車險承保風險管控

1車險承保風險管控

1課程大綱風險識別1風險選擇

2風險控制

3風險選擇22課程大綱風險識別1風險選擇2風險控制3風險選擇22風險識別風險識別是風險選擇和風險控制的前提關鍵環(huán)節(jié)--批減批退、手續(xù)費、--應收保費、單證、印章關鍵要素--條款費率適用的準確性--優(yōu)惠系數(shù)使用的準確性--異地業(yè)務--新車購置價確定的準確性

3風險識別風險識別是風險選擇和風險控制的前提3風險識別黑名單客戶保額/限額—一次出險可能帶來損失大小，傳統(tǒng)的授權依據(jù)出險次數(shù)-不出險,優(yōu)質業(yè)務;多次出險,即賠付率不高,但從理賠資源的占用上看,也屬于劣質業(yè)務賠付率--業(yè)務分類：ABCDE--險種分類虧損:車損險、車身劃痕險、

贏利:Ｂ、Ｇ、Ｄ

4風險識別黑名單客戶4業(yè)務細分業(yè)務細分是業(yè)務分類的基礎，是指從哪些維度來對業(yè)務進行細分。主要維度

客戶群+投保方案費率表緯度分組其他緯度分組5業(yè)務細分業(yè)務細分是業(yè)務分類的基礎，是指從哪些維度來對業(yè)務進行客戶群+投保方案：客戶群是指按家用車、非營業(yè)車、營業(yè)車及特種車條款類別細分，對每一客戶群再按投保方案進行細分，投保方案指單保交強、單保商業(yè)險等。費率表緯度分組：在客戶群與投保方案組合分組的基礎上，再按費率表的風險要素進一步細分，所需要考慮的要素有：投保限額/保額、車齡、車輛種類、不同座位/噸位、使用性質等。業(yè)務細分6業(yè)務細分6其他緯度分組：

車系新車購置價機構、渠道業(yè)務來源業(yè)務來源：按新車、轉入和續(xù)保來進行業(yè)務分組業(yè)務細分7其他緯度分組：業(yè)務細分7只有使用年限小于一年的未上牌新車號牌號碼的批改可以設為自動核保。加強承保異地車險業(yè)務管控推進見費出單工作，有效控制新增應收保費假設各類業(yè)務賠付率不變家庭自

用汽車

……在業(yè)務細分的基礎上，以細分業(yè)務的歷史賠付率為主要依據(jù)，參照其盈虧平衡賠付率Y和風險平衡賠付率F，將細分業(yè)務分為高盈利、微利、保本、微虧、高虧的A、B、C、D、E五類?，F(xiàn)金繳費需轉化成刷卡繳費--適用于新保和多數(shù)轉保業(yè)務、少數(shù)續(xù)保業(yè)務通過業(yè)務系統(tǒng)的程序管控，將各類業(yè)務占比的控制落到實處，確保實現(xiàn)優(yōu)化業(yè)務結構的目的。79%，其中總公司占比為0.--新車購置價確定的準確性及時傳導差異化銷售費用配置政策，什么業(yè)務高？低？沒有？加強承保異地車險業(yè)務管控“見費出單”是指公司收到足額保費后，才能生成有效保單。系統(tǒng)支持多張保單/批單同時交費。人保財險辦發(fā)[2008]72號業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性參考存量業(yè)務的盈利能力，按照其未來一段時間內的盈利目標，測算其達到盈利目標的各類業(yè)務占比。與保單無直接關系的費用，無論該單業(yè)務是否承保都會發(fā)生的費用，如辦公樓固定資產折舊或租賃費用、電腦設備、廣告費用等汽車險DAA保單業(yè)務共有14.業(yè)務分類在業(yè)務細分的基礎上，以細分業(yè)務的歷史賠付率為主要依據(jù)，參照其盈虧平衡賠付率Y和風險平衡賠付率F，將細分業(yè)務分為高盈利、微利、保本、微虧、高虧的A、B、C、D、E五類。A：歷史賠付率≤(賠付率Y-a)B：(賠付率Y-a)＜歷史賠付率＜賠付率YC:歷史賠付率=賠付率YD:賠付率Y＜歷史賠付率＜賠付率FE:歷史賠付率≥賠付率F8只有使用年限小于一年的未上牌新車號牌號碼的批改可以設為自動核固定費用成本變動費用成本100%賠付率Y=1-各機構含手續(xù)費的車險業(yè)務平均費用率

賠付率F=1-（手續(xù)費率+營業(yè)稅金及附加+保險保障基金率）與保單無直接關系的費用，無論該單業(yè)務是否承保都會發(fā)生的費用，如辦公樓固定資產折舊或租賃費用、電腦設備、廣告費用等

手續(xù)費、營業(yè)稅金及附加、保險保障基金提取(銷售保單產生）業(yè)務分類9固定費用成本變動費用成本100%賠付率Y賠付率F與保單無直接100%賠付率YA:高盈利業(yè)務分類賠付率FB：微利C：保本D：微虧E：高虧變動費用率固定費用率歷史賠付率預定承保利潤率a盈利率虧損率EDBA10100%賠付率YA:高盈利業(yè)務分類賠付率FB：微利C：保本D

客戶群座位數(shù)新車

購置價車齡投保組合業(yè)務類別最低

凈費率費率折扣

與手續(xù)費

共用空間盈利

險別高虧

險別家庭自

用汽車

……5座以下<5萬<1年單保商三B72%28%

交強+商三

交強+商三+車損

……

………………………………………………業(yè)務分類參考表業(yè)務細分業(yè)務分類11客戶群座位數(shù)新車

購置價車齡投保組合業(yè)務類別最低

凈風險識別核保時要考慮的風險因素--關鍵要素:條款費率使用、新車購置價是否合理--黑名單客戶--是否超本級核保權限--業(yè)務風險大小新車-業(yè)務分類續(xù)保車-歷史賠付信息業(yè)務分類轉保車-同業(yè)歷史賠付信息業(yè)務分類

12風險識別核保時要考慮的風險因素12主要內容風險識別1風險選擇

2風險控制

3風險選擇213主要內容風險識別1風險選擇2風險控制3風險選擇2131選擇性承保的重要性、可行性、必要性2差異化配置銷售費用，是實施風險選擇的有效手段。3提高優(yōu)質業(yè)務占比

降低劣質業(yè)務占比風險選擇141選擇性承保的重要性、可行性、必要性2差異化配置銷售費用，選擇承保的重要性案例說明同業(yè)公司都在進行風險選擇保險公司不是賺客戶的錢，而是賺隔壁保險公司的錢Stages(4)15選擇承保的重要性案例說明同業(yè)公司都在進行風險選擇Stages分出險次數(shù)終保客戶占比圖選擇承保的可行性業(yè)務細分16分出險次數(shù)終?？蛻粽急葓D選擇承保的可行性業(yè)務細分16選擇承保的可行性分出險次數(shù)終保又續(xù)?？蛻粽急葓D17選擇承保的可行性分出險次數(shù)終保又續(xù)保客戶占比圖17分出險次數(shù)續(xù)保率情況選擇承保的可行性18分出險次數(shù)續(xù)保率情況選擇承保的可行性18選擇承保的必要性汽車險DAA保單業(yè)務共有14.24萬輛，占出險5次及以上續(xù)保業(yè)務的96.54％；本年保單保費為6.18億元，平均折扣率為20.67％；本年續(xù)保業(yè)務已決賠款為14.37億元，已決賠付率達232.66%。

上年度出險5次以上，08年續(xù)保時給與費率折扣的汽車險業(yè)務情況19選擇承保的必要性汽車險DAA保單業(yè)務共有14.24萬輛，占出差異化配置銷售費用，是實施風險選擇的有效手段

差異化配置銷售費用的重要性--防止被同業(yè)公司逆選擇和提高風險選擇能力的有效手段差異化配置銷售費用的實施--通過業(yè)務處理系統(tǒng)配置每類業(yè)務的最高手續(xù)費上限--超過上限的提交省分公司人工審核--實現(xiàn)手續(xù)費的跟單提?。ㄕ谧龀绦颍?0差異化配置銷售費用，是實施風險選擇的有效手段

差異化配置銷售風險選擇實施提高優(yōu)質業(yè)務占比優(yōu)質業(yè)務的專項獎勵；差異化配置銷售費用；加大對優(yōu)質業(yè)務的考核監(jiān)控力度。加強與優(yōu)質業(yè)務的溝通，避免服務上的踏雪無痕提高優(yōu)質業(yè)務占比降低垃圾業(yè)務占比降低垃圾業(yè)務占比E類業(yè)務占比壓縮垃圾業(yè)務剔出清單管控差異化銷售費用配置21風險選擇實施提高優(yōu)質業(yè)務占比提高優(yōu)質業(yè)務占比降低垃圾業(yè)務占比=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費稀有罕見車型、老舊車型風險定價控制，確保保費充足性要求對高價車參與商業(yè)合約分?；蚴确直＃鉀Q基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性推進見費出單工作，有效控制新增應收保費N個工作日內保費無法到賬，自動刪除投保單/批單（后臺自動處理）業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性24萬輛，占出險5次及以上續(xù)保業(yè)務的96.-異地車險業(yè)務涉及違反“六條禁令”的行為在輔助核保系統(tǒng)中，提供了各類業(yè)務目前占比、控制目標以及差距。--業(yè)務分類：ABCDE折扣率和手續(xù)費率共用空間系統(tǒng)支持多張保單/批單同時交費。業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性屬地分公司在原承保分公司辦理異地車險業(yè)務退保的同日，將這批業(yè)務按未了責任期限在業(yè)務處理系統(tǒng)中錄單承保，錄入的保額、責任限額、剩余責任期限要與原始保單一致。--新車購置價確定的準確性保額/限額—一次出險可能帶來損失大小，傳統(tǒng)的授權依據(jù)--車齡大于等于2年，主要續(xù)保險種相同的多數(shù)續(xù)保業(yè)務和少數(shù)滿足上述條件且有同業(yè)歷史賠付信息的轉保業(yè)務風險定價控制，確保保費充足性其折扣和手續(xù)費率共用空間=省集中核保-上收核保權控制降低劣質業(yè)務占比E類業(yè)務占比壓縮，并通過系統(tǒng)管控占比垃圾業(yè)務剔除--多次出險客戶的管控--部分分公司部分客戶群單保車損險業(yè)務剔出--黑名單業(yè)務剔出下發(fā)清單，提升服務，也為了避免異地流動差異化銷售費用：對確需承保的垃圾業(yè)務，除了沒有費率折扣和銷售費用外，不算保費、不計提費用（正醞釀，部分分公司已實施）22=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費降低劣質業(yè)務占比E類業(yè)務占主要內容風險識別1風險控制

3風險選擇223主要內容風險識別1風險控制3風險選擇223風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制24風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能賠付成本除手續(xù)費外的費用標準保費標準保費賠付率=賠付成本/標準保費賠付率J=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費共用空間/最低凈費折扣手續(xù)費*投保人

賠款支出

保險公司運營成本

代理人，保單獲取成本

優(yōu)惠25賠付成本除手續(xù)費外的費用標準保費標準保費賠付率賠付率J共用空賠付成本折扣與手續(xù)費共用空間除手續(xù)費外的費用標準保費標準保費賠付率=賠付成本/標準保費賠付率J=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費折扣率和手續(xù)費率共用空間＝賠付率J－標準保費賠付率

共用空間/最低凈費26賠付成本折扣與除手續(xù)費外的費用標準保費標準保費賠付率賠付率J最低凈費率最低凈費率=1-費率折扣與手續(xù)費率共用空間上限假定某公司基準賠付率J=84%,某類業(yè)務賠付率為80%，費率為8折，那么其標準保費賠付率：80%*80%=64%，其折扣和手續(xù)費率共用空間=賠付率J－標準保費賠付率=84%-64%=20%，即給代理人的手續(xù)費和給投保人優(yōu)惠二者之和最多是20%其最低凈費率為1-20%=80%，即，在不給代理人手續(xù)費的情況下，最多給投保人費率優(yōu)惠為20%，該單業(yè)務的最低凈費率是8折。

27最低凈費率最低凈費率=1-費率折扣與手續(xù)費率共用空間上限2

客戶群座位數(shù)新車

購置價車齡投保組合業(yè)務類別最低

凈費率費率折扣

與手續(xù)費

共用空間盈利

險別高虧

險別家庭自

用汽車

……5座以下<5萬<1年單保商三B72%28%

交強+商三

交強+商三+車損

……

………………………………………………折扣與手續(xù)費共用空間上限

和最低凈費率參考表

業(yè)務細分業(yè)務分類28客戶群座位數(shù)新車

購置價車齡投保組合業(yè)務類別最低

凈保險公司不是賺客戶的錢，而是賺隔壁保險公司的錢高于最低凈費或低于折扣與手續(xù)費上限的是A、B鼓勵類業(yè)務，可以自動核保通過風險定價控制，確保保費充足性其折扣和手續(xù)費率共用空間=--所有條件由總公司統(tǒng)一設置，生控中心監(jiān)督，確保核保條件不被修改《關于印發(fā)<中國人民財產保險股份有限公司異地車險業(yè)務歸屬及處罰辦法>的通知》要求對高價車參與商業(yè)合約分保或省內分保，解決基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性商業(yè)險多次出險非新車（續(xù)保時車齡在2年以上）單車承保管控家庭自

用汽車

……客戶繳費簽字確認或支票到帳后生成保單，此時可以打印正式保單、保費預借發(fā)票。業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性其最低凈費率為1-20%=80%，即，在不給代理人手續(xù)費的情況下，最多給投保人費率優(yōu)惠為20%，該單業(yè)務的最低凈費率是8折。省集中核保-上收核保權控制風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務來源：按新車、轉入和續(xù)保來進行業(yè)務分組如果賠付率要降到70%，還是1000元的賠款，風險定價控制，確保保費充足性通過業(yè)務系統(tǒng)的程序管控，將各類業(yè)務占比的控制落到實處，確保實現(xiàn)優(yōu)化業(yè)務結構的目的。特殊客戶和中介（黑灰名單客戶和黑灰名單中介）業(yè)務的管控最低凈費=標準保費×最低凈費率風險定價風險定價參考表：折扣與手續(xù)費共用空間上限和最低凈費率參考表--適用于新保和多數(shù)轉保業(yè)務、少數(shù)續(xù)保業(yè)務

總公司于2008年11月下發(fā)的《關于加強多次出險單車業(yè)務承保管控有關事項的通知》:明確了根據(jù)出險次數(shù)和歷史賠付率情況，確定續(xù)保業(yè)務的折扣和手續(xù)費給付的規(guī)定--車齡大于等于2年，主要續(xù)保險種相同的多數(shù)續(xù)保業(yè)務和少數(shù)滿足上述條件且有同業(yè)歷史賠付信息的轉保業(yè)務

29保險公司不是賺客戶的錢，而是賺隔壁保險公司的錢風險定價風險定最低凈費最低凈費=標準保費×最低凈費率是指在承保時所應收取保費的最低數(shù)值，若低于這一標準，則表示收取保費無法覆蓋除手續(xù)費之外的費用和業(yè)務賠付成本，即使不給予手續(xù)費，該業(yè)務也肯定會虧損。同業(yè)案例：

1000元的保費、1000元的賠款，賠付率=保費/賠款=1000/1000=100%，如果賠付率要降到70%，還是1000元的賠款，保費應該是1000/70%=1428元30最低凈費最低凈費=標準保費×最低凈費率30高于最低凈費或低于折扣與手續(xù)費上限的是A、B鼓勵類業(yè)務，可以自動核保通過等于最低凈費和折扣與手續(xù)費上限的是C類保本業(yè)務低于最低凈費或超過折扣與手續(xù)費上限的是D、E類業(yè)務，須提交省分公司人工核保其中，高虧E類業(yè)務除整體盈利性客戶或優(yōu)質集團大客戶外，應禁止承保。

最低凈費控制31最低凈費控制31風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制32風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能業(yè)務占比控制在業(yè)務分類的基礎上，計算存量業(yè)務的A、B、C、D、E類占比。參考存量業(yè)務的盈利能力，按照其未來一段時間內的盈利目標，測算其達到盈利目標的各類業(yè)務占比。通過業(yè)務系統(tǒng)的程序管控，將各類業(yè)務占比的控制落到實處，確保實現(xiàn)優(yōu)化業(yè)務結構的目的。占比控制可以分機構進行設置。在輔助核保系統(tǒng)中，提供了各類業(yè)務目前占比、控制目標以及差距。33業(yè)務占比控制在業(yè)務分類的基礎上，計算存量業(yè)務的A、B、C、D各類占比目標測算假設各類業(yè)務賠付率不變

按08年占比計算09年各類保費

09年賠付率7/634各類占比目標測算假設各類業(yè)務賠付率不變按08年占比計算09E:歷史賠付率≥賠付率F要求對高價車參與商業(yè)合約分?；蚴确直＃鉀Q基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性不能設為自動核保條件的業(yè)務家庭自

用汽車

……＝賠付率J－標準保費賠付率鼓勵擴大自動核保業(yè)務范圍，但如下業(yè)務不可以省集中核保-上收核保權控制只有使用年限小于一年的未上牌新車號牌號碼的批改可以設為自動核保。賠付率=保費/賠款=1000/1000=100%，合同再保針對見費出單適用的業(yè)務，封閉保單補錄分出險次數(shù)終保又續(xù)?？蛻粽急葓D要求對高價車參與商業(yè)合約分保或省內分保，解決基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性風險定價參考表：折扣與手續(xù)費共用空間上限和最低凈費率參考表“見費出單”系統(tǒng)主要內容核保省集中在業(yè)務分類的基礎上，計算存量業(yè)務的A、B、C、D、E類占比。=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費分出險次數(shù)終?？蛻粽急葓D機構配置級別ABCDE合計云南省級10%30%30%15%15%100%昆明地市級15%25%30%16%14%100%營業(yè)一部縣支公司級20%30%20%15%15%100%…………

……

業(yè)務占比控制35E:歷史賠付率≥賠付率F機構配置級別ABCDE合計云南省級風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制36風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能異地車險業(yè)務承保管控規(guī)章制度《關于對違規(guī)異地承保車險業(yè)務及系統(tǒng)外出單行為從嚴問責的通知》人保財險辦發(fā)〔2009〕159號《關于印發(fā)<中國人民財產保險股份有限公司異地車險業(yè)務歸屬及處罰辦法>的通知》人保財險辦發(fā)[2008]72號省集中核保管控所有跨省和跨地市的車輛，不論是單車還是車隊，不論是新保還是續(xù)保都必須由省級分公司集中核保?？偣緦⒈O(jiān)控各省級分公司異地業(yè)務的承保情況，并定期將各省級分公司承保的異地業(yè)務清單通報到六大稽核中心，請其協(xié)助檢查。37異地車險業(yè)務承保管控規(guī)章制度37異地車險業(yè)務承保管控人事上的有關處罰規(guī)定責成相關省級分公司對地市級分支機構主要負責人先行就地免職在免去相關地市級分支機構主要負責人職務的同時還應酌情追究省級分公司相關分管領導的責任，情節(jié)嚴重的應調整分工直至免除職務，并對具體承保出單的經營機構主要負責人及相關責任人做出處理-因異地車險業(yè)務發(fā)生兩次以上所轄分支機構的保戶或代理人到總公司群體上訪事件，并產生惡劣影響的-因異地車險業(yè)務所轄分支機構受到監(jiān)管部門通報批評兩次以上-因異地車險業(yè)務所轄分支機構被監(jiān)管部門停業(yè)-因異地車險業(yè)務所轄分支機構被輿論曝光造成惡劣影響；-異地車險業(yè)務未實行省級分公司集中核保-異地車險業(yè)務涉及違反“六條禁令”的行為38異地車險業(yè)務承保管控人事上的有關處罰規(guī)定38異地車險業(yè)務承保管控保費劃轉規(guī)定原承保分公司將違規(guī)異地車險業(yè)務保單（尚未錄入業(yè)務處理系統(tǒng)的須補錄），根據(jù)業(yè)務處理系統(tǒng)中的簽單保費，依照未了責任按日計算進行退保，同時一次性將其保費劃歸屬地分公司，不得扣減手續(xù)費等費用。屬地分公司在原承保分公司辦理異地車險業(yè)務退保的同日，將這批業(yè)務按未了責任期限在業(yè)務處理系統(tǒng)中錄單承保，錄入的保額、責任限額、剩余責任期限要與原始保單一致。對異地業(yè)務歸屬前出險的異地車險賠案，仍由原承保分公司處理，并盡量在業(yè)務歸屬后1個月內賠付結案。39異地車險業(yè)務承保管控保費劃轉規(guī)定39異地車險業(yè)務承保管控業(yè)務有關處罰規(guī)定總公司按簽單保費的2倍分別扣減該分公司及分公司車險產品線實收保費完成額進行處罰。如因違規(guī)承保異地業(yè)務，觸犯車輛屬地監(jiān)管規(guī)定或行業(yè)公約而造成屬地分公司被處罰，罰款均由違規(guī)承保異地業(yè)務的原承保分公司承擔。對于因違規(guī)承保異地車險業(yè)務被保險監(jiān)管機構處以停止接受新業(yè)務處罰的，總公司將根據(jù)停止省級分公司、地市級分公司、支公司接受新業(yè)務的情況，每次分別扣減該省級分公司獲得車險產品線年度獎勵的50％、20%、10%，累計以50%為限。若某省級分公司及其分支機構一年內累計被監(jiān)管機構因違規(guī)承保異地車險業(yè)務通報批評達三次以上的，直接取消該省級分公司參加產品線年度考核的資格。40異地車險業(yè)務承保管控業(yè)務有關處罰規(guī)定40風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制41風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能新增應收保費控制“見費出單”是從源頭上控制和防范應收保費風險的有效手段?！耙娰M出單”是指公司收到足額保費后，才能生成有效保單。業(yè)務系統(tǒng)調整承保、批改流程，核保通過后不自動生成保單，而是公司財務系統(tǒng)或核心業(yè)務系統(tǒng)根據(jù)全額保費入賬收費信息，實時確認并自動生成唯一有效指令后，業(yè)務系統(tǒng)方可生成正式保單／（保費增加的）批單，并打印。投保人以現(xiàn)金支付保費時，應在收取保費后，由公司業(yè)務人員或者代理人通過刷卡將等額保費劃入公司賬戶后，才能生成有效保單。42新增應收保費控制“見費出單”是從源頭上控制和防范應收保費風險“見費出單”系統(tǒng)主要內容保險起期控制刷卡：保單起期不能早于交費時間支票：投保人以支票支付保費的，保單起期要晚于錄單時間3至5個工作日，待支票到達公司賬戶，由指定專人在系統(tǒng)進行人工收費確認后，方可生成有效保單，并打印。轉賬，同支票起期的控制相同43“見費出單”系統(tǒng)主要內容43系統(tǒng)支持多張保單/批單同時交費。前提是業(yè)務人員需要編制相應的交費通知單，客戶憑借繳費通知單交費?？蛻衾U費簽字確認或支票到帳后生成保單，此時可以打印正式保單、保費預借發(fā)票?！耙娰M出單”系統(tǒng)主要內容44“見費出單”系統(tǒng)主要內容44--總頒核保條件享有最高優(yōu)先權，屬于總頒條件的必須由省或總公司進行人工核保參考存量業(yè)務的盈利能力，按照其未來一段時間內的盈利目標，測算其達到盈利目標的各類業(yè)務占比。業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性E類業(yè)務占比壓縮，并通過系統(tǒng)管控占比分出險次數(shù)終?？蛻粽急葓D--車齡大于等于2年，主要續(xù)保險種相同的多數(shù)續(xù)保業(yè)務和少數(shù)滿足上述條件且有同業(yè)歷史賠付信息的轉保業(yè)務差異化配置銷售費用，是實施風險選擇的有效手段各級核保條件與風險水平關系風險定價控制，確保保費充足性屬地分公司在原承保分公司辦理異地車險業(yè)務退保的同日，將這批業(yè)務按未了責任期限在業(yè)務處理系統(tǒng)中錄單承保，錄入的保額、責任限額、剩余責任期限要與原始保單一致。其中，高虧E類業(yè)務除整體盈利性客戶或優(yōu)質集團大客戶外，應禁止承保。業(yè)務來源：按新車、轉入和續(xù)保來進行業(yè)務分組提高展業(yè)效率，減少保與不保的矛盾所有跨省和跨地市的車輛，不論是單車還是車隊，不論是新保還是續(xù)保都必須由省級分公司集中核保。系統(tǒng)支持多張保單/批單同時交費。加強承保異地車險業(yè)務管控風險定價控制，確保保費充足性“見費出單”系統(tǒng)主要內容--優(yōu)惠系數(shù)使用的準確性最低凈費率=1-費率折扣與手續(xù)費率共用空間上限“見費出單”系統(tǒng)主要內容系統(tǒng)自動記錄保費收費確認時間、保單生成時間，精確到秒，在保單正本上打印。N個工作日內保費無法到賬，自動刪除投保單/批單（后臺自動處理）支持多種交費方式：刷卡、支票、直接轉賬、銀行柜臺支付、電話銀行、網銀（待開發(fā)）。45--總頒核保條件享有最高優(yōu)先權，屬于總頒條件的必須由省或總公“見費出單”系統(tǒng)主要差異改造前改造后核保通過轉保單核保通過且接收到實際收付指令后，投保單轉保單允許保單補錄針對見費出單適用的業(yè)務，封閉保單補錄現(xiàn)金直接繳費現(xiàn)金繳費需轉化成刷卡繳費客戶現(xiàn)場用現(xiàn)金繳費，需用刷卡交易替代，公司為此需開立專用的公司現(xiàn)金卡46“見費出單”系統(tǒng)主要差異改造前改造后核保通過轉保單核保通過風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制47風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能上收核保權控制07年系統(tǒng)汽車險人工核保保費占比為80.79%，其中總公司占比為0.07%；省公司占比為5.04%08年在監(jiān)管的外部推動下和公司經營管理內部需要下，實施了車險業(yè)務的省集中--關鍵環(huán)節(jié)（批減、應收、手續(xù)費）核保省集中--高風險業(yè)務（高保額/限額、異地等）--數(shù)據(jù)（今年5月生控中心成立，數(shù)據(jù)庫修改權）48上收核保權控制07年系統(tǒng)汽車險人工核保保費占比為80.79%總頒人工核保條件省人工核保條件省自動核保條件總頒基礎自動核保條件總頒核保條件與省核保條件關系1000萬800萬100萬200萬49總頒人工核保條件省人工核保條件省自動核保條件總頒基礎自動核保總頒基礎自動核保條件省分公司設定的自動核保條件省地分公司人工核保條件總頒人工核保條件風險水平各級核保條件與風險水平關系50總頒基礎自動核保條件省分公司設定的自動核保條件省地分公司人工1特殊客戶和中介（黑灰名單客戶和黑灰名單中介）業(yè)務的管控

2承保價格政策的制定

（承?？蛻羧旱谋ＹM充足性檢驗）+手續(xù)費管控3業(yè)務交叉的管理內控管理業(yè)務合規(guī)性管理（如異地業(yè)務、通融業(yè)務）總頒人工核保條件設定511特殊客戶和中介（黑灰名單客戶和黑灰名單中介）業(yè)務的管控2高出險率或高賠付率業(yè)務險種（車損險、劃痕險等）稀有罕見車型、老舊車型新車購置價下浮幅度超過25%的保費充足性管控+手續(xù)費管控總頒人工核保條件設定252高出險率或高賠付率業(yè)務稀有罕見車型、老舊車型新車購置價保費充總頒人工核保條件設定合規(guī)性異地車險+加強了管控條款費率適用方面

同一被保險人的車隊業(yè)務本年續(xù)保變更經營單位內部交叉內控管理授權經營53總頒人工核保條件設定合規(guī)性異地車險+加強了管控不能設為自動核保條件的業(yè)務承保方面有特別約定的變更經營單位的續(xù)保車輛車主是個人的，被保險人不是個人的，使用非營業(yè)條款的。被保險人或車主含有“公司”字樣的車輛使用非企業(yè)單位性質進行投保的。被保險人或車主含有“出租”、“租賃”、“旅游”、“客運”字樣的客車或被保險人含有“運輸”、“物流”、“貨運”字樣的車輛投保非營業(yè)條款的。異地車輛保險期限小于一年鼓勵擴大自動核保業(yè)務范圍，但如下業(yè)務不可以指導原則54不能設為自動核保條件的業(yè)務承保方面鼓勵擴大自動核保業(yè)務范圍，不能設為自動核保條件的業(yè)務批改方面只有使用年限小于一年的未上牌新車號牌號碼的批改可以設為自動核保。鼓勵擴大自動核保業(yè)務范圍，但如下業(yè)務不可以指導原則55不能設為自動核保條件的業(yè)務批改方面鼓勵擴大自動核保業(yè)務范圍，主要承保管控措施商業(yè)險多次出險非新車（續(xù)保時車齡在2年以上）單車承保管控車身劃痕險承保管控單保車損險承保管控將部分分公司特種車二的核保權上收到總公司統(tǒng)一核保56主要承保管控措施商業(yè)險多次出險非新車（續(xù)保時車齡在2年以上）核保條件設置部分--所有條件由總公司統(tǒng)一設置，生控中心監(jiān)督，確保核保條件不被修改--總頒核保條件享有最高優(yōu)先權，屬于總頒條件的必須由省或總公司進行人工核保核保工具--輔助核保系統(tǒng)上收核保權控制57核保條件設置部分上收核保權控制57風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省級中核保-上收核保權控制風險控制再?？刂?58風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能再保控制臨分再保系統(tǒng)外協(xié)議分保合同再保高價車合約分保系統(tǒng)內超賠要求對高價車參與商業(yè)合約分?；蚴确直?，解決基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性59再保控制臨分再保59加強與承保公司和業(yè)務人員的溝通及時傳導承保政策，什么業(yè)務保？不保？提高展業(yè)效率，減少保與不保的矛盾及時傳導差異化銷售費用配置政策，什么業(yè)務高？低？沒有？以利益杠桿，從業(yè)務源頭進行風險選擇建立手續(xù)費和折扣共用空間的查詢平臺，以使展業(yè)人員準確獲取不同類別業(yè)務的共用空間，引導展業(yè)人員主動加強風險選擇，同時有利于提高報價的準確性60加強與承保公司和業(yè)務人員的溝通及時傳導承保政策，什么業(yè)務保？商業(yè)險多次出險非新車（續(xù)保時車齡在2年以上）單車承保管控在免去相關地市級分支機構主要負責人職務的同時還應酌情追究省級分公司相關分管領導的責任，情節(jié)嚴重的應調整分工直至免除職務，并對具體承保出單的經營機構主要負責人及相關責任人做出處理若某省級分公司及其分支機構一年內累計被監(jiān)管機構因違規(guī)承保異地車險業(yè)務通報批評達三次以上的，直接取消該省級分公司參加產品線年度考核的資格。家庭自

用汽車

……家庭自

用汽車

……轉賬，同支票起期的控制相同對于因違規(guī)承保異地車險業(yè)務被保險監(jiān)管機構處以停止接受新業(yè)務處罰的，總公司將根據(jù)停止省級分公司、地市級分公司、支公司接受新業(yè)務的情況，每次分別扣減該省級分公司獲得車險產品線年度獎勵的50％、20%、10%，累計以50%為限。案例說明同業(yè)公司都在進行風險選擇風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性參考存量業(yè)務的盈利能力，按照其未來一段時間內的盈利目標，測算其達到盈利目標的各類業(yè)務占比。--是否超本級核保權限加強承保異地車險業(yè)務管控要求對高價車參與商業(yè)合約分?；蚴确直＃鉀Q基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性責成相關省級分公司對地市級分支機構主要負責人先行就地免職贏利:Ｂ、Ｇ、Ｄ分出險次數(shù)終保客戶占比圖--防止被同業(yè)公司逆選擇和提高風險選擇能力的有效手段--關鍵要素:條款費率使用、新車購置價是否合理假定某公司基準賠付率J=84%,假設各類業(yè)務賠付率不變61商業(yè)險多次出險非新車（續(xù)保時車齡在2年以上）單車承保管控61車險承保風險管控

62車險承保風險管控

1課程大綱風險識別1風險選擇

2風險控制

3風險選擇263課程大綱風險識別1風險選擇2風險控制3風險選擇22風險識別風險識別是風險選擇和風險控制的前提關鍵環(huán)節(jié)--批減批退、手續(xù)費、--應收保費、單證、印章關鍵要素--條款費率適用的準確性--優(yōu)惠系數(shù)使用的準確性--異地業(yè)務--新車購置價確定的準確性

64風險識別風險識別是風險選擇和風險控制的前提3風險識別黑名單客戶保額/限額—一次出險可能帶來損失大小，傳統(tǒng)的授權依據(jù)出險次數(shù)-不出險,優(yōu)質業(yè)務;多次出險,即賠付率不高,但從理賠資源的占用上看,也屬于劣質業(yè)務賠付率--業(yè)務分類：ABCDE--險種分類虧損:車損險、車身劃痕險、

贏利:Ｂ、Ｇ、Ｄ

65風險識別黑名單客戶4業(yè)務細分業(yè)務細分是業(yè)務分類的基礎，是指從哪些維度來對業(yè)務進行細分。主要維度

客戶群+投保方案費率表緯度分組其他緯度分組66業(yè)務細分業(yè)務細分是業(yè)務分類的基礎，是指從哪些維度來對業(yè)務進行客戶群+投保方案：客戶群是指按家用車、非營業(yè)車、營業(yè)車及特種車條款類別細分，對每一客戶群再按投保方案進行細分，投保方案指單保交強、單保商業(yè)險等。費率表緯度分組：在客戶群與投保方案組合分組的基礎上，再按費率表的風險要素進一步細分，所需要考慮的要素有：投保限額/保額、車齡、車輛種類、不同座位/噸位、使用性質等。業(yè)務細分67業(yè)務細分6其他緯度分組：

車系新車購置價機構、渠道業(yè)務來源業(yè)務來源：按新車、轉入和續(xù)保來進行業(yè)務分組業(yè)務細分68其他緯度分組：業(yè)務細分7只有使用年限小于一年的未上牌新車號牌號碼的批改可以設為自動核保。加強承保異地車險業(yè)務管控推進見費出單工作，有效控制新增應收保費假設各類業(yè)務賠付率不變家庭自

用汽車

……在業(yè)務細分的基礎上，以細分業(yè)務的歷史賠付率為主要依據(jù)，參照其盈虧平衡賠付率Y和風險平衡賠付率F，將細分業(yè)務分為高盈利、微利、保本、微虧、高虧的A、B、C、D、E五類。現(xiàn)金繳費需轉化成刷卡繳費--適用于新保和多數(shù)轉保業(yè)務、少數(shù)續(xù)保業(yè)務通過業(yè)務系統(tǒng)的程序管控，將各類業(yè)務占比的控制落到實處，確保實現(xiàn)優(yōu)化業(yè)務結構的目的。79%，其中總公司占比為0.--新車購置價確定的準確性及時傳導差異化銷售費用配置政策，什么業(yè)務高？低？沒有？加強承保異地車險業(yè)務管控“見費出單”是指公司收到足額保費后，才能生成有效保單。系統(tǒng)支持多張保單/批單同時交費。人保財險辦發(fā)[2008]72號業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性參考存量業(yè)務的盈利能力，按照其未來一段時間內的盈利目標，測算其達到盈利目標的各類業(yè)務占比。與保單無直接關系的費用，無論該單業(yè)務是否承保都會發(fā)生的費用，如辦公樓固定資產折舊或租賃費用、電腦設備、廣告費用等汽車險DAA保單業(yè)務共有14.業(yè)務分類在業(yè)務細分的基礎上，以細分業(yè)務的歷史賠付率為主要依據(jù)，參照其盈虧平衡賠付率Y和風險平衡賠付率F，將細分業(yè)務分為高盈利、微利、保本、微虧、高虧的A、B、C、D、E五類。A：歷史賠付率≤(賠付率Y-a)B：(賠付率Y-a)＜歷史賠付率＜賠付率YC:歷史賠付率=賠付率YD:賠付率Y＜歷史賠付率＜賠付率FE:歷史賠付率≥賠付率F69只有使用年限小于一年的未上牌新車號牌號碼的批改可以設為自動核固定費用成本變動費用成本100%賠付率Y=1-各機構含手續(xù)費的車險業(yè)務平均費用率

賠付率F=1-（手續(xù)費率+營業(yè)稅金及附加+保險保障基金率）與保單無直接關系的費用，無論該單業(yè)務是否承保都會發(fā)生的費用，如辦公樓固定資產折舊或租賃費用、電腦設備、廣告費用等

手續(xù)費、營業(yè)稅金及附加、保險保障基金提取(銷售保單產生）業(yè)務分類70固定費用成本變動費用成本100%賠付率Y賠付率F與保單無直接100%賠付率YA:高盈利業(yè)務分類賠付率FB：微利C：保本D：微虧E：高虧變動費用率固定費用率歷史賠付率預定承保利潤率a盈利率虧損率EDBA71100%賠付率YA:高盈利業(yè)務分類賠付率FB：微利C：保本D

客戶群座位數(shù)新車

購置價車齡投保組合業(yè)務類別最低

凈費率費率折扣

與手續(xù)費

共用空間盈利

險別高虧

險別家庭自

用汽車

……5座以下<5萬<1年單保商三B72%28%

交強+商三

交強+商三+車損

……

………………………………………………業(yè)務分類參考表業(yè)務細分業(yè)務分類72客戶群座位數(shù)新車

購置價車齡投保組合業(yè)務類別最低

凈風險識別核保時要考慮的風險因素--關鍵要素:條款費率使用、新車購置價是否合理--黑名單客戶--是否超本級核保權限--業(yè)務風險大小新車-業(yè)務分類續(xù)保車-歷史賠付信息業(yè)務分類轉保車-同業(yè)歷史賠付信息業(yè)務分類

73風險識別核保時要考慮的風險因素12主要內容風險識別1風險選擇

2風險控制

3風險選擇274主要內容風險識別1風險選擇2風險控制3風險選擇2131選擇性承保的重要性、可行性、必要性2差異化配置銷售費用，是實施風險選擇的有效手段。3提高優(yōu)質業(yè)務占比

降低劣質業(yè)務占比風險選擇751選擇性承保的重要性、可行性、必要性2差異化配置銷售費用，選擇承保的重要性案例說明同業(yè)公司都在進行風險選擇保險公司不是賺客戶的錢，而是賺隔壁保險公司的錢Stages(4)76選擇承保的重要性案例說明同業(yè)公司都在進行風險選擇Stages分出險次數(shù)終保客戶占比圖選擇承保的可行性業(yè)務細分77分出險次數(shù)終?？蛻粽急葓D選擇承保的可行性業(yè)務細分16選擇承保的可行性分出險次數(shù)終保又續(xù)保客戶占比圖78選擇承保的可行性分出險次數(shù)終保又續(xù)?？蛻粽急葓D17分出險次數(shù)續(xù)保率情況選擇承保的可行性79分出險次數(shù)續(xù)保率情況選擇承保的可行性18選擇承保的必要性汽車險DAA保單業(yè)務共有14.24萬輛，占出險5次及以上續(xù)保業(yè)務的96.54％；本年保單保費為6.18億元，平均折扣率為20.67％；本年續(xù)保業(yè)務已決賠款為14.37億元，已決賠付率達232.66%。

上年度出險5次以上，08年續(xù)保時給與費率折扣的汽車險業(yè)務情況80選擇承保的必要性汽車險DAA保單業(yè)務共有14.24萬輛，占出差異化配置銷售費用，是實施風險選擇的有效手段

差異化配置銷售費用的重要性--防止被同業(yè)公司逆選擇和提高風險選擇能力的有效手段差異化配置銷售費用的實施--通過業(yè)務處理系統(tǒng)配置每類業(yè)務的最高手續(xù)費上限--超過上限的提交省分公司人工審核--實現(xiàn)手續(xù)費的跟單提取（正在做程序）81差異化配置銷售費用，是實施風險選擇的有效手段

差異化配置銷售風險選擇實施提高優(yōu)質業(yè)務占比優(yōu)質業(yè)務的專項獎勵；差異化配置銷售費用；加大對優(yōu)質業(yè)務的考核監(jiān)控力度。加強與優(yōu)質業(yè)務的溝通，避免服務上的踏雪無痕提高優(yōu)質業(yè)務占比降低垃圾業(yè)務占比降低垃圾業(yè)務占比E類業(yè)務占比壓縮垃圾業(yè)務剔出清單管控差異化銷售費用配置82風險選擇實施提高優(yōu)質業(yè)務占比提高優(yōu)質業(yè)務占比降低垃圾業(yè)務占比=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費稀有罕見車型、老舊車型風險定價控制，確保保費充足性要求對高價車參與商業(yè)合約分?；蚴确直?，解決基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性推進見費出單工作，有效控制新增應收保費N個工作日內保費無法到賬，自動刪除投保單/批單（后臺自動處理）業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性24萬輛，占出險5次及以上續(xù)保業(yè)務的96.-異地車險業(yè)務涉及違反“六條禁令”的行為在輔助核保系統(tǒng)中，提供了各類業(yè)務目前占比、控制目標以及差距。--業(yè)務分類：ABCDE折扣率和手續(xù)費率共用空間系統(tǒng)支持多張保單/批單同時交費。業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性屬地分公司在原承保分公司辦理異地車險業(yè)務退保的同日，將這批業(yè)務按未了責任期限在業(yè)務處理系統(tǒng)中錄單承保，錄入的保額、責任限額、剩余責任期限要與原始保單一致。--新車購置價確定的準確性保額/限額—一次出險可能帶來損失大小，傳統(tǒng)的授權依據(jù)--車齡大于等于2年，主要續(xù)保險種相同的多數(shù)續(xù)保業(yè)務和少數(shù)滿足上述條件且有同業(yè)歷史賠付信息的轉保業(yè)務風險定價控制，確保保費充足性其折扣和手續(xù)費率共用空間=省集中核保-上收核保權控制降低劣質業(yè)務占比E類業(yè)務占比壓縮，并通過系統(tǒng)管控占比垃圾業(yè)務剔除--多次出險客戶的管控--部分分公司部分客戶群單保車損險業(yè)務剔出--黑名單業(yè)務剔出下發(fā)清單，提升服務，也為了避免異地流動差異化銷售費用：對確需承保的垃圾業(yè)務，除了沒有費率折扣和銷售費用外，不算保費、不計提費用（正醞釀，部分分公司已實施）83=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費降低劣質業(yè)務占比E類業(yè)務占主要內容風險識別1風險控制

3風險選擇284主要內容風險識別1風險控制3風險選擇223風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制85風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能賠付成本除手續(xù)費外的費用標準保費標準保費賠付率=賠付成本/標準保費賠付率J=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費共用空間/最低凈費折扣手續(xù)費*投保人

賠款支出

保險公司運營成本

代理人，保單獲取成本

優(yōu)惠86賠付成本除手續(xù)費外的費用標準保費標準保費賠付率賠付率J共用空賠付成本折扣與手續(xù)費共用空間除手續(xù)費外的費用標準保費標準保費賠付率=賠付成本/標準保費賠付率J=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費折扣率和手續(xù)費率共用空間＝賠付率J－標準保費賠付率

共用空間/最低凈費87賠付成本折扣與除手續(xù)費外的費用標準保費標準保費賠付率賠付率J最低凈費率最低凈費率=1-費率折扣與手續(xù)費率共用空間上限假定某公司基準賠付率J=84%,某類業(yè)務賠付率為80%，費率為8折，那么其標準保費賠付率：80%*80%=64%，其折扣和手續(xù)費率共用空間=賠付率J－標準保費賠付率=84%-64%=20%，即給代理人的手續(xù)費和給投保人優(yōu)惠二者之和最多是20%其最低凈費率為1-20%=80%，即，在不給代理人手續(xù)費的情況下，最多給投保人費率優(yōu)惠為20%，該單業(yè)務的最低凈費率是8折。

88最低凈費率最低凈費率=1-費率折扣與手續(xù)費率共用空間上限2

客戶群座位數(shù)新車

購置價車齡投保組合業(yè)務類別最低

凈費率費率折扣

與手續(xù)費

共用空間盈利

險別高虧

險別家庭自

用汽車

……5座以下<5萬<1年單保商三B72%28%

交強+商三

交強+商三+車損

……

………………………………………………折扣與手續(xù)費共用空間上限

和最低凈費率參考表

業(yè)務細分業(yè)務分類89客戶群座位數(shù)新車

購置價車齡投保組合業(yè)務類別最低

凈保險公司不是賺客戶的錢，而是賺隔壁保險公司的錢高于最低凈費或低于折扣與手續(xù)費上限的是A、B鼓勵類業(yè)務，可以自動核保通過風險定價控制，確保保費充足性其折扣和手續(xù)費率共用空間=--所有條件由總公司統(tǒng)一設置，生控中心監(jiān)督，確保核保條件不被修改《關于印發(fā)<中國人民財產保險股份有限公司異地車險業(yè)務歸屬及處罰辦法>的通知》要求對高價車參與商業(yè)合約分?；蚴确直＃鉀Q基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性商業(yè)險多次出險非新車（續(xù)保時車齡在2年以上）單車承保管控家庭自

用汽車

……客戶繳費簽字確認或支票到帳后生成保單，此時可以打印正式保單、保費預借發(fā)票。業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性其最低凈費率為1-20%=80%，即，在不給代理人手續(xù)費的情況下，最多給投保人費率優(yōu)惠為20%，該單業(yè)務的最低凈費率是8折。省集中核保-上收核保權控制風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務來源：按新車、轉入和續(xù)保來進行業(yè)務分組如果賠付率要降到70%，還是1000元的賠款，風險定價控制，確保保費充足性通過業(yè)務系統(tǒng)的程序管控，將各類業(yè)務占比的控制落到實處，確保實現(xiàn)優(yōu)化業(yè)務結構的目的。特殊客戶和中介（黑灰名單客戶和黑灰名單中介）業(yè)務的管控最低凈費=標準保費×最低凈費率風險定價風險定價參考表：折扣與手續(xù)費共用空間上限和最低凈費率參考表--適用于新保和多數(shù)轉保業(yè)務、少數(shù)續(xù)保業(yè)務

總公司于2008年11月下發(fā)的《關于加強多次出險單車業(yè)務承保管控有關事項的通知》:明確了根據(jù)出險次數(shù)和歷史賠付率情況，確定續(xù)保業(yè)務的折扣和手續(xù)費給付的規(guī)定--車齡大于等于2年，主要續(xù)保險種相同的多數(shù)續(xù)保業(yè)務和少數(shù)滿足上述條件且有同業(yè)歷史賠付信息的轉保業(yè)務

90保險公司不是賺客戶的錢，而是賺隔壁保險公司的錢風險定價風險定最低凈費最低凈費=標準保費×最低凈費率是指在承保時所應收取保費的最低數(shù)值，若低于這一標準，則表示收取保費無法覆蓋除手續(xù)費之外的費用和業(yè)務賠付成本，即使不給予手續(xù)費，該業(yè)務也肯定會虧損。同業(yè)案例：

1000元的保費、1000元的賠款，賠付率=保費/賠款=1000/1000=100%，如果賠付率要降到70%，還是1000元的賠款，保費應該是1000/70%=1428元91最低凈費最低凈費=標準保費×最低凈費率30高于最低凈費或低于折扣與手續(xù)費上限的是A、B鼓勵類業(yè)務，可以自動核保通過等于最低凈費和折扣與手續(xù)費上限的是C類保本業(yè)務低于最低凈費或超過折扣與手續(xù)費上限的是D、E類業(yè)務，須提交省分公司人工核保其中，高虧E類業(yè)務除整體盈利性客戶或優(yōu)質集團大客戶外，應禁止承保。

最低凈費控制92最低凈費控制31風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制93風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能業(yè)務占比控制在業(yè)務分類的基礎上，計算存量業(yè)務的A、B、C、D、E類占比。參考存量業(yè)務的盈利能力，按照其未來一段時間內的盈利目標，測算其達到盈利目標的各類業(yè)務占比。通過業(yè)務系統(tǒng)的程序管控，將各類業(yè)務占比的控制落到實處，確保實現(xiàn)優(yōu)化業(yè)務結構的目的。占比控制可以分機構進行設置。在輔助核保系統(tǒng)中，提供了各類業(yè)務目前占比、控制目標以及差距。94業(yè)務占比控制在業(yè)務分類的基礎上，計算存量業(yè)務的A、B、C、D各類占比目標測算假設各類業(yè)務賠付率不變

按08年占比計算09年各類保費

09年賠付率7/695各類占比目標測算假設各類業(yè)務賠付率不變按08年占比計算09E:歷史賠付率≥賠付率F要求對高價車參與商業(yè)合約分保或省內分保，解決基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性不能設為自動核保條件的業(yè)務家庭自

用汽車

……＝賠付率J－標準保費賠付率鼓勵擴大自動核保業(yè)務范圍，但如下業(yè)務不可以省集中核保-上收核保權控制只有使用年限小于一年的未上牌新車號牌號碼的批改可以設為自動核保。賠付率=保費/賠款=1000/1000=100%，合同再保針對見費出單適用的業(yè)務，封閉保單補錄分出險次數(shù)終保又續(xù)保客戶占比圖要求對高價車參與商業(yè)合約分?；蚴确直?，解決基層公司不敢保的問題，平滑其大額風險導致的財務波動性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性風險定價參考表：折扣與手續(xù)費共用空間上限和最低凈費率參考表“見費出單”系統(tǒng)主要內容核保省集中在業(yè)務分類的基礎上，計算存量業(yè)務的A、B、C、D、E類占比。=1-除手續(xù)費外的費用/標準保費分出險次數(shù)終保客戶占比圖機構配置級別ABCDE合計云南省級10%30%30%15%15%100%昆明地市級15%25%30%16%14%100%營業(yè)一部縣支公司級20%30%20%15%15%100%…………

……

業(yè)務占比控制96E:歷史賠付率≥賠付率F機構配置級別ABCDE合計云南省級風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制97風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能異地車險業(yè)務承保管控規(guī)章制度《關于對違規(guī)異地承保車險業(yè)務及系統(tǒng)外出單行為從嚴問責的通知》人保財險辦發(fā)〔2009〕159號《關于印發(fā)<中國人民財產保險股份有限公司異地車險業(yè)務歸屬及處罰辦法>的通知》人保財險辦發(fā)[2008]72號省集中核保管控所有跨省和跨地市的車輛，不論是單車還是車隊，不論是新保還是續(xù)保都必須由省級分公司集中核保?？偣緦⒈O(jiān)控各省級分公司異地業(yè)務的承保情況，并定期將各省級分公司承保的異地業(yè)務清單通報到六大稽核中心，請其協(xié)助檢查。98異地車險業(yè)務承保管控規(guī)章制度37異地車險業(yè)務承保管控人事上的有關處罰規(guī)定責成相關省級分公司對地市級分支機構主要負責人先行就地免職在免去相關地市級分支機構主要負責人職務的同時還應酌情追究省級分公司相關分管領導的責任，情節(jié)嚴重的應調整分工直至免除職務，并對具體承保出單的經營機構主要負責人及相關責任人做出處理-因異地車險業(yè)務發(fā)生兩次以上所轄分支機構的保戶或代理人到總公司群體上訪事件，并產生惡劣影響的-因異地車險業(yè)務所轄分支機構受到監(jiān)管部門通報批評兩次以上-因異地車險業(yè)務所轄分支機構被監(jiān)管部門停業(yè)-因異地車險業(yè)務所轄分支機構被輿論曝光造成惡劣影響；-異地車險業(yè)務未實行省級分公司集中核保-異地車險業(yè)務涉及違反“六條禁令”的行為99異地車險業(yè)務承保管控人事上的有關處罰規(guī)定38異地車險業(yè)務承保管控保費劃轉規(guī)定原承保分公司將違規(guī)異地車險業(yè)務保單（尚未錄入業(yè)務處理系統(tǒng)的須補錄），根據(jù)業(yè)務處理系統(tǒng)中的簽單保費，依照未了責任按日計算進行退保，同時一次性將其保費劃歸屬地分公司，不得扣減手續(xù)費等費用。屬地分公司在原承保分公司辦理異地車險業(yè)務退保的同日，將這批業(yè)務按未了責任期限在業(yè)務處理系統(tǒng)中錄單承保，錄入的保額、責任限額、剩余責任期限要與原始保單一致。對異地業(yè)務歸屬前出險的異地車險賠案，仍由原承保分公司處理，并盡量在業(yè)務歸屬后1個月內賠付結案。100異地車險業(yè)務承保管控保費劃轉規(guī)定39異地車險業(yè)務承保管控業(yè)務有關處罰規(guī)定總公司按簽單保費的2倍分別扣減該分公司及分公司車險產品線實收保費完成額進行處罰。如因違規(guī)承保異地業(yè)務，觸犯車輛屬地監(jiān)管規(guī)定或行業(yè)公約而造成屬地分公司被處罰，罰款均由違規(guī)承保異地業(yè)務的原承保分公司承擔。對于因違規(guī)承保異地車險業(yè)務被保險監(jiān)管機構處以停止接受新業(yè)務處罰的，總公司將根據(jù)停止省級分公司、地市級分公司、支公司接受新業(yè)務的情況，每次分別扣減該省級分公司獲得車險產品線年度獎勵的50％、20%、10%，累計以50%為限。若某省級分公司及其分支機構一年內累計被監(jiān)管機構因違規(guī)承保異地車險業(yè)務通報批評達三次以上的，直接取消該省級分公司參加產品線年度考核的資格。101異地車險業(yè)務承保管控業(yè)務有關處罰規(guī)定40風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制102風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能新增應收保費控制“見費出單”是從源頭上控制和防范應收保費風險的有效手段?！耙娰M出單”是指公司收到足額保費后，才能生成有效保單。業(yè)務系統(tǒng)調整承保、批改流程，核保通過后不自動生成保單，而是公司財務系統(tǒng)或核心業(yè)務系統(tǒng)根據(jù)全額保費入賬收費信息，實時確認并自動生成唯一有效指令后，業(yè)務系統(tǒng)方可生成正式保單／（保費增加的）批單，并打印。投保人以現(xiàn)金支付保費時，應在收取保費后，由公司業(yè)務人員或者代理人通過刷卡將等額保費劃入公司賬戶后，才能生成有效保單。103新增應收保費控制“見費出單”是從源頭上控制和防范應收保費風險“見費出單”系統(tǒng)主要內容保險起期控制刷卡：保單起期不能早于交費時間支票：投保人以支票支付保費的，保單起期要晚于錄單時間3至5個工作日，待支票到達公司賬戶，由指定專人在系統(tǒng)進行人工收費確認后，方可生成有效保單，并打印。轉賬，同支票起期的控制相同104“見費出單”系統(tǒng)主要內容43系統(tǒng)支持多張保單/批單同時交費。前提是業(yè)務人員需要編制相應的交費通知單，客戶憑借繳費通知單交費?？蛻衾U費簽字確認或支票到帳后生成保單，此時可以打印正式保單、保費預借發(fā)票?！耙娰M出單”系統(tǒng)主要內容105“見費出單”系統(tǒng)主要內容44--總頒核保條件享有最高優(yōu)先權，屬于總頒條件的必須由省或總公司進行人工核保參考存量業(yè)務的盈利能力，按照其未來一段時間內的盈利目標，測算其達到盈利目標的各類業(yè)務占比。業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性E類業(yè)務占比壓縮，并通過系統(tǒng)管控占比分出險次數(shù)終?？蛻粽急葓D--車齡大于等于2年，主要續(xù)保險種相同的多數(shù)續(xù)保業(yè)務和少數(shù)滿足上述條件且有同業(yè)歷史賠付信息的轉保業(yè)務差異化配置銷售費用，是實施風險選擇的有效手段各級核保條件與風險水平關系風險定價控制，確保保費充足性屬地分公司在原承保分公司辦理異地車險業(yè)務退保的同日，將這批業(yè)務按未了責任期限在業(yè)務處理系統(tǒng)中錄單承保，錄入的保額、責任限額、剩余責任期限要與原始保單一致。其中，高虧E類業(yè)務除整體盈利性客戶或優(yōu)質集團大客戶外，應禁止承保。業(yè)務來源：按新車、轉入和續(xù)保來進行業(yè)務分組提高展業(yè)效率，減少保與不保的矛盾所有跨省和跨地市的車輛，不論是單車還是車隊，不論是新保還是續(xù)保都必須由省級分公司集中核保。系統(tǒng)支持多張保單/批單同時交費。加強承保異地車險業(yè)務管控風險定價控制，確保保費充足性“見費出單”系統(tǒng)主要內容--優(yōu)惠系數(shù)使用的準確性最低凈費率=1-費率折扣與手續(xù)費率共用空間上限“見費出單”系統(tǒng)主要內容系統(tǒng)自動記錄保費收費確認時間、保單生成時間，精確到秒，在保單正本上打印。N個工作日內保費無法到賬，自動刪除投保單/批單（后臺自動處理）支持多種交費方式：刷卡、支票、直接轉賬、銀行柜臺支付、電話銀行、網銀（待開發(fā)）。106--總頒核保條件享有最高優(yōu)先權，屬于總頒條件的必須由省或總公“見費出單”系統(tǒng)主要差異改造前改造后核保通過轉保單核保通過且接收到實際收付指令后，投保單轉保單允許保單補錄針對見費出單適用的業(yè)務，封閉保單補錄現(xiàn)金直接繳費現(xiàn)金繳費需轉化成刷卡繳費客戶現(xiàn)場用現(xiàn)金繳費，需用刷卡交易替代，公司為此需開立專用的公司現(xiàn)金卡107“見費出單”系統(tǒng)主要差異改造前改造后核保通過轉保單核保通過風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能力性加強承保異地車險業(yè)務管控

推進見費出單工作，有效控制新增應收保費省集中核保-上收核保權控制風險控制108風險定價控制，確保保費充足性業(yè)務占比控制，確保整體業(yè)務盈利能上收核保權控制07年系統(tǒng)汽車險人工核保保費占比為80.79%，其中總公司占比為0.07%；省公司占比為5.04%08年在監(jiān)管的外部推動下和公司經營管理內部需要下，實施了車險業(yè)