個險渠道合規(guī)實務探討個險渠道合規(guī)實務探討目錄CONTENTS01合規(guī)以及合規(guī)管理02個險渠道合規(guī)法源03個險渠道合規(guī)實務04公司合規(guī)管理現(xiàn)狀05Q&A目錄CONTENTS01合規(guī)以及合規(guī)管理02個險渠道合規(guī)法源01合規(guī)以及合規(guī)管理01合規(guī)以及合規(guī)管理01合規(guī)以及合規(guī)管理Compliance遵從、依從、遵守合乎規(guī)范內部制度、業(yè)務規(guī)則符合法律內部制度得到有效執(zhí)行合規(guī)01保險公司及其從業(yè)人員的保險經(jīng)營管理行為應當符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則保險合規(guī)0201合規(guī)以及合規(guī)管理Compliance合規(guī)01保險公司及01合規(guī)以及合規(guī)管理保險公司及其從業(yè)人員因不合規(guī)的保險經(jīng)營管理行為引發(fā)法律責任、財務損失或者聲譽損失的風險風險是否越小越好合規(guī)風險03保險公司通過建立合規(guī)管理機制，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)審核、合規(guī)檢查、合規(guī)風險監(jiān)測、合規(guī)考核以及合規(guī)培訓等，預防、識別、評估、報告和應對合規(guī)風險的行為合規(guī)管理0401合規(guī)以及合規(guī)管理保險公司及其從業(yè)人員因不合規(guī)的保險經(jīng)營01合規(guī)以及合規(guī)管理合規(guī)管理內部控制風險管理01合規(guī)以及合規(guī)管理合規(guī)管理內部控制風險管理01合規(guī)以及合規(guī)管理《合規(guī)管理辦法》設合規(guī)管理三道防線強調合規(guī)部門獨立性合規(guī)部門及人員配備01合規(guī)以及合規(guī)管理《合規(guī)管理辦法》設合規(guī)管理三道防線強調01合規(guī)以及合規(guī)管理第一道防線各部門和各分支機構履行合規(guī)管理的第一道防線職責，對其職責范圍內的合規(guī)管理負有直接和第一位的責任。主動進行日常合規(guī)管控，定期合規(guī)自查，報告合規(guī)風險。第二道防線合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位履行合規(guī)管理的第二道防線職責，為公司業(yè)務活動提供合規(guī)支持，組織、協(xié)調、監(jiān)督開展合規(guī)管理各項工作。第三道防線內部審計部門履行合規(guī)管理的第三道防線職責，定期對公司的合規(guī)管理情況進行獨立審計。

各司其職協(xié)調配合形成合力01合規(guī)以及合規(guī)管理第一道防線第二道防線第三道防線02個險渠道合規(guī)法源02個險渠道合規(guī)法源02個險渠道合規(guī)法源法律《保險法》行政法規(guī)部門規(guī)章《保險公司管理規(guī)定》《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》《人身保險業(yè)務基本服務規(guī)定》……規(guī)范性文件《保險公司合規(guī)管理辦法》《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》《關于進一步加強人身保險公司銷售管理工作的通知》……02個險渠道合規(guī)法源法律部門規(guī)章規(guī)范性文件02個險渠道合規(guī)法源公司規(guī)章制度《個險營銷員銷售服務管理辦法》《保險營銷員管理辦法》《個險投保資料填寫規(guī)定》《銷售人員違規(guī)行為查處工作管理辦法》《銷售人員違規(guī)處理規(guī)定》……02個險渠道合規(guī)法源公司規(guī)章制度03個險渠道合規(guī)實務03個險渠道合規(guī)實務03個險渠道合規(guī)實務及時簽訂書面代理合同勞動關系還是代理關系虛列銷售人員套取費用對人的管理01表見代理銷售誤導代簽名給予或承諾給予投保人保險合同約定以外的利益對行為的管理0203個險渠道合規(guī)實務及時簽訂書面代理合同對人的管理01表見03個險渠道合規(guī)實務個人保險代理人根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的個人。委托——代理代理關系：平等民事主體勞動關系：從屬性（接受勞動管理、從事單位安排的有報酬的勞動、遵守單位的規(guī)章制度）2006年保監(jiān)會對貴州保監(jiān)局的《關于個人保險代理人法律地位的復函》，表示在具體案件中，保險公司業(yè)務人員是否屬于個人保險代理人，應當依據(jù)二者間訂立的具體協(xié)議的法律性質確定。考察的因素：實質大于形式法律關系判斷3.103個險渠道合規(guī)實務個人保險代理人法律關系判斷3.103個險渠道合規(guī)實務管理個人保險代理人應當注意的事項:《關于規(guī)范代理制保險營銷員管理制度的通知》（失效）1.招募代理制保險營銷員時，在廣告、宣傳手冊及口頭宣傳和解釋中應當明確說明招募的是代理制保險營銷員而非公司員工。不得明示或者暗示是在招聘公司員工，或者承諾將其轉為公司員工。2.不得發(fā)布有關保險銷售從業(yè)人員收入或者其他利益的誤導性廣告，不得以購買保險產(chǎn)品作為發(fā)放執(zhí)業(yè)證書的條件。3.個人保險代理合同的條款和用語中不得出現(xiàn)員工、工資、薪酬、底薪、工號等誤導性條款或者用語。4.不得要求代理制保險營銷員實行公司員工考勤制度。5.不得對代理制保險營銷員實施罰款、處分、開除等處罰。6.解約需先通知到本人，再在系統(tǒng)中作解約處理。法律關系判斷3.103個險渠道合規(guī)實務管理個人保險代理人應當注意的事項:法律03個險渠道合規(guī)實務表見代理3.2概念：《民法總則》第172條：行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后，仍然實施代理行為，相對人有理由相信行為人有代理權的，代理行為有效。構成要件：

（1）須代理人無代理權

（2）須有使相對人相信行為人具有代理權的事實或理由

（3）須相對人為善意且無過失

（4）須行為人與相對人之間的民事行為應具備民事法律行為成立的有效要件權利外觀和主觀要件表見代理的濫用03個險渠道合規(guī)實務表見代理3.2概念：03個險渠道合規(guī)實務銷售誤導3.3概念通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對有關保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。類型化分析欺騙——虛假陳述（夸大產(chǎn)品收益，把保險產(chǎn)品與儲蓄、基金、理財?shù)然焱暦Q停售，限量等）隱瞞——對保險合同有關的重要情況不予告知或予以掩蓋（免責條款、退保只能領現(xiàn)金價值等）誘導——誘導投保人不履行如實告知義務（誘導不如實告知病史、不接受回訪等）保險可以避債嗎？關于雙錄不以違背意愿購買保險產(chǎn)品的事實發(fā)生為前提民事追償——違約責任《保險營銷員代理合同》第12條：“甲方違反合同約定給乙方造成經(jīng)濟損失的，乙方有權要求甲方賠償損失?！睂嶋H很少去追，為什么？03個險渠道合規(guī)實務銷售誤導3.3概念03個險渠道合規(guī)實務代簽名3.4

代簽名到底是什么？法律性質？民事代理有權代理、無權代理

類型：客戶代簽名，代理人代簽名投保人代被保險人，代理人代投保人、被保險人法律后果：有效？效力待定？無效？03個險渠道合規(guī)實務代簽名3.403個險渠道合規(guī)實務代簽名3.4法律規(guī)定：《司法解釋二》第2條：人身保險中，因投保人對被保險人不具有保險利益導致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減相應手續(xù)費后的保險費的，人民法院應予支持。第3條：投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。

保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示。但有證據(jù)證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第116條、第131條相關規(guī)定情形的除外。03個險渠道合規(guī)實務代簽名3.4法律規(guī)定：03個險渠道合規(guī)實務代簽名4案例1：最高法院公布案例

保險業(yè)務員張某在向其同學王某推銷保險產(chǎn)品時，王某在外地出差，王某讓張某到自己家中找自己的妻子收取保險費。張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險費，并代替王某在投保書上簽字。投保書所記載的投保人與被保險人均為王某，投保的險種為重大疾病保險，保險期限為終身，交納保險費期限為20年，每年應交納保險費金額為2000元。王某出差回到北京以后，張某將保險合同及保險費發(fā)票交給了王某。此后，王某每年正常交納保險費，累計6年交費12000元。后王某、張某關系惡化，王某遂起訴保險公司，以投保書不是自己親筆簽字為由主張合同無效，要求退還全部保險費。03個險渠道合規(guī)實務代簽名4案例1：最高法院公布案例03個險渠道合規(guī)實務代簽名3.4案例1：【法院判決】法院認為：王某在張某代其簽署投保書后，取得了張某轉交的保險合同文本及保險費發(fā)票，應視為其對張某所實施的代簽約行為已經(jīng)明知。在此后長達五年的時間里，王某按照保險合同的約定及時足額交納各年度保險費的行為，即屬于以積極參與合同履行的方式表達了其對于張某代其簽約行為的追認。據(jù)此，法院認定王某追認了張某代其訂立保險合同的行為，判決駁回王某的訴訟請求。03個險渠道合規(guī)實務代簽名3.4案例1：【法院判決】03個險渠道合規(guī)實務給予或承諾給予投保人保險合同約定以外的利益3.5《保險法》第116條：保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中不得有下列行為：（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益?！侗ｋU法》第161條：保險公司有本法第116條規(guī)定行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。形式：現(xiàn)金（返傭）、實物、購物卡、加油卡、電話卡、旅游、積分贈禮等等如何界定保險增值服務？車險（救援、拖車、送油等）適當合理、改善客戶服務和體驗03個險渠道合規(guī)實務給予或承諾給予投保人保險合同約定以外的04公司合規(guī)管理現(xiàn)狀04公司合規(guī)管理現(xiàn)狀04公司合規(guī)管理現(xiàn)狀5個處室，20人總公司法律與合規(guī)部一般1個人，個別省有2-3人省公司風險管理部/合規(guī)管理部1個人，設在綜合管理部地市公司法律合規(guī)崗04公司合規(guī)管理現(xiàn)狀5個處室，20人總公司法律與合規(guī)部一般04公司合規(guī)管理現(xiàn)狀合規(guī)本身就是公司的一種核心競爭力風險防范與業(yè)務發(fā)展同等重要行業(yè)監(jiān)管反洗錢監(jiān)管稅務監(jiān)管上市地監(jiān)管監(jiān)管日趨嚴厲01公司對合規(guī)越來越重視責任追究越來越嚴厲穩(wěn)健發(fā)展需要員工切身利益020304公司