1、HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識本章內(nèi)容任務(wù)一任務(wù)一 風(fēng)險與汽車保險風(fēng)險與汽車保險任務(wù)二任務(wù)二 保險原則保險原則任務(wù)三任務(wù)三 保險法律法規(guī)保險法律法規(guī)HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識能力目標(biāo) 1.1.能準(zhǔn)確描述風(fēng)險、保險和汽車保險三者的關(guān)系；能準(zhǔn)確描述風(fēng)險、保險和汽車保險三者的關(guān)系； 2. 2.能夠區(qū)分保險與汽車保險的異同點(diǎn)。能夠區(qū)分保險與汽車保險的異同點(diǎn)。知識目標(biāo) 1. 1.了解風(fēng)險的含義、要素與分類；了解風(fēng)險的含義、要素與分類； 2.2.掌握保險的構(gòu)成要素、特征和分類；掌握保險的構(gòu)成要素、特征和分類

2、； 3.3.掌握汽車保險構(gòu)成要素和特征。掌握汽車保險構(gòu)成要素和特征。任務(wù)一任務(wù)一 風(fēng)險與汽車保險風(fēng)險與汽車保險HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 風(fēng)險是針對人類的活動而言的，沒有人活動，也就無所謂風(fēng)險。在人類社會發(fā)展的漫長歷史中，出現(xiàn)過無數(shù)次自然災(zāi)害與意外事故，造成了不可估量的損失，所以說風(fēng)險是伴隨著人類活動的展開而展開的。當(dāng)代風(fēng)險理論認(rèn)為，現(xiàn)代社會風(fēng)險是無處不在，無處不有的。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 廣義的風(fēng)險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩

3、種以上的可能性，那么該事件即存在著風(fēng)險。從風(fēng)險的一般含義可知，風(fēng)險既可以指積極結(jié)果，即盈利的不確定性；也可以指消極結(jié)果，即損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險發(fā)生后的三種結(jié)果：損失、無損失和收益。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 狹義的風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險的概念的內(nèi)涵： 1）可能存在損失； 2）這種損失是不確定的。 不確定性的表現(xiàn)：是否發(fā)生的不確定、發(fā)生時間和空間的不確定，以及發(fā)生過程和結(jié)果的不確定。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識這些要素的共同這些要素的共同作用決定了風(fēng)險作用決定

4、了風(fēng)險的存在、發(fā)生和的存在、發(fā)生和發(fā)展發(fā)展風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 風(fēng)險因素是指風(fēng)險因素是指促使某一特定損失促使某一特定損失發(fā)生、增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大發(fā)生、增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因，包括引起或增其損失程度的原因，包括引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生概率和加重?fù)p失程加風(fēng)險事故發(fā)生概率和加重?fù)p失程度的條件度的條件。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。原因。( (一）風(fēng)險因素一）風(fēng)險因素HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基

5、礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素指有形的、能直接影響事物物理功能的因素物質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)不同，可將其分為根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)不同，可將其分為：HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識(二）風(fēng)險事故 風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事故也稱“風(fēng)險事件風(fēng)險事件”，是指，是指造成生命財產(chǎn)造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。能導(dǎo)致?lián)p失

6、。 如果說風(fēng)險因素還只是損失發(fā)生的可能性，那么如果說風(fēng)險因素還只是損失發(fā)生的可能性，那么風(fēng)險事故則意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。風(fēng)險事故則意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識(三）損 失 在風(fēng)險管理中，損失是指在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。損失包括兩個方面的條件：一是非。損失包括兩個方面的條件：一是非故意的、非預(yù)期的和非計劃的發(fā)生；二是經(jīng)濟(jì)損失必須以故意的、非預(yù)期的和非計劃的發(fā)生；二是經(jīng)濟(jì)損失必須以貨幣來衡量，兩者缺一不可。貨幣來衡量，兩者缺

7、一不可。 在保險實(shí)務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)：在保險實(shí)務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)：直接損失直接損失和間接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失。直接損失是指風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害，又稱實(shí)質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失和人身傷害，又稱實(shí)質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等。失等。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識(四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)風(fēng)險是由風(fēng)險因素、

8、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。它們之間存在著一種因果關(guān)系，風(fēng)險因素增加或一體。它們之間存在著一種因果關(guān)系，風(fēng)險因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險事件，風(fēng)險事件造成損失形成風(fēng)險。產(chǎn)生風(fēng)險事件，風(fēng)險事件造成損失形成風(fēng)險。風(fēng)險因素風(fēng)險事故損 失引起或增加引起或增加導(dǎo)致導(dǎo)致圖圖1-1 風(fēng)險三要素之間的關(guān)系風(fēng)險三要素之間的關(guān)系HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識(四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系 但是，對于某一特定的事件，在一定條件下，風(fēng)險但是，對于某一特定的事件，在一定條件下，風(fēng)險因素可能是造成損失的直接原因，則它就是引起損失的因素可能是造成損失的直接原因，則它就

9、是引起損失的風(fēng)險事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原風(fēng)險事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，此時它就是風(fēng)險因素。因，此時它就是風(fēng)險因素。 例如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，例如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。若冰雹直接擊這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險事故。傷行人，則它是風(fēng)險事故。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征風(fēng)險的發(fā)展性風(fēng)險的發(fā)展性風(fēng)險的客觀性風(fēng)險的客觀性風(fēng)險的普遍性風(fēng)險的普遍性風(fēng)險的可測定性風(fēng)險的可測定性風(fēng)險的社會性

10、風(fēng)險的社會性風(fēng)險的不確定性風(fēng)險的不確定性HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識1.1. 按風(fēng)險性質(zhì)分類按風(fēng)險性質(zhì)分類（1）純粹風(fēng)險 純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。（2）投機(jī)風(fēng)險 投機(jī)風(fēng)險是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險。（3）收益風(fēng)險 收益風(fēng)險是指只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識2 2. . 按風(fēng)險發(fā)生的原因分按風(fēng)險發(fā)生的原因分類類1）自然風(fēng)險）自然風(fēng)險2）社會風(fēng)險）社會風(fēng)險3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險4）技術(shù)風(fēng)險）技術(shù)風(fēng)險5）政治風(fēng)險）政治風(fēng)險6）法律風(fēng)險）法律風(fēng)

11、險HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識3 3. . 按風(fēng)險損害的對象分類按風(fēng)險損害的對象分類（1）財產(chǎn)風(fēng)險 財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。（2）人身風(fēng)險 人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險。（3）責(zé)任風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。（4）信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識4 4. . 按風(fēng)險涉及的范圍分類按風(fēng)險

12、涉及的范圍分類（1）特定風(fēng)險 特定風(fēng)險是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。（2）基本風(fēng)險 基本風(fēng)險是指其損害波及社會的風(fēng)險。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 風(fēng)險管理是指個人或社會團(tuán)體通過對風(fēng)險進(jìn)行識別與度量，選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段主動地、有目的地、有計劃地對風(fēng)險加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的決策及行動過程。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識風(fēng)險管理含義的具體內(nèi)容包括：風(fēng)險管理含義的具體內(nèi)容包括：（1）風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險；（2）風(fēng)險管理的主體可以是任何組織和個人，包括個人、家庭、組織

13、（營利性和非營利性）；（3）風(fēng)險管理的過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果等；（4）風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障，具體可分為損失發(fā)生前的目標(biāo)和損失發(fā)生后的目標(biāo)；（5）風(fēng)險管理已成為一個獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。風(fēng)險管理含義的具體內(nèi)容包括：風(fēng)險管理含義的具體內(nèi)容包括：HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識1）對企業(yè)而言，風(fēng)險管理的意義）對企業(yè)而言，風(fēng)險管理的意義（1）通過風(fēng)險管理能夠為企業(yè)提供安全的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。）通過風(fēng)險管理能夠為企業(yè)提供安全的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。（2）風(fēng)險管理能夠促進(jìn)企業(yè)決

14、策的科學(xué)化、合理化，）風(fēng)險管理能夠促進(jìn)企業(yè)決策的科學(xué)化、合理化，減小決策失誤的風(fēng)險。減小決策失誤的風(fēng)險。（3）風(fēng)險管理能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營效益的提高。）風(fēng)險管理能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營效益的提高。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識2）對社會而言，風(fēng)險管理的意義）對社會而言，風(fēng)險管理的意義 （1）風(fēng)險管理有利于資源的有效配置。）風(fēng)險管理有利于資源的有效配置。 （2）風(fēng)險管理有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。）風(fēng)險管理有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。 （3）風(fēng)險管理為保障社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了安）風(fēng)險管理為保障社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了安全的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。全的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。HIGH EDUCAT

15、ION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識風(fēng)險評價風(fēng)險評價風(fēng)險管理風(fēng)險管理評估風(fēng)險評估風(fēng)險管理效果管理效果風(fēng)險識別風(fēng)險識別風(fēng)險估測風(fēng)險估測選擇風(fēng)險選擇風(fēng)險管理技術(shù)管理技術(shù)HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識（一）風(fēng)險識別（一）風(fēng)險識別 風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，它是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。風(fēng)險識別的目的有兩個：一是用于衡量風(fēng)險的大??；二是提供最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理對策。風(fēng)險識別是否全面、深刻，直接影響風(fēng)險管理決策質(zhì)量的高低，進(jìn)而影響整個風(fēng)險管理的最終效果。HIGH EDUCATION P

16、RESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險估測所要解決的兩個問題是損失概率和損失嚴(yán)重程度，其最終目的是為正確選擇風(fēng)險的處理方法提供依據(jù)、提供信息。(二）風(fēng)險估測HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識（三）風(fēng)險評價（三）風(fēng)險評價 風(fēng)險評價是在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。處理

17、風(fēng)險，需要一定費(fèi)用，費(fèi)用與風(fēng)險損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險管理的效益。通過對風(fēng)險的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險所支出的費(fèi)用，來確定風(fēng)險是否需要處理和處理程度，以判定為處理風(fēng)險所支出的費(fèi)用是否有效益。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 在做好風(fēng)險識別的前提下，根據(jù)在做好風(fēng)險識別的前提下，根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，風(fēng)險評價結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)并加以實(shí)施是選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)并加以實(shí)施是風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)，風(fēng)險管風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理技術(shù)為理技術(shù)為控制型方法控制型方法和和財務(wù)型方法財務(wù)型方法兩兩大類

18、。大類。（四）選擇風(fēng)（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)險管理技術(shù)HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識風(fēng)險處風(fēng)險處理方法理方法控制型控制型方法方法財務(wù)型財務(wù)型方法方法避免避免預(yù)防預(yù)防抑制抑制自留自留轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移非保險非保險轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移保險轉(zhuǎn)保險轉(zhuǎn)移移圖圖1-2 1-2 風(fēng)險處理方法結(jié)構(gòu)圖風(fēng)險處理方法結(jié)構(gòu)圖HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識（五）評估風(fēng)險管理效果（五）評估風(fēng)險管理效果 評估風(fēng)險管理的效果是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用評估風(fēng)險管理的效果是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險性及收益性情況的分析、檢查

19、、修正和評估。風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險成本取管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障，同時，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險管得最大安全保障，同時，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體實(shí)施的理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險處理對策是否最可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險處理對策是否最佳，可通過評估風(fēng)險管理的效益來判斷。佳，可通過評估風(fēng)險管理的效益來判斷。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識1.風(fēng)險管理與保險所研究的對象一致 風(fēng)險是風(fēng)險管理和保險的共同研究對象，只是保險

20、研風(fēng)險是風(fēng)險管理和保險的共同研究對象，只是保險研究的是風(fēng)險中的可保風(fēng)險。究的是風(fēng)險中的可保風(fēng)險。 2.風(fēng)險是風(fēng)險管理與保險產(chǎn)生和存在的前提 風(fēng)險是客觀存在的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。保險風(fēng)險是客觀存在的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。保險是一種被社會普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式和風(fēng)險管理的有效是一種被社會普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式和風(fēng)險管理的有效方法。方法。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識3.保險是一種傳統(tǒng)和有效的風(fēng)險管理方法之一 人們面臨的各種風(fēng)險損失，一部分可以通過控制的方人們面臨的各種風(fēng)險損失，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但風(fēng)險不可能全部消除。保險作

21、為轉(zhuǎn)移方法消除或減少，但風(fēng)險不可能全部消除。保險作為轉(zhuǎn)移方法之一，長期以來被人們視為傳統(tǒng)的處理風(fēng)險手段。通過法之一，長期以來被人們視為傳統(tǒng)的處理風(fēng)險手段。通過保險，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額保險，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)保障，使保險成為處理的固定支出換取對巨額風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)保障，使保險成為處理風(fēng)險的有效措施。風(fēng)險的有效措施。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識4.保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的影響 保險經(jīng)營效益的大小受多種因素的制約，風(fēng)險管理技保險經(jīng)營效益的大小受多種因素的制約，風(fēng)險管理技術(shù)

22、作為非常重要的因素，對保險經(jīng)營效益產(chǎn)生很大的影響。術(shù)作為非常重要的因素，對保險經(jīng)營效益產(chǎn)生很大的影響。如對風(fēng)險的識別是否全面，對風(fēng)險損失的頻率和造成損失如對風(fēng)險的識別是否全面，對風(fēng)險損失的頻率和造成損失的幅度估計是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險可以接受承保，哪些風(fēng)險的幅度估計是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險可以接受承保，哪些風(fēng)險不可以承保，保險的范圍應(yīng)有多大，程度如何，保險成本不可以承保，保險的范圍應(yīng)有多大，程度如何，保險成本與效益的比較等，都影響著保險的經(jīng)營效益。與效益的比較等，都影響著保險的經(jīng)營效益。 總之，風(fēng)險管理與保險關(guān)系密切?？傊L(fēng)險管理與保險關(guān)系密切。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保

23、險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 一般說來，保險有一般說來，保險有廣義廣義和和狹義狹義之分。之分。 廣義的保險是指通過建立專門用途的后備基金或保廣義的保險是指通過建立專門用途的后備基金或保障基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外造成的損失，是為障基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外造成的損失，是為社會安定發(fā)展而建立物質(zhì)儲備的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。社會安定發(fā)展而建立物質(zhì)儲備的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 狹義的保險僅指商業(yè)保險。狹義的保險僅指商業(yè)保險。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險較完整的定義保險較完整的定義: : 保險是指投保人按合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險是指投保人按合

24、同約定，向保險人支付保險費(fèi)，而保險人對于合同中約定的、可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而而保險人對于合同中約定的、可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。金的義務(wù)。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 汽車保險是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險 這里的汽車是指經(jīng)交通管理部門檢驗這里的汽車是指經(jīng)交通管理部門檢驗合格、核發(fā)有效行駛證和號牌的機(jī)動車，合格、核發(fā)有

25、效行駛證和號牌的機(jī)動車，包括汽車、電車、電瓶車、拖拉機(jī)、各種包括汽車、電車、電瓶車、拖拉機(jī)、各種專業(yè)機(jī)械車、特種車。專業(yè)機(jī)械車、特種車。思考：什么是汽車保險？HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識1可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險的存在大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散23保險費(fèi)率的厘定保險費(fèi)率的厘定保險基金的建立保險基金的建立45保險合同的訂立保險合同的訂立HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識1.1.可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險的存在 可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定

26、風(fēng)險。一般來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件包括一般來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件包括: : 1)1)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險； 2) 2)風(fēng)險必須是意外發(fā)生的風(fēng)險必須是意外發(fā)生的； 3)3)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量保險標(biāo)的均有遭受重大損失的風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量保險標(biāo)的均有遭受重大損失的可能性可能性； 4)4)風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失； 5)5)風(fēng)險必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性風(fēng)險必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識2.2.大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程

27、，又是風(fēng)險的保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分分散過程。保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險集合起來，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，散性風(fēng)險集合起來，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人; ;也就是通也就是通過保險的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險予過保險的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險予以分散。以分散。 保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件: :風(fēng)險的大量性風(fēng)險的大量性; ;風(fēng)險的同質(zhì)性風(fēng)險的同質(zhì)性。HIGH EDU

28、CATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識3.3.保險費(fèi)率的厘定保險費(fèi)率的厘定 保險在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，而實(shí)質(zhì)上是一保險在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，而實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險商品的價格，種特殊商品的交換行為，因此，制定保險商品的價格，即厘定保險費(fèi)率，便構(gòu)成了保險的基本要素。即厘定保險費(fèi)率，便構(gòu)成了保險的基本要素。4.4.保險基金的建立保險基金的建立 保險基金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或保險基金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余

29、中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。的一定數(shù)量的基金。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識5.5.保險合同的訂立保險合同的訂立 保險作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險人保險作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對其之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對其進(jìn)行保護(hù)和約束，即通過一定的法律形式固定下來，進(jìn)行保護(hù)和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險合同。保險合同是保險雙方當(dāng)這種法律形式就是保險合同。保險合同是保險雙方當(dāng)事人履

30、行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。 保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是相互對應(yīng)的。投保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是相互對應(yīng)的。投保人有承擔(dān)交納保險費(fèi)的義務(wù)，同時有獲得保險賠償保人有承擔(dān)交納保險費(fèi)的義務(wù)，同時有獲得保險賠償或給付的權(quán)利或給付的權(quán)利; ;保險人收取保險費(fèi)的權(quán)利就是以承擔(dān)賠保險人收取保險費(fèi)的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。償或給付被保險人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識思考：汽車保險的構(gòu)成要素有哪些？1）車禍風(fēng)險的客觀存在；）車禍風(fēng)險的客觀存在；2）相同性質(zhì)、相同類型車禍的分

31、散與集合；）相同性質(zhì)、相同類型車禍的分散與集合；3）汽車保險費(fèi)率的厘定；）汽車保險費(fèi)率的厘定；4）建立汽車保險基金；）建立汽車保險基金；5）汽車保險合同的訂立。）汽車保險合同的訂立。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識保險的特征經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性法律性法律性商品性商品性互助性互助性科學(xué)性科學(xué)性HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保障對象、保障手段、保障保險的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保障對象、保障手段、保障目的等方面。其保障對象目的等方面。其保障對象(財產(chǎn)和人身財產(chǎn)和人身)都直接或間接屬于社都直接或間接

32、屬于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素;其實(shí)現(xiàn)保障其實(shí)現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付給付;其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的。度，都是與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的。1.1.經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個別

33、保險人與個別濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)全部保投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險人銷售保險產(chǎn)險人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險人銷售保險產(chǎn)品，投保人購買保險產(chǎn)品的關(guān)系。品，投保人購買保險產(chǎn)品的關(guān)系。2.2.商品性商品性HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險是一種經(jīng)濟(jì)互助行為。保險在一定條件下，分擔(dān)了保險是一種經(jīng)濟(jì)互助行為。保險在一定條件下，分擔(dān)了單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，從

34、而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種互助關(guān)系通過保險人用多數(shù)投保人交納的保險費(fèi)建系。這種互助關(guān)系通過保險人用多數(shù)投保人交納的保險費(fèi)建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補(bǔ)償或給付而立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。它體現(xiàn)的是得以體現(xiàn)。它體現(xiàn)的是“一人為眾、眾為一人一人為眾、眾為一人”的互助特性。的互助特性。3.3.互助性互助性HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的保險是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受一種合同安排，同意提供損

35、失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU人。雙方的權(quán)利和義務(wù)損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU人。雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系受法律約束和調(diào)整。并且保險的法律性不僅體現(xiàn)在保關(guān)系受法律約束和調(diào)整。并且保險的法律性不僅體現(xiàn)在保險本身是一種合同行為，法律是保險行為的規(guī)范和實(shí)現(xiàn)條險本身是一種合同行為，法律是保險行為的規(guī)范和實(shí)現(xiàn)條件，而且法律也是保險組織和保險業(yè)務(wù)活動的前提條件。件，而且法律也是保險組織和保險業(yè)務(wù)活動的前提條件。4.4.法律性法律性HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險是處理風(fēng)險的科學(xué)有效措施。現(xiàn)代保險經(jīng)營以概保險是處理風(fēng)險的科學(xué)有效措施

36、。現(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險費(fèi)率的厘率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險費(fèi)率的厘定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)的，定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)的，保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)方法。保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)方法。5.5.科學(xué)性科學(xué)性HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識思考：汽車保險的特征？ 汽車保險除了具有上述保險的特征外，還具有：汽車保險除了具有上述保險的特征外，還具有： 1）廣泛性廣泛性：一是被保險人有廣泛性；二是汽車保：一是被保險人有廣泛性；二是汽車保險業(yè)務(wù)量大，普及率

37、高。險業(yè)務(wù)量大，普及率高。 2）差異性差異性：主要是標(biāo)的車輛的差異（品牌、車型、：主要是標(biāo)的車輛的差異（品牌、車型、產(chǎn)地、價格、功能等）。產(chǎn)地、價格、功能等）。 3）標(biāo)的具有流動性，賠償時常用修復(fù)方式標(biāo)的具有流動性，賠償時常用修復(fù)方式； 4）出險頻率高、無賠款優(yōu)待出險頻率高、無賠款優(yōu)待。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險責(zé)任保險信用保證保險信用保證保險按保險標(biāo)的按保險標(biāo)的分類分類財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識按保險性質(zhì)按保險性質(zhì)分類分類商業(yè)

38、保險商業(yè)保險政策保險政策保險社會保險社會保險HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識原保險再保險共同保險重復(fù)保險按承保方式分類HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識案例一：案例一： 李某于李某于20002000年年4 4月，向甲保險公司投保了家庭月，向甲保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保額為財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保額為80008000元，保期為元，保期為1 1年。之后他想，如果多投幾份保險，一旦發(fā)生財產(chǎn)年。之后他想，如果多投幾份保險，一旦發(fā)生財產(chǎn)損失不就可以多得幾份賠償了嘛。于是在損失不就可以多得幾份賠償了嘛

39、。于是在20002000年年5 5月，他就又向乙保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附月，他就又向乙保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保額也為加盜竊險，保額也為80008000元，保期為元，保期為1 1年。年。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 20002000年年1010月月1515日，李某家被盜，李某立即向公日，李某家被盜，李某立即向公安機(jī)關(guān)報案，并通知了保險公司。經(jīng)現(xiàn)場勘察，丟安機(jī)關(guān)報案，并通知了保險公司。經(jīng)現(xiàn)場勘察，丟失彩電一臺、家庭影院一套、手機(jī)一部、高級服裝失彩電一臺、家庭影院一套、手機(jī)一部、高級服裝2 2套，共計損失套，共計損失11000

40、11000元。李某在公安機(jī)關(guān)未能破案元。李某在公安機(jī)關(guān)未能破案的情況下，向保險公司索賠。的情況下，向保險公司索賠。 請問：李某能索賠成功嗎？理由是什么？請問：李某能索賠成功嗎？理由是什么？HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識案件處理案件處理： 甲保險公司接到索賠申請后，經(jīng)審查認(rèn)為李某的情況符合甲保險公司接到索賠申請后，經(jīng)審查認(rèn)為李某的情況符合家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險條款中規(guī)定的保險責(zé)任范圍，應(yīng)家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險條款中規(guī)定的保險責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)給予賠償。李某投保的保險金額為當(dāng)給予賠償。李某投保的保險金額為80008000元，甲保公司決定賠元，甲保公司決定

41、賠償李某償李某80008000元。乙保險公司接到索賠通知后，得知李某已先向元。乙保險公司接到索賠通知后，得知李某已先向甲保險公司索賠，經(jīng)與甲保險公司協(xié)商，甲保險公司撤銷了原甲保險公司索賠，經(jīng)與甲保險公司協(xié)商，甲保險公司撤銷了原賠償，決定兩家按比例賠償，每家公司各賠償賠償，決定兩家按比例賠償，每家公司各賠償40004000元。元。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識根據(jù)實(shí)施形式的不同進(jìn)行分類根據(jù)實(shí)施形式的不同進(jìn)行分類強(qiáng)制保險強(qiáng)制保險自愿保險自愿保險HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識定值定值保險保險不定值不定值保

42、險保險按保額確定方式分類按保額確定方式分類思考：汽車保險屬于什么保險？為什么？HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險標(biāo)的是保險保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保保險標(biāo)的是保險保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。汽車保險的保險標(biāo)的是汽車及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。汽車保險的保險標(biāo)的是汽車及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。保險標(biāo)的保險標(biāo)的與汽車保險相關(guān)的基本概念 保險利益又稱可保利益，是指投保人對保保險利益又稱可保利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利保險利益益HIGH EDU

43、CATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。汽車投照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。汽車投保人是指與保險人訂立汽車保險合同，并按照保人是指與保險人訂立汽車保險合同，并按照汽車保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。汽車保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人投保人 被保險人是因保險事故發(fā)生而遭受損失的被保險人是因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車保險合同中，被保險人是保險車輛人。在汽車保險合同中，被保險人是保險車輛的所有人或具有相關(guān)利益的人。的所有人或具有相關(guān)利益的人。被保險人被

44、保險人HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險費(fèi)是投保人參加保險時所交付給保險保險費(fèi)是投保人參加保險時所交付給保險人的費(fèi)用。汽車保險費(fèi)是根據(jù)汽車保險的保險人的費(fèi)用。汽車保險費(fèi)是根據(jù)汽車保險的保險金額和保險費(fèi)率計算出來的。金額和保險費(fèi)率計算出來的。保險費(fèi)保險費(fèi) 保險人是指與投保人訂立汽車保險合同，保險人是指與投保人訂立汽車保險合同，收取保險費(fèi)，為被保險人提供保障的人。汽車收取保險費(fèi)，為被保險人提供保障的人。汽車保險的保險人指經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的保險公司。保險的保險人指經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的保險公司。保險人保險人HIGH EDUCATION PRESS模塊一模

45、塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險期限也稱保險期間，指保險合同的有保險期限也稱保險期間，指保險合同的有效期限，即保險合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義效期限，即保險合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。務(wù)的起訖時間。保險期限保險期限 保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和損以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。保險價值保險價值HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險責(zé)任是指保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或保險責(zé)任是指保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險金

46、給付的責(zé)任，即保險合同中約定由保人身保險金給付的責(zé)任，即保險合同中約定由保險人承擔(dān)的危險范圍，在保險事故發(fā)生時所負(fù)的險人承擔(dān)的危險范圍，在保險事故發(fā)生時所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險金給賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險金給付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。 保險責(zé)任保險責(zé)任 除外責(zé)任是指財產(chǎn)保險合同中列明的保險除外責(zé)任是指財產(chǎn)保險合同中列明的保險人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任。人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任。除外責(zé)任除外責(zé)任HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險金額簡稱保額，是保險利益的貨幣價值表現(xiàn)，是投保

47、時給保險標(biāo)的確定的金額，是指一個保險合同項下保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，同時又是保險公司收取保險費(fèi)的計算基礎(chǔ)。保險金額保險金額 保險公估人是站在第三者的立場上，依法為保險合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估計損失及理賠款項清算業(yè)務(wù)并予以證明的人。 保險公估人保險公估人HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個人。 保險代理人保險代理人 保險經(jīng)紀(jì)人與保險人在主體性質(zhì)和作業(yè)方式等方面具有不同的本質(zhì)。 保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人HIGH ED

48、UCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識（1）保險經(jīng)紀(jì)人是客戶利益的代表。）保險經(jīng)紀(jì)人是客戶利益的代表。（2）保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)是為每個客戶）保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)是為每個客戶“量體裁衣量體裁衣”。（3）保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供專業(yè)化的團(tuán)隊服務(wù)，且不額外增）保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供專業(yè)化的團(tuán)隊服務(wù)，且不額外增加客戶成本。加客戶成本。（4）保險經(jīng)紀(jì)人通過規(guī)模購買效應(yīng)為客戶爭取最合理的價格、）保險經(jīng)紀(jì)人通過規(guī)模購買效應(yīng)為客戶爭取最合理的價格、最全面的保障、最完善的服務(wù)。最全面的保障、最完善的服務(wù)。（5）保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供完善的售后服務(wù)，同時督促、監(jiān)）保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供完善的售后服務(wù)，同

49、時督促、監(jiān)督保險公司對客戶的服務(wù)，確?？蛻裟軌颢@得預(yù)期的保險保督保險公司對客戶的服務(wù)，確保客戶能夠獲得預(yù)期的保險保障，協(xié)助客戶解決保險期間內(nèi)的各種糾紛。障，協(xié)助客戶解決保險期間內(nèi)的各種糾紛。（7）保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的服務(wù)具有法律保障。）保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的服務(wù)具有法律保障。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識( (一一) )汽車保險的保障功能汽車保險的保障功能 汽車保險的保障功能是汽車保險得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的汽車保險的保障功能是汽車保險得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的內(nèi)在根源，具體表現(xiàn)為補(bǔ)償損失功能。內(nèi)在根源，具體表現(xiàn)為補(bǔ)償損失功能。 汽車保險是在特定災(zāi)害事故

50、發(fā)生時，在汽車保險的有效汽車保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在汽車保險的有效期和汽車保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其期和汽車保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使已經(jīng)存在的社會財富實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使已經(jīng)存在的社會財富在價值上得到補(bǔ)償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會在價值上得到補(bǔ)償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)得以持續(xù)進(jìn)行，人民的生活得以安定，進(jìn)而保障社再生產(chǎn)得以持續(xù)進(jìn)行，人民的生活得以安定，進(jìn)而保障社會穩(wěn)定。會穩(wěn)定。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識( (二二) )汽車保險的金融融資

51、功能汽車保險的金融融資功能 金融融資功能是指將保險資金中閑置的部分重新投人金融融資功能是指將保險資金中閑置的部分重新投人社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。汽車保險人為社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。汽車保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值，這了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值，這就要求汽車保險人對保險資金加以運(yùn)用。又由于汽車保險就要求汽車保險人對保險資金加以運(yùn)用。又由于汽車保險的保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時間差和數(shù)量差，這又為的保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時間差和數(shù)量差，這又為汽車保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能。汽車保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能。

52、 所以，保險又具有金融融資功能。所以，保險又具有金融融資功能。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識( (三三) )汽車保險的防災(zāi)防損功能汽車保險的防災(zāi)防損功能 汽車保險人從開發(fā)汽車保險產(chǎn)品、制定費(fèi)率到汽車保汽車保險人從開發(fā)汽車保險產(chǎn)品、制定費(fèi)率到汽車保險和理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具險和理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析的專業(yè)知識，而且還積累了大量的風(fēng)有識別、衡量和分析的專業(yè)知識，而且還積累了大量的風(fēng)險損失資料，所以，汽車保險人可以為社會、企業(yè)、家庭、險損失資料，所以，汽車保險人可以為社會、企業(yè)、家庭、個

53、人提供防災(zāi)、防損、咨詢和技術(shù)服務(wù)職能，從而減少社個人提供防災(zāi)、防損、咨詢和技術(shù)服務(wù)職能，從而減少社會財富的損傷，即車輛的損失和社會成員的人身傷害。會財富的損傷，即車輛的損失和社會成員的人身傷害。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識(一）促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展 汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為國家汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力，這都離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力，這都離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推

54、動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高了消費(fèi)者購買程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高了消費(fèi)者購買汽車的欲望，擴(kuò)大大了對汽車的需求。汽車的欲望，擴(kuò)大大了對汽車的需求。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識(二）穩(wěn)定社會公共秩序 汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但車輛所有者數(shù)量眾多而且分散，既有黨政部門，也有工商企車輛所有者數(shù)量眾多而且分散，既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為

55、了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費(fèi)投保。支付一定的保險費(fèi)投保。 在汽車出險后，當(dāng)事人可及時從保險公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在汽車出險后，當(dāng)事人可及時從保險公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。由此可以看出，開展汽車保險既有恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識(三）促進(jìn)汽車安全性能提高 在汽車保險業(yè)務(wù)中，保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和在汽車保險

56、業(yè)務(wù)中，保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大風(fēng)險的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面

57、的提高。量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識(四）財險中占有重要的地位 目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。在國內(nèi)各保險公司中，汽車在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保

58、險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險以上。汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的公司的“吃飯險種吃飯險種”。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識任務(wù)二任務(wù)二 保險的基本原則保險的基本原則能力目標(biāo) 能夠運(yùn)用汽車保險的基本原則分析案例能夠運(yùn)用汽車保險的基本原則分析案例知識目標(biāo) 1. 1.了解汽車保險基本原則的概念；了解汽車保險基本原則的概念； 2.2.理解汽車保險基本原則的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。理解汽車保險基本原則的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 汽車保險原則是指貫穿于汽車保險之中，人們在汽車保險活動中必須遵守的根本準(zhǔn)則，它是制

59、定、解釋、執(zhí)行和研究汽車保險的出發(fā)點(diǎn)和根據(jù)。汽車保險主要有最大誠信原則、保險利益原則、損失補(bǔ)償原則和近因原則等四項基本原則。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 在民事活動中，各方面當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，保險活動也不例外。在保險活動中對保險合同當(dāng)事人的誠信要求，比一般民事活動更為嚴(yán)格，即要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。 最大誠信原則的基本含義：保險合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則合同無效。HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識 最大

60、誠信原則的內(nèi)容： 1）投保人履行如實(shí)告知義務(wù)； 2）保險人履行說明義務(wù)； 3）投保人或保險人履行保證義務(wù)； 4）棄權(quán)與禁止抗辯。思考：為何會有最大誠信原則？它有哪些內(nèi)容？HIGH EDUCATION PRESS模塊一模塊一 保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識案例二：案例二： 20062006年年3 3月，廖某將自有的豐田凱美瑞轎車向保險公司月，廖某將自有的豐田凱美瑞轎車向保險公司投保了家庭自用汽車保險，投保險種為車輛損失險、第三者投保了家庭自用汽車保險，投保險種為車輛損失險、第三者責(zé)任險等。在保險期限內(nèi)，廖某一直使用標(biāo)的車在某小學(xué)從責(zé)任險等。在保險期限內(nèi)，廖某一直使用標(biāo)的車在某小學(xué)從事長期有償接送學(xué)生的