增額終身壽險(xiǎn)銷售邏輯在投資安排中，三者是相互制約的，不可能做到收益性高、安全性高且流動(dòng)性好。這三者之間，肯定會(huì)有一個(gè)維度被犧牲掉，一個(gè)維度被弱化掉，才能保證獲得另外一項(xiàng)?！案呤找姘殡S著高風(fēng)險(xiǎn)”“定期存款利率比活期高”時(shí)間方法功能經(jīng)濟(jì)環(huán)境新形勢(shì)投資理財(cái)五要素增額終身壽的價(jià)值“十四五”時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)，乘勢(shì)而上開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程，向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年。但目前國(guó)內(nèi)外形式復(fù)雜，世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍然處于下行階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?yàn)楦哔|(zhì)量增長(zhǎng)。內(nèi)部環(huán)境1、增長(zhǎng)速度換擋期（疫情雪上加霜）2、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期3、前期刺激政策消化期4、雙循環(huán)的格局形成外部環(huán)境1、中美貿(mào)易戰(zhàn)（必然性、長(zhǎng)期性、不確定性）2、疫情影響下的世界經(jīng)濟(jì)（經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程）貨幣政策的選擇1、貨幣政策的基本原理2、中遠(yuǎn)期利率的影響3、增額終身壽的比較優(yōu)勢(shì)7貨幣供給充足提高資產(chǎn)價(jià)格資本市場(chǎng)波動(dòng)升高但整體向好短期來看資金使用成本降低資產(chǎn)價(jià)格升高帶動(dòng)內(nèi)部回報(bào)率降低市場(chǎng)利率持續(xù)降低，

甚至走入負(fù)利率時(shí)代長(zhǎng)期來看1、經(jīng)濟(jì)全球化遭遇波折，世界經(jīng)濟(jì)增速放緩，特別是新冠疫情和中美經(jīng)貿(mào)摩擦給一些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)預(yù)期帶來不利影響。

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，消費(fèi)增速減慢，有效投資增長(zhǎng)乏力。 ——政府經(jīng)濟(jì)報(bào)告2、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)6

左右；城鎮(zhèn)新增就業(yè)1100萬人以上，城鎮(zhèn)調(diào)查左右左右；居民消費(fèi)價(jià)格——政府經(jīng)濟(jì)報(bào)告3、改革完善貨幣信貸投放機(jī)制，適時(shí)運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、利率等數(shù)量和價(jià)格手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、降低貸款成本，精準(zhǔn)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能讓 ——政府經(jīng)濟(jì)報(bào)告ABCDE“穩(wěn)定的低收益”比“波動(dòng)的高收益”更有增長(zhǎng)潛力投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎-1.4實(shí)際的投資收益率2.92019年CPI統(tǒng)計(jì)的通脹水平1.52019年央行公布的一年期存款利率我們需要能夠長(zhǎng)期跑贏通脹的投資來保全我們的財(cái)富152014年各類余額寶貨幣基金年化收益率62020年各類余額寶貨幣基金年化收益率1.4第一重考慮：你的應(yīng)急資金從哪里來？應(yīng)急的錢從哪里來？第二重考慮：資產(chǎn)變現(xiàn)的能力及資產(chǎn)變現(xiàn)的周期如果你的家庭財(cái)務(wù)狀況出問題，你需要有資產(chǎn)變現(xiàn)的能力大部分金融產(chǎn)品都能變現(xiàn)，但是變現(xiàn)的成本是多少？時(shí)間本金收益費(fèi)用存款安全穩(wěn)健跑不贏通脹銀行理財(cái)短期收益不錯(cuò)長(zhǎng)期逐漸走低基金收益可觀有投資風(fēng)險(xiǎn)股票潛在收益很高散戶大多都是“韭菜”房產(chǎn)長(zhǎng)期保值有價(jià)無市受政策影響大穩(wěn)定性安全性收益性長(zhǎng)期性靈活性普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品（非分紅、萬能、投連）現(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)定上漲銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，十大安全機(jī)制，歷史從無違約案例介于銀行理財(cái)和基金之間，水平中庸（3

-4

）投資期限最長(zhǎng)的金融資產(chǎn)，一次性可以所動(dòng)上百年的收益除繳費(fèi)期內(nèi)退?？赡芴潛p外，可隨時(shí)退回現(xiàn)價(jià)，或進(jìn)行保單貸款增額終身壽險(xiǎn)是一個(gè)終身鎖定3.4-3.5年化福利的靈活金融理財(cái)賬戶銷售的第一邏輯是：要讓你的客戶發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)同未來的無風(fēng)險(xiǎn)的收益會(huì)遠(yuǎn)低于3.5

。1、增長(zhǎng)穩(wěn)定無波動(dòng)，收益100

確定2、本金與收益安全保證，不會(huì)違約3、投資期可長(zhǎng)可短，不會(huì)產(chǎn)生投資中斷的損失4、可靈活進(jìn)行資金提取5、可進(jìn)行保單貸款，資金周轉(zhuǎn)靈活標(biāo)準(zhǔn)普爾的平衡理財(cái)四大賬戶----隔離和配比的問題C：風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶

30考慮點(diǎn)：投資≠理財(cái)；高收益=高風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)投資不影響生活品質(zhì)形 式：信托、股票、房產(chǎn)、黃金、基金等B：安全理財(cái)賬戶

40考慮點(diǎn)：本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)，用于養(yǎng)老、教育等長(zhǎng)期現(xiàn)金流的準(zhǔn)備和資產(chǎn)傳承保全形 式：債券、中期儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)

等D

:

現(xiàn)金消費(fèi)賬戶

10考慮點(diǎn)：一年內(nèi)的日常消費(fèi)所需形 式：現(xiàn)金或活期儲(chǔ)蓄A(yù)：金融杠桿賬戶

20考慮點(diǎn)：意外、疾病特風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失形 式：保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品23不是從投資中拿出去一筆錢買保險(xiǎn)買保險(xiǎn)是為了更好的投資明確心理賬戶聚焦生錢的錢提高養(yǎng)老保障水平0103050702強(qiáng)制儲(chǔ)蓄鎖定收益資產(chǎn)傳承合理稅籌資產(chǎn)保值增值財(cái)富保全0406保險(xiǎn)是一筆超長(zhǎng)期的投資，期間會(huì)穿越若干個(gè)經(jīng)濟(jì)周期它的收益相對(duì)中性，但是它可以保證投保人在低利息環(huán)境里也能活得相對(duì)客觀的投資收益2626這個(gè)從央行發(fā)布的存款數(shù)據(jù)就能看出來，根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度全國(guó)住戶存款新增了6.68萬億人民幣，而去年一整年新增住戶存款才11.3萬億，如果說后面三個(gè)季度住戶存款能保持在這個(gè)水平，那么2021年住戶存款有望突破20萬億，這是什么概念呢？就相當(dāng)于中國(guó)GDP的五分之一。---不知如何做打理---只能無奈存銀行大關(guān)2020年7月31日，中國(guó)人民銀行發(fā)布消息資管新規(guī)過渡期將于2020年底完全結(jié)束?？紤]到今年以來新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)金融帶來的沖擊， 。雖然延期了，但是，這個(gè)趨勢(shì)是不可逆的。意味著到明年保本理財(cái)會(huì)被徹底清零。各個(gè)銀行為了加快清理，甚至成立了專門的子公司。3031根據(jù)銀行半年報(bào)以及記者獲得的部分銀行理財(cái)行數(shù)據(jù)，截止目前，已經(jīng)有多家銀行明確表示保本理財(cái)已經(jīng)清零。截至7月

末的銀行理財(cái)數(shù)據(jù)也顯示，渤海銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行等銀行保本理財(cái)數(shù)量和規(guī)模余額為0。保本理財(cái)?shù)闹饾u退出，是資管轉(zhuǎn)型下的一個(gè)必然趨勢(shì)。資管新規(guī)雖然過渡期延長(zhǎng)，但趨勢(shì)仍未改變。各類資金積累通道撲朔迷離，難以操作。老百姓長(zhǎng)期理財(cái)需求日趨旺盛32退出歷史舞臺(tái)了銀行理財(cái)不能剛性兌付了，期限越來越長(zhǎng)，固收理財(cái)也安全且剛性兌付的產(chǎn)品唯三：定期存款、國(guó)債、保險(xiǎn)定期存款1-3年國(guó)債5-10年保險(xiǎn)10年以上33股 票震蕩不安，不敢進(jìn)銀行理財(cái)余額保傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄保本清零、可能虧，不敢放收益下降，不愿放本已不高，無法抵御通脹從1999年6月到2019年6月共計(jì)20年的存款利率情況，發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有代表性的數(shù)字：3.5

。因?yàn)?0年時(shí)間中，利率超過3.5

的僅有1年零3個(gè)月，（200708-200811）利率不超過3.5

的時(shí)間長(zhǎng)達(dá)18年零9個(gè)月！所以，長(zhǎng)期利率穩(wěn)定在3.5

以上的金融產(chǎn)品就具有很強(qiáng)的抵抗利率下行的風(fēng)險(xiǎn)高層風(fēng)險(xiǎn)傳承/婚姻/稅債中層風(fēng)險(xiǎn)子女教育/養(yǎng)老規(guī)劃基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)意外/醫(yī)療/重疾/身故高端風(fēng)險(xiǎn)年金險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)中端風(fēng)險(xiǎn)年金險(xiǎn)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)高端風(fēng)險(xiǎn)——所有性風(fēng)險(xiǎn) 保、傳家庭財(cái)富私有化保護(hù)及傳承的風(fēng)險(xiǎn)——例如因家企不分家導(dǎo)致連帶債務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)，稅收政策變化或婚姻變化帯來的財(cái)富損失風(fēng)險(xiǎn)。中端風(fēng)險(xiǎn)——支出性風(fēng)險(xiǎn)

出、増家庭階段性現(xiàn)金流使用風(fēng)險(xiǎn)，特別是家庭階段性剛性開支的現(xiàn)金流支出風(fēng)險(xiǎn)，例如養(yǎng)老現(xiàn)金流、

子女教育的現(xiàn)金流中斷的風(fēng)險(xiǎn)?；A(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)——損失性風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)、防因意外、疾病發(fā)生導(dǎo)致家庭收入來源中斷從而造

成的生活品質(zhì)急速下降而嚴(yán)重的債務(wù)負(fù)擔(dān)'或?qū)?/p>

致的家庭存量財(cái)富的大量外流~口突友的高

額醫(yī)療賽或大額財(cái)產(chǎn)損失。1、 增壽主要功能不是創(chuàng)富，而是守富、傳富。2、 增壽與其它投資理財(cái)工具一樣，是資產(chǎn)配置必不可少的一部分。當(dāng)下環(huán)境，多防守、少進(jìn)攻。3、 增壽主要解決支出性風(fēng)險(xiǎn)（出、增）和所有性險(xiǎn)（保、傳）終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)，分為定額終壽和增額終壽，增額終壽前期杠桿較低，但其有效保額與現(xiàn)金價(jià)值逐年遞增。時(shí)間財(cái)富確定的人可以退保拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值可以用保單做減保取現(xiàn)來獲得資金可以用保單做貸款，根據(jù)當(dāng)年度保單現(xiàn)金價(jià)值申請(qǐng)貸出現(xiàn)金價(jià)值的80來急用38不受周期和經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響長(zhǎng)期穩(wěn)定、持續(xù)成長(zhǎng)提供終身增長(zhǎng)的現(xiàn)金流提供終身增長(zhǎng)的資產(chǎn)控制回撤，二次增長(zhǎng)輕易不動(dòng)的保留倉位保留資金并不閑置絕對(duì)安全，不會(huì)損失不懼熊市，從容應(yīng)對(duì)劇烈震蕩隨需隨有，拒絕高息融資保單貸款，成本極低絕不錯(cuò)失難逢機(jī)遇長(zhǎng)線配置核心指標(biāo)是否有一家公司在幾十年的時(shí)間維度里能夠一直有序經(jīng)營(yíng)，持續(xù)增長(zhǎng)、盈利、分紅？你是否能夠像巴菲特、芒格一樣90歲高齡仍思路清晰、操作有條理？增額終身壽能解決什么問題股票投資需要預(yù)留資金，永不滿倉，一來是因?yàn)楝F(xiàn)金流有限，需要考慮到后市可能出現(xiàn)好機(jī)會(huì)時(shí)手上有足夠的資金買入，而不是到時(shí)干瞪眼。二來是滿倉的波動(dòng)太大，每多一倍的倉位，就多了一倍的風(fēng)險(xiǎn)。用增額終身壽鎖定20

倉位確保永遠(yuǎn)不要滿倉提高輕倉收益輕倉或空倉等待買入時(shí)點(diǎn)時(shí)，現(xiàn)金白白躺在賬戶上損失收益配置增額終身壽險(xiǎn)的這部分錢隨時(shí)都在產(chǎn)生收益，提升現(xiàn)金價(jià)值切割心理賬戶，設(shè)置安全閾值100

的賬面現(xiàn)金作為常用操作資金，極容易因?yàn)闆_動(dòng)等原因一次性操作完畢，滿倉占用后就會(huì)喪失補(bǔ)倉主動(dòng)權(quán)，可能錯(cuò)過機(jī)遇，擴(kuò)大損失將所有資金分割為80

常用操作賬面現(xiàn)金和20

年金保險(xiǎn)避險(xiǎn)資金在80

倉位不滿足操作需求，需要?jiǎng)佑?0

避險(xiǎn)資金時(shí)，這將是最后的稻草，就迫使投資者需要更審慎做出決策，避免一時(shí)發(fā)熱是一款突破了年金保險(xiǎn)不可能三角的產(chǎn)品高現(xiàn)價(jià)保單貸款躉交10000095177三年交300000305925五年交500000516865高流動(dòng)性年化5.2

貸款利率，按天計(jì)息，用多久付多久10000元貸1天只要1.42元保單貸款成本低6個(gè)月周期循環(huán)貸6個(gè)月為一次保單貸款的周期，還本息循環(huán)貸保單貸款不損利益辦理保單貸款后，不影響身價(jià)、增額、現(xiàn)金價(jià)值等一切保單權(quán)益增額終身壽能解決什么問題家庭投資理財(cái)是博弈