第二章信用信用的產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)代信用的基礎(chǔ)信用的形式信用秩序的維護(hù)2.1信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.1.1什么是信用1．信用的定義:道德層面的信用經(jīng)濟(jì)層面的信用2．信用的本質(zhì)特征:信用是價(jià)值運(yùn)動的特殊形式；信用過程伴隨著價(jià)值增值的實(shí)現(xiàn)；信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。3．信用的兩種形式：實(shí)物借貸貨幣借貸2.1.2信用的產(chǎn)生與發(fā)展1．信用的產(chǎn)生私有制決定了財(cái)產(chǎn)分屬不同的經(jīng)濟(jì)行為主體所有，而產(chǎn)品剩余必然存在時(shí)間與空間上的不平衡性。私有制是信用產(chǎn)生的必要條件；剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是充分條件。2．信用的發(fā)展信用的產(chǎn)生是生產(chǎn)力發(fā)展推動的結(jié)果，信用關(guān)系的深度與廣度必然隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而不斷向前演進(jìn)。信用發(fā)展過程中的兩個(gè)主要階段：高利貸信用現(xiàn)代信用2.1.3信用與金融1、信用與金融的內(nèi)在聯(lián)系

金融的對象是貨幣，現(xiàn)代信用的主要對象也是貨幣。事實(shí)上，以信用貨幣為載體的信用關(guān)系就是金融。2、信用與金融二者內(nèi)涵不同，外延也相互不能完全覆蓋對方。信用是借貸行為，表現(xiàn)為是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實(shí)物信貸并不必然與貨幣相連。金融是指資金的融通，其形成必以貨幣為載體。金融既可以表現(xiàn)為源于借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也可以表現(xiàn)為發(fā)行股票而形成的所有權(quán)關(guān)系。2.2現(xiàn)代信用的基礎(chǔ)2.2.1信用經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)代信用貨幣制度之下，信用貨幣無處不在，信用關(guān)系也隨之被帶到經(jīng)濟(jì)生活的每一個(gè)角落。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，信用越發(fā)達(dá)；信用越發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)被稱為信用經(jīng)濟(jì)、負(fù)債經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)具有如下特點(diǎn)：信用關(guān)系無處不在；信用規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張趨勢；信用結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜化2.2.2盈余與赤字、債權(quán)與債務(wù)

在金屬鑄幣時(shí)代：出現(xiàn)赤字，一定意味著相應(yīng)金額債務(wù)關(guān)系的存在；出現(xiàn)盈余，卻不必然伴隨著相應(yīng)金額的債權(quán)關(guān)系。

在信用貨幣時(shí)代：出現(xiàn)赤字的經(jīng)濟(jì)行為主體一定是完成了承債行為；出現(xiàn)盈余多數(shù)情況下直接表現(xiàn)為對其他經(jīng)濟(jì)行為主體的債權(quán)。但當(dāng)盈余以貨幣剩余的形式出現(xiàn)時(shí)，貨幣剩余與金屬鑄幣時(shí)代貨幣剩余的性質(zhì)完全不同。盈余部門、赤字部門和收支相抵部門都往往同時(shí)擁有債權(quán)和債務(wù)。經(jīng)濟(jì)行為主體都籠罩在債權(quán)債務(wù)關(guān)系之下，信用關(guān)系成為連接各經(jīng)濟(jì)部門的紐帶。2.2.3信用關(guān)系中的主體1、信用與個(gè)人部門出于謹(jǐn)慎、預(yù)防和投機(jī)動機(jī)，個(gè)人會保留一定盈余，成為盈余部門。；為應(yīng)對臨時(shí)性緊急消費(fèi)支出、跨期消費(fèi)和資產(chǎn)組合的需要，個(gè)人會成為赤字部門。從整體上看，個(gè)人部門屬于資金盈余部門，是金融市場上資金的主要供給者。2.2.3信用關(guān)系中的主體2、信用與企業(yè)部門企業(yè)部門首先是一個(gè)廣泛需求資金的部門。在創(chuàng)業(yè)初期和日常運(yùn)營過程，都會出現(xiàn)資金需求。企業(yè)在運(yùn)作過程中也會出現(xiàn)盈余的情況，如固定資金周轉(zhuǎn)和企業(yè)資本積累。從整體上看，企業(yè)是凈赤字部門，是金融市場上資金的主要需求者。2.2.3信用關(guān)系中的主體3、信用與政府部門政府在信用關(guān)系中的地位取決于政府收支的對比狀況。財(cái)政收大于支，形成財(cái)政結(jié)余；支大于收，形成財(cái)政赤字。在財(cái)政收支不平衡中，財(cái)政赤字是一種擴(kuò)張的財(cái)政政策，而財(cái)政結(jié)余則是一種緊縮的財(cái)政政策。政府一般是資金的主要需求者，彌補(bǔ)財(cái)政赤字所形成的國債成為各國財(cái)政政策與貨幣政策操作的重要工具。2.2.3信用關(guān)系中的主體4、信用與金融機(jī)構(gòu)在信用關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)之中，金融機(jī)構(gòu)的地位是中間借款人和中間貸款人：作為借方，它們通過吸收存款、對外借款等負(fù)債業(yè)務(wù)吸收各種渠道的資金來源，形成債務(wù)；作為貸方，它們通過貸款、投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)將資金運(yùn)用出去，形成債權(quán)。金融機(jī)構(gòu)在金融市場上既是資金的需求者又是資金的供給者，幫助個(gè)人、企業(yè)、政府等非金融部門之間建立廣泛的信用聯(lián)系。2.2.3信用關(guān)系中的主體5、信用與國際收支在開放經(jīng)濟(jì)條件下，國際收支是指一國在一定時(shí)期內(nèi)對其他國家的全部貨幣收支，其集中表現(xiàn)在國際收支平衡表上：來自國外的貨幣收入小于對國外的貨幣支出，表現(xiàn)為國際收支逆差；來自國外的貨幣收入大于對國外的貨幣支出，表現(xiàn)為國際收支順差。國際收支不平衡是各國對外經(jīng)濟(jì)交往的常態(tài)。各國可以依據(jù)本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要制定各自的對外經(jīng)濟(jì)政策，合理地利用國際信用。2.3信用形式信用的分類按照信用期限劃分：短期信用；長期信用。

按信用發(fā)生的地域劃分：國內(nèi)信用；國際信用。

按信用主體來劃分：商業(yè)信用；銀行信用；國家信用；消費(fèi)信用。2.3.1商業(yè)信用1、商業(yè)信用的界定

商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的、與商品交換直接相聯(lián)系的信用，包括兩種基本形式賒購與賒銷。商業(yè)信用的特點(diǎn)：發(fā)生在生產(chǎn)流通過程之中，直接服務(wù)于商品生產(chǎn)和流通；是企業(yè)之間以商品形態(tài)提供的信用，包含兩個(gè)同時(shí)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為：買賣行為和借貸行為；商業(yè)信用的參與主體是工商企業(yè)。2.3.1商業(yè)信用2、商業(yè)信用的作用：商業(yè)信用為經(jīng)濟(jì)增長提供了信用支持；商業(yè)信用潤滑了社會生產(chǎn)流通過程；商業(yè)信用的普遍發(fā)展有利于形成社會生產(chǎn)的基本經(jīng)濟(jì)秩序。3、商業(yè)信用的局限性：商業(yè)信用存在于工商企業(yè)之間，它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度；商業(yè)信用用具有嚴(yán)格的方向性；商業(yè)信用的范圍與期限受到限制。2.3.1商業(yè)信用4、我國商業(yè)信用的發(fā)展我國早期的商業(yè)信用始于先秦時(shí)代，到了宋代商業(yè)信用得到一定程度的發(fā)展；1929年，國民黨政府頒布了票據(jù)法，對商業(yè)信用較大規(guī)模的發(fā)展有所推動；新中國成立之后，實(shí)施高度集權(quán)的中央計(jì)劃管理體制，采取了取消商業(yè)信用的政策：實(shí)施改革開放的方針政策之后，商業(yè)信用才開始重新恢復(fù)運(yùn)用于商品推銷等經(jīng)營活動之中；1995年《中華人民共和國票據(jù)法》頒布，對于中國商業(yè)信用的規(guī)范化發(fā)展起到了推動的作用。2.3.2

銀行信用

1、銀行信用的界定銀行信用是指以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為媒介、以貨幣為對象向其他經(jīng)濟(jì)個(gè)體提供的信用。銀行信用中介職能是商業(yè)銀行基于存貸業(yè)務(wù)與生俱來的基本功能。2、銀行信用的特征銀行信用具有廣泛性；銀行信用具有間接性；銀行信用具有綜合性。2.3.2

銀行信用3、銀行信用在社會資金融通中的地位在我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，銀行信用一直是最基本的資金融通形式，通過銀行信用融通資金仍然是我國企業(yè)資金融通的最基本形式：首先，我國目前的商業(yè)信用發(fā)展不普遍；其次，我國股票市場的發(fā)展不規(guī)范，融資規(guī)模的擴(kuò)大需要時(shí)間；第三，我國企業(yè)債券市場規(guī)模有限，尚不能擔(dān)負(fù)起為企業(yè)大量融資的重任。2.3.2

銀行信用4、銀行信用結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型隨著外部金融運(yùn)作環(huán)境的變化，銀行信用結(jié)構(gòu)也逐步發(fā)生了轉(zhuǎn)型：由對企業(yè)貸款為主轉(zhuǎn)向以對個(gè)人貸款為主。5、銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系從歷史視角來看，商業(yè)信用先于銀行信用而存在；銀行信用是在商業(yè)信用發(fā)展到一定水平的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的；銀行信用的發(fā)展又使得商業(yè)信用得到進(jìn)一步完善。二者的發(fā)展相互補(bǔ)充、互為條件，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中服務(wù)于工商企業(yè)的兩種基本的信用形式。2.3.3

國家信用

1、國家信用的界定國家信用是指以國家政府為主體的借貸行為，它包括國家以債務(wù)人的身份取得信用和以債權(quán)人的身份提供信用兩個(gè)方面。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，國家信用主要是指國家負(fù)債。2、國家信用的形式就內(nèi)債而言，有公債和國庫券；就外債而言，有國際債券和政府借款。2.3.3

國家信用3、國家信用的作用國家信用的作用主要表現(xiàn)在對貨幣流通和經(jīng)濟(jì)增長的影響上面：通過國家信用的方式調(diào)節(jié)財(cái)政收支不平衡、彌補(bǔ)財(cái)政赤字，有助于穩(wěn)定貨幣流通、穩(wěn)定物價(jià)；國家信用可以擴(kuò)大投資總量、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；2.3.3

國家信用4、我國國家信用的發(fā)展新中國成立以來，國債的發(fā)行經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一階段是新中國成立之初的1950年；第二階段是1954～1958年；第三階段是1979年實(shí)行改革開發(fā)政策以后。改革開放20多年來，國債在我國經(jīng)濟(jì)生活中的作用越來越大：國債發(fā)行額呈逐年增長的趨勢；發(fā)行方式不斷完善；國債種類不斷豐富，結(jié)構(gòu)不斷趨于完善。2.3.4

消費(fèi)信用

1、消費(fèi)信用的界定消費(fèi)信用是指對消費(fèi)者個(gè)人提供的，用以滿足其消費(fèi)方面所需貨幣的信用。消費(fèi)信用的目的決定了其主要是用于滿足消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品、支付勞務(wù)費(fèi)用和購買住宅等方面的需要。消費(fèi)信用服務(wù)于消費(fèi)領(lǐng)域，具有非生產(chǎn)性的特點(diǎn)。2、消費(fèi)信用的方式：分期付款；信用卡；消費(fèi)貸款。2.3.4

消費(fèi)信用3、消費(fèi)信用的作用消費(fèi)信用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中具有積極作用：可以提高人們當(dāng)前的消費(fèi)效用滿足；促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)與銷售，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。消費(fèi)信用在一些情況之下也會產(chǎn)生消極影響：消費(fèi)信用過度，形成經(jīng)濟(jì)的虛假繁榮，在生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限的情況下，促使物價(jià)上漲，加劇通貨膨脹。2.3.4

消費(fèi)信用4、我國消費(fèi)信用的發(fā)展在改革開放以前，我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下呈現(xiàn)短缺經(jīng)濟(jì)特征，基本不存在消費(fèi)信用存在的市場環(huán)境；隨著改革開放政策的實(shí)施，商品的銷路問題逐漸顯現(xiàn)出來，分期付款促進(jìn)銷售逐漸出現(xiàn)；

1985年信用卡開始發(fā)行，但是借記卡形式的信用卡并不具備真正意義上的信用本質(zhì)；1987年我國商業(yè)銀行正式辦理消費(fèi)貸款，首先推出的消費(fèi)信貸品種是居民購房的按揭貸款；1996年我國的市場環(huán)境出現(xiàn)了質(zhì)的變化，買方市場逐步形成，開始向消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變；1999年《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，施引發(fā)了全社會開展消費(fèi)信貸的嘗試和宣傳，消費(fèi)信用規(guī)模不斷擴(kuò)大。2.4信用秩序的維護(hù)2.4.1信用與市場經(jīng)濟(jì)市場經(jīng)濟(jì)條件下，信息不對稱成為經(jīng)濟(jì)生活的常態(tài)和基本特征。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展客觀上要求信用體系的建立，良好的信用體系是在信息不對稱條件下消除契約不完全性所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)以及降低交易費(fèi)用的制度保證。信用體系的形成是一個(gè)與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動的過程。失信是與私有產(chǎn)權(quán)制度、信息不對稱現(xiàn)象以及資本的趨利本性緊密相連的一種市場行為，失信現(xiàn)象不可能被完全消除象。2.4.2

信用缺失及原因信用危機(jī)是世界各國在發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)過程中都曾經(jīng)歷的一個(gè)階段。我國目前不僅僅處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級階段，而且也處于社會轉(zhuǎn)型時(shí)期，信用危機(jī)產(chǎn)生的動因就更為復(fù)雜。隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，市場經(jīng)濟(jì)本身暴露出了信用規(guī)則的必要性。但舊的體制已被打破,新體制仍然處于建設(shè)之中，原有的經(jīng)濟(jì)秩序與道德規(guī)范仍然程度不同地對新體制產(chǎn)生影響。作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級階段，我國社會信用體系處于起步階段,相關(guān)信用法律法規(guī)不完善，信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用管理機(jī)構(gòu)不健全，市場交易主體缺乏不良信用懲罰機(jī)制的必要約束。2.4.3構(gòu)建市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開以誠信為基礎(chǔ)的信用，良好信用體系的建立關(guān)鍵在于要重建誠信。當(dāng)失信的收益大于守信的收益時(shí)，失信就會成為社會經(jīng)濟(jì)生活中的普遍現(xiàn)象，社會信用關(guān)系就會遭到破壞，影響經(jīng)濟(jì)的