1、關(guān)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展意義的思考一、從個(gè)人貸款的產(chǎn)品特征觀其發(fā)展優(yōu)勢(shì)與其它銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，個(gè)人貸款具有周期較長(zhǎng)、收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低、易于規(guī)范等特點(diǎn)，與銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性、盈利性原則密切貼合，構(gòu)成其獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。優(yōu)秀的質(zhì)量表現(xiàn)，使個(gè)人貸款業(yè)務(wù)成為銀行資產(chǎn)組合中最具安全性的產(chǎn)品之一截至XX年9月，我行的個(gè)人貸款逾期率為0.32%,以更加穩(wěn)健的統(tǒng)計(jì)方法（即只要一筆貸款某一期發(fā)生逾期，則該筆貸款剩余的全部本金，包括尚未到期部分均作逾期貸款處理）進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，不良率為0.5%。全行各類貸款平均逾期率為2.4%，是個(gè)人貸款逾期率的7.5倍。可見，個(gè)人貸款是風(fēng)險(xiǎn)較低的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，它的迅速發(fā)展將成為銀行

2、改良資產(chǎn)組合的有效途徑。初始期限長(zhǎng)而證券化可能性大，使個(gè)人貸款成為一種長(zhǎng)短皆宜，實(shí)際流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)雖然個(gè)人貸款是初始期限（即合同期限）較長(zhǎng)的產(chǎn)品，根據(jù)現(xiàn)行制度規(guī)定，最長(zhǎng)貸款期限（個(gè)人住房貸款）可達(dá)30年，而運(yùn)作過程中批量處理比重較高、標(biāo)準(zhǔn)化程度較強(qiáng)的特點(diǎn)，卻使其成為資產(chǎn)證券化的首選產(chǎn)品，既大大增強(qiáng)了資產(chǎn)流動(dòng)性，又便于其根據(jù)銀行期限匹配狀況在長(zhǎng)期資產(chǎn)和短期資產(chǎn)間進(jìn)行自由轉(zhuǎn)換。雖然目前資產(chǎn)證券化的條件尚未完全成熟，但在此趨勢(shì)下，個(gè)人住房貸款靈活的流動(dòng)優(yōu)勢(shì)將受到越來越多的青睞。（三）每月償還本息的業(yè)務(wù)特性是個(gè)人貸款的盈利優(yōu)勢(shì)個(gè)人貸款一般根據(jù)還款計(jì)劃，每月償還本息，一方面帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，一方面通

3、過月復(fù)利的形式提高了貸款的實(shí)際利率，從而增強(qiáng)了該業(yè)務(wù)的盈利能力。（四）優(yōu)良的客戶資源使個(gè)人貸款發(fā)揮了重要的營(yíng)銷推動(dòng)作用個(gè)人貸款為綜合營(yíng)銷提供條件，因此銀行在實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分和定位策略、客戶關(guān)系管理及交叉銷售時(shí)必然需要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，個(gè)人貸款項(xiàng)目的選擇是對(duì)銀行目標(biāo)客戶的選擇，我們可通過對(duì)符合我行目標(biāo)市場(chǎng)策略指向的項(xiàng)目，鎖定一批個(gè)人貸款借款人，并作為我行個(gè)人客戶基礎(chǔ)。其次，將個(gè)人貸款客戶作為交叉銷售的對(duì)象，可同時(shí)促進(jìn)銀行卡、代發(fā)代付業(yè)務(wù)、銀行存款等業(yè)務(wù)的開展。再次，貸款業(yè)務(wù)辦理中客戶提供的相關(guān)資料較為詳細(xì)，可作為客戶關(guān)系管理中客戶數(shù)據(jù)的重要來源。二、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)及其防范與所有金

4、融產(chǎn)品一樣，風(fēng)險(xiǎn)管理也是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作中不容忽視的環(huán)節(jié)。只有在充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)并做好防范工作的基礎(chǔ)上，才能保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在合理損失率下健康發(fā)展，真正成為銀行的優(yōu)良資產(chǎn)。以下將對(duì)其主要風(fēng)險(xiǎn)來源及防范作簡(jiǎn)要評(píng)述：（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)主要為信息不對(duì)稱、更新不及時(shí)造成的判斷失誤，借款人個(gè)人或家庭狀況惡化造成的還款困難，以及惡意違約的道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來自市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)主要為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化或全行業(yè)不景氣造成的房?jī)r(jià)驟降、房地產(chǎn)企業(yè)破產(chǎn)、抵押物貶值，宏觀政策變化帶來的利率波動(dòng)等。這些變化將直接或間接影響借款人的還款意愿和行為。（三）抵押物風(fēng)險(xiǎn)來自抵押物的風(fēng)險(xiǎn)主要為抵押物價(jià)值評(píng)估不規(guī)范

5、不準(zhǔn)確、抵押物處置困難而帶來的第二還款來源不足的風(fēng)險(xiǎn)。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行管理人員或業(yè)務(wù)人員在項(xiàng)目審批、借款人調(diào)查、貸款審核、合同簽訂及相關(guān)法律手續(xù)的操作過程中某些不規(guī)范、不恰當(dāng)?shù)男袨榻o貸款回收帶來的風(fēng)險(xiǎn)。以上風(fēng)險(xiǎn)的防范既需要法律政策環(huán)境的完善、行業(yè)運(yùn)作的規(guī)范、社會(huì)征信體系的建立，也需要銀行內(nèi)部規(guī)范管理和業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化水平的全面提高。四、支持個(gè)人貸款發(fā)展的主要條件目前，開展個(gè)人貸款的內(nèi)外部條件并未能與其重要性相匹配。如果說外部法律環(huán)境的完善、行業(yè)運(yùn)作的規(guī)范、征信體系的建立、信用觀念的加強(qiáng)等需要社會(huì)、同業(yè)和政府的共同努力，那么對(duì)以下內(nèi)部條件的創(chuàng)造和改善卻應(yīng)是我們必須關(guān)心和力所能及的

6、（一）政策條件個(gè)人貸款的發(fā)展需要銀行資金政策、信貸政策和考核激勵(lì)政策的多方面支持。在資金管理政策中，對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行政策傾斜，對(duì)與該類貸款配套的長(zhǎng)期資金的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格，在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)給予適當(dāng)減免。在信貸政策中，應(yīng)積極鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)樓盤的項(xiàng)目開發(fā)貸款，以封閉或半封閉的操作模式發(fā)揮綜合營(yíng)銷的作用，以項(xiàng)目貸款帶動(dòng)個(gè)人住房貸款，以個(gè)人住房貸款分散項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在考核激勵(lì)政策中，對(duì)各分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估方面應(yīng)增加住房貸款業(yè)務(wù)的權(quán)重，在獎(jiǎng)金分配中予以適當(dāng)傾斜。（二）產(chǎn)品條件沒有適宜的產(chǎn)品品牌，沒有完善的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、維護(hù)機(jī)制，就沒有個(gè)人貸款的深入發(fā)展。因此，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行包裝

7、整合，創(chuàng)立我行專用品牌并使之深入人心，同時(shí),通過金卡授信、理財(cái)房貸等特有創(chuàng)新增值服務(wù)的提供，使我行的貸款業(yè)務(wù)保持旺盛的生命力和市場(chǎng)吸引力，是發(fā)展該業(yè)務(wù)的必由之路。（三）操作條件個(gè)人貸款具有筆數(shù)多、單筆金額小、管理工作量大等特點(diǎn)，因此實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的受理、審批、發(fā)放、回收和檔案管理等操作的標(biāo)準(zhǔn)化、電子化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益的均衡管理更顯重要。我行經(jīng)過幾年在個(gè)人貸款質(zhì)量管理方面的努力，已在觀念認(rèn)識(shí)、過程控制、硬件設(shè)施及技術(shù)系統(tǒng)方面具備了一定基礎(chǔ)，但操作管理的集約化尚未實(shí)現(xiàn)，建立一套標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，詳細(xì)規(guī)范每個(gè)環(huán)節(jié)每個(gè)崗位的職責(zé)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)是我們近期必須完成的工作。（四）組織人員條件在總、分行對(duì)個(gè)人貸款產(chǎn)品統(tǒng)一策劃管理下，具體操作應(yīng)由專門機(jī)構(gòu)（如個(gè)貸中心）統(tǒng)一操作，根據(jù)受理、調(diào)查、審查、錄入、放款、催收等環(huán)節(jié)設(shè)置崗位，進(jìn)行流水操作，以提高工作效率和質(zhì)量。對(duì)住房貸款業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行定期培訓(xùn)和交流，以不斷提高其整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，從組織和人員上提高我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。（五）營(yíng)銷條件在營(yíng)銷組織上應(yīng)強(qiáng)調(diào)整體營(yíng)銷，包括不同部門的協(xié)作、總分行策略的統(tǒng)一以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)。在總行政策導(dǎo)向下，各分行分別做好綜合營(yíng)銷的業(yè)務(wù)部署。如，公司金融部門在開發(fā)貸款的基礎(chǔ)上，應(yīng)與房地產(chǎn)企業(yè)積極聯(lián)系，確立銀企合作和財(cái)務(wù)監(jiān)管關(guān)系；個(gè)人