1、農(nóng)村信用社商業(yè)貸款農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索摘 要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務的發(fā)展壯大。本人認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持?！娟P鍵詞】：p ：信用社 聯(lián)保貸款 機制長期以來，如何合理籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、扶持農(nóng)民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發(fā)展、制約信用社穩(wěn)健經(jīng)營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提

2、下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理指導意見，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務，使農(nóng)村信用社真正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。一、雙贏的信貸方式農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款（一）農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社發(fā)

3、展的現(xiàn)實選擇從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現(xiàn)某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來，農(nóng)村應該是其最主要的市場，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場，并贏得一般農(nóng)戶關系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗的關鍵。農(nóng)村市場主體農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用

4、等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸的熱情不斷高漲。這無疑于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言

5、，自1998年開展首批農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款試點工作以來，經(jīng)過不斷地實踐和探索經(jīng)驗，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣已得到了順利的實施，聯(lián)保面已由一個小小的試點自然村擴展到現(xiàn)在全縣的每一個角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現(xiàn)在的6834萬余元，歷年累放達36700萬元，受益農(nóng)戶由原來的30多戶，增至現(xiàn)在15800多戶，無一筆逾期，收回率達100%。通過開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，不僅促進了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經(jīng)濟效益，聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進作用。其結論為：從風險的角度看，小額聯(lián)保貸款的風險低于企事業(yè)貸款，而對利息收入的貢

6、獻卻大于企事業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款與企事業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款總體收益率反而比企事業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。（二）農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款農(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農(nóng)戶進行全面的信用

7、等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯(lián)互保，自選組長，村委審核把關，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)

8、務，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO及黨的_召開之后，黨中央、國務院出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了更新更高的要求中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結構調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。漾濞自治縣農(nóng)戶自1998年以來，在響應黨和國家的惠農(nóng)政策下，在農(nóng)村信用社的小額聯(lián)保貸款的支持下，結合區(qū)位優(yōu)勢，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，先后開辦了水產(chǎn)品開發(fā)中心、綠色水果培育基地、生態(tài)茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養(yǎng)戶等新型農(nóng)村示范戶，促

9、進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設。通過新農(nóng)村建設和小額聯(lián)保貸款進村入戶，大大增強了農(nóng)民建設家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設作出了貢獻。從而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構也得到了調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會而發(fā)愁。二、三大主要矛盾農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”（一）日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款雖由20_年末的67.8%降至20_年末的5.89%，下降了61.61個百分點，但因漾濞縣域經(jīng)濟基礎薄弱，儲少，金融機構健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融機構僅

10、有信用社一家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉向內(nèi)地發(fā)達地區(qū)，郵政儲蓄機構且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。為了增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)實力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠遠不能滿足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時向省聯(lián)社調(diào)劑。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬元。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另

11、一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。（二）單一的金融服務和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾1.期限。目前的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)村信用社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。2.利率。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的

12、關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額聯(lián)保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。3.金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結構多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開發(fā)等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。（三）小額信貸的扶貧

13、性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾從全社會的角度來看農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧

14、”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，80%左右的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款實際上是投向了高收入農(nóng)戶，在對中低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農(nóng)戶均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到20_年10

15、月末的6834萬元。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款只占貸款總額的27.64%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路（一）探索科學的運行機制科學設計農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保

16、、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金需求。（二）構建完善的保障制度建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的推廣過程中，為保證農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，

17、這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。（三）提供有力的政策支撐給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此，農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應通過減少稅費或資金