1、我國養(yǎng)老金融服務(wù)的現(xiàn)狀、問題與對策摘要：當(dāng)前，我國老年人比重逐漸上升，老齡化進(jìn)程加速，人口老齡化問題日益突出。在這樣的形勢下，積極發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)市場，是促進(jìn)養(yǎng)老金融 服務(wù)領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展的重要策略。文章通過對當(dāng)前養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和問 題的分析，為中國養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展提供了對策。關(guān)鍵詞：老齡化；金融服務(wù)；需求一、養(yǎng)老金融服務(wù)的現(xiàn)狀人口老齡化已經(jīng)逐漸成為了我國嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境問題,它嚴(yán)重制約著 我國社會政治經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。日益增加的老齡人口數(shù)量，正在逐漸地給我國 的社會保障和發(fā)展基本公共服務(wù)施加壓力，削弱了人口的紅利，持續(xù)嚴(yán)重影響我國 國民經(jīng)濟(jì)潛在的增長率和創(chuàng)新發(fā)展動力以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的

2、活力，是正在進(jìn)入新 的時代我國人口老齡發(fā)展進(jìn)程中所面臨的重要結(jié)構(gòu)性風(fēng)險和歷史性挑戰(zhàn)。如何 運用資金來有效保障我國老年人的基本生活，滿足其生活多樣化的需求，同時又能 有效促進(jìn)老齡化社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這已逐漸成為當(dāng)前我國老齡化面臨的重要形 勢和問題。二養(yǎng)老金融服務(wù)的存在問題目前，我國的養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展還是處于一個起步和探索的階段，沒有進(jìn)一 步形成新的養(yǎng)老金融模式和業(yè)態(tài)，因此，還是存在著諸多的問題。（一）國民養(yǎng)老儲蓄不足，投入也少根據(jù)財政部和國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，我國老年人收入平均分配的差距長期居于 歷史高位，可見我國仍然還有一部分勞動人口群體的國民收入嚴(yán)重地受限。此 外，我國大部分老年群體是城市普通農(nóng)

3、村居民或者城鎮(zhèn)的農(nóng)民，而且其中有一半 以上老年人的人均年收入都較低，這表明我國這部分老年人的居民收入位于處 于一個較低的臨界值，其有限的資金財富絆住了養(yǎng)老服務(wù)市場金融需求的發(fā)展和 實現(xiàn)，繼而，使得養(yǎng)老服務(wù)金融市場發(fā)展的潛力得不到充分發(fā)揮。（二）服務(wù)市場定位不準(zhǔn)縱觀歷史,我國對養(yǎng)老和金融的服務(wù)和市場的定位不夠準(zhǔn)確，主要表現(xiàn)在以下 三點:一是養(yǎng)老金融機構(gòu)和養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的定位不夠準(zhǔn)確。大部分的養(yǎng)老金融機 構(gòu)和養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)并未把老年消費者群體作為主要的客戶和服務(wù)人群，且對老年 人群定位模糊,故其提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，不能滿足老年人的養(yǎng)老 跨生命周期需求。二是個別服務(wù)和產(chǎn)品的定位不準(zhǔn)。目前市

4、場上針對老年群體 開發(fā)設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和其服務(wù)特色不夠鮮明，種類不多,體系不夠全面，且 其產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量不高，質(zhì)量也得不到有效的保證，難以有效地契合消費者 對老年人的個性化金融服務(wù)的需求。三是個別的產(chǎn)品和金融服務(wù)的定位不準(zhǔn)。 銀行、保險、基金等金融機構(gòu)和企業(yè)沒有建立差異化的競爭優(yōu)勢,其中中長期養(yǎng) 老服務(wù)金融產(chǎn)品設(shè)計的針對性和能力不強，限制了中長期養(yǎng)老的服務(wù)和金融有效 的供給。（三）服務(wù)質(zhì)參差不齊如今，我國各大養(yǎng)老金融機構(gòu)和養(yǎng)老保險企業(yè)推出了很多的產(chǎn)品和服務(wù)，如 商業(yè)養(yǎng)老保險、長期護(hù)理險、幸福房來寶”、遺囑信托、消費信托、目標(biāo)風(fēng) 險基金、住房反向投資以及抵押貸款等，可能夠達(dá)到中長期老年

5、人需求和期望的 卻很少，主要原因是養(yǎng)老顧客的滿意度并不是很高從而也體現(xiàn)了其養(yǎng)老金融服務(wù) 產(chǎn)品質(zhì)量的參差不齊。這種消費結(jié)果，一方面主要是由于我國各地區(qū)的自然地理 位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的程度、消費觀、文化觀念、消費行為、居民收入以及生活水 平的差異所造成的，另夕卜一方面也是由于養(yǎng)老市場中的金融機構(gòu)和養(yǎng)老企業(yè)的自 身條件存在問題所致,如金融機構(gòu)重視的程度不夠，技術(shù)支持不夠,聲譽和消費者 形象不佳等。三、養(yǎng)老金融機構(gòu)和企業(yè)的發(fā)展對策（一）繼續(xù)增加政府扶持力度，培育發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)市場完善相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)金融政策，優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的路徑，打造優(yōu)質(zhì)的 服務(wù)環(huán)境。第一，要在進(jìn)一步明確養(yǎng)老服務(wù)和金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略方向

6、的具體政策 基礎(chǔ)上,頒布與其相匹配的法律法規(guī)，通過設(shè)立中央財政養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貼息、專項養(yǎng)老 產(chǎn)業(yè)補助資金、成立地方各級政府產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)支持基金等多種方式與途徑，為 養(yǎng)老金融行業(yè)加快發(fā)展養(yǎng)老和金融服務(wù)業(yè)提供良好的支持政策和環(huán)境。第二調(diào) 整初次收入分配的政策，擴大居民收入，完善公平競爭的養(yǎng)老金融市場經(jīng)濟(jì)政策環(huán) 境。第三，要建立和完善養(yǎng)老金融相關(guān)的法律和制度,為開展養(yǎng)老金融固定資產(chǎn)監(jiān) 督管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資、以房養(yǎng)老”等相關(guān)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供法律 的支持和政策保證，確保養(yǎng)老金融固定資產(chǎn)的安全和收益保值增值，確保養(yǎng)老和服 務(wù)金融市場的長期和平穩(wěn)健康運行。第四，要明確養(yǎng)老金融監(jiān)管的框架，職能分散 化且有針

7、對性。（二）提高和優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量首先，要提高技術(shù)含量。在產(chǎn)品的研發(fā)和設(shè)計上給予足夠的技術(shù)支持，如 建設(shè)一個智能化互聯(lián)網(wǎng)+的養(yǎng)老服務(wù)平臺，即通過對其周邊各類新型養(yǎng)老產(chǎn) 品和服務(wù)資源的有效整合實現(xiàn)新型的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)與移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云 計算等新一代信息技術(shù)的有效融合，以逐步改善其傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)。其次，要提高職能質(zhì)量。金融機構(gòu)和企業(yè)應(yīng)建立高質(zhì)量的養(yǎng)老金融服務(wù)專業(yè)團(tuán) 隊，加強對服務(wù)人員的專業(yè)能力和身體心理素質(zhì)的考核與培養(yǎng)，提高和完善養(yǎng) 老金融服務(wù)從業(yè)人員在其履行職責(zé)時的其行為、態(tài)度、穿著、儀表給顧客和投 資者帶來的社會經(jīng)濟(jì)利益和享受。最后，提高交易的感受真實性。也就是提高 金融機構(gòu)和企業(yè)在與老年人進(jìn)行交易時，老年人能真實感受到的瞬間。（三）強化金融教育，提高金融素養(yǎng)我國應(yīng)根據(jù)老年群體的特殊性，制定符合其特殊消費心理、消費行為和情 感的金融教育內(nèi)容，建立老年金融教育效果評估反饋機制，以促進(jìn)養(yǎng)老金融的 健康可持續(xù)發(fā)展。具體而言，各大金融機構(gòu)和部門應(yīng)各司其責(zé)，積極采取有針 對性的對老年群體進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化、通俗易懂的金融教育的引導(dǎo)和宣傳活