1、福建地方民間融資文化研究福建地方民間融資文化研究民間融資作為一種游離于國(guó)家金融體系之外的融資方式，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元化開展格局和銀行信貸資金部分供應(yīng)短缺的情況下，已經(jīng)成為國(guó)家投資、金融機(jī)構(gòu)貸款之外的重要融資途徑之一，對(duì)于彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)缺乏、緩解資金供需矛盾、促進(jìn)中小企業(yè)開展、優(yōu)化社會(huì)融資構(gòu)造及促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)開展等有著積極的一面。2022年以來(lái)，各大網(wǎng)站都報(bào)道了溫州幾個(gè)大集團(tuán)的股東被捕或者出逃的新聞，標(biāo)題普遍都圍繞著民間亂貸、跑路這樣的字眼，讓很多人以為民間借貸問(wèn)題是極個(gè)別地方比方浙江盛江蘇省才出現(xiàn)，其實(shí)不然，在溫州問(wèn)題爆發(fā)之前的一年，周寧民間融資的危機(jī)就已經(jīng)產(chǎn)生幾例，由于數(shù)量不多并沒有

2、引起重視。而今年，銀行收緊銀根，周寧縣破產(chǎn)企業(yè)不斷增多。鑒于此，筆者走訪了周寧以及周邊地區(qū)與融資相關(guān)的業(yè)內(nèi)人士，理解周寧地區(qū)民間融資的詳細(xì)過(guò)程，并分析其融資亂象，提出解決問(wèn)題的建議。1民間借貸1.1民間借貸的定義民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以獲得高額利息與獲得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而本文由論文聯(lián)盟搜集整理采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。本文主要對(duì)民間借貸這一最常見的民間融資方式進(jìn)展討論和研究。1.2民間借貸類型民間借貸有多種借貸形式，寧德周寧當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸主要是以下幾種形式：1.2.1親朋好友之間的互

3、相借貸，企業(yè)之間的互相借貸此借貸方式較為快捷，手續(xù)簡(jiǎn)單，通常以立一紙借據(jù)作為借款還款根據(jù)。在借款的時(shí)候假如額度不大，就只須寫借據(jù)給債權(quán)人便可。而遇到數(shù)額較大的情況，債權(quán)人通常會(huì)要求借款人提供房契、地契等有實(shí)際價(jià)值的憑證作為抵押，這種方式省去銀行的審核評(píng)估步驟，方便快捷且借款數(shù)額有較大的空間。1.2.2民間標(biāo)會(huì)這是以親情、鄉(xiāng)情為紐帶而組成的具有互助性質(zhì)的民間借貸形式。會(huì)頭通常都是組織，例如一家民間企業(yè)，食利者為入會(huì)人，入會(huì)前約定每期或每月固定日繳交會(huì)款金額，每會(huì)金額從幾百元到幾十萬(wàn)元不等，一般由多個(gè)會(huì)頭競(jìng)標(biāo)，歸還利率最高者為最后的中標(biāo)人，會(huì)頭有的時(shí)候也參與競(jìng)標(biāo)，他們的主要目的是能方便快捷地籌集到

4、臨時(shí)性資金供本企業(yè)支配，或是中標(biāo)后能以更高的利率借給其他企業(yè)作為消費(fèi)經(jīng)營(yíng)資金。1.2.3食利中介這是隨著民間借貸的活潑而產(chǎn)生的階層。他們扮演著中介的角色，通常自身有著上百萬(wàn)甚至千萬(wàn)的資產(chǎn)，靠著自身的實(shí)力向外界借款，然后集中將借來(lái)的款項(xiàng)利息進(jìn)步后再借出，從中享受利息差帶來(lái)的利益。1.3我國(guó)民間借貸主要特點(diǎn)1.3.1活潑的市場(chǎng)民間借貸的市場(chǎng)活潑，在民間借貸的利息高過(guò)銀行的存款利率數(shù)倍的條件驅(qū)使下，許多人選擇將錢借給民間借貸組織，而民間借貸組織再將錢聚少成多后借給沒有獲得貸款的中小企業(yè)。也正是由于利息較之銀行偏高，許多人都參與到民間借貸中來(lái)，他們當(dāng)中有事業(yè)有成的老板，有固定收入的公司職員，也有做小本

5、生意的個(gè)體戶，對(duì)于理財(cái)方面不是很精通的大部分人，都選擇民間借貸來(lái)替代銀行成為他們的理財(cái)方式。中國(guó)人民銀行溫州中心支行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，溫州約有89%的家庭和個(gè)人，以及接近60%的企業(yè)都參與了民間借貸。1.3.2龐大的規(guī)模據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)民間融資規(guī)模已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)億，僅在溫州市，民間借貸的規(guī)模就在1100億元左右?；顫姷慕栀J市場(chǎng)使得借貸規(guī)模日趨龐大，對(duì)象不斷增多，借貸的范圍由本村鎮(zhèn)開展到臨近的眾多村鎮(zhèn)甚至更遠(yuǎn)的地方。民間借貸的金額也越來(lái)越多，由起初剛起步的幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元到如今動(dòng)輒上百萬(wàn)、上千萬(wàn)。1.3.3多樣的用處由于民間借貸主體的多樣化，借貸種類也具有多樣性，有信譽(yù)放款、保證放款及抵押放款。主要用處

6、有用于消費(fèi)經(jīng)營(yíng)、臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)、歸還銀行貸款以便馬上續(xù)貸、個(gè)人消費(fèi)和急需等，與銀行的貸款形式根本一致。借貸用處已由過(guò)去的生活急需向消費(fèi)和流通領(lǐng)域開展、由短期向中期開展、由互助無(wú)償形式向有償形式開展。1.4活潑原因民間借貸如此活潑，離不開金融業(yè)和民間的雙重推動(dòng)和它自身的優(yōu)點(diǎn)。1.4.1來(lái)自金融業(yè)的影響。國(guó)家近幾年收緊銀根，加強(qiáng)信貸審批，進(jìn)步貸款門檻，導(dǎo)致中小型企業(yè)貸款難度加大，貸款一般集中在規(guī)模大、效益高的企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，所有申請(qǐng)貸款的企業(yè)中，只有20%獲得了銀行貸款，導(dǎo)致一些中小企業(yè)資金緊缺，迫使他們向民間組織或個(gè)人借貸。民間借貸利息雖然高過(guò)銀行，但是借貸過(guò)程手續(xù)簡(jiǎn)便且容易獲得貸款，所以更多的中小

7、企業(yè)和個(gè)人選擇了民間借貸而不是銀行。同時(shí)由于銀行的低利率，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)雖然比銀行大，有不少人沖著民間融資的高回報(bào)率而將自己的資金用于借貸給有需要的中小企業(yè)和個(gè)人，就如上文所說(shuō)的食利中介。1.4.2來(lái)自民間旺盛的資金需求。我國(guó)近幾年經(jīng)濟(jì)開展迅速，許多中小企業(yè)急需資金來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展，農(nóng)民對(duì)生活程度的要求越來(lái)越高，當(dāng)他們遇到建房、后代教育問(wèn)題、家庭人員安康問(wèn)題、后代婚事、農(nóng)業(yè)消費(fèi)購(gòu)置需求等一些重大的生活事件時(shí)，銀行又不可以提供所需的資金的時(shí)候，他們就會(huì)依賴來(lái)自民間的融資渠道。1.4.3交易本錢低。民間借貸行為通常都在一個(gè)較小的范圍內(nèi)發(fā)生，比方一個(gè)或幾個(gè)村莊、一個(gè)縣城這樣的

8、單位地點(diǎn)。它的信息本錢、交易本錢、監(jiān)視本錢都比擬低。由于借貸方與放貸方的地緣、人緣關(guān)系，雙方都比擬容易核實(shí)對(duì)方的經(jīng)濟(jì)信譽(yù)及資金用處，可以很好地控制借貸的風(fēng)險(xiǎn)。加上民間借貸的融資手續(xù)簡(jiǎn)單，放貸手續(xù)也簡(jiǎn)單，越來(lái)越多的人青睞于這種借貸方式。2周寧縣民間借貸市場(chǎng)福建省寧德市有這樣一個(gè)現(xiàn)象，逢年過(guò)節(jié)的時(shí)候大街上充滿著各種百萬(wàn)豪車。而這些豪車根本上都是掛江蘇上海的車牌。他們中的很多人來(lái)自周寧縣。而寧德市區(qū)的車和周寧縣城比起來(lái)，就是小巫見大巫。周寧縣城仿似大型汽車展廳，各種豪車琳瑯滿目。但是周圍的建筑物和車子比起來(lái)就有點(diǎn)不匹配。那么終究是什么原因使得這個(gè)縣城的車子與建筑反差如此之大？又是什么原因使得這個(gè)人口

9、稀少、資源稀少、交通一點(diǎn)也不便利的縣城變成一個(gè)豪車縣呢？是什么導(dǎo)致周寧當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)比擬高呢？歸結(jié)于兩個(gè)詞：鋼材和借貸。2.1周寧的鋼材帝國(guó)在鋼材業(yè)內(nèi)市場(chǎng)有這樣一句話，全國(guó)線材鋼材定價(jià)看上海，上?？次鲗?，而西寧鋼市由周寧人所建，90%的商戶是周寧人，不得不說(shuō)，第一個(gè)吃螃蟹的周寧人在這方面是有著過(guò)人的膽識(shí)和才能，加上周寧人的團(tuán)結(jié)，越來(lái)越多的周寧人涌入了這個(gè)行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2022年，周寧人在全國(guó)各地的鋼材市場(chǎng)就已經(jīng)到達(dá)80多家，商戶8000多戶，其中資產(chǎn)達(dá)200萬(wàn)以上的有1000多家，上億元資產(chǎn)的有10來(lái)家。而這些先富起來(lái)的人通過(guò)各種不同的轉(zhuǎn)型，比方投資房地產(chǎn)等行業(yè)，為自己累積了一定的資金。周

10、寧人的鋼材帝國(guó)實(shí)至名歸。2.2獨(dú)特而瘋狂的周寧民間借貸俗話說(shuō)，萬(wàn)事開頭難，尤其是鋼材這種大宗商品，對(duì)于資金量的需求是很大的。周寧人在上海的鋼材現(xiàn)貨交易市場(chǎng)和鋼材貿(mào)易可以深深扎根，離不開周寧的民間借貸。周寧人有這樣一句土話：你人不在鋼材市場(chǎng)，但是你的錢在鋼材市常這句話很好地反映出了周寧當(dāng)前的民間借貸現(xiàn)狀。本文將周寧人分成如下兩種類型：老板，指的是早期做鋼材實(shí)業(yè)有資金積累，從而轉(zhuǎn)向做擔(dān)保公司或者其它諸如房地產(chǎn)這些行業(yè)的真正的有固定資產(chǎn)的有錢人。店主，店主是在老板之下，通過(guò)開設(shè)鋼材店鋪來(lái)獲取利益的人群。下文介紹老板和店主的融資方式。2.2.1老板的融資本文用周寧老板的實(shí)例來(lái)說(shuō)明周寧老板的兩種不同的融

11、資方式。第一種方式是本人借別人身份證貸款以供己用。第二種是替人擔(dān)保。第一種，非實(shí)業(yè)性質(zhì)的套取貸款。如某老板早期從事海鮮交易，1通過(guò)自己之前的資金積累及民間借貸獲得5000萬(wàn)元資金，在江蘇某地購(gòu)置土地，然后他在這塊地皮上建造了一個(gè)含有100間店面的市常還買了一部百萬(wàn)豪車，根本花光這5000萬(wàn)元；2成立一家擔(dān)保公司，和地皮一樣，法人都是同一個(gè)人。由于市場(chǎng)和地皮都屬于同一個(gè)人所有，所以擔(dān)保公司可以從銀行獲得擔(dān)保額度，而這個(gè)額度遠(yuǎn)超5000萬(wàn)元，可以到達(dá)3億元甚至更多；3從眾多親戚朋友手中，通過(guò)承諾一定金額的報(bào)酬，讓這些人提供自己的身份證并在合同上簽字蓋章。然后再用他們的身份將市場(chǎng)的一間間店面出租給他

12、們用于開設(shè)鋼材店鋪。這些店鋪便是老板套取貸款的工具。這樣的店面沒有一家是用來(lái)做鋼材生意的，而是將一批鋼材貨物，放置在其中一間店面，然后請(qǐng)銀行的人員來(lái)此店面現(xiàn)場(chǎng)考察，再由自己所開設(shè)的擔(dān)保公司出面擔(dān)保向銀行貸款。每間店面都用同樣的方式通過(guò)銀行的貸款審批，這樣到最后，老板將貸來(lái)的3億元全部收入囊中，這些資金月利息低于1%。在還清當(dāng)初所欠的債務(wù)之后，再將自己手上這些資金或以滾雪球的方式繼續(xù)這樣買地、蓋市嘗從銀行得到資金，或借貸給其它周寧老鄉(xiāng)，又或轉(zhuǎn)投做其它，例如房地產(chǎn)業(yè)。第二種，替人擔(dān)保方式。這種方式的前兩步與套取貸款的方式一模一樣。不同的是第三步，老板將這些店面出租或出賣給店主用于開設(shè)鋼材店面。通過(guò)

13、替店主擔(dān)保貸款，貸款資金2/3交給店主支配，剩余的1/3由店主以無(wú)息的方式無(wú)償借給老板支配，到最后老板可獲得的無(wú)息資金為擔(dān)保總金額的三分之一。2.2.2店主的融資店主也分為兩種。一種是從事實(shí)業(yè)性質(zhì)的鋼材生意，而另外一種屬于套取貸款。本文所說(shuō)的民間借貸的危機(jī)正式來(lái)自于后者，套取貸款的店主。第一種店主和早期的周寧人一樣，做的是實(shí)體生意，他們的資金只夠購(gòu)置一個(gè)店面，而鋼材生意需要的啟動(dòng)資金較多，他們的資金缺乏，只能求助于擔(dān)保公司。在擔(dān)保公司的擔(dān)保下，他們的店鋪可以從銀行貸到的資金遠(yuǎn)比沒有擔(dān)保公司擔(dān)保來(lái)得多。在交給擔(dān)保公司1/3的資金后，剩余的資金用于從事鋼材交易。而第二種店主那么是套取貸款。他們和第

14、一種店主一樣，租賃店面，從銀行貸款，交給擔(dān)保公司1/3，但是在支配剩余2/3資金的做法上，兩種店主各有不同。第一種從事實(shí)業(yè)，而騙貸的店主并沒有從事鋼材交易，而是將獲得的資金用于滾雪球，繼續(xù)租賃店面，獲得更多的貸款，然后買好車，住好房，在歸還利息的時(shí)候拆東墻補(bǔ)西墻，等到無(wú)力歸還貸款，他們就去投案自首。3周寧民間借貸的危機(jī)上文分析了兩種融資方式。不難看出，引發(fā)周寧當(dāng)前民間借貸危機(jī)的主要引發(fā)者是套取貸款的老板和店主。3.1由老板引發(fā)的借貸危機(jī)第一種是套取貸款的老板引發(fā)的借貸危機(jī)，老板從銀行獲得龐大的資金，而他們并沒有從事本質(zhì)性的鋼材交易，為了歸還利息，大部分老板選擇將錢投資在大型的工程如房地產(chǎn)等這樣

15、較為暴利的行業(yè)，而這些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦在回籠資金方面出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致資不抵債，部分債務(wù)人選擇帶著剩余的錢出逃。更有甚者，一無(wú)所有之后走向死亡的不歸路。第二種老板引發(fā)的借貸危機(jī)的幾率比第一種要小得多，他們的資金來(lái)自于店主的無(wú)息借款。由于資金不用支付任何利息，他們通常選擇較為穩(wěn)妥的方式，例如將錢借出，成為食利階層；而當(dāng)他們擔(dān)保的店主做生意賠本，有的店主就會(huì)選擇棄店而逃，當(dāng)出逃的人員超過(guò)一定的比例，店主就會(huì)因?yàn)樗鶕?dān)保的人員無(wú)法歸還貸款而負(fù)債，導(dǎo)致破產(chǎn)，引發(fā)借貸危機(jī)。3.2由店主引發(fā)的借貸危機(jī)第一種是套取貸款的店主所引發(fā)的借貸危機(jī)。在店主獲得貸款后，和套取貸款的老板一樣，他們并沒有從事實(shí)體的鋼材

16、交易，而是借由貸款而來(lái)的資金作為一個(gè)小的食利階層，但凡食利階層的下家還不起債務(wù)，這些店主就會(huì)破產(chǎn)。另外一部分套取貸款的店主選擇購(gòu)置豪車，揮霍錢財(cái)。當(dāng)錢財(cái)揮霍殆盡的時(shí)候，他們選擇再次利用擔(dān)保公司，重新購(gòu)置店面繼續(xù)騙貸，拆東墻補(bǔ)西墻，這種方法最終的結(jié)果只有一種，仍然是破產(chǎn)。第二種店主引發(fā)的借貸危機(jī)影響較小，幾率也較低。他們從事鋼材實(shí)體交易，但生意畢竟不是穩(wěn)賺不賠的事，在他們賠本的時(shí)候，有其他店主通過(guò)聯(lián)保的方式來(lái)保護(hù)他們中的任何一份子。但是在政府的各種調(diào)控政策出臺(tái)控制房?jī)r(jià)，使房地產(chǎn)有所低迷的時(shí)候，鋼材市場(chǎng)受到直接涉及，大部分的人都在賠本，就不存在聯(lián)保，而是整個(gè)鋼材市場(chǎng)歸還不起銀行的貸款，更別說(shuō)歸還當(dāng)

17、初欠下的民間借貸的債務(wù)。從周寧的兩種老板和兩種店主可以知道，民間借貸的危機(jī)直接取決于這四種類型的個(gè)體是否虧損。而虧損的幾率由他們的資金用處決定。其中最為嚴(yán)重的就是套取貸款行為。周寧的民間借貸無(wú)論從最早的融資，到后來(lái)的再度融資，所有資金都離不開銀行，由此可見，銀行在民間借貸中扮演著至關(guān)重要的角色。所以不只是周寧，乃至浙江，甚至全國(guó)的民間借貸危機(jī)都要從銀行著手來(lái)減少危機(jī)的產(chǎn)生。4民間借貸的負(fù)面效應(yīng)4.1民間借貸破壞社會(huì)秩序民間借貸活動(dòng)都處于地下狀態(tài)，目前法律法規(guī)對(duì)其難以施行有效的監(jiān)管和約束，由于債務(wù)人的還款才能、經(jīng)營(yíng)狀況都存在著不確定因素，債權(quán)人承當(dāng)著很大的風(fēng)險(xiǎn)；民間借貸由于發(fā)生的范圍較小，均采用

18、關(guān)系型的借貸方式，借貸手續(xù)不標(biāo)準(zhǔn)，一旦有一方為了利益違約，容易造成債務(wù)糾紛，法律機(jī)構(gòu)難以介入處理；缺乏監(jiān)管的同時(shí)會(huì)產(chǎn)生一些非法集資的民間融資機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者攜款潛逃的現(xiàn)象，擾亂金融秩序，甚至引發(fā)不法行為破壞社會(huì)秩序。例如浙江就出現(xiàn)了多起因暴力討債引起的流血事件，擾亂社會(huì)秩序。4.2影響產(chǎn)業(yè)調(diào)控和貨幣政策施行的效果民間借貸的債務(wù)人多為一些無(wú)視國(guó)家宏觀調(diào)控政策的企業(yè)或個(gè)人，他們只注重眼前的利益，導(dǎo)致資金的流向不能按照國(guó)家開展的良性道路，某些資金流入了國(guó)家限制開展的行業(yè)，不利于產(chǎn)業(yè)構(gòu)造的調(diào)整，弱化金融資源的優(yōu)化配置。4.3產(chǎn)生高利貸許多企業(yè)或個(gè)人通過(guò)民間借貸而來(lái)的資金利率通常在每個(gè)月3%甚至更高，如

19、此高的利率一方面會(huì)加重經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，久而久之形成一種惡性循環(huán)，不利于企業(yè)的安康開展。例如上文的老板自己充當(dāng)食利階層，將資金以3%月息借給另外一些食利階層，而這些食利階層就必須以更高的利息將錢借出，才可以獲利，形成了一種惡性循環(huán)，滋生了高利貸，從而引發(fā)前文所說(shuō)的破壞社會(huì)秩序的行為。4.4破壞金融秩序和金融體系民間借貸與銀行環(huán)環(huán)相扣，從上文提到兩種人群的各種融資方式來(lái)看，無(wú)論是將房子抵押給銀行，還是開設(shè)擔(dān)保公司獲得授信，還是為人做擔(dān)保從銀行貸出款項(xiàng)，這些行為無(wú)不是從銀行套取利益，而各種關(guān)系之間形成的一條資金鏈，略微有一個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題，最終影響的是向銀行還款這一步驟。假如資不抵債，就算把負(fù)債人繩之

20、以法，銀行甚至國(guó)家仍要承當(dāng)這些經(jīng)濟(jì)損失。這些損失是無(wú)法挽回的，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)造成了影響，破壞金融秩序和金融體系。5整治民間借貸惡性行為的對(duì)策與建議5.1完善合理的民間借貸法律法規(guī)，維護(hù)社會(huì)秩序相關(guān)部門應(yīng)盡早出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊非法的高利貸性質(zhì)的民間借貸行為，凈化民間借貸市場(chǎng)，降低民間借貸引發(fā)的社會(huì)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。5.2建立民間融資監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度人民銀行、銀監(jiān)局等部門要定期對(duì)民間借貸的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)展采集并分析、統(tǒng)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的主體管理。將近期國(guó)家的宏觀調(diào)控政策目的予以告知，明確國(guó)家要限制的產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)民間資金流向國(guó)家支持的產(chǎn)業(yè)。5.3政府應(yīng)實(shí)在改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場(chǎng)開展速度，積極為民間社