1、信用卡基礎知識第一章 信用卡的發(fā)展歷程第二章 信用卡的定義第三章 信用卡的分類第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的運營流程目 錄 導 論 信用卡產(chǎn)業(yè)概述一、信用卡產(chǎn)業(yè)概念 廣義：是指以銀行等發(fā)卡機構為主來經(jīng)營信用卡消費信貸業(yè)務，而為之服務或參與發(fā)展的銀行卡清算組織、收單機構、受理商戶、POS機及ATM制造商、IT軟硬件供應商、電子支付、郵電、印刷、廣告等一切圍繞信用卡業(yè)務的經(jīng)濟活動和產(chǎn)業(yè)鏈關系的總稱。 狹義：是指銀行等發(fā)卡機構、清算組織、受理商戶、催收公司等一切經(jīng)濟活動和關系的總稱。二、信用卡產(chǎn)業(yè)鏈關系（一）產(chǎn)業(yè)鏈構成包括持卡人和特約商戶。消費方供給方監(jiān)督管理者供應商發(fā)卡機構、收單機構、銀

2、行卡組織。卡片生產(chǎn)廠商、系統(tǒng)供應和維護商和各類第三方服務機構。政府相關監(jiān)管機構和行業(yè)自律組織。二、信用卡產(chǎn)業(yè)鏈關系（二）產(chǎn)業(yè)鏈關系圖消費方供給方監(jiān)督管理者持卡人特約商戶發(fā)卡機構銀行卡組織收單機構各類中間供應商（軟硬件）和第三方服務機構政府及行業(yè)管理者三、信用卡對社會的貢獻1.促進國民經(jīng)濟發(fā)展2.推動和諧社會建設5.擴大就業(yè)3.促進商業(yè)發(fā)展6.增加稅收4.降低社會交易成本7.對上下游產(chǎn)業(yè)鏈的貢獻第一章 信用卡的發(fā)展歷程第二章 信用卡的定義第三章 信用卡的分類第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的運營流程目 錄 導 論 信用卡產(chǎn)業(yè)概述一、歷史回顧（一）國際 1.商業(yè)信用卡階段區(qū)間年份機構形式20

3、世紀初至20世紀40年代1915年 商店、飲食業(yè) 金屬徽章1920年 電氣公司、石油公司 簽帳卡1946年 大萊俱樂部、運輸公司 旅游、娛樂信用卡1949年 大萊公司 餐館簽帳卡1950年 大萊俱樂部 組織信用卡聯(lián)合經(jīng)營小故事：信用卡的誕生一、歷史回顧（一）國際 2.銀行信用卡階段1952年美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行銀行信用卡1959年美國60多家銀行開始發(fā)行信用卡 信用卡使用范圍更廣，功能更多，商業(yè)性質的信用卡發(fā)生了質的升華。20世紀50年代至80年代一、歷史回顧（一）國際 3.綜合信用卡階段 信用卡發(fā)行主體出現(xiàn)了多樣化，融合了銀行信用和商業(yè)信用的綜合特征。 20世紀90年代至今一、歷

4、史回顧（二）國內(nèi) 1.艱難的萌芽時期（1985-1994年） 中國銀行廣州分行正式開展信用卡收單業(yè)務萬事達卡和VISA國際組織分別進入中國市場第一張準貸記卡“中銀卡”在珠海誕生1979年1983和1985年 1985年 此階段信用卡業(yè)務的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度受到限制，準貸記卡業(yè)務的萌芽時期經(jīng)歷了漫長的10年時間。截至1994年底，全國準貸記卡累計發(fā)卡量僅達到800萬張左右。一、歷史回顧（二）國內(nèi) 2.冬眠的停頓時期（1995-1999年） 主要事件特征背景90年代中期 銀行卡的用卡環(huán)境大大改善 1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡 1996年中國工商銀行發(fā)行

5、我國首張采用美元和人民幣雙幣種結算、國內(nèi)國際通用的牡丹信用卡 這一時期拉開了我國信用卡市場的序幕，我國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生。截至1999年底，我國準貸記卡累計發(fā)卡量約為1800萬張左右。一、歷史回顧（二）國內(nèi) 3.全面啟動時期（2000-2002年）背景 這一階段信用卡產(chǎn)業(yè)的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境開始發(fā)生重大變化，我國信用卡產(chǎn)業(yè)開始步入實質性啟動階段。事件 中國工商銀行于2002年率先成立了相對獨立的信用卡中心。 2002年3月26日，中國銀聯(lián)正式成立，實現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)通用。 中國信用卡產(chǎn)業(yè)進入了快速啟動狀態(tài)，發(fā)卡規(guī)?？焖僭鲩L。截至2002年底，我國信用卡累計發(fā)卡量已達到155萬張

6、。結果一、歷史回顧（ 二）國內(nèi) 4.競爭發(fā)展時期（2003年至今） 2003年被譽為“中國信用卡元年”，信用卡市場爭奪戰(zhàn)正式打響。背景 2006年中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)正式上線運行。 事件 這一階段信用卡市場的產(chǎn)品開發(fā)和服務推廣開始進入快速運行軌道。結果一、歷史回顧威士國際組織（三）國際信用卡組織的發(fā)展 第一章 信用卡的發(fā)展歷程第二章 信用卡的定義第三章 信用卡的分類第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的運營流程目 錄 導 論 信用卡產(chǎn)業(yè)概述 信用卡是一種消費信貸形式，由發(fā)卡機構發(fā)行，給予持卡人一定的信用額度，持卡人能夠憑以支付現(xiàn)金、支付所購商品或是勞務的塑膠卡。這種卡一般具有循環(huán)信用功

7、能，并可享有一定時期的免息期。 一、基本特點（一）信用卡的描述 一、基本特點（二）與銀行卡的關系 1.銀行卡的描述 廣義的銀行卡是指由商業(yè)銀行、非銀行金融機構（含保險、郵政金融機構）或專業(yè)發(fā)卡公司（統(tǒng)稱為發(fā)卡機構）向社會發(fā)行的具有信用透支、消費結算、轉帳支付、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的以卡片為載體的信用憑證和支付工具。 狹義的銀行卡則特指由商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。銀行卡既可由發(fā)卡機構獨立發(fā)行，也可與其他機構或團體聯(lián)合發(fā)行。一、基本特點（二）與銀行卡的關系 2.銀行卡的分類銀行卡分類按卡片性質分按發(fā)卡對象分按卡片幣種分按信息載體分貸記卡借記卡商務卡個人卡單幣卡雙幣卡磁條卡芯片卡一、基本特點（三）在

8、銀行業(yè)務中的類屬有擔保銀行業(yè)務資產(chǎn)類業(yè)務 負債類業(yè)務表外業(yè)務對公貸款業(yè)務個人信貸業(yè)務借記卡業(yè)務同業(yè)類業(yè)務一次性信用無擔保循環(huán)信用理財業(yè)務信用卡業(yè)務對公吸存業(yè)務同業(yè)類業(yè)務個人吸存業(yè)務二、卡面信息（一）正面信息 ADBCEA.卡號16位凸印的數(shù)字B.有效期起始月/年（MM/YY）C.有效期截止月/年（MM/YY）D.您的拼音/英文姓名E.種類標識案例：錯將借記卡當成信用卡二、卡面信息CDAEFBA.銀行信用卡網(wǎng)址http:/.B.銀行信用卡24小時貴賓專線400 xxxxxxC.境外電話+86-10-xxxxxxxD.卡片磁條E.簽名欄F.7位號碼前4位號碼卡號末4位，后3位為安全號碼,用作安全管

9、理，當您使用信用卡在電視、電話或網(wǎng)上進行特殊交易時，特約商戶以此核實您的身份。（二）背面信息 三、金融功能基本功能一卡雙幣免息分期額度調整永久積分電話掛失密碼可選電話取密無擔保抵押透支消費預借現(xiàn)金免息還款期循環(huán)信用（一）一卡雙幣三、金融功能（二）無擔保抵押無擔保無抵押三、金融功能（三）透支消費提取現(xiàn)金刷卡消費無需預先存入現(xiàn)金三、金融功能（四）預借現(xiàn)金提取現(xiàn)金預借現(xiàn)金總額與消費簽賬總額合計數(shù)額不得超過信用卡額度。三、金融功能（五）免息還款期交易日最后還款日最短20天最長50天三、金融功能（六）循環(huán)信用當客戶無法一次付清賬單所欠款項客戶自行決定還款金額與時間 否則會形成逾期產(chǎn)生滯納金客戶必須至少繳

10、付最低還款額三、金融功能（七）分期付款當客戶進行大額消費時先由我行向商戶一次性支付持卡人全部消費金額客戶按月支付當期應付價款客戶向我行申請分期付款，將商品總價款均分成若干期三、金融功能（八）額度調整 臨時提高額度 在客戶用卡滿三個月且當前賬戶和卡片狀態(tài)均正常的情況下，當客戶有大額消費需求，我行可為客戶臨時提高信用額度或客戶可主動申請。 永久提高額度 永久提高額度可分為發(fā)卡機構主動調整和客戶主動申請調整兩部分，根據(jù)客戶的個人資信和用卡情況進行綜合評定。三、金融功能（九）電話取密電話獲取密碼與郵寄密碼函相比有什么優(yōu)勢？撥打客服電話即可設置密碼郵寄密碼函電話取密碼時間時間較長隨時設置，即刻生效地點密

11、碼函地址為填寫信用卡申請表的地址地點不限安全性安全性較差，會有密碼函丟失的情況無懼密碼函丟失，申請及修改有短信通知三、金融功能（十）密碼可選此功能是指持卡人在刷卡消費時是憑“密碼+簽名”還是僅憑“簽名”。三、金融功能（十一）電話掛失持卡人致電我行信用卡客戶服務熱線進行掛失，掛失生效后非本人的交易所產(chǎn)生的信用卡風險將由我行承擔。三、金融功能（十二）永久積分信用卡積分永久有效，賬戶狀態(tài)正常的卡片，持卡客戶可隨時登陸我行信用卡網(wǎng)站兌換賬戶下的“可兌換積分”。三、金融功能最主要來源年費刷卡手續(xù)費循環(huán)利息其他手續(xù)費四、盈利模式（一）收入來源四、盈利模式（二）成本支出信用卡是投資巨大、規(guī)?；\作的業(yè)務；必

12、須經(jīng)歷35年的虧損期；盈利潛力巨大，但前提是四、盈利模式（三）盈利策略第一章 信用卡的發(fā)展歷程第二章 信用卡的定義第三章 信用卡的分類第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的運營流程目 錄 導 論 信用卡產(chǎn)業(yè)概述一、按卡片等級分類二、按發(fā)卡對象分類三、按卡片幣種分類四、 按信息載體分類 五、按卡片屬性分類由發(fā)卡銀行和非盈利性社會團體或機構聯(lián)合發(fā)行的銀行卡；認同卡持卡人通過領用卡對聯(lián)名發(fā)卡的社會團體或機構所從事的活動表示認可和贊同；發(fā)卡銀行通過持卡人領用卡以一定形式使聯(lián)名的社會團體或機構得到經(jīng)濟上的支持。 聯(lián) 名 卡 認 同 卡是商業(yè)銀行與盈利性機構合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品；聯(lián)名卡的運作形式是由

13、發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電訊公司、商場等盈利機構聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡片的消費者在這些機構消費可以享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。問題：聯(lián)名卡與認同卡的區(qū)別六、其他分類第一章 信用卡的發(fā)展歷程第二章 信用卡的定義第三章 信用卡的分類第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的運營流程目 錄 導 論 信用卡產(chǎn)業(yè)概述一、日期類概念1.交易日 持卡人用卡消費、預借現(xiàn)金、還款等實際交易的日期。2.記賬日 交易金額及費用計入信用卡帳戶的日期，記帳日是計算循環(huán)利息的起點。3.賬單日 指為持卡人生成賬單的日期，賬單上將列示上個賬單日后的所有交易，包括利息、費用及最低還款額等。一個持卡賬戶名下的所有卡片，包括

14、主卡、附屬卡的所有交易反映在一張賬單上。 4.最后還款日 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應該償還其全部應還款或最低還款額的最后日期至該日之前發(fā)卡行應收到持卡人對當期應繳款金額或最低還款額的付款。我行規(guī)定從帳單日第二天起的第二十天為帳戶的最后還款日。問題：假設賬單日為每月的5號，那么最后還款日是每月的多少號呢？如果賬單日為每月19號，最后還款日會有幾種可能性呢？一、日期類概念一、日期類概念20天賬單日7月5日賬單日8月5日到期還款日8月25日消費記帳7月6日最后還款日7月25日51天5.免息還款期 是指記賬日至最后還款日之間的時間，一般為20-50天，最長51天。在此期間持卡人只要還清當期應還金額，便不需

15、支付利息。8月5日當天消費記賬二、額度類概念1.信用額度 是指銀行根據(jù)持卡人的申請，為持卡人的信用卡核定一定的透支額度，持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費或提取現(xiàn)金。持卡人名下所有激活或狀態(tài)正?？ㄆ墓灿妙~度。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設定額度；如果是雙幣國際卡，這一信用額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定期進行調整，但持卡人可以主動提供相關的財力證明要求調高信用額度。二、額度類概念 2.預借現(xiàn)金額度 持卡人可持信用卡在境內(nèi)外有以下標志的ATM自動柜員機上輕松提取現(xiàn)金，以解不時之需。民生信用卡個人預借現(xiàn)金額度最高不得超過信用額度的40%。 預借現(xiàn)金

16、需要收取續(xù)費：本行跨行人民幣各銀行規(guī)定而定各銀行規(guī)定而定美 元3%預借現(xiàn)金，最低3美元3.最低還款額 是指持卡人使用循環(huán)信用時需要償還的最低金額，最低還款額列示在當期帳單上。 信用卡還款方式有兩種：一種是全額還款；另一種是最低還款額方式。若采用最低還款的方式則不能享受免息還款期待遇，所有交易將自記帳日起計收透支利息。最低還款額計算公式如下： 最低還款額信用額度內(nèi)消費款的10%+預借現(xiàn)金交易款的10%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%+前期視同全額還款未還部分的100%+ 分期付款當期應攤金額的100%。如果按照公式計算所得的當期應計最低還款額

17、低于人民幣100元或10美元，則最低還款額人民幣100元或10美元。若持卡人持有本行兩張以上的信用卡，則每期最低還款額為其持有各卡的最低還款額的總和。注：最低還款額意味著客戶當期至少要還這些錢，否則將算作逾期被收取滯納金，有可能遭到銀行催收并在個人信用上留下不良記錄。二、額度類概念1.年費 持卡人每年向發(fā)卡行繳納年費，一般為從持卡人賬戶中直接扣除。按卡片收取，為固定金額。2.滯納金 持卡人在最后還款日沒有償還最低還款額，發(fā)卡行就會收取持卡人滯納金。我行收取金額為最低還款額未還部分的5%，最低10元人民幣或1美元，從持卡人賬戶中直接扣除。 該筆費用是否收取要在到期還款日進行判斷，下一個賬單日收取

18、。 滯納金=（最低還款額-持卡人以還款額）X 5%三、利息、費用類概念三、利息、費用類概念.超限費 持卡人超信用額度使用卡片，須支付超限費。超限費按筆計付，為超信用額度部分的3%，最低10元人民幣或美元，且所超限金額將全部計入最低還款額。因利息、費用等問題造成的超限不會收取超限費初始所有客戶默認均不開通超限功能三、利息、費用類概念4.溢繳款 指持卡人存放在信用卡內(nèi)的資金或還款時多繳的資金。溢繳款不計付存款利息，但使用時先用溢繳款再用信用額度。取回溢繳款要收取一定的費用。交易方式本行他行柜臺交易免費ATM交易免費人民幣：1%，最低1元；外幣：3%，最低3美元5.利息 發(fā)卡機構對信用卡透支按月計收

19、復利,日利率為萬分之五。在免息還款期內(nèi)，持卡人沒有全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便要支付利息，起息日為記賬日。持卡人使用信用額度支取現(xiàn)金交易的，不享受免息還款期規(guī)定，持卡人支取現(xiàn)金自記賬日起，按規(guī)定利率計付透支利息。發(fā)卡機構對信用卡賬戶內(nèi)的存款不計付利息。6.復利 “復利”是指利息的利息。 如果在最后還款日前客戶全額還清上期賬單上的應還欠款（含利息），則下期賬單不會有復利產(chǎn)生；如果客戶在最后還款日前未能全額還款，未還部分含有利息，則會出現(xiàn)復利。其它費用（年費、手續(xù)費、滯納金等）不產(chǎn)生復利。三、利息、費用類概念四、其他類概念1.購匯還款 發(fā)卡行受持卡人委托，對于其在境外消費或提取外幣現(xiàn)金所產(chǎn)生的外匯賬款（除國家法律禁止的交易外），代為使用 本幣購匯償還。2.售匯還款 發(fā)卡行受持卡人委托，對于其在境內(nèi)消費或提取人民幣所產(chǎn)生的人民幣賬款（除國家法律禁止的交易外），代為使用外幣（一般為美元或港幣）售匯償還。3.逾期持卡人在最后還款日未足額償還最低還款額，即形成逾期。逾期最小金額為10元人民幣或1美元，即持卡人帳戶內(nèi)最低還款額未還部分金額