1、第二章 保險(xiǎn)合同本章主要內(nèi)容：保險(xiǎn)合同的概念與特征，保險(xiǎn)合同的種類，保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容保險(xiǎn)合同的基本原則：最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止 保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的意義與形式一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。即：根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)，承擔(dān)履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（二）特點(diǎn)：1.射幸性2.附合與約定并存3 .雙務(wù)性4 .要式性5 .條件性6 .誠信性二

2、、保險(xiǎn)合同的分類1.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同2 .根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值是不是預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)可分為：定值保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值如何，都以合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠款余額的基礎(chǔ)。（藝術(shù)品、書籍、字畫、海上保險(xiǎn)）不定值保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再來估算保險(xiǎn)價(jià)值。（除上述采取定值保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)方式）3 .根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同可分為：補(bǔ)償性合同和給付性合同三、保險(xiǎn)合同的形式按照合同訂立的程序可分為：1.投保單是投保人表示愿意同保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)。即投保人的要約，是保險(xiǎn)合同的組成部分。2.暫保單是在出立正式

3、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。它不是訂立合同的必經(jīng)程序。在保單未簽發(fā)之前，與保單具有同樣的法律效力，通常以30天為限，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。3 .保險(xiǎn)單即通常所說的書面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。是保險(xiǎn)合同中最重要的書面形式。4 .保險(xiǎn)憑證即“小保單”，具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單，通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合。如用于汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)合同5 .批單即合同雙方就保單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。一經(jīng)簽發(fā)即自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的組成部分，其法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素包括主體、客體和內(nèi)容

4、三部分一、主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）保險(xiǎn)人：注意其組織形式投保人：注意其資格要求：第一，具完全的民事權(quán)利能力和行為能力。第二，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1. 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或者生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障，并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（既可以是法人也可以是自然人）請(qǐng)注意弄清投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系： （1）當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人與同一人 （2）當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，那么： 被保險(xiǎn)人須是保險(xiǎn)合同中指定的 合同訂立必須征得被保險(xiǎn)人的同意 不得為無民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)（有例外情況） 為保

5、護(hù)未成年人的合法權(quán)益，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過人民幣5萬元。（3）關(guān)于“享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)”：請(qǐng)注意人身保險(xiǎn)中的特例： 若被保險(xiǎn)人死亡，則由其受益人來行使該項(xiàng)權(quán)利2.受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（一般特指人身保險(xiǎn)合同中的受益人）投保人或被保人可以在合同中明確指定受益人。如果不作規(guī)定，那么一般就以被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為受益人。保險(xiǎn)金則作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。指定受益人可以變更時(shí)，變更一般不需征得保險(xiǎn)人同意，但必須征得被保險(xiǎn)人同意，并書面通知保險(xiǎn)人。受益人與繼承人的區(qū)別：（雖然都是在他人死亡后受益） 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得,沒有

6、償債的義務(wù) 繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得,有償債義務(wù)（三）保險(xiǎn)合同的輔助人Insurance is sold,but not bought.保險(xiǎn)不是由投保人來購買的，而是由保險(xiǎn)中介人來賣出的。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及保險(xiǎn)公估人堪稱保險(xiǎn)中介市場(chǎng)三大支柱。1.保險(xiǎn)代理人（1）是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義，在保險(xiǎn)人授 權(quán)的范圍內(nèi)為其代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。 投保人代理行為后果 代理行為關(guān)系歸屬關(guān)系 代理權(quán)關(guān)系 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代理人 基礎(chǔ)法律關(guān)系（2）保險(xiǎn)代理人可分為：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人及個(gè)人代理人 保險(xiǎn)代理人制度發(fā)揮的作用：培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)市

7、場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)；有利于方便廣大客戶投保，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，分散風(fēng)險(xiǎn)；有利于降低保險(xiǎn)營業(yè)費(fèi)用等2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要業(yè)務(wù)：居間業(yè)務(wù):提供訂立合同的媒介服務(wù)委托業(yè)務(wù):由受托人處理委托人事務(wù)。如代理投保手續(xù)或代辦索賠等等咨詢業(yè)務(wù):就特定項(xiàng)目提供可行性論證、預(yù)測(cè)、專題調(diào)查、分析評(píng)價(jià)報(bào)告等行為。如為投保人提供防災(zāi)防損或風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)等（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國發(fā)展 1993年7月，英國塞奇維克公司正式在我國開設(shè)第一家外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。 2000年6月16日我國首家經(jīng)紀(jì)公司，江泰在北京

8、開業(yè)。 目前我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有88家（含正在籌建的71家）3.保險(xiǎn)公估人（1）概念（2）作用完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)提高理賠工作的透明度 減少理賠糾紛加快與國際慣例接軌（3）保險(xiǎn)公估人在我國發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀廣東方中保險(xiǎn)公估公司于2001年3月23日拿到第一張公估人執(zhí)照，與此同時(shí)還有上海大洋保險(xiǎn)公估有限公司。目前我國保險(xiǎn)公估公司有126家（含正在籌建的103家）保險(xiǎn)中介人由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人構(gòu)成，他們各自代表不同的利益。保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，代表保險(xiǎn)人的利益；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，代表投保人的利益；保險(xiǎn)公估人則站在第三者的角度對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行公證。三種保險(xiǎn)中介人的區(qū)別二、保險(xiǎn)合同的客

9、體保險(xiǎn)合同的客體：投保人和保險(xiǎn)人雙方權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象，即保險(xiǎn)利益。所謂保險(xiǎn)利益即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。注意保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的區(qū)別和聯(lián)系: 它們的含義不同但又相互依存。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益存在的物質(zhì)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)利益又是保險(xiǎn)標(biāo)的要求保險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵。兩者相輔相成。保險(xiǎn)合同要求投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（一）保險(xiǎn)條款(Clause)1.基本條款2.附加條款3.法定條款4.保證條款5.協(xié)會(huì)條款 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1.基本條款在標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容。即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)。也稱保險(xiǎn)合同的要素。主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以

10、及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。 2.附加條款基本條款的補(bǔ)充性條款。是對(duì)基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過約定在承?；矩?zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴(kuò)展的條款。 3.法定條款法律規(guī)定合同必須列出的條款。保險(xiǎn)法規(guī)和有關(guān)合同法規(guī)定必須列明的內(nèi)容。我國保險(xiǎn)法第25條規(guī)定：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額?！?4.保證條款保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容。如我國保險(xiǎn)法第28條規(guī)定不得謊稱發(fā)生了保

11、險(xiǎn)事故、不得制造保險(xiǎn)事故、不得編造證據(jù)的保證；第36條規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)依法維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的保證，這些都屬于保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須遵守的保證。 5.協(xié)會(huì)條款專指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱。該條款僅附于保險(xiǎn)合同之上。由于協(xié)會(huì)條款是當(dāng)今國際保險(xiǎn)市場(chǎng)水險(xiǎn)方面通用的特約條款，故而，有些時(shí)候協(xié)會(huì)條款比保險(xiǎn)單還要重要。 (二)基本條款的主要內(nèi)容1.保險(xiǎn)人的名稱和住所2.投保人、被保險(xiǎn)人、人身保險(xiǎn)受益人的名稱和住所3.保險(xiǎn)標(biāo)的4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間6.保險(xiǎn)價(jià)值7.保險(xiǎn)金額8.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法9.保險(xiǎn)金賠償或者給付方法10.違約責(zé)任和爭(zhēng)

12、議處理11.訂立合同的年、月、日第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的基本原則一、最大誠信原則（一）含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。（誠實(shí)、守信）從保險(xiǎn)人的角度從投保人的角度（二）內(nèi)容1.告知保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同訂立前或訂立時(shí)以及合同整個(gè)有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ阶鞒隹陬^或書面的陳述。注意：關(guān)于重要事實(shí)：影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受承保的每一項(xiàng)資料就以為是重要事實(shí)。源自于英國1906年海上保險(xiǎn)法告知的立法形式：無限告知（法、比、英美法系國家）和詢問回答告知（我國及大多數(shù)國家）告知的內(nèi)容：投保人的

13、告知及保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人或被保險(xiǎn)人告知足以影響是否投保以及投保條件的重大事實(shí)。保險(xiǎn)人告知的事實(shí)包括：制定的條款、保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。我國保險(xiǎn)法第17條和18條規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容”；“保險(xiǎn)合同規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。保險(xiǎn)人告知的形式明確列示明確說明保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確解釋。投保人的告知投保人對(duì)已知或應(yīng)知

14、的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出告知。這些事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保及確定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)額。投保人告知事實(shí)包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度、投保人或被保險(xiǎn)人具有何種保險(xiǎn)利益等。不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人

15、無需告知。法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。2 。保證投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的確認(rèn)或承諾。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。確認(rèn)保證與承諾保證明示保證與默示保證保證與告知的區(qū)別（1）告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。（2）告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)

16、的危險(xiǎn)；而保證在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。 3.棄權(quán)與禁止反言注意:（1）禁止反言也稱為禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。（2）構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示，無論是明示還是默示的；其次，保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)。一般被視為棄權(quán)或默示棄權(quán)的行為（三）違反最大誠信原則的法律后果1.違反告知的法律后果（1）投保人違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過失未履行如實(shí)告知的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解

17、除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，未告知事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（2）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。2.違反保證的法律后果保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并

18、不負(fù)賠償責(zé)任，一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。二、保險(xiǎn)利益原則（一）含義所謂保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和和履行險(xiǎn)合同的過程中，投保人或保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。保險(xiǎn)利益原則的目的：（1）有效防止賭博（2）減少道德風(fēng)險(xiǎn)（3）限制保險(xiǎn)的賠償金額（二）保險(xiǎn)利益原則的條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是確定的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益（三）保險(xiǎn)利益的適用范圍1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。2、預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律

19、或合同產(chǎn)生的未來的一定時(shí)期的利益。3、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。4、合同利益：基于有效合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任何人對(duì)自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。除前規(guī)定外，保險(xiǎn)法還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”（四）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險(xiǎn)利益。但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，

20、只要求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益。三、近因原則1.近因近因就是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的有效的起決定作用的因素。反之，那些間接、不起決定的作用的因素就稱為遠(yuǎn)因。近因，它并不是單純的指最初的原因或者最終的原因，而是一種能動(dòng)有效的原因，這種原因與結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，而且這種原因十分強(qiáng)大有力，以致一連串事件中，人們?cè)诟鱾€(gè)階段可以邏輯地預(yù)見下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。如果有數(shù)種原因同時(shí)起作用，那么近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強(qiáng)有力的原因。2.近因原則近因原則的基本含義就是舍其遠(yuǎn)因而取其近因如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，如果造成損失的近因它屬于

21、除外責(zé)任，保險(xiǎn)人則不予賠償。不管這個(gè)非近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。3.近因原則的確定（1）損失由單一原因所致（2）損失由多種原因所致多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷發(fā)生四、損失補(bǔ)償原則（一）含義與目的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能，也是保險(xiǎn)事業(yè)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，因而損失補(bǔ)償原則也是保險(xiǎn)的重要原則。注意：損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。（二）基本內(nèi)容要注意保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的三個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由于保險(xiǎn)賠款而額外受益。規(guī)定了保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度：1.以實(shí)際損失為限2.以保險(xiǎn)金額為限3.以保險(xiǎn)利益為限（三）損失賠償方式 損失賠償方

22、式是損失補(bǔ)償原則的具體方式。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式主要有兩種：1.第一損失賠償方式 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。 計(jì)算公式：（1）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)， 賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)， 賠償金額=保險(xiǎn)金額2.比例賠償方式 這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。計(jì)算公式為： 賠償金額=損失金額（保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）（1）不定值保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值（足額或超額保險(xiǎn)） 全損：則賠償保險(xiǎn)價(jià)值 部分損失：賠償實(shí)際損失 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值（不足額保險(xiǎn)） 全損：賠償金額=保險(xiǎn)金額 部分損失： 賠償金額=損失金額*（保險(xiǎn)金額/保

23、險(xiǎn)價(jià)值）（2）定值保險(xiǎn)： 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值 全損：賠償金額= 保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值 部分損失：賠償金額=保險(xiǎn)金額損失程度 即=保險(xiǎn)金額損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的的完好價(jià)值（3）施救費(fèi)用的賠償 （在另一個(gè)保險(xiǎn)金額中計(jì)算）3.限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。當(dāng)實(shí)際收成達(dá)不到事先確定的限額時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償其差額。 賠償金額=限額-實(shí)際收獲價(jià)值例：某保險(xiǎn)公司開辦水稻收成保險(xiǎn)，每畝限額責(zé)任定為300元，某種糧大戶投保100畝，每畝實(shí)際收獲200元，則保險(xiǎn)賠償金額為：（

24、300-200）*100畝=10000元（2）免賠限度方式相對(duì)免賠：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失予以賠償?shù)姆绞?。絕對(duì)免賠：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過達(dá)到規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人只對(duì)超過部分損失予以賠償。（四）損失補(bǔ)償原則的派生原則1.代位求償原則（不適用于人壽保險(xiǎn)）（1）含義。是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。（2）意義（防止被保險(xiǎn)人獲得雙（多）重賠償；促使有關(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故賠償責(zé)任；可以維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益

25、）代位求償?shù)臈l件保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人必須要求第三者賠償。保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)標(biāo)的損害事故必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。2.委付委付含義：被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。成立的條件：推定全損全部保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)保險(xiǎn)人同意被保險(xiǎn)人提出書面委付申請(qǐng)不得附加條件委付的效力：自委付之日起生效與代位追償?shù)膮^(qū)別：保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的義務(wù)、權(quán)利不同；第三者原因。 3.重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（1）含義：是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡?/p>

26、法分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。（2）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞紸.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭锤鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。B.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑阂愿鞅ｋU(xiǎn)人不考慮重復(fù)保險(xiǎn)情形下的單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償金額占各保險(xiǎn)人單獨(dú)承擔(dān)的賠償金額總和的比例，來確定各保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償責(zé)任。C. 順序責(zé)任分?jǐn)偅河筛鞅ｋU(xiǎn)人出單順序在各自保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償，后出單的保險(xiǎn)人僅賠償超過前一保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的損失部分，至保險(xiǎn)人的實(shí)際損失得到全部補(bǔ)償為止。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立1.要約2.承諾保險(xiǎn)合同的訂立可能是一個(gè)反復(fù)要約直至承諾的過程。合同成立和合同生效的區(qū)別 成立不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效。成立時(shí)并不發(fā)生法律效力。也就是說在合同成立尚未生效前，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 在一般情況下，投保人繳付保費(fèi)后，已訂立的保險(xiǎn)合同即開始生效。在我國，保險(xiǎn)合同的生效起始時(shí)間采用“零