1、數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資開展數(shù)字普惠金融全面落實了金融行業(yè)的一些精神，彰顯了商會組織 所起到的積極作用，尤其在對中小企業(yè)數(shù)字化開展轉型中起到了有 利的推動作用。數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)的數(shù)字化服務構建了金融 機構關系，與金融機構形成了緊密的合作關聯(lián)關系，這樣有力推動 了中小企業(yè)金融機制的開展，間接地幫助企業(yè)融資方面提供了極大 便利。普惠金融開展中數(shù)字技術開拓了新的途徑，數(shù)字化的普惠金 融服務為金融弱勢群體開辟了全新的融資新思路，使得金融服務更 加具有可獲得性、可承擔性，本文就從數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè) 融資的角度出發(fā)，積極探索其中存在的問題并提供建設性意見，希 望有助于中小企業(yè)融資得到全面解

2、決。一、數(shù)字普惠金融概述運用數(shù)字技術能夠實現(xiàn)普惠金融水平的創(chuàng)新，例如數(shù)字技術開創(chuàng) 了金融產(chǎn)品和商業(yè)的新模式，拓寬了金融服務的渠道，極大地提高 了金融服務的效率。例如當下電子銀行和第三方支付的方式，以及 網(wǎng)絡借貸和小額信貸的方式，極大的拓寬了金融服務的渠道，為金 融服務開拓了更多的中間環(huán)節(jié)，從而使得供給方和需求方能夠實現(xiàn) 靈活的資金接洽。中小微企業(yè)可以通過良好的信用直接與盈余資金 無處投資的人直接取得聯(lián)系和獲取投資，與一些投資者進行資金的 互動，特別是一些偏遠地區(qū)的人們通過電子銀行就能實現(xiàn)轉賬和支 付，這樣極大提高了金融服務的便捷性。.普惠金融。中共十八屆三中全會上，我國的一項國策正在被正 式的

3、提出，如普惠金融這一國策正在被普遍提出，開展普惠金 融有利于金融需求的人享受一定的服務，對有金融服務的人可以為 之匹配相應的金融服務。金融體系的全面建設也會普及和惠及所有 人，會讓一些低收入群體和中小微企業(yè)得到足夠的金融融資，使得 金融弱勢群體獲得適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和金融服務，最終通過良好的金 融服務改善生產(chǎn)生活，從而實現(xiàn)更好、更快開展。數(shù)字普惠金融服 務擴大了服務范圍，使得金融服務本錢得到了極大降低，特別是一 些金融服務供給的增多，使得金融服務更加的適應于中小微企業(yè)。 例如一些金融服務借助于互聯(lián)網(wǎng)技術，擺脫了傳統(tǒng)網(wǎng)點和人工服務 的局限性，實現(xiàn)了時間和空間上的自由，同時也極大的擴大了服務 范圍和服

4、務時間，最終降低了金融服務本錢，使金融服務客戶能夠 通過低本錢享受到更高金融服務。.數(shù)字普惠金融。從數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵來看，由于互聯(lián)網(wǎng)信息 技術的全面應用，以及萬物互聯(lián)的大趨勢形勢下，數(shù)字普惠金融服 務隨著信息技術的誕生而產(chǎn)生，尤其是數(shù)字普惠金融服務利用數(shù)字 技術,從而實現(xiàn)了金融服務的普惠性,止匕時如果讓金融弱勢群體也 能夠通過數(shù)字普惠金融享受一定的服務，也能讓他們獲得一定的金 融產(chǎn)品和優(yōu)勢。普惠金融服務在數(shù)字技術上的積極引入，為金融服 務提供了一定的便捷性，特別是數(shù)字化的平臺通過大數(shù)據(jù)的幾大分 析，幫助了數(shù)億萬用戶進行了信用風險評估，對客戶獲取本錢和風 險控制本錢給予極大的降低，也切實提升了

5、普惠金融開展的可行性。 二、數(shù)字普惠金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資的優(yōu)勢根據(jù)當下我國的國情來看，我國仍需借鑒國際的普惠金融經(jīng)驗， 并在實踐中要不斷地進行改革和完善，特別是從小額信貸開展到數(shù) 字普惠金融，我國普惠金融的開展仍有著極大的優(yōu)勢。例如數(shù)字普 惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術，通過云計算和大數(shù)據(jù)實現(xiàn)了技術服 務功能的提高，特別是數(shù)字普惠金融模式和傳統(tǒng)模式的極大不同， 導致其具有獨特的優(yōu)勢。L融資渠道變寬。根據(jù)當前中小企業(yè)自身開展條件的局限，其在 金融機構貸款范圍內(nèi)被受到排斥，特別是一些國有銀行，更傾向于 一些大企業(yè)的投資，中小微企業(yè)的投資受限于信貸風險的影響，特 別是一些小型企業(yè)，由于其資信缺乏和風

6、險較高，導致其計提壞賬 準備內(nèi)容較多，這樣會加大審核的時間，最終一些審查過程中的成 本也會轉嫁到中小企業(yè)。因此，為防止一些風險的提高，中小微企 業(yè)應利用貸款利率，通過互聯(lián)網(wǎng)通訊等數(shù)字信息技術進行金融機構 服務，能夠普及到中小微企業(yè)適用其對金融的需求。在當下第三方 支付平臺等新型融資渠道的出現(xiàn)，使得民間資本增加了一定的資本 量，使得融資渠道極大的拓寬，特別是一些平臺信息搜索能力的加 強，可以有效幫助中小微企業(yè)實現(xiàn)借貸風險的控制，最終降低交易 本錢和提升交易質量，從而提高服務效率，改變服務信息不對稱的 現(xiàn)象。2.服務覆蓋范圍變廣。數(shù)字信息技術推動了數(shù)字普惠金融的開展， 使得其可獲得性更強，特別是與

7、傳統(tǒng)的一些機構金融服務模式來看, 該種模式更加的便利于企業(yè)的廣泛應用，特別是一些農(nóng)村偏遠地區(qū), 由于信息技術的開展，使得數(shù)字普惠金融服務更好的應用于金融服 務。例如一些營業(yè)網(wǎng)點和辦公地點，通過數(shù)字普惠金3.提高融資效 率。數(shù)字普惠金融提供的一些客戶信息和征信數(shù)據(jù)，能夠使得審核 更加的便捷和快速，特別是一些云計算和大數(shù)據(jù)信息所提供的內(nèi)容, 能夠真實的了解中小型企業(yè)經(jīng)營狀況、資金往來情況，以及償債能 力和盈利能力水平，有助于實現(xiàn)信貸資金的合理再分配和再利用。 當下互聯(lián)網(wǎng)征信體系逐步納入各個環(huán)節(jié)中，使得短信等信貸審核時 間極大縮短，有助于風險評估和線下審核風險的防范，最終提高中 小型企業(yè)審核效率進而

8、提升融資的效率。融服務能夠實現(xiàn)運行費用 的降低，使得營業(yè)網(wǎng)點等人工費用降低到一半，這樣可以有效降低 普惠金融服務的本錢。三.數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資存在的問題數(shù)字普惠金融通過一定的便捷方式，使得中小型企業(yè)融資得到了 支持，極大程度的緩解了中小型企業(yè)融資難和融資貴的現(xiàn)象，不管 是從理論角度還是實證分析角度，數(shù)字普惠金融服務對中小微企業(yè) 實現(xiàn)了融資的便利性，但實踐中仍存在一定的融資約束緩解效應， 數(shù)字普惠金融在支持融資方面還存在著一系列現(xiàn)實問題。1.監(jiān)管缺失，風險防控機制落后。數(shù)字普惠金融的推行過程中， 也會存在監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，特別是一些新興的金融產(chǎn)品和金融平臺 在運行過程中，由于對運行模式的

9、不夠深入了解，很多沒有進行前 瞻性的分析，導致一些金融風險沒有合理的估計。當下一些監(jiān)管主 體也缺乏對相關法規(guī)和監(jiān)管措施的了解，不能及時的引導新型的液 態(tài)健康持續(xù)開展。根據(jù)相關政策的風險防范機制來看，一些政策缺 乏實踐性和落實性，一些重大風險事件也沒有進行很好的政策指弓I, 最終抑制了新經(jīng)濟的液態(tài)化開展。2征信體系不健全，信用信息比較分散。在大數(shù)據(jù)分析技術的基 礎上，數(shù)字普惠金融服務依靠于數(shù)字信用體系，有效減少了信息的 不對稱性，使得審核流程逐漸的簡化，促進了人工審查本錢的降低， 這樣也有助于中小型企業(yè)獲得較好的信用，以及獲得較多的金融服 務。當下我國國內(nèi)征信體系的不健全，也使得信用信息比較分散

10、， 特別是金融信息數(shù)據(jù)庫中的信息資源，難以實現(xiàn)征信機構信息的補 充，正因為沒有進行信息的有效整合，導致互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)下的征信， 市場信息比較分散，一些信用信息被不能高度的利用，導致信息公 開查詢平臺的可依賴程度不高。四.數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的對策及建議.鼓勵數(shù)字金融創(chuàng)新，完善監(jiān)管體系。政府要大力推動數(shù)字金融 服務的創(chuàng)新，在通過科技技術的引入下，逐步賦能于金融行業(yè)并發(fā) 展數(shù)字普惠金融，通過數(shù)字化的升級來簡化金融服務的手續(xù)，最終 實現(xiàn)金融機構服務本錢的降低。小額信貸的供給也要逐步的加強， 特別是在數(shù)字金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的時代背景下，該種形式更加便 捷的促進了金融渠道的開拓。實踐中監(jiān)管機構更應加

11、強對數(shù)字普惠 金融風險的監(jiān)控和防范，通過相關法律法規(guī)的健全，以及相關責任 主體責任的落實，能夠有效的將風險進行有效防范，最終提升企業(yè) 管控風險的能力。另外建立完備的風險提示和披露機制，進而加強 對數(shù)字普惠金融的信心，才能幫助中小企業(yè)進行融資行為。.健全征信系統(tǒng)。政府部門也要面向市場，積極激勵和引導市場 主體進行征信系統(tǒng)的健全，特別是一些企業(yè)要充分運用云計算和大 數(shù)據(jù)技術，通過資金投入和技術研發(fā)，以及利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術實 現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的整合。特別是一些公司和部門在信息方面的壟斷, 導致很多互聯(lián)網(wǎng)金融信息和征信系統(tǒng)不夠完善，此時就需要通過構 建更加開放的信用信息平臺，逐步完善征信體系中的相關內(nèi)容，

12、才 能使得金融機構和中小企業(yè)減少信息全比漏。.加快數(shù)字基礎設施建設，優(yōu)化地區(qū)制度環(huán)境。政府部門應加快 數(shù)字化的基礎設施建設，逐步改善所轄地區(qū)的制度環(huán)境，在宏觀政 策的指引下，強化數(shù)字基礎設施的全面維護，進而完善金融市場的 一些市場化內(nèi)容，從而最大程度的發(fā)揮出數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢。地 區(qū)化的制度環(huán)境也尤為重要，特別是在政府的引領下要優(yōu)化金融環(huán) 境，積極鼓勵中小型企業(yè)借鑒數(shù)字普惠金融內(nèi)容，全面促進企業(yè)金 融服務的加強，才能更好地促進中小企業(yè)全面開展。五.中小企業(yè)數(shù)字普惠金融體系構建的未來開展趨勢從當下數(shù)字普惠金融的開展未來趨勢來看，提高普惠金融開展質 量，有助于中小微企業(yè)解決融資難題，為全面建設小康社會提供了 更多的可能性。數(shù)字普惠金融體系能夠全面提升服務實體的經(jīng)濟效 率，能夠幫助小微企業(yè)解決融資困難，助力其規(guī)范的經(jīng)營并提升自 身融資能力。當下中小企業(yè)要逐步完善財務管理制度，要逐步加強 人才流和現(xiàn)金流的和諧開展，要保證相關品質的前提下注重融資方 式的拓展。中小企業(yè)的自身融資形式和金融機構也要進行完善，其 中政府部門要積極共建企業(yè)和銀行之間的開展互聯(lián)網(wǎng)，通過建立產(chǎn) 業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)平臺，幫助企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，最終有助于其融 資模式