1、陳星女士家庭理財規(guī)劃書 河南分行: 王超.家庭理財規(guī)劃書目錄家庭根本情況和理財目的家庭財務情況分析和診斷理財目的的可行性分析理財規(guī)劃建議資產(chǎn)配置規(guī)劃規(guī)劃后客戶的財務情況 公開條款.理財聲明：尊崇的陳星女士您好： 為了您的家庭目的可以順利實現(xiàn)，您還需求未雨綢繆，為未來的生活進展詳細周到的安排。贊賞您對我行的信任,請您置信，我們會根據(jù)您和您家庭的詳細情況制定一個合理的、長期的理財規(guī)劃，讓您可以順利地實現(xiàn)生活目的,安然地面對未來生活，讓未來的每一天都充溢著高興和淺笑。 作為您的專業(yè)理財顧問，我們會為您提供專業(yè)周到的效力,確保您的生活目的得以實現(xiàn). 此致 敬禮！ .理財規(guī)劃書摘要在詳細分析陳星女士的家

2、庭財務情況和資產(chǎn)分布情況的根底上，陳星女士的職業(yè)特點和理財需求，我們制定了一份詳實的理財規(guī)劃書，以陳星女士的家庭目的可以實現(xiàn).理財原那么： 經(jīng)過合理的理財規(guī)劃，資產(chǎn)配置,實現(xiàn)家庭目的，成就自在、自主、自在的人生。.理財規(guī)劃該理財規(guī)劃書從四個層面進展規(guī)劃。第一部分，對陳星女士家庭的資產(chǎn)負債情況和收支情況進展詳盡的分析，并經(jīng)過計算財務比率，指出在財務情況方面需求值得留意的地方和不合理之處，為制定理財規(guī)劃書奠定根底。第二部分，將陳星女士家庭的理財目的按實現(xiàn)目的的時間順序和各個目的之間的輕重緩急關(guān)系，以表格和詳細數(shù)據(jù)方式進展了闡明。第三部分，根據(jù)理財目的，結(jié)合陳星女士家庭的詳細情況詳細分析了各理財目的

3、實現(xiàn)的可行性，并針對各個理財目的提出了詳細的實施建議。第四部分，重點對家庭資產(chǎn)進展重新配置規(guī)劃，并提出合理的資產(chǎn)配置規(guī)劃方案，提出一些適宜的投資理財富品及其預期收益率，供陳星女士參考選擇。在規(guī)劃書的最后一部分中還將模擬經(jīng)過理財規(guī)劃后資產(chǎn)配置的情況，并以圖表的方式籠統(tǒng)地展現(xiàn)屆時的資產(chǎn)構(gòu)成情況和可變資產(chǎn)的分布情況，便于陳星女士對本理財規(guī)劃書的實施結(jié)果有一個直觀的印象。.客戶根本信息陳星 女士 43歲家庭成員 ：丈夫：黃先生離異女兒：黃亮亮13歲陳母68歲，與陳同住.姓名年齡關(guān)系職業(yè)保險狀況退休計劃陳星43本人企業(yè)高管，目前月薪20000元，年終獎60000，有三險一金。未投保保險。60歲退休女兒1

4、3子女小學畢業(yè)未投保保險陳母68母女與陳星同住未投保保險.客戶根本信息-資產(chǎn)情況 婚后資產(chǎn)方面目前有房子一棟，貸款余額30萬，市值120萬元。陳星名下存款20萬，前夫名下50萬。與前夫共同一切投資基金30萬元。前夫去年因傷病保險公司理賠20萬元。 婚前財富陳星30萬元，前夫10萬元。.客戶根本信息-收支情況收入:陳星目前月薪20000元，年終獎60000元。陳母一月有2000元退休金。支出: 1、家庭月開銷6000元。 2、陳母每月開銷1000元。 3、女兒年學雜費2000元總結(jié):陳星母女年結(jié)余:300000+24000-86000=238000元.家庭資產(chǎn)負債表資產(chǎn)金額(萬元 )負債與權(quán)益金

5、額婚前財產(chǎn) 30負債 15存款35基金15固定資產(chǎn) 60母親150總資產(chǎn)290總負債15.根本假設(shè)通貨膨脹率程度5% 收入生長率5%支出生長率5% 貸款利率6.5%社平工資增長率5% 房價生長率5% 學費生長率5% 投資收益率6.5% 汽車折舊率10%存款利率3.50% 社平工資3000/月 醫(yī)療保險個人帳年投資收益率0.50%住房公積金、養(yǎng)老帳戶年投資收益率3.50%.陳星家庭財務情況.家庭財務情況分析和診斷 分析家庭資產(chǎn)配置和收支情況是確定合理的理財目的，制定縝密可行理財規(guī)劃的前提，陳星女士家庭的資產(chǎn)配置情況和收支如下 :1.家庭收入構(gòu)造相對較好，家庭儲蓄較高。2.家庭在陳星任務期間,總收

6、入與支出差較大,理財預備富余。但在女兒學成回國需一筆創(chuàng)業(yè)金時出現(xiàn)負現(xiàn)金流，且家庭主要收入來源為陳星一人，存在不穩(wěn)定性，需求做合理的投資規(guī)劃。3.保險產(chǎn)品的配置不合理，因陳星只參與了三險一金的社保，不能彌補發(fā)生其他不測的家庭遺屬生活費用需求,除了陳星投保疾病醫(yī)療險, 建議提高定期壽險的比重,受害人為女兒,處理了一旦發(fā)生不測女兒的生活問題。.第三部分 理財目的的可行性分析購房規(guī)劃女兒教育規(guī)劃保險規(guī)劃旅游基金規(guī)劃 購車換車規(guī)劃退療養(yǎng)老規(guī)劃.相關(guān)假設(shè)目前的宏觀經(jīng)濟繼續(xù)生長，經(jīng)濟生長率預估為9%，通貨膨脹率預估為4%。利率水準維持穩(wěn)定，住房公積金貸款利率五年以上為5%，當?shù)刈》抗e金貸款額的上限為80萬

7、元。商業(yè)房貸利率五年以上為7%。個人養(yǎng)老金賬戶繳存率8%，住房公積金賬戶繳存率個人與單位均為12%。失業(yè)保險費繳存率1%，個人醫(yī)療賬戶繳存率2%。貨幣利率為4%，視為無風險利率，債券平均收益率為6%，規(guī)范差為8%。 股票平均收益率為12%，規(guī)范差為20%，貨幣與債券及股票無相關(guān)，股票與債券的相關(guān)系數(shù)為0.2。學費生長率估計為5%。退休前與退休后的支出生長率均估計為5%鐘先生與鐘太太的月收入生長率假設(shè)為5%，與社會平均工資生長率一樣。2021年當?shù)氐脑缕骄べY假設(shè)為4000元。根據(jù)鐘先生夫妻目前身體安康的情況，預估客戶與其配偶85歲終老。住房公積金賬戶的報酬率為三個月定存利率約2%，個人養(yǎng)老金賬

8、戶與企業(yè)年金及退休后自行投資的投資報酬率假設(shè)為6%。.風險接受才干分析年齡10分8分6分4分2分客戶得分42總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分32就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)7家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅6投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無9投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白7總分67.風險態(tài)度評分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保

9、本保息8認賠動作預設(shè)停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平8賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠10最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)6總分50.客戶的理財目的與風險屬性界定客戶的理財目的-創(chuàng)業(yè)規(guī)劃 過去10年幫房產(chǎn)公司設(shè)計的精裝修新房獲得好評，加上近年來豪宅講究個性化的設(shè)計，市場需求添加，因此鐘先生計劃自行開設(shè)裝潢設(shè)計公司專做豪宅的室內(nèi)設(shè)計。鐘太太也計劃辭去任務，利用過去賣房的人脈來推行業(yè)務。估計以資本額100萬元成立公司，目的市場為100萬元裝潢預算的個案，設(shè)計費5%就有5萬元，估計每月作兩案一年就有120萬元的收入，本錢方面估計

10、房租6萬元，設(shè)計師助理2人薪資8萬元，其他6萬元。.客戶的理財目的與風險屬性界定客戶的理財目的-女兒教育規(guī)劃 計劃讓雙胞胎女兒中學上國際學校6年，每年學費現(xiàn)值各10萬元，到國外念大學與研討生共6年，每年學費生活費現(xiàn)值各5萬元美圓。 .客戶的理財目的與風險屬性界定客戶的理財目的-養(yǎng)親方案 需贍養(yǎng)雙方父母，每年7.2萬元估計繼續(xù)15年。 .客戶的理財目的與風險屬性界定客戶的理財目的-購換房規(guī)劃 估計5年內(nèi)購買500萬元別墅，將父母親接過來住。假設(shè)現(xiàn)金流量足夠，可以不賣舊房，現(xiàn)有房產(chǎn)先出租，以后兩個女兒出嫁時贈予女兒當新房。 .客戶的理財目的與風險屬性界定客戶的理財目的-退休規(guī)劃 方案培育女兒到國外

11、留學主建筑筑或室內(nèi)設(shè)計，估計12年后學成回國參與公司，以10年期間傳承閱歷，估計22年后62歲時交棒退休。退休生活費現(xiàn)值每月10,000元，70歲前方案周游世界每年預算現(xiàn)值10萬元。 .第四部分 理財規(guī)劃建議.資產(chǎn)配置規(guī)劃 投資產(chǎn)品已投資額建議投資額建議基金1建議基金2建議基金3貨幣50,000 59,250 華夏現(xiàn)金增利南方現(xiàn)金增利博時現(xiàn)金收益?zhèn)?00,000 433,637 長盛中信全債嘉實債券融通債券股票700,000 357,113 華夏大盤精選上投摩根中國富國天益價值投資金額850,000 850,000 金融資產(chǎn)當前配置第1年配置第2年配置第3年配置第4年配置凈現(xiàn)金流量 642,

12、659 683,284 725,941 770,731 活存現(xiàn)金緊急預備金額50,000 59,250 59,250 59,250 59,250 其他貨幣資產(chǎn)余額0 0 0 0 0 債券余額100,000 786,063 1,160,767 1,558,864 1,981,523 股票余額700,000 647,346 955,926 1,283,770 1,631,843 當期金融資產(chǎn)總額850,000 1,492,659 2,175,943 2,901,884 3,672,616 .退休后的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃陳星女士是企業(yè)高管，有著非常豐富的管理閱歷。假設(shè)在退休以后建立本人的管理咨詢公司或者到一些企

13、業(yè)做掛職管理顧問，會給家庭添加收入，所以建議陳女士做一下嘗試。.保險規(guī)劃建議應加保險種被保險人應加保保額建議保險公司需繳費期預估保費受益人定期壽險陳星$0 新華人壽定期壽險22 $0 鐘太太陳母$0 新華人壽定期壽險22 $0 鐘金貴住院醫(yī)療險陳星$200,000 友邦住院醫(yī)療保險1 $5,600 鐘金貴陳母$200,000 友邦住院醫(yī)療保險1 $5,200 鐘太太意外險陳星$0 平安意外傷害保險1 $0 鐘太太陳母$0 平安意外傷害保險1 $0 鐘金貴終身壽險陳星$328,143 國壽祥瑞終身壽險22 $20,509 鐘太太陳母$1,475,816 國壽祥瑞終身壽險22 $88,549 鐘金貴.理財方案小結(jié)1.陳星女士假設(shè)干年換車，參與4S店的以舊換新活動或者參與零利率購車等優(yōu)惠活動。2.退休缺口不是很大，只需家庭成員無艱苦疾病，根本可以到達退休目的。3.每年旅游開銷較大，建議改為2年旅游一次。4.只需能到達8%左右的收益率，可實現(xiàn)一切理財目的。.公開條款一、本理財規(guī)劃建議書不保證分析過程中所采取