1、 主講：朱明 高級技師、經(jīng)濟(jì)師,工程師 高級技能專業(yè)教師 汽車維修工高級考評員第5章 汽車保險合同.第五章汽汽車保保險合同同第一節(jié)保保險合合同概述述第二節(jié)保保險合合同的基基本內(nèi)容容第三節(jié)保保險合合同的訂訂立與效效力、變變更第四節(jié)保保險險合同的的爭議處處理第一節(jié)保保險合合同概述述一、保險險合同的的概念和和性質(zhì)保險法第十條規(guī)規(guī)定：“保險合合同是投投保人與與保險人人約定保險險權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議?！北ｋU合同同的當(dāng)事事人是投投保人和保險人人；保險合同同的內(nèi)容容是關(guān)于于保險的權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系。一般認(rèn)為為，保險險合同是是投保人人和保險險人雙方方的法律律行為，構(gòu)成雙雙務(wù)有償償合同，具體表表現(xiàn)為：1保險合合

2、同為保保險人和和投保人人之間的的合約2保險合合同為第第三人利利益的涉涉他合同同3保險合合同為雙雙務(wù)合同同4保險合合同為有有償合同同二、保險險合同的的種類、單一危危險保險險合同與與綜合危危險保險險合同、定值保保險合同同與不定定值保險險合同、定額保險險合同與與補償保保險合同同、個別保保險合同同與集合合保險合合同、特定保保險合同同與總括括保險合合同、足額保保險合同同與非足足額保險險合同、專一保險險合同與與重復(fù)保保險合同同、原保險險合同與與再保險險合同保險合同同的種類類按保險標(biāo)標(biāo)的內(nèi)涵涵分類.財產(chǎn)保險險合同2.責(zé)任任保險合合同3.信用用保險合合同按價值分分類1)定值值合同2)不定定值合同同3)足額額合

3、同4)不足足額保險險5)超額額保險合合同保險合同同的法律律特征保險合同同的法律律特征:1.當(dāng)事事人的法法律行為為2.射悻悻合同3.有償償合同4.最大大誠信合合同5.對人人合同6.雙務(wù)務(wù)合同第二節(jié)保保險合合同的基基本內(nèi)容容狹義保險險合同的的內(nèi)容僅僅指保險險合同當(dāng)當(dāng)事人依依法約定定的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)。廣義義保險合合同的內(nèi)內(nèi)容則是是指以雙雙方權(quán)利利義務(wù)為為核心的的保險合合同的全全部記載載事項。這里介介紹是廣廣義保險險合同的的內(nèi)容。一、保險險合同的的主體保險合同同的主體體與一般般合同的的主體有有所不同同。當(dāng)投保人人與被保保險人為為同一人人時，保保險人、投保人人、投保保人和被被保險人人是保險險合同的的當(dāng)事

4、人人；受益益人是保保險合同同的關(guān)系系人。當(dāng)投保人人與被保保險人不不是同一一個時，投保人人是保險險合同的的當(dāng)事人人，而被被保險人人是保險險合同關(guān)關(guān)系人。汽車保險險合同的的主體汽車保險險合同的的主體是是指具有有權(quán)利能能力和行行為能力力的保險險關(guān)系雙雙方，包包括三方方面內(nèi)容容 :當(dāng)事人、關(guān)系人人和社會會中介組組織。1.投保人和和保險人人:與汽車保保險合同同訂立直直接發(fā)生生關(guān)系的的是保險險合同的的當(dāng)事人人；2.被保險人人:與機動車車輛保險險合同間間接發(fā)生生關(guān)系是是合同的的關(guān)系人人。3.社會中介介組織:保險業(yè)務(wù)務(wù)中涉及及的面較較廣，存存在社會會中介組組織，如如保險代理理人、經(jīng)經(jīng)紀(jì)人、公估人人等。保險合同

5、同的主體體1.保險險合同的的當(dāng)事人人1)投保保人與保險人人(即保保險公司司)訂立立保險合合同，并并按照保保險合同同負(fù)有支支付保險險費義務(wù)務(wù)的人。作為汽汽車保險險合同當(dāng)當(dāng)事人之之一的保保險人有有權(quán)決定定是否承承保，有有權(quán)要求求投保人人履行如如實告知知義務(wù)，有權(quán)代代位追償償、處理理賠償后后損余物物資，同同時也有有按規(guī)定定及時賠賠償?shù)牧x義務(wù)。投保人必必須對汽汽車有可可保利益益。對保保險標(biāo)的的具有法法律上承承認(rèn)的利利益。投保人要要向保險險人申請請訂立保保險合同同，并負(fù)負(fù)有繳納納保險費費義務(wù)。投保汽車車保險應(yīng)應(yīng)具備下下列三個個條件：1)投保保人是具具有權(quán)利利能力和和行為能能力的自自然人或或法人，反之，不

6、能作作為投保保人。2)投保保人對車車輛具有有利害關(guān)關(guān)系，存存在可保保利益。3)投保保人負(fù)有有繳納保保險費的的義務(wù)。2）保險險人保險人專專門經(jīng)營營保險業(yè)業(yè)務(wù)保險險公司，是保險險合同的的一方當(dāng)當(dāng)事人。保險人要要求具備備下列條條件：作為保險險人，要要具備法法定資格格保險公司司須以自自己的名名義訂立立保險合合同保險人:指與投保保人訂立立汽車保保險合同同，對于于合同約約定的可可能發(fā)生生的事故故因其發(fā)發(fā)生造成成汽車本本身損失失及其他他損失承承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任的財財產(chǎn)保險險公司。3）被保保險人被保險人人是指其其財產(chǎn)或或者人身身受保險險合同保保障，享享有保險險金請求求權(quán)的人人，投保保人可以以為被保保險人。被保險人

7、人的成立立應(yīng)具備備的條件件是：被保險人人須享有有保險金金請求權(quán)權(quán)被保險人人須是財財產(chǎn)或人人身受保保險合同同保障的的人(1)被被保險人人的特征征1)被保保險人是是因保險險事故發(fā)發(fā)生而遭遭受損失失的人。2)被保保險人是是享有賠賠償請求求權(quán)的人人。2、保險險合同的的關(guān)系人人1)受益益人保險法法第二二十二條條規(guī)定：“受益益人是指指人身保保險合同同中由被被保險人人或者投投保人指指定的享享有保險險金請求求權(quán)的人人，投保保人、被被保險人人可以為為受益人人 。”受益人人的成立立應(yīng)具備備的條件件是：受益人必必須由被被保險人人或投保保人指定定受益人必必須是享享有保險險金請求求權(quán)的人人2）保單所所有人保單所有有人又

8、稱稱為保單單持有人人，是擁擁有保單單各種權(quán)權(quán)利的人人。主要要知用于于人壽保保險合同同。(2)投投保人和和被保險險人的關(guān)關(guān)系1)投保保人與被被保險人人的相等等關(guān)系。在汽車保保險中，投保人人以自己己的車輛輛投保，投保人人同時也也就是被被保險人人。2)投保保人與被被保險人人的不相相等關(guān)系系。投保人以以他人的的車輛投投保，保保險合同同一經(jīng)成成立，投投保人與與被保險險人分屬屬兩者。保險合同同的客體體保險合同同的客體體是投保保人于保保險標(biāo)的的上的保保險利益益。投保保人對保保險標(biāo)的的應(yīng)當(dāng)具具有保險險利益；投保人人對保險險標(biāo)的不不具有保保險利益益的保險險合同無無效。汽車保險險合同同的保險險標(biāo)的是是指汽車車本身

9、及及其相關(guān)關(guān)的利益益。 汽車保險險利益1汽車車保險利利益的特特點1)投投保人對對汽車具具有經(jīng)濟(jì)濟(jì)上的價價值。2)得得到法律律上的允允許或承承認(rèn)。3)能能夠用貨貨幣進(jìn)行行估價或或約定的的。2汽車車保險利利益的表表現(xiàn)形式式1)財產(chǎn)產(chǎn)利益包括車輛輛的所有有利益、占有利利益、抵抵押利益益、留置置利益、擔(dān)保利利益及債權(quán)利益益。2)收益益利益包括對車車輛的期期待利益益、營運運收入利利益、租租金利益益等。3)責(zé)任任利益包括車輛輛的民事事?lián)p害賠賠償責(zé)任任利益。4)費用用利益是指施救救費用及及救助費費用利益益等內(nèi)容容。二、保險險合同的的主要事事項（1）保險人的的名稱和和住所（2）投投保人、被保險險人名稱稱和住所

10、所，以及及人身保保險的受受益人的的名稱和和住所（3）保保險標(biāo)的的（4）保保險責(zé)任任和責(zé)任任免除（5）保保險期間間和保險險責(zé)任開開始時間間（6）保保險價值值（7）保保險金額額（8）保保險費及及支付辦辦法（9）保保險金賠賠償或者者給付辦辦法（10）違約責(zé)責(zé)任和爭爭議處理理（11）訂立合合同的年年月日三、保險險雙方的的基本權(quán)權(quán)利與義義務(wù)保險雙方方的基本本權(quán)利和和義務(wù)投保方的的基本權(quán)權(quán)利包括括：保險險金請求求權(quán)和解解約權(quán)；投保方的的義務(wù)包包括：（1）如如實告之之義務(wù)（2）交交付保險險費義務(wù)務(wù)（3）保保險事故故發(fā)生后后及時通通知義務(wù)務(wù)（4）提提供有關(guān)關(guān)證明和和資料義義務(wù)（5）防防災(zāi)防損損和施救救義務(wù)保險

11、方的的義務(wù)：（1）說說明義務(wù)務(wù)（2）及及時簽單單義務(wù)（3）保保密義務(wù)務(wù)（4）賠賠償或給給付保險險金的義義務(wù)（5）支支付其他他必要特特殊費用用的義務(wù)務(wù)（6）查勘義務(wù)務(wù) 四、保險險合同條條款的制制定保險合同同條款包包括：基基本條款款和特約約條款。1）保險險合同的的基本條條款保險人的的名稱和和住所投保人、被保險險人、受受益人的的名稱和和住所保險標(biāo)的的保險責(zé)任任和責(zé)任任免除保險期間間和保險險責(zé)任開開始時間間保險價值值保險金額額保險費及及其支付付辦法保險金賠賠償或給給付辦法法違約責(zé)任任和爭議議處理2）保險險合同的的特約條條款保證條款款附加條款款協(xié)會條款款保險合同同的形式式保險合同同通常采采用書面面形式。

12、書面形形式的保保險合同同包括：投保單單、保險險單、保保險憑證證、暫保保單以及及除此之之外的其其他書面面協(xié)議。投保單投保單也也稱要保保書，是是指投保保人為訂訂立保險險合同而而向保險險人提出出的書面面要約。保險單保險單是是指通常常所說的的書面保保險合同同，是保保險人和和投保人人之間訂訂立保險險合同的的正式書書面文件件。暫保單暫保單也也稱臨時時保險單單，是指指由保險險人在簽簽發(fā)正式式保險單單之前，也立的的臨時保保險憑證證。保險憑證證保險憑證證也稱“小保單單”，是是保險人人向投保保人簽發(fā)發(fā)的證明明保險合合同已經(jīng)經(jīng)成立的的書面憑憑證，是是一種簡簡化了的的保險單單。在機動車車輛保險險業(yè)務(wù)中中，保險險人處簽

13、簽發(fā)保險險單外，還需出出立保險險憑證，用以證證明被保保險人已已經(jīng)投保保機動車車輛損失失險及第第三者責(zé)責(zé)任險，便于交交通事故故的處理理。第三節(jié)保保險合合同的訂訂立與生生效、變變更保險合同同的訂立立是投保保人與保保險人之之間基于于意思表表示一致致而作出出的法律律行為。保險合合同的訂訂立須經(jīng)經(jīng)過投保保人提出出要求和和保險人人同意兩兩個階段段，這兩兩個階段段即合同同實踐中中的要約約與承諾諾。1、要約約要約亦稱稱“提議議”，它它是指當(dāng)當(dāng)事人一一方以訂訂立合同同為目的的而向?qū)Ψ阶鞒龀龅囊馑妓急硎?。一個有有效的要要約應(yīng)具具備三個個條件：要約須明明確表示示訂約愿愿望；要約須具具備合同同的主要要內(nèi)容；要約在其

14、其有效期期內(nèi)對約約人具有有約束力力。一、保險險合同的的訂立2.承諾諾承諾，又又稱“接接受訂約約提議”，是承承諾人向向要約人人表示同同意與其其締結(jié)合合同的意意思表示示。作出出承諾的的人稱為為承諾人人或受約約人。承承諾滿足足下列條條件時有有效：承諾不能能附帶任任何條件件，是無無條件的的；承諾須由由受約人人本人或或其合法法代表理理人作出出；承諾須在在要約的的有效期期內(nèi)作出出。保險合同同的承諾諾也叫承承保，通通常由保保險人或或其代理理人作出出。若保險人人提出反反要約的的，投保保人無條條件接受受后，投投保人即即為承諾諾人，保保險合同同也隨之之成立。二、保險險合同的的成立與與生效保險合同同的成立立是指投投

15、保人與與保險人人就保險險合同條條款達(dá)成成協(xié)議。保險合同同的生效效是指保保險合同同對當(dāng)事事人雙方方發(fā)生約約束力，即合同同條款產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力。1保險險合同的的有效保險合同同的有效效是指保保險合同同是由當(dāng)事人人雙方依依法訂立立，并受受國家法法律保護(hù)。2、保險險合同的的無效1）無效效保險合合同的概概念無效保險險合同是是指當(dāng)事事人雖然然訂立，但不發(fā)發(fā)生法律律效力、國家不不予保護(hù)護(hù)的保險險合同。保險合合同被確確認(rèn)無效效后，始始終無效效。2）無效效保險合合同的種種類按照無效效的程度度，保險險合同的的無效可可分為全全部無效效和部分分無效。全部無效效是指有有違反國國家禁止止性規(guī)定定而被確確認(rèn)無效效后，不不得繼

16、續(xù)續(xù)履行的的保險合合同，部分無效效是指保保險合同同某些條條款的內(nèi)內(nèi)容無效效，但合合同的其其他部分分仍然有有效。按照無效效的性質(zhì)質(zhì)，保險險合同的的無效可可分為絕絕對無效效和相對對無效。三、保險險合同的的變更保險合同同的變更更是指在在保險合合同有效效期間，當(dāng)事人人依法對對合同條條款所作作的修改改或補充充。合同的變變更、有有狹義和和廣義之之分，前前者是指指當(dāng)事人人雙方權(quán)權(quán)利、義義務(wù)的變變更；后后者不僅僅包括權(quán)權(quán)利、義義務(wù)的變變更，而而且還包包括主體體和客體體的變更更。1保險險合同主主體的變變更保險合同同主體的的變更大大都是由由保險標(biāo)標(biāo)的權(quán)利利發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移而引引起的，因而，合同主主體的變變更實際際是合同

17、同的轉(zhuǎn)讓讓。保險險合同的的轉(zhuǎn)讓不不改變合合同的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)及客客體。在財產(chǎn)保保險中，合同主主體的變變更以保保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為為基礎(chǔ)。人身保險險合同主主體的變變更，不不以保險險標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移為基基礎(chǔ)，而而主要取取決于投投保人或或被保險險人的主主觀意愿愿。2保險險合同的的客體變變更保險合同同客體變變更的原原因主要要是保險險標(biāo)的的的價值增增減變化化，從而而引起保保險利益益發(fā)生變變化。保保險合同同客體的的變更，通常是是由投保保人或被被保險人人提出，經(jīng)保險險人同意意，加批批后生效效。3保險險合同內(nèi)內(nèi)容的變變更保險合同同內(nèi)容的的變更是是指在主主體不變變的情況況下，改改變合同同中約定定的事項項。4保險險合同的的

18、中止保險合同同的中止止，是指指在保險險合同存存續(xù)期間間內(nèi)，由由于某種種原因的的發(fā)生而而使保險險合同的的效力暫暫時歸于于停止。5保險險合同的的復(fù)效保險合同同復(fù)效是是指保險險合同的的效力在在中止以以后以后后又重新新開始。保險合同同變更時時使用的的書面憑憑證保險合同同變更時時使用的的書面憑憑證，即即批單，其主要要內(nèi)容包包括：1)保險險單號碼碼。登錄錄原保險險單號碼碼。2)批單單號碼。以年度度按順序序連貫編編號。3)被保保險人。填寫被被保險人人稱謂，應(yīng)與原原保單相相符。4)批文文。批文按規(guī)規(guī)定的格格式批文按規(guī)規(guī)定的格格式填寫寫內(nèi)容包包括：變更的要要求、變變更前的的內(nèi)容、變更后后的內(nèi)容容、是否否增收(退

19、還)保險費費、增收收(退還還)保險險費的計計算公式式、增收收(退還還)保險險費的金金額、變變更起始始時間以以及明確確除本變變更外原原保險合合同的其其他內(nèi)容容不變。保險車車輛轉(zhuǎn)賣賣、轉(zhuǎn)讓讓、贈送送他人的的批文內(nèi)內(nèi)容：車輛的的使用性性質(zhì)變更更，并涉涉及到增增、退費費的批文文內(nèi)容：調(diào)整保保險金額額責(zé)任任限額的的批文內(nèi)內(nèi)容：四、保險險合同的的索賠與與理賠保險合同同的索賠賠時效：人壽保險險以外的的其他保保險的被被保險人人或受益益人，對對保險人人請求賠賠償給付付保險金金的權(quán)利利，自其其知道保保險事故故發(fā)生之之日起兩兩年不行行使而消消滅；人人壽保險險的被保保險人或或受益人人對保險險人請求求給付保保險金的的權(quán)

20、利，自其知知道保險險事故發(fā)發(fā)生之日日起五年年不行使使而消滅滅。保險合同同的理賠賠時限：對屬于保保險責(zé)任任并能夠夠確定保保險金數(shù)數(shù)額的,在與被保保險人或或受益人人達(dá)成有有關(guān)賠償償或者給給付保險險金的協(xié)協(xié)議后十十日內(nèi),履行賠償償或給付付保險金金義務(wù).保險人自自收到被被保險人人或者受受益人的的賠償或或給付保保險金的的請求和和有關(guān)證證明、資資料之日日起六十十日內(nèi)，對屬于于本保險險責(zé)任但但賠償或或者給付付保險金金的數(shù)額額不能確確定的，或者與與被保險險人或受受益人不不能達(dá)成成有關(guān)賠賠償或給給付保險險金的協(xié)協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根根據(jù)已有有的證明明或資料料可以確確定的最最低數(shù)額額先于支支付；待待保險人人最終確確定賠償

21、償或者給給付保險險金的數(shù)數(shù)額后，再支付付相應(yīng)的的差額。五、保險險合同的的終止與與解除保險合同同的終止止是指當(dāng)事事人之間間由合同同所確定定的權(quán)利利義務(wù)因因法律規(guī)規(guī)定的原原因出現(xiàn)現(xiàn)而不復(fù)復(fù)存在。導(dǎo)致保保險合同同終止的的原因很很多，主主要有：1保險險合同因因期限屆屆滿而終終止。2保險險合同因因履行而而終止。3財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同因保保險標(biāo)的的滅失而而終止。4人身身保險合合同因被被保險人人的死亡亡而終止止。5財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同因保保險標(biāo)的的部分損損失，保保險人履履行賠償償義務(wù)而而終止。1保險險合同解解除的形形式保險合同同解除的形式有有兩種：法定解解除與協(xié)協(xié)議解除除1)法定定解除法定解除除是法律律賦予當(dāng)當(dāng)事人

22、的的一種單單方解除除權(quán)。保險法法第十十四條強強調(diào)：“除本法法另有規(guī)規(guī)定或者者保險合合同另有有約定外外，保險險合同成成立后，投保人人可以解解除保險險合同?！?)協(xié)議議解除協(xié)議解除除又稱約約定解除除，是指指當(dāng)事人人雙方經(jīng)經(jīng)協(xié)商同同意解除除保險合合同的一一種法律律行為。第四節(jié)保保險合合同的爭爭議處理理保險合同同的爭議議處理通通常采用用如下四四種方式式：1協(xié)商商協(xié)商是在在爭議發(fā)發(fā)生后，雙方當(dāng)當(dāng)事人在在平等、互相諒諒解基礎(chǔ)礎(chǔ)上對爭爭議事項項進(jìn)行協(xié)協(xié)商，取取得共識識，解決決糾紛的的方法。2調(diào)解解調(diào)解是指指在合同同管理機機關(guān)或法法院的參參與下，通過說說服教育育，使雙雙方自愿愿達(dá)成協(xié)協(xié)議、平平息爭端端。3仲裁

23、裁仲裁是指指爭議雙雙方依仲仲裁協(xié)議議，自愿愿將彼此此間的爭爭議交由由雙方共共同信任任、法律律認(rèn)可的的仲載機機構(gòu)的仲仲裁員居居中調(diào)解解，并作作出裁決決，一裁裁終局。4訴訟訟這是指保保險合同同的一方方當(dāng)事人人按有關(guān)關(guān)法律程程序，通通過法院院對另一一方提出出權(quán)益主主張，并并要求法法院予以以解決和和保護(hù)的的請求的的處理爭爭議的方方法。一、解決決保險合合同爭議議的方式式二、保險險合同條條款的解解釋保險合同同的解釋釋通常依依據(jù)一定定的原則則，即保保險合同同解釋的的原則。它們是是對保險險合同的的理解和和說明應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵循循的基本本準(zhǔn)則。一般說來來，對保保險合同同的解釋釋遵循文文義解釋釋、意圖圖解釋、專業(yè)解解釋、有有利于被被保險人人和受益益人的解解釋等原原則。1文義義解釋的的原則文義解