1、存款保險制度的價值闡述 王曦 單位：四川省社保局存款保險制度DepositInsuranceSystem，是通過單獨立法實現(xiàn)的在銀行等金融機構(gòu)由于經(jīng)營不善、意外風(fēng)險等原因破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)進展相關(guān)債務(wù)清償?shù)嚷毮艿闹贫?，它的首要目的是保護儲戶的利益和保障金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定。它是國家為了保護儲戶特別是小額存款者的利益不受銀行破產(chǎn)影響，保障金融生態(tài)體系的穩(wěn)健運行的制度，是安康的金融生態(tài)體系的重要一環(huán)。1933年，在世界經(jīng)濟經(jīng)歷了前所未有的大衰退之后，為了更好的保護儲戶的利益，存款保險制度DepositInsuranceSystem應(yīng)運而生。當(dāng)時的制度的主要內(nèi)容包括：參與存款保險系統(tǒng)的銀行或者其他

2、的金融機構(gòu)，需要繳納保險費，費用確實定是由其自身擁有的存款數(shù)額決定的；當(dāng)某個銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，由存款保險機構(gòu)對銀行支付一定數(shù)額的賠付金，保證其正常的支付等經(jīng)營活動，目的就是保護儲戶的利益；假如銀行破產(chǎn)，儲戶那么可以直接獲得相應(yīng)的存款賠償。這一制度率先在美國實行后，獲得了出人意料的效果，一時間存款人對銀行信心大增，銀行的穩(wěn)定經(jīng)營也有力地支持了美國經(jīng)濟的復(fù)蘇。其它國家從美國的經(jīng)歷中悟到了存款保險制度的重要性，于是紛紛加以仿效，使得存款保險制度風(fēng)行全球。20實際30年代的美國是存款保險制度DepositInsuranceSystem萌芽的地方，1929年爆發(fā)了世界性的經(jīng)濟危機，這次危機持續(xù)時間長達

3、數(shù)年，到1933年，大批的銀行等金融機構(gòu)在這次危機中相繼倒閉破產(chǎn)，而美國當(dāng)時破產(chǎn)的金融機構(gòu)更是到達了前所未有的9200家。1933年，美國的金融體系面臨崩潰，儲戶的信心已經(jīng)到達零點，擠兌現(xiàn)象不斷蔓延，很多銀行在這次的危機中未能幸免，紛紛破產(chǎn)倒閉。為此，美國國會在1933年通過并公布了?1933年銀行法?(Glass-SteagallAct)和?國家住宅法?TheNationalHousingAct，分別建立了聯(lián)邦存款保險公司FederalDepositInsuranceCorporation，簡稱FDIC和聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司(FSLIC)，全世界第一個成文并且具有法律效應(yīng)的存款保險制度體系就

4、此誕生了。從美國1933銀行法建立存款保險制度開場，其聯(lián)邦存款保險制度的國際示范效應(yīng)就開場顯現(xiàn)，在德國，日本，加拿大和英國等西方國家，也相繼建立了自己的存款保險制度。目前，美國、歐洲等西方興旺國家的存款保險制度構(gòu)建和施行已經(jīng)頗為完善，而開展中國家也在積極的推出合適自身的存款保險形式，建立符合本國經(jīng)濟金融特點的存款保險制度和機構(gòu)。存款保險制度DepositInsuranceSystem在防范系統(tǒng)風(fēng)險、維持金融系統(tǒng)穩(wěn)健運轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮的越來越重要的實際作用使其在世界范圍內(nèi)得到了各國的重視和快速的開展，主要有以下兩個方面，一是各國都希望建立自己的存款保險體系，并且將其提升到了國家級系統(tǒng)的層面，一個國家

5、需要建立和擁有存款保險制度的理念在國際社會已經(jīng)是普遍的共識，據(jù)統(tǒng)計，目前全世界建立了存款保險制度的國家已經(jīng)到達了82個，是1980年的6倍還要多；二是關(guān)于存款保險的國際交流合作日趨頻繁，國際國際貨幣基金組織InternationalMonetaryFund、國際國際貨幣基金組織EuropeanUnion、美國聯(lián)邦存款保險公司TheUnitedStatesFederalDepositInsuranceCorporation等機構(gòu)，定期會舉行相關(guān)的存款保險峰會，研討相關(guān)的制度規(guī)那么，?存款保險制度的最正確理論準那么?Depositinsurancesystemisthebestpracticegu

6、idelines和?存款保險制度指引?Depositinsurancesystemguide是顯存的兩個存款保險規(guī)那么性文件，它們分別由是國際貨幣基金組織和歐盟制訂，其中?存款保險制度的最正確理論準那么?Depositinsurancesystemisthebestpracticeguidelines是非強迫性，而?存款保險制度指引?Depositinsurancesystemguide那么是強迫歐盟國家都需要遵照執(zhí)行。規(guī)那么的制定，在很大程度上標準系統(tǒng)化了存款保險制度本身，而國際合作的不斷開展，那么為存款保險制度的通行創(chuàng)造了條件。隨著我國金融體制改革的日益深化，建立存款保險制度的必要性也日漸

7、凸顯出來。一是四大國有商業(yè)銀行的整體上市，中國人民銀行已經(jīng)不可能對它們提供無限的免費貨幣供應(yīng)。二是隨著我國參加后，金融對外開放步伐不斷加快，金融競爭越來越劇烈，中小商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信譽社比起國有商業(yè)銀行來，實力弱，底子薄，抵御風(fēng)險的才能幾乎為零，非常需要存款保險制度的支撐；三是建立存款保險制度也是豐富我國金融體系的多樣化的重要保證之一，比方在開放民營銀行的討論上，從一些專家的意見來看，很大的一個阻礙就是我國還沒有存款保險制度，銀行風(fēng)險無法得到有效的分擔(dān)化解。因此，他們認為，中國開放民營銀行的先決條件之一就是建立存款保險制度；四是我國金融目前已經(jīng)對外開發(fā)，外資銀行在我國的擴張趨勢有目共睹，但是外資

8、銀行的經(jīng)營受其所在國家的政策、經(jīng)濟因素影響很大，風(fēng)險也實際存在，為了保證我國存款人的權(quán)益不受損害、維護國家的金融平安，存款保險制度的實行勢在必行。因此，隨著金融改革的深化，金融監(jiān)管理念也在隨之變化。過去商業(yè)銀行由央行獨家監(jiān)管，如今由銀監(jiān)會和央行共同監(jiān)管，將來應(yīng)該由銀監(jiān)會、央行和存款保險機構(gòu)三家共同監(jiān)管。三者作為銀行業(yè)金融監(jiān)管系統(tǒng)的三駕馬車，相輔相成，各有側(cè)重，銀監(jiān)會那么主要負責(zé)銀行的日常監(jiān)管，查漏補缺，化解風(fēng)險；中國人民銀行那么側(cè)重于資金與流動性的管理；而存款保險機構(gòu)那么可以稱為消防大隊;，主要負責(zé)防火滅火;。對經(jīng)濟金融風(fēng)險防控的一點啟示金融體系自身的天然缺陷和經(jīng)濟運行的規(guī)律說明，銀行的倒閉不

9、僅是不可防止的，而且是具有連鎖爆發(fā)力性質(zhì)的事件，同時由于金融體系的傳遞性很強，銀行的倒閉影響就更容易形成金融系統(tǒng)的整體崩潰，所以，建立存款保險制度是各國防范金融風(fēng)險的重要手段之一，而且各國的存款保險制度無不具有以下三個共同的特點：首先是保護存款人的利益。存款保險制度對每個存款者都規(guī)定了一個最大限制的數(shù)額，超過這個數(shù)額就不能提供保險，此舉有利于保護存款人的利益，特別是保護中小存款人的利益；其次是維護金融秩序的穩(wěn)定；第三是進步金融監(jiān)管程度。這些功能從根本上補充了金融監(jiān)管體系的短板，是整個經(jīng)濟金融的運行更加穩(wěn)健，也使風(fēng)險的防范更加可行。從存款保險制度的歷史開展和國際的理論經(jīng)歷來看，存款保險制度在各國發(fā)生銀行擠兌等系統(tǒng)性金融風(fēng)險時，對保護儲戶的利益、維持公眾對市場的信心、維