1、1胡適-保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長(zhǎng)大時(shí)準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；不能做到這三步，不能算做現(xiàn)代人！2學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)完本章，你應(yīng)該能夠：1.掌握保險(xiǎn)策劃的概念；2.理解保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的原理；3.理解保險(xiǎn)的基本原則；4.了解人身保險(xiǎn)保費(fèi)的構(gòu)成以及計(jì)算保費(fèi)的基礎(chǔ)；5.了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類，以及各種人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異；6.掌握保險(xiǎn)策劃的基本原則；7.掌握保險(xiǎn)策劃的主要步驟。35.15.1保險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)基礎(chǔ) 7.1.1風(fēng)險(xiǎn)概述 1.風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)，就是某一特定危險(xiǎn)情況發(fā)生的可能性

2、和后果的組合。從整個(gè)時(shí)間和空間角度來(lái)看，災(zāi)害和意外事故的發(fā)生存在一定的統(tǒng)計(jì)規(guī)律，災(zāi)害和意外事故造成損失是必然的；而災(zāi)害和事故發(fā)生的具體時(shí)間、地點(diǎn)、損失程度等方面，卻是無(wú)法預(yù)先確定，又是偶然的。這種必然性與偶然性的對(duì)立與統(tǒng)一正是風(fēng)險(xiǎn)概念的基礎(chǔ)。 42 2風(fēng)險(xiǎn)的組成要素風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。 風(fēng)險(xiǎn)因素，是指能增加或產(chǎn)生損失頻率和損失程度的條件，它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。 風(fēng)險(xiǎn)事故又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)，以致造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。 52 2風(fēng)險(xiǎn)的組成要素風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 損失，有狹義和廣義之分。狹義的損失是指

3、非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。風(fēng)險(xiǎn)管理中所講的就是狹義的損失。廣義的損失不但包括物質(zhì)上的損失，而且包括精神上的耗損，例如，折舊、報(bào)廢、記憶力減退、時(shí)間的耗費(fèi)等屬于廣義的損失，但不能稱為風(fēng)險(xiǎn)管理中所涉及的損失，因?yàn)樗鼈兪潜厝话l(fā)生的或是計(jì)劃安排的。 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間，風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)因素增加，那么風(fēng)險(xiǎn)事故也可能增加。風(fēng)險(xiǎn)事故增加，通常會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的增加。 63 3風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)，其所導(dǎo)致的結(jié)果有兩種，沒有損失；或者造成損失。例如水災(zāi)、火災(zāi)、車禍、

4、疾病、意外事故等。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果有三種可能：沒有損失，有損失，盈利。 7按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)。所謂“純粹風(fēng)險(xiǎn)”，是指只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。不可保風(fēng)險(xiǎn)，是指除了可保風(fēng)險(xiǎn)以外的所有風(fēng)險(xiǎn)。 8可保風(fēng)險(xiǎn)的條件可保風(fēng)險(xiǎn)的條件損失程度較高；損失發(fā)生的概率較小 ；損失具有確定的概率分布；存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的；損失的發(fā)生必須是意外的。 95.1.2 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過程，其中包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)

5、險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)。 其中，保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法之一。其中，保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法之一。101 1保險(xiǎn)保險(xiǎn) 根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人對(duì)于丁合同約定的可能發(fā)生的事故由其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承扣賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 112 2保險(xiǎn)功能保險(xiǎn)功能 保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，這三大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是了基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別與其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)

6、上發(fā)展起來(lái)的，社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能實(shí)現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，是保險(xiǎn)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。資金融通的功能，是指將形成的保險(xiǎn)資金中的閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。社會(huì)管理的功能，是指對(duì)整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程。 125.1.3 保險(xiǎn)原則 保險(xiǎn)原則（Principles of Insurance）的主要內(nèi)容：保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則和由損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的原則。 1保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)行業(yè)中的一個(gè)基本原則，又稱

7、“可保利益原則”或“可保權(quán)益原則”。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。 132 2最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信的含義是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。 在訂立保險(xiǎn)合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。 143 3近因原則近因原則 保險(xiǎn)法上的近因原則的含義為“保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任?！?近因

8、原則是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付責(zé)任的基本原則。 按照該原則，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并不取決于時(shí)間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)事故是否在承保范圍內(nèi)。 如果存在多個(gè)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)損失，近因是保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生的最直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。 154 4損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則，是保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍對(duì)受益人進(jìn)行補(bǔ)償。 被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償，應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。 通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，受益人不能因保

9、險(xiǎn)金的給付獲得額外利益。 補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。一般來(lái)說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循該原則，但是由于人的生命和身體價(jià)值難以估計(jì)，所以人身保險(xiǎn)并不適用該原則。165.1.4 5.1.4 人身保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算人身保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算 1保費(fèi)結(jié)構(gòu)保費(fèi)結(jié)構(gòu)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)。其中，純保費(fèi)，是用來(lái)支付客戶各種理賠金、生存金或是滿期金等項(xiàng)目用，所以可再分成生存保險(xiǎn)金(支付滿期保險(xiǎn)的財(cái)源)及死亡保險(xiǎn)金(支付死亡保險(xiǎn)的財(cái)源)；附加保費(fèi)，主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用，傭金（個(gè)人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）支出，其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的安全費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。 172 2保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ) 保險(xiǎn)費(fèi)是

10、如何計(jì)算出來(lái)的，為什么不同的人保費(fèi)不同。其實(shí)，保費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)，通常要考慮年齡、性別、險(xiǎn)種等各種因素。年齡因素。年紀(jì)愈大，保費(fèi)會(huì)愈貴。性別。女性壽命比男性長(zhǎng)，因此女性保費(fèi)通常會(huì)比同年齡的男性便宜。保險(xiǎn)種類預(yù)定死亡率或發(fā)生率。 預(yù)定投資報(bào)酬率。準(zhǔn)備金。預(yù)定附加費(fèi)用。 185.2 5.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品 7.2.1 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的投保人按照保單約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保

11、險(xiǎn)。 191 1人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性合同，當(dāng)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人按其實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。大多數(shù)人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是定額給付性質(zhì)的合同，只能按事先約定金額給付保險(xiǎn)金。健康保險(xiǎn)中有一部分是補(bǔ)償性制，如醫(yī)療保險(xiǎn)。 長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同。投保人身保險(xiǎn)的人不愿將保險(xiǎn)期限定得過短的原因是，人們對(duì)人身保險(xiǎn)保障的需求具有長(zhǎng)期性；不僅如此，人身保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在長(zhǎng)期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)方式才能取得。 201 1人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。作為長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)，其純保險(xiǎn)費(fèi)中大部是用來(lái)提存準(zhǔn)備金，這種準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人的負(fù)債，可用于投資取

12、得利息收入，以其用于將來(lái)的保險(xiǎn)金給付。不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問題。 212 2人身保險(xiǎn)的種類人身保險(xiǎn)的種類 按保險(xiǎn)責(zé)任的分類，人身保險(xiǎn)基本可分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和疾?。ń】担┍ｋU(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)中最基本的險(xiǎn)種，是以被保險(xiǎn)人在一定期間內(nèi)死亡或生存為給付條件的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)通常以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)生存或身故為給付保險(xiǎn)金的條件。有的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括保險(xiǎn)合同約定的全殘責(zé)任。定期壽險(xiǎn)，指按照保險(xiǎn)合同約定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)，指按照保險(xiǎn)合同約定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。 兩全保險(xiǎn)，指按照保險(xiǎn)合同約定，

13、在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。 22健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因?qū)е碌尼t(yī)療費(fèi)用以及收入損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人因疾病、分娩而致死、致殘為給付條件的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)，（特指重大疾?。┦侵敢员ｋU(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)，是指發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為未給付條件的保險(xiǎn)。 23意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) 傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害并致殘、致死為給付條件的保險(xiǎn)。一般來(lái)說，意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。普通意外

14、傷害保險(xiǎn)，所承保的危險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的各種意外傷害（不可保險(xiǎn)意外傷害除外，特約保意外傷害時(shí)有無(wú)特別約定）。最常見的有綜合意外傷害保險(xiǎn)，學(xué)生學(xué)平險(xiǎn)。特定意外傷害保險(xiǎn)，是指特定的時(shí)間、特定的地點(diǎn)或者特定的原因發(fā)生的意外為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的人身意外傷害保險(xiǎn)。 245.2.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。251.1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值可以以

15、貨幣確定。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)用“補(bǔ)償原則”及派生的“分?jǐn)傇瓌t”和“代位原則”。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)合同的變更、解除有特殊要求和限制。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人負(fù)有相應(yīng)的特殊義務(wù)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理方式有其特殊性。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠期限與人壽保險(xiǎn)不同。 262 2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 災(zāi)害損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)。 盜竊險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡的盜竊行為，致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生損失。 家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。 27責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 是指以

16、被保險(xiǎn)人的發(fā)生事故損害賠償作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，即替被保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)策三者的損害賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)一般是以各種附加險(xiǎn)的形式與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品共同出售的，但是也存在著一些可以單獨(dú)辦理的責(zé)任保險(xiǎn)。 責(zé)仟保險(xiǎn)的主要類別有：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 285.2.3 保險(xiǎn)的其他分類1.原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)，就是在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間簽訂保險(xiǎn)合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為。 292 2商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)，是指通過

17、訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù). 社會(huì)保險(xiǎn)，是指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下，由國(guó)家通過立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員，提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。 303 3中國(guó)主要的社會(huì)保險(xiǎn)中國(guó)主要的社會(huì)保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是國(guó)家根據(jù)人民的體質(zhì)和勞動(dòng)力資源情況，規(guī)定一個(gè)年齡界限，當(dāng)勞動(dòng)者達(dá)到這個(gè)年齡界限時(shí)作為年老喪失勞動(dòng)能力，解除勞動(dòng)義務(wù)，由國(guó)家和社會(huì)提供物質(zhì)幫助，保障其晚年基本生活的一種社會(huì)保障制度。 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動(dòng)者提供患病時(shí)基本醫(yī)療需求保障而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。