資料僅供參考文件編號(hào)：2022年4月版本號(hào)：A修改號(hào)：1頁(yè)次：1.0審核：批準(zhǔn):發(fā)布日期：金融債務(wù)反催收手冊(cè)本人寫(xiě)下這篇手冊(cè)的宗旨在于幫助所有正在被銀行小額貸款催收公司每天不斷的折磨中難以安心生活的欠款人脫離這種摧殘精神的狀態(tài)能夠步入正常生活本文不代表我贊成廣大欠款人拒不還款我用只是想讓大家安心工作努力賺錢(qián)早日清償所有債務(wù)由于本手冊(cè)涵蓋面廣泛僅供參考不具備任何法律效應(yīng)出現(xiàn)一切后果本人概不負(fù)責(zé)本手冊(cè)不適用于滿足以下條件的欠款人重要部分1欠款人在申請(qǐng)信用卡小額貸款時(shí)所使用的關(guān)鍵資料都是虛假的2存在空套或者領(lǐng)用信用卡之日起即大額套現(xiàn)然后沒(méi)有還過(guò)一分錢(qián)的3利用信用卡資金以及小額貸款資金從事違法犯罪活動(dòng)的4有償還能力而拒不還款的5盜刷他人信用卡以及冒領(lǐng)的以上五點(diǎn)你符合其中任意一點(diǎn)則本手冊(cè)不適用你已涉嫌信用卡詐騙罪惡意透支本手冊(cè)適用于滿足以下條件的欠款人1欠款人申請(qǐng)信用卡以及小額貸款時(shí)所使用的關(guān)鍵性資料完全真實(shí)的2正常用卡生活消費(fèi)有過(guò)長(zhǎng)期良好的還款記錄的3信用卡以及小額貸款的資金沒(méi)有用于任何違法犯罪活動(dòng)的4暫時(shí)無(wú)償還能力并且有還款意愿的5生活中出現(xiàn)重大變故或疾病或各種意外導(dǎo)致無(wú)力償還的滿足以上五點(diǎn)的則本手冊(cè)可供參考本手冊(cè)所有要點(diǎn)均來(lái)自本人與銀行以及小額貸款公司長(zhǎng)達(dá)2年多之久的逾期斗爭(zhēng)中所得經(jīng)驗(yàn)其中包括朋友親人的協(xié)助這里包括警察催收銀行法院等多方面工作人員給予的大力幫助與耐心解答本人綜合官方機(jī)構(gòu)（銀行法院警察催收）以及非官方（有著豐富欠款經(jīng)驗(yàn)的欠款人員）的各種答復(fù)與經(jīng)驗(yàn)寫(xiě)下本手冊(cè)供廣大欠款人借鑒如有不足之處還望海涵第一篇科普篇1刑法196有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：(一)使用偽造的信用卡的；(二)使用作廢的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第七十條在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；（三）還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；（四）持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；（六）與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。雙方達(dá)成一致意見(jiàn)并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對(duì)該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。3什么是惡意透支惡意透支說(shuō)白了就是欠錢(qián)故意不還主觀意識(shí)上非法占有為目的也就是說(shuō)你花了這個(gè)錢(qián)就沒(méi)打算還這里包括你的刷卡行為和你是否有償還能力而拒不還款4呆賬是指已過(guò)償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長(zhǎng)期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的。呆賬是未能及時(shí)進(jìn)行清賬的結(jié)果應(yīng)收款項(xiàng)，又指因?qū)Ψ讲贿€而收不回來(lái)的財(cái)務(wù)。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有還清的賬戶。5壞賬信用卡壞賬是指信用卡發(fā)行銀行無(wú)法收回或收回的可能性極小的應(yīng)收款項(xiàng)。由于發(fā)生壞賬而產(chǎn)生的損失，稱為信用卡壞賬。6逾期信用卡逾期并不是說(shuō)過(guò)了最后還款日不還，而是指到了下個(gè)月賬單日不還才算逾期。7黑戶嚴(yán)重逾期的欠款人征信報(bào)告上有呆賬或者多次逾期90天180天以上的8立案金額信用卡惡意透支的立案金額是一萬(wàn)元整不足一萬(wàn)元不構(gòu)成刑事犯罪第二篇催收篇1催收時(shí)段一般理解為，M是還款月(Months)的簡(jiǎn)寫(xiě)。M1時(shí)段：是M0時(shí)段的延續(xù)，即在未還款的第二個(gè)賬單日到第二次賬單的最后繳款日之間。M2時(shí)段：是M1的延續(xù)，即在未還款的第三個(gè)賬單日到第三次賬單的最后繳款日之間。M3時(shí)段：是M2的延續(xù)，即在未還款的第四個(gè)賬單日到第四次賬單的最后繳款日之間。M4時(shí)段，是M3的延續(xù)，即在未還款的第五個(gè)賬單日到第五次賬單的最后繳款日之間。M4+時(shí)段：超過(guò)M4時(shí)段的逾期賬戶稱為M4+，該情況的賬戶多為銀行無(wú)法聯(lián)系到持卡人的，或者是存在偽冒卡及盜用卡的。2催收手段短信提醒電話提醒后臺(tái)提醒信用卡中心警告法務(wù)部接手外包委外催收3委外催收涉及的人員催收流程中涉及的相關(guān)人員1、電話催收人員；2、外訪催收人員；3、輔助行政人員；4、催收主管；5、分公司經(jīng)理；第三篇話術(shù)篇無(wú)論是銀行還是委外催收公司都會(huì)對(duì)欠款人以及欠款人的親朋好友進(jìn)行法律恐嚇從最前期的提醒警告到后期的立案抓捕以及起訴這是所有催收部門(mén)的統(tǒng)一話術(shù):他們會(huì)使用各種各樣的身份對(duì)欠款人進(jìn)行語(yǔ)言恐嚇：包括律師；經(jīng)偵；民警等多種身份。第四篇反催收篇（信用卡金額一萬(wàn)以上）191天逾期以內(nèi)，如果你只是暫時(shí)短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不靈，確定自己在91天以內(nèi)可以清還債務(wù)的3期賬單以內(nèi)你還享有最低還款額的權(quán)利，這個(gè)時(shí)間段無(wú)論銀行對(duì)你說(shuō)什么起訴啊，報(bào)案啊之類(lèi)的話你都可以無(wú)視，因?yàn)?個(gè)月內(nèi)不構(gòu)成惡意透支。291天至180天嚴(yán)重逾期的，來(lái)到這個(gè)階段可以很不幸的告訴你，你已經(jīng)失去了用卡的權(quán)利，并且喪失最低還款額以及分期還款的權(quán)利，如果你確保自己的收入可以個(gè)性化分期還款，那就打電話給銀行協(xié)商還款，最長(zhǎng)不超過(guò)5年，當(dāng)然銀行是否同意無(wú)法保證，但是這也是體現(xiàn)你的還款意愿把主動(dòng)權(quán)握在手里。3確定自己即使是分期也無(wú)法償還的，完全喪失銀行所要求的還款能力的，這種情況下每月保持你的還款記錄，根據(jù)你的收入來(lái)還，工資打卡的欠款人，必須保證你的工資百分之60用于還款，如果工資過(guò)高的，比如萬(wàn)元以上收入的比例相應(yīng)增加，也就是說(shuō)你在保證自己溫飽的基本前提下，其余款項(xiàng)用于還債方能體現(xiàn)你的還款誠(chéng)意，現(xiàn)金發(fā)放工資并且名下無(wú)存款的，每月幾十到幾百都可以，只要自己不被餓死就可以，都能體現(xiàn)你的還款意愿。4你的手機(jī)必須保持暢通，銀行短號(hào)95開(kāi)頭的電話必須要接聽(tīng)，委外催收電話可以隨心情接聽(tīng)，記住絕對(duì)不可以更改手機(jī)號(hào)碼，如果更改必須通知銀行。5任何情況下，銀行、催收、公安約你在某地協(xié)商或者自首，不要去，那是催收和公安私下聯(lián)合搞你，有可能對(duì)你進(jìn)行誘供導(dǎo)致你罪名成立，直接無(wú)視誰(shuí)也沒(méi)有辦法，因?yàn)橹灰阕龅揭陨戏创呤帐乱?，你就不?gòu)成惡意透支。6如果不幸落入公安手里，記住看清口供，不要胡亂簽字，問(wèn)到你是否有虛假資料，是否拒不還款等一切對(duì)你不利的問(wèn)題，矢口否認(rèn)絕對(duì)不能點(diǎn)頭說(shuō)是，就回答一直都在努力還款每個(gè)月都在還吃飯都成問(wèn)題，以后有錢(qián)肯定一次性還清。7接聽(tīng)銀行和催收的電話，絕對(duì)不能辱罵銀行，不能表達(dá)你不還款、無(wú)力償還、不想還的思想，一定要表現(xiàn)出你有積極還款的態(tài)度，并且生活有多么困難。8如果家里父母條件非常優(yōu)越，是銀行主攻的對(duì)象，奉勸廣大欠款人，盡早和家里人坦白、從容面對(duì)清償卡債脫離苦海，免得被公安機(jī)關(guān)以及銀行給搞了。第五篇反催收篇（信用卡金額不足一萬(wàn)以及小額貸款）這里就沒(méi)什么特殊的技巧了，因?yàn)樾庞每ú蛔阋蝗f(wàn)以及小額貸款資料只要真實(shí)都是不構(gòu)成刑事犯罪的，最壞的結(jié)果就是民事債務(wù)糾紛，你永遠(yuǎn)不會(huì)坐牢放心生活吧！第六篇總結(jié)1警察和催收給出的答復(fù)是只要你在還款就不構(gòu)成惡意透支，當(dāng)然前提是你真沒(méi)錢(qián)，名下沒(méi)有財(cái)產(chǎn)并且保持還款記錄的，沒(méi)有藏匿行為的。2逾期超過(guò)3期的就可能被列入呆賬，如果列入呆賬了那么恭喜你，利息和滯納金都會(huì)停止計(jì)算并且銀行不會(huì)對(duì)你啟動(dòng)刑事手段，銀行認(rèn)定你無(wú)力償還了但是你還每月有少量還款的這種基本上會(huì)被列入呆賬。3以前持續(xù)用卡良好，因?yàn)橹卮蠹膊『蜕钭児蕦?dǎo)致無(wú)法達(dá)到銀行要求還款數(shù)額的，不構(gòu)成惡