1、第15章商業(yè)銀行的發(fā)展前景講授內(nèi)容15.1現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)15.2現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)15.3我國(guó)商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)15.4我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)15.5銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)15.1 現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)來(lái)自客戶的挑戰(zhàn)來(lái)自金融業(yè)的挑戰(zhàn)來(lái)自經(jīng)營(yíng)管理方面的挑戰(zhàn)來(lái)自高科技的挑戰(zhàn)15.1.1來(lái)自客戶的挑戰(zhàn)銀行客戶群的整體資信等級(jí)下降跨國(guó)公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)的新要求新的企業(yè)形態(tài)對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)新一代高知識(shí)型客戶對(duì)銀行更加挑剔15.1.2來(lái)自金融業(yè)的挑戰(zhàn)日益激烈的金融業(yè)全球競(jìng)爭(zhēng)變幻莫測(cè)的利率和匯率如幽靈般存在的國(guó)際游資金融監(jiān)管日益國(guó)際化金融業(yè)世界范圍內(nèi)的跨國(guó)并購(gòu)和兼并浪潮金融證券化帶來(lái)的挑戰(zhàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)1

2、5.1.3來(lái)自經(jīng)營(yíng)管理方面的挑戰(zhàn)新經(jīng)濟(jì)到來(lái)、新企業(yè)形態(tài)、新經(jīng)營(yíng)方式和交易方式，給銀行業(yè)務(wù)提出新要求。銀行經(jīng)營(yíng)所面臨風(fēng)險(xiǎn)更復(fù)雜、更隱蔽，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行面臨重大課題。銀行電子化、業(yè)務(wù)多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，都意味著對(duì)高素質(zhì)人力資源挑戰(zhàn)。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)和瞬息萬(wàn)變的外部環(huán)境，制定富有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)又符合實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略，成為銀行決策的首要任務(wù)。15.1.4來(lái)自高科技發(fā)展的挑戰(zhàn)銀行必須運(yùn)用最新的科技產(chǎn)品和信息管理系統(tǒng)，必須追隨高科技發(fā)展的潮流，同時(shí)，高科技發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也必須防范。網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使銀行的個(gè)性和特色進(jìn)一步淡化，客戶對(duì)銀行服務(wù)的選擇余地增加，轉(zhuǎn)換成本較低，導(dǎo)致客戶交易流失。由高科技武裝

3、的新的競(jìng)爭(zhēng)者更容易進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域，使銀行的中介作用受到威脅和排擠。由于電子商貿(mào)的廣泛應(yīng)用，企業(yè)在原材料儲(chǔ)備和最終產(chǎn)品庫(kù)存上大大減少，將會(huì)減少企業(yè)的流動(dòng)資金需求。電子支付系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)的沖擊一些新興的信息技術(shù)公司利用電子支付工具，悄然進(jìn)入了支付結(jié)算領(lǐng)域。原來(lái)由商業(yè)銀行提供的部分金融服務(wù)逐漸被分解和替代，銀行耗巨資建立的票據(jù)清算系統(tǒng)及在支付清算領(lǐng)域享有的壟斷地位開(kāi)始動(dòng)搖。15.2 西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)為了應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)、適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，無(wú)論從組織形式和經(jīng)營(yíng)管理，還是業(yè)務(wù)發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行都出現(xiàn)了一些新的發(fā)展趨勢(shì)。充分認(rèn)識(shí)世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展有重要意義。15.2.1 傳統(tǒng)

4、銀行業(yè)務(wù)逐漸衰落融資證券化使大公司可直接在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)籌措資金，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用降低，利息收入占整體經(jīng)營(yíng)收入的比重下降；資產(chǎn)證券化使傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的貸款業(yè)務(wù)程序分割，貸款的發(fā)起、管理和資產(chǎn)持有可由不同的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)；技術(shù)發(fā)展使分行網(wǎng)絡(luò)在金融服務(wù)傳遞渠道中的作用減弱。投資渠道的日益多元化使銀行存款減少。 銀行是行將滅亡的恐龍嗎？近年來(lái)美國(guó)、歐洲和亞洲，銀行市場(chǎng)份額不斷縮小的同時(shí)，證券公司、保險(xiǎn)公司、共同基金和金融公司擁有的顧客在不斷增加。美聯(lián)儲(chǔ)1997年的一份研究報(bào)告表明，美國(guó)銀行和其他存款機(jī)構(gòu)所擁有資產(chǎn)的份額僅占所有金融中介機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的13。按照這種發(fā)展趨勢(shì)，美國(guó)一些分析家對(duì)銀行業(yè)

5、未來(lái)作出了非常悲觀預(yù)測(cè)，宣稱銀行業(yè)正在逐漸消失，銀行業(yè)是金融業(yè)中的夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。一些分析家甚至宣稱：我們所熟知的銀行業(yè)正走向死亡。 15.2.2 大力開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。金融資產(chǎn)的證券化大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)（新業(yè)務(wù)）。如個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、承諾和擔(dān)保。金融衍生品交易等。與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合。15.2.3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際化乃至跨國(guó)銀行產(chǎn)生；銀行市場(chǎng)和業(yè)務(wù)活動(dòng)國(guó)際化；銀行管理國(guó)際化、趨同化；銀行業(yè)務(wù)全球化實(shí)際上也是分散地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)、獲取比較利益的一個(gè)重要手段；當(dāng)今，海外業(yè)務(wù)的重點(diǎn)不是信貸業(yè)務(wù)，而是投資銀行業(yè)務(wù)和某些專業(yè)銀行服務(wù)，如股票包銷或證券全球托管

6、業(yè)務(wù)。 15.2.4風(fēng)險(xiǎn)管理功能將成為商業(yè)銀行的核心功能 風(fēng)險(xiǎn)管理功能是指商業(yè)銀行通過(guò)提供各種金融產(chǎn)品、信息咨詢、交易技術(shù)和手段，并通過(guò)自身各種業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)，為銀行自身、客戶以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行、客戶乃至社會(huì)價(jià)值的功能。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、防范和分散銀行自身經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理客戶經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理15.2.5商業(yè)銀行電子化、虛擬化銀行越來(lái)越采用更有效率的電子化設(shè)備來(lái)代替以勞動(dòng)力，在經(jīng)營(yíng)管理方式、手段方面發(fā)生了巨大的變化。業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化 綜合管理信息化 銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化銀行機(jī)構(gòu)虛擬化15.2.6 銀行業(yè)收入水平相對(duì)降低激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，利潤(rùn)率水平進(jìn)一步平均化

7、，銀行業(yè)延續(xù)了幾百年的高收入水平受到了挑戰(zhàn)。銀行業(yè)整體收入水平在相對(duì)下降。15.3我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及存在問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展也面臨著一系列的挑戰(zhàn)和沖擊，同時(shí)，自身發(fā)展中也存在一些問(wèn)題。15.3.1 外資銀行進(jìn)入以及金融國(guó)際化的挑戰(zhàn)外資銀行具有靈活的經(jīng)營(yíng)體制，先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理手段和方法。外資銀行的進(jìn)入，必然對(duì)內(nèi)資銀行構(gòu)成巨大沖擊。15.3.2國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)資本市場(chǎng)的大發(fā)展，直接融資份額的增加非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展15.3.3 國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新特點(diǎn)帶來(lái)一些新問(wèn)題經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度將繼續(xù)快速發(fā)展，要求銀行更具前瞻、戰(zhàn)略眼光。存短貸長(zhǎng)問(wèn)題。物價(jià)快速上升乃至通貨膨

8、脹問(wèn)題。擴(kuò)大內(nèi)需政策促使銀行信貸猛增帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)蕩不安加大了銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。15.3.4客戶素質(zhì)提高以及不斷分化的問(wèn)題客戶的素質(zhì)不斷提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的要求越來(lái)越高客戶越來(lái)越個(gè)性化、多樣化15.3.5 體制機(jī)制問(wèn)題以及委托代理成本居高不下體制機(jī)制不夠靈活管理理念滯后委托代理成本高15.3.6管理質(zhì)量、業(yè)務(wù)質(zhì)量有待于大幅度提高銀行高層管理人員對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)、發(fā)展戰(zhàn)略以及基本的管理理念跟不上。傳統(tǒng)的建立在經(jīng)驗(yàn)積累和管理者個(gè)人魄力基礎(chǔ)上的管理方式已經(jīng)過(guò)時(shí)，現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理需要建立在堅(jiān)實(shí)的金融經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)上。人力資源整體素質(zhì)不高操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常出現(xiàn)。案例：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行邯鄲分行發(fā)生驚天大案庫(kù)管員盜走

9、5100萬(wàn) 人物簡(jiǎn)介：任曉峰（1973年生），邯鄲農(nóng)行金庫(kù)管理員；馬向景（1970年生），邯鄲農(nóng)行金庫(kù)管理員；張強(qiáng)、趙學(xué)楠為任曉峰的前任管理員；2007年3月16日至4月14日，任曉峰與馬向景多次從金庫(kù)盜取人民幣共計(jì)5100萬(wàn)元，任曉峰用其中4535萬(wàn)元購(gòu)買彩票。任曉峰分得余款329.9萬(wàn)元，馬向景分得余款60萬(wàn)元。在投入巨額資金未中獎(jiǎng)的情況下，任曉峰用余款中的7.68萬(wàn)元購(gòu)買了捷達(dá)轎車一輛，任、馬二人準(zhǔn)備出逃。 邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫(kù)管理制度建議2007年07月26日來(lái)源：東方網(wǎng) 被抓獲后，主犯任曉峰寫下了一份關(guān)于銀行金庫(kù)管理制度的建議，提出了12條金庫(kù)管理建議：一、監(jiān)控方面1.應(yīng)安排

10、專人負(fù)責(zé)查看監(jiān)控錄像，并定期抽查以前的錄像記錄，查看是否有違規(guī)操作等情況；2.每日必須檢查監(jiān)控設(shè)備的正常使用及備份情況，監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)備份保存時(shí)間最少在3個(gè)月以上；3.在非工作時(shí)間必須設(shè)防110聯(lián)網(wǎng)報(bào)警系統(tǒng)，對(duì)非工作時(shí)間，進(jìn)入設(shè)防范圍或金庫(kù)內(nèi)的人員，要馬上向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)詳細(xì)情況；4.金庫(kù)內(nèi)必須安裝監(jiān)控設(shè)備。邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫(kù)管理制度建議2007年07月26日來(lái)源：東方網(wǎng)二、嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度1.應(yīng)安排現(xiàn)金中心主管或副主任每旬查一次金庫(kù)，安排現(xiàn)金中心主任每月查一次金庫(kù)；2.在查庫(kù)時(shí)，應(yīng)先核對(duì)記賬情況是否屬實(shí)，然后根據(jù)碰庫(kù)清單，認(rèn)真核對(duì)現(xiàn)金數(shù)額，對(duì)裝好的整包現(xiàn)金，必須打開(kāi)包進(jìn)行核對(duì)；3.各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)在查

11、庫(kù)時(shí)，都不應(yīng)該在固定時(shí)間和日期；4.對(duì)重要崗位的人員（如記賬員、管庫(kù)員），應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制休假制度，在不事先通知情況下，由領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督交接工作；5.應(yīng)對(duì)現(xiàn)金中心的每個(gè)崗位，都制定出各自的崗位職責(zé)和工作要求，對(duì)現(xiàn)金中心工作人員要定期進(jìn)行思想教育學(xué)習(xí)。邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫(kù)管理制度建議2007年07月26日來(lái)源：東方網(wǎng)三、現(xiàn)金中心崗位設(shè)置1.應(yīng)設(shè)立記賬員崗位，現(xiàn)金中心金庫(kù)的往來(lái)賬目由管庫(kù)員記賬，對(duì)現(xiàn)金中心所有往來(lái)賬目都應(yīng)該由專人記賬，這樣可以防止管庫(kù)員在記賬方面做假賬，從金庫(kù)挪用資金；2.對(duì)銀行內(nèi)部資金調(diào)撥和安排到人民銀行交取款的情況，應(yīng)由專人負(fù)責(zé)。邯鄲農(nóng)行庫(kù)管員盜走5100萬(wàn)揭秘:內(nèi)部監(jiān)控等于零來(lái)源

12、：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 2007年05月15日 邯鄲農(nóng)行的監(jiān)管和內(nèi)控存在許多問(wèn)題和漏洞：第一，按照正常程序，打開(kāi)金庫(kù)的門鎖需要三個(gè)人：主鑰匙、副鑰匙、密碼。但是密碼卻泄露了；第二是查庫(kù)執(zhí)行規(guī)章制度不及時(shí)，不認(rèn)真；第三就是金庫(kù)管理與保安押運(yùn)在銜接上的疏漏。 農(nóng)行邯鄲案五分行長(zhǎng)丟官 2007年04月24日21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 農(nóng)行已對(duì)部分責(zé)任人采取懲罰措施：責(zé)令河北省分行行長(zhǎng)瞿建耀引咎辭職；對(duì)河北省分行主管會(huì)計(jì)工作的副行長(zhǎng)鄧振國(guó)、主管保衛(wèi)工作的紀(jì)委書記徐躍生予以免職；對(duì)邯鄲分行行長(zhǎng)、主管會(huì)計(jì)工作的副行長(zhǎng)、主管保衛(wèi)工作的副行長(zhǎng)予以免職；對(duì)邯鄲分行現(xiàn)金管理中心正、副主任予以免職；邯鄲分行現(xiàn)金管理中心在崗人員全部下

13、崗接受審查。 15.4 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)股份制改革繼續(xù)推進(jìn)，體制機(jī)制改革深化；中小銀行快速發(fā)展，大中小銀行并存；國(guó)有和民營(yíng)銀行同時(shí)發(fā)展并相互滲透；有條件的混業(yè)經(jīng)營(yíng)；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍將得到較大發(fā)展；中間業(yè)務(wù)尤其是新業(yè)務(wù)有加快趨勢(shì)；銀行業(yè)仍然是最有利可圖行業(yè)；跟上世界銀行業(yè)發(fā)展的前沿。15.5 銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)逐漸趨同；資本充足性成為了監(jiān)管的核心；監(jiān)管指標(biāo)注重綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管方式多元化、監(jiān)管手段現(xiàn)代化；監(jiān)管目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制有機(jī)結(jié)合。15.5.1國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)逐漸趨同縱觀世界各國(guó)銀行的監(jiān)管法律，一般都強(qiáng)調(diào)安全性、有效性和統(tǒng)一性。進(jìn)入21世紀(jì)，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)

14、管目標(biāo)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越趨同，有效地監(jiān)控宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融安全，已經(jīng)是世界各國(guó)普遍認(rèn)同的金融監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。15.5.2 本充足性成為了監(jiān)管的核心和重點(diǎn)2001年1越巴塞爾委員會(huì)確定了新的資本充足比率框架協(xié)議，提出了有效金融監(jiān)管基本原則：銀行應(yīng)具備與其風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的評(píng)估總量資本的一套程序，以及維持資本水平的戰(zhàn)略。銀行經(jīng)營(yíng)管理層應(yīng)意識(shí)到所處的經(jīng)濟(jì)周期，進(jìn)行嚴(yán)格、具有前瞻性的應(yīng)力檢驗(yàn)。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)檢查和評(píng)價(jià)銀行內(nèi)部資本充足率的評(píng)估情況及其戰(zhàn)略。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡量及早干預(yù)，避免銀行的資本低于抵御風(fēng)險(xiǎn)所需的最低水平。銀行業(yè)的有效監(jiān)管原則代表了國(guó)際銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，即強(qiáng)調(diào)銀行監(jiān)管的核心內(nèi)容是資

15、本充足性。15.5.3 監(jiān)管指標(biāo)更加注重綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)金融監(jiān)管指標(biāo)越來(lái)越指向各種金融風(fēng)險(xiǎn)，這是金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)日趨復(fù)雜的國(guó)際金融環(huán)境的必要應(yīng)對(duì)，是走向全面而準(zhǔn)確監(jiān)管的必然步驟。要不斷規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)的定義和范圍。監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管指標(biāo)時(shí)需要綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。強(qiáng)調(diào)外部監(jiān)管和銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，這已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的一大趨勢(shì)。15.5.4 監(jiān)管方式多元化、監(jiān)管手段現(xiàn)代化監(jiān)管方式多元化：現(xiàn)場(chǎng)稽核與非現(xiàn)場(chǎng)稽核相結(jié)合；定期檢查與隨機(jī)檢查相結(jié)合；全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管相結(jié)合；外部監(jiān)管與內(nèi)部自律相結(jié)合。監(jiān)管手段現(xiàn)代化監(jiān)管當(dāng)局普遍采用電子通信設(shè)備，建立電子信息網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用先進(jìn)的通信系統(tǒng)檢測(cè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理狀況

16、。信息技術(shù)使得銀行監(jiān)管能力大幅提高，通過(guò)開(kāi)發(fā)金融監(jiān)管軟件和金融監(jiān)管操作系統(tǒng)，建立銀行監(jiān)控指標(biāo)自動(dòng)化處理系統(tǒng)，強(qiáng)化信息傳遞與反饋，提高金融監(jiān)管的科學(xué)性和時(shí)效性。15.5.5 監(jiān)管目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制有機(jī)結(jié)合隨著金融監(jiān)管理論與實(shí)踐的發(fā)展，金融監(jiān)管的理念發(fā)生了根本的變化。金融監(jiān)管當(dāng)局開(kāi)始注重采用監(jiān)管目標(biāo)與激勵(lì)手段相結(jié)合的方法，更多地強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)獎(jiǎng)懲機(jī)制在日常監(jiān)管工作中的杠桿作用，引導(dǎo)銀行在實(shí)現(xiàn)自我利益的同時(shí)，有效率地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。人生只有必然，沒(méi)有偶然。8月-228月-22Tuesday, August 9, 2022不知不覺(jué)中人就發(fā)霉了，所以千萬(wàn)不要不知不覺(jué)。19:26:5119:26:5119

17、:268/9/2022 7:26:51 PM以誠(chéng)感人者，人亦誠(chéng)而應(yīng)。8月-2219:26:5119:26Aug-2209-Aug-22不入虎穴,焉得虎子？沒(méi)有人富有得可以不要?jiǎng)e人的幫助，也沒(méi)有人窮得不能在某方面給他人幫助。19:26:5119:26:5119:26Tuesday, August 9, 2022沒(méi)本事的男人才會(huì)要死要活。8月-228月-2219:26:5119:26:51August 9, 2022省錢就是掙錢。2022年8月9日7:26 下午8月-228月-22人在世上練，刀在石上磨。09 八月 20227:26:51 下午19:26:518月-22屬于自己的，不要放棄；別人得到的，切莫妒忌。八月 227:26 下午8月-2219:26August 9, 2022青霄有路終須到，金榜無(wú)名誓不休。2022/8/9 19:26:5119:26:5109 August 2022質(zhì)量