征信修復(fù)蘇醒，立本信用深度解讀征信修復(fù)政策

在我國推進(jìn)征信業(yè)發(fā)展中，國家通過不斷出臺(tái)相關(guān)政策以推進(jìn)征信業(yè)的發(fā)展。立本信用個(gè)人征信修復(fù)專家通過不斷對(duì)我國征信業(yè)的政策解讀，以期探尋出國家征信業(yè)發(fā)展脈絡(luò)及征信修復(fù)路徑，為廣大征信不良群體由于信用卡逾期、商貸逾期、房貸逾期、車貸逾期和網(wǎng)貸逾期等等不良征信而帶來的生活不便，提供更多的不良征信修復(fù)可能性和主動(dòng)自新機(jī)會(huì)。

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立本信用個(gè)人征信修復(fù)專家說，為規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)制定，國務(wù)院于2013年1月21日發(fā)布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，并于2013年3月15日起施行。

《條例》在第三章“征信業(yè)務(wù)規(guī)則”中提出，“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載”，國家對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限設(shè)定為5年，根據(jù)立本信用了解到的信息，《條例》保存期限的設(shè)定符合國際慣例、低于國外保存期限。

立本信用個(gè)人征信修復(fù)專家說，《條例》在第四章“異議和投訴”中提出，“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載?！?，國家對(duì)征信異議允許信息主體個(gè)人或代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行申訴，并在20個(gè)自然日內(nèi)進(jìn)行處理，立本信用認(rèn)為，本條例是個(gè)人征信修復(fù)政策的首創(chuàng)，這為我國征信修復(fù)行業(yè)的發(fā)展奠定了政策基調(diào)。“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴?！眹覍?duì)征信機(jī)構(gòu)侵害信用主題合法權(quán)益的行為，同樣進(jìn)行了投訴受理規(guī)范，為個(gè)人權(quán)利提供更多保障。

圖片制作：北京立本美好信用有限公司征信修復(fù)專家組

根據(jù)立本信用征信修復(fù)專家綜合觀察，在我國信用建設(shè)進(jìn)程中，一直注重強(qiáng)化失信聯(lián)合懲戒，設(shè)計(jì)了很多失信懲戒機(jī)制，在我國部委層面的多部聯(lián)合獎(jiǎng)懲備忘錄中，失信聯(lián)合懲戒機(jī)制也是主要內(nèi)容。近年來，我國加快建立“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制，讓失信者寸步難行。“黑名單”雖然有效，但終究只是手段而非目的。若對(duì)失信主體“一黑到底”，對(duì)于已具有一定規(guī)模的失信群體，如果長時(shí)間不能給予其有效的修復(fù)信用的機(jī)會(huì)，可能會(huì)給失信主體帶來不必要的負(fù)面?zhèn)?，也?huì)讓其產(chǎn)生破罐子破摔的抵觸情緒，不利于問題的解決，也可能造成嚴(yán)重的社會(huì)問題。反之，根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)主動(dòng)糾正失信行為、消除不良影響的主體進(jìn)行信用修復(fù)，該取消“黑名單”的取消，該縮短懲戒時(shí)間的縮短，既是給失信主體改正錯(cuò)誤、重塑信用的機(jī)會(huì)，也是監(jiān)管部門依法行政、提升服務(wù)的必然要求。一旦信用修復(fù)形成良性循環(huán)，有前車之鑒的失信主體就會(huì)以此為戒，帶動(dòng)其他企業(yè)或個(gè)人自覺踐行誠信，匯聚成強(qiáng)大正向力量，促進(jìn)全社會(huì)的誠信蔚然成風(fēng)。

關(guān)于信用修復(fù)，我國現(xiàn)行法律法規(guī)中不乏相關(guān)規(guī)定，立本信用對(duì)相關(guān)信用修復(fù)政策進(jìn)行了梳理，主要有以下發(fā)現(xiàn)：

2013年10月實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》明確，失信被執(zhí)行人積極履行生效法律文書確定義務(wù)或主動(dòng)糾正失信行為的，人民法院可以決定提前刪除失信信息。

2016年5月實(shí)施的國務(wù)院《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求建立健全信用修復(fù)、異議申訴等機(jī)制，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。聯(lián)合懲戒措施的發(fā)起部門和實(shí)施部門應(yīng)按照法律法規(guī)和政策規(guī)定明確各類失信行為的聯(lián)合懲戒期限。在規(guī)定期限內(nèi)糾正失信行為、消除不良影響的，不再作為聯(lián)合懲戒對(duì)象。建立有利于自我糾錯(cuò)、主動(dòng)自新的社會(huì)鼓勵(lì)與關(guān)愛機(jī)制，支持有失信行為的個(gè)人通過社會(huì)公益服務(wù)等方式修復(fù)個(gè)人信用。

2017年10月國家發(fā)改委、央行聯(lián)合發(fā)布實(shí)施的《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單管理工作的指導(dǎo)意見》提出，建立守信聯(lián)合激勵(lì)對(duì)象和失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單制度（“紅名單”和“黑名單”制度），完善守法誠信褒獎(jiǎng)和違法失信懲戒的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。建立有利于自我糾錯(cuò)、主動(dòng)自新的社會(huì)鼓勵(lì)與關(guān)愛機(jī)制，鼓勵(lì)“黑名單”主體通過主動(dòng)糾正失信行為、消除不良社會(huì)影響等方式修復(fù)信用。有關(guān)部門（單位）認(rèn)定“黑名單”時(shí)，應(yīng)結(jié)合失信行為的嚴(yán)重程度，明確相關(guān)主體能否修復(fù)信用以及信用修復(fù)的方式和期限。對(duì)可通過履行相關(guān)義務(wù)糾正失信行為的“黑名單”主體，可在履行相關(guān)義務(wù)后，向認(rèn)定部門（單位）提交相關(guān)材料申請(qǐng)退出。立本信用了解到，該政策中對(duì)“黑名單”的退出方式中包括經(jīng)異議處理、主動(dòng)修復(fù)提前退出、待“黑名單”有效期屆滿自動(dòng)退出和“黑名單”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變，對(duì)于不符合新認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的主體，將其從“黑名單”中刪除。經(jīng)異議處理，“黑名單”主體認(rèn)定有誤的，認(rèn)定部門（單位）應(yīng)將相關(guān)主體從“黑名單”中刪除。

2019年2月實(shí)施的浙江省發(fā)展改革委《浙江省公共信用修復(fù)管理暫行辦法》明確信用修復(fù)的條件、信用修復(fù)的程序、履行責(zé)任等內(nèi)容，為誠信體系建設(shè)“打補(bǔ)丁”，為進(jìn)入失信“黑名單”者提供翻身“自新”的機(jī)會(huì)。依據(jù)辦法，信用修復(fù)原則上需要滿足三個(gè)條件:“法定責(zé)任和義務(wù)履行完畢,社會(huì)不良影響基本消除”；“修復(fù)期限應(yīng)滿1年及以上”；“未產(chǎn)生新的記入信用檔案的同類不良信息”，并規(guī)定，“不良信息修復(fù)后，不再作為負(fù)面信息使用”。這是對(duì)失信主體申請(qǐng)信用修復(fù)進(jìn)一步作出具體規(guī)定的首個(gè)由地方政府出臺(tái)的政策，對(duì)信用修復(fù)行業(yè)具有一定示范意義。立本信用認(rèn)為，本辦法的最大亮點(diǎn)在于其規(guī)定的信用修復(fù)污點(diǎn)修復(fù)期限，實(shí)際上被進(jìn)一步放寬，激勵(lì)的力度更大。也即，在滿足“法定責(zé)任和義務(wù)履行完畢”等前提情況下，“修復(fù)期限滿1年及以上”便可申請(qǐng)修復(fù)相關(guān)不良信用記錄，而不必等待5年之后再自動(dòng)刪除。這種激勵(lì)力度更大的信用污點(diǎn)修復(fù)規(guī)定，不僅有利于彰顯“治病救人、懲前毖后”原則，能更有效地鼓勵(lì)失信人員改過自新。

圖片制作：北京立本美好信用有限公司征信修復(fù)專家組

近年來，我國更加注重信用激勵(lì)和信用修復(fù)，從而促進(jìn)懲戒、教育、修復(fù)之間的平衡，積極引導(dǎo)全社會(huì)真正樹立知信、守信、用信的觀念。全國各地相繼出臺(tái)規(guī)定，鼓勵(lì)和引導(dǎo)失信主體通過各種方式自我糾錯(cuò)、主動(dòng)自新、修復(fù)信用。從國家到地方，對(duì)信用修復(fù)的關(guān)注越來越多，說明信用修復(fù)在信用體系建設(shè)中的作用不容小覷。

北京立本美好信用有限公司隸屬于北京立本金融服務(wù)集團(tuán)，是從事“代辦不良征信申訴及征信修復(fù)”的專業(yè)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)。作為中國信用/征信修復(fù)服務(wù)的開創(chuàng)者，公司依據(jù)征信法規(guī)，專注于征信異議、投訴和處理，針對(duì)失信主體的非惡意失信行為提出修復(fù)信用的解決方案，同時(shí)向全社會(huì)開展征信修復(fù)知識(shí)普及和咨詢。公司充分利用自身專業(yè)技能，嚴(yán)格依照征信法規(guī)要求，針對(duì)失信主體信用報(bào)告中的不真實(shí)、不準(zhǔn)確或超過留檔期限的非惡意的、違約類的失信行為開展異議處理流程，代表失信主體與征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，爭取合法合情合理的權(quán)益。

北京立本美好信用有限公司信用修復(fù)服務(wù)主要包含信用卡逾期修復(fù)、房貸