1、互聯(lián)網(wǎng)+金融當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”這兩個(gè)當(dāng)下社會(huì)最熱、幾乎平均薪酬最高的行業(yè)結(jié)合在一起的時(shí)候，將發(fā)出何種火星撞地球的碰撞？這是筆者在 2012 年下半年時(shí)的思考，但是當(dāng)進(jìn)入 2013 年秋季之時(shí)，才發(fā)現(xiàn)金融已經(jīng)完全從一個(gè)高貴、專業(yè)、遠(yuǎn)離大眾的行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為巷尾熱議的話題，并持續(xù)占據(jù)著諸多重要版面?！敖z已獲得第”余額寶上市兩周就吸金 66.01 億元；互聯(lián)網(wǎng)門戶巨頭新浪也支付牌照，開(kāi)始“錢包”；京東商城剛對(duì)外宣布經(jīng)成立金融，融 360 的 3000融資案例讓互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者心動(dòng)不已，傳聞一再牽動(dòng)人們的神經(jīng)一個(gè)未來(lái)金融的新蘇寧、阿里或真或格局正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯

2、大逐漸成型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，幾乎各大金融、雜志、金融都在談它的前世今生，都在猜測(cè)它會(huì)何去何從?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)接，交易成本大大減少。對(duì)于這樣一個(gè)新興概念的出現(xiàn)，大多數(shù)人是激動(dòng)的、狂喜的，以至于把任何帶點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)和金融表象的事物都稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的很多，卻很少有人站出來(lái)將其做一個(gè)系統(tǒng)的分類。雖然中國(guó)投資副總經(jīng)理在其2012 年 8 月主筆的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及支付方式、信息處理和資源配置三個(gè)部分進(jìn)行詳細(xì)分析，但也僅

3、主要分析了和P2P 融資模式。最近業(yè)內(nèi)也有人將眾籌、比特幣、余額寶等都作為互聯(lián)網(wǎng)金融單獨(dú)的模式，并有不同的分類說(shuō)明。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，以及社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)不斷加深，目前社會(huì)上的一些定義及模式分類還是難以全面覆蓋當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融年開(kāi)始，通過(guò)持續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域企業(yè)進(jìn)行調(diào)研走訪，深度從 2012互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)資訊，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金新產(chǎn)品、現(xiàn)象進(jìn)行認(rèn)真研究，最終系統(tǒng)梳理出了第三方支付、P2P、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并由羅明雄于 2013 年 4 月 21 日舉辦的“金融周

4、互聯(lián)網(wǎng)金融”上首次提出?；谧罱ヂ?lián)網(wǎng)金融火爆現(xiàn)象，為了更好的將軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融研究成果與業(yè)界進(jìn)行交流探討，筆者將基于互聯(lián)網(wǎng)金融并有一定商業(yè)模式下的現(xiàn)象分為六大模式，并逐一進(jìn)行簡(jiǎn)要，以饗讀者。1、第支付第支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和技術(shù)，采用與各大簽約的方式，在用戶與支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。根據(jù)央行 2010 年在非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介收單以及確定的其他支付服務(wù)。第三支付已不僅僅局限于

5、最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來(lái)看，目前市場(chǎng)上第為兩大類：支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸一類是獨(dú)立第支付模式，是指第支付完全獨(dú)立于電子商務(wù)，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。以易寶支付為例，其最初憑借網(wǎng)關(guān)模式立足，針對(duì)行業(yè)做垂直支付，而后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息化 為契機(jī)，憑借自身對(duì)具體行業(yè)的深刻理解，量身定制全程電子支付解決方案。另一類是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有 B2C、C2C 電子商務(wù)提供擔(dān)達(dá)、進(jìn)行提供的保功能的第支付模式。貨款暫由托管并由通知賣家貨發(fā)貨；

6、在此類支付模式中，買方在選購(gòu)商品后，使用第賬戶進(jìn)行貨款支付，待買方檢驗(yàn)物品后進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知付款給賣家，這時(shí)第支付再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第支付公司主要有交易手續(xù)費(fèi)、行業(yè)用戶利息等收入來(lái)源。信貸利息及服務(wù)費(fèi)收入和沉淀比較而言，獨(dú)立第支付立身于 B（企業(yè)）端，擔(dān)保模式的第支付則立身于C（個(gè)人消費(fèi)者）端，前者通過(guò)服務(wù)于企業(yè)客戶間接覆蓋客戶的用戶群，后者則憑借用戶資源的優(yōu)勢(shì)滲入行業(yè)。第領(lǐng)域給支付的興起，不可避免的給在結(jié)算費(fèi)率及相應(yīng)的電子貨幣/虛擬貨幣帶來(lái)。第支付與商業(yè)支付的關(guān)系由最初的完全合作逐步支付流程的前端，并逐步涉及轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。隨著第基金、保險(xiǎn)等個(gè)人等金融業(yè)務(wù)，的中間業(yè)務(wù)正在被其

7、不斷蠶食。另外，第支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶的采購(gòu)、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為其客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)。同時(shí)，支付公司也開(kāi)始滲透到和消費(fèi)信貸領(lǐng)域。第支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸對(duì)商業(yè)形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。未來(lái)，當(dāng)?shù)谥Ц稒C(jī)構(gòu)能夠在金融進(jìn)一步放開(kāi)，其能擁有目前獨(dú)特?fù)碛械摹百~戶”權(quán)益時(shí)，那么帶給的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。的就不僅僅是“余額寶”的試點(diǎn)式競(jìng)爭(zhēng)，而是全方位2013 年 7 月份央行又頒發(fā)了新一批支付牌照，持有支付牌照的企業(yè)已達(dá)到 250家。在牌照下，第支付領(lǐng)域今后的是巨頭們的競(jìng)爭(zhēng)，一方面是類似支付寶、快錢、易寶支付等市場(chǎng)化形成的巨頭，另一方面

8、是依托自身巨大資源的新浪支付、電信運(yùn)營(yíng)商支付以及可能的、中石油的支付。隨著支付行業(yè)參與者不斷增多，在、網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品以及市場(chǎng)服務(wù)等方面的差異性越來(lái)越小，支付公司的產(chǎn)品會(huì)趨于同質(zhì)化，這意味著第支付企業(yè)需要不斷尋找新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。移動(dòng)支付、細(xì)分行業(yè)的深度定制化服務(wù)、支付、便民生活服務(wù)將成為新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，擁有自己獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力及特色企業(yè)生存及競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。資源成為眾多第支付2、P2P 網(wǎng)絡(luò)P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P 網(wǎng)絡(luò)是指通過(guò)第互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)尋找到有人一起出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助人通過(guò)和其他分擔(dān)一筆借款額度來(lái)

9、分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有的利率條件。P2P費(fèi)用 情況和的主要是從借款人收取費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理的利率確定或者是由放貸人競(jìng)標(biāo)確定或者是由的利率水平提供參考利率。根據(jù)借款人的信譽(yù)由無(wú)、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)，對(duì) P2P還沒(méi)有嚴(yán)格意義上的概念界定，其運(yùn)營(yíng)模式尚未完全定型。目前已經(jīng)出現(xiàn)了以下幾種運(yùn)營(yíng)模式，一是純線上模式，此類模式典型的有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點(diǎn)是借貸活動(dòng)都通過(guò)線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過(guò)認(rèn)證、查看單、認(rèn)證等；第二上提交借款申種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人請(qǐng)后，通過(guò)所在城市

10、的商采取入戶的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給 投資者。從 P2P 的特點(diǎn)來(lái)看，其在一定程度上降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度，對(duì)利率市場(chǎng)化將起到一定的推動(dòng)作用。由于其參與門檻低、成本低，在一定程度上拓展。但從目前來(lái)看，P2P了社會(huì)的融資主地位，無(wú)法對(duì)暫時(shí)很難撼動(dòng)在信貸領(lǐng)域的霸造成根本性沖擊。P2P 針對(duì)的主要還是小微企業(yè)及普通個(gè)人用戶，這些大都是被“拋棄”的客戶，資信相對(duì)較差、額度相對(duì)較低、系統(tǒng)暫時(shí)沒(méi)有對(duì) P2P 企業(yè)開(kāi)放等原因，造抵押物，并且因?yàn)檠胄袀€(gè)人成 P2P

11、 審貸效率低、客戶單體貢獻(xiàn)率小，以及批貸概率現(xiàn)狀，并且很多異地的信用，因?yàn)樾刨J審核及催收成本高的原因，不少 P2P居高不下。壞債率一直據(jù)之家不完全統(tǒng)計(jì)，目前活躍的 P2P大800 家左右，根據(jù)了解的最近相關(guān)規(guī)劃、建設(shè)情況，預(yù)計(jì)在 2013 年底將達(dá)到 1500 家左右。從目前整體 P2P 行業(yè)來(lái)看，先進(jìn)入者因?yàn)橛幸欢ǖ闹燃巴顿Y者積累，相對(duì)大量的投資者來(lái)說(shuō)，的是缺乏優(yōu)質(zhì)的信貸客戶；而對(duì)于一些新上線的，因?yàn)槿鄙倨放浦燃巴顿Y者的信任，或者被迫選擇一些虛擬的高利率的標(biāo)的來(lái)吸引投資者，或者是依托線下合作的小貸、擔(dān)保公司資源將一些規(guī)模標(biāo)的進(jìn)行資金規(guī)?；蛘邥r(shí)間段的分拆，以便盡快形成一定的交易量，爭(zhēng)取

12、形成良性循環(huán)。P2P發(fā)展的主要處于培育期，用戶認(rèn)知程度、風(fēng)控體系不健全，是 P2P 行業(yè)。少數(shù)跑路的信息也給行業(yè)帶來(lái)了不好的影響，其大都是抱著撈一把就跑的心態(tài)，在上線不長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)依靠高回報(bào)率騙取投資人的資金，而很少是因?yàn)檎嬲慕?jīng)營(yíng)不善而的。因此，不能因?yàn)樯贁?shù)害群之馬的惡劣行為來(lái)徹底否定一個(gè)行業(yè)，在逐步建立備案制以及相關(guān)的同時(shí)，加大對(duì)真正違法詐騙的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，創(chuàng)業(yè)熱情的高漲，眾多的 P2P若想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，一方面是要積累足夠的借、貸群體，另一方面建立良好的信譽(yù)，保證客戶的安全。隨著對(duì) P2P的加強(qiáng)，交由和托管，本身不參與的是必然趨勢(shì)。另外，與第支付合作利用互聯(lián)網(wǎng)積攢的

13、大數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，以及各家 P2P共享借貸人信息，建立的發(fā)展方向，并將進(jìn)一步加一個(gè)性的借款及個(gè)人都將是 P2P快利率市場(chǎng)化的步伐。3、大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)，并準(zhǔn)確客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融在和風(fēng)控方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的模式和京東

14、、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。阿里小貸以“封閉流程+大數(shù)據(jù)”的方式開(kāi)展金融服務(wù)，憑借電子化系統(tǒng)對(duì)人的信用狀況進(jìn)行核定，的信用及應(yīng)收賬款抵押，單筆金額在 5 萬(wàn)元以內(nèi)，與的信貸形成了非常好的互補(bǔ)。阿里金融目前只統(tǒng)計(jì)、使用自己的數(shù)據(jù)，并且會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行真?zhèn)涡宰R(shí)別、虛假信息判斷。阿里金融通過(guò)其龐大的云計(jì)算能力及數(shù)十位優(yōu)秀建模團(tuán)隊(duì)的多種模型，為阿里的商戶、店主時(shí)時(shí)計(jì)算其信用額度及其應(yīng)收賬款數(shù)量，依托戶、和信息的封閉運(yùn)行,一方面有效降低了風(fēng)險(xiǎn)分鐘放貸。京東商城、蘇寧的供應(yīng)鏈金融模式是以、支付寶和阿里云，實(shí)現(xiàn)客，同時(shí)真正的做到了一作為。企業(yè)，以未來(lái)收益的現(xiàn)金流作為擔(dān)保，獲得授信，為供貨商提供大數(shù)據(jù)能夠通過(guò)海

15、量數(shù)據(jù)的核查和評(píng)定，增加風(fēng)險(xiǎn)的可控行和管理力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性有精準(zhǔn)的把握，將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)更深入和透徹的數(shù)據(jù)的分析需求。雖然有很多支付流水?dāng)?shù)據(jù)，但是各部門不交叉，數(shù)據(jù)無(wú)法整合，大數(shù)據(jù)金融的模式促使開(kāi)始對(duì)沉積的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效利用。大數(shù)據(jù)將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新品牌和服務(wù)，做到精細(xì)化服務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性定制，利用數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)新的提高客戶的轉(zhuǎn)化率。和分析模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶消費(fèi)模式的分析以大數(shù)據(jù)金融模式廣泛應(yīng)用于，以對(duì)用戶和供應(yīng)商進(jìn)行融資，從中獲得利息以及流暢的供應(yīng)鏈所帶來(lái)的企業(yè)收益。隨著大數(shù)據(jù)金融的完善，企業(yè)將更加注重用戶個(gè)人的體驗(yàn)，進(jìn)行個(gè)性化金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。未來(lái)，大數(shù)據(jù)金

16、融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將存在于對(duì)數(shù)據(jù)和個(gè)性化服務(wù)等方面。范圍、數(shù)據(jù)真?zhèn)涡缘蔫b別以及數(shù)據(jù)分析4、眾籌眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和 SNS的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的。眾籌的模式大同小異需要的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃上建立屬于自己的頁(yè)面，交給眾籌，經(jīng)過(guò)相關(guān)審核后，便可以在的用來(lái)向公眾介紹項(xiàng)目情況。眾籌的規(guī)則有三個(gè)：一是每個(gè)項(xiàng)目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù)；二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得；項(xiàng)目籌資失敗則已獲要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)。眾籌全部退還支持者；三是

17、眾籌不是捐款，所有支持者一定會(huì)從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。此前不斷有人眾籌模式將會(huì)成為企業(yè)融資的另一種，對(duì)于國(guó)內(nèi)目前 IPO緊閉，企業(yè)上市融資愈走愈難的現(xiàn)狀會(huì)提供另一種解決方案，即通過(guò)眾籌的模式進(jìn)行籌資。但從目前國(guó)內(nèi)實(shí)際眾籌來(lái)看，因?yàn)楣蓶|人數(shù)限制及公開(kāi)募資的規(guī)定，國(guó)內(nèi)有以“淘性項(xiàng)目的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)的是以“點(diǎn)名時(shí)間”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場(chǎng)宣傳”、“追”等為代表的人文、影視、音樂(lè)和等創(chuàng)造，以及一些微公益募資?；ヂ?lián)網(wǎng)知識(shí)型社群試水者脫口秀思維主講人，其 2013 年 8 月 9 日，5000作為自個(gè) 200 元/人的兩年有效期會(huì)員賬號(hào)，在 6 小時(shí)內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例

18、之一，但很難具有一定的性。自 2013 年年中以來(lái)，以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批針對(duì)期、天使期的創(chuàng)業(yè)，以一種“眾投”的模式進(jìn)入的人們的視野，并很好的承接了對(duì)眾籌本意的理解，但是因?yàn)轫?xiàng)目?jī)?yōu)劣評(píng)判的、回報(bào)率的極為不確定性，目前僅僅停留在少量天使投資人、投資機(jī)構(gòu)及少數(shù)投資玩票的人當(dāng)中，涉及金額也相對(duì)較小。與熱鬧的 P2P 相對(duì)，眾籌尚處于一個(gè)相對(duì)靜悄悄的階段。目前國(guó)內(nèi)對(duì)公開(kāi)募資的規(guī)定及特別容易踩到的紅線使得眾籌的股權(quán)制在國(guó)內(nèi)發(fā)展緩慢，很難在國(guó)內(nèi)難以做大做強(qiáng)，短期內(nèi)對(duì)金融業(yè)和企業(yè)融資的影響非常有限。從行業(yè)發(fā)展來(lái)看，目前眾籌的發(fā)展要避免出現(xiàn)當(dāng)年團(tuán)購(gòu)由于運(yùn)營(yíng)模式和的局面。這就要求內(nèi)容上的千篇一律，呈現(xiàn)出一

19、窩蜂的興起，而又一大片的眾籌的運(yùn)營(yíng)體現(xiàn)出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特征。5、信息化金融機(jī)構(gòu)所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)采用，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的、業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來(lái)看，的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國(guó)際領(lǐng)先的金融平服臺(tái)，建成了由自助、和網(wǎng)上的電子務(wù)體系，而且以信息化的大手筆數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。目前，一些都在自建，從的角度來(lái)說(shuō)，的價(jià)值在于增加用戶粘性，積累真實(shí)的需求。建行推出“的用戶數(shù)據(jù)，從而可以依靠自身數(shù)據(jù)去發(fā)掘用戶商務(wù)”、交行推出“交博匯”等金融都是也

20、預(yù)計(jì)在 2014 年元旦前后上線，作為沒(méi)有，目的何在？信息化的有力體現(xiàn)。工行的互聯(lián)網(wǎng)的一擁而上推廣從經(jīng)營(yíng)模式上來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的是流程化、固定化，從節(jié)約成本和風(fēng)險(xiǎn)，可以緩解甚至解決，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)，積極打通銀控制的角度更傾向于針對(duì)大型機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)，通過(guò)信息不對(duì)稱，為和中小企業(yè)直接的合作搭建了為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的職能。但更為重要的是，通過(guò)建設(shè)行內(nèi)數(shù)據(jù)孤島，形成一個(gè)“+金融超市+?！钡娜灰惑w的互聯(lián)網(wǎng)，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮及信息化金融機(jī)構(gòu)從另外一個(gè)非常直觀的角度來(lái)理解，就是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的信息化，讓匯款不用跑、炒股不用去營(yíng)業(yè)廳、或上網(wǎng)可以買保險(xiǎn)，雖然這是咱們大家現(xiàn)在已經(jīng)習(xí)以為常的生活了，但這些都是金融機(jī)構(gòu)建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)上，并進(jìn)行信息化改造之后帶來(lái)的便利。未來(lái)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，的是，如何更快、更好的充分利用互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)，并依托自身實(shí)力雄厚、品牌信任度高、聚焦、風(fēng)控體系完善等優(yōu)勢(shì)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一類來(lái)應(yīng)