XXX小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作流程第一章總則第一條為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作,提高貸款管理水平,防范貸款風(fēng)險(xiǎn),保證貸款資產(chǎn)質(zhì)量,按照《云南省小額貸款公司管理辦法》《云南省小額貸款公司監(jiān)管意見(jiàn)》公司實(shí)際,制定本流程。第二條本流程遵循職責(zé)明確、橫向制衡、縱向制約的原則,執(zhí)行審貸分離制度,表現(xiàn)簡(jiǎn)捷優(yōu)質(zhì),突出高效。第三條辦理小額貸款業(yè)務(wù)遵循以下程序:客戶申請(qǐng)一受理-調(diào)查和評(píng)估"審查"審議"審批"合同簽定一貸款發(fā)放*貸后管理一貸款本息收回。第二章客戶營(yíng)銷(xiāo)培育和業(yè)務(wù)咨詢(xún)第四條客戶營(yíng)銷(xiāo)培育。表現(xiàn)簡(jiǎn)捷時(shí)效。公司各個(gè)部門(mén),全部員工都要進(jìn)行客戶營(yíng)銷(xiāo)培育,作好客戶儲(chǔ)蓄。對(duì)客戶進(jìn)行初篩,對(duì)符合條件的客戶進(jìn)行培育,了解客戶的大體情形,提供咨詢(xún)等相關(guān)服務(wù),幫忙客戶完善治理結(jié)構(gòu),健全財(cái)務(wù)制度,引導(dǎo)其慢慢達(dá)到貸款條件。第五條同意咨詢(xún)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶領(lǐng)導(dǎo)同意客戶的貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)咨詢(xún),向客戶介紹公司貸款業(yè)務(wù)品種,說(shuō)明申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)具有的條件和應(yīng)提交的資料。第三章貸款業(yè)務(wù)的受理第六條客戶提出貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí),客戶領(lǐng)導(dǎo)依照公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定,對(duì)客戶的主體資格、大體情形、信用狀況、財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、進(jìn)展前景和貸款種類(lèi)、用途、金額、期限、方式、償還能力等進(jìn)行初步審查,決定是不是受理。對(duì)不符合受理?xiàng)l件的,將申請(qǐng)資料退還客戶,并向客戶說(shuō)明情形；對(duì)符合受理?xiàng)l件的,將受理決定通知客戶,并要求客戶提供以下資料:（一）客戶資料借款申請(qǐng)書(shū)。工商行政管理部門(mén)核發(fā)并年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。從事需經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)客戶,還需提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)品級(jí)證書(shū),和衛(wèi)生、環(huán)保、能源等相關(guān)批準(zhǔn)文件或許可證明。法定代表人的有效身份（居留）證明及簽字樣本,或其委托代理人的有效身份（居留）證明,簽字樣本及授權(quán)文件。企業(yè)（公司）章程或合股,合作的合同或協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告,出資協(xié)議,章程或協(xié)議對(duì)法定代表人辦理貸款有限制的,需提供股東大會(huì)或董事會(huì),全部合股人同意借款的決議及授權(quán)文件。中國(guó)人民銀行頒發(fā)的貸款卡及最新年檢證明。技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。稅務(wù)記錄證。預(yù)留客戶印鑒卡。近兩年年報(bào)和最近月份財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表。其他需要提供的資料。(二)保證人資料保證人為法人或其他組織的,應(yīng)提交以下資料:(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人資格證書(shū)及最新年檢證明。(2)組織機(jī)構(gòu)代碼證,稅務(wù)記錄證,貸款卡及年檢證明。(3)法定代表人的有效身份(居留)證明及簽字樣本,或其委托代理人的有效身份(居留)證明,簽字樣本及授權(quán)文件。(4)保證人為公司制企業(yè)的,需提供公司章程。(5)同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。保證人為有限責(zé)任公司,股分有限公司的,還應(yīng)按照公司章程的規(guī)定,提交公司董事會(huì),股東會(huì)決議；保證人為承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的,還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。(6)近兩年年報(bào)和最近月份的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表。(7)其他需要提供的資料。保證人為自然人的,應(yīng)提交以下資料:(1)保證人及配偶的有效身份(居留)證件,婚姻狀況證明。(2)保證人的居住證明證明(戶口簿或近三個(gè)月房租,水,電費(fèi)收據(jù))。(3)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明、合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明,單位財(cái)務(wù)或人事部門(mén)出具的收入證明,個(gè)人所得稅納稅證明,或貸款人認(rèn)可的其他證明材料。（4）保證人及其配偶同意提供保證擔(dān)保的書(shū)面證明。（5）其他需要提供的資料。（三）抵押（出質(zhì)）人資料抵押（出質(zhì)人）為法人或其它組織的,應(yīng)提交以下資料:（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人資格證書(shū)及最新年檢證明。（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證,稅務(wù)記錄證及最新年檢證明。（3）法定代表人的有效身份（居留）證明及簽字樣本,或其委托代理人的有效身份（居留）證明,簽字樣本及授權(quán)文件。（4）抵押（出質(zhì)）人成立時(shí)的公司章程,合同或協(xié)議等（個(gè)人獨(dú)資企業(yè)除外）。（5）抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書(shū)面文件及有效授權(quán)文件。有財(cái)產(chǎn)共有人的,需提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押的書(shū)面文件。抵押（出質(zhì)）為有限責(zé)任公司,股分有限公司的,還應(yīng)按照公司章程的規(guī)定,提交公司董事會(huì),股東會(huì)決議；抵押（出質(zhì)）人為承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的,還應(yīng)提交發(fā)包人同意該抵（質(zhì)）押的書(shū)面文件。（6）抵押（出質(zhì)）人對(duì)抵（質(zhì)）押物享有所有權(quán)或利用權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件。（7）抵（質(zhì)）押物清單及大體資料。（8）同一抵（質(zhì)）押物已向其它債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情形證明。（9）其他需要提供的資料。抵押（出質(zhì)）人為自然人的,應(yīng)提交以下資料:（1）抵押（出質(zhì)）人及配偶的有效身份（居留）證件,婚姻狀況證明。（2）抵押（出質(zhì)）人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租,水,電費(fèi)依據(jù)）。3）抵押（出質(zhì)）人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件,有財(cái)產(chǎn)共有人的,需提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押的書(shū)面文件。4）抵押（出質(zhì)）人對(duì)抵（質(zhì)）押物享有所有權(quán)或利用權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件。（5）質(zhì)押權(quán)利憑證上,抵（質(zhì)）押物清單及大體資料,貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵（質(zhì)）押物評(píng)估報(bào)告,同一抵（質(zhì)）押物已向其它債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情形證明等。（6）其他需要提供的資料。以上資料必需提供原件備驗(yàn)并提供復(fù)印件,客戶領(lǐng)導(dǎo)審核并在復(fù)印件上簽署“經(jīng)查對(duì)與原件一致”字樣及查對(duì)日期并簽名確認(rèn)。不能提供復(fù)印件的,應(yīng)在調(diào)查時(shí)進(jìn)行核實(shí)或在調(diào)查報(bào)告中予以說(shuō)明。已與我公司成立貸款關(guān)系的客戶,如以上資料已向我公司提供且在有效期內(nèi),能夠再也不提供,由客戶領(lǐng)導(dǎo)調(diào)閱貸款檔案獲取有關(guān)資料。第四章調(diào)查評(píng)估第七條貸款調(diào)查評(píng)估,實(shí)行雙人調(diào)查?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)為直接調(diào)查人,公司信貸部是貸款業(yè)務(wù)的主調(diào)查部門(mén),負(fù)責(zé)組織開(kāi)展調(diào)查工作,肯定主調(diào)查人的協(xié)查人。主調(diào)查人搜集,整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息,與協(xié)查調(diào)查人一路調(diào)查客戶和擔(dān)保人主體資格和條件是不是符合規(guī)定,分析貸款需求的合理性,貸款用途的合法合規(guī)性,客戶的償債能力、風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益,形成調(diào)查報(bào)告后,調(diào)查人須在調(diào)查報(bào)告上簽字,對(duì)調(diào)查資料,擔(dān)保情形,調(diào)查意見(jiàn)及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后2個(gè)工作日內(nèi)完成。第八條調(diào)查方式。以實(shí)地調(diào)查為主,結(jié)合中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng),個(gè)人征信系統(tǒng),走訪有關(guān)部門(mén),單位和個(gè)人,咨詢(xún)有關(guān)專(zhuān)家,考察同類(lèi)企業(yè),查詢(xún)搜集相關(guān)信息資料等,進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估）。第九條調(diào)查（評(píng)估）內(nèi)容。大體情形?？蛻舻闹黧w資格,企業(yè)概況,主營(yíng)業(yè)務(wù),股權(quán)結(jié)構(gòu),組織結(jié)構(gòu),職工人數(shù)和組成,土地利用權(quán)取得方式,在他行的融資情形,對(duì)外擔(dān)保情形，有無(wú)逃廢債,拖欠貸款本息等不良記錄及其它失信狀況。經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。通過(guò)調(diào)查企業(yè)主或主要股東,財(cái)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)等關(guān)鍵人員的履歷、業(yè)績(jī)、品行、個(gè)人信用狀況、家庭資信情形等,分析叛判斷經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和信用狀況。（三）經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)對(duì)客戶主要產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售狀況、銷(xiāo)售渠道、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等的調(diào)查分析,預(yù)測(cè)客戶經(jīng)營(yíng)狀況和進(jìn)展前景。通過(guò)查看客戶的生產(chǎn)場(chǎng)所、生產(chǎn)設(shè)施、關(guān)鍵生產(chǎn)設(shè)備、了解生產(chǎn)狀況、生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)能力、生產(chǎn)工藝流程等。（四）財(cái)務(wù)狀況。通過(guò)實(shí)地調(diào)查等方式,對(duì)客戶財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審核,能夠通過(guò)企業(yè)賬簿、憑證、單據(jù)等能反映客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情形的資料對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行合理調(diào)整,并在調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明調(diào)整進(jìn)程及依據(jù)。了解資產(chǎn)欠債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、現(xiàn)金流量、銷(xiāo)售回籠等指標(biāo)的現(xiàn)狀及變更情形,分析判斷客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,抗風(fēng)險(xiǎn)能力,償債能力等。（五）貸款用途及還款來(lái)源。通過(guò)調(diào)查和分析,判斷客戶真實(shí)的貸款原因和用途。按照企業(yè)銷(xiāo)售收入,業(yè)務(wù)進(jìn)展計(jì)劃,自有資金,擔(dān)保能力等因素,采用多種方式合理測(cè)算企業(yè)的資金需求量和貸款額。通過(guò)對(duì)客戶盈利能力和未來(lái)現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè),分析還款來(lái)源的靠得住性和還款計(jì)劃的合理性。（六）風(fēng)險(xiǎn)分析及防范辦法。主要對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,列出可能對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的重大事項(xiàng),并提供能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法。（七）擔(dān)保情形。主如果了解保證人的保證資格、資信狀況、保證意愿和保證能力。抵押（出質(zhì)）人的擔(dān)保意愿,抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬,賬面價(jià)值,估計(jì)變現(xiàn)難易程度等。（八）其他信息。主如果:客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人及其家庭其他投資,資產(chǎn)欠債及或有欠債情形。.客戶業(yè)主或主要股東家庭成員情形,家庭居住情形、婚姻狀況、家庭大致正常收入,生活開(kāi)支情形?？蛻艚荒甑乃娰M(fèi)和其他公用事業(yè)費(fèi)繳納情形,判斷是不是與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配。客戶職工工資水平和發(fā)放情形,是不是有拖欠工資情形?？蛻舳惪罾U納情形,是不是有偷、漏稅情形?？蛻糁饕┙o商和銷(xiāo)售商情形。其他需了解的內(nèi)容。對(duì)已與我公司成立貸款關(guān)系的客戶,要說(shuō)明并評(píng)價(jià)上筆貸款利用及還本付息情形,并能夠按照貸款（項(xiàng)目）具體情形適當(dāng)簡(jiǎn)化調(diào)查（評(píng)估）內(nèi)容。第十條調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人調(diào)查后,綜合分析判斷客戶的償債能力,擔(dān)保人的擔(dān)保能力,本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率、方式和限制性條件等建議,明確調(diào)查（評(píng)估）結(jié)論,形成調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告。調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告應(yīng)包括調(diào)查（評(píng)估）情形,分析內(nèi)容和調(diào)查（評(píng)估）結(jié)論。第十一條調(diào)查人將調(diào)查報(bào)告及有關(guān)資料提交部門(mén)主管進(jìn)行審查,部門(mén)主管簽署同意或不同意的意見(jiàn)。（一）主管審查和調(diào)查（評(píng)估）均同意辦理該筆業(yè)務(wù)的,由調(diào)查（評(píng)估）小組將調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告,申報(bào)材料及有關(guān)文件整理后,送風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)審查。（二）主管審查和調(diào)查（評(píng)估）均不同意辦理該筆業(yè)務(wù)的,由調(diào)查人員說(shuō)明理由,及時(shí)回答客戶和逐級(jí)退回客戶資料。第五章貸款業(yè)務(wù)審查審議審批第十二條風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)審查。一、審查人收到調(diào)查報(bào)送的貸款資料后,對(duì)貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查,主要審查內(nèi)容包括:調(diào)查人提交的資料是不是齊全且符合要求。客戶及擔(dān)保人主體資格是不是合法,合規(guī)。辦理業(yè)務(wù)是不是符合公司相關(guān)貸款業(yè)務(wù)規(guī)定。融資及信用狀況分析。主要分析客戶的融資結(jié)構(gòu),最近幾年在銀行及其他機(jī)構(gòu)融資狀況,融資擔(dān)保方式,各行融資占比情形,客戶或有欠債情形,有無(wú)不良記錄等。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。主要分析企業(yè)歷年財(cái)務(wù)報(bào)表主要項(xiàng)目,財(cái)務(wù)指標(biāo)和財(cái)務(wù)比率,重點(diǎn)分析客戶現(xiàn)金流量及轉(zhuǎn)變情形,判斷客戶的償債能力。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益分析。主要分析該筆貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)和采取和相應(yīng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)辦法。擔(dān)保能力分析。擬用作貸款抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)是不是合法有效,充沛靠得住;對(duì)法人或其他組織保證的,主要分析其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況,或有欠債狀況,信用狀況,進(jìn)展前景等因素;對(duì)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證的,主要分析其資信情形,經(jīng)營(yíng)管理情形;對(duì)自然人保證的,主要分析其資產(chǎn)的有效性,收入的穩(wěn)固性,合法性及其信用狀況。保護(hù)性條款及其他風(fēng)險(xiǎn)防范辦法是不是充分有效。其他需審查的事項(xiàng)。二、審查人對(duì)借款人資料,調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查后,同時(shí)提交部門(mén)主管審查。三、審查人將審查意見(jiàn)和客戶相關(guān)資料提交主管審查,部門(mén)主管簽署同意或不同意的意見(jiàn)。主管審查和審查人均同意辦理該筆業(yè)務(wù)的,按審批權(quán)限報(bào)批。主管審查和審查人均不同意辦理該筆業(yè)務(wù)的,及時(shí)回答客戶和逐級(jí)退回客戶資料。第十三條貸款審議和審批風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)客戶和貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后,簽署審查意見(jiàn),明確提出貸款前提條件,限制性條件及管理要求,按審批權(quán)限提交有權(quán)審批人審貸委審議。有權(quán)審批人在審閱有關(guān)資料,各部門(mén)意見(jiàn)及審貸委意見(jiàn)后,決定最終是不是辦理,并簽署最終審批意見(jiàn)。有權(quán)審批人審批意見(jiàn)與之前各環(huán)節(jié)在客戶貸款業(yè)務(wù)審批上存在不同意見(jiàn)時(shí),有一票否決權(quán),業(yè)務(wù)不得辦理。如有必要,可申請(qǐng)復(fù)議。第六章貸款發(fā)放第十四條貸款發(fā)放落實(shí)放款條件。客戶領(lǐng)導(dǎo)依據(jù)審批意見(jiàn)對(duì)貸款業(yè)務(wù)前提條件進(jìn)行落實(shí)。簽定合同?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)填寫(xiě)借款合同,擔(dān)保合同及相關(guān)合同協(xié)議等法律文書(shū)后,提交放款操作人員按審批意見(jiàn)和放款條件進(jìn)行審核,審核通事后,通知借款人,保證人和抵（質(zhì)）押人,由其法定代表人或授權(quán)委托代理人當(dāng)面簽字并加蓋單位公章,提交總領(lǐng)導(dǎo)簽署合同。辦好抵（質(zhì)）押記錄,保險(xiǎn),質(zhì)物交付或凍結(jié)等手續(xù),需進(jìn)行抵押記錄的,客戶領(lǐng)導(dǎo)要持相關(guān)合同與抵押人一路到抵押記錄部門(mén)辦理抵押記錄手續(xù)。簽署借據(jù)。客戶領(lǐng)導(dǎo)填寫(xiě)借據(jù),提交放款操作人員審核,放款操作人員對(duì)借據(jù)要素審核無(wú)誤后提交總領(lǐng)導(dǎo)簽署。有權(quán)簽約人按照借款合同,審批書(shū)和相關(guān)擔(dān)保落實(shí)證明材料簽署借據(jù)。貸款發(fā)放。放款操作人員將簽署生效的借據(jù)提交財(cái)務(wù)部門(mén)進(jìn)行賬務(wù)處置,由財(cái)務(wù)人員按規(guī)定向借據(jù)載明的帳戶發(fā)放貸款。資料移交。貸款發(fā)放后10個(gè)工作日內(nèi),別離將相關(guān)貸款資料整理立卷后移交檔案管理員。第七章貸后管理第十五條貸后檢查。貸后檢查分為第一次跟蹤檢查,按期常規(guī)檢查和專(zhuān)項(xiàng)檢查。第一次跟蹤檢查?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)在貸款發(fā)放10個(gè)工作日內(nèi),進(jìn)行第一次跟蹤檢查。主要檢查貸款資金流向,貸款用途是不是符合合同約定,有無(wú)挪用。檢查完成后,客戶領(lǐng)導(dǎo)將檢查情形整理匯總,針對(duì)檢查發(fā)覺(jué)的問(wèn)題提出整改意見(jiàn),形成第一次跟蹤檢查報(bào)告,部門(mén)主管審查后存檔。按期常規(guī)檢查。按期檢查是客戶領(lǐng)導(dǎo)在貸款全進(jìn)程對(duì)客戶距離固按時(shí)刻的檢查。檢查頻率不低于每一個(gè)月1次,客戶領(lǐng)導(dǎo)要做好檢查工作紀(jì)錄,發(fā)覺(jué)問(wèn)題敬必要時(shí)應(yīng)形成檢查報(bào)告,按規(guī)定上報(bào)。常規(guī)檢查主要內(nèi)容包括:信貸業(yè)務(wù)審批意見(jiàn)中提出的限制性條款及管理要求是不是落實(shí);貸款利用是不是符合約定;資產(chǎn)欠債總量和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變是不是正常;企業(yè)工資發(fā)放情形,水,電費(fèi)繳納情形,納稅情形是不是正常;企業(yè)權(quán)屬和主要經(jīng)營(yíng)管理人員,技術(shù)人員是不是發(fā)生轉(zhuǎn)變;企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,財(cái)務(wù)狀況是不是發(fā)生重大轉(zhuǎn)變;擔(dān)保物價(jià)值及變現(xiàn)能力是不是發(fā)生轉(zhuǎn)變;主要投資者,經(jīng)營(yíng)管理人員個(gè)人資信狀況,健康狀況是不是正常;其他需要檢查的情形。部門(mén)主管對(duì)貸后檢查的有關(guān)資料,貸后檢查記錄進(jìn)行審查,針對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)提出增強(qiáng)貸后管理和防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法。部門(mén)主管必要時(shí)與客戶領(lǐng)導(dǎo)一同檢查。專(zhuān)項(xiàng)檢查客戶碰到突發(fā)事件,可能影響貸款本息歸還的,應(yīng)當(dāng)即對(duì)客戶進(jìn)行檢查。按照客戶領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)部門(mén)的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息提示或其他情形進(jìn)行檢查。貸款到期前,要組織對(duì)客戶的還款能力和還貸資金落實(shí)情形進(jìn)行檢查。對(duì)短時(shí)刻貸款,檢查時(shí)刻一般應(yīng)在到期前1個(gè)月;對(duì)中長(zhǎng)期貸款,檢查時(shí)刻一般應(yīng)在到期前3個(gè)月。風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)組織專(zhuān)項(xiàng)檢查,原則上客戶領(lǐng)導(dǎo)對(duì)所管客戶應(yīng)實(shí)行交叉或回避,檢查完成后應(yīng)及時(shí)提交檢查報(bào)告。第十六條重大事項(xiàng)專(zhuān)題報(bào)告。貸后檢查中發(fā)覺(jué)影響貸款安全的重大事項(xiàng),檢查人要盡快向部門(mén)主管及總領(lǐng)導(dǎo)專(zhuān)題匯報(bào),風(fēng)險(xiǎn)部要提出防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)并組織實(shí)施。第十七條資金、賬戶監(jiān)管。財(cái)會(huì)人員協(xié)助客戶領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督客戶資金在為客戶提供資金結(jié)算和匯劃服務(wù)時(shí),要監(jiān)測(cè)客戶的資金運(yùn)用與銷(xiāo)售貨款回籠情形,如發(fā)覺(jué)異樣,當(dāng)即與客戶領(lǐng)導(dǎo)溝通。第八章貸款本息收回第十八條利息收回。貸款利息應(yīng)按貸款合同約定及公司有關(guān)規(guī)定計(jì)收,客戶領(lǐng)導(dǎo)要在貸款結(jié)息5個(gè)工作日之前,向客戶發(fā)送《付息通知書(shū)》提示客戶備款付息,并取得回執(zhí)。第十九條貸款收回。對(duì)未按規(guī)定提出貸款展期申請(qǐng)的客戶,客戶領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)在貸款到期20個(gè)工作日之前，填制《貸款到期通知書(shū)》,發(fā)送客戶與貸款擔(dān)保人提示客戶備款歸還,并取得回執(zhí)。需要提前收回貸款的,客戶領(lǐng)導(dǎo)按照審批意見(jiàn)及相關(guān)約定,提前收回已發(fā)放的貸款和相應(yīng)利息。已經(jīng)歸還完畢的貸款,退回客戶,擔(dān)保人權(quán)利憑證,并到記錄部門(mén)辦理?yè)?dān)保權(quán)利注銷(xiāo)手續(xù)。第二十條貸款展期。小額信貸業(yè)務(wù)只能辦理一次展期,短時(shí)刻貸款展期不得超過(guò)原借款合同貸款期限,中期貸款展期不得超過(guò)原借款合同期限的一半。第二十一條貸款超期和欠息?？蛻粲诩s定付息日或貸款到