1、鄉(xiāng)村金融導論鄉(xiāng)村金融組織體系鄉(xiāng)村金融業(yè)務我國鄉(xiāng)村小額信貸鄉(xiāng)村金融供應與需求鄉(xiāng)村金融風險與監(jiān)管國外鄉(xiāng)村金融我國鄉(xiāng)村金融的改革與開展鄉(xiāng)村金融學 框架鄉(xiāng)村金融供應鄉(xiāng)村金融需求鄉(xiāng)村金融供求失衡及其緣由第5章 鄉(xiāng)村金融供應與需求教學目的和要求我國鄉(xiāng)村金融供應與需求的現(xiàn)狀、特點及存在的主要問題，分析鄉(xiāng)村金融供求失衡的表現(xiàn)及其主要緣由。教學難點、重點本章教學義務我國鄉(xiāng)村金融供應現(xiàn)狀我國鄉(xiāng)村正規(guī)金融供應存在的主要問題我國鄉(xiāng)村非正規(guī)金融供應中的民間借貸問題鄉(xiāng)村金融供應抑制5.1 鄉(xiāng)村金融供應一我國鄉(xiāng)村金融組織供應體系的現(xiàn)狀當前我國鄉(xiāng)村金融組織體系主要由政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、協(xié)作性金融機構和民間性金融機

2、構等共同組成。鄉(xiāng)村政策性金融機構包括：農發(fā)行、政策農業(yè)保險公司；鄉(xiāng)村商業(yè)性金融機構主要包括：農行、鄉(xiāng)村商業(yè)銀行、租賃公司、典當公司等；鄉(xiāng)村協(xié)作性金融機構包括：農信社、農戶協(xié)作銀行、鄉(xiāng)村資金互助組織等；民間金融機構主要包括：小額貸款公司、小額信貸組織、私人錢莊、合會、典當?shù)雀鞣N方式。但是，我國鄉(xiāng)村金融組織體系在功能上、資源上仍處于弱勢缺乏形狀，遠不能順應和滿足“三農開展的強大需求。5.1.1 我國鄉(xiāng)村金融供應現(xiàn)狀二我國鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品業(yè)務供應體系的現(xiàn)狀近年來，我國鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品效力創(chuàng)新：積極推進農戶小額貸款業(yè)務。1999年農信社開場推行小額信貸、聯(lián)保貸款，以緩解農民貸款難問題。目前，除農信社外，在鄉(xiāng)村

3、地域運營的金融機構也都興辦了各種方式的小額貸款業(yè)務。創(chuàng)新多種鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品。農行推出：“公司農戶保證擔保貸款等；農信社和鄉(xiāng)村商業(yè)銀行等推出：“協(xié)作組織農戶的一致貸款方式、林權抵押貸款、聯(lián)保貸款、巾幗婦女貸款等。創(chuàng)新銀行卡特征效力。農行：金穗惠農卡；農信社：農民工銀行卡特征效力打工地辦理、存現(xiàn)，返鄉(xiāng)提現(xiàn)、查詢；資金平安、資金回流鄉(xiāng)村。積極推進農業(yè)保險試點。2004年農業(yè)保險在上海、黑龍江等9省試點。5.1.1 我國鄉(xiāng)村金融供應現(xiàn)狀一我國鄉(xiāng)村正規(guī)金融供應總量缺乏鄉(xiāng)村金融資源總量缺乏，信貸缺口大，遠不能滿足需求。抽血效應顯著，鄉(xiāng)村資金外流嚴重。2007年吸收存款12萬億元以上，發(fā)放涉農貸款5萬億元左右

4、。鄉(xiāng)村金融機構的密度下降。這種下降從1997年開場，2001年左右到達頂峰。雖然2007年以來，銀監(jiān)會放寬了鄉(xiāng)村金融準入門檻，允許設立三類新型鄉(xiāng)村金融機構，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和鄉(xiāng)村資金互助社，同時國家政策也鼓勵農行等回歸鄉(xiāng)村，但至今也沒有使得鄉(xiāng)村金融機構的密度上升到當年程度，機構密度下降也直接導致鄉(xiāng)村金融供應程度與效力覆蓋缺乏。5.1.2 我國鄉(xiāng)村正規(guī)金融供應存在的主要問題二我國鄉(xiāng)村正規(guī)金融供應構造不合理弱勢群體的金融資源獲取缺乏，特別是對鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農戶的金融供應缺乏。2021年底，農戶貸款僅占涉農貸款總量的1/5，獲得農戶貸款的家庭數(shù)僅占農戶總數(shù)的1/3，貧困農戶貸款更是困難。鄉(xiāng)村金融

5、資源的分布存在顯著的地域和主體不平衡景象。鄉(xiāng)村金融資源從東中西梯級下降。金融效力供應種類失衡，突出表如今：提供存款、匯兌的金融效力較多，提供信貸等資金供應的金融效力較少，提供人身險保證的保險效力較多，提供消費型保險保證的效力相對較少。鄉(xiāng)村金融資源配置效率較低。這是由我國鄉(xiāng)村金融體制、制度、機制、主體和客體以及歷史、地域等多方面要素共同決議的結果。5.1.2 我國鄉(xiāng)村正規(guī)金融供應存在的主要問題我國鄉(xiāng)村民間借貸長盛不衰的緣由：傳統(tǒng)習慣。中國的傳統(tǒng)文化具有很強的家族血緣認識，民間借貸大多基于血緣或朋友關系實現(xiàn)的，因此具有先天內生的優(yōu)勢，尤其對貸放而言，主要表達在信息優(yōu)勢。民間借貸手續(xù)方便、無需抵押、

6、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產(chǎn)生和開展提供了非常寬廣的空間。借貸需求傳統(tǒng)上大多是暫時的、應急的、短期的；利率方面，由于人情生活借款較多，數(shù)額較小，幾乎沒有利率，但近年來隨著消費性投資需求的增大，不僅需求歸還利息，且利率也在不斷提高，甚至出現(xiàn)高利率。正規(guī)鄉(xiāng)村金融遠遠滿足不了正常借貸需求。5.1.3 我國鄉(xiāng)村非正規(guī)金融供應中的民間借貸問題我國鄉(xiāng)村民間借貸六大根本特征：范圍廣而普遍。民間借貸的活潑，反映了鄉(xiāng)村正規(guī)的投融資環(huán)境比較差。民間借貸的便利性和其發(fā)揚的現(xiàn)實作用，已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認同。以關系型信譽為根底。關系型信譽是指農戶之間依托血緣、地緣社會關系為依托而展開。

7、不講信譽的人會接受各種人際關系壓力與道義譴責，有很多潛在的違約本錢，這一天然的借貸約束機制，使得非正規(guī)金融相對平安許多。借貸主體和用途呈多元化。借貸主體主要有：農戶、個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)等。借貸手續(xù)簡便、期限短。人情債比較多。利息的方式不一定是現(xiàn)金，無償借錢，要背上因借錢而帶來的“人情債，這是農戶間自在借貸的隱性利息。借貸風險較大。2007-2021，農戶借貸資金無合約的占比為25.68。能夠產(chǎn)生不良后果：債務糾紛；高利率借貸，增大違約風險；運營管理不善而導致的組織管理風險；法律風險，即得不到相關法律保證；監(jiān)管風險，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會加大金融監(jiān)管的難度。5.1.3 我國鄉(xiāng)

8、村非正規(guī)金融供應中的民間借貸問題一鄉(xiāng)村金融供應抑制的主要表現(xiàn)處于絕對主導位置的正規(guī)金融部門長期的低利率政策及利率缺乏彈性，不能正確反響鄉(xiāng)村貨幣資金的供求情況；政府對鄉(xiāng)村金融的控制較嚴，使得資金供應者缺乏應有的積極自動性；政府以城市工業(yè)優(yōu)先開展的理由低本錢的獲取鄉(xiāng)村剩余資金；城市及經(jīng)濟興隆地域的高利率、高效益呵斥鄉(xiāng)村資金大量外流；非官方的、民間的金融機構被排斥或處于附屬位置，得不到應有的注重。當前我國鄉(xiāng)村正規(guī)金融供應抑制主要表現(xiàn)為“雙重供應缺乏，即正規(guī)金融供應和民間金融供應嚴重缺乏。正規(guī)金融供應缺乏從量上看主要是眾多商業(yè)性金融機構撤離鄉(xiāng)村市場，呵斥金融效力“缺位，從質上看，已有的金融機構效力不到

9、位。民間金融供應缺乏主要是鄉(xiāng)村民間金融市場所法性沒有得到成認，開展受阻。5.1.4 鄉(xiāng)村金融供應抑制二鄉(xiāng)村金融供應抑制的緣由鄉(xiāng)村金融的“二元性。“二元金融構造以為開展中國家和地域普遍存在由于政府控制和金融市場落后導致的金融構造的二元性。鄉(xiāng)村金融市場正規(guī)金融機構與民間借貸并存，在我國是一個比較普遍的景象。鄉(xiāng)村金融機構效力缺位乏力，信貸投入缺乏。金融機構動力缺乏是根本緣由，其緣由主要有：資本的逐利性與農業(yè)經(jīng)濟的弱質性相矛盾。由于農業(yè)經(jīng)濟的弱質性、高風險性和低收益性，金融機構在本身利益最大化目的的驅使下不得不偏離效力“三農的使命。信息不對稱與買賣本錢高。政府對于鄉(xiāng)村金融機構的有關補償優(yōu)惠政策和鼓勵機

10、制不到位，導致金融機構放貸積極性遭到較大抑制。5.1.4 鄉(xiāng)村金融供應抑制二鄉(xiāng)村金融供應抑制的緣由市場機制不健全，金融生態(tài)環(huán)境較差。鄉(xiāng)村市場機制不健全主要表現(xiàn)：土地產(chǎn)權殘缺；勞動力市場殘缺；社會保證制度缺位。鄉(xiāng)村市場機制的殘缺使鄉(xiāng)村金融開展缺乏必要的生態(tài)環(huán)境。目前我國鄉(xiāng)村信貸市場還缺乏完善的法律法規(guī)保證，一些地域農戶信譽認識不強，農戶信譽檔案沒有建立，中小企業(yè)亦如此，即使建立也不健全規(guī)范，再加上農業(yè)保險和存款保險制度欠缺，難以真正分散風險，致使鄉(xiāng)村金融運轉風險大，生態(tài)環(huán)境較差。5.1.4 鄉(xiāng)村金融供應抑制二鄉(xiāng)村金融供應抑制的緣由現(xiàn)行信貸管理體制過于僵化，“貸款難、“難貸款問題難以化解。既有的鄉(xiāng)

11、村金融資源非常有限，且還在源源不斷的外流；此外，對資金的需求隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展越來越劇烈，由此必然表達為鄉(xiāng)村資金供求的嚴重失衡。更重要的是，現(xiàn)行信貸管理體制對借款人的抵押擔保規(guī)定，上收信貸權限、貸款責任制等，導致借款人“貸款難借不到貸款和金融機構“難貸款資金貸不出去同時存在。從擔保要求上看，由于農戶缺乏可變現(xiàn)的符合要求的擔保抵押物，同時也缺乏專門的融資擔保機構為其提供擔保，導致一方面農戶實踐的借貸需求無法得到滿足；另一方面金融機構長期存在大量的存差，資金運用不出去。鄉(xiāng)村金融工具單一，結算渠道不暢，影響了鄉(xiāng)村資金運用效益。由于鄉(xiāng)村金融機構數(shù)量少，競爭缺乏，導致金融效力落后，金融工具較為單一，結算渠

12、道不暢，資金流通速度緩慢，從而降低了鄉(xiāng)村資金的運用效益。5.1.4 鄉(xiāng)村金融供應抑制鄉(xiāng)村金融需求主體分析鄉(xiāng)村金融需求的特點分析鄉(xiāng)村金融有效需求與無效需求鄉(xiāng)村金融需求抑制現(xiàn)階段鄉(xiāng)村金融需求的可喜新變化我國鄉(xiāng)村金融需求的開展趨勢5.2 鄉(xiāng)村金融需求從金融需求主體角度，可以將鄉(xiāng)村金融需求分為三個部分，即農戶金融需求農戶、鄉(xiāng)村企業(yè)金融需求企業(yè)和鄉(xiāng)村根底設備建立金融需求政府。一農戶金融需求存款需求存款需求是農戶或農民的最根本的金融需求。隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟的不斷開展，政府的支農、惠農、強農政策的不斷落實，農民外出務工和買賣運營等，農戶的現(xiàn)金貨幣性收入不斷添加，使得農戶消費并擁有越來越強的存款動機與需求。5.2.

13、1鄉(xiāng)村金融需求主體分析一農戶金融需求資金需求經(jīng)濟興隆地域農戶資金需求與欠興隆地域農戶資金需求。興隆地域農戶多為：過渡型和商業(yè)型農戶，開展高效農業(yè)消費或從事工業(yè)消費、商業(yè)活動和農產(chǎn)品加工等；欠興隆地域：傳統(tǒng)型和過渡型農戶，從事農業(yè)消費運營，或外出打工，或經(jīng)商，土地依然是最根本的依托。前者資金需求較大。消費性資金需求與非消費性資金需求。種子化肥、簡單及擴展再消費等農業(yè)消費性用途；子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生及日常生活。貧困農戶資金需求、維持型農戶資金需求和富有農戶資金需求。資金需求具有非消費性質，歸還才干較弱；農業(yè)消費與非農消費同時兼顧；鄉(xiāng)村借貸資金的提供者。傳統(tǒng)型農戶資金需求、過渡型農戶資金需求和市場型農

14、戶資金需求。5.2.1鄉(xiāng)村金融需求主體分析一農戶金融需求資金需求在地農戶資金需求、雙棲型農戶資金需求和離地農戶資金需求。雙棲型農戶介于兩者之間，擁有非農業(yè)收入，或是從事經(jīng)濟種植業(yè)，或是外出打工，再就是從事商業(yè)、運輸或在鄉(xiāng)村興辦企業(yè)上班等，但非農業(yè)收入有缺乏以讓他們脫離農業(yè)消費。城鎮(zhèn)化農戶、絕對貧困農戶及拐杖農戶資金需求。拐杖農戶：依托土地收入和非農業(yè)收入，即“拐杖邏輯或“兩根拐杖農業(yè)收入非農業(yè)收入，后者是前者的拐杖支撐下的農戶群體。中部大部分地域和西部部分地域農戶屬于此類，絕對比例的青壯勞力經(jīng)過非農業(yè)收入主要是傭工收入為家庭制造“拐杖。5.2.1鄉(xiāng)村金融需求主體分析一農戶金融需求其他金融效力需

15、求農戶不僅有存貸款需求，也有結算、匯兌、保險、投資、租賃、信譽卡、有價證券買賣等金融效力的需求。存貸款與匯兌是傳統(tǒng)的金融需求，一些富起來的農民需求理財，也需求金融機構能提供相應的效力。農戶還需求鄉(xiāng)村金融機構成為投資顧問，加大對農民投資理財?shù)牡淖稍冎更c，經(jīng)過儲蓄、國債、保險、證劵、基金等投資種類，加強投資收益和躲避風險，使手中的錢能生錢，實現(xiàn)保值增值。5.2.1鄉(xiāng)村金融需求主體分析二鄉(xiāng)村企業(yè)的金融需求鄉(xiāng)村企業(yè)主體是民營中小企業(yè)，分為：微型企業(yè)、中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。鄉(xiāng)村企業(yè)根本屬于中小微企業(yè)，尤其是微型企業(yè)占絕大多數(shù)。主要從事農產(chǎn)品的消費、加工和流通，以及與農民生活親密相關的建材行業(yè)等?？傮w上看，

16、資金需求缺口較大，資金需求滿足程度較低。由于農業(yè)的特性，鄉(xiāng)村企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性。龍頭企業(yè)資金需求根本可以滿足，大部分中小企業(yè)具有嚴重的“資金饑渴癥。5.2.1鄉(xiāng)村金融需求主體分析三鄉(xiāng)村公共設備建立的金融需求 我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展落后的一個重要緣由就是交通、水電等鄉(xiāng)村根底設備建立落后。除了普通性的為改善農戶消費生活條件的根底設備建立外，農業(yè)在向現(xiàn)代農業(yè)、觀光農業(yè)、休閑農業(yè)等現(xiàn)代都市型農業(yè)轉型過程中，對于農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農業(yè)綜合開發(fā)等根底設備的資金需求大量添加，需求有大量資金支持。鄉(xiāng)村根底設備建立主要包括為鄉(xiāng)村提供消費及生活必需的公共設備產(chǎn)品，如水利、交通、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。其社會效益大而收

17、益小，資金需求規(guī)模大，消費周期長，缺乏抵押擔保，是典型的公共產(chǎn)品。故而大部分只能依托政策性貸款來處理。鄉(xiāng)村根底設備建立是制約鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展的主要瓶頸，但中央和地方政府在政策上往往支持力度不夠，因此存在很大的金融需求缺口。5.2.1鄉(xiāng)村金融需求主體分析一鄉(xiāng)村金融需求主體內部差別大我國鄉(xiāng)村地域寬廣，東中西部鄉(xiāng)村、沿海內地與邊疆存在加大差距，即使同一地域，主體內部也都存在較大差別。二鄉(xiāng)村金融需求范圍和程度不斷增大消費、生活建房、婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療鄉(xiāng)村貸款對于緩解農戶和企業(yè)的資金壓力、擴展投資和再消費、改善鄉(xiāng)村地域根底設備情況等至關重要三鄉(xiāng)村金融需求的分散化小農經(jīng)濟下的農戶借貸行為特征：周期短、用途不

18、定、主要源于民間借貸、缺乏抵押品，信貸高度分散化，以戶或個人的這種單戶運營方式使得信貸需求高度分散化，難以有效管理。5.2.2鄉(xiāng)村金融需求的特點分析我國鄉(xiāng)村金融主體無論是金融需求范圍還是需求程度都是相當大的、相當深的，但這種需求能否是真正的、有效的需求呢？根據(jù)近年來的調研發(fā)現(xiàn)，當前，我國鄉(xiāng)村金融普遍存在著有需求但有效需求缺乏的為難局面。有效需求缺乏，是指借款人雖有借款需求，但由于缺乏相應的抵押擔保物而不能得到貸款的支持。大量的鄉(xiāng)村金融需求之所以被視為“無效需求，實踐上并非是沒有真實的需求，而是相對供應方的金融機構判別規(guī)范而言的。實踐上，在無抵押無擔保的農戶中，也存在著很多很強的還貸才干的農戶。

19、5.2.3 鄉(xiāng)村金融有效需求與無效需求 我國鄉(xiāng)村金融抑制不僅存在著供應抑制，也存在著需求抑制。在鄉(xiāng)村金融需求抑制中，信貸有效需求缺乏是主要表現(xiàn)方式。一鄉(xiāng)村金融需求抑制的表現(xiàn)方式長期以來，我國鄉(xiāng)村金融不斷存在著供應和需求“雙重抑制景象，但近年來，這一情況正在不斷改善好轉。以農戶為例，當前我國鄉(xiāng)村金融需求抑制的表現(xiàn)方式，我們以為主要反映在兩方面：隨著我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟的不斷開展，部分農戶有著宏大的和潛在的借貸需求，但對正規(guī)金融機構來說大多屬于無效的金融需求；部分農戶借貸需求較少甚至沒有借貸需求。只需有效金融需求才干真正反響并滿足金融有效供應，反過來也是如此。有效金融需求缺乏，會極大地抑制并降低鄉(xiāng)村金融供

20、應，導致鄉(xiāng)村金融的供需在位置彷徨。5.2.4鄉(xiāng)村金融需求抑制二鄉(xiāng)村金融需求抑制的緣由農戶借貸志愿不強。農戶借貸需求主要取決于投資的預期收益率，只需投資收益較高才干激發(fā)農戶添加融資的力度。投資收益率又取決于農戶所借資金的用途，普通來看，從事傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)的農戶對資金需求不大，而其他方式的農戶如從事經(jīng)商貿易、農產(chǎn)品加工銷售和小作坊消費等，其消費開展認識較強，借貸數(shù)額相對較大，借貸志愿相對較強。但總體而言，相對于當前我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會開展和鄉(xiāng)村資金供應，農戶借貸志愿并非想象中那樣劇烈，尤其是那些偏遠落后欠興隆的鄉(xiāng)村地域。有效抵押擔保缺乏，借貸受限。5.2.4鄉(xiāng)村金融需求抑制二鄉(xiāng)村金融需求抑制的緣由鄉(xiāng)村經(jīng)

21、濟開展落后。雖然近年來我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展較快，但與城市相比，與全國總體經(jīng)濟開展相比，我國鄉(xiāng)村尤其是西部鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展顯得較為滯后。當前我國鄉(xiāng)村多數(shù)農戶收入依然較低，貨幣性收入少，缺乏財富性收入，消費才干較弱，因此經(jīng)濟容量非常有限。土地制度和社會保證制度制約。我國是一個人多地少的國家，現(xiàn)行鄉(xiāng)村的土地制度是按照人口來分配的，土地被分割成小塊，農戶進展農業(yè)消費沒有規(guī)模效應。而且，鄉(xiāng)村地域社會保證體系不完善，土地是農戶獨一的保證，農戶不會隨便轉讓土地，當經(jīng)過土地獲得的收入缺乏以滿足生活需求時，農戶更傾向于經(jīng)過其他途徑獲得收入，如外出務工等，而不是添加對農業(yè)消費的投入。另外，隨著鄉(xiāng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉移，鄉(xiāng)村人

22、口加速老齡化，在滿足溫飽需求后，中老年鄉(xiāng)村居民大多沒有進一步改善本人生活情況的需求，從而沒有投資和消費的動力。5.2.4鄉(xiāng)村金融需求抑制消費信貸需求愿望加強。近年來，國家相繼出臺家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等活動，為改善消費生活條件，農民購買汽車、摩托車的愿望劇烈。由于這些產(chǎn)品價錢較高，依托農民本身積累難以購置。因此，國家出臺了相應的補貼和消費信貸等措施，這為農民進一步增大信貸需求提供了重要時機和保證。農戶消費擴展，貸款需求添加。鄉(xiāng)村種養(yǎng)專業(yè)戶、專業(yè)大戶、家庭農場、聯(lián)戶運營的不斷添加帶來消費運營信貸需求的大幅上升。專業(yè)協(xié)作社信貸需求突出。近年來，農民專業(yè)協(xié)作社開展迅速。據(jù)統(tǒng)計，截止2021年底。我國農民

23、專業(yè)協(xié)作社已有68萬家，比2021年同比增長30%。5.2.5現(xiàn)階段鄉(xiāng)村金融需求的可喜新變化同比增長率普通是指和上一年同期相比較的增長率。某個目的的同比增長率=現(xiàn)年的某個目的的值-上年同期這個目的的值/上年同期這個目的的值。比如說2021年3月的產(chǎn)值100萬，2021年3月的產(chǎn)值300萬，同比增長是怎樣算的？環(huán)比即與上期的數(shù)量作比較。環(huán)比增長速度=本期數(shù)上期數(shù)/上期數(shù)100%如：本期銷售額為500萬，上期銷售額為350萬.農民工創(chuàng)業(yè)貸款需求添加。鄉(xiāng)村根底設備建立貸款需求劇烈。我國鄉(xiāng)村尤其是中西部地域，根底設備建立嚴重滯后，根底設備規(guī)模小、程度低、配套陳舊問題明顯。為改善鄉(xiāng)村容顏、農業(yè)消費條件和

24、農戶生活環(huán)境，搞好新鄉(xiāng)村建立，必需進一步加大根底設備投入力度。鄉(xiāng)村保險需求不斷加強。隨著我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟的迅速開展，農業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進，農民收入及其保險認識的不斷提高，對保險的需求會越來越劇烈，投保參保的積極性也會越來越高。5.2.5現(xiàn)階段鄉(xiāng)村金融需求的可喜新變化農戶貸款需求由傳統(tǒng)農業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)等非農需求轉變目前，一些農戶對種養(yǎng)殖業(yè)，農產(chǎn)品初加工、深加工等方面的資金需求較為劇烈，借款額度也從原來的幾千、上萬開展到10萬甚至更多，使得傳統(tǒng)農業(yè)向農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；同F(xiàn)代化開展，向二三產(chǎn)業(yè)等非農產(chǎn)業(yè)開展。農戶貸款需求由傳統(tǒng)農業(yè)向消費運營型轉變在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟構造調整較好的的地域，農戶已開場向個體工商

25、運營、運輸?shù)阮I域深化，特別是隨著土地流轉速度加快，土地這一被以為是農民“命根子的最重要的資源要素正在逐漸向種田能手、大戶與公司集中。隨著國家惠農、富農、強農政策的不斷實施，農民文化科學知識的普遍提高，農業(yè)技術的開展與提高，鄉(xiāng)村富余勞動力的大量轉移，農民增收方式由單一型轉向多樣化，這些使得農戶對消費運營開展的資金需求越來越大。農戶貸款需求由短期向中長期貸款轉變隨著農戶借貸需求由傳統(tǒng)消費型向消費運營型轉變，其貸款期限的短期性曾經(jīng)不能滿足實踐需求，尤其市各種農業(yè)基地的建立，期限較長，這就需求與之相順應的中長期貸款的支持。5.2.6我國鄉(xiāng)村金融需求的開展趨勢農戶需求構造由消費性需求向消費性需求轉變20

26、21年，農戶全年總支出中消費性支出占其全部支出的28.7%，消費等非消費性支出達71.3%，教育支出24.2%。鄉(xiāng)村資金需求量在不斷增大借貸渠道由單一渠道向多種渠道開展各種正規(guī)非正規(guī)、官方與民間金融、直接與間接金融的嚴密結合、結合互動，將大大豐富我國鄉(xiāng)村金融的融資渠道。鄉(xiāng)村金融需求在產(chǎn)品效力上日益要求多功能以農民為例，除了傳統(tǒng)的信貸需求外，尤其需求各種量身打造的既符合本地實踐又能滿足農戶需求的信貸、保險、匯兌與效力，盡能夠實現(xiàn)一條龍、全方位、多樣化、便利化的金融效力。5.2.6我國鄉(xiāng)村金融需求的開展趨勢我國鄉(xiāng)村金融供求的總體特征我國鄉(xiāng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)鄉(xiāng)村金融供求失衡的宏微觀緣由5.3 鄉(xiāng)

27、村金融供求失衡及其緣由鄉(xiāng)村金融“二元構造景象突出“二元構造是指在一些地域正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。當前我國鄉(xiāng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存，而且非正規(guī)金融已成為鄉(xiāng)村金融的重要渠道，在滿足鄉(xiāng)村日益增長的金融需求、彌補資金缺口方面發(fā)揚著非常重要的作用。我國鄉(xiāng)村“二元構造問題主要來源于政府控制、鄉(xiāng)村金融市場發(fā)育不全、鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展的區(qū)域性失衡和鄉(xiāng)村金融機構規(guī)劃上的區(qū)域性失衡和鄉(xiāng)村金融規(guī)劃上的區(qū)域性失衡等問題。鄉(xiāng)村金融供應與需求“雙缺乏“雙缺乏是指有需求但有效需求才干缺乏，有供應但供應動力缺乏。所謂有效需求才干缺乏或有效需求缺乏是指借款人因無有效擔保抵押物而致需求缺乏。所謂供應動力缺乏或有效供應缺乏，是指涉

28、農金融機構有資金供應才干但因風險高、收益低甚至虧損以及體制、機制等方面的緣由而不愿多發(fā)放貸款?！半p缺乏使得我國鄉(xiāng)村金融供需程度下降，對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的支持力度減弱。5.3.1我國鄉(xiāng)村金融供求的總體特征資金供需缺口大、構造不平衡從信貸上看，現(xiàn)有信貸供應遠難以滿足農戶、企業(yè)和鄉(xiāng)村根本設備建立的需求。從機構上看，鄉(xiāng)村金融機構開展缺乏。一方面，鄉(xiāng)村金融機構數(shù)量少，一些偏遠貧困地域甚至還存在金融機構網(wǎng)點空白；另一方面，鄉(xiāng)村金融機構中信貸機構較多，而鄉(xiāng)村保險、擔保、信譽評價及其他鄉(xiāng)村金融機構數(shù)量少甚至沒有。從產(chǎn)品上看，信貸產(chǎn)品供應較多，而保險、理財、證券投資等產(chǎn)品較少。5.3.1我國鄉(xiāng)村金融供求的總體特征鄉(xiāng)村金

29、融供求普通有三種形狀，即供應小于需求而構成供應缺乏、需求過剩，供應大于需求而構成需求缺乏、供應過剩，供應與需求根本一致而構成供求平衡。普通情況下，鄉(xiāng)村金融供求大多處于失衡形狀，且往往是供應缺乏。所謂鄉(xiāng)村金融供求失衡，即鄉(xiāng)村金融供應與鄉(xiāng)村金融需求的不平衡。我國鄉(xiāng)村金融供求失衡主要表現(xiàn)為總量失衡和構造失衡。5.3.2我國鄉(xiāng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)一總量失衡鄉(xiāng)村金融供求缺口宏大專家估計，2005年我國鄉(xiāng)村資金需求總量近4萬億元，同期資金供應總量為2.7萬億元，供求缺口約為1.3萬億元。近年來，有專家估計，我國鄉(xiāng)村金融的資金供求缺口到達數(shù)十萬億。雖然沒有明確的官方數(shù)據(jù)，但眾多學者和機構研討闡明，當前我國

30、鄉(xiāng)村金融資金供應量遠小于鄉(xiāng)村金融的資金需求量，供求缺口宏大是根身手實。鄉(xiāng)村金融機構存貸差額宏大2003年底，我國金融機構存貸差到達4.9萬億元，2004年達6.3萬億元，目前也都在萬億以上。在鄉(xiāng)村吸收的存款，越來越多的沒有用于鄉(xiāng)村貸款，而是經(jīng)過各種渠道轉移出了鄉(xiāng)村。5.3.2我國鄉(xiāng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)二構造失衡鄉(xiāng)村金融供求構造的失衡主要表如今信貸資金運用用途構造失衡、信貸額度構造失衡、信貸期限構造失衡和金融產(chǎn)品供求構造失衡。以農戶為例，作為最根本的需求主體，農戶既是獨立的消費實體，又是最根本的消費單位，既是鄉(xiāng)村資金的供應者，又是鄉(xiāng)村金融的需求者。由于農戶在文化程度、年齡構造、收入程度、土地的

31、運營規(guī)模及所從事的詳細消費運營活動等方面存在差別，因此其金融需求呈現(xiàn)出多樣化和個性化的特點。正規(guī)金融機構對借款人運用貸款的用途有明確規(guī)定，且期限和產(chǎn)品買賣對象上的錯位：一方面是寬廣農戶多樣化的金融需求和期限較長的借貸需求；另一方面鄉(xiāng)村金融機構卻難以隨著農戶和市場需求的變化去提供相應的供應從而滿足其需求。5.3.2我國鄉(xiāng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)一政府對鄉(xiāng)村金融的認識不到位鄉(xiāng)村金融促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展不光是涉農金融機構的分內之事，更需求政府的大力支持。雖然近年來，各級政府對其加大了財政投入，但相對于城鄉(xiāng)“二元構造的固化頑疾，相對于“三農的資金渴求，相對于現(xiàn)代化的新鄉(xiāng)村建立的要求，相對于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化目的

32、的實現(xiàn)，都還有著相當大的差距。因此，政府不僅要在觀念上高度注重，更要在行動上出臺一系列的支持、鼓勵政策措施，加大財稅支持力度， 積極引導鼓勵民間資本進入并為其提供一切能夠的條件，這是處理“三農貸款難、貸款貴、效力差等問題的關鍵。5.3.3鄉(xiāng)村金融供求失衡的宏微觀緣由二鄉(xiāng)村金融體制不順與機制不活體制不順主要表如今：一切制歧視，對國有的、正規(guī)的、正式的金融機構高度注重，而對民間金融的開展不夠注重；多元競爭主體的難以構成導致鄉(xiāng)村金融市場的高度壟斷，金融效力質量與效率較低；混亂不清的管理體制使得省市縣直到基層各分支機構越到下面，權責關系越不對等，定位分工不明確，外在附加職能較多，一定程度上干擾了金融機

33、構正常業(yè)務的開展。機制不活主要表現(xiàn)：金融機構不能根據(jù)本人的實踐情況制定本人的利率優(yōu)惠范圍與彈性空間；競爭、鼓勵機制尚未真正建立起來，鄉(xiāng)村金融效力缺乏必要的適度的競爭，效力自然會打折扣，開展就會遭到影響；金融機構的內部機制及金融機構之間的協(xié)作協(xié)調機制沒有建立起來，也制約了金融機構作業(yè)發(fā)揚?，F(xiàn)行鄉(xiāng)村金融體制、機制所存在的諸多問題，極大的制約了鄉(xiāng)村金融開展，要進一步深化改革，就必需創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融體制機制，在金融制度上進展突破和創(chuàng)新。三鄉(xiāng)村金融效力方式與方式創(chuàng)新不夠“公司農戶等新方式曾經(jīng)被探求并運用，并在一定程度上對處理“三農貸款資金需求起到了很好的作用，但是與鄉(xiāng)村金融效力的需求相比遠遠不夠。另外，農保

34、、鄉(xiāng)村醫(yī)療和社會保證的覆蓋面及其效率，在一定程度上也抑制了鄉(xiāng)村金融的需求，再加上鄉(xiāng)村資本市場的嚴重落后，也極大的制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的開展。5.3.3鄉(xiāng)村金融供求失衡的宏微觀緣由四缺乏有效的擔保抵押物五信息不對稱目前我國鄉(xiāng)村中小企業(yè)信貸市場存在著嚴重的信息不對稱。詳細表如今兩方面：貸前信息不對稱，即鄉(xiāng)村中小企業(yè)懇求貸款時，其對投資工程的潛在風險、預期報答及本身的運營管理才干要比發(fā)放貸款的金融機構清楚的多。貸后信息不對稱，即鄉(xiāng)村中小企業(yè)在貸款后的選擇行為信息非對稱。鄉(xiāng)村中小企業(yè)遭到利益驅使，獲得貸款后，能夠改動貸款資金用途而去從事更高風險的其他運營活動。信息不對稱易呵斥品德風險，從而加大信貸違約風險。

35、5.3.3鄉(xiāng)村金融供求失衡的宏微觀緣由六民間資本借貸渠道受限多隱患大民間借貸利率偏高，借貸風險較大。由于民間資本借貸的利率偏高，使得鄉(xiāng)村中小企業(yè)與農戶融資本錢增大，假設不能按時還本付息時，容易引發(fā)債務風險。由于民間資本借貸控制風險的才干主要以地緣、親緣約束為主，絕大多數(shù)民間資本借貸在放款前利用地緣、血緣等親近關系對貸款人及其資金用途比較了解，而對貸中和貸后缺乏繼續(xù)動態(tài)跟蹤，更難有效監(jiān)視，隨著借貸對象借款規(guī)模的增大及借款對象流動性添加，更容易導致民間資本借貸風險難以控制。民間資本借貸容易發(fā)生市場風險和法律風險。目前我國民間資本借貸的相關法律法規(guī)仍未出臺，對民間資本借貸缺乏規(guī)范、有序的管理，致使民間資本借貸機構的融資行為與非法吸收存款、非法集資等