1、第四章 征信運(yùn)營與征信技術(shù)規(guī)范經(jīng)過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該了解以下內(nèi)容：1.征信的概念與征信效力的性質(zhì)與特點(diǎn)2.征信數(shù)據(jù)的界定以及采集數(shù)據(jù)和處置過程3.企業(yè)征信和個人征信的特點(diǎn)4.企業(yè)征信與個人征信的任務(wù)程序5.企業(yè)征信產(chǎn)品和個人信譽(yù)調(diào)查報(bào)告.第一節(jié) 征信概述 一、征信概念 一概念：“征信一詞是由海外華人傳入國內(nèi)的，它對應(yīng)于英文Credit Investigation或Credit Checking。其中文譯法取自的說法，即“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身；小人之言，僭jian而無征，故怨咎及之。根本含義：專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個人信譽(yù)為目的的調(diào)查，包括對一些與買賣有關(guān)的數(shù)

2、據(jù)進(jìn)展采集、核實(shí)和依法傳播的操作全過程。.廣義的征信泛指調(diào)查、了解、驗(yàn)證其他企業(yè)或個人的信譽(yù)，包括求取其它企業(yè)或個人對本人的信譽(yù)的含義。狹義的征信是指征信機(jī)構(gòu)對市場買賣行為主體的信譽(yù)資料進(jìn)展搜集、利用、提供、維護(hù)和管理的活動。. 二征信活動的產(chǎn)生征信活動的產(chǎn)生源于信譽(yù)買賣的產(chǎn)生和開展。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)并不興隆時，信譽(yù)買賣的范圍小，債務(wù)人較為容易了解對方的未來歸還才干。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度興隆，信譽(yù)買賣的范圍日益廣泛時，特別是當(dāng)信譽(yù)買賣分散至全國、全球時，信譽(yù)買賣的一方想要了解對方的資信情況就會極為困難。此時，市場買賣主體的資信就成為一種需求，征信活動也應(yīng)運(yùn)而生?？梢?，征信的產(chǎn)生和開展實(shí)踐上是隨著商品經(jīng)濟(jì)

3、的產(chǎn)生和開展的，經(jīng)濟(jì)越興隆，對征信活動的需求就越大。. 三征信的特征 1.征信的目的是對他人的信譽(yù)進(jìn)展調(diào)查、評價； 2.征信的對象是參與市場買賣的企業(yè)或個人； 3.征信的方式是對市場買賣行為主體的信譽(yù)資料進(jìn)展搜集、利用、提供、維護(hù)和管理，構(gòu)成信譽(yù)報(bào)告并提供應(yīng)信譽(yù)需求者或其他買賣主體。. 二、征信的功能 1.促進(jìn)信譽(yù)的開展，有力地支持我國擴(kuò)展內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)現(xiàn)。 2.減少或防止信譽(yù)風(fēng)險的發(fā)生。 3.征信制度還具有處理一些特殊的社會問題的作用。此外，征信制度的建立，還可以促進(jìn)我國法院執(zhí)行難的根本處理，同時還可以起到凈化市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少違法犯罪的效果。. 三、征信的構(gòu)成要素 一征信機(jī)構(gòu) 概念：從

4、事企業(yè)或個人信譽(yù)征信業(yè)務(wù)的運(yùn)營性機(jī)構(gòu)，屬于第三方中介性質(zhì)的信息效力機(jī)構(gòu)。其專門從事信譽(yù)信息的采集、處置、評價、傳播業(yè)務(wù)的以盈利為目的的信息效力。國內(nèi)主要建立四類不同的征信機(jī)構(gòu)：政府部門所屬的、中資民營的、國外進(jìn)入的、試點(diǎn)中的個人征信機(jī)構(gòu)。按性質(zhì)分為公共征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)；按對象可以分為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個人征信機(jī)構(gòu)及財(cái)富類征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)取決于征信數(shù)據(jù)環(huán)境，即合法且商業(yè)化的數(shù)據(jù)供應(yīng)。 . 二征信對象 信譽(yù)調(diào)查的客體，通常指企業(yè)法人和自然人。分為企業(yè)征信和個人征信。. 三征信數(shù)據(jù)和信譽(yù)數(shù)據(jù)庫 1.征信數(shù)據(jù)概念及征信方式、功能征信數(shù)據(jù)是指征信從業(yè)者合法獲得大量的信譽(yù)原始信息，經(jīng)過分類、整

5、理之后提煉出來，并按照一定的格式儲存的信譽(yù)信息。是征信的物質(zhì)根底。信譽(yù)數(shù)據(jù)主要來源于政府信息、金融機(jī)構(gòu)及授信機(jī)構(gòu)提供的信息、公共媒介信息和其他第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查的信息。獲得數(shù)據(jù)的方式有：直接和間接兩種采集方式。.征信數(shù)據(jù)在社會信譽(yù)體系建立中的作用，主要表達(dá)在社會信譽(yù)體系的三大根本功能，即記憶功能、提示功能和預(yù)警功能的發(fā)揚(yáng)上。征信數(shù)據(jù)不僅是征信的物質(zhì)根底，更是實(shí)現(xiàn)社會信譽(yù)體系功能的必要條件。. 2.征信數(shù)據(jù)類型企業(yè)征信信息的內(nèi)容： 公司概要、企業(yè)背景、業(yè)務(wù)情況、付款記錄、財(cái)務(wù)情況、銀行往來、公共記錄、綜合評價個人征信信息的內(nèi)容： 身份識別信息、擔(dān)任情況和信貸行為特征信息、個人信譽(yù)買賣記錄、個人的資產(chǎn)

6、情況、個人商業(yè)交往情報(bào)、個人的保險記錄、個人的稅務(wù)情報(bào)、個人的司法記錄、征信過程中構(gòu)成的特殊情報(bào)、其他方面等。. 3.信譽(yù)數(shù)據(jù)庫信譽(yù)數(shù)據(jù)庫是用于存儲企業(yè)、個人信譽(yù)信息的計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備，是信譽(yù)數(shù)據(jù)中心的中心和根底。必備條件：信譽(yù)信息的全面性和廣泛性信譽(yù)信息的時效性信譽(yù)信息的平安性. 四征信效力和其產(chǎn)品 1.征信效力概念：是指在運(yùn)用市場化方式獲得被調(diào)查對象的信譽(yù)信息后，將這些信息進(jìn)展核實(shí)和數(shù)學(xué)處置，構(gòu)成規(guī)范文本的信譽(yù)報(bào)告，依法傳播給報(bào)告的運(yùn)用人，同時收取相應(yīng)的費(fèi)用。包括信譽(yù)記錄、信譽(yù)調(diào)查、信譽(yù)評分和信譽(yù)評級四塊內(nèi)容。目的：是調(diào)查和驗(yàn)證他人的信譽(yù)，以便賒銷和信貸中的授信方能充分地了解信譽(yù)懇求方的真

7、實(shí)資信情況和如期償債才干，從而使授信方的風(fēng)險降至最低。分類：企業(yè)征信效力和個人征信效力。. 2.征信產(chǎn)品信譽(yù)作為商品，在興隆國家已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)社會一種消費(fèi)需求。征信公司將征信數(shù)據(jù)進(jìn)展加工，從事信譽(yù)調(diào)查、評級等效力工程，構(gòu)成具有極高的商業(yè)價值的文本，即“征信產(chǎn)品。主要包括：信譽(yù)記錄、信譽(yù)評級、企業(yè)資信報(bào)告、個人資信調(diào)查報(bào)告。. 五征信市場指征信機(jī)構(gòu)提供效力的目的市場。分為資本市場、商業(yè)市場、消費(fèi)市場和商品市場。.四、征信的種類一按業(yè)務(wù)類型分為企業(yè)資信調(diào)查和消費(fèi)者資信調(diào)查；二按效力對象分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信；三按征信方式分為同業(yè)征信、結(jié)合征信、金融結(jié)合征信；四按征信的地域

8、分為國內(nèi)征信和國際征信。.第二節(jié) 企業(yè)征信及其產(chǎn)品和效力 一、企業(yè)征信 一概念是指由專業(yè)化的信譽(yù)管理或效力機(jī)構(gòu)對有關(guān)企業(yè)資信情況進(jìn)展系統(tǒng)的調(diào)查和評價，并按市場化原那么向社會開放征信資料和數(shù)據(jù)、提供信譽(yù)報(bào)告，為客戶提供相關(guān)決策的參考。.企業(yè)征信的作用包括：1.可以加強(qiáng)企業(yè)間信譽(yù)信息的透明度，降低買賣本錢2.有利于建立企業(yè)信譽(yù)記錄、監(jiān)視和約束機(jī)制3.有助于為企業(yè)的買賣和信譽(yù)管理決策提供信息和評價支持4.為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的協(xié)作提供資信信息方面的支持5.為整個國家社會信譽(yù)體系的建立和完善奠定根底.在我國企業(yè)征信的重要性表如今：1.企業(yè)征信有助于企業(yè)防備商業(yè)風(fēng)險，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建立提供良好的條件。2

9、.企業(yè)征信有利于資本市場的公平、公正、誠信3.企業(yè)征信是商業(yè)銀行確定貸款風(fēng)險程度的根據(jù)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的根底。.二企業(yè)征信的內(nèi)容企業(yè)征信即企業(yè)資信調(diào)查，被調(diào)查對象是企事業(yè)單位，調(diào)查的內(nèi)容是企業(yè)資信情況，它是指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場參與主體的信譽(yù)記錄、運(yùn)營程度、財(cái)務(wù)情況及其所處外部環(huán)境等諸要素進(jìn)展分析研討的根底上，對其信譽(yù)才干所做出的綜合評價。企業(yè)征信在方式上表現(xiàn)為一種對履約才干及其可信度所進(jìn)展的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟(jì)體系不可短少的中介效力。.詳細(xì)可以反映被調(diào)查企業(yè)以下信息：1.對金融部門貸款的按時還本付息情況2.對供應(yīng)商應(yīng)付賬款的按期支付3.對顧客提供產(chǎn)品和效力的數(shù)量

10、、質(zhì)量、交貨期等的保證4.對員工提供各類權(quán)益保證的履約情況5.能否能按時足額納稅6.對國家法律法規(guī)的遵守情況7.企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性8.企業(yè)信息披露的真實(shí)可靠性.三企業(yè)征信的目的1.有利于企業(yè)尋覓潛在客戶2.協(xié)助企業(yè)與新客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系3.了解競爭對手的最新情況，以制定相應(yīng)的運(yùn)營戰(zhàn)略4.老客戶的資料超越一定時限后，更新客戶資料5.當(dāng)客戶改動買賣方式，可以及時應(yīng)對6.有艱苦協(xié)作工程時，降低風(fēng)險7.處置與客戶的各種糾紛，包括各種訴訟等.四企業(yè)征信的根本原那么1.真實(shí)性原那么在征信過程中，必需保證根底數(shù)據(jù)和根底資料的真實(shí)、準(zhǔn)確，采取一定的方法核實(shí)根底數(shù)據(jù)和根底資料的真實(shí)性。真實(shí)性是征信任務(wù)的本質(zhì)性要

11、求，缺乏真實(shí)性的征信及其結(jié)果將失去其應(yīng)有的價值和意義。征信的真實(shí)性不僅反映著征信過程的科學(xué)性和征信技術(shù)的有效性，更表達(dá)著社會的公正性。 2.一致性原那么所采用的根底數(shù)據(jù)、目的口徑、評價方法、規(guī)范要前后一致。.3.獨(dú)立性原那么征信人員在過程中要堅(jiān)持獨(dú)立性，不能受征信對象及其他外來要素的影響，要根據(jù)根底數(shù)據(jù)和根底資料獨(dú)立做出評判，運(yùn)用本人的知識和閱歷客觀、公正、公平地實(shí)施征信。4.穩(wěn)健性原那么征信和對征信的結(jié)果分析中，下結(jié)論要謹(jǐn)慎，特別是在定性目的打分時，要謹(jǐn)慎給分。分析時，對影響企業(yè)運(yùn)營的潛在的風(fēng)險要準(zhǔn)確指出，對企業(yè)某些目的的極端情況要做深化分析。 . 二、企業(yè)征信的任務(wù)程序企業(yè)征信機(jī)構(gòu)一項(xiàng)長期

12、而且必需經(jīng)常進(jìn)展的任務(wù)就是數(shù)據(jù)采集、整理和分析，并構(gòu)成數(shù)據(jù)庫，它為征信業(yè)務(wù)的開展奠定根底，并且其數(shù)據(jù)庫作用于整個征信業(yè)務(wù)過程。此外，構(gòu)成企業(yè)資信報(bào)告時，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)遵照一個比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜蝿?wù)流程。 預(yù)備 調(diào)查 評價 總結(jié) 歸檔. 一前期預(yù)備階段 1.業(yè)務(wù)受理征信任務(wù)是從企業(yè)客戶提出商務(wù)需求開場的。企業(yè)客戶的詳細(xì)商務(wù)需求能夠各不一樣，但無外乎兩個方面：一是融資需求，如向商業(yè)銀行懇求授信業(yè)務(wù)，或是向租賃公司懇求融資租賃，或是向社會發(fā)行債券；二是買賣需求，如商品買賣中的賒銷預(yù)付，工程工程中的招招標(biāo)。無論是融資需求還是買賣需求，都涉及一個中心問題即企業(yè)客戶的信譽(yù)情況或資信情況。. 2.簡單面談?wù)餍艡C(jī)構(gòu)

13、安排有關(guān)征信人員來接待企業(yè)客戶并進(jìn)展簡單的面談。內(nèi)容可以包括：1商務(wù)需求的內(nèi)容。企業(yè)客戶的商務(wù)需求是融資需求還是買賣需求，在融資需求方面是銀行信貸還是企業(yè)債券，在信貸方面是貸款需求還是銀行承兌需求或是信譽(yù)證需求等等。2企業(yè)根本情況。這包括企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、主要股東、行業(yè)歸屬、主營業(yè)務(wù)、運(yùn)營規(guī)模、員工人數(shù)、主要客戶、主要財(cái)務(wù)目的等。3企業(yè)融資情況。這包括企業(yè)在銀行有無借款情況，在租賃公司有無融資租賃情況，在社會上有無發(fā)行債券情況，在供貨商有無應(yīng)付賬款情況。. 二調(diào)查階段從征信數(shù)據(jù)庫檢索調(diào)查對象的檔案或歷史記錄等各項(xiàng)資料，或向數(shù)據(jù)供應(yīng)商采購，調(diào)查員根據(jù)采集單進(jìn)展調(diào)查并核對搜集的被評對象的各項(xiàng)資料。調(diào)

14、查對象的外圍環(huán)境，配附調(diào)查對象最近的財(cái)務(wù)報(bào)表。1.查閱資料2.擬寫提綱3.實(shí)地調(diào)查4.資信查證.1.查閱資料。征信人員需求查閱有關(guān)資料，核對相關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題，確定調(diào)查重點(diǎn)。1查閱政府部門的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析資料，如統(tǒng)計(jì)年鑒、行業(yè)指引、區(qū)域規(guī)劃等資料，盡能夠搜集企業(yè)客戶所在地域的經(jīng)濟(jì)信息，如經(jīng)濟(jì)增長、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造、行業(yè)重點(diǎn)等。2查閱民間及行業(yè)信息效力部門的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析資料，如行業(yè)信息、業(yè)內(nèi)企業(yè)、行業(yè)分析等資料，盡能夠搜集企業(yè)客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，如市場規(guī)模、競爭情況、客戶分布、技術(shù)程度、開展前景等。3查閱同類企業(yè)以往的征信報(bào)告，以便對同類企業(yè)的業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)情況進(jìn)展比較分析。4查閱企業(yè)客戶以往的買賣記

15、錄。.2.擬寫提綱。在簡單的面談和初步查閱資料后，擬寫調(diào)查提綱。提綱內(nèi)容大致如下：1需求客戶填寫哪些資料，如授信懇求書；2需求客戶提供哪些資料，所需資料列明清單并注明哪些是原件，哪些是復(fù)印件；3需求核對和查閱客戶哪些資料，如、有關(guān)政府批文、有關(guān)業(yè)務(wù)買賣單據(jù)、納稅憑證、償債憑證、財(cái)務(wù)報(bào)表、會計(jì)賬簿、房地產(chǎn)證等；4需求會見哪些人員，如法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管、業(yè)務(wù)主管、上級企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)人員等。5需求觀賞客戶哪些地點(diǎn)或部門，有些企業(yè)的運(yùn)營活動能夠發(fā)生在幾處地點(diǎn)，如管理部門、研發(fā)部門、消費(fèi)部門、倉庫等各處不同的地點(diǎn)。. 3.實(shí)地調(diào)研。實(shí)地調(diào)研是獲得客戶第一手資料的主要途徑，其目的主要有：1

16、查看和落實(shí)上的住所地；2走訪和證明客戶主要的經(jīng)理人員；3察看客戶的運(yùn)營設(shè)備和運(yùn)營活動；4感受客戶的運(yùn)營氣氛；5核對和查閱有關(guān)證件單據(jù)等資料；6索要有關(guān)授信資料。. 4.資信查證1查詢客戶的往來廠商；2查詢客戶的同業(yè)；3查詢政府部門；4查詢商業(yè)銀行；5查詢?nèi)罕娒襟w；6查詢互聯(lián)網(wǎng)。.三分析評價階段征信機(jī)構(gòu)在完成以上環(huán)節(jié)任務(wù)后，工程小組成員首先根據(jù)資料和信譽(yù)評價目的體系，經(jīng)過數(shù)據(jù)處置、分析財(cái)務(wù)報(bào)表，對受評對象資料進(jìn)展深化分析，對企業(yè)的運(yùn)營環(huán)境、競爭位置、管理程度和財(cái)務(wù)情況等方面進(jìn)展綜合的評價，確定每一方面的初步得分，并在分析報(bào)告中對每一方面的得分給出充分、合理的評分理由。. 四構(gòu)成征信結(jié)論階段工程小

17、組根據(jù)分析評價結(jié)果構(gòu)成征信結(jié)論，根據(jù)征信報(bào)告規(guī)范文本，撰寫征信報(bào)告，經(jīng)內(nèi)部審核后，交付客戶。五整理歸檔工程組對調(diào)查過程中獲取的一切資料一致歸檔。. 三、企業(yè)征信產(chǎn)品1.普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告2.規(guī)范企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告3.企業(yè)資信調(diào)查后續(xù)報(bào)告4.企業(yè)資信深度調(diào)查報(bào)告5.專項(xiàng)問題調(diào)查報(bào)告6.風(fēng)險指數(shù)報(bào)告7.企業(yè)家族調(diào)查報(bào)告8.國際供應(yīng)商評價報(bào)告9.付款分析報(bào)告10.行業(yè)情況調(diào)查報(bào)告11.關(guān)鍵帳目調(diào)查報(bào)告12.國家風(fēng)險調(diào)查報(bào)告i. 尊崇的客戶，您在工行辦理的個人住房貸款本息和為元，將于2021年4月13日扣款，他的賬號余額缺乏，提示您留意。如您未按時足額還款，我行將按規(guī)定向人民銀行金融信譽(yù)信息根底數(shù)據(jù)

18、庫提供相關(guān)信息。如已還款，請忽略此短信。第三節(jié) 個人征信效力及其機(jī)構(gòu). 一、個人征信的概念 一概念和功能是以個人為征信客體的征信活動，經(jīng)過專門的征信機(jī)構(gòu)把分散在社會各個領(lǐng)域的個人信譽(yù)信息，經(jīng)過合法手段進(jìn)展采集、加工、存儲，構(gòu)成個人信譽(yù)檔案，并根據(jù)金融、商業(yè)等機(jī)構(gòu)的要求，提供個人信譽(yù)信息查詢和評價效力的活動。功能：調(diào)查和評價他人的信譽(yù)，使授信方的風(fēng)險降至最低，同時經(jīng)過對懇求人信譽(yù)情況的評價塑造完善個人信譽(yù)，推進(jìn)個人信譽(yù)事業(yè)的開展。. 二個人征信和企業(yè)征信的比較：企業(yè)征信：規(guī)模大、數(shù)量小。故信譽(yù)調(diào)查可以做個案處置，從委托到完成可以有一定的周期。個人征信：人數(shù)眾多。故不能夠做個案處置，必需批量處置信

19、息，自動化出具報(bào)告。.三個人征信數(shù)據(jù)庫個人征信數(shù)據(jù)庫的建立和完善將逐漸影響個人的經(jīng)濟(jì)生活。隨著個人信譽(yù)信息根底數(shù)據(jù)庫的完善，其數(shù)據(jù)還將采集公安部、社會保證部、公積金管理部門等有關(guān)方面的部分個人級別信息，包括學(xué)歷、任務(wù)單位等，采集個人交納、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用及法院民事判決和個人欠稅等公告信息，以便更全面地反映一個人的信譽(yù)情況。 .個人征信數(shù)據(jù)采集的范圍：凡是有助于判別個人信譽(yù)分析的信息都包括在內(nèi)。先搜集，然后再動態(tài)的跟蹤。其質(zhì)量的保證主要是經(jīng)過長期搜集大量的數(shù)據(jù)并及時的動態(tài)更新。比如：消費(fèi)者信譽(yù)信息搜集以后，如今他又進(jìn)展賒銷或貸款，在這次的賒銷和貸款中構(gòu)成的各種記錄會再次的反響到其以前的

20、信譽(yù)數(shù)據(jù)中去，即動態(tài)跟蹤。. 二、個人征信機(jī)構(gòu)及征信方式 一個人征信機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)者個人信譽(yù)調(diào)查的專業(yè)機(jī)構(gòu)，為一國的公民和外籍常駐居民建立個人信譽(yù)檔案，向合法用戶提供多種類型的消費(fèi)者信譽(yù)調(diào)查報(bào)告。三種方式：民營方式、公共方式、“民營和“公共并存方式.二個人征信方式1.同業(yè)征信由征信機(jī)構(gòu)在一個獨(dú)立或封鎖的系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)展征信和提供征信效力的征信任務(wù)方式。同業(yè)征信就是在本行業(yè)范圍內(nèi)定期采集用于評價客戶或者業(yè)內(nèi)企業(yè)的信息，普通由掛靠行業(yè)主管單位成立的征信機(jī)構(gòu)或者行業(yè)主管單位的信息中心執(zhí)行。該信息只能在本行業(yè)內(nèi)進(jìn)展流通和運(yùn)用。同業(yè)征信的方式僅在特定的行業(yè)內(nèi)搜集信譽(yù)信息，并只能運(yùn)用于特定行業(yè)，通常信譽(yù)信息的提

21、供者就是后來制造的信譽(yù)報(bào)告的運(yùn)用者。 .同業(yè)征信方式的優(yōu)點(diǎn)：1信息僅流通于特定行業(yè)，能有效起到數(shù)據(jù)嚴(yán)密的效果；2信息的提供者就是后來的運(yùn)用者，能促使相關(guān)擁有信息的主體及時、真實(shí)、有效地提供數(shù)據(jù)，防止出現(xiàn)信息失真的情形；3適用范圍局限于特定行業(yè)，能迅速在相關(guān)行業(yè)內(nèi)建立征信體系，由于本錢不高，也可防止投資失敗的風(fēng)險。局限性：1適用范圍不廣，且行業(yè)之間的區(qū)別也日益模糊；2僅有特定行業(yè)的數(shù)據(jù)可資參考，無法構(gòu)成全面有力的征信報(bào)告。. 2.結(jié)合征信由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)協(xié)議，從一家以上的征信數(shù)據(jù)源單位采集征信數(shù)據(jù)的方式。根本特征：一是允許向一切擁有征信數(shù)據(jù)的單位采集征信數(shù)據(jù)；二是經(jīng)過征信機(jī)構(gòu)，在提供征信數(shù)據(jù)的單位

22、之間建立數(shù)據(jù)資源共享的關(guān)系。征信數(shù)據(jù)源單位指的是任何掌握征信數(shù)據(jù)的政府和非政府單位，特別是商業(yè)銀行、公用事業(yè)單位、郵政、挪動通訊公司等，它們有償或無償?shù)叵蛘餍艡C(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。一切提供征信數(shù)據(jù)的征信數(shù)據(jù)源單位都有時機(jī)運(yùn)用個人信譽(yù)調(diào)查報(bào)告效力。換句話說就是，凡是提供征信數(shù)據(jù)的源單位政府機(jī)構(gòu)和非政府機(jī)構(gòu)都是失信懲罰機(jī)制的成員，也應(yīng)該合法地運(yùn)用信譽(yù)調(diào)查報(bào)告的用戶，但是運(yùn)用征信機(jī)構(gòu)信譽(yù)記錄的時機(jī)和批量方式遭到法律的詳細(xì)限制。.結(jié)合征信方式可以分為直接結(jié)合征信和間接結(jié)合征信。直接結(jié)合征信是指各征信數(shù)據(jù)源單位達(dá)成向征信機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)的協(xié)議，征信機(jī)構(gòu)分別向一切能提供征信數(shù)據(jù)的政府或非政府單位直接采集征信數(shù)

23、據(jù)，其中征信機(jī)構(gòu)是征信的獨(dú)一發(fā)動方。間接結(jié)合征信是指由其他政府或非政府機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)部分或全部征信數(shù)據(jù)源單位，并將各征信源單位掌握的征信數(shù)據(jù)提供應(yīng)一個信息效力機(jī)構(gòu)，由這個機(jī)構(gòu)將征信數(shù)據(jù)從協(xié)調(diào)來的數(shù)據(jù)中剝離出來，然后再成套地提供應(yīng)經(jīng)過挑選的征信機(jī)構(gòu)。協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)可以是政府部門的數(shù)據(jù)中心或從事信息效力的事業(yè)單位，其效力能夠是非盈利性的，但它不是征信機(jī)構(gòu)。間接結(jié)合征信的直接發(fā)動方是擔(dān)任協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)的信息效力機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)那么成為征信的間接發(fā)動方。.優(yōu)點(diǎn)：1向數(shù)據(jù)源單位搜集信譽(yù)數(shù)據(jù)，同時給予這些單位用戶身份，這就促使其及時、真實(shí)、有效地提供數(shù)據(jù)；2由于數(shù)據(jù)來源廣，參考資料多，從而使構(gòu)成的信譽(yù)報(bào)告的真實(shí)性和全面

24、性更有保證。缺陷：1該征信方式規(guī)模大，需投入的人力、物力和財(cái)力都相對較大；2由于允許信譽(yù)信息的傳播和運(yùn)用，又極易呵斥相關(guān)嚴(yán)密數(shù)據(jù)的泄露，甚至進(jìn)犯他人的隱私。. 3.金融結(jié)合征信是金融機(jī)構(gòu)向指定的征信機(jī)構(gòu)提供企業(yè)或消費(fèi)者的信貸記錄、償貸記錄、信譽(yù)卡消費(fèi)記錄、與銀行往來情況記錄等，有征信機(jī)構(gòu)將征信數(shù)據(jù)處置后，生成調(diào)查報(bào)告，然后再向一切金融機(jī)構(gòu)提供征信效力。從采集信息角度看，金融結(jié)合征信是一種結(jié)合征信，金融結(jié)合征信機(jī)構(gòu)需求廣泛采集個人或企業(yè)征信數(shù)據(jù)，由于金融機(jī)構(gòu)的授信決策需求全面的信譽(yù)信息。從用戶角度看，金融結(jié)合征信比較像同業(yè)征信，由于只需會員性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)和被記錄者當(dāng)事人是征信產(chǎn)品的獨(dú)一限定的用戶

25、群。金融結(jié)合征信兼取同業(yè)征信和結(jié)合征信的優(yōu)勢。.優(yōu)點(diǎn)：1征信數(shù)據(jù)全面可以保證征信報(bào)告的質(zhì)量；2限制了運(yùn)用主體，可以防止數(shù)據(jù)的濫用和泄露。缺陷： 1構(gòu)成一種信息資源的浪費(fèi)，相對于其狹窄的用戶來說，其本錢也很高；2由于限定了運(yùn)用主體金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)信息的真實(shí)性就值得疑心，特別是非金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)。.三、個人征信調(diào)查的根本內(nèi)容美國全國信譽(yù)報(bào)告協(xié)會設(shè)計(jì)了規(guī)范信譽(yù)報(bào)告格式“信譽(yù)察看2000，對信譽(yù)報(bào)告的內(nèi)容和根本格式提出了根本要求。個人征信調(diào)查要包括以下幾類信息:人口統(tǒng)計(jì)資料流水賬信息就業(yè)資料公共記錄資料信譽(yù)局查詢記錄. 四、個人征信的渠道1.個人征信渠道的原那么建立征信的渠道要把握三個根本原那么，即批量處置原那么、本錢最優(yōu)原那么和時間性原那么。由于渠道的建立與征信的本錢親密相關(guān)，所以征信機(jī)構(gòu)非常注重征