第九章保險(xiǎn)監(jiān)管第九章保險(xiǎn)監(jiān)管1主要內(nèi)容第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)主要內(nèi)容第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述2第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因四、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念3一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念保險(xiǎn)監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)對(duì)在境內(nèi)注冊(cè)登記的，從事保險(xiǎn)活動(dòng)的公民、法人和其他組織及其行為進(jìn)行監(jiān)督管理。一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念保險(xiǎn)監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險(xiǎn)監(jiān)督管4二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展（一）早期的保險(xiǎn)監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國時(shí)間監(jiān)管相關(guān)法規(guī)1575年Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立ChamberofIsurance，政府要求海上保險(xiǎn)單必須向該商會(huì)辦理登記。1601年英國頒布了第一部與海上保險(xiǎn)有關(guān)的法律1720年女王特許RoyalIsuranceExchange﹠londonInsuranceCompany統(tǒng)一經(jīng)營海上保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司不得涉足。1746年英國第一次以法律條文的形式要求投保人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)要具有保險(xiǎn)利益二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展（一）早期的保險(xiǎn)監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國時(shí)5（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度誕生于美國現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要標(biāo)志是國家授權(quán)給專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這種制度最早產(chǎn)生于美國。時(shí)間美國監(jiān)管的歷史過程1851年NewHampshire(新罕布什爾州)率先設(shè)立保險(xiǎn)署，開創(chuàng)了保險(xiǎn)監(jiān)管制度設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)的歷史1855年Massachusetts建立了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)1858年宜萊澤·賴特（ElzurWright）任馬州保險(xiǎn)監(jiān)督官。提出以保險(xiǎn)人償付能力的保險(xiǎn)監(jiān)督理念，被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管之父1859年NewYork保險(xiǎn)監(jiān)督官委員會(huì)設(shè)立，在其他各州也相繼設(shè)立，從而建立了具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度誕生于美國現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要標(biāo)6（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國雖然沒有設(shè)立專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但在保險(xiǎn)立法方面處于領(lǐng)先地位。時(shí)間保險(xiǎn)監(jiān)管立法的主要內(nèi)容1746年MarineInsuranceAct1746年頒布，首次提出保險(xiǎn)利益。1870年《壽險(xiǎn)公司法》頒布，對(duì)壽險(xiǎn)公司的保證金、財(cái)產(chǎn)賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年英國制定了《保險(xiǎn)公司法》，將壽險(xiǎn)公司法中監(jiān)管規(guī)定擴(kuò)展到了所有其他保險(xiǎn)范疇（水險(xiǎn)和汽車險(xiǎn)除外）（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國雖然沒有設(shè)立專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)7國家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)奧地利于1859年、瑞士于1885年、德國于1909年也都先后建立了各自的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。20世紀(jì)20年代以后，西方各發(fā)達(dá)國家已普遍建立起國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。保險(xiǎn)監(jiān)管并沒有隨著經(jīng)濟(jì)自由化趨勢(shì)發(fā)展，而是日益強(qiáng)化。國家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)奧地利于1859年、瑞士于1885年8（四）我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)展、完善。監(jiān)管歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于英、美發(fā)達(dá)國家。2019年11月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，取代中國人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管地位。時(shí)間我國監(jiān)管歷史過程1980年以前我國只有保險(xiǎn)經(jīng)營，沒有實(shí)質(zhì)上的保險(xiǎn)監(jiān)管。1980-2019年中國人民銀行是我國的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。2019.11.18日中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)監(jiān)管體制開始。（四）我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)9三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因(一)保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益(二)保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性(三)保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因(一)保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益10（一）保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益從范圍上看 一家保險(xiǎn)企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問題。從期限上看 一家保險(xiǎn)企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為了維護(hù)眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會(huì)穩(wěn)定，政府有必要將保險(xiǎn)業(yè)置于其監(jiān)管之下，不能任其破產(chǎn)、倒閉。 （一）保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益從范圍上看 一家保險(xiǎn)企業(yè)涉及眾多家庭11（二）保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性保險(xiǎn)條款的制定、費(fèi)率的計(jì)算由保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)信息不對(duì)稱導(dǎo)致投保人在投保時(shí)很難辨別條款和費(fèi)率是否公正合理保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)保單條款和費(fèi)率水平進(jìn)行監(jiān)管，以保護(hù)投保人的合法權(quán)益（二）保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性保險(xiǎn)條款的制定、費(fèi)率的計(jì)算由保險(xiǎn)12（三）保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營，不需要投入很多的固定資產(chǎn)和聘用較多的員工。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則應(yīng)根據(jù)市場供求情況，對(duì)保險(xiǎn)市場的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自由出入。2009年9月，保監(jiān)會(huì)推出新版《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》要求設(shè)立保險(xiǎn)公司的主要股東需具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近3年無重大違法記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元，同時(shí)還要求保險(xiǎn)公司股東必須符合法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營，不需要13四、國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（一）保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐（三）維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件（四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益四、國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)14（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務(wù)技術(shù)：業(yè)務(wù)范圍、條款、費(fèi)率、再保險(xiǎn)和資金運(yùn)用。財(cái)務(wù)監(jiān)管：資本充足率、準(zhǔn)備金提存、公積金、以及財(cái)務(wù)報(bào)告制度。（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務(wù)技術(shù)：15（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐國家把防止、打擊保險(xiǎn)市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標(biāo)之一，以維護(hù)保險(xiǎn)市場運(yùn)行的正常秩序。欺詐行為表現(xiàn)在投保人與保險(xiǎn)人兩方面。投保人利用保險(xiǎn)利用保險(xiǎn)謀取不當(dāng)利益保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款和費(fèi)率欺騙投保人和被保險(xiǎn)人。（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐國家把防止、打擊保險(xiǎn)市場中的欺詐行16（三）維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)；遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！保ㄈ┚S護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“關(guān)17（四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益兩者相輔相成。通過國家監(jiān)管，使保險(xiǎn)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，減少資金占用，擴(kuò)大承保范圍，提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)保障對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是必不可少的。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益發(fā)生沖突時(shí)，國家通過干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)，來達(dá)到兩者的統(tǒng)一。

（四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社18第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體二、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體19一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體保險(xiǎn)監(jiān)管的主體是指保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時(shí)擁有監(jiān)督權(quán)和管理權(quán)，有的只有監(jiān)督權(quán)而沒有管理權(quán)。保險(xiǎn)監(jiān)管的主體包括：保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體保險(xiǎn)監(jiān)管的主體是指保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督者和管理者201、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)自1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國人民銀行行使保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理職能。2019年11月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，簡稱保監(jiān)會(huì)，取代中國人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管地位。1、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)自1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中21我國保監(jiān)會(huì)的主要任務(wù)擬定商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；依法查處保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī)行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；維護(hù)市場秩序，培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場；完善保險(xiǎn)市場體系，推進(jìn)保險(xiǎn)體制改革，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)公平競爭；建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和預(yù)警體系，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營與業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我國保監(jiān)會(huì)的主要任務(wù)擬定商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；22（二）保險(xiǎn)行業(yè)自律組織1、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的含義是指在保險(xiǎn)及其相關(guān)領(lǐng)域中從事活動(dòng)的非官方組織，是保險(xiǎn)行業(yè)自身管理的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)。簡稱保險(xiǎn)行業(yè)自律組織。2、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的性質(zhì)（1）是一種民間社團(tuán)組織，不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（2）致力于促進(jìn)、發(fā)展和保護(hù)成員的利益；（3）通過各種形式約束會(huì)員的行為。（二）保險(xiǎn)行業(yè)自律組織1、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的含義233、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的形式國名保險(xiǎn)行業(yè)組織形式英國英國保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、勞合社承保人協(xié)會(huì)、倫敦承保人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人委員會(huì)、人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)美國人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)、美國相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等日本日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等中國中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(成立于2019年3月12日，會(huì)員176家，其中保險(xiǎn)公司105家、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)36家、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)35家。)3、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的形式國名保險(xiǎn)行業(yè)組織形式英國保險(xiǎn)人協(xié)244、保險(xiǎn)行業(yè)自律與國家監(jiān)管1）保險(xiǎn)行業(yè)自律在一國保險(xiǎn)監(jiān)管體系中一般處于第二層次。第一層次是指保險(xiǎn)的國家監(jiān)管，第三層次是指保險(xiǎn)企業(yè)的自我監(jiān)管。層次手段監(jiān)管對(duì)象國家監(jiān)管宏觀監(jiān)管法律、行政保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場行業(yè)自律中觀監(jiān)管行業(yè)規(guī)章保險(xiǎn)人的市場行為自我監(jiān)管微觀監(jiān)管內(nèi)控措施保險(xiǎn)企業(yè)自身4、保險(xiǎn)行業(yè)自律與國家監(jiān)管1）保險(xiǎn)行業(yè)自律在一國保險(xiǎn)監(jiān)管體系25（2）保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)由于經(jīng)濟(jì)自由化和一體化的影響，雖然國家監(jiān)管長期來看在強(qiáng)化，但近幾年呈現(xiàn)放松監(jiān)管的新趨勢(shì)：市場準(zhǔn)入條件放寬，放寬對(duì)市場服務(wù)主體經(jīng)營活動(dòng)的限制，以償付能力監(jiān)管為核心。金融自由化與混業(yè)經(jīng)營的沖擊下，銀行、證券、保險(xiǎn)等的界限日益模糊，給國家監(jiān)管增加了難度。保險(xiǎn)行業(yè)自律顯得日益重要，有力地配合著國家監(jiān)管的實(shí)施。（2）保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)由于經(jīng)濟(jì)自由化和一體化的影響，雖26（三）保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)是由獨(dú)立的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)級(jí)辦法對(duì)保險(xiǎn)公司信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并用一定的符號(hào)予以表示。比較著名的世界評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有：A.M.貝思特公司（A.M.BEST）標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard&Poor’s)穆迪公司(Moody'sInvestorsService)（三）保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)是由獨(dú)立的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采用27二、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體保險(xiǎn)人保險(xiǎn)中介人投保人被保險(xiǎn)人受益人二、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體保險(xiǎn)人28三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容比較廣泛，不同國家的保險(xiǎn)監(jiān)管各有特點(diǎn)，并各有偏重，但總的來說可以分為：組織監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管財(cái)務(wù)監(jiān)管三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容比較廣泛，不同國家的保險(xiǎn)監(jiān)管29（一）組織監(jiān)管組織形式保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立停業(yè)清算從業(yè)人員資格外資保險(xiǎn)企業(yè)（一）組織監(jiān)管組織形式30（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管營業(yè)范圍保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)中介人精算制度（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管營業(yè)范圍31（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管保證金占資本金比率準(zhǔn)備金償付能力保險(xiǎn)投資財(cái)務(wù)核算（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管保證金占資本金比率32第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方式與手段一、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方式二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的手段第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方式與手段一、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方式33一、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方式(一)公告管理方式(公示方式)(二)規(guī)范管理方式(三)實(shí)體管理方式一、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方式(一)公告管理方式(公示方式)34（一）公告管理方式公告管理方式，是指國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)體僅規(guī)定按照政府的格式及內(nèi)容定期將資產(chǎn)負(fù)債，營業(yè)結(jié)果等公告。優(yōu)點(diǎn)，是使保險(xiǎn)業(yè)在自由競爭的環(huán)境中得以自由發(fā)展；局限性，是一般公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)劣的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不易準(zhǔn)確掌握，對(duì)不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營無能為力。（一）公告管理方式公告管理方式，是指國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)體僅規(guī)定按35（二）規(guī)范管理方式規(guī)范管理方式是由政府規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的準(zhǔn)則，要求保險(xiǎn)業(yè)共同遵守。政府對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的重大事項(xiàng)，如最低資本額、資產(chǎn)負(fù)債比例、投資運(yùn)用等均有明確規(guī)定。這種管理方式比前一種方式有進(jìn)步，但政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理只是形式上的審查。所以，實(shí)務(wù)中難以進(jìn)行有效管理。（二）規(guī)范管理方式規(guī)范管理方式是由政府規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的準(zhǔn)則，36（三）實(shí)體管理方式實(shí)體管理方式指國家制定完善的保險(xiǎn)管理規(guī)則，保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)有較高的權(quán)威，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財(cái)務(wù)，業(yè)務(wù)及破產(chǎn)清算等均進(jìn)行監(jiān)管。目前許多國家采用此種方式。如日本、美國、德國等。我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管采用此種方式。（三）實(shí)體管理方式實(shí)體管理方式指國家制定完善的保險(xiǎn)管理規(guī)則，37二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的手段法律手段行政手段經(jīng)濟(jì)手段計(jì)劃手段二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的手段法律手段38（一）法律手段國家通過保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司的開業(yè)資本金、管理人員、經(jīng)營范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款等實(shí)質(zhì)性問題作出規(guī)定。我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》采用保險(xiǎn)公司法與保險(xiǎn)合同法合二為一的體例，是我國保險(xiǎn)法律體系的核心部分。（一）法律手段國家通過保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司的開業(yè)資本金、管理人39（二）行政手段運(yùn)用行政手段，為保險(xiǎn)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社會(huì)條件，及時(shí)糾正控制保險(xiǎn)市場不良現(xiàn)象，是行之有效的。以行政手段為保險(xiǎn)市場健康運(yùn)行服務(wù)，并充分發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)的積極性，兩者有機(jī)結(jié)合，才能使保險(xiǎn)市場充滿活力。（二）行政手段運(yùn)用行政手段，為保險(xiǎn)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社40（三）經(jīng)濟(jì)手段經(jīng)濟(jì)手段就是根據(jù)市場客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的需要，國家運(yùn)用財(cái)政、稅收、信貸等各種經(jīng)濟(jì)杠桿，正確處理各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系來管理保險(xiǎn)業(yè)的方法。這是國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的主要方法。（三）經(jīng)濟(jì)手段經(jīng)濟(jì)手段就是根據(jù)市場客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的需要，國家運(yùn)41（四）計(jì)劃手段計(jì)劃手段是指國家通過計(jì)劃指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，國家運(yùn)用指導(dǎo)性計(jì)劃手段，促使保險(xiǎn)業(yè)既能保障國民經(jīng)濟(jì)順利進(jìn)行，又能取得保險(xiǎn)業(yè)自身的效益。（四）計(jì)劃手段計(jì)劃手段是指國家通過計(jì)劃指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方式。42第九章保險(xiǎn)監(jiān)管第九章保險(xiǎn)監(jiān)管43主要內(nèi)容第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)主要內(nèi)容第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述44第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因四、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念45一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念保險(xiǎn)監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)對(duì)在境內(nèi)注冊(cè)登記的，從事保險(xiǎn)活動(dòng)的公民、法人和其他組織及其行為進(jìn)行監(jiān)督管理。一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念保險(xiǎn)監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險(xiǎn)監(jiān)督管46二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展（一）早期的保險(xiǎn)監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國時(shí)間監(jiān)管相關(guān)法規(guī)1575年Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立ChamberofIsurance，政府要求海上保險(xiǎn)單必須向該商會(huì)辦理登記。1601年英國頒布了第一部與海上保險(xiǎn)有關(guān)的法律1720年女王特許RoyalIsuranceExchange﹠londonInsuranceCompany統(tǒng)一經(jīng)營海上保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司不得涉足。1746年英國第一次以法律條文的形式要求投保人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)要具有保險(xiǎn)利益二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展（一）早期的保險(xiǎn)監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國時(shí)47（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度誕生于美國現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要標(biāo)志是國家授權(quán)給專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這種制度最早產(chǎn)生于美國。時(shí)間美國監(jiān)管的歷史過程1851年NewHampshire(新罕布什爾州)率先設(shè)立保險(xiǎn)署，開創(chuàng)了保險(xiǎn)監(jiān)管制度設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)的歷史1855年Massachusetts建立了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)1858年宜萊澤·賴特（ElzurWright）任馬州保險(xiǎn)監(jiān)督官。提出以保險(xiǎn)人償付能力的保險(xiǎn)監(jiān)督理念，被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管之父1859年NewYork保險(xiǎn)監(jiān)督官委員會(huì)設(shè)立，在其他各州也相繼設(shè)立，從而建立了具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度誕生于美國現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要標(biāo)48（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國雖然沒有設(shè)立專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但在保險(xiǎn)立法方面處于領(lǐng)先地位。時(shí)間保險(xiǎn)監(jiān)管立法的主要內(nèi)容1746年MarineInsuranceAct1746年頒布，首次提出保險(xiǎn)利益。1870年《壽險(xiǎn)公司法》頒布，對(duì)壽險(xiǎn)公司的保證金、財(cái)產(chǎn)賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年英國制定了《保險(xiǎn)公司法》，將壽險(xiǎn)公司法中監(jiān)管規(guī)定擴(kuò)展到了所有其他保險(xiǎn)范疇（水險(xiǎn)和汽車險(xiǎn)除外）（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國雖然沒有設(shè)立專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)49國家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)奧地利于1859年、瑞士于1885年、德國于1909年也都先后建立了各自的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。20世紀(jì)20年代以后，西方各發(fā)達(dá)國家已普遍建立起國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。保險(xiǎn)監(jiān)管并沒有隨著經(jīng)濟(jì)自由化趨勢(shì)發(fā)展，而是日益強(qiáng)化。國家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)奧地利于1859年、瑞士于1885年50（四）我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)展、完善。監(jiān)管歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于英、美發(fā)達(dá)國家。2019年11月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，取代中國人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管地位。時(shí)間我國監(jiān)管歷史過程1980年以前我國只有保險(xiǎn)經(jīng)營，沒有實(shí)質(zhì)上的保險(xiǎn)監(jiān)管。1980-2019年中國人民銀行是我國的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。2019.11.18日中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)監(jiān)管體制開始。（四）我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)51三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因(一)保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益(二)保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性(三)保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因(一)保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益52（一）保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益從范圍上看 一家保險(xiǎn)企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問題。從期限上看 一家保險(xiǎn)企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為了維護(hù)眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會(huì)穩(wěn)定，政府有必要將保險(xiǎn)業(yè)置于其監(jiān)管之下，不能任其破產(chǎn)、倒閉。 （一）保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益從范圍上看 一家保險(xiǎn)企業(yè)涉及眾多家庭53（二）保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性保險(xiǎn)條款的制定、費(fèi)率的計(jì)算由保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)信息不對(duì)稱導(dǎo)致投保人在投保時(shí)很難辨別條款和費(fèi)率是否公正合理保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)保單條款和費(fèi)率水平進(jìn)行監(jiān)管，以保護(hù)投保人的合法權(quán)益（二）保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性保險(xiǎn)條款的制定、費(fèi)率的計(jì)算由保險(xiǎn)54（三）保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營，不需要投入很多的固定資產(chǎn)和聘用較多的員工。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則應(yīng)根據(jù)市場供求情況，對(duì)保險(xiǎn)市場的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自由出入。2009年9月，保監(jiān)會(huì)推出新版《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》要求設(shè)立保險(xiǎn)公司的主要股東需具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近3年無重大違法記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元，同時(shí)還要求保險(xiǎn)公司股東必須符合法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營，不需要55四、國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（一）保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐（三）維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件（四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益四、國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)56（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務(wù)技術(shù)：業(yè)務(wù)范圍、條款、費(fèi)率、再保險(xiǎn)和資金運(yùn)用。財(cái)務(wù)監(jiān)管：資本充足率、準(zhǔn)備金提存、公積金、以及財(cái)務(wù)報(bào)告制度。（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務(wù)技術(shù)：57（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐國家把防止、打擊保險(xiǎn)市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標(biāo)之一，以維護(hù)保險(xiǎn)市場運(yùn)行的正常秩序。欺詐行為表現(xiàn)在投保人與保險(xiǎn)人兩方面。投保人利用保險(xiǎn)利用保險(xiǎn)謀取不當(dāng)利益保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款和費(fèi)率欺騙投保人和被保險(xiǎn)人。（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐國家把防止、打擊保險(xiǎn)市場中的欺詐行58（三）維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)；遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”（三）維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“關(guān)59（四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益兩者相輔相成。通過國家監(jiān)管，使保險(xiǎn)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，減少資金占用，擴(kuò)大承保范圍，提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)保障對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是必不可少的。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益發(fā)生沖突時(shí)，國家通過干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)，來達(dá)到兩者的統(tǒng)一。

（四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社60第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體二、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體61一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體保險(xiǎn)監(jiān)管的主體是指保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時(shí)擁有監(jiān)督權(quán)和管理權(quán)，有的只有監(jiān)督權(quán)而沒有管理權(quán)。保險(xiǎn)監(jiān)管的主體包括：保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體保險(xiǎn)監(jiān)管的主體是指保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督者和管理者621、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)自1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國人民銀行行使保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理職能。2019年11月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，簡稱保監(jiān)會(huì)，取代中國人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管地位。1、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)自1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中63我國保監(jiān)會(huì)的主要任務(wù)擬定商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；依法查處保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī)行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；維護(hù)市場秩序，培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場；完善保險(xiǎn)市場體系，推進(jìn)保險(xiǎn)體制改革，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)公平競爭；建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和預(yù)警體系，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營與業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我國保監(jiān)會(huì)的主要任務(wù)擬定商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；64（二）保險(xiǎn)行業(yè)自律組織1、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的含義是指在保險(xiǎn)及其相關(guān)領(lǐng)域中從事活動(dòng)的非官方組織，是保險(xiǎn)行業(yè)自身管理的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)。簡稱保險(xiǎn)行業(yè)自律組織。2、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的性質(zhì)（1）是一種民間社團(tuán)組織，不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（2）致力于促進(jìn)、發(fā)展和保護(hù)成員的利益；（3）通過各種形式約束會(huì)員的行為。（二）保險(xiǎn)行業(yè)自律組織1、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的含義653、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的形式國名保險(xiǎn)行業(yè)組織形式英國英國保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、勞合社承保人協(xié)會(huì)、倫敦承保人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人委員會(huì)、人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)美國人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)、美國相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等日本日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等中國中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(成立于2019年3月12日，會(huì)員176家，其中保險(xiǎn)公司105家、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)36家、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)35家。)3、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的形式國名保險(xiǎn)行業(yè)組織形式英國保險(xiǎn)人協(xié)664、保險(xiǎn)行業(yè)自律與國家監(jiān)管1）保險(xiǎn)行業(yè)自律在一國保險(xiǎn)監(jiān)管體系中一般處于第二層次。第一層次是指保險(xiǎn)的國家監(jiān)管，第三層次是指保險(xiǎn)企業(yè)的自我監(jiān)管。層次手段監(jiān)管對(duì)象國家監(jiān)管宏觀監(jiān)管法律、行政保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場行業(yè)自律中觀監(jiān)管行業(yè)規(guī)章保險(xiǎn)人的市場行為自我監(jiān)管微觀監(jiān)管內(nèi)控措施保險(xiǎn)企業(yè)自身4、保險(xiǎn)行業(yè)自律與國家監(jiān)管1）保險(xiǎn)行業(yè)自律在一國保險(xiǎn)監(jiān)管體系67（2）保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)由于經(jīng)濟(jì)自由化和一體化的影響，雖然國家監(jiān)管長期來看在強(qiáng)化，但近幾年呈現(xiàn)放松監(jiān)管的新趨勢(shì)：市場準(zhǔn)入條件放寬，放寬對(duì)市場服務(wù)主體經(jīng)營活動(dòng)的限制，以償付能力監(jiān)管為核心。金融自由化與混業(yè)經(jīng)營的沖擊下，銀行、證券、保險(xiǎn)等的界限日益模糊，給國家監(jiān)管增加了難度。保險(xiǎn)行業(yè)自律顯得日益重要，有力地配合著國家監(jiān)管的實(shí)施。（2）保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)由于經(jīng)濟(jì)自由化和一體化的影響，雖68（三）保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)是由獨(dú)立的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)級(jí)辦法對(duì)保險(xiǎn)公司信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并用一定的符號(hào)予以表示。比較著名的世界評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有：A.M.貝思特公司（A.M.BEST）標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard&Poor’s)穆迪公司(Moody'sInvestorsService)（三）保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)是由獨(dú)立的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采用69二、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體保險(xiǎn)人保險(xiǎn)中介人投保人被保險(xiǎn)人受益人二、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體保險(xiǎn)人70三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容比較廣泛，不同國家的保險(xiǎn)監(jiān)管各有特點(diǎn)，并各有偏重，但總的來說可以分為：組織監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管財(cái)務(wù)監(jiān)管三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容比較廣泛，不同國家的保險(xiǎn)監(jiān)管71（一）組織監(jiān)管組織形式保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立停業(yè)清算從業(yè)人員資格外資保險(xiǎn)企業(yè)（一）組織監(jiān)管組織形式72（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管營業(yè)范圍保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)中介人精算制度（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管營業(yè)范圍73（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管保證金占資本金比率準(zhǔn)備金償付能力保險(xiǎn)投資財(cái)務(wù)核算（三）