1、PAGE PAGE 68信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖資格審查客戶申請退客戶初步審查不合格合格受理（分支行）客戶提交材料不合規(guī)貸前調(diào)查客戶信用評級調(diào)查（分支行）撰寫貸款調(diào)查報(bào)告申報(bào)審批申報(bào)貸款審查吃啊、 初審不通過 審查 （風(fēng)險(xiǎn)與授信管理部） 初審?fù)ㄟ^貸款審批審批（審貸委員會）復(fù)議 不同意申請變更條件落實(shí)條件是否變更條件YES 是否落實(shí)用款條件是否有用款條件簽合同發(fā)放（放款中心） 五級分類放款貸款回收到期能否收回貸后檢查是否展期展期核銷能否收回 貸后管理（分支行）流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段第一階段：受理。自客戶提出信貸申請，就進(jìn)入受理階段。在此階段，受理人

2、員對客戶進(jìn)行資格/資質(zhì)審查、要求客戶提交關(guān)于材料、對客戶提交的材料進(jìn)行初步審查等。第二階段：調(diào)查評價。受理客戶申請后，經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查評價階段。則進(jìn)行初步調(diào)查工作。若初步調(diào)查不合格，則退回客戶；若初步調(diào)查合格，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查評價。在調(diào)查評價的基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行信用評級，并形成調(diào)查評價報(bào)告。調(diào)查評價報(bào)告須經(jīng)分支機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)主管行長審核簽字確認(rèn)。經(jīng)調(diào)查評價合格的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人員根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)組織調(diào)查評價報(bào)告、客戶基礎(chǔ)資料文件資料、財(cái)務(wù)報(bào)表等關(guān)于資料文件資料，按xx銀行申報(bào)的規(guī)定報(bào)送審批。第三階段：審查與審批。風(fēng)險(xiǎn)與授信管理部在審查階段主要對申報(bào)材料進(jìn)行合規(guī)性審查并根據(jù)合規(guī)的申

3、報(bào)材料對客戶申請的信貸業(yè)務(wù)提出合理性審查建議或意見并報(bào)送至審貸委員會進(jìn)行貸款審批。（1）審批結(jié)論為不同意的，及時通知客戶經(jīng)理。（2）審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時通知客戶經(jīng)理。第四階段：發(fā)放。對審批決策建議或意見為同意的信貸業(yè)務(wù)，在落實(shí)批復(fù)前提條件后，則與客戶協(xié)商落實(shí)后簽訂各類信貸業(yè)務(wù)關(guān)于協(xié)議。如貸款條件無法落實(shí)，需變更條件的，需重新提交申請復(fù)議人員按規(guī)定程序申請復(fù)議。協(xié)議簽訂后，如需要落實(shí)用款條件，則進(jìn)一步與客戶落實(shí)。規(guī)定的條件落實(shí)后，客戶可依照用途支用費(fèi)用。第五階段: 貸后管理貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理等內(nèi)容。在貸款到期之前，經(jīng)檢查認(rèn)定為不良貸款

4、的，進(jìn)入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理階段。對其進(jìn)行不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理。貸款到期，如客戶未能及時履約，則決定是否同意辦理展期。若不予辦理展期，則進(jìn)入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理階段。若決定對其辦理展期，則按展期關(guān)于規(guī)定辦理。關(guān)于信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在辦理各類信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)及時進(jìn)行歸檔管理。二、操作程序1、受理受理階段主要包括：客戶申請資格/資質(zhì)審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)關(guān)于法律法規(guī)、規(guī)章制度及xx銀行的信貸政策審查客戶的資格/資質(zhì)及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。 2、客戶申請客戶申請可以是客戶主動到xx銀行申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是xx銀行客戶經(jīng)理主動向客戶營銷推廣信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)

5、辦人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹xx銀行的關(guān)于信貸政策（包括借款人的資格/資質(zhì)要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。3、資格/資質(zhì)審查客戶資格/資質(zhì)要求：依照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)xx行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡的政府機(jī)構(gòu)。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格/資質(zhì)的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)

6、登記的從事經(jīng)營活動的社會團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)?？蛻粝騲x銀行申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備如下基本條件。 客戶生產(chǎn)經(jīng)營正常，有按期還本付息能力； 除不需要經(jīng)xx部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過xx部門辦理年檢手續(xù)； 在xx銀行開立結(jié)算賬戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）； 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%； 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合關(guān)于規(guī)定要求； 申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；以上

7、六條是客戶申請xx銀行信貸業(yè)務(wù)的基本條件要求。以下為九條限制性條件，即客戶若有下列情況之一的，信用社原則上不接受其申請： 連續(xù)三年虧損； 向xx銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告； 騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； 違反國家規(guī)定用銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的； 項(xiàng)目xx或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的； 在進(jìn)行重組改制等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； 有其它嚴(yán)重違法或危害xx銀行信貸資

8、金安全行為的； 列入不良信用記錄黑名單的。4、提交材料對符合資格/資質(zhì)要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送信貸業(yè)務(wù)申請書，要求客戶提供的材料在xx銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“”。要求客戶主要提供如下材料： 法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)； 組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及影印件)； 法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明； 貸款卡 (原件及影印件)； 財(cái)政部門核準(zhǔn)或會計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的近三個年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及最近的報(bào)表。設(shè)立不足三年的企業(yè)，提交自設(shè)立以來的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的前三個年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）和審計(jì)報(bào)告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資

9、證明。 稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；公司章程或企業(yè)組織資料文件（原件及影印件）；企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)、委托書（原件）；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委、托書（原件）；客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織資料文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議、資料文件或具有同等法律效力的資料文件或證明。 xx銀行要求提供的其他材料。 5、初步審查受理人員收到客戶申請材料后，按xx銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單清點(diǎn)材料是否齊全，對材

10、料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為： （1）xx銀行信貸業(yè)務(wù)申請書1.信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。2.加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。 （2）財(cái)務(wù)報(bào)表1. 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。2.有財(cái)政部門的核準(zhǔn)建議或意見或會計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。 （3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。 （4）股東會或董事會決議1.內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。2.達(dá)到公司協(xié)議章程或組織資料文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5）貸款卡1.在有效期內(nèi)。

11、2.年審合格。（6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。6、調(diào)查評價調(diào)查評價由客戶信用評級、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價三部分組建，由分支機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、主管公司業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)逐級簽署建議或意見履行。 （1）分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理按上述要求撰寫信貸調(diào)查報(bào)告。 （2）分支機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理撰寫的調(diào)查評價報(bào)告。如發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料文件資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求客戶經(jīng)理進(jìn)行修改或重新評價；公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為如有必要，可與客戶經(jīng)理一起對信貸業(yè)務(wù)申請人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。對于判斷不一致的問題，要在調(diào)查評價報(bào)告相應(yīng)的

12、地方寫明建議或意見。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對評價程序的公正性和合理性、評價方法的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 （3）主管公司業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)調(diào)查評價結(jié)果，對該筆信貸業(yè)務(wù)做出審核結(jié)論，對不符合xx銀行信貸條件的拒絕提供信貸支持，經(jīng)調(diào)查評價合格的，組織調(diào)查評價報(bào)告及其附件等關(guān)于材料報(bào)送審批。經(jīng)調(diào)查評價合格的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)貸種特點(diǎn)組織調(diào)查評價、撰寫調(diào)查評價報(bào)告，將信貸業(yè)務(wù)資料文件資料與客戶資料文件資料等關(guān)于資料文件資料信用社信貸業(yè)務(wù)申報(bào)的規(guī)定報(bào)送審批。申報(bào)資料文件資料要求材料完整、數(shù)據(jù)真實(shí)、分析具體、建議或意見明確。7、審查審批風(fēng)險(xiǎn)與授信管理部在審查階段主要對申報(bào)材料進(jìn)行合規(guī)性審查并根據(jù)合規(guī)的申報(bào)材料對

13、客戶申請的信貸業(yè)務(wù)提出合理性審查建議或意見并報(bào)送至審貸委員會進(jìn)行貸款審批。8、發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟，一是落實(shí)批復(fù)條件，二是簽訂協(xié)議，三是落實(shí)提款條件，四是提款，五是信貸登記。（1）落實(shí)貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂協(xié)議前客戶經(jīng)理應(yīng)落實(shí)批復(fù)條件，尤其做好抵質(zhì)押物的條件落實(shí)。存單質(zhì)押：分支機(jī)構(gòu)會計(jì)部門需對存單進(jìn)行凍結(jié)（不進(jìn)不出狀態(tài)），凍結(jié)的存單需交由放款中心進(jìn)行保管，同時給借款人開具存款證實(shí)書，存單凍結(jié)過程需要會計(jì)柜員和會計(jì)主管共同簽字確認(rèn)，交接清單由公司部負(fù)責(zé)人和公司業(yè)務(wù)部分管行長進(jìn)行簽字確認(rèn)。應(yīng)收賬款質(zhì)押：分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理需應(yīng)在中登網(wǎng)上做好應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記手續(xù)，并由放款中

14、心對登記記錄進(jìn)行核實(shí)，同時由公司部負(fù)責(zé)人和公司業(yè)務(wù)部分管行長對登記表進(jìn)行簽字確認(rèn)。銀行承兌匯票質(zhì)押：分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)對質(zhì)押票據(jù)進(jìn)行上門照票，同時會計(jì)柜員對該銀行匯票進(jìn)行電查，同時對于質(zhì)押的銀行承兌匯票真?zhèn)芜M(jìn)行查驗(yàn)，查驗(yàn)完畢后連同上門照票單、查詢回復(fù)一同交由放款中心進(jìn)行保管。交接清單由公司部負(fù)責(zé)人和公司業(yè)務(wù)部分管行長進(jìn)行簽字確認(rèn)。土地、房產(chǎn)及在建工程抵押：由分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理在相關(guān)登記機(jī)關(guān)做好抵押登記手續(xù)后，經(jīng)過公司部負(fù)責(zé)人和公司業(yè)務(wù)部分管行長對其真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)并簽字確認(rèn)后交由放款中心保管。機(jī)器設(shè)備抵押：由分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理在xx機(jī)關(guān)做好抵押登記手續(xù)后，經(jīng)過公司部負(fù)責(zé)人和公司業(yè)務(wù)部分管行長

15、對其真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)后并登記表上簽字確認(rèn)后交由放款中心保管。（2）簽訂協(xié)議（包括借款協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議）1.落實(shí)批復(fù)條件后，經(jīng)辦行應(yīng)及時與客戶簽訂關(guān)于協(xié)議。簽訂協(xié)議前，客戶經(jīng)理應(yīng)及時與公司部門銜接指標(biāo)。2.協(xié)議一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，須經(jīng)法律合規(guī)部門審核同意。3.協(xié)議的填寫、簽訂、審核等其他具體要求依照關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。（3）落實(shí)提款條件經(jīng)辦行根據(jù)審批建議或意見和與客戶簽訂的協(xié)議條款，與客戶協(xié)商落實(shí)提款條件。提款條件包括：1.信貸資金支用符合中國銀監(jiān)會“三個辦法，一個指引”要求；2.客戶已依照關(guān)于法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)關(guān)于的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；3

16、.設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保協(xié)議或其他擔(dān)保方式已生效；4.客戶沒有發(fā)生各方商定的任一違約事項(xiàng)；5.其他商定條件已經(jīng)滿足。（4）提款1、經(jīng)辦行公司業(yè)務(wù)部門根據(jù)借款人的提款申請書填制xx銀行授信額度使用審查審批表提交放款申請，放款中心或放款審核崗進(jìn)行放款審核，具體包括授信資料文件資料的齊全性、授信資料文件資料的有效性、授信審批條件落實(shí)情況、商定支付方式是否符合終審建議或意見或xx銀行授信額度使用審查審批表、受托支付資料文件資料是否經(jīng)過經(jīng)營機(jī)構(gòu)有效審批等。2、放款中心或放款審核崗審核符合要求的，經(jīng)有權(quán)人審批簽字確認(rèn)后，由放款中心或放款審核崗出具放款通知書，準(zhǔn)予發(fā)放流動資金貸款。授信條件發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時上報(bào)

17、原終審人重新審批或變更授信；授信條件未落實(shí)或發(fā)生變更未重新審批的，不予放款。3、協(xié)議商定采用自主支付方式的，運(yùn)營部門憑放款中心或放款審核崗出具的放款通知書，將貸款資金劃入借款人結(jié)算賬戶，由其自行將費(fèi)用轉(zhuǎn)給交易對手。協(xié)議商定采用受托支付方式的，運(yùn)營部門憑放款通知書將貸款資金劃入借款人賬戶后，借款人在支用貸款前應(yīng)提交支付申請書、結(jié)算賬戶支付憑證及關(guān)于材料，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)商定的貸款用途雙人共同對借款人提交的支付申請所列支付對象、支付金額等信息與相應(yīng)的商務(wù)協(xié)議等證明資料文件資料是否相符進(jìn)行審核。經(jīng)審核相符的，在信貸資金支付審批表上注明審核建議或意見，由有權(quán)人簽字同意。4、 運(yùn)營部門受理對外支付時，

18、憑經(jīng)辦行公司業(yè)務(wù)部門有權(quán)人簽字確認(rèn)的支付明細(xì)、業(yè)務(wù)部門簽署建議或意見的信貸資金支付審批表和借款人開出結(jié)算賬戶的支付憑證（如有），將貸款資金劃付至借款人結(jié)算賬戶或經(jīng)其結(jié)算賬戶立即支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對手。支付時應(yīng)對相關(guān)資料文件資料進(jìn)行。（5）信貸登記 登錄貸款卡、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)會計(jì)柜臺辦理提款手續(xù)后，客戶經(jīng)理及時登記借款人、保證人的貸款卡，將貸款卡退還借款人、保證人。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。 信貸臺賬登記信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時登記信貸業(yè)務(wù)臺賬。9、貸后管理貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。信貸資產(chǎn)檢查參照總行xx銀行授信業(yè)務(wù)貸后檢查管理辦法執(zhí)行。貸款回收發(fā)送貸款到期通知書。在協(xié)議到期前五日內(nèi)，信貸人員向借款人發(fā)送信貸業(yè)務(wù)到期通知書（見附件），督促借款人主動歸還貸款。 逾期貸款或墊款的催收當(dāng)客戶拖欠信用社貸款本息，或者表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時，信貸經(jīng)辦人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生日的一個星期內(nèi)（含五個連續(xù)工作日），向客戶、保證