1、保險學授課者：鄭偉北京大學經濟學院1*第一頁，共六十五頁。第二章 保險基本內容第一節(jié) 保險概述第二節(jié) 保險市場第三節(jié) 保險法律制度2*第二頁，共六十五頁。第二章第一節(jié)保險概述一、保險的本質二、可保風險的理想條件三、保險制度的產生與發(fā)展四、保險的基本分類3*第三頁，共六十五頁。一、保險的本質（一）保險的定義（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較4*第四頁，共六十五頁。（一）保險的定義1、保險是一種經濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風險從被保險人轉移到保險人，由大多數人來分擔少數人的損失。5*第五頁，共六十五頁。（一）

2、保險的定義2、核心要點（1）經濟補償是保險的本質特征（2）經濟補償的基礎是數理預測和合同關系（3）經濟補償的費用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金（4）經濟補償的后果是風險的轉移和損失的共同分擔6*第六頁，共六十五頁。（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較1、 保險與賭博2、 保險與救濟3、 保險與儲蓄都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險的本質7*第七頁，共六十五頁。1、 保險與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1) 在賭博場合，風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。(2) 賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所面臨的風險是純

3、粹風險。8*第八頁，共六十五頁。2、 保險與救濟的區(qū)別都是補償災害事故損失的經濟制度，但是，（1）保險是一種合同行為，救濟不是合同行為；（2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎。9*第九頁，共六十五頁。3、 保險與儲蓄都體現了有備無患的思想，但是（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為；（2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。 10*第十頁，共六十五頁。二、可保風險的理想條件1、有大量獨立相似的風險載體（1）大量：大數定律（2）獨立：損失不相關，風險集合發(fā)揮作用（3）相似：避免逆向選擇11*第十一頁，共六十五頁。二、可保風險

4、的理想條件2、損失的概率分布是可確定的提供保費厘定和保險經營的數理基礎3、損失的發(fā)生具有偶然性防止道德風險大數定律以隨機（偶然）事件為前提4、損失在時間、地點和金額等方面是易確定的否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內12*第十二頁，共六十五頁。二、可保風險的理想條件5、巨災一般不會發(fā)生巨災發(fā)生的條件所有或大部分保險標的面臨同樣風險保險標的價值巨大可通過再保險或保險證券化來解決巨災保險問題13*第十三頁，共六十五頁。二、可保風險的理想條件6、經濟上的可行性保險對于低頻率、大損失的風險是最適合的。大損失使得被保險人自身無法承擔，低頻率使得保費與可能損失相比相對較低。14*第十四頁，共六十五頁

5、。二、可保風險的理想條件6、經濟上的可行性風險管理矩陣圖頻率高低嚴重程度高風險規(guī)避減損、轉移（保險）低防損、自留自留15*第十五頁，共六十五頁。三、保險制度的產生與發(fā)展（一）海上保險（二）火災保險（三）人壽保險本部分主要介紹保險制度產生與發(fā)展過程中的重要事件16*第十六頁，共六十五頁。（一）海上保險近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險放款人保險人借款人被保險人船舶或貨物保險標的高出普通利息的差額（溢價）保險費若船舶沉沒，借款（不必歸還）預付的保險賠款17*第十七頁，共六十五頁。（二）火災保險火災保險是財產保險的前身1666年倫敦大火次年牙醫(yī)巴蓬建

6、立了第一家火災保險公司實行差別費率制磚石結構房屋費率為年房租的2.5%木結構的房屋費率為年房租的5%18*第十八頁，共六十五頁。（三）人壽保險1693年著名的數學家和天文學家哈雷編制了第一張生命表為人壽保險制度的形成奠定了科學的基礎19*第十九頁，共六十五頁。四、保險的基本分類1、根據保險標的的不同：人壽健康保險和財產責任保險(life-health/property-liability)2、根據被保險人的不同：個人保險和商務保險(personal/commercial)3、根據實施形式的不同：強制保險和自愿保險(voluntary/involuntary)4、根據業(yè)務承保方式的不同：原保險和

7、再保險(direct insurance/reinsurance)5、根據是否盈利的標準：商業(yè)保險和社會保險(private/social)20*第二十頁，共六十五頁。第二章第一節(jié)回顧一、保險的本質二、可保風險的理想條件三、保險制度的產生與發(fā)展四、保險的基本分類21*第二十一頁，共六十五頁。第二章第二節(jié)保險市場一、保險市場概述二、保險市場要素三、中國保險市場的現狀與前景22*第二十二頁，共六十五頁。一、保險市場概述（一） 保險市場的概念（二） 保險市場的分類23*第二十三頁，共六十五頁。（一） 保險市場的概念保險市場是保險商品交易及相關行為的總和。保險市場的參與者包括供給者（保險公司）需求者（

8、保險消費者）中介人（保險中介人）管理者（保險監(jiān)管機構）24*第二十四頁，共六十五頁。（二） 保險市場的分類1、按保險承保標的劃分：壽險市場和產險市場2、按保險活動空間劃分：國內保險市場和國外保險市場國內保險市場可分為地區(qū)性保險市場和全國性保險市場國外保險市場可分為區(qū)域性保險市場和全球性保險市場3、 按保險承保方式劃分：原保險市場和再保險市場。25*第二十五頁，共六十五頁。（二） 保險市場的分類4、按保險管理模式劃分：完全壟斷型保險市場、壟斷與競爭并存型保險市場、完全競爭型保險市場完全壟斷型保險市場完全由一家保險公司所控制，沒有競爭。還可以細分為兩種形式：一種是專業(yè)型完全壟斷模式，另一種是地區(qū)型

9、完全壟斷模式。完全競爭型市場：存在大量買方賣方，產品同質無差異，資源自由流動，信息充分完全。26*第二十六頁，共六十五頁。（二） 保險市場的分類壟斷與競爭并存型的保險市場：市場上大小公司并存，少數大公司在保險市場上取得壟斷地位，同時各個公司之間又存在激烈的競爭?，F在大部分國家的保險市場都是屬于壟斷與競爭并存型的保險市場。27*第二十七頁，共六十五頁。二、保險市場要素（一） 保險市場需求（二） 保險市場供給（三） 保險市場價格（四） 保險市場中介28*第二十八頁，共六十五頁。（一） 保險市場需求1、含義：保險需求（量）是指個人或經濟單位在某一特定時期內，在一定保險價格條件下，愿意并且能夠購買的保

10、險商品的數量。29*第二十九頁，共六十五頁。（一） 保險市場需求2、影響因素：（1）風險因素：保險需求總量與風險程度成正比（2）經濟發(fā)展因素：保險需求總量與國民生產總值（進而個人可支配收入）的增長成正比（3）經濟制度因素：保險需求總量與商品經濟制度發(fā)展程度成正比（4）科學技術因素：保險需求總量與科學技術進步程度成正比（5）價格因素：保險需求總量與保險價格成反比（6）利率因素：保險需求總量與利率高低成反比30*第三十頁，共六十五頁。（二） 保險市場供給1、含義：保險供給（量）是在一定保險價格條件下，保險市場上保險供給者愿意并且能夠提供的保險商品的數量。 31*第三十一頁，共六十五頁。（二） 保險

11、市場供給2、 影響因素：（1）資本因素：保險供給總量與保險業(yè)資本總量成正比（2）從業(yè)人員因素：保險供給總量與保險從業(yè)人員的數量與質量成正比（3）經營管理因素：保險供給總量與保險業(yè)經營管理水平成正比（4）繳費能力因素：保險供給總量與被保險人繳費能力成正比（5）保險價格因素：保險供給總量與保險價格成正比（6）保險利潤率因素：保險供給總量與保險平均利潤率成正比32*第三十二頁，共六十五頁。（三） 保險市場價格保險市場價格是保險市場的重要要素它是由保險供給和保險需求共同決定的33*第三十三頁，共六十五頁。（四） 保險市場中介1、保險代理人2、保險經紀人3、保險公估人34*第三十四頁，共六十五頁。1、保

12、險代理人是指根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。我國保險代理人分為：專業(yè)代理人兼業(yè)代理人個人代理人35*第三十五頁，共六十五頁。2、保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位或者個人。我國保險經紀人必須為有限責任公司。36*第三十六頁，共六十五頁。3、保險公估人是指專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據此向保險當事人合理收取費用的公司。37*第三十七頁，共六十五頁。三、中國保險市場的現狀與發(fā)展趨勢（一）現狀（二）前景38*第三十八頁，共六十五頁。（一）中國保險市場

13、的現狀1、保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，發(fā)揮了重要的經濟補償作用2、保險經營機構逐步增加，保險市場初具規(guī)模3、保險市場蘊藏著巨大潛力4、保險業(yè)發(fā)展不平衡5、保險市場有待進一步開放39*第三十九頁，共六十五頁。（二）中國保險市場的發(fā)展前景1、挑戰(zhàn)巨大2、機遇空前3、潛力巨大4、“十五”預期目標40*第四十頁，共六十五頁。1、挑戰(zhàn)巨大公眾風險與保險意識仍很薄弱保險公司內部治理機制遠未完善資本市場不完善、不規(guī)范對保險市場的制約作用十分明顯保險專業(yè)人才匱乏的問題十分突出41*第四十一頁，共六十五頁。2、機遇空前生活水平的提高和財富量的增加刺激了保險的有效需求改革為商業(yè)保險的發(fā)展騰出了巨大空間醫(yī)療體制改革養(yǎng)老體制

14、改革住房體制改革教育體制改革42*第四十二頁，共六十五頁。2、機遇空前人口狀況和家庭結構的變化趨勢增加了保險需求我國保險市場的發(fā)展遠未達到飽和保費規(guī)模：世界第17位（98年）保險深度（保費/GDP）：66位（98年）保險密度（人均保費）：78位（98年）發(fā)展中國家的后發(fā)優(yōu)勢43*第四十三頁，共六十五頁。3、潛力巨大市場導向的改革將繼續(xù)深化，不會逆轉對外開放的政策將繼續(xù)實行，不會改變改革的深入將進一步刺激保險需求開放的擴大將進一步改善保險供給中國保險市場潛力巨大44*第四十四頁，共六十五頁。4、“十五”預期目標保費收入年均增長12%壽險業(yè)年均增長14%產險業(yè)年均增長9%2005年全國總保費規(guī)模達

15、2800億元2005年產險保費規(guī)模900億元2005年壽險保費規(guī)模1900億元45*第四十五頁，共六十五頁。4、“十五”預期目標“十五”保險市場體系的目標模式市場主體多元化運行機制市場化經營方式集約化政府監(jiān)管法制化從業(yè)人員專業(yè)化行業(yè)發(fā)展國際化46*第四十六頁，共六十五頁。第二章第二節(jié)回顧一、保險市場概述二、保險市場要素三、中國保險市場的現狀與前景47*第四十七頁，共六十五頁。第二章第三節(jié)保險法律制度一、保險法律制度概述二、中國的保險法律體系三、中華人民共和國保險法簡介四、保險活動的基本原則48*第四十八頁，共六十五頁。一、保險法律制度概述1、概念：保險法是以保險關系為調整對象的一切法律規(guī)范的總

16、稱。保險法有狹義和廣義之分。狹義的保險法指專門的保險立法；廣義的保險法則包括專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定。49*第四十九頁，共六十五頁。一、保險法律制度概述2、調整對象調整政府與保險人、保險中介人之間的關系，這一關系主要通過保險業(yè)法進行調整。調整保險當事人之間的關系，這一關系主要通過保險合同法進行調整。50*第五十頁，共六十五頁。二、中國的保險法律體系1、中華人民共和國保險法，1995年6月30日通過，1995年10月1日實施；2、中華人民共和國海商法（第十二章海上保險合同），1992年；3、中華人民共和國合同法（總則部分），1999年；4、保險公司管理規(guī)定，2000年1月3日

17、公布，3月1日起施行；51*第五十一頁，共六十五頁。二、中國的保險法律體系5、保險代理人管理規(guī)定（試行），1997年11月；6、保險經紀人管理規(guī)定（試行），1998年2月；7、保險公估人管理規(guī)定（試行），2000年1月；8、保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定，1999年1月。52*第五十二頁，共六十五頁。三、中華人民共和國保險法簡介（一） 基本內容（二） 適用范圍53*第五十三頁，共六十五頁。（一） 基本內容1、第一章總則；2、第二章保險合同，屬于保險合同法的內容，包括保險合同的一般規(guī)定、財產保險合同的規(guī)定、人身保險合同的規(guī)定；3、第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內容，包括保險公司、保險經

18、營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人與保險經紀人；4、第七章法律責任；5、第八章附則。54*第五十四頁，共六十五頁。（二） 適用范圍1、 對人效力保險法適用于保險監(jiān)督管理部門和從事商業(yè)保險活動的公民、法人和其他組織。法律對人的效力，有四種不同類型屬人主義屬地主義保護主義以屬地主義為主并與屬人主義及保護主義相結合第四種是近代許多國家所采用的原則，我國保險法適用這一原則。55*第五十五頁，共六十五頁。（二） 適用范圍2、 空間效力保險法適用于中華人民共和國境內的保險活動。3、 時間效力保險法生效于1995年10月1日。56*第五十六頁，共六十五頁。四、保險活動的基本原則（一）遵守法律和行政法規(guī)的原

19、則（二）自愿原則（三）境內投保原則（四）專業(yè)經營與分業(yè)經營原則（五）公平競爭原則57*第五十七頁，共六十五頁。（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則民法通則：民事活動必須遵守法律。保險活動作為民事活動的一種，當事人應當遵守法律。從事保險活動，不得違反法律、行政法規(guī)，也不得違反社會公共利益。58*第五十八頁，共六十五頁。（二）自愿原則合同法：“當事人依法享有自愿訂立合同的權利，任何單位和個人不得非法干預?！北ｋU法：“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益?！北ｋU法：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同?！?

20、9*第五十九頁，共六十五頁。（三）境內投保原則保險法：“在中華人民共和國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的，應當向中華人民共和國境內的保險公司投保?！本硟韧侗Ｔ瓌t的意義一方面，保險標的一旦受損，可以及時得到賠付，迅速獲得保險保障；另一方面，可以保護和發(fā)展中國的保險市場，促進民族保險業(yè)的發(fā)展。60*第六十頁，共六十五頁。（四）專業(yè)經營與分業(yè)經營原則保險法：“經營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經營保險業(yè)務?！北ｋU法：“同一保險人不得同時兼營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。”61*第六十一頁，共六十五頁。（五）公平競爭原則保險法：“保險公司開展業(yè)務，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當的競爭