1、重要！重疾險(xiǎn)新規(guī)落地獨(dú)家深入解讀那么，新版重疾有何新變化？要趕緊買嗎？以前買的重疾受影響嗎？舊版的重疾險(xiǎn)也將在 2021 年 1 月 31 日 停止銷售。舊定義包含有 25 種重疾，而新定義將重疾病種增加至 28 種，且增加 3 種輕癥。重疾三種：嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。1 重疾新規(guī)，有哪些變化？具體如下（標(biāo)紅為新增）：其實(shí)，新增加的三大重疾和三大輕癥，市面上的絕大部分公司產(chǎn)品都有涵蓋，對(duì)我們的影響并不大。真正需要關(guān)注的，是以下 幾 大變化：1、甲狀腺癌賠付下降目前的重疾險(xiǎn)，只要確診甲狀腺癌，就可以賠 100% 保額。而新定義根據(jù)甲狀腺癌輕重程度，按照輕癥或重疾來(lái)賠。

2、TNM分期I 期以上：按重疾賠付比如買 50 萬(wàn)，賠 50 萬(wàn)（占5%發(fā)病率）TNM分期I 期或以下：按輕癥賠付比如買 50萬(wàn)，賠15萬(wàn)（占95%發(fā)病率）這樣看來(lái)，雖然是更加合理了，但對(duì)我們來(lái)說(shuō)賠付力度其實(shí)是大打折扣了。 十大重疾風(fēng)險(xiǎn)因素中，癌癥位居第一，理賠占比67.5%，而在癌癥中，甲狀腺癌最為高發(fā)，占比21.8%。因?yàn)檩p度甲狀腺癌只要幾千萬(wàn)把塊就能治好，而且發(fā)病率非常高，穩(wěn)居重疾理賠榜首。高理賠會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)，最終提高保費(fèi)，由消費(fèi)者買單。新定義增加了 3 種高發(fā)輕癥：惡性腫瘤輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。新規(guī)中對(duì)于輕癥的給付比例，設(shè)置了不能超過(guò)重疾保險(xiǎn)金30%的限制，

3、而過(guò)去監(jiān)管對(duì)于輕癥的給付比例并沒(méi)有約束。變化的主要原因就在于，2007年，中國(guó)的輕癥責(zé)任還只是在個(gè)別的產(chǎn)品中出現(xiàn)，并沒(méi)有流行。但是目前輕癥發(fā)生率高，癥狀輕，治療費(fèi)用也比較低，而且目前輕癥基本成為了一個(gè)行業(yè)標(biāo)配的責(zé)任，所以有必要對(duì)它進(jìn)行一些規(guī)范.以后的重疾險(xiǎn)都必須包含這 3 種輕癥，而且理賠標(biāo)準(zhǔn)也統(tǒng)一。不過(guò)，其他輕癥的賠付比例沒(méi)有限制。2、新增三種輕癥賠付不超30%目前，每家保險(xiǎn)公司對(duì)輕癥的定義是有所不同的，而新定義統(tǒng)一了 3 種高發(fā)輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是好事。我們預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司為了提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，有可能通過(guò) 增加中癥、津貼 等方式，來(lái)變相提高賠付比例。但賠付力度有下降，目前有的舊重疾險(xiǎn)

4、輕癥賠付一般20%- 50% 。但在新定義里，原位癌既不是輕癥，也沒(méi)納入重疾范疇。大家應(yīng)該都知道，原位癌是癌癥的早期癥狀，發(fā)病率非常高。目前大多數(shù)舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)按照輕癥責(zé)任進(jìn)行賠付，賠付比例大概在20%-50%左右。3、原位癌可自行增加那是不是患了原位癌就不賠了？關(guān)于這點(diǎn)，官方給出了明確說(shuō)明：保險(xiǎn)公司可自行增加原位癌保障，大家不用擔(dān)心，我覺(jué)得，為了提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司大概率還是會(huì)考慮原位癌的保障的，只不過(guò)沒(méi)有硬性規(guī)定，大家買保險(xiǎn)的時(shí)候需要注意一下即可。1、惡性腫瘤新規(guī)明確提出了惡性腫瘤的賠付范圍，還增加了一個(gè)細(xì)微的變化，即鑒定的方式。過(guò)去沒(méi)有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在明確要求必須達(dá)到病理學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，

5、即把癌癥組織提取出來(lái)做化驗(yàn)，確認(rèn)是惡性腫瘤后，才符合賠付標(biāo)準(zhǔn)。意味著更加嚴(yán)格。4. 一些常見(jiàn)疾病定義的變化：如何界定更嚴(yán)重？新規(guī)給出了6個(gè)條件，滿足其中一個(gè)就符合重度的標(biāo)準(zhǔn)。如果6項(xiàng)中都沒(méi)有滿足，那么只能屬于輕癥的賠付范圍。心梗從描述上變化也很大，過(guò)去我們列了4條定義標(biāo)準(zhǔn)，滿足其中的3條就符合我們重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)。新規(guī)規(guī)定，首先需要醫(yī)生確診患有急性心肌梗塞，第二步再判斷嚴(yán)重程度是否符合重度急性心梗。2、心梗其實(shí)這些變化只是結(jié)構(gòu)上的，從風(fēng)險(xiǎn)或者病種發(fā)生率的角度，這些變化對(duì)發(fā)生率并沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)的影響。甚至包括中風(fēng)、阿茲海默病等病癥，定義都有了詳細(xì)的變化（阿茲海默病的理賠條件有較大幅的放寬，）。這些是

6、考慮到醫(yī)學(xué)技術(shù)的變化，對(duì)疾病定義進(jìn)行調(diào)整。比如在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)內(nèi)容上，對(duì)現(xiàn)行規(guī)范中“肢體機(jī)能完全喪失”的表述，修改為使用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼（JR/T 0083-2013）中“肌力”的相關(guān)表述，描述更權(quán)威，更統(tǒng)一，消除廣大消費(fèi)者對(duì)于重疾定義在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)方面與傷殘標(biāo)準(zhǔn)描述不一致的困擾。3、“高度重疊的重疾”并未被剔除新規(guī)征求意見(jiàn)稿里有一條大家關(guān)注比較多的是，“高度重疊的重疾不能包含，發(fā)病率極低的重疾要給消費(fèi)者明確提示”，在終稿里這條被刪掉了，但是最近有很多保險(xiǎn)從業(yè)者拿這個(gè)點(diǎn)去炒作，說(shuō)未來(lái)很多疾病會(huì)被刪減等等，其實(shí)并沒(méi)有什么區(qū)別。 以上 幾 點(diǎn)，是新版重疾最重要的變化。1、甲癌高

7、發(fā)人群，現(xiàn)在買如果你現(xiàn)在有甲狀腺結(jié)節(jié)，或者是女性群體（近年來(lái)患甲狀腺癌是發(fā)病率最高的疾?。?，可以現(xiàn)在買。畢竟，同樣的疾病，現(xiàn)在賠 50 萬(wàn)，將來(lái)可能就只賠 15 萬(wàn)了，差異還是很大的。2 重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在買還是以后買？新定義有這么多變化，要趕緊買嗎？還是再等等？大家可以參考以下建議：S如果是有心腦血管疾病家族史的朋友，可以考慮買新產(chǎn)品。因?yàn)樵谛露x下， “冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的理賠變寬松了，切開(kāi)心包的“微創(chuàng)” 手術(shù)也能按重疾大疾病賠 100% 保額。而現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，是作為輕癥賠付的。比如買 50 萬(wàn)保額，現(xiàn)在只能賠 15 萬(wàn)，但新產(chǎn)品能賠 50 萬(wàn)，買新產(chǎn)品會(huì)更劃算。2、擔(dān)心心腦血管疾病，買新產(chǎn)品3、

8、新舊重疾險(xiǎn)都買如果你都想兼顧，也可以現(xiàn)在先買一份，等到新產(chǎn)品出來(lái)了再考慮加保，兩份互相補(bǔ)充，進(jìn)可攻退可守。還是那句話，買保險(xiǎn)要趁早！畢竟生效了的保險(xiǎn)才是最好的。”1、新版重疾會(huì)更便宜嗎？我們咨詢了幾位保險(xiǎn)精算師，認(rèn)為 重疾險(xiǎn)可能有降價(jià)空間不大。雖然輕度甲狀腺癌的賠付比例從 100% 降到 30%，年輕人群重疾理賠大幅下降。但是大家對(duì)降價(jià)也不要抱太大期望。因?yàn)槔夏耆烁甙l(fā)的心腦血管疾病理賠變寬松，理賠率增加，保費(fèi)肯定也會(huì)水漲船高。而且，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)價(jià)格已經(jīng)接近地板價(jià)了。另外，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)昨天也公布了重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率文件，相信對(duì)重疾價(jià)格也會(huì)有所影響。3 常見(jiàn)問(wèn)題答疑對(duì)于重疾新定義，我們還總結(jié)了以下兩點(diǎn)答疑，幫助大家加深了解?！毙乱?guī)雖然落地了，但現(xiàn)在買的舊產(chǎn)品還是不受影響的。也就是說(shuō)你原來(lái)的重疾合同，白紙黑字寫(xiě)著怎么賠就怎么賠。例如，新定義要求甲狀腺癌的理賠要分輕重程度，即按照輕癥或重疾來(lái)賠。但如果你是在新規(guī)前買的重疾，只要確診甲狀腺癌，就賠 100% 保額。2、以前買的重疾，會(huì)受影響嗎？ 4 寫(xiě)在最后雖然舊的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在 2021 年 1 月 31 日才停售，但在這期間，舊產(chǎn)品肯定會(huì)陸陸續(xù)續(xù)下架。 這