1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的主體 一、投保人 第十條 第二款投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。u投保人的三個(gè)條件：具有完全民事行為能力；人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益（第十二條 第一款）；繳納保險(xiǎn)費(fèi) 二、保險(xiǎn)人 第十條 第三款 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 第六條 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一、被保險(xiǎn)人 第十二條 第五款 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)

2、或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中，在人身保險(xiǎn)合同中，只有只有有生命的有生命的自然人才能充當(dāng)被保自然人才能充當(dāng)被保險(xiǎn)人。險(xiǎn)人。第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。（1）定義：第十八條 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、

3、被保險(xiǎn)人可以為受益人。注意：受益人是以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)中特有的關(guān)系人；受益人在被保險(xiǎn)人死亡后享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)；人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。 受益人的法律資格受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制。自然人、法人及其他合法的經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，甚至未出生的胎兒等均可被指定為受益人。受益人必須在請(qǐng)求保險(xiǎn)金時(shí)生存，無生命的人不能被指定為受益人。投保人、被保險(xiǎn)人都可以作為受益人。受益人的產(chǎn)生 第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的

4、，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。受益人的人數(shù) 第四十條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人的權(quán)利即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。受益人不能支配受益權(quán)。受益權(quán)的權(quán)限只是領(lǐng)受保險(xiǎn)金。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)返還、責(zé)任準(zhǔn)備金返還和利益分配的請(qǐng)求權(quán)屬于投保人，受益人無權(quán)享有。受益權(quán)的取得屬于原始取得權(quán)，而不是繼承取得權(quán)。受益權(quán)具有排他性，其他人都無權(quán)干預(yù)。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不能用于償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。繼承權(quán)則為繼承遺產(chǎn)，具有在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)為被繼承人償還

5、債務(wù)的義務(wù)。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，如欲轉(zhuǎn)讓他人需滿足下列條件：一是保險(xiǎn)合同中注明允許轉(zhuǎn)讓；二是經(jīng)投保人和被保險(xiǎn)人同意，否則不能轉(zhuǎn)讓。之所以對(duì)轉(zhuǎn)讓加以限制，原因是人身保險(xiǎn)合同的受益人如自由轉(zhuǎn)讓其受益權(quán)利予他人，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，也不能達(dá)到投保人使受益人受益的初衷。受益人的變更是指投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期內(nèi)變更受益人在人身保險(xiǎn)合同中，受益人分為固定的指定和不定的指定兩種。固定的指定是指受益人經(jīng)指定后為固定的，不得變更，投保人對(duì)其保險(xiǎn)利益放棄處分權(quán)。不定的指定是指受益人經(jīng)指定后，投保人主張其對(duì)保險(xiǎn)利益的處分權(quán)，可以變更受益人。在法律上以不定的指定為原則，以固定的指定為例外。由于人壽保險(xiǎn)多為

6、長(zhǎng)期性合同，時(shí)過境遷之事常有，應(yīng)允許投保人對(duì)其保險(xiǎn)利益享有主張權(quán)，可以變更受益人。 第四十一條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 第四十三條第二款 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益權(quán)消失受益人放棄受益權(quán)受益人被指定變更 第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 第二十二條 第一款 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)

7、，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。繼承法繼承法第第10條的規(guī)定，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：條的規(guī)定，遺產(chǎn)按照下列順序繼承： 第一順序：配偶、子女、父母。

8、第一順序：配偶、子女、父母。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。 本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。 本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。母。 本法所說的兄弟姐妹，包括同

9、父母的兄弟姐妹、同父異母或本法所說的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。姐妹。 繼承法繼承法第第11條條 被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。 繼承法繼承法第第12條條 喪偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)岳父、岳喪偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)岳父、岳母，盡了主要贍

10、養(yǎng)義務(wù)的，作為母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序第一順序的法定繼承人。的法定繼承人。王某家中有父母，妻子及一女。一次騎摩托車外出時(shí)，王某車毀人亡。肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的責(zé)任。此外，王某生前辦理過人身保險(xiǎn)和摩托車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中人身保險(xiǎn)中指定其妻范某為受益人。出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同賠付了2.6萬元人身保險(xiǎn)金及3200元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金。問： 本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)如何處理，為什么李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有妻子和父母。2005年6月他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是李自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一

11、個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。問： 本案的保險(xiǎn)金應(yīng)該如何處理一、基本事實(shí)1995年10月30日，某保險(xiǎn)公司縣支公司為本單位6名女職工投保婦科癌病普查保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人均為某縣支公司，被保險(xiǎn)人和受益人是這6名女職工，保期三年。保費(fèi)已由某縣支公司工會(huì)經(jīng)費(fèi)中出資一次交清。1996年某保險(xiǎn)公司縣支公司分立為人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩個(gè)單位，被保險(xiǎn)人之一陳某被分到被告某人壽保險(xiǎn)公司工作。1997年7月，陳某從某人壽保險(xiǎn)公司調(diào)往另外一家保險(xiǎn)公司工作。同年8月5日，某人壽保險(xiǎn)公

12、司作出業(yè)務(wù)批單，以陳某不具有可保利益為由解除了保險(xiǎn)合同，沒有書面通知陳某。1998年1月，某自治州人民醫(yī)院診斷陳某患癌癥，后又經(jīng)省腫瘤醫(yī)院確診為子宮膜腺癌。陳某患癌癥后，曾于兩次向某人壽保險(xiǎn)公司遞交了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。某人壽保險(xiǎn)公司以陳某調(diào)離后已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同失效為由給陳某下發(fā)了保險(xiǎn)金拒付通知書。陳某為此向縣人民法院提起訴訟。陳某因癌癥死亡后，王某就本案繼續(xù)訴訟，請(qǐng)求判令被告按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金，并賠償陳某因被告拒絕理賠而遭受的精神損失?？h人民法院認(rèn)為：由于保險(xiǎn)是某保險(xiǎn)公司縣支公司的業(yè)務(wù)，此次保險(xiǎn)是該公司為自己的職工投保，這種特殊情況決定了該保險(xiǎn)合同上投保人和保險(xiǎn)人的簽署是同

13、一人，但這與自己和自己簽訂的無效合同情況不同，仍然屬于兩個(gè)平等民事主體之間簽訂合同。根據(jù)保費(fèi)出資的實(shí)際情況，應(yīng)認(rèn)定這個(gè)保險(xiǎn)合同的投保人是縣支公司工會(huì)，保險(xiǎn)人是該公司。依照保險(xiǎn)法第52條第2款的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司縣支公司工會(huì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。陳某以被保險(xiǎn)人和受益人的身份成為合同當(dāng)事人。依照保險(xiǎn)法第21條第2、3款的規(guī)定，陳某享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。通常的合同，由于是簽約雙方的一致意思表示，所以只要簽約雙方協(xié)商一致，就可以變更或者解除。但是在保險(xiǎn)合同中，由于有被保險(xiǎn)人加入，合同與被保險(xiǎn)人利害相關(guān)，因此只有在通知并征求被保險(xiǎn)人的意見后，才能決定合同的訂立、變更或解除。原告王某之妻陳某從被告某人壽保險(xiǎn)公

14、司調(diào)離后，某人壽保險(xiǎn)公司借該人身保險(xiǎn)合同為同一人簽署的便利，在沒有征求陳某意見的情況下，就以業(yè)務(wù)批單的形式解除合同。此舉違背了保險(xiǎn)法第15條的規(guī)定，不能發(fā)生解除的效力。人員流動(dòng)是社會(huì)發(fā)展的正?，F(xiàn)象。以可流動(dòng)人員的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同，投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益，可能由于人員流動(dòng)而在投保后發(fā)生變化。對(duì)人身保險(xiǎn)合同，只能根據(jù)投保人在投保時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益來確定合同效力，不能隨保險(xiǎn)合同成立后的人事變化情況來確定合同效力，這樣才能保持合同的穩(wěn)定性。被告某人壽保險(xiǎn)公司以陳某調(diào)離后，某人壽保險(xiǎn)公司已沒有可保利益為由，主張本案合同無效，理由不能成立。王某訴請(qǐng)判令某人壽保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金

15、，應(yīng)當(dāng)支持；訴請(qǐng)判令某人壽保險(xiǎn)公司賠償陳某的精神損失，由于沒有提供相應(yīng)的證據(jù)，不予支持。據(jù)此，縣人民法院于1999年8月11日判決：1被告某人壽保險(xiǎn)公司給付原告王某保險(xiǎn)金1萬元； 2原告王某要求被告某人壽保險(xiǎn)公司賠償精神損失，不予支持。訴訟費(fèi)530元，由被告某人壽保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。宣判后，某人壽保險(xiǎn)公司仍不服，向自治州中級(jí)人民法院提起上訴。理由是：(1)在本案合同中，上訴人既作為投保人又作為保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商一致變更保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容，作出終止對(duì)陳某保險(xiǎn)責(zé)任的業(yè)務(wù)批單，是合法的民事行為；(2)即使以批單形式終止對(duì)陳某的保險(xiǎn)責(zé)任是無效的，由于陳某已調(diào)離，上訴人已不具有可保利益，保險(xiǎn)合同中涉及陳某的部分也

16、應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。自治州中級(jí)人民法院經(jīng)二審后認(rèn)為：認(rèn)定本案的保險(xiǎn)合同不能解除，不僅僅因?yàn)樗且詿o效的批單形式解除的，更因?yàn)榻獬龝r(shí)沒有通知陳某并征求她的意見。陳某雖然不是該保險(xiǎn)合同的簽約人，但作為人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和受益人，她有權(quán)知道合同的效力情況。在無人通知的情況下，她有理由相信該保險(xiǎn)合同仍然存在。當(dāng)她患了癌癥并據(jù)此申請(qǐng)理賠時(shí)，上訴人某人壽保險(xiǎn)公司才出具解除合同的批單，此舉違背了民事行為應(yīng)當(dāng)遵循的誠(chéng)實(shí)信用原則，當(dāng)然無效。只有兩個(gè)以上的平等民事主體為設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系而簽訂的協(xié)議，才可稱為合同。本案的保險(xiǎn)合同能夠成立，就在于一方是從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司縣支公司，另一方是代表

17、6名女職工權(quán)益的某保險(xiǎn)公司縣支公司工會(huì)。上訴人某人壽保險(xiǎn)公司在還涉及其他5名女職工權(quán)益的情況下，既不想否認(rèn)本案保險(xiǎn)合同的效力，又要說服該保險(xiǎn)合同是由其一人簽訂的，不但與事實(shí)不符，且與法理不合，自相矛盾。如果確實(shí)是自己與自己簽訂“合同”，變更保險(xiǎn)合同的“經(jīng)協(xié)商一致”又從何談起?某人壽保險(xiǎn)公司的上訴理由不能成立。原判正確，應(yīng)當(dāng)維持。據(jù)此，該院依照中華人民共和國(guó)民事訴訟法第一百五十三條第一款第(一)項(xiàng)的規(guī)定，于2000年10月16日判決：駁回上訴，維持原判。案件受理費(fèi)400元，由某人壽保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。本案為中華人民共和國(guó)最高人民法院公報(bào)公布的案例，非常具有典型性。從保險(xiǎn)法理論上看，本案主要涉及兩個(gè)問題

18、，一是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益問題，二是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人問題。這里主要分析后一個(gè)問題。從本案涉及的合同主體看，投保人為某保險(xiǎn)公司縣支公司工會(huì)，保險(xiǎn)人是某保險(xiǎn)公司縣支公司，被保險(xiǎn)人為陳某。但是，對(duì)于究竟誰是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，誰可以變更、解除保險(xiǎn)合同，法院與檢察院的認(rèn)識(shí)是不一致的，法院認(rèn)為：“通常的合同，由于是簽約雙方的一致意思表示，所以只要簽約雙方協(xié)商一致，就可以變更或者解除。但是在保險(xiǎn)合同中，由于有被保險(xiǎn)人加入，合同與被保險(xiǎn)人利害相關(guān)，因此只有在通知并征求被保險(xiǎn)人的意見后，才能決定合同的訂立、變更或解除?！薄瓣惸畴m然不是該保險(xiǎn)合同的簽約人，但作為人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和受益人，她有權(quán)知道合同的效

19、力情況。在無人通知的情況下，她有理由相信該保險(xiǎn)合同仍然存在。當(dāng)她患了癌癥并據(jù)此申請(qǐng)理賠時(shí)，上訴人某人壽保險(xiǎn)公司才出具解除合同的批單，此舉違背了民事行為應(yīng)當(dāng)遵循的誠(chéng)實(shí)信用原則，當(dāng)然無效?！倍鴻z察院則認(rèn)為“陳某不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人”，言下之意是保險(xiǎn)合同的解除不必通知陳某，更不需征得陳某的同意。從我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定看，保險(xiǎn)合同變更、解除只能在投保人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行，被保險(xiǎn)人無權(quán)參與。但結(jié)合到本案的具體情形，我們可以看出這種規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人是很不公平的，有必要借鑒國(guó)外的相關(guān)立法進(jìn)行修正。原告王某的丈夫陳某于2000年6月份到某機(jī)床廠噴漆車間工作。同年11月8日，該廠為陳某等人在保險(xiǎn)公司投保了金額為6萬元人

20、民幣的人身平安保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均為陳某本人。同月15日，該廠以本廠關(guān)于職工參加保險(xiǎn)的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險(xiǎn)人陳某的同意下，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，要求將陳某保險(xiǎn)單上的受益人變更為本廠法人代表，即第三者劉某，并確認(rèn)劉某為保單受益人。保險(xiǎn)公司于11月15日做出保險(xiǎn)合同的批單，同意將投保人陳某變更為劉某，并確定劉某為該報(bào)單受益人。2001年1月6日，該廠發(fā)生火災(zāi)事故，陳某身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。2001年1月19日，劉某從保險(xiǎn)公司取走陳某的人身平安保險(xiǎn)金6萬元，此比保險(xiǎn)金一直沒給王某。2001年3月15日，王某向人民法院提起訴訟，問法院如何判理？2002年2月23日，常某通過某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員張某的介紹，為其女兒石某投保了該保險(xiǎn)公司的終身女性重