年 月 日你公司代為送達(dá)的如上?債務(wù)

18、責(zé)任轉(zhuǎn)移通知函?編號(hào)：，我單位：丨已收到；丨認(rèn)可欠款事實(shí)；丨承諾盡快歸還。單位：公章法定代表人簽章：經(jīng)辦人簽章：年 月 日附件四追償通知函編號(hào):因你單位未履行?借款合同?編號(hào)： 約定的還款義務(wù)，我公司作為保證人根據(jù)與銀行簽訂的?保證合同?或?借款保證合同?編號(hào)：，已于年月日承當(dāng)保證責(zé)任，為你單位代償借款本金 、利息、逾期利息,共計(jì)。根據(jù)我們雙方簽訂的?委托擔(dān)保合同? 編號(hào): ，你公司應(yīng)在七日內(nèi)上我公司歸還上述款項(xiàng)。 否那么，我公司將依法予以追索，并按日萬 分之五計(jì)收逾期付款違約金。特此通知。公司蓋章 經(jīng)辦人簽字：年 月 日附件：?承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)函?編號(hào)： 公司：你公司代為送達(dá)的如上?追償通知函?編號(hào)：及附件，我單位：丨已收到；丨認(rèn)可欠款事實(shí)；丨承諾盡快歸還。單位：公章法定代表人簽章：經(jīng)辦人簽章：年 月 日附件五承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)函編號(hào)：因借款人未履行?借款合同?編號(hào)：約定的還