1、信用是維系一切正常社會關系的紐帶，個人信用是整個社會信用的基礎。對于銀行來說，因 為有了個人信用，消費信貸手續(xù)將會由復雜變?yōu)楹唵?，個人信用就是擔保，這也為大規(guī)模開 展消費信貸業(yè)務建立了通途。對于個人來說，個人的信用記錄是個人的另一張身份證，這樣， 個人的許多需要將變得明確和簡便，例如貸款、租賃、擔保都會簡單得多。當然，如果個人 信用出現(xiàn)危機，也會被社會拒之門外。一、個人信用與個人信用制度由于我國長期以來實行計劃經(jīng)濟，個人信用被嚴格禁止，個人信用資源得不到有效的利用。我國的個人信用制度建設是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始 起步的，是隨著商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的增加而產(chǎn)生

2、的客觀要求。由于我國沒有建立一個有 效的個人信用制度，借款人信用觀念淡薄，失信現(xiàn)象嚴重。面對這些，就銀行而言，為加強 管理，防范風險，促進個人信貸業(yè)務發(fā)展，必須盡快建立個人信用等級評估與預測體系。從 上?！皞€人征信系統(tǒng)”正常運行的實踐看，也充分證明了這一點。上海市在建立了個人信用體 系后，人們在申辦信用卡時，不必再費精力找擔保人和提交需單位蓋章的個人信用資料，只 要提供身份證、戶口簿、護照或軍官證等有效證件即可。銀行可以依據(jù)聯(lián)合征信體系，掌握 客戶的信用狀況，從而降低放貸的風險。對于貸款人來說，則要考慮自己惡意透支的代價， 從而加強自律。因為“信用身份證”將對人們的每一筆信貸記錄備案，一旦出現(xiàn)

3、惡意透支，則 意味著失信于整個社會。因此，建立個人信用等級評估與預測體系既是我國銀行業(yè)發(fā)展的需 要，也是促進個人信貸業(yè)務發(fā)展的有效措施。二、商業(yè)銀行個人信用等級評估與預測概述個人信用是一個供分析使用的概念，它在實際的應用中還要具體量化為有關的指標，這些 具體化的指標的獲得就需要借助于個人信用等級的評估。個人信用等級評估與預測是對某一 特定對象，從質和量兩個方面進行檢驗和計量，并科學、客觀地做出全面評價的過程。在我 國，由于受到文化傳統(tǒng)、法律環(huán)境以及技術條件等因素的制約，至今尚未建立起完善、統(tǒng)一 的個人信用制度。建立符合中國人消費習慣、適應中國經(jīng)濟發(fā)展、滿足全球經(jīng)濟一體化需要 的個人信用制度，首

4、先需要建立相應的個人信用評估制度。2000年末到2001年初，中國銀 行、中國工商銀行以及中信實業(yè)銀行相繼在廣州、上海、北京、杭州等地推出貸記卡。200 0年7月1日，上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機木一上海資信有限公司，并 正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務系統(tǒng)。從2002年1月1日起，深圳市為了建立深圳市個 人信用制度，開始執(zhí)行本市制定的個人信用征信及信用評級管理辦法。北京市住房資金管理中心明確自2003年1月1日起， 住房公積金貸款和貼息貸款使用個人信用評估報告，對貸款申請人進行資信審查。2003年1 月8日，北京市歷史上第一份住房貸款個人信用評估報告正式出臺。2004年12月，中

5、國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設成功，實現(xiàn)了在15家商業(yè)銀行的7個城市的聯(lián)網(wǎng) 查詢。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法于2005年10月1日起施行，2005年12 月實現(xiàn)了個人信用信息全國聯(lián)網(wǎng)查詢。各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人 信用評級，把個人信用引入到信貸管理中來。例如，中國建設銀行石家莊市分行出臺了個人信用等級評定辦法，對借款人的 還款能力、資信狀況進行綜合評價，作為貸款的決策依據(jù)。三、商業(yè)銀行個人信用等級指標體系建立口商業(yè)銀行個人信用等級指標體系設立的目的簡述為銀行對債務人在債務期滿時償債能力和意愿的預測。但是為了達到這一目的而進行的分析過程并不是很容易描述的，因為

6、它在很 大程度上是基于人的判斷，并且是對未來的預測。（一）個人信用評分框架個人信用制度的建立主要包括個人信用檔案的建立和個人信用等級評定兩部分。個人信用 檔案主要由個人的身份證明和個人社會檔案、個人稅務情況、個人的社會保險、商業(yè)保險記 錄、個人儲蓄和債務記錄、個人信用歷史、個人資產(chǎn)情況、個人所處社會環(huán)境等資料組成， 是個人信用的原始資料。個人信用等級評定是通過客觀公允的評估方法把個人信用的原始資料量化處理，得到在經(jīng)濟活動中易于引用的個人信用評分。（二）商業(yè)銀行的個人信用等級指標體系個人信用等級評估與預測在個人信貸業(yè)務操作流程中占有非常重要的地位，只有科學地評 估、預測借款人的信用等級，才能預測

7、貸款到期時借款人的還款能力和還款意愿，為上級領 導進行貸款審查和審批提供決策依據(jù)，進一步提高信貸資產(chǎn)質量，優(yōu)化信貸結構，提高銀行 效益。 1.商業(yè)銀行的個人信用等級評估指標體系根據(jù)指標內(nèi)存在的依存和邏輯關系將其劃分層次，選擇了 4大類21個指標來全面評價個 人信用等級，從而構成完整的指標體系。根據(jù)客戶的情況，分別計算21項指標的實際值， 然后加權計算每類的實際得分。計算公式為：B1（自然狀況）=年齡，婚姻狀況，健康狀況，文化程度，職稱，戶口 B2（職業(yè)）=單位類別，單位發(fā)展狀況，崗位性質，在本崗位工作年限B3 （收入及財產(chǎn)）=收入及資產(chǎn)，個人月均收入，家庭月均收入，易變現(xiàn)資產(chǎn)，其它 資產(chǎn)，家庭

8、負債率B4 （與銀行關系）=本行帳戶，結算情況，中間業(yè)務往來，存貸比例，借款情況，不 良記錄口信用等級=B1 + B2 + B3 + B4口商業(yè)銀行的個人信用等級評估采用百分制，按評分標準最高為100分，最低為0分，客戶的信用等級按分數(shù)依次劃分為六個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B?？谛庞玫燃壍牡梅謪^(qū)間：90分（含90分）以上為AAA級，80分（含80分）以上為AA級，70分（含70分）以上為A級，60分（含60分）以上為BBB級，50分（含50分）以 上為BB級，50分以下為B級。2.指標評價值的確定口商業(yè)銀行的個人信用等級評估與預測所需21個指標中有定性指標和定量指標之分，其中有1

9、2個定性指標和9個定量指標。根據(jù)定量指標的評價準則又可分為3類指標：正向指標， 負向指標和優(yōu)化指標。定性指標在商業(yè)銀行的個人信用等級評估與預測指標體系中，定性指標有婚姻狀況、健 康狀況、文化程度、職稱、戶口、單位類別、單位發(fā)展狀況、崗位性質、中間業(yè)務往來、不 良記錄等。（2）正向定量指標正向定量指標是指標值越大越好的指標。在商業(yè)銀行的個人信用等級評估 與預測指標體系中，正向定量指標有：在本崗位年限、個人月均收入、家庭月均收入、易變 現(xiàn)資產(chǎn)、其它資產(chǎn)、存貸比例等。因這類指標是越大越好，該類指標選用所有最大值為該指 標的理想值。負向定量指標負向指標是指其值越小越好的指標。在商業(yè)銀行的個人信用等級評

10、估與預 測指標體系中，負向定量指標有家庭負債率指標。優(yōu)化指標優(yōu)化指標是指指標具有一個最優(yōu)的取值范圍，太大或太小都不好的指標。在商 業(yè)銀行的個人信用等級評估指標體系中，屬優(yōu)化指標的有客戶年齡指標。目前研究表明，該 指標取3650比較理想。四、個人信用體系的構建口鑒于我國市場經(jīng)濟尚欠完善和發(fā)達，涉及個人信用征信方面的法律不健全甚至處于盲點的 問題一時還無法迅速解決，個人信用信息的搜集和運用難以交給由社會自行組建的商業(yè)性資 信服務公司用市場法則來完成。因此，以完全市場化的方式來構建個人信用體系在現(xiàn)階段是 難以推行和實施的，以強有力的行政力量參與和推動，就顯得尤為必要且無可回避。為了便 于組織和管理個人信用體系框架的構建，可實施的途徑是，建立一個由中央銀行和政府信用 管理相關機構領導，各商業(yè)銀行參加的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。目前，據(jù)此理論建立的中國 人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成功開始運行，標志著我國個人信用體系建設邁出了 關鍵性的一步。構建個人信用體系是一項巨大而復雜的社會系統(tǒng)工程，畢其功于一役是不可想象的，也是不現(xiàn)實的，因此，必須分清輕重緩急，循序漸進，適時、適地、適宜、有選擇、有重點地開 展。具體來說可包括先試點后推廣、統(tǒng)一征信標準、先易后難、選擇最佳途徑入手等方面。建立商業(yè)銀行個人信用等級體系是