本講義講述內(nèi)容為課程中相對的重點(diǎn)難點(diǎn)以及學(xué)員疑問較多的知識點(diǎn)，不涵蓋所有考試范圍。AFP資格認(rèn)證考試范圍應(yīng)以當(dāng)年《考試大綱》為準(zhǔn)。2課程大綱n

意外保險(xiǎn)n與責(zé)任保險(xiǎn)3意外

保險(xiǎn)n

含義：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體

而殘疾或時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。對象：致害物原因：直接造事先沒有預(yù)見事先預(yù)見，技術(shù)上不能避免事先預(yù)見，技術(shù)上可避免，但法律或職責(zé)上不能躲避的對象是被保險(xiǎn)人的身體，而非精神上或權(quán)利上的

。成被保險(xiǎn)人的身體之外的原因，非疾病原因事實(shí)：被保險(xiǎn)人殘疾或意外

保險(xiǎn)的構(gòu)成要件意外4意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與給付方式n

保險(xiǎn)責(zé)任、酒后駕車、被保險(xiǎn)人故意自殘等）n

責(zé)

除（如疾病、n

意外保險(xiǎn)的給付方式殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額

殘疾程度百分率p

一次意外

造成被保險(xiǎn)人身體若

位殘疾n

被保險(xiǎn)人因同一意外

造成1項(xiàng)以上身體殘疾時(shí)，給付對應(yīng)項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和；n

但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一手或同一足時(shí)，僅給付其中1項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金；如殘疾項(xiàng)目所對應(yīng)的給付比例不同時(shí)，僅給付其中比例較高1項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金。p

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次

意外n

所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限，1次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，合同終止。52010年7月n

在意外傷殘保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)以下情形時(shí)，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)給付責(zé)任的是（

）。被保險(xiǎn)人因酒后駕車發(fā)生事故致殘被保險(xiǎn)人因長期身處含

物質(zhì)的工作環(huán)境導(dǎo)致肺癌身故被保險(xiǎn)人因搶救落水兒童導(dǎo)致身故被保險(xiǎn)人n

答案：C62010年7月n

小鄭投保了一份保額為30萬元的意外

傷殘保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)

兩次意外

。第一次致殘，傷殘程度百分率為30％，保險(xiǎn)公司按保單條款規(guī)定給付了傷殘保險(xiǎn)金。后小鄭再次

意外

，并致身亡，保險(xiǎn)公司在處理該起賠案時(shí)應(yīng)給付給小鄭保單受益人的

保險(xiǎn)金數(shù)額為

（ ）。A．30萬元

B．21萬

元

C．9萬元

D．0萬元n

答案：Bn

解析：意外保險(xiǎn)的殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分率；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次 意外

，保險(xiǎn)人所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限，1次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，合同終止。因此第一次意外 可獲得

殘疾保險(xiǎn)金為30×30%=9萬元，第二次身故可獲得30-9=21萬元保險(xiǎn)金。7例題n

甲某向保險(xiǎn)公司投保了10萬元的人身意外加5萬元醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期內(nèi)甲某被保險(xiǎn)附的汽車撞傷，造成甲某兩個(gè)眼球缺失（殘疾程度百分率為100%），花費(fèi)4萬元醫(yī)療費(fèi)。

向甲某支付5萬元的意外

殘疾賠償和3萬元的醫(yī)療費(fèi)用，則保險(xiǎn)公司應(yīng)向甲某支付

？n

解析：意外

保險(xiǎn)屬于給付性合同，不適用補(bǔ)償性原則，所以盡管甲某已從

處獲得5萬元的意外

殘疾賠償，保險(xiǎn)公司仍須按照傷殘比例給付保險(xiǎn)金10萬元；而醫(yī)療保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，適用于補(bǔ)償原則，所以保險(xiǎn)公司只需賠付差額1萬元；共計(jì)11萬元。8保險(xiǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)n

含義：以p

舉例：酒店n

可保風(fēng)險(xiǎn)：酒店

險(xiǎn)與機(jī)器損壞、營業(yè)中斷n

不可保風(fēng)險(xiǎn)：未來客源下降/聲譽(yù)損失保險(xiǎn)的種類p

有形nn工具保險(xiǎn)、貨物

保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、損失保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)p

經(jīng)濟(jì)收益：損失導(dǎo)致的營n

信用保險(xiǎn)（債權(quán)）、利潤損失保險(xiǎn)（因業(yè)中斷）、保證保險(xiǎn)（履約、擔(dān)保）p

損害賠償責(zé)任n

責(zé)任保險(xiǎn)9保險(xiǎn)的免賠額n

免賠額p

含義、作用（減少成本，降低道德風(fēng)險(xiǎn)）n

相對免賠額：如果損失低于或等于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。n

絕對免賠額：指無論在何種情況下被保險(xiǎn)人都應(yīng)該承擔(dān)的免賠額。n

例：某保單依次發(fā)生的損失金額為100、500、1,000元：p

當(dāng)保單相對免賠額是500時(shí)，各應(yīng)賠償多少？p

當(dāng)保單絕對免賠額規(guī)定為500元，各應(yīng)賠償多少？1011補(bǔ)償原則及其派生原則的應(yīng)用n

合理確定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額n

賠款處理p

定值保險(xiǎn)：賠償金額=保險(xiǎn)金額

損失比例p

不足額投保：賠償金額=損失額

保險(xiǎn)金額

/保險(xiǎn)價(jià)值p

重復(fù)保險(xiǎn)：各保險(xiǎn)公司賠償金額=損失額

各自保額/保額總和n

代位求償家庭n

家庭p

可保保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)（如電器、家具、衣物和p

不保用品）；：常見的有珠寶、藏品、相機(jī)等；等；、海嘯、戰(zhàn)p

保險(xiǎn)責(zé)任：常見的有火災(zāi)、

、約定的自然p

除外責(zé)任：保險(xiǎn)公司持謹(jǐn)慎態(tài)度的重大風(fēng)險(xiǎn)（如爭等）。n

賠償處理：p

室內(nèi)

采用第一損失賠償；p

房屋及房屋裝修采用比例責(zé)任賠償；p

施救費(fèi)用按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。若該保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償時(shí)，則該項(xiàng)費(fèi)用也按相同的比例賠償；p

保險(xiǎn)標(biāo)的

部分損失并經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少；補(bǔ)交相應(yīng)的保費(fèi)后可恢復(fù)保險(xiǎn)金額。12例題n

小王在搬入新家后投保了家庭

保險(xiǎn)，其中房屋裝修的保險(xiǎn)金額為15萬元，室內(nèi)物品保險(xiǎn)金額為10萬元。某日，小王家發(fā)生火災(zāi)，造成房屋裝修損失8萬元，室內(nèi)物品損失12萬元，另外用于房屋裝修的施救費(fèi)為3,000元，室內(nèi)物品的施救費(fèi)為7,000元。已知出險(xiǎn)時(shí)裝修和室內(nèi)

價(jià)值均為20萬元。請問保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何賠付？n

房屋裝修p

不定值保險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值20萬元>保險(xiǎn)金額15萬元，為不足額投保p

比例賠償：8

(15/20)=6萬元p

施救費(fèi)賠償：3,000

(15/20)=2,250元n

室內(nèi)物品p

第一損失賠償原則，所以保額內(nèi)的10萬元損失，全額賠償p

施救費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)另行賠付，所以賠償7,000元13車輛損失保險(xiǎn)n

車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。n

基本險(xiǎn)：保障被保險(xiǎn)人或其允許的、合格的駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生的車輛損失。n

保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、、碰撞、傾覆、外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落、某些自然等。n

除外責(zé)任：自然磨損、自燃、、人的行為、貨物搶盜、水淹或涉水行駛、損失后繼續(xù)使用、違法

行為等。14機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)n

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者損失或人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照相關(guān)規(guī)定給予賠付。n

“第三者”不包括：被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保。險(xiǎn)人允許的駕駛員及其家庭成員、車上n

分類：p

強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）p

商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)15交強(qiáng)險(xiǎn)n

交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額——責(zé)任限額傷殘醫(yī)療費(fèi)用損失被保險(xiǎn)機(jī)動車有責(zé)任110,00010,0002,000被保險(xiǎn)機(jī)動車無責(zé)任11,0001,000100n

保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、

損失分別計(jì)算賠償。n

總賠款

=

傷殘費(fèi)用賠款

+醫(yī)療費(fèi)用賠款

+

財(cái)產(chǎn)損失賠款16機(jī)動車輛商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)n

第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡和的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）各分項(xiàng)賠償限額以上的部分，按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。某些公司還包括仲裁和

費(fèi)用。但不負(fù)責(zé)因事故產(chǎn)生的善后工作。17責(zé)任保險(xiǎn)n責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)種類雇主責(zé)任保