1、.論文題目：如何認(rèn)識社會保險(sh hu bo xin)與商業(yè)保險的聯(lián)系與區(qū)別社會保險(sh hu bo xin)與商業(yè)保險的聯(lián)系與區(qū)別 社會保險與商業(yè)保險之間既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會風(fēng)險化解機(jī)制，社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業(yè)保險可以作為社會保險的補(bǔ)充(bchng)，是多層次社會保險體系中的一個組成部分。 社會保險與商業(yè)保險之間存在著本質(zhì)的區(qū)別：一是性質(zhì)不同。社會保險是由國家立法強(qiáng)制實施，屬于政府行為，是一種福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)。商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險人與被保險人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系；具有以盈利為目的的性質(zhì)；二是目的不同。社會保險不是以

2、盈利為目的，其出發(fā)點是為了確保勞動者的基本生活、維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)保險的根本目的則是獲取利潤，只是在此前提下給投保者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；三是資金來源不同。社會保險是由國家、用人單位和個人三者承擔(dān)。商業(yè)保險完全是由投保個人負(fù)擔(dān)；四是待遇水平不同。社會保險從穩(wěn)定社會出發(fā)，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨著物價上升進(jìn)行調(diào)整、逐步提高。商業(yè)保險著眼于一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。五是政府承擔(dān)的責(zé)任不同。社會保險是公民享有的一項基本權(quán)力。政府對社會承擔(dān)最終的兜底責(zé)任。商業(yè)保險則受市場競爭機(jī)制制約，政府主要依法對商業(yè)保險進(jìn)行監(jiān)管，以保護(hù)投人的利益。 商業(yè)保險主要是人身保險與社保的區(qū)別在于： 一、經(jīng)營主體不同，人

3、身保險的經(jīng)營主休必須是商業(yè)保險公司。社保保險可以由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)辦理，也可以委托金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)如基金公司銀行和保險公司代管。社會保險帶有行政性特色。我國，經(jīng)辦社會保險的機(jī)構(gòu)是由勞動與社會保障部授權(quán)的社會保險機(jī)構(gòu)。 二、行為依據(jù)不同。人身保險是依合同實施的民事行為，保險關(guān)系的建立是以保險合同的形式體現(xiàn)，保險雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和履行的義務(wù)也是以保險合同為依據(jù)的。而社會保險則是依法實施的政府行為，享受社會保險的保障是憲法賦予公民或勞動者的 一項基本權(quán)利。為保證這一權(quán)利的實現(xiàn)，國家必須頒布社會保險的法規(guī)強(qiáng)制實施。 三、實施方式不同。人身保險合同的訂立必須貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除少

4、數(shù)險種外，在多數(shù)險種在法律上沒有強(qiáng)制實施的規(guī)定。而社會保險則具有強(qiáng)制實施的特點，凡是社會保險法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會成員，必須一律參加，沒有選擇余地，而且對無故拒交或遲交保險費的要征收滯納金，甚至追究法律責(zé)任。 四、適用的原則不同。人身保險是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人關(guān)系的，雙方的權(quán)利義務(wù)是對等的，即保險人承擔(dān)賠償和給付保險金的責(zé)任完全取決于投保人是否交納保險費以及交納的數(shù)額。也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保險強(qiáng)調(diào)的是“個人公平”原則。而社會保險因其與政府的社會經(jīng)濟(jì)目標(biāo)相聯(lián)系，以貫徹國家的社會政策和勞動政策為宗旨，強(qiáng)調(diào)的是“社會公平”原則。投保人的交費水平與保障水平的聯(lián)系并不緊密，為了體

5、現(xiàn)政府的職責(zé)，不管投保人交費多少，給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是同一的，甚至有些人可以免交保險費，但同樣能獲得社會保險的保障。 五、保障功能不同。人身保險的保障目標(biāo)是在保險金額限度內(nèi)對保險事故所致?lián)p害進(jìn)行保險金的給付。這一目標(biāo)可以滿足人們一生中生活消費的各個層次的需要，即生存、發(fā)展與享受都可以通過購買人身保險得到保障。而社會保險的保障目標(biāo)是通過社會保險金的支付(zhf)保障社會成員的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相對較低。 六保費負(fù)擔(dān)不同。交付保險費是人身保險投保人應(yīng)盡的基本義務(wù)(yw)，而且保險費中不僅僅包含死亡、傷殘、疾病等費用，還包括了保險人的營業(yè)與管理費用，投保人必須全部承擔(dān)。因而，人身保險

6、的收費標(biāo)準(zhǔn)一般較高。而社會保險的保障費通常是個人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)的。至于各方的負(fù)擔(dān)比例，則因項目不同、經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力不同而各異。 與社保比,商業(yè)保險是交費自己選擇,社保是不夠(bgu)溫飽型的,商業(yè)保險是社會保險的拐棍,是補(bǔ)充社保的，有商業(yè)保險你才可以保持自己的比較高的生活水準(zhǔn). 退休后的養(yǎng)老金是自己定的因為其實就看你交了多少錢在保險公司.保險(boxin)監(jiān)管存在的主要問題（一）監(jiān)管對象(duxing)不完全1.投保人質(zhì)量(zhling)參差不齊在我國保險市場上，有相當(dāng)部分的投保人是用別人的錢來投保，風(fēng)險和權(quán)利主要由別人來承擔(dān)和享受，他們沒有實現(xiàn)消費者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是

7、在投保行為中為自己謀利。其中很大一部分投保人是企業(yè)，在缺乏有效監(jiān)督機(jī)制的情況下，這些投保人選擇保險公司不是看該保險公司是否經(jīng)營比較穩(wěn)健、信譽(yù)較好、服務(wù)質(zhì)量高或者價格低，而是把保險公司給他的回扣作為一個衡量標(biāo)準(zhǔn)。2.部分保險人產(chǎn)權(quán)依然不明晰隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革和對外開放，政府壟斷的經(jīng)營模式逐漸被打破，我國保險公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險公司和民營保險公司的興起，使保險公司產(chǎn)權(quán)更加商業(yè)化和市場化。部分保險公司上市，標(biāo)志著保險企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場自由交易的趨勢。但在保險市場中，政府的市場參與程度仍較強(qiáng)，國有獨資保險公司和國有控股公司產(chǎn)權(quán)邊界模糊。這種情況造成在其經(jīng)營上不但要追求微觀盈利的目標(biāo)，還要

8、滿足政府的偏好。同時由于產(chǎn)權(quán)不清晰引起的約束機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致保險企業(yè)不顧企業(yè)長期發(fā)展，追求企業(yè)短期指標(biāo)。（二）信息披露機(jī)制不健全1.保險價格機(jī)制有待完善目前，國內(nèi)非壽險市場已經(jīng)實行費率市場化，保險公司有了更多自主權(quán)。除法定保險產(chǎn)品和涉及多方利益的保險產(chǎn)品（如投連險等）需要保監(jiān)會特別審批外，很多保險產(chǎn)品只需要向保監(jiān)會報備即可。這也就意味著，在差異化競爭環(huán)境下，保險公司在一定程度上能自主定價，進(jìn)而自主針對市場需求開發(fā)出適合的險種，實現(xiàn)利潤的最大化。但是目前(mqin)我國還沒有完全放開對費率的統(tǒng)一管制。費率還未能完全真正反應(yīng)市場供求關(guān)系。首先，它一定程度上抑制了保險公司經(jīng)營的靈活性，使保險公司不能

9、根據(jù)風(fēng)險單位的劃分來對不同風(fēng)險單位提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品和不同程度的風(fēng)險保障，使得保險公司不得不采取違規(guī)經(jīng)營方式來變相適應(yīng)市場供求的變化。其次，保險公司很難對最終效益負(fù)責(zé)，微觀主體缺乏激勵約束機(jī)制。費率管制使保險公司不重視自己產(chǎn)品的價格、承保質(zhì)量，因為經(jīng)營虧損是政府定價的結(jié)果。再次，費率管制扼殺了保險經(jīng)紀(jì)人的中介作用。保險經(jīng)紀(jì)人能發(fā)展的一個根本原因在于他能為客戶設(shè)計保險條款和費率。在費率管制情況下，保險經(jīng)紀(jì)人作用難以充分發(fā)揮。2.保險公司(bo xin n s)信息披露制度不健全投保人購買保險，其目的是購買風(fēng)險的安全保障，所以投保人購買保險的基礎(chǔ)是保險公司的信用。而保險公司由于其信用的連續(xù)性和流量

10、的特點(tdin)，使其風(fēng)險具有長期性和隱蔽性。事實上，由于投保人缺乏專門知識，對保險公司的經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險不可能作全面了解。因此保險信息披露制度不健全是一種必然。保險公司經(jīng)營狀況、財務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險管理、發(fā)展前途等真實情況很難讓投保人所了解。3.保險中介信息披露制度不健全近年來，保險市場中介機(jī)構(gòu)迅速成長，截至2006年3月，在處于經(jīng)營狀態(tài)的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中，保險代理機(jī)構(gòu)1349家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)275家，保險公估機(jī)構(gòu)225家，分別占73%、15%和12%.到2006年3月底，全國共有外資保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)6家。保險中介迅速發(fā)展說明多元化的中介市場已經(jīng)逐步形成。盡管如此，保險中介機(jī)構(gòu)依然存在一系列

11、問題。首先，部分保險中介的經(jīng)營行為不規(guī)范。如有的保險中介機(jī)構(gòu)超出核定業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營、私自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及與非法機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)；其次，保險中介的內(nèi)控薄弱。如財務(wù)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，長期不建立業(yè)務(wù)檔案和專門賬簿，不及時報送監(jiān)管報表或提供虛假數(shù)據(jù)，經(jīng)營情況嚴(yán)重失真；第三，部分保險中介的法制意識不強(qiáng)。如虛構(gòu)業(yè)務(wù)或虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險公司或投保單位違規(guī)套取資金等。除此之外，與保險業(yè)成熟的發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險中介市場還略顯稚嫩，尤其是保險公估機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)發(fā)展壯大。我國目前保險公估人的發(fā)展處于起步階段，如果發(fā)展得不夠好的話，很可能會成為保險信息傳導(dǎo)機(jī)制缺陷的隱患。在保險中介人中，保險代理人是最先發(fā)展起來的，但

12、一些保險公司對兼職代理人資格、條件不加審核，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，使他們發(fā)生吃單、埋單等扭曲行為；個人代理人持證上崗制度執(zhí)行不力；保險代理人素質(zhì)不高等問題也普遍存在。二、西方國家監(jiān)管模式發(fā)展新趨勢上世紀(jì)80年代以來，在西方世界，凱恩斯主義由盛而衰，新自由主義卻頗為得勢。受此思潮的影響，保險業(yè)也呈現(xiàn)自由化思潮。與此同時，西方保險實踐為這種思潮的盛行提供了現(xiàn)實條件：首先，保險市場(shchng)日益成熟。提供各類保險服務(wù)的市場主體齊備，西方保險市場上存在大量的保險人、再保險人和作為保險人和客戶之間橋梁的各類保險中介人。保險市場已形成較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。信息化程度較高；消費者保險意識和產(chǎn)品鑒賞能力較強(qiáng)。

13、其次，保險業(yè)對外擴(kuò)張。西方保險市場已經(jīng)達(dá)到或渡過了各自的全盤狀態(tài)，由于資本過剩及承保能力過剩，西方發(fā)達(dá)國家保險商不斷尋求資本和業(yè)務(wù)擴(kuò)張的發(fā)展出路，向一些新興的市場輸出保險商品。成熟的保險市場為保險市場自由化、一體化提供了條件，也促使保險監(jiān)管方式進(jìn)行調(diào)整。受世界經(jīng)濟(jì)自由化和一體化趨勢影響和帶動，近年在西方保險市場呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢。（一）從市場行為監(jiān)管(jingun)向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變從20世紀(jì)80年代以來，西方國家逐步從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對保險企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，了解保險公司的財務(wù)狀況，及時提醒償付能力不夠充分的保險公司采取積極而有效的措施，以切實保障被保險人

14、的利益。英國于1982年頒布了新的保險公司法，強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的保險公司有不同的償付能力額度；美國的NAIC于1994年提出了以風(fēng)險資本為基礎(chǔ)（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標(biāo)；日本于1996年頒布了新保險業(yè)法，明確將保險監(jiān)管工作(gngzu)重點由市場準(zhǔn)人的嚴(yán)格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU人償付能力的管理，加強(qiáng)對被保險人利益的保護(hù)。（二）從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有各自監(jiān)管職責(zé)范圍，無權(quán)干預(yù)其它類別金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。功能性監(jiān)管是指一個給定的金融活動由同一個監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，無論這個活動由誰從事。

15、功能監(jiān)管的最大優(yōu)點是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)。在金融混業(yè)經(jīng)營越來越流行的今天，不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變得越來越模糊，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得越來越不適應(yīng)，因此，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實的客觀要求。（三）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變1999年美國國會通過了金融服務(wù)現(xiàn)代化法，全球金融業(yè)務(wù)日益向混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，與之相適應(yīng)的金融保險監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變。主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；放寬對保險資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險企業(yè)上市和兼并，推動金融向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。英國已經(jīng)通過改革，建立起了統(tǒng)一的監(jiān)管框架，包括保險公司

16、在內(nèi)的金融控股公司統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個集團(tuán)公司部監(jiān)管；而對于單一保險公司，則仍然由保險監(jiān)管部監(jiān)管。日本一直維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)，只是成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能。（四）從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變西方現(xiàn)代保險監(jiān)管模式誕生時便選擇了嚴(yán)格的保險監(jiān)管模式，并一直向強(qiáng)化的方向發(fā)展。但20世紀(jì)90年代中期以來，西方保險監(jiān)管模式出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)，保險監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化。其原因是，傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險監(jiān)管的惟一目標(biāo)，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷深入，銀行業(yè)(hngy)、保險業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場競爭日趨激烈，西方發(fā)達(dá)國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不止僅有穩(wěn)定性目標(biāo)，單一的穩(wěn)定性目標(biāo)轉(zhuǎn)

17、為多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)。于是，西方發(fā)達(dá)國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必然放松保險管制。（五）保險(boxin)信息公開化各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍(pbin)建立了保險信息披露制度，定期向社會公開保險公司信息，以便于社會各單位和個人了解保險公司的經(jīng)營狀況。日本通過立法確認(rèn)了保險業(yè)“經(jīng)營信息公開”原則，還通過經(jīng)營信息公開標(biāo)準(zhǔn)和每年需修改補(bǔ)充的經(jīng)營信息公開綱要模式量化了保險公司的公開時間、公開方式和公開內(nèi)容。英美等國正在醞釀一系列完善電子商務(wù)的立法，也為健全保險信息網(wǎng)打下基礎(chǔ)。（六）保險監(jiān)管法制化市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。當(dāng)前，世界各國都有保險監(jiān)管法規(guī)，通

18、過法規(guī)對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)還要求，因為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象造成經(jīng)濟(jì)損失后，必須依法進(jìn)行賠償。三、完善我國保險監(jiān)管制度的對策（一）徹底明晰保險公司產(chǎn)權(quán)產(chǎn)權(quán)邊界清晰是企業(yè)利潤最大化行為規(guī)范的基石。西方發(fā)達(dá)國家的保險企業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰，因而他們?yōu)槔麧欁畲蠡繕?biāo)所驅(qū)動，一般不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，他們建立起規(guī)避風(fēng)險、保證保險公司收益的機(jī)制，遵循穩(wěn)妥配置及處置資產(chǎn)的準(zhǔn)則，確保公司長期正常運營。通過近幾年的改革，我國保險公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險公司和民營保險公司的興起，正是保險公司產(chǎn)權(quán)商業(yè)化市場化的標(biāo)志。部分保險公司紛紛上市，更是保險企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場自由交易的

19、趨勢。因此，我們要進(jìn)一步對傳統(tǒng)保險公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，徹底明晰公司與國家產(chǎn)權(quán)邊界，建立健全保險市場微觀主體企業(yè)制度，只有這樣，才能使保險市場有序發(fā)展，才能使保險監(jiān)管建立起規(guī)范的易于監(jiān)管的微觀主體。（二）進(jìn)一步放開保險費率管制目前國內(nèi)非壽險市場已經(jīng)開始實行費率市場化，保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系等因素對保險產(chǎn)品價格確定有了更多自主權(quán)。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該進(jìn)一步賦予保險公司更大范圍的費率厘定和修正及調(diào)整權(quán)力，使費率在一定范圍和幅度下市場化，使保險公司作出切合實際的費率水平，反映市場需求狀況，參與市場競爭，促進(jìn)保險各方利益最大化。（三）完善償付能力監(jiān)管機(jī)制保險公司的償付能力是保障公司經(jīng)營安全和投保人合法

20、權(quán)益的最重要因素，它已成為世界各國保險監(jiān)管的核心。最近幾十年，保險業(yè)飛速發(fā)展，保險公司經(jīng)營多樣化策略、激烈的競爭、以及保險業(yè)為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)(yw)的虧損而進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域投資，大大增加了保險業(yè)的風(fēng)險程度，許多保險公司變得沒有償付能力。為此，償付能力監(jiān)管機(jī)制就顯得十分重要。隨著保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定、保險公司償付能力報告編報規(guī)則等法規(guī)的發(fā)布實施，標(biāo)志著我國償付能力監(jiān)管邁出實質(zhì)性步伐。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該繼續(xù)完善償付能力監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展，一是建立更高層次的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時掌握保險公司償付能力的變化情況；二是要進(jìn)一步細(xì)化償付能力監(jiān)管指標(biāo)，動態(tài)、量化監(jiān)管；三是參照西方經(jīng)驗，繼續(xù)完善財務(wù)分

21、析和償付能力跟蹤系統(tǒng)，重點對大保險公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。在建立償付能力監(jiān)管機(jī)制的同時，進(jìn)一步完善市場行為監(jiān)管機(jī)制。行為監(jiān)管在我國具有一定的基礎(chǔ)，完全放棄市場行為監(jiān)管是不符合中國國情的。我國恢復(fù)保險業(yè)才二十多年，保險市場結(jié)構(gòu)壟斷程度相當(dāng)高，保險市場的寡頭壟斷特征明顯。另外，我國保險市場信息阻隔，信息不對稱現(xiàn)象依然存在，信息失真和財務(wù)信息失真，既誤導(dǎo)消費者，也妨礙保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)(jgu)的正確決策。這些情況表明，我國現(xiàn)在完全放棄市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管還缺乏必要的微觀基礎(chǔ)，必須完善對市場行為的監(jiān)管。（四）完善信息傳導(dǎo)(chundo)機(jī)制透明度是保障消費者的最佳途徑。消費者只有通過高透明度的保險業(yè)運作

22、，清晰其權(quán)利責(zé)任，才可做出理性決定。而保險中介市場是信息傳導(dǎo)的重要載體。因此，要進(jìn)一步完善對保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，促進(jìn)中介市場的發(fā)展，特別要強(qiáng)調(diào)會計師事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會等的重要性，充分發(fā)揮這些中間機(jī)構(gòu)在保險市場的信息傳導(dǎo)中的作用。目前已有調(diào)整保險中介機(jī)構(gòu)的一些法規(guī)，但還需要進(jìn)一步出臺配套的法規(guī)，使之更規(guī)范更完整。要進(jìn)一步貫徹落實保險營銷員持證上崗制度，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村營銷員資格管理制度改革。另外，要堅持市場化的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，認(rèn)真細(xì)致把好專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的行政審批關(guān)。最后，要繼續(xù)開展保險中介專項檢查，規(guī)范中介市場秩序。除了完善對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管外，還要建立健全保險信息披露制度，發(fā)布各類保險

23、損失和賠款數(shù)據(jù)，供承保人制定費率；審查保險公司報表，評估保險公司的信用，以確保保險信息暢通透明。（五）探索功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式從金融業(yè)分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的方向來看，加強(qiáng)保險與銀行、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作非常必要。我國目前是分業(yè)監(jiān)管體制，但銀、證、保之間的業(yè)務(wù)聯(lián)合已經(jīng)出現(xiàn)，金融集團(tuán)化在我國也已經(jīng)顯現(xiàn)，因此，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管已越來越不適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。我們必須在分業(yè)監(jiān)管的框架內(nèi)，逐步探索適合我國國情的功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，定期或不定期地就監(jiān)管中一些重大問題進(jìn)行協(xié)商，交流監(jiān)管信息，發(fā)現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管中的問題，研究相應(yīng)監(jiān)管對策。對中國(zhn u)保險市場需

24、求的預(yù)測中國保險事業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展雖然取得了突破性的進(jìn)展，但同社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相比較，仍然(rngrn)處于拓荒階段。在1997年世界銀行發(fā)布的129個國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模排名表上，中國名列第7位，而當(dāng)年中國的保費收入列世界排名表第21位，表明中國保險市場蘊藏著巨大潛力。從總體來看，中國保險業(yè)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。其主要因素在于：一是國民經(jīng)濟(jì)仍將保持良好的發(fā)展勢頭，國家將繼續(xù)實行積極的財政政策，不斷擴(kuò)大國內(nèi)需求，加大基礎(chǔ)實施建設(shè)投資，這些必將為保險業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持；二是住房、醫(yī)療和養(yǎng)老制度的改革將取得突破性進(jìn)展，人民生活水平逐年提高，將為保險業(yè)創(chuàng)造新的市場需求；三是中國保險監(jiān)

25、督委員會的成立，將為建立一個公平競爭的市場環(huán)境、防范和化解經(jīng)營風(fēng)險、促進(jìn)(cjn)保險公司穩(wěn)健發(fā)展提供有力的保證。而與此同時，央行連續(xù)7次降息，已產(chǎn)生了30億元以上的利率差，對保險公司的未來發(fā)展而言，隱藏著極大的經(jīng)營風(fēng)險1。從世界保險業(yè)的發(fā)展情況來看，發(fā)達(dá)國家保險深度一般為8左右，處于經(jīng)濟(jì)起飛時期的發(fā)展中國家一般為4左右。1998年中國保險深度為1.57，有關(guān)部門預(yù)測，本世紀(jì)末中國保險市場的潛在規(guī)模在1500億元以上。其發(fā)展趨勢主要體現(xiàn)為：市場規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大；壽險業(yè)務(wù)比重將進(jìn)一步提高；保險體制改革將進(jìn)一步深化；保險法規(guī)體系將進(jìn)一步健全；保險中介經(jīng)過將在規(guī)范中得到發(fā)展；保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系將進(jìn)一步

26、完善；保險經(jīng)營將更加穩(wěn)??；保險市場對外開放將進(jìn)一步擴(kuò)大1。（一）壽險(shu xin)業(yè)務(wù)比重將進(jìn)一步提高據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，1998年中國壽險與產(chǎn)險保費收入的結(jié)構(gòu)比由上年的55.53:44.47上升到60:40，已達(dá)到世界平均水平。隨著壽險尤其是個人營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展，這一比例將進(jìn)一步拉大，2000年將達(dá)到62:58左右。在壽險業(yè)務(wù)中，隨著國家養(yǎng)老制度、醫(yī)療制度改革的突破性進(jìn)展(jnzhn)，壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步得到調(diào)整和優(yōu)化；個人營銷業(yè)務(wù)尤其是保障型個人業(yè)務(wù)將獲得長足發(fā)展；儲蓄型個人業(yè)務(wù)比重將進(jìn)一步下降1。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，未來幾年中國壽險業(yè)的發(fā)展趨勢集中體現(xiàn)在以下方面：1、壽險業(yè)務(wù)向養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方向(

27、fngxing)發(fā)展據(jù)世界銀行預(yù)測，到2000年，中國保險業(yè)保費收入收入將達(dá)到20002500億元，其中壽險收入將達(dá)到11001400億元10。另據(jù)有關(guān)部門測算，中國即將步入老齡化社會，1997年中國城鎮(zhèn)老齡化指數(shù)已達(dá)到10.2，2000年將達(dá)到10.86，2033年將達(dá)到最高值為22.0611。人口老齡化、機(jī)關(guān)企業(yè)職工下崗分流等問題已成為社會關(guān)注的焦點，保險從解決社會問題的角度出發(fā)，在勞動部門的基本養(yǎng)老基礎(chǔ)上，發(fā)展商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，尤其是還本型的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，將成為下個世紀(jì)保險發(fā)展的高潮，也將是職工壽險業(yè)務(wù)發(fā)展的主流。2、壽險業(yè)務(wù)向農(nóng)村市場拓展糧食流通體制的改革使農(nóng)民持有貨幣量相應(yīng)增加，

28、支配貨幣的能力有所增強(qiáng)。近年來，農(nóng)民養(yǎng)兒防老的觀念正在發(fā)生變化，買保險養(yǎng)老已逐步為農(nóng)民所接受。因此，把農(nóng)民的消費傾向引導(dǎo)到保險消費上來，拓寬農(nóng)村保險市場，將成為壽險業(yè)務(wù)發(fā)展的良好契機(jī)。3、壽險資金運用向多渠道、多方位發(fā)展中央銀行存款準(zhǔn)備金利率的下調(diào)，使保險業(yè)拓寬資金運用渠道已成為當(dāng)務(wù)之急。原本預(yù)定利率高的壽險產(chǎn)品在存款準(zhǔn)備金下調(diào)2.34后，資金回報率低而帶來的利率風(fēng)險對壽險公司的損失將是巨大的，而補(bǔ)足這一部分損失，只有靠壽險資金的運用。目前，壽險資金主要運用于銀行存款和購買債券，改變這一狀況，向多渠道、多方位發(fā)展已成為壽險業(yè)發(fā)展的最新課題11。（二）再保險市場蘊藏發(fā)展?jié)摿υ俦ｋU是保險業(yè)發(fā)展的主

29、要組成部分，是保險企業(yè)分散風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)營的重要機(jī)制。目前，中國保險業(yè)在承保能力、市場開發(fā)及競爭水平上都取得了一定的進(jìn)展，但對于一個成熟、完整的保險市場體系來說，還缺少一個重要組成部分，即再保險市場的重要支持。中華人民共和國保險法第101條規(guī)定：“除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的20按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險。”并由新成立的中保再保險有限公司代行國家再保險職能12。針對國內(nèi)目前再保險業(yè)務(wù)普遍存在不如實分保及商業(yè)再保險分保費嚴(yán)重外流的現(xiàn)象，中國保險監(jiān)督管理委員會將把制訂再保險管理規(guī)定作為一項重點工作，在管理規(guī)定中將對再保險接收人的資格審定、中國再保險公司的定位、國內(nèi)優(yōu)先分保的實施細(xì)則、國內(nèi)

30、再保險市場規(guī)范運行規(guī)則等作出具體規(guī)定。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，1996年保險業(yè)再保險保費收入為70.7億元，1997年增長到105.4億元，1998年又增長到118億元，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。未來幾年，中國再保險公司將加強(qiáng)與各保險公司的溝通和服務(wù)，互惠互利，共同努力，提高、用足國內(nèi)承保能力，力爭到2003年，再保險保費收入由1998年的118億元增加到155億元，資產(chǎn)由1998年的85億元增加到125億元，使中國再保險公司成為國內(nèi)再保險市場上的主導(dǎo)力量13。根據(jù)目前發(fā)展現(xiàn)狀，中國保險市場對再保險的需求極具發(fā)掘潛力，分析如下：1、中國保險市場已呈多元化發(fā)展趨勢，近年來保險業(yè)一直以高于國民經(jīng)濟(jì)增長速度而高速發(fā)

31、展。據(jù)世界銀行預(yù)測，到2000年，中國保險業(yè)保費收入將會達(dá)到2000億元，而按目前(mqin)國內(nèi)市場的承保能力和保險法的要求，再保險市場的需求量將會更大。2、在向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，現(xiàn)代(xindi)企業(yè)制度的建立，迫使各家保險企業(yè)，尤其是高國有保險企業(yè)更加關(guān)注其經(jīng)營的穩(wěn)定性，從而更自覺地尋求再保險的支持。3、單一風(fēng)險責(zé)任的加大與責(zé)任準(zhǔn)備金的不足兩者之間的矛盾日益突出，高風(fēng)險、高保額等巨災(zāi)風(fēng)險業(yè)務(wù)逐漸增多，因此對再保險的需求(xqi)和依賴也越來越多。4、外資保險的進(jìn)入，在促進(jìn)了保險業(yè)務(wù)競爭的同時，也導(dǎo)致了費率降低、保費外流等問題。從保護(hù)民族保險業(yè)發(fā)展的角度，中華人民共和國保險法第102條規(guī)

32、定：“保險高速需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向轉(zhuǎn)軌境內(nèi)的保險高速辦理”14。發(fā)展再保險市場能夠有效地調(diào)控保險市場，促進(jìn)保險產(chǎn)品供求相對平衡，促進(jìn)民族保險業(yè)的健康發(fā)展。5、從宏觀金融政策實施，以及協(xié)助保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)實施對整個保險業(yè)的調(diào)控來講，再保險是十分有效的手段。建立和完善國內(nèi)再保險市場體系，將在很大程度上減輕國家行政主管機(jī)關(guān)的壓力，有效地對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。（三）財產(chǎn)險市場趨于平穩(wěn)發(fā)展財產(chǎn)保險近年來穩(wěn)步發(fā)展，1998年財產(chǎn)險的保費收入499.6億元，比1997年增長了3；1999年15月，保險業(yè)共實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入216.19億元，比上年同期增長3.06，顯示出了平穩(wěn)發(fā)展的市場前景9。據(jù)

33、有關(guān)部門預(yù)測，財產(chǎn)保險市場的未來發(fā)展趨勢為：1、企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險仍是主要發(fā)展方向據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，目前國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險投保率還較低，大企業(yè)投保率為35。中小企業(yè)投保率為45。發(fā)展迅速以及實力日趨增強(qiáng)的小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將成為今后財產(chǎn)保險的重點，只要保險高速在承保、核保、防災(zāi)防損和理賠等各個意外環(huán)節(jié)上嚴(yán)格把關(guān)，國有小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的承保前景極為樂觀。家庭財產(chǎn)保險在財產(chǎn)險中的比重也逐漸加大。根據(jù)1994年的統(tǒng)計數(shù)字，全社會的家庭總戶數(shù)為3億戶，參加家庭財產(chǎn)保險的有1.22億戶，投保率為40.7%。隨著家庭財富的積累以及家庭總戶數(shù)的增加，已有越來越多的家庭選擇財產(chǎn)保險這種保障方式。2、貨物運輸保險有待開發(fā)

34、貨物運輸保險在目前國內(nèi)保險市場還基本上屬于拓荒階段，公路貨運險、水路貨運險承保率目前只有20。隨著交通運輸業(yè)的快速發(fā)展以及貨物周轉(zhuǎn)量的劇增，貨物運輸?shù)娘L(fēng)險也隨之加大，承運人和貨主對于貨物運輸安全保障的尤其越發(fā)迫切，因此，貨物運輸保險存在著較強(qiáng)的市場潛力。 3、責(zé)任保險發(fā)掘潛力較大目前國內(nèi)只有汽車第三者責(zé)任保險作為責(zé)任保險的第一大險種，承保率高達(dá)90，其他如產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、承運人責(zé)任保險等則基本處于未開發(fā)階段，但其潛力不容忽視。如中國現(xiàn)今產(chǎn)品責(zé)任保險僅局限于家用電器、化妝品等少數(shù)產(chǎn)品，以后將會逐漸擴(kuò)大到儀器、醫(yī)藥保健品、輕紡、電子產(chǎn)品以致飛機(jī)、船舶、核電站、衛(wèi)星等高科技產(chǎn)品領(lǐng)域15。

35、4、建筑工程保險(boxin)方興未艾建筑工程保險于八十年代初引入中國保險市場，其市場潛力與建筑業(yè)的發(fā)展(fzhn)密不可分。“九五(ji w)”期間，建筑業(yè)將采取一系列改革措施，如工程投資由財政撥款改為有償貸款、廣泛推行工程招標(biāo)、投標(biāo)制、承保合同制、業(yè)主責(zé)任制以及工程質(zhì)量監(jiān)理制等。這些措施促使承包者和建設(shè)者必須考慮可能遇到的風(fēng)險轉(zhuǎn)移問題，以保證其投資安全及工程效益。由于工程保險有著豐富的保源和穩(wěn)定的收入，因此，建筑工程保險市場具備了充分發(fā)展的基礎(chǔ)。（四）商業(yè)醫(yī)療保險極具發(fā)展空間目前，中國醫(yī)療保險體系主要包括兩個方面，即社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。這兩種醫(yī)療保險不能相互取代，只能相輔相成，共同

36、發(fā)展。社會醫(yī)療保險所提供的是基本的醫(yī)療服務(wù)，它更注重于全體國民的普遍享受，但不能兼顧到個人對醫(yī)療服務(wù)需求的具體差異；商業(yè)醫(yī)療保險所提供的則是個人特殊需要的部分。社會醫(yī)療保險不能覆蓋的部分越多，商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間就越大。目前國內(nèi)醫(yī)療保險的險種主要有：意外傷害附加醫(yī)療保險、重大疾病醫(yī)療保險、個人住院醫(yī)療保險、人身保險附加住院補(bǔ)貼、少兒保險附加住院補(bǔ)貼等。除重大疾病保險外，其他險種都是短期附加險。為實現(xiàn)“2000年人人享有醫(yī)療衛(wèi)生保健”的戰(zhàn)略目標(biāo)，商業(yè)醫(yī)療保險在不斷滿足多層次的醫(yī)療保健需要的同時，擁有著極為廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)醫(yī)療保險總的市場潛力從以下方面進(jìn)行分析和預(yù)測：1、根據(jù)全國衛(wèi)生總費用增

37、長情況預(yù)測隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，新的社會醫(yī)療保險制度改革方案已經(jīng)出臺，即建立社會統(tǒng)籌與個人帳戶相結(jié)合的模式。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，近年來國內(nèi)醫(yī)療費用大幅上漲，加大了個人醫(yī)療付費方面的支出和責(zé)任，有關(guān)部門預(yù)測，到2000年和2010年，商業(yè)醫(yī)療保險市場潛力將分別超過400億元人民幣和4000億元人民幣，這就為商業(yè)醫(yī)療保險提供了極大的發(fā)展空間。2、根據(jù)國內(nèi)年人均醫(yī)藥費用增長情況預(yù)測據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，19941998年，中國人口總數(shù)從11.9億人增長到12.5億人，年人均醫(yī)藥費用從82.89元/人增長到205.16元/人，按照如此的年均增長幅度測算，到2000年和2010年，商業(yè)醫(yī)療保險的市場潛力將分別達(dá)

38、到500多億元人民幣后5000億元人民幣16。3、根據(jù)目前的國民生活水平測算根據(jù)目前的國民生活水平，社會醫(yī)療保險只能維持在低水平、低層次上，為社會成員提供的也是最具備的醫(yī)療保障。隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在居民中已經(jīng)出現(xiàn)了多層次、多項目、多標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療保健的需求。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)公費、勞保、社會醫(yī)療保險覆蓋的人群約為1.7億，僅占全國人口的13，而商業(yè)醫(yī)療保險所覆蓋的人群約為總?cè)丝诘?.4，約有70，即9億人沒有醫(yī)療保障17，而這種需求只能需要商業(yè)醫(yī)療保險進(jìn)行補(bǔ)充。4、商業(yè)醫(yī)療保險已成為職工醫(yī)療保險的重要組成部分中國現(xiàn)行的公費醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療僅能為國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及全民所有制企業(yè)職工提供醫(yī)療保障，而集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及越來越多的“三資”企業(yè)、私營企業(yè)、個體勞動者的醫(yī)療保險基本處于空白階段，據(jù)統(tǒng)計，1997年城鎮(zhèn)私營與個體經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員比上年增加了340萬人，他們的醫(yī)療保險除國家規(guī)定其參加的社會醫(yī)療保險外，主要應(yīng)由商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。5、農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險市場(shchng)亟待開發(fā)目前，占全國人口80以上的農(nóng)民未能享受基本的醫(yī)療保險(y lio bo xin)保障。在農(nóng)村發(fā)展完善合作醫(yī)療制度的基礎(chǔ)上，一部分富裕農(nóng)民自愿投保商業(yè)醫(yī)療保險