1、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主講 陳艷花二OO八年十二月學(xué)習(xí)目的熟悉我行主要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品掌握我行樂當(dāng)家理財(cái)卡的基本知識(shí)什么是樂當(dāng)家理財(cái)卡是我行專為個(gè)人各類客戶特別是高中端客戶設(shè)計(jì)開發(fā)的集客戶身份識(shí)別和交易功能于一體的綜合性、多功能借記卡，是我行集合資源整合個(gè)人金融服務(wù)的平臺(tái)。 樂當(dāng)家理財(cái)卡的定位、品牌定位：該產(chǎn)品是面向高中端個(gè)人客戶的，品牌采用我行已有的“樂當(dāng)家”理財(cái)品牌。同時(shí)，樂當(dāng)家理財(cái)卡是中國建設(shè)銀行龍卡借記卡系列產(chǎn)品之一，卡面也標(biāo)有“龍卡”標(biāo)識(shí)。面向高、中和潛在客戶推出不同的品牌。、產(chǎn)品定位：樂當(dāng)家理財(cái)卡是整合管理個(gè)人客戶的存款、貸款和中間業(yè)務(wù)的綜合性賬戶管理工具，同時(shí)對(duì)于不同客戶給予標(biāo)識(shí)，并提供相應(yīng)的

2、增值服務(wù)功能。、客戶定位：元面向金融資產(chǎn)萬元以上或其他同等條件的個(gè)人中端客戶理財(cái)卡的服務(wù)金卡：提供一卡多賬戶、多幣種綜合賬戶管理服務(wù)；查詢、存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等交易服務(wù)；自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)支付等渠道服務(wù)；自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、代收代付、外匯買賣、銀證業(yè)務(wù)、簽約理財(cái)和質(zhì)押貸款等服務(wù)；客戶持金卡可優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，有條件的網(wǎng)點(diǎn)可提供VIP室服務(wù)，貴賓窗口優(yōu)先服務(wù)，服務(wù)價(jià)格優(yōu)惠、簽約提醒服務(wù)、緊急援助、綜合對(duì)賬單及客戶經(jīng)理專業(yè)理財(cái)服務(wù)等 理財(cái)卡的服務(wù)白金卡：除提供金卡服務(wù)外，還提供機(jī)場貴賓通道、服務(wù)價(jià)格最優(yōu)惠待遇、健康體檢、VIP俱樂部，以及客戶經(jīng)理“一對(duì)一”專業(yè)理財(cái)?shù)仍鲋?、超值服?wù)。

3、理財(cái)卡的賬戶管理理財(cái)卡一經(jīng)開戶，即具有本外幣活期賬戶、本外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款賬戶、人民幣零存整取定期儲(chǔ)蓄存款賬戶、人民幣存本取息定期儲(chǔ)蓄存款賬戶、人民幣整存零取定期儲(chǔ)蓄存款賬戶、本外幣個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款賬戶、人民幣教育儲(chǔ)蓄存款賬戶、人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款賬戶及憑證式國債賬戶理財(cái)卡的賬戶管理帳戶移入/移出理財(cái)卡持卡人可將本人名下的本外幣定期存款和憑證式國債移入卡內(nèi)作為子賬戶統(tǒng)一管理，也可將卡內(nèi)定期存款等賬戶移出作為獨(dú)立賬戶管理。賬戶移入、移出需持卡人本人在柜臺(tái)憑理財(cái)卡和有效身份證件、密碼辦理，移入賬戶還需驗(yàn)證移入賬戶戶名和密碼。賬戶移入后，原存單、折等交易介質(zhì)需收回，作廢處理，作移入交易憑證附

4、件，卡內(nèi)各種子賬戶均以理財(cái)卡作為交易介質(zhì)。賬戶移入、移出必須是全額辦理，賬戶移出需配有獨(dú)立交易介質(zhì)，定期賬戶移出時(shí)可選擇存單或存折?？▋?nèi)憑證式國債賬戶移入移出不改變原存款開戶網(wǎng)點(diǎn)。理財(cái)卡的賬戶關(guān)聯(lián)帳戶關(guān)聯(lián)理財(cái)卡可與持卡人其他賬戶建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，關(guān)聯(lián)賬戶原交易介質(zhì)可保留繼續(xù)使用。定期一本通存折、活期一本通存折、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、證券卡等賬戶可作為關(guān)聯(lián)賬戶。建立和撤銷賬戶關(guān)聯(lián)需持卡人本人在柜臺(tái)憑理財(cái)卡、身份證件和密碼辦理，建立賬戶關(guān)聯(lián)還需出示關(guān)聯(lián)賬戶卡或存折，驗(yàn)證關(guān)聯(lián)賬戶戶名和密碼。建立和撤銷賬戶關(guān)聯(lián)不影響關(guān)聯(lián)賬戶原有的代扣代繳、銀證業(yè)務(wù)等簽約關(guān)系。通過理財(cái)卡可在指定渠道可對(duì)關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行查詢和轉(zhuǎn)賬操

5、作，不能通過關(guān)聯(lián)賬戶操作理財(cái)卡。理財(cái)卡的簽約和使用簽約和使用 理財(cái)卡可簽約辦理約定轉(zhuǎn)存、憑證式國債預(yù)約、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)匯款、自助匯款和自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，通過簽約可開通境外交易、自助質(zhì)押貸款、基金、記賬式國債和賬戶金、自助渠道的外匯買賣、銀證業(yè)務(wù)、代收代付等功能。憑理財(cái)卡辦理上述業(yè)務(wù)需遵守相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，會(huì)計(jì)核算按相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定辦 理財(cái)卡的簽約和使用理財(cái)卡可簽約辦理卡內(nèi)各種儲(chǔ)蓄存款賬戶之間、卡與關(guān)聯(lián)賬戶之間的約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也可簽約辦理卡內(nèi)賬戶向卡外指定賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和向異地指定建行賬戶定期、定額自動(dòng)匯款業(yè)務(wù) 理財(cái)卡申報(bào)條件滿足以下條件之一的申請人可申辦理財(cái)卡金卡：1、年日均個(gè)人金融資產(chǎn)20萬

6、元以上（含）；2、年月均貸款50萬元（含）以上，且還款情況良好，無不良記錄；3、一年內(nèi)龍卡消費(fèi)積分（不含購房、購車、轉(zhuǎn)賬等大額消費(fèi)，下同）累計(jì)在5萬元（含）以上；4、經(jīng)二級(jí)分(支)行個(gè)人金融部批準(zhǔn)的特殊人士。 理財(cái)卡申報(bào)條件滿足以下條件之一的申請人可申辦理財(cái)卡白金卡：1、一年內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)（含存款、國債、基金、保險(xiǎn)等，下同）日均余額50萬元（含）以上；2、一年內(nèi)個(gè)人貸款月均余額100萬元（含）以上，且還款情況良好，無不良記錄；3、一年內(nèi)龍卡消費(fèi)積分（不含購房、購車、轉(zhuǎn)賬等大額消費(fèi)，下同）累計(jì)在10萬元（含）以上；4、經(jīng)省分行個(gè)人金融部批準(zhǔn)的能為建設(shè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來巨大貢獻(xiàn)的社會(huì)知名人士、重要公

7、司負(fù)責(zé)人或極具發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簦ㄒ韵潞喎Q“特殊人士”）。理財(cái)卡申請條件申請的條件一、年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力且符合條件的自然人，可申請不同級(jí)別的理財(cái)卡主卡（以下簡稱“主卡”）。自然人包括中國居民、中國人民解放軍軍人、中國人民裝警察，以及符合規(guī)定條件的港澳臺(tái)居民、外國公民。同一申請人只能申請一張主卡。理財(cái)卡可辦理附屬卡理財(cái)卡主卡申請人/持卡人可為其配偶或直系親屬申領(lǐng)附屬卡（附屬卡申請人不滿18周歲的，須征得其法定代理人的同意）。每張主卡最多可申請二張附屬卡。理財(cái)卡的其他規(guī)定理財(cái)卡不得辦理無卡取款業(yè)務(wù)，當(dāng)日存入樂當(dāng)家理財(cái)卡賬戶的存款，當(dāng)日可以支取。 理財(cái)卡內(nèi)基本賬戶可用余額指卡內(nèi)

8、活期存款扣除凍結(jié)金額與未達(dá)授權(quán)金額后的余額。 理財(cái)卡只能由持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。 理財(cái)卡不允許透支交易，但由于受理及結(jié)算等原因而造成結(jié)算金額超過卡可用余額時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)立即通知客戶歸還欠款或追索欠款。 理財(cái)卡有效期為5年，過期即失效，但理財(cái)卡賬戶下尚未結(jié)清的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然有效。理財(cái)卡在境內(nèi)和港、澳等其他地區(qū)帶“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的特約商戶消費(fèi)及ATM取現(xiàn)以人民幣結(jié)算，通過VISA、MasterCard國際組織的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的境外交易以美元結(jié)算。個(gè)人投資與個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)個(gè)人投資個(gè)人投資產(chǎn)品的種類證券投資基金個(gè)人賬戶金交易“利得盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品“匯得盈”外匯理財(cái)產(chǎn)品國債代理（憑證、記帳、儲(chǔ)蓄

9、）證券保證金服務(wù)代銷商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人外匯買賣證券投資基金 定義：是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管由基金管理人管理和運(yùn)用資金、從事股票、債券等金融工具投資，并將投資收益按照基金投資者的投資比例進(jìn)行分配的一種間接投資方式。證券投資基金的種類開放式基金和封閉式基金根據(jù)基金單位是否可增加或贖回，投資基金可分為開放式基金和封閉式基金。開放式基金是指基金設(shè)立后，投資者可以隨時(shí)申購或贖回基金單位，基金規(guī)模不固定的投資基金；封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后的規(guī)定期限內(nèi)，基金規(guī)模固定不變的投資基金。證券投資基金的種類成長型、收入型、

10、平衡型 根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的不同，投資基金可分為成長型投資基金、收入型投資基金和平衡型投資基金。成長型投資基金是指把追求資本的長期成長作為其投資目的的投資基金；收入型基金是指以能為投資者帶來高水平的當(dāng)期收人為目的的投資基金；平衡型投資基金是指以支付當(dāng)期收入和追求資本的長期成長為目的的投資基金。證券投資基金的種類根據(jù)投資對(duì)象的不同，投資基金可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、期貨基金、期權(quán)基金，指數(shù)基金和認(rèn)股權(quán)證基金等。股票基金是指以股票為投資對(duì)象的投資基金；債券基金是指以債券為投資對(duì)象的投資基金；貨幣市場基金是指以短期國庫券、大額銀行可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)、短期公司債券等貨幣市場有價(jià)證券為投

11、資對(duì)象的投資基金：期貨基金是指以各類期貨品種為主要投資對(duì)象的投資基金；期權(quán)基金是指以能分配股利的股票期權(quán)為投資對(duì)象的投資基金：指數(shù)基金是指以某種證券市場的價(jià)格指數(shù)為投資對(duì)象的投資基金；認(rèn)股權(quán)證基金是指以認(rèn)股權(quán)證為投資對(duì)象的投資基金。證券投資基金的特點(diǎn) 、證券投資基金是由專家運(yùn)作，管理并專門投資于證券市場的基金。我國證券投資基金管理暫行辦法規(guī)定，證券投資基金投資于股票、債券的比例，不得低于該基金資產(chǎn)總值的80?；鹳Y產(chǎn)由專業(yè)的基金管理公司負(fù)責(zé)管理。、證券投資基金是一種間接的證券投資方式。投資者通過購買基金而間接投資于證券市場。證券投資基金的特點(diǎn)、證券投資基金具有投資小、費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)。在我國，每份

12、基金單位面值為人民幣1元。證券投資基金最低投資額一般較低，投資者可以根據(jù)自己的財(cái)力來決定購買多少基金單位。、基金的費(fèi)用通常較低?；鸸芾砉揪吞峁┗鸸芾矸?wù)而向基金收取的管理費(fèi)低于購買股票的費(fèi)用。而且基金一般可以在交易手續(xù)費(fèi)和稅收方面得到優(yōu)惠。證券投資基金的特點(diǎn)、證券投資基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的好處。證券投資基金通過把投資者的資金分散投資于各種股票，分散了投資風(fēng)險(xiǎn)。、證券投資基金流動(dòng)性強(qiáng)。基金的買賣程序非常簡便。開放式基金與封閉式基金區(qū)別、基金規(guī)模。封閉式基金有固定的存續(xù)期,期間基金規(guī)模固定。開放式基金無固定存續(xù)期,規(guī)模因投資者的申購、贖回可以隨時(shí)變動(dòng)；、交易方式。封閉式基金在證券交易場

13、所上市交易,而開放式基金在銷售機(jī)構(gòu)的營業(yè)場所銷售及贖回,不上市交易；開放式基金與封閉式基金區(qū)別、價(jià)格的決定方式。開放式基金的申購、贖回價(jià)格以每日公布的基金單位資產(chǎn)凈值加、減一定的手續(xù)費(fèi)計(jì)算,而封閉式基金的交易價(jià)格主要受市場對(duì)該特定基金單位的供求關(guān)系影響；、管理程度。開放式基金隨時(shí)面臨贖回壓力,須更注重流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)管理,要求基金管理人具有更高的投資管理水平。當(dāng)前我國發(fā)展證券投資基金的主要政策從國內(nèi)基金稅收情況看，我國現(xiàn)行稅收政策只對(duì)基金管理公司征收所得稅和營業(yè)稅，不對(duì)基金和基金投資人征稅，不存在重復(fù)征稅的問題。在印花稅上，投資者買賣基金是免征印花稅的。從國內(nèi)基金的有關(guān)費(fèi)用方面看，對(duì)基金實(shí)行優(yōu)惠政

14、策，原則是盡量減少基金和基金管理公司的負(fù)擔(dān)。例如，發(fā)行費(fèi)用盡可能降低，基金的交易費(fèi)用和上市費(fèi)用盡可能減免等等，使基金的運(yùn)作成本降到最低。委托基金管理人投資的原因基金由專業(yè)的基金管理公司來運(yùn)作管理，基金管理公司的管理人員一般都受過高等教育和專業(yè)訓(xùn)練，具有豐富的證券投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，信息資料齊全，分析手段先進(jìn)，從而克服業(yè)余人士專業(yè)知識(shí)和時(shí)間精力上的不足，提高資產(chǎn)的運(yùn)作效率。一般投資者很難達(dá)到基金經(jīng)理對(duì)市場認(rèn)識(shí)與研究的深度。中小投資者通常是資金量小，利用業(yè)余時(shí)間進(jìn)行投資，因而，無論在信息、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及專門知識(shí)方面都不及專業(yè)投資者 銷售機(jī)構(gòu)相互監(jiān)督投資管理資產(chǎn)保管基金資產(chǎn)基金托管人基金管理人開放式基金的主

15、要參與者我行代理證券投資基金一覽表開放式基金.xls開放式基金的營銷對(duì)象股票型基金 20-30歲，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，注重積極的投資策略，理財(cái)目的是結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、再教育、購房及購車的客戶。 3045歲，理財(cái)目的主要是積累子女的教育經(jīng)費(fèi)，注意投資的收益，投資組合應(yīng)偏于積極。從事過股票投資，但理財(cái)不成功，需要通過專家理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的客戶。此外銀行、證券公司、財(cái)務(wù)公司、信托公司等行業(yè)的職員，對(duì)開放式基金的接受程度較高。開放式基金的營銷對(duì)象平衡型基金 45-55歲的客戶，理財(cái)目的是積累養(yǎng)老和醫(yī)療基金。投資時(shí)兼顧到收益和成長之間的平衡，投資組合以積極性和保守性平衡為宜，風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，對(duì)投資渠道及知識(shí)

16、接受低.開放式基金的營銷對(duì)象債券型基金、保本基金 5565歲，收入穩(wěn)定，側(cè)重穩(wěn)健和優(yōu)于儲(chǔ)蓄存款的收益型投資，以規(guī)避通貨膨脹的影響，避開較高的風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。65歲以上，安全是投資的主要目標(biāo)，保本為根本。著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。開放式基金的營銷對(duì)象貨幣市場基金 對(duì)資金的流動(dòng)性要求較高，喜歡投資活期儲(chǔ)蓄存款以及一年期定期儲(chǔ)蓄存款。 基金營銷步驟一認(rèn)可基金這種理財(cái)方式基金規(guī)模不固定期限不固定對(duì)管理者要求高投資者利益得到保護(hù)參與者眾基金營銷步驟二認(rèn)可基金公司的理財(cái)能力信息優(yōu)勢專業(yè)化管理種類多樣，市場細(xì)分投資組合優(yōu)勢規(guī)模與交易成本優(yōu)勢運(yùn)作透明、監(jiān)管嚴(yán)格節(jié)省時(shí)間和精力認(rèn)

17、可要投資基金產(chǎn)品投資理念 基金營銷步驟三收益貨幣基金保本基金債券基金平衡基金指數(shù)基金股票基金風(fēng)險(xiǎn)基金營銷步驟四認(rèn)可國內(nèi)金融市場具有投資價(jià)值 基金營銷步驟五擁有投資可以超過1至3年的投資資金及早投資充分利用時(shí)間的價(jià)值享受復(fù)利開始投資年齡每年投資金額投資時(shí)間投資方式收益率總本金60歲時(shí)總資產(chǎn)總資產(chǎn)差額王小姐25500035投資10年后不再追加投資8%50000496054130525李先生35500025連續(xù)投資25年8%125000365529基金營銷步驟六選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y方法單筆投資定期定額曲線認(rèn)購單筆投資投資策略：攻略如火單筆認(rèn)購：選擇白馬單筆申購：避免踩雷關(guān)鍵在于選擇時(shí)點(diǎn)適合年終獎(jiǎng)金等大額資

18、金定期定額投資策略：不動(dòng)如山投資起點(diǎn)低定期投資積少成多自動(dòng)扣款手續(xù)簡單平均投資分散風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵：在于分散入市時(shí)點(diǎn)適合：日常收入、教育資金、養(yǎng)老資金定期定額的效果2000年3月31日2005年3月31日, 初始單筆投入60,000美元，現(xiàn)金凈值的變化現(xiàn)金價(jià)值0102030405JF東方信托基金(HK) 56343.5JF太平洋證券基金(HG) 50603.7JF太平洋證券基金 (HG) 77619.85投入的資金其現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有波動(dòng)。歷史表現(xiàn)不能代表未來業(yè)績。01020304052000年3月31日2005年3月31日, 60個(gè)月每月投入1,000美元，現(xiàn)金凈值的變化JF東方信托基金(HG) 8064

19、2.67定期定額測算表基金投資損益計(jì)算器.mht現(xiàn)場培訓(xùn)客戶經(jīng)理日常用-定期定額測算表.xls曲線認(rèn)購?fù)顿Y策略：降低成本巧用基金轉(zhuǎn)換:所謂基金轉(zhuǎn)換，就是指投資者不需要贖回原有的基金份額，而是將原來持有的基金份額，直接轉(zhuǎn)成同一基金管理公司旗下的其他基金份額?；疝D(zhuǎn)換好處之一是省錢。一般情況下，投資者如果通過基金轉(zhuǎn)換來調(diào)整所持基金的話，則只需要支付贖回費(fèi)和申購補(bǔ)差。舉例解釋一下什么是申購補(bǔ)差：某基金公司的債券基金申購費(fèi)為A，贖回費(fèi)為B；股票基金的申購費(fèi)為X，贖回費(fèi)為Y。想將該公司的股票基金轉(zhuǎn)為債券基金，只需要支付Y，但先贖回再申購情況下需要支付Y+A；想將債券基金轉(zhuǎn)換為股票基金，需要支付B+(X-

20、A)，但先贖回再申購情況下需要支付B+X?；疝D(zhuǎn)換的另一個(gè)好處是省時(shí)、省力。一般基金從贖回到再申購所花費(fèi)的時(shí)間需要三到七天，你需要先去辦理贖回，等確認(rèn)后，再去辦理一次申購，并繼續(xù)等待申購的確認(rèn)。而基金轉(zhuǎn)換則是和普通基金申購時(shí)間一樣，T日申請轉(zhuǎn)換，基金公司T+1日給予確認(rèn)，投資者T+2就可查詢轉(zhuǎn)換后的情況了。這一來一去節(jié)省了不少時(shí)間，也減少了操作步驟。 開放式基金的風(fēng)險(xiǎn)提示（1）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：基金公司在正常情況下必須以基金資產(chǎn)凈值為基準(zhǔn)承擔(dān)贖回義務(wù)，投資人不存在由于在適當(dāng)價(jià)位找不到買家的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)基金面臨巨額贖回或暫停贖回的極端情況時(shí)，有可能不能以當(dāng)日基金單位凈值全部贖回。（2）申購、贖回價(jià)

21、格未知的風(fēng)險(xiǎn)：申購數(shù)量、贖回金額以基金交易日的基金單位凈值加減有關(guān)費(fèi)用計(jì)算。投資人在當(dāng)日進(jìn)行申購、贖回時(shí)，用于計(jì)算的凈值在下一個(gè)交易日公布。開放式基金的風(fēng)險(xiǎn)提示（3）基金投資風(fēng)險(xiǎn)：主要包括市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。前者指基金所投資的證券市場價(jià)格因受各種因素的影響產(chǎn)生波動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。后者指基金在交易過程發(fā)生交收違約，或者基金投資的債券出現(xiàn)違約、拒絕支付到期本息所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（4）操作或技術(shù)、管理風(fēng)險(xiǎn)：指基金管理人、基金托管人、注冊登記機(jī)構(gòu)或代銷機(jī)構(gòu)等當(dāng)事人的業(yè)務(wù)操作或技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題時(shí)，以及基金管理人管理水平較低，帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。（5）其他風(fēng)險(xiǎn)：指戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等不可抗力帶來的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人帳戶金是指投

22、資者根據(jù)中國建設(shè)銀行報(bào)出的本幣金買入/賣出價(jià)格，買入或賣出黃金份額，以達(dá)到保值、增值的目的。在進(jìn)行黃金交易過程中，投資者以實(shí)名開立的黃金賬戶作收付記錄而不能進(jìn)行黃金實(shí)物交割。賬戶金的營銷亮點(diǎn)1、交易方便。 身份證及存折， 辦理證券卡后，就可買賣黃金。2、交易起點(diǎn)低。賬戶金交易單位是人民幣，計(jì)量單位是克。最低的交易起點(diǎn)為10克。按目前市價(jià)，投資1500元左右就可炒金。3、無交易費(fèi)用。投資黃金無需交付手續(xù)費(fèi)，只需根據(jù)銀行報(bào)價(jià)買賣即可。報(bào)價(jià)跟隨國際黃金市場的波動(dòng)情況，您可以通過把握市場走勢低買高拋，賺取黃金價(jià)格波動(dòng)的差價(jià)。賬戶金的營銷亮點(diǎn)4、黃金投資具有獨(dú)立性。黃金它本身有價(jià)值，這就是黃金的獨(dú)立性。

23、它的價(jià)值不是任何人賦予它的，而是它自身就存在的，所以一般來講，投資黃金比較穩(wěn)定。所以我們國際上也都建議應(yīng)該把5-15%的資產(chǎn)投資于黃金作為財(cái)富最后的屏障。影響黃金價(jià)格的主要因素美元是世界最主要的國際儲(chǔ)備貨幣和貿(mào)易計(jì)價(jià)貨幣，因此，黃金價(jià)格很大程度上受美元走勢的影響。美元匯率上升，投資美元相對(duì)有利可圖，黃金需求減少，金價(jià)下跌；美元匯率下降，黃金需求增加，金價(jià)上升。 戰(zhàn)爭：戰(zhàn)則貴，和則賤紙幣信用崩潰后的硬通貨。通貨膨脹：黃金價(jià)格與通脹呈正相關(guān)。 金價(jià)走勢往往與經(jīng)濟(jì)景氣度、證券走勢反向。股價(jià)不穩(wěn)定、不可靠的時(shí)候，就可以通過購買黃金來實(shí)現(xiàn)保值增值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 國際黃金供求關(guān)系營銷對(duì)象實(shí)物黃金：如果投資者

24、比較穩(wěn)健，沒有太多的金融理論知識(shí)，對(duì)黃金的投資不太懂，可買實(shí)物黃金，這樣可以看得到摸得到，知道自己的財(cái)富有多少，實(shí)物黃金比較適合長線投資者。紙黃金：紙黃金比較適合喜歡炒作、以小博大的投資者。 不需要提貨，也不需要看到貨，黃金投資的頻率比較高，紙黃金可以省下運(yùn)輸和儲(chǔ)存的過程。他們像炒外匯一樣，覺得有利可圖時(shí)，就可以按規(guī)定的價(jià)格進(jìn)行炒作?！袄糜比嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品以銀行間市場的國債、央行票據(jù)、政策性金融債券以及其他經(jīng)監(jiān)管部門許可的低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)，以基礎(chǔ)資產(chǎn)收益為保證，運(yùn)用專業(yè)投資理財(cái)工具和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，通過產(chǎn)品組合創(chuàng)新，面向客戶發(fā)行的預(yù)期收益較好、信用高、風(fēng)險(xiǎn)低的人民幣理財(cái)系列產(chǎn)品利得盈營

25、銷亮點(diǎn)1、低風(fēng)險(xiǎn) “利得盈”產(chǎn)品投資于信用等級(jí)高的短期金融產(chǎn)品，且有銀行信用作保證2、高收益 “利得盈”產(chǎn)品主要面向VIP客戶發(fā)售，收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期同檔次的定期存款、國債、甚至貨幣市場基金的收益率。利得盈營銷亮點(diǎn)3、品種多 多種投資期限可供選擇。既可滿足部分客戶資金流動(dòng)性的需要，也可以滿足客戶資金閑置時(shí)間時(shí)間較長、獲取較高收益的需求。4、業(yè)務(wù)受理快捷 以先進(jìn)的證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)為支撐，遍布全國的14000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均可以辦理，手續(xù)簡單，安全快捷。利得盈的種類一、債券類理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)：基礎(chǔ)資產(chǎn)為銀行間債券市場品種，若基礎(chǔ)資產(chǎn)中包含記賬式國債、政策性金融債、央行票據(jù)等非信用類投資工具，也包括企業(yè)債、企

26、業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類投資工具。產(chǎn)品類型：若基礎(chǔ)資產(chǎn)不包含信用類投資工具，產(chǎn)品類型為保本浮動(dòng)收益型；若基礎(chǔ)資產(chǎn)包含信用類投資工具，則產(chǎn)品類型為非保本浮動(dòng)收益型。運(yùn)作模式：該類產(chǎn)品銷售募集資金，由我行直接進(jìn)行資產(chǎn)的配置和運(yùn)作。我行收益：我行收取相應(yīng)的管理費(fèi)或參與收益分成。建議對(duì)象：該類產(chǎn)品主要適用于大眾型個(gè)人投資者以及有此類需求的個(gè)人高端客戶。主要優(yōu)勢：收益主要參照對(duì)比對(duì)象是同期限銀行存款，發(fā)揮理財(cái)產(chǎn)品銀行不代扣代繳所得稅的優(yōu)勢，為客戶提供較高的收益，同時(shí)通過提前終止設(shè)置等附屬條款，為客戶提供流動(dòng)性保護(hù)。利得盈的種類二、基金類理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)：銀行間債券市場投資工具+股票型基金；產(chǎn)品

27、類型：根據(jù)具體條款，包括保本浮動(dòng)收益類和非保本浮動(dòng)收益類；運(yùn)作模式：通過動(dòng)態(tài)管理，鎖定部分收益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)部分分享基金凈值（收益）增長的收益；建議對(duì)象：大眾個(gè)人客戶和個(gè)人高端客戶。主要優(yōu)勢：申購、贖回費(fèi)率優(yōu)惠；固定收益配置，鎖定部分收益，規(guī)避部分風(fēng)險(xiǎn)；專業(yè)運(yùn)作，控制風(fēng)險(xiǎn)。利得盈的種類三、信托類理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)：為信托公司成熟的信托項(xiàng)目，屬于我行資產(chǎn)項(xiàng)目之外的外部信托項(xiàng)目。包括資產(chǎn)信托、資金信托等。產(chǎn)品類型：該類產(chǎn)品類型取決于信托項(xiàng)目的具體情況，若信托項(xiàng)目有銀行擔(dān)保，則產(chǎn)品可為保本浮動(dòng)收益型，否則為非保本浮動(dòng)收益型。運(yùn)作模式：產(chǎn)品募集資金由我行投資選定的信托項(xiàng)目，信托項(xiàng)目的收益作為客戶收益保

28、障；我行收益：在信托計(jì)劃收益上扣除部分比例作為管理費(fèi)；建議對(duì)象：個(gè)人大眾型客戶和不能直接投資信托計(jì)劃的機(jī)構(gòu)投資者；主要優(yōu)勢：給個(gè)人客戶提供了分享信托計(jì)劃的平臺(tái)，也給不能投資信托計(jì)劃的機(jī)構(gòu)提供了投資平臺(tái)。國債代理憑證式國債記賬式國債憑證式國債（電子記賬）儲(chǔ)蓄國債記賬式國債又稱無紙化國債，是指將投資人持有的國債份額登記于證券帳戶中，僅取得收據(jù)或?qū)我宰C明其所有權(quán)的一種國債憑證式國債指國家不印制實(shí)物卷面，而采用填制：“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的方式，通過部分商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，面向城鄉(xiāng)居民個(gè)人和各類投資者發(fā)行的儲(chǔ)蓄性國債。儲(chǔ)蓄國債（電子式）定義：是我國財(cái)政部面向境內(nèi)中國公民儲(chǔ)蓄類資金

29、發(fā)現(xiàn)的，以電子方式記錄債權(quán)的一種不可上市流通人民幣債券。特點(diǎn)：針對(duì)個(gè)人，不可流通；無紙化（電子方式記錄債權(quán)）；收益安全穩(wěn)定；鼓勵(lì)持有到期；手續(xù)簡便；品種多樣與儲(chǔ)蓄國債（憑證式）的主要區(qū)別：儲(chǔ)蓄國債（電子式）憑證式國債投資者僅針對(duì)個(gè)人投資者發(fā)行個(gè)人、企事業(yè)單位賬戶體系結(jié)構(gòu)兩級(jí)托管的賬戶體系結(jié)構(gòu)，所有投資人賬戶資料集中于中央結(jié)算公司由商業(yè)銀行對(duì)投資者債券權(quán)益進(jìn)行管理交易方式債券記錄及交易實(shí)現(xiàn)電子化，無需憑紙制憑證辦理相關(guān)業(yè)務(wù) 以紙制憑證記錄債權(quán)，交易需憑紙制憑證辦理申請購買手續(xù)需開立個(gè)人國債托管帳戶并指定對(duì)應(yīng)的資金帳戶后購買可持現(xiàn)金直接購買起息日及提前兌取固定起息日提前兌取在發(fā)行結(jié)束一定時(shí)間后方可

30、辦理，不可再賣出 購買日起息購買后即可提前兌取派息兌付派息、兌付資金自動(dòng)入賬，無需辦理任何手續(xù)需到柜臺(tái)辦理相關(guān)手續(xù)與記賬式國債的主要區(qū)別：儲(chǔ)蓄國債（電子式）記賬式國債投資者個(gè)人個(gè)人、企事業(yè)單位發(fā)行利率確定機(jī)制發(fā)行利率是財(cái)政部參照同期銀行存款利率及市場供求關(guān)系等因素確定發(fā)行利率由記帳式國債承銷團(tuán)成員投標(biāo)確定流通性及風(fēng)險(xiǎn)只能在發(fā)行期認(rèn)購，不可上市流通，但可以按照有關(guān)規(guī)定提前兌取或終止投資可以上市流通，可以從二級(jí)市場購買或賣出費(fèi)用無開戶費(fèi)，提前兌取收取手續(xù)費(fèi)無交易手續(xù)費(fèi)營業(yè)時(shí)間周末營業(yè)周末不營業(yè)影響記賬式國債二級(jí)市場價(jià)格變化的因素利率變動(dòng)預(yù)期 其他因素不變，如市場預(yù)期利率上升，國債價(jià)格將下跌，反之國

31、債價(jià)格上升。物價(jià)水平 其他因素不變，如物價(jià)水平連續(xù)上漲，國債價(jià)格將下跌，反之國債價(jià)格上升。資金供求關(guān)系 其他因素不變，如國債市場資金供應(yīng)增加，國債價(jià)格將上升，反之國債價(jià)格下跌。記賬式國債的營銷亮點(diǎn)比較真實(shí)的反映當(dāng)時(shí)市場的債券價(jià)格按年付息，投資人實(shí)際得到的是復(fù)利交易實(shí)現(xiàn)無紙化，數(shù)據(jù)安全性高。買賣不收手續(xù)費(fèi)做市買賣，除可得到持有期間的利息收益外，還可以通過買賣價(jià)差賺取資本溢價(jià)收益（或虧損）。記帳式國債屬于國家債券，信用等級(jí)高，付息、兌付零風(fēng)險(xiǎn)，利息收入不收利息稅。代銷商業(yè)保險(xiǎn)指商業(yè)銀行作為兼業(yè)代理人受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)人身險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期壽

32、險(xiǎn)養(yǎng)老（年金）險(xiǎn)壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)萬能壽險(xiǎn)傳統(tǒng)型新型疾病給付保險(xiǎn)失能收入保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)終身年金固定年金限期生存年金人生階段春耕基礎(chǔ)（2030歲）夏種發(fā)展（3045歲）秋收財(cái)富（4555歲）冬藏養(yǎng)老（55歲以后）對(duì)應(yīng)的家庭期單身期家庭成長期家庭成熟期退休期家庭主要理財(cái)目標(biāo)結(jié)婚、購第一套房購屋換屋，子女教育金子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)金，退休規(guī)劃頤養(yǎng)晚年風(fēng)險(xiǎn)承受能力高較高中等低保障重點(diǎn)個(gè)人意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)家庭支柱的高額意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，家長的重大疾病保險(xiǎn)，子女的教育金保險(xiǎn)家長的重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療收入補(bǔ)貼保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、及意外醫(yī)療保險(xiǎn)不同人生階段（指成年人）的家庭

33、保障側(cè)重點(diǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃的原則保障優(yōu)先于保本保本優(yōu)先于投資投資考慮節(jié)稅重要性保險(xiǎn)是現(xiàn)代生活不可或缺的部分課程大綱個(gè)人投資產(chǎn)品個(gè)人存款借記卡（樂當(dāng)家理財(cái)卡）課堂討論個(gè)人存款是不是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品?YESNO個(gè)人存款個(gè)人存款與個(gè)人理財(cái)個(gè)人存款產(chǎn)品介紹案例分析銀行存款（零用、應(yīng)急）人壽保險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)管理）自用住宅教育基金養(yǎng)老基金債券基金股票風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)金字塔 個(gè)人存款與個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)系個(gè)人存款是個(gè)人理財(cái)不可或缺的部分個(gè)人存款是現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃的主要對(duì)象。個(gè)人存款是子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)工具。確保有足夠的資金來支付計(jì)劃內(nèi)或計(jì)外的費(fèi)用為未來的大額消費(fèi)作準(zhǔn)備提高資金的使用效率對(duì)投資進(jìn)行監(jiān)控現(xiàn)金規(guī)劃的目的緊急預(yù)備金的建立手持現(xiàn)金：4-6月的家庭固定支出子女教育規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃定期定額存款子女教育年金（保險(xiǎn)）：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄定期定額基金投資子女教育金信托中長期債券投資股票教育金貸款增加子女自我生存能力社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)定期定額存款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)定期定額基金投資中長期債券投資自己投資股票子女贍養(yǎng)費(fèi)個(gè)人存款個(gè)人存款與個(gè)人理財(cái)個(gè)人存款產(chǎn)品介紹案例分析個(gè)人存款種類 活期儲(chǔ)蓄 整存整取 定期儲(chǔ)蓄 零存整取 定活兩便 教育儲(chǔ)蓄 通知存款 存本取息 面向高中端客戶的新儲(chǔ)種通知存款一戶通活期存款的便利 通知存款的收益什么是個(gè)人通知存款一戶通？ 可以不限次數(shù)存入和支取，每