1、課題(kt)名稱 商業(yè)銀行個(gè)人(grn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新問題和對策 系名稱(mngchng)： 經(jīng)濟(jì)與管理系 專 業(yè)： 國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易（金融學(xué)） 姓 名： 周玲艷 學(xué) 號(hào)： 1122139 摘要(zhiyo)當(dāng)前，隨著我國綜合國力的提升，經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行的各個(gè)企業(yè)間競爭尤為激烈?，F(xiàn)階段中國的商業(yè)銀行的發(fā)展正處于不斷探索的階段，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面還存在一定的問題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求非常旺盛(wngshng)，但是商業(yè)銀行本身的各項(xiàng)局限性又限制了這一需求的發(fā)展。這樣就形成了市場與商業(yè)的矛盾，如何解決這一矛盾需要商業(yè)銀行的不斷探索。這不僅僅要求商業(yè)銀行本身推出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，更需要客戶個(gè)人理財(cái)

2、觀念的轉(zhuǎn)變。這篇論文通過對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程以及現(xiàn)有狀況做具體的分析，敘述了商業(yè)銀行(ynhng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新方面的動(dòng)因及經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，分析出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新方面存在的問題，以及解決問題的對策。以期商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研究與開發(fā)過程中能夠有所啟示。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 對策AbstractAt present, with Chinas comprehensive national strength has increased and economic progress, especially fierce competition between bu

3、sinesses of commercial Banks. The development of Chinas commercial Banks are in constant exploration stage. There are some problems in product innovation. Personal finance business demand is very strong, but the commercial bank itself limited the development of this requirement. Thus formed the cont

4、radiction between market and business. How to solve this contradiction of commercial Banks need to continue to explore. This not only requires that the business of the commercial bank itself to launch products and innovation,bue also a conceptual change in personal finance more in need of customers.

5、 This paper through to the commercial bank development course and current status of personal finance products do specific analysis. Describeing the commercial banking individual wealth management products in innovation motivation and economic effect. Analysing the commercial bankpersonal finance pro

6、ducts in innovation problems.As well as the countermeasures to solve the problem. In order to commercial Banks in the process of research and development of personal finance products can provide enlightenment.Key words: Commercial bank Personal finance product Innovation Countermeasures目錄(ml) TOC o

7、1-3 h z u HYPERLINK l _Toc12625 摘要(zhiyo) PAGEREF _Toc12625 2 HYPERLINK l _Toc17718 關(guān)鍵詞： PAGEREF _Toc17718 2 HYPERLINK l _Toc11452 Abstract PAGEREF _Toc11452 2 HYPERLINK l _Toc4987 Key words: PAGEREF _Toc4987 3 HYPERLINK l _Toc12924 目錄(ml) PAGEREF _Toc12924 4 HYPERLINK l _Toc6706 一、緒論 PAGEREF _Toc67

8、06 5 HYPERLINK l _Toc6548 （一） 研究背景 PAGEREF _Toc6548 5 HYPERLINK l _Toc10707 （二） 研究目的及意義 PAGEREF _Toc10707 5 HYPERLINK l _Toc30743 （三） 研究方法 PAGEREF _Toc30743 5 HYPERLINK l _Toc20918 二、文獻(xiàn)綜述 PAGEREF _Toc20918 6 HYPERLINK l _Toc29510 （一） 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 PAGEREF _Toc29510 6 HYPERLINK l _Toc20538 （二） 國外文獻(xiàn)綜述 PAGERE

9、F _Toc20538 6 HYPERLINK l _Toc19872 三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析 PAGEREF _Toc19872 7 HYPERLINK l _Toc19735 （一） 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析 PAGEREF _Toc19735 7 HYPERLINK l _Toc2665 （二） 近年來理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 PAGEREF _Toc2665 7 HYPERLINK l _Toc30532 四、 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因及經(jīng)濟(jì)效應(yīng) PAGEREF _Toc30532 8 HYPERLINK l _Toc31344 （一） 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的

10、動(dòng)因 PAGEREF _Toc31344 8 HYPERLINK l _Toc11040 （二） 商業(yè)銀行個(gè)人(grn)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) PAGEREF _Toc11040 8 HYPERLINK l _Toc25641 五、 商業(yè)銀行(shn y yn xn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題 PAGEREF _Toc25641 9 HYPERLINK l _Toc10933 （一） 商業(yè)銀行個(gè)人理產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問題較為(jio wi)嚴(yán)重 PAGEREF _Toc10933 9 HYPERLINK l _Toc18761 （二） 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品忽略了不同客戶需求的層次性 PAGE

11、REF _Toc18761 10 HYPERLINK l _Toc342 （三） 商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)高能力的人才 PAGEREF _Toc342 10 HYPERLINK l _Toc7812 六、解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新問題的對策 PAGEREF _Toc7812 10 HYPERLINK l _Toc13542 （一） 完善產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制 PAGEREF _Toc13542 10 HYPERLINK l _Toc11822 （二） 注重市場細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè) PAGEREF _Toc11822 11 HYPERLINK l _Toc14976 （三） 培養(yǎng)并引進(jìn)高素質(zhì)人才 PAGER

12、EF _Toc14976 12 HYPERLINK l _Toc25786 七、研究結(jié)論及啟示 PAGEREF _Toc25786 12 HYPERLINK l _Toc4458 （一） 研究結(jié)論 PAGEREF _Toc4458 12 HYPERLINK l _Toc32375 （二）對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的啟示 PAGEREF _Toc32375 12 HYPERLINK l _Toc15975 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc15975 13 HYPERLINK l _Toc2046 致 謝 PAGEREF _Toc2046 14HYPERLINK l _Toc340060

13、936 一、緒論HYPERLINK l _Toc340060937 （一） 研究背景個(gè)人理財(cái)在國外又叫財(cái)務(wù)策劃，它指財(cái)務(wù)策劃師根據(jù)客戶的一系列經(jīng)濟(jì) 情況，如收入、財(cái)產(chǎn)、支出等并結(jié)合客戶的各類要求，在財(cái)務(wù)專家的協(xié)助下幫助客戶制定出實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的方案，是一種多樣化的服務(wù)。20世紀(jì)80以來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷取得良好進(jìn)展，綜合國力不斷提升，個(gè)人的財(cái)富有了一定程度的積累。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人們對于個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笠仓饾u增加。為了滿足人們對于理財(cái)產(chǎn)品的需求，商業(yè)銀行不斷的推出了一些具有時(shí)代性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。從2005年開始，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)市場進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始由簡單向更高級(jí)的

14、形式演進(jìn)。到2008年年初，在資本約束和市場轉(zhuǎn)型的推動(dòng)下，大多數(shù)銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向重點(diǎn)拓展零售銀行業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部被提升至異常重要的地位，我國銀行理財(cái)市場得到了高速發(fā)展。2010年以來，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化再一次催生了銀行理財(cái)市場的繁榮。進(jìn)入2012年，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的壓力日漸加劇，越來越多的銀行加大了對理財(cái)業(yè)務(wù)的投入，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、規(guī)模以及參與銀行數(shù)量均穩(wěn)步增長，至此，我國銀行理財(cái)市場將進(jìn)入穩(wěn)健的發(fā)展時(shí)期。但是，由于客戶需求的不斷變化，導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面存在一定的問題。HYPERLINK l _Toc340060938 （二） 研究

15、(ynji)目的及意義在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求日益且變化多端旺盛，但是商業(yè)銀行本身的各項(xiàng)局限性又限制了這一需求的發(fā)展。這樣就形成了市場與商業(yè)的矛盾，如何解決這一矛盾需要商業(yè)銀行的不斷探索。這就要求商業(yè)銀行本身推出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，當(dāng)然，還需要客戶個(gè)人理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變。這篇論文通過對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程以及現(xiàn)有狀況做具體的分析，敘述了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新方面(fngmin)的動(dòng)因及經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，分析出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新方面存在的問題，以及解決問題的對策，以期商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研究與開發(fā)過程中能夠有所啟示。HYPERLINK l _Toc34

16、0060939 （三） 研究(ynji)方法這篇論文主要運(yùn)用的研究方法是文獻(xiàn)參考法和訪談法二、文獻(xiàn)綜述（一） 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述劉恰慶(2006)從發(fā)行規(guī)模、發(fā)行地、產(chǎn)品期限和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面回顧了我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的過程,提出金融政策的變化會(huì)對理財(cái)產(chǎn)品有一定程度影響的觀點(diǎn)。王聰、于蓉(2006)研究了金融行業(yè)中委托理財(cái)業(yè)務(wù)的演變過程,認(rèn)為現(xiàn)有理論不能很好的解釋委托理財(cái)這一新事物內(nèi)在的運(yùn)行原理,需要將個(gè)體的行為分析和金融理論中的中介理論結(jié)合起來形成一個(gè)新的解釋框架。 羅佳(2002)對商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)形成的競爭進(jìn)行分析的發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行可以通過市場細(xì)分、差異化的銷售策略、產(chǎn)品價(jià)值讓渡、人員激勵(lì)、品

17、牌策略和技術(shù)創(chuàng)新等方式實(shí)現(xiàn)新的戰(zhàn)略組合，實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。王宏偉(2005)應(yīng)用市場細(xì)分理論研究了我國銀行理則一產(chǎn)品業(yè)務(wù)的市場分布問題，他認(rèn)為人口因素、地理因素、心理因素和利益因素等可以作為理財(cái)產(chǎn)品市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)并以此進(jìn)行了不同形態(tài)的理財(cái)產(chǎn)品市場細(xì)分。李妹婉(2006)則認(rèn)為我國理財(cái)產(chǎn)品市場上出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化、從業(yè)人員素質(zhì)不高、銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不暢通等問題，同時(shí)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還面臨著市場過程、操作過程、法律法規(guī)方面和信譽(yù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)問題。 程麗(2013)認(rèn)為中國各個(gè)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到起步晚的影響，有著以下幾個(gè)方面的問題，首先是理財(cái)產(chǎn)品比較單一化的原因，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在嚴(yán)重的同質(zhì)

18、化問題;其次是科技發(fā)展水平滯后(zh hu)，缺少強(qiáng)有力的技術(shù)的支持，結(jié)構(gòu)匾乏;最后是理財(cái)產(chǎn)品的市場份額占比太少，并且沒有完善的客戶理財(cái)管理體系。呂樂千(2013)認(rèn)為我國銀行在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)問題上沒有考慮各個(gè)階層的客戶的需求，忽略了用戶體驗(yàn)，并且在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中片面強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益(shuy)，沒有對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的揭示。黃振達(dá)(2010)則通過對我國銀理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展未來與趨勢進(jìn)行了分析，并對理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新問題提出自己獨(dú)特的看法，他從理財(cái)產(chǎn)品的概念出發(fā)，對理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍與收益情況進(jìn)行了深入探討，然后又對如何加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)，拓寬營銷渠道等方面提出合理化

19、建議。李瑜(2010)則認(rèn)為在當(dāng)前金融脫媒、利率市場化、資本管制加強(qiáng)等趨勢下，商業(yè)銀行不僅要面對來自技術(shù)進(jìn)步與數(shù)字時(shí)代發(fā)展帶來的技術(shù)脫媒與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的挑戰(zhàn)，更要應(yīng)對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化帶來的社會(huì)階層變動(dòng)與居民生活方式的變化。楊?。?010）則認(rèn)為銀行要對自身的運(yùn)行模式進(jìn)行深刻變革，這種變革應(yīng)該要讓銀行從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)分析者、集成服務(wù)商和財(cái)富管理者，對此就銀行應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)池的管理模式，加強(qiáng)自身專業(yè)化建設(shè)，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍等方面提出建議。 （二） 國外文獻(xiàn)(wnxin)綜述Greenbaum、Haywood (1973)的研究發(fā)現(xiàn)隨著財(cái)富的增加,私人和企業(yè)組織對金融產(chǎn)品的需求

20、會(huì)增加,而要滿足不同的需求就需要通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)。Duffie、Rahi (1973)用均衡理論構(gòu)建模型來解釋不完全市場中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題。Niehans (1983)認(rèn)為降低交易費(fèi)用是金融組織和機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)的應(yīng)該考慮因素。Hannon、McDowell (1984)發(fā)現(xiàn)隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展,采用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵性推動(dòng)力量,銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷的進(jìn)行創(chuàng)新其實(shí)是對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究。熊彼特(J.A.shcumpeter)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展中微觀的生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力的創(chuàng)新進(jìn)行研究后給出了金融創(chuàng)新的定義，認(rèn)為創(chuàng)新包括五中情形:新產(chǎn)品出現(xiàn);新生產(chǎn)方法或技術(shù)的采用;新市場

21、的開拓;新原材料供應(yīng)來源的發(fā)現(xiàn);新企業(yè)管理方法或組織形式的推行等。三、商業(yè)銀行個(gè)人(grn)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析HYPERLINK l _Toc357270851 （一） 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀(xinzhung)分析隨著中國綜合國力的不斷提升，居民的生活水平也有了一定程度的增長，收入也在不斷增加。有資料顯示，到2010年的時(shí)候我國居民的收入存款達(dá)到了30億元之多，居民收入的增加導(dǎo)致了居民理財(cái)方式的改變。人們不再僅僅只是簡單的把錢存入銀行來獲取利息，而是開始了一系列的理財(cái)行為，涉及到外匯，保險(xiǎn)(boxin)以及消費(fèi)貸款，股票購買投資等多個(gè)方面。于是，中國的商業(yè)銀行紛紛開始開展各項(xiàng)個(gè)人理財(cái)業(yè)

22、務(wù)，并取得良好成效。到2009年，僅僅是中國內(nèi)地的管理資金就達(dá)到了2.64萬億美金之多，整個(gè)中國包含港澳臺(tái)的管理資金達(dá)到了5萬億美金，這是一個(gè)非?？捎^的數(shù)字，預(yù)計(jì)未來幾年內(nèi)還會(huì)以較快的速度增長。2012年，中國經(jīng)濟(jì)收入中上等的人群保險(xiǎn)份額占所有市場份額的35%，到15年，我國高消費(fèi)水平人群已經(jīng)達(dá)到850萬，因此，商業(yè)銀行在收入中上等的人群中發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的潛力巨大。 過去的近20年以來，中國消費(fèi)人群的金融資金翻了將近200倍，平均每年以30%的速率增長。資料顯示，到2006年初國民個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)所占比重達(dá)到60%，并且還一直 不斷增長的過程中。除此之外的另一些調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示了國民對于個(gè)人理財(cái)服

23、務(wù)的強(qiáng)烈需求。有人專門對國民的理財(cái)需求做了一個(gè)采訪發(fā)現(xiàn)，大約有四分之三的受訪者需個(gè)人理財(cái)服務(wù)，一半以上的人愿意為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出資。在以后的10年間，個(gè)人理財(cái)市場還會(huì)以非?？斓乃俣仍鲩L。在05年的時(shí)候，我國高等收入水平人群的個(gè)人理財(cái)消費(fèi)約為290萬，而到了2015年則達(dá)到了850萬之多，由此可見，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國所占的市場份額比例之重，其發(fā)展可謂是潛力無限。HYPERLINK l _Toc357270852 （二） 近年來理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢改革開放后，中國的經(jīng)濟(jì)迅速得到發(fā)展，從04年以來，銀行所推出的理財(cái)業(yè)務(wù)種類，數(shù)量都在不斷的增長。08年，盡管中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣，各個(gè)企業(yè)發(fā)展局面出現(xiàn)

24、危機(jī)，銀行推出的各類理財(cái)產(chǎn)品依然備受國民歡迎。大家對于理財(cái)產(chǎn)品的投資已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超了保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品，成為中國理財(cái)市場的主力軍。09年，銀行理財(cái)產(chǎn)品推出數(shù)量再創(chuàng)新高，達(dá)到了7850項(xiàng)。此后的幾年，理財(cái)產(chǎn)品的推出都有明顯的增長趨勢。據(jù)資料顯示，10年理財(cái)產(chǎn)品的推出量達(dá)到了10591項(xiàng)，與去年相比增長了40%，資金大約為7萬億元。相當(dāng)一部分的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的目的都是以客戶的最終投資方向?yàn)橹匦?，包括利率、保險(xiǎn)、股票等各個(gè)領(lǐng)域。伴隨著銀行增加利息政策的出臺(tái)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資的收益有了大幅度的提升，而其他行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品的投資出現(xiàn)了危機(jī)。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2011年各家商業(yè)銀行共推出22379項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，比

25、去年增長了97%，本土資金增加超過一倍多，外幣資金增加超過三倍，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益成效顯著。相比較中長期的理財(cái)產(chǎn)品來說，短期的比較受歡迎。2011年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)(xiofi)出現(xiàn)的新的發(fā)展趨勢。由于短期理財(cái)產(chǎn)品比較受歡迎，各家商業(yè)銀行相繼推出短期理財(cái)產(chǎn)品，競爭異常激烈。各家銀行都希望在競爭中處于主導(dǎo)地位，理財(cái)產(chǎn)品的推出量漸漸上升，并趨于短期化。理財(cái)產(chǎn)品不斷推出受到了利率低、通貨膨脹等各種因素的影響，致使銀行的存款穩(wěn)定性大大降低。HYPERLINK l _Toc357270853 四、 商業(yè)銀行個(gè)人(grn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因及經(jīng)濟(jì)效應(yīng)HYPERLINK l _Toc35727085

26、4 （一） 商業(yè)銀行(ynhng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)因21世紀(jì)初，中國各家商業(yè)銀行試著為國民提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，外幣利率體系的改變，為外企的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，在以后的幾年間，外資企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品一直都在理財(cái)市場中占有很重要的地位，但從總體上看規(guī)模不是很大，競爭力也不是很強(qiáng)。2004年年底，光大銀行發(fā)行了新的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，成為我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開端。在當(dāng)時(shí)，信用貸款的投放市場前景相當(dāng)好，而小額資本商業(yè)銀行沒有穩(wěn)定的投資收入，存款利息所占比例 非常低，于是，中小銀行開始推出國幣理財(cái)產(chǎn)品以解決資金短缺的問題，并占領(lǐng)了一定的市場份額。以后，隨著個(gè)人理財(cái)需求的不斷變化，理財(cái)市場呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，各

27、家銀行紛紛推出了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，銀行存款市場競爭也非常激烈，于是各家銀行就加大推行理財(cái)產(chǎn)品的深度，并對產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新。由此可以看出，商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是各種因素共同作用的結(jié)果。HYPERLINK l _Toc357270855 （二） 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)自中國的商業(yè)銀行向國民推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以來，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類、數(shù)量都隨著消費(fèi)需求的不斷變化而變化。盡管遇到國民經(jīng)濟(jì)迅速回落，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的時(shí)候，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品依舊很受大眾的歡迎。理財(cái)產(chǎn)品的投資已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其它企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品的投資，成為理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展的主力軍。2008年由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展回落的現(xiàn)象致使了各個(gè)投資者都

28、以安全第一的理念進(jìn)行理性投資，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品帶來的經(jīng)濟(jì)效益，可謂是巨大的。09年，銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到了7850項(xiàng)。此后的幾年，理財(cái)產(chǎn)品的推出都有明顯的增長趨勢。據(jù)資料顯示，10年理財(cái)產(chǎn)品的推出量達(dá)到了10591項(xiàng)，與去年相比增長了40%，資金大約為7萬億元。12年，推出數(shù)量達(dá)到了28239項(xiàng)，比去年增長了45%。此后，不論是產(chǎn)品推出的數(shù)量還是規(guī)模，都呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長的趨勢，由此可見，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推出有明顯提速的跡象。HYPERLINK l _Toc357270857 五、 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在(cnzi)的問題HYPERLINK l _Toc357270858 （一）

29、商業(yè)銀行個(gè)人理產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問題較為(jio wi)嚴(yán)重當(dāng)前，隨著我國綜合水平的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，我國的商業(yè)銀行界各個(gè)企業(yè)間競爭(jngzhng)尤為激烈。在國際企業(yè)大環(huán)境的背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題也日益凸顯，主要?dú)w納為以下幾個(gè)方面：一、銀行間的模仿現(xiàn)象特別嚴(yán)重。隨著銀行企業(yè)市場競爭日益激烈，一旦有銀行開發(fā)出了新的產(chǎn)品，推廣了新的業(yè)務(wù)，其他家銀行就會(huì)馬上發(fā)現(xiàn)并抄襲模仿。雖然產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的名稱可能不盡相同，但是其作用特點(diǎn)是大致相同的，都是一些相似的理財(cái)投資。通過短期的競爭后，很多銀行企業(yè)都開發(fā)出了一系列新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，譬如，刷卡付費(fèi)、國際匯款、手機(jī)寶令、以及代

30、發(fā)工資、AA收款等等。這些相似的服務(wù)都是銀行為提升競爭力而開發(fā)出來的。但是各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要包括一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方面，比如，保險(xiǎn)，股票，債券以及代售基金等業(yè)務(wù)的結(jié)合，相對來說選擇很少，客戶也缺乏對它的興趣，各個(gè)銀行又沒有自己的新意，這就是各個(gè)商業(yè)銀行做得不足的地方。二、很多商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)方面沒有自己的創(chuàng)新，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都是在外國批發(fā)的，商業(yè)銀行在整個(gè)的理財(cái)投資過程中僅僅只是扮演了一個(gè)中間負(fù)責(zé)人的角色，從一定意義上說并沒有屬于自己具有影響力的主打產(chǎn)品業(yè)務(wù)。另外，由于我國的很多商業(yè)銀行發(fā)展還處于研究階段，各個(gè)部門之間的發(fā)展尚未成熟，并且缺乏相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人才，因此很多商業(yè)銀行并不具備

31、開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的能力。在沒有技術(shù)設(shè)備支持的情況下，他們只能與外國的銀行合作以達(dá)到開發(fā)產(chǎn)品的目的，這樣一來，外國銀行給他們提供的產(chǎn)品從本質(zhì)上來說是一樣的，這就導(dǎo)致了產(chǎn)品的同化現(xiàn)象。三、中國現(xiàn)有的商業(yè)銀行受多種因素的限制，不能夠開發(fā)出具有一定影響力的創(chuàng)新產(chǎn)品，于是 他們會(huì)采取把現(xiàn)有產(chǎn)品相互整合的辦法，來創(chuàng)造出一種同時(shí)具備多功能的產(chǎn)品，這樣一來，就使得產(chǎn)品失去了創(chuàng)新的元素，無法達(dá)到質(zhì)的突破，無法達(dá)到客戶的期望，令客戶滿意。另一方面，中國的大多數(shù)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與研制都交由銀行總部完成，總部決策的沒有集思廣益，其局限性在一定程度上制約了創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)，這對商業(yè)銀行的發(fā)展是有害的。HYPERLINK

32、 l _Toc357270859 （二） 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品忽略了不同客戶(k h)需求的層次性商業(yè)銀行在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，會(huì)遇到不同的客戶，這些客戶現(xiàn)有資產(chǎn)、需求的不同導(dǎo)致了它們對理財(cái)產(chǎn)品要求的不同，進(jìn)一步?jīng)Q定了商業(yè)銀行要采取不同的處理方式以及運(yùn)用不同的資源的成本?？蛻魧Ξa(chǎn)品的投資購買是一項(xiàng)理性的活動(dòng)，他們在購買投資之前可能會(huì)收集多方面的信息資料，對各個(gè)不同類型的投資產(chǎn)品做一個(gè)比對，并不是一時(shí)興起就購買。通過一系列的了解后，他們才做出決策，找到相對比較滿意的投資產(chǎn)品與值得相信的經(jīng)理，才會(huì)進(jìn)行后續(xù)的投資購買工作。因此，商業(yè)銀行要充分考慮到客戶的這一特性，結(jié)合不同客戶的不同需求來開發(fā)產(chǎn)品。

33、就目前來看，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行在這一方面做的還不是很到位，忽略了不同客戶的不同需求，推出的理財(cái)產(chǎn)品過于單一(dny)，還沒有具備多樣化的特點(diǎn)。（三） 商業(yè)銀行缺乏(quf)高素質(zhì)高能力的人才一個(gè)商業(yè)銀行要想有很好的發(fā)展前景，人才資源是一個(gè)關(guān)鍵。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，決定了商業(yè)銀行必須招聘精通個(gè)人理財(cái)專業(yè)知識(shí)的技術(shù)人員。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)多樣化的綜合理財(cái)金融服務(wù)，對專業(yè)知識(shí)和技術(shù)要求都非常高。招聘的理財(cái)人員不僅要有過硬的專業(yè)技術(shù)知識(shí)的支撐，還要充分的了解個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的各種特點(diǎn)以及一些綜合性的金融知識(shí)。還要具備一些其他方面的能力，如組織能力以及人際交往方面的能力。當(dāng)前，中國商業(yè)

34、銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間還太短，并沒有很多精通個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)技術(shù)人員，就現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)工作人員來說，很多都是從其他的金融行業(yè)中調(diào)過來的，這些人員早先沒有過相同的工作經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致各項(xiàng)工作的開展都相當(dāng)棘手。從這個(gè)方面上看，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人員致使銀行所能提供服務(wù)的局限性，很難向客戶提供全面而具體的個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)一步抑制了商業(yè)銀行的發(fā)展。HYPERLINK l _Toc357270860 六、解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新問題(wnt)的對策（一） 完善(wnshn)產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制投資理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)意義上的那些理財(cái)業(yè)務(wù)不同，其具有分廠鮮明的個(gè)性。上面 我們分析到，不同的客戶對于理財(cái)產(chǎn)品是有

35、不同的需求的，這在一定程度上決定了某些(mu xi)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢，因?yàn)槟承├碡?cái)產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)槟承┓矫娴奶攸c(diǎn)而備受客戶的青睞。所以，商業(yè)銀行可以根據(jù)這一特點(diǎn)對理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置一個(gè)最優(yōu)投資期限以滿足不同客戶的不同需求。但就目前的情況上看，很多商業(yè)銀行在這一方面都沒有做到位，沒有意識(shí)到客戶需求的重要性，沒有合理的設(shè)計(jì)出創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的特殊性決定了它必須以客戶的需求為核心，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品以滿足客戶的不同需求，而其品種結(jié)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)是代理投資。對現(xiàn)有的投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新整合，不僅能夠滿足已有客戶的需求，還能夠吸引新的投資客戶。另外，銀行還可以關(guān)注消費(fèi)熱點(diǎn)，根據(jù)其變動(dòng)合理調(diào)整自己的理財(cái)產(chǎn)品，不

36、斷創(chuàng)新新的產(chǎn)品，把自己的業(yè)務(wù)做大做廣。各個(gè)銀行還要立志于研究能夠滿足客戶增值需求的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新出一種綜合性的產(chǎn)品，根據(jù)客戶在銀行投資的多少來給予客戶不同程度的優(yōu)惠，達(dá)到增加投資的效果。商業(yè)銀行應(yīng)合理建立并完善適合自己投資產(chǎn)品的創(chuàng)新管理機(jī)制，根據(jù)合理的創(chuàng)新管理機(jī)制來吸納客戶投資，來提升自己在同種行業(yè)中的競爭能力。（二） 注重市場細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè)不論在哪一個(gè)行業(yè)，打造屬于自己的獨(dú)具特色的品牌不是一件容易的事。企業(yè)品牌的打造是一個(gè)漫長而艱難的歷程，需要企業(yè)不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，不斷的探索。只有把客戶的需求放在第一位，以產(chǎn)品質(zhì)量為核心，借助科學(xué)技術(shù)才可能創(chuàng)造出客戶滿意的具有影響力的品牌。并且 ，企業(yè)也只有借

37、助有影響力的品牌才可以立足于競爭激烈的同行企業(yè)之中。那么，商業(yè)銀行該如何打造自己的品牌呢？第一，商業(yè)銀行要對自己現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行不斷的研究創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，在日益激烈的品牌戰(zhàn)略中，不僅僅要堅(jiān)持自己原有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的質(zhì)量，更要把品牌的創(chuàng)新與追求品牌的質(zhì)量結(jié)合在一起，才能在同行競爭中出于優(yōu)勢地位。創(chuàng)新是一個(gè)長遠(yuǎn)的過程，主要包括技術(shù)方面的創(chuàng)新、概念方面的創(chuàng)新、體制方面的創(chuàng)新以及服務(wù)方面的創(chuàng)新等等。商業(yè)銀行根據(jù)消費(fèi)熱點(diǎn)的變動(dòng)，不斷了解客戶的需求，在技術(shù)、體制、服務(wù)方面不斷進(jìn)行創(chuàng)新，把已有產(chǎn)品的質(zhì)量與創(chuàng)新結(jié)合起來才能打造出具有影響力的新的產(chǎn)品，掌握同種行業(yè)的市場的主導(dǎo)權(quán)。而商業(yè)銀行要想在

38、個(gè)人理財(cái)投資方面推陳出新，必須招聘具備專業(yè)技術(shù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人才，創(chuàng)新型人才作為商業(yè)銀行最空缺的部分受到了整個(gè)商業(yè)銀行界的廣泛關(guān)注，將成為打造創(chuàng)新品牌的主力軍。第二，創(chuàng)新是商業(yè)銀行在金融界立足的關(guān)鍵，已有的產(chǎn)品，將要開發(fā)出的產(chǎn)品都需要進(jìn)行不斷地創(chuàng)新。在市場競爭激烈的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定要具有自己的特色，做到有亮點(diǎn)，做到與眾不同。商業(yè)銀行要立足于打造能夠滿足客戶(k h)需求的獨(dú)具特色的創(chuàng)新型產(chǎn)品，才能形成商業(yè)銀行在同種行業(yè)與眾不同的定位。第三，不能盲目的追求個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的物理使用價(jià)值，片面的追求產(chǎn)品的市場經(jīng)濟(jì)效益。都說品牌是科學(xué)技術(shù)與企業(yè)文化的完美結(jié)合，商業(yè)銀行銀行所打造的個(gè)人

39、理財(cái)品牌不僅僅包含了產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，還包括了產(chǎn)品在生產(chǎn)過程(guchng)中的科學(xué)技術(shù)與企業(yè)文化。如果只是一味的追求產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益，可能會(huì)使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌在不斷的發(fā)展過程中走上極端的道路。一個(gè)具有影響力的知名品牌，是外在價(jià)值與內(nèi)在價(jià)值的結(jié)合，是經(jīng)濟(jì)效益與企業(yè)文化的結(jié)合，是市場效益與科學(xué)技術(shù)的結(jié)合。因此，在追求經(jīng)濟(jì)效益的過程中，一定不能忽視產(chǎn)品品牌所代表的企業(yè)文化與科學(xué)技術(shù)。第四，文化創(chuàng)新是任何企業(yè)立足的根本，科技創(chuàng)新則是企業(yè)發(fā)展的源源不斷的動(dòng)力。要實(shí)施商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略，就要充分利用文化創(chuàng)新和科技創(chuàng)新所創(chuàng)造的價(jià)值空間，在品牌的打造過程中不斷賦予(fy)其科學(xué)技術(shù)與商業(yè)文化的內(nèi)涵，以達(dá)到創(chuàng)造出

40、具有影響力的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的目的。總之，商業(yè)銀行要在競爭日益激烈的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下站穩(wěn)腳跟，一定要注重市場的細(xì)分，不斷創(chuàng)新，結(jié)合科技與文化，加強(qiáng)獨(dú)特品牌的建設(shè)。（三） 培養(yǎng)并引進(jìn)高素質(zhì)人才商業(yè)銀行要打造創(chuàng)新品牌，人才培養(yǎng)是關(guān)鍵。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，決定了商業(yè)銀行必須招聘精通個(gè)人理財(cái)專業(yè)知識(shí)的技術(shù)人員。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)多樣化的綜合理財(cái)金融服務(wù)，對專業(yè)知識(shí)和技術(shù)要求都非常高。但是，中國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間還太短，并沒有很多精通個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)技術(shù)人員，就現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)工作人員來說，很多都是從其他的金融行業(yè)中調(diào)過來的，這些人員早先沒有過相同的工作經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致各項(xiàng)工作的開展都相當(dāng)

41、棘手。從這個(gè)方面上看，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人員致使銀行所能提供服務(wù)的局限性，很難向客戶提供全面而具體的個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)一步抑制了商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要重視人才的招聘和培養(yǎng)，建立相應(yīng)的員工考核制度，加強(qiáng)對現(xiàn)有人才專業(yè)知識(shí)技能的培訓(xùn)，提高大家的整體素質(zhì)，培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的個(gè)人理財(cái)精英。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理者不僅僅充當(dāng)著辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的角色，更代表著商業(yè)銀行的企業(yè)形象。從這個(gè)意義上說，商業(yè)銀行不僅要加強(qiáng)對業(yè)務(wù)辦理人員專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)，更要加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員以及業(yè)務(wù)形象代理人才的培養(yǎng)，來適應(yīng)個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理人員還要具體的掌握不同種類的投資市場的相關(guān)知識(shí)，通過

42、不斷地實(shí)踐來加強(qiáng)辦事效率，提高專業(yè)理財(cái)?shù)母黜?xiàng)能力。HYPERLINK l _Toc340060956 七、研究結(jié)論(jiln)及啟示HYPERLINK l _Toc340060957 （一） 研究(ynji)結(jié)論綜合以上的分析我們會(huì)發(fā)現(xiàn) ，現(xiàn)階段(jidun)中國的商業(yè)銀行的發(fā)展正處于不斷探索的階段，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面還存在一定的問題。從對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程以及現(xiàn)有狀況的分析，以及對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因及經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的分析我們不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求與商業(yè)銀行本身發(fā)展局限性的矛盾制約了商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。這不僅僅要求商業(yè)銀行本身推出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，更需要客戶個(gè)人理財(cái)觀

43、念的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行的發(fā)展尚未成熟，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新方面還存在著諸多問題，希望本文對于這些問題的對策能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的發(fā)展有所啟示。 （二）對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的啟示目前，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)在創(chuàng)新方面還存在著一系列的問題，“同質(zhì)化”的現(xiàn)象比較明顯，產(chǎn)品的推出也忽略了不同客戶的需求，并且還缺乏具有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)高能力的創(chuàng)新型人才。商業(yè)銀行要想在同行金融企業(yè)的競爭中處于優(yōu)勢地位，就必須找到解決問題的對策，以謀求深層次的發(fā)展。商業(yè)銀行要不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制，在產(chǎn)品的開發(fā)過程中要做到以客戶的需求為核心，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品以滿足客戶的不同需求。并試著對現(xiàn)有的投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新整

44、合，做到既能夠滿足已有客戶的需求，又能夠吸引新的投資客戶。根據(jù)消費(fèi)熱點(diǎn)的變動(dòng)合理調(diào)整自己的理財(cái)產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新新的產(chǎn)品，把自己的業(yè)務(wù)做大做廣。然后，商業(yè)銀行還要注重市場細(xì)分，加強(qiáng)具有影響力的品牌的建設(shè)。企業(yè)品牌的打造是一個(gè)漫長而艱難的歷程，商業(yè)銀行要對自己現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行不斷的研究創(chuàng)新，不但要堅(jiān)持自己原有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的質(zhì)量而且要把品牌的創(chuàng)新與追求品牌的質(zhì)量結(jié)合在一起，才能在同行競爭中出于優(yōu)勢地位。還有，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定要具有自己的特色，要把科學(xué)技術(shù)與企業(yè)文化以及經(jīng)濟(jì)效益三者有效結(jié)合起來，做到有亮點(diǎn)，做到與眾不同。另外，商業(yè)銀行不能忽視對人才的培養(yǎng)。要立足于培養(yǎng)具有專業(yè)技術(shù)知識(shí)的人才，重視人才的招聘和培養(yǎng)，建立相應(yīng)的員工考核制度，加強(qiáng)對現(xiàn)有人才專業(yè)知識(shí)技能的培訓(xùn)，提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理員工的整體素質(zhì)。只有這樣做，商業(yè)銀行才能在同行金融企業(yè)的發(fā)展中立于不敗之地。參考文獻(xiàn)1王聰、于蓉.關(guān)于金融(jnrng)委托理財(cái)業(yè)演變的理論研