1、【講授演繹】第二回合：第4頁第二章 保險概述1234保險的要素與特征保險的分類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險的要素與特征保險的要素與特征保險的定義保險的要素保險的特征保險與相似制度的比較互助性、法律性、經(jīng)濟性、商品性、科學(xué)性可保風(fēng)險的存在（5要素）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險費率的厘定（5原則）保險準(zhǔn)備金的建立（4種類）保險合同的訂立從法律角度 合同行為從經(jīng)濟角度 財務(wù)安排從風(fēng)險管理角度 風(fēng)險管理的方法保險的定義巧記1：保險的五要素可保風(fēng)險大量同質(zhì)，費率基金定合同巧記2：可保風(fēng)險的條件純粹是意外，大標(biāo)損可能，重大不能輕， 不能同時損，現(xiàn)實可測性巧記3：四類保險準(zhǔn)備金總得為兩位（未）壽星做點準(zhǔn)備

2、巧記4：保險的五個特征互（婦）科經(jīng)商法保險的分類保險的分類實施方式保險標(biāo)的承保方式原保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保險人壽保險健康保險再保險重復(fù)保險共同保險意外傷害保險財產(chǎn)保險人身保險強制保險自愿保險按實施方式分：強制保險：由國家、政府強制購買，如交強險、社保自愿保險：在自愿、平等基礎(chǔ)上購買，如各種商業(yè)保險按保險標(biāo)的分：財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險人身保險：人壽保險、健康保險、意外傷害保險A保險公司B保險公司原保險再保險投保投保房屋保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。保險人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分按承

3、保方式分共同保險復(fù)合保險重復(fù)保險共同保險復(fù)合保險由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益的保險。投保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。重復(fù)保險投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。第13頁保險的功能保險的功能保障功能資金融通功能社會管理功能財產(chǎn)保險的補償人身保險的給付案例1：小王為自家新房購買了10萬元的房屋財產(chǎn)保險，不幸發(fā)生火災(zāi)損失3萬元。保險公司向小王賠償了3萬元。 保險保障功能案例2：某保險公司今年收取保

4、費500億元，將其中200億元投資于金融市場，獲得了60億元的利潤。 資金融通功能案例3：某保險公司共有22萬內(nèi)外勤員工，其中有1萬人為曾經(jīng)的下崗職工。某公司為這些人提供了就業(yè)機會。 社會管理功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險的產(chǎn)生與發(fā)展人類保險思想的萌芽與保險的萌芽保險的雛形現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展火災(zāi)保險保險思想的萌芽保險的萌芽海上保險的雛形火災(zāi)保險雛形人身保險的演變?nèi)藟郾ｋU信用保險責(zé)任保險保險的歷史發(fā)展中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景海上保險第16頁中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家鏢局貨物運輸保險的原始形式最早的保險法規(guī)漢謨拉比法典海上保險是起源最早，歷史最長的保險共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌

5、芽保險的雛形船舶抵押借款制度現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利，形成于英國生命表奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)（哈雷編制）保險密度按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，反應(yīng)一個國家的保險普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平保險深度保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，反應(yīng)保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位第18頁第三回合：第三章 保險合同1234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理保險合同的特征與分類保險合同的特征與分類保險合同的含義保險合同的特征保險合同的種類有償合同保障合同有條件的雙務(wù)合同附和合同射幸合同最大誠信合同按合同性質(zhì)分類（2種）按

6、標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定（2種）按承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類（3種）按保險金額與出險時標(biāo)的實際價值對比按保險標(biāo)的分類（2種）按承保方式分類（2種）第21頁保險合同的特征雙務(wù)合同：雙方既享受權(quán)利又承擔(dān)義務(wù)。最大誠信合同：雙方信息的不對稱性。射幸合同：保險公司并不必然履行給付義務(wù)，只有約定的事故或條件具備發(fā)生才履行。保險合同的種類按合同性質(zhì)分： 補償性合同 （損失多少補多少） 給付性合同 （約定多少給多少）按保險價值在訂立合同時是否確定分：定值保險合同：適用于農(nóng)作物保險、貨物運輸保險以及古玩、字畫等不易定價的財產(chǎn)。除此之外均為不定值保險合同。按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分：原保險合同和再保險合同回顧：什么是原保

7、險和再保險？保險合同的要素保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容保險合同的當(dāng)事人：保險人、投保人保險合同的關(guān)系人：被保險人、受益人保險利益是客體保險標(biāo)的是載體保險條款及其分類按條款性質(zhì)不同，分為基本和附加條款按對當(dāng)事人的約束程度，分為法定條款和任意條款保險合同的基本事項（10項）保險合同的主體互動：各位學(xué)員誰曾經(jīng)買過保險？是誰花錢買的？ 投保人是在哪個保險公司買的？ 保險人這份保險是為誰買的？ 被保險人一旦發(fā)生了風(fēng)險，誰能獲得理賠款？ 受益人投保人+保險人=當(dāng)事人被保險人+受益人=關(guān)系人保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力保險合同的訂立保險合同的形式與構(gòu)成保險合同的效力投

8、保人提出要約保險人做出承諾保險合同的書面形式保險合同的構(gòu)成：投保單、批單保險合同的成立和生效保險合同的有效與無效保險單、暫保單、保險憑證其他書面形式保險合同的形式與構(gòu)成合同的書面形式：保險單：正式書面憑證，常被稱為“保險證券”暫保單：臨時保單，有效期30天保險憑證：小保單，簡化保單其他書面形式：最常見的是保險協(xié)議書批單：更改合同時用法律效力：批單保險單=暫保單=保險憑證 巧記：客戶先填投保單，保險證券保險單，保險憑證小保單， 臨時憑證暫保單，暫保單在簽發(fā)前，有效期為三十天第28頁保險合同的成立與生效我國普遍推行是“零時起保制”零時起保制是指合同生效時間在合同成立的次日零時或未來約定的某一日的零

9、時。保險合同的履行保險合同的履行投保人義務(wù)的履行保險人義務(wù)的履行如實告知交納保險費承擔(dān)賠償或給付保險金說明合同內(nèi)容防災(zāi)防損危險增加通知保險事故發(fā)生的通知損失施救提供單證協(xié)助追償及時簽單為投保人或被保險人保密第30頁投保人義務(wù)的履行我國實行“詢問告知”原則，即投保人只需對保險人詢問的問題作如實回答，對詢問外的問題無須告知。危險增加通知義務(wù)：保險標(biāo)的危險程度顯著增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人；保險人可根據(jù)危險增加的程度決定是否增收保險費或解除合同；若被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)，保險人對因危險程度顯著增加導(dǎo)致的損失可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。第31頁研討：小李經(jīng)營一家木材公司并投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，三

10、個月后，隔壁新開了一家煙花爆竹廠。和投保時相比，木材公司的風(fēng)險有沒有增加？如果小李沒有向保險公司告知這一情況，萬一煙花爆竹廠發(fā)生火災(zāi)波及到了小李的木材廠，小李能否獲得理賠？為什么？第32頁說明合同內(nèi)容的義務(wù)：訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，特別是對責(zé)任免除條款必須明確說明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。保險人義務(wù)的履行保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更保險合同的中止保險合同的終止主體變更內(nèi)容變更（4種）合同變更的程序與形式因合同主體行使合同終止權(quán)而終止因保險標(biāo)的的全部滅失而終止因解除而終止（4種）自然終止因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止第

11、34頁保險合同的變更主體變更：“人”變了。保險人、投保人、被保人、受益人變更。內(nèi)容變更：保險期限變更、人壽保險合同中被保人職業(yè)、居住地點的變化等。保險合同的中止、終止2012.3.5投保2013.3.5應(yīng)繳納續(xù)期而沒有按時繳納2013.5.4中止2015.5.4終止寬限期：60天仍然沒有繳納保費。保單中止中止期間可以申請復(fù)效2年內(nèi)不復(fù)效合同終止保險合同的終止自然終止：合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止最普遍、最基本的原因。保險人完全履行義務(wù)而終止：保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金而終止。因保險標(biāo)的全部滅失而終止：因非保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的滅失而終止。對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，投保人和保險人均不得解除保險合同。保險合同的解釋與爭議處理保險合同的解釋與爭議處理保險合同條款的解釋解決保險合同爭議的方式合同解釋原則（5條）合同解釋效力協(xié)商仲裁訴訟有權(quán)解釋（4種）無權(quán)解釋保險合同的解釋原則文義解釋原則：文字含義意圖解釋原則：投保雙方真正意圖有利于被保險人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則補充解釋