蔡東金融學院保險系一、風險的含義1.經(jīng)濟學家漢森歸納了風險的三種概念：A.風險通常表示某種不好的事情可能發(fā)生也可能不發(fā)生，我們又不能確切預知的情況。B.風險是表示某種糟糕事情的可能性。C.風險是指一種有害事情發(fā)生幾率增長時產(chǎn)生的負面影響程度。我們認為：風險是在特定環(huán)境中某種隨機事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。UNCERTAINTY2.風險的三要素風險因素（Hazard):是促進或引起風險事故發(fā)生，或風險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件。又分為三類：實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素。風險事故:又叫風險事件，指風險的可能變現(xiàn)實，以致引起損失的結果。風險事故是損失的直接原因。損失：指非故意的、非計劃和非預期的經(jīng)濟價值的減少。3.風險特征客觀性：不存在“安全島”普遍性：無時不在，無時不有損害性不確定性：是否發(fā)生，時間、地點，損失程度都不確定復雜性可變性：隨時間和空間條件變化而變化4.風險的種類：⑴按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類：靜態(tài)風險與動態(tài)風險靜態(tài)風險是指在社會經(jīng)濟條件正常情況下，由于自然力的不規(guī)則運動或人們行為過失或錯誤判斷等導致的風險發(fā)生。如地震、詐騙等。動態(tài)風險是指由于社會經(jīng)濟結構變動或政治變動而產(chǎn)生的風險。如文化大革命，罷工。⑵按風險性質分類:純粹風險和投機風險。純粹風險是指風險導致的結果只有兩種，即無損失或有損失。投機風險有三種：無損失、有損失和可能獲利。在一定情況下，純粹風險具有一定規(guī)律性，服從一定的概率分布，適用大數(shù)法則，投機風險不適用大數(shù)法則。純粹風風險也也可分分人身身風險險、財財產(chǎn)風風險和和責任任風險險，投投機風風險分分為投投資風風險、、經(jīng)營營風險險和管管理風風險。。⑶按風險險發(fā)生生的原原因分分類：：自然然風險險、社社會風風險、、政治治風險險和經(jīng)經(jīng)濟風風險。。自然風風險是指由由于自自然現(xiàn)現(xiàn)象或或物理理現(xiàn)象象所導導致的的風險險。如如洪水水社會風風險是指由由于指指由于于個人人行為為的反反?；蚧虿豢煽深A料料的團團體行行為所所致的的風險險。如如盜竊竊政治風風險是指由由于政政治原原因，，如政政局變變化，，政權權更替替等產(chǎn)產(chǎn)生的的風險險。經(jīng)濟風風險是指在在經(jīng)營營過程程中，，由于于有關關因素素變支支或估估計錯錯誤而而導致致的經(jīng)經(jīng)營失失敗的的風險險?？萍硷L風險是由于于科技技發(fā)展展的負負面影影響所所導致致的各各處損損失后后果。。如核核材料料泄漏漏⑷按風險險的起起源與與結果果：基基本風風險和和特特定風風險*?；撅L風險是指起起因于于特大大自然然災害害或重重大社社會政政治事事件引引起的的風險險，風風險事事故一一旦發(fā)發(fā)生，，涉及及范圍圍很廣廣，非非人力力所能能抵御御的風風險。。如經(jīng)經(jīng)濟周周期特定風風險是指起起因于于特定定因素素，損損失也也只影影響到到特定定個人人的風風險。。⑸按保險險標的的分類類：財財產(chǎn)風風險、、責任任風險險、信信用風風險和和人身身風險險。財產(chǎn)風風險是可能能導致致財產(chǎn)產(chǎn)發(fā)生生損毀毀、滅滅失和和貶值值的風風險。。責任風風險是指因因人們們的過過失行行為、、侵權權行為為和違違約責責任依依法應應對他他人造造成的的人身身傷害害和財財產(chǎn)損損失承承擔民民事賠賠償責責任的的風險險。信用風風險是指經(jīng)經(jīng)濟合合同中中，債債權人人與債債務人人之間間，，因一一方違違約對對他方方造成成經(jīng)濟濟損失失的風風險。。人身風風險是指人人們因因生、、老、、病、、死、、殘等等原因因而產(chǎn)產(chǎn)生的的經(jīng)濟濟損失失的風風險。。5.其他風風險的的分類類6.風險成成本*防范、、分散散或轉轉移風風險的的費用用。風險造造成的的損失失及處處理費費用。。風險的的社會會成本本。二、風風險管管理風險管管理是是指經(jīng)經(jīng)濟單單位通通過對對風險險的認認識、、衡量量和分分析，，以最最小的的成本本取得得最大大安全全保障障的管管理方方法。。補救于于事后后，防防患于于未然然1.風險管管理產(chǎn)產(chǎn)生背背景：：⑴巨額額損失失機會會增加加。英英國工工廠因因電焊焊工不不小心心而損損失3000萬英鎊鎊⑵損害害范圍圍擴大大。工工業(yè)社社會的的特征征⑶社會會福利利意識識增加加。社社會福福利水水平，，⑷利潤潤最大大化沖沖動。。新技技術新新工藝藝新材材料的的運用用，可可能創(chuàng)創(chuàng)造巨巨額財財富，，也可可能導導致巨巨額損損失。。2.風險管管理的的基本本程序序風險識識別：是風風險管管理第第一步步，手手段有有感知知風險險與分分析風風險。。感知知風險險和分分析風風險風險估估測：根據(jù)據(jù)資料料估計計風險險發(fā)生生概率率和損損失程程序，，方法法有客客觀概概率和和主觀觀概率率風險評評價：風險險發(fā)生生的可可能性性與危危害程程度，，與公公認的的安全全指標標相比比較，，來決決定是是否需需要采采取相相應措措施。。損失失頻率率和損損失程程度選擇風風險管管理技技術:最為重重要環(huán)環(huán)節(jié)。。風險管管理效效果評評價3.風險處處理方方式：：控制制型與與財務務型控制型型是在風風險發(fā)發(fā)生之之前采采取的的防止止和減減少風風險損損失的的技術術性措措施，，降低低損失失頻率率和減減少損損失幅幅度。。財務型型是通過過事先先的財財務計計劃，，籌措措資金金，以以便對對發(fā)生生的風風險事事故的的損失失進行行及時時、充充分的的經(jīng)濟濟補償償。控制型型風險險管理理方式式：避避免、、預防防、抑抑制、、分散散。財務型型風險險管理理方式式:自留風風險和和轉移移風險險。損失頻率高低高低損失程度大大小小風險處理法避免風險保險轉移預防、自留、抑制自留風險風險管理技術控制型風險回避預防抑制風險中和集合與分散財務型自留或承擔非保險風險轉移保險型風險轉移4.風險、、風險險管理理與保保險關關系風險是是保險險產(chǎn)生生和存存在的的前提提。風險的的發(fā)展展是保保險發(fā)發(fā)展的的客觀觀依據(jù)據(jù)。保險是是風險險處理理的傳傳統(tǒng)有有效措措施。。保險經(jīng)經(jīng)營效效益要要受風風險管管理技技術制制約。。保險與與風險險管理理還存存在相相輔相相成、、相得得益彰彰的關關系。。一、保保險定定義有廣義義和狹狹義之之分。。廣義有有政府府的社社會保保險、、商業(yè)業(yè)保險險和被被保險險人合合辦的的合作作保險險。狹狹義指指商業(yè)業(yè)保險險.是指投保人人根據(jù)合合同約約定，，向保險人人支付保險費費，保險險人對對合同同約定定的可可能發(fā)發(fā)生的的事故故因其其發(fā)生生所造造成的的財產(chǎn)產(chǎn)損失失承擔擔賠償保險金金責任任，或或者當當被保保險人人死亡亡、傷傷殘、、疾病病或者者達到到合同同約定定的年年齡、、期限限時承承擔給付保險金金責任任的商商業(yè)保保險行行為。。是一一種經(jīng)濟關關系，，也是是一種種法律律關系系。二、保保險的的要素素1.可保風風險。。滿足足五個個條件件⑴純粹粹風險險⑵不確確定性性⑶意外外的⑷大量量標的的均有有遭受受損失失的可可能性性⑸可用用貨幣幣計量量?？杀ｏL風險是是相對對概念念2.多數(shù)人人的同同質風風險的的集合合與分分散參加保保險的的人數(shù)數(shù)越多多，損損失分分得越越散，，每個個成員員的負負擔也也就越越輕；；投保保者越越多，，交納納保險險費越越多，，所能能積聚聚起來來的保保險基基金數(shù)數(shù)額就就越大大，因因而對對被保保險者者越有有保障障。3.費率的合理理厘定。風風險不同費費率不同。。4.保險基金的的建立?；鹬饕獊韥碓从陂_業(yè)業(yè)資金和保保費。財產(chǎn)產(chǎn)保險準備備有未到期期責任準備備金，賠款款準備金等等，人壽險險準備金有有未到期準準備金。5.訂立保險合合同。三、保險特特征1.經(jīng)濟性：經(jīng)經(jīng)濟保障，，有利于經(jīng)經(jīng)濟發(fā)展；；反映等價價交換關系系。2.互助性：一一人為眾，，眾為一人人。3.法律性：保保險是合同同行為，是是合法行為為。4.科學性：概概率論數(shù)理理理論為基基礎。費率率厘定，準準備金提取取等。四、保險的的分類1.按保險實施施方式：自自愿保險和和強制保險險。自愿保險是指在自愿愿的原則下下，投保人人與保險人人雙方在平平等互利、、等價有償償?shù)脑瓌t基基礎上通過過協(xié)商，采采取自愿方方式訂立保保險合同而而建立的保保險關系。。強制保險又稱法定保保險，是根根據(jù)國家頒頒布的法律律或法規(guī)，，凡是在規(guī)規(guī)定范圍內內的單位或或個人，不不管愿意與與否都必須須參加的保保險。2.按保險標的的分：財產(chǎn)產(chǎn)損失保險險、人身保保險、責任任保險和信信用保險及及農(nóng)業(yè)險。。財產(chǎn)損失保保險：廣義財產(chǎn)產(chǎn)保險包括括財產(chǎn)損失失保險、責責任保險、、信用保證證保險和農(nóng)農(nóng)業(yè)險。狹狹義財產(chǎn)保保險僅指財財產(chǎn)損失保保險，是以以財產(chǎn)及其其有關從利利益為保險險標的的一一種保險。。如普通財財產(chǎn)保險、、家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險、運運輸工具保保險、建筑筑安裝工程程、核電保保險。人身保險：以人的壽壽命為保險險標的的保保險，包括括人壽保險險、意外傷傷害保險和和健康保險險。人壽保險以被保險人人的壽命為為保險標的的，以被保保險人的生生存或死亡亡為給付保保險金條件件的保險，，它又包括生存存保險、死死亡保險、、生死兩全全保險。意外傷害保保險是以被保險險人在約定定的保險期期限內，因因遭受外來來的、明顯顯的、劇烈烈的意外傷傷害而致殘殘疾或死亡亡為保險金金給付條件件的保險。。健康保險是以被保險險人因疾病病所致的醫(yī)醫(yī)療費用及及收入損失失發(fā)生為保保險金給付付條件的保保險。健康康險通常作作為附加險險，與壽險險和意外險險合并辦理理。責任保險：以被保險險人對第三三者依法應應負的賠償償責任為保保險標的的的保險。主主要有公眾眾責任保險險、雇主責責任保險、、產(chǎn)品責任任保險、職職業(yè)責任保保險等種類類。信用保險：廣義包括括信用保險險與保證保保險，狹義義的信用保保險是以信信用交易中中債務人的的信用作為為保險標的的，在債務務人未能如如約履行債債務清償而而使債權人人遭受經(jīng)濟濟損失時，，由保險人人向債權人人提供風險險保障的一一種保險。。保證保險是由保險人人為被保險險人向權利利人提供的的擔保業(yè)務務。如忠誠誠保證保險險、履行保保證保險。。農(nóng)業(yè)保險：是指由保保險公司專專門為農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)者在在從事種植植業(yè)和養(yǎng)殖殖業(yè)生產(chǎn)過過程中，對對遭受自然然災害和意意外事故所所造成的經(jīng)經(jīng)濟損失提提供經(jīng)濟保保障的一種種保險，是是一種經(jīng)濟濟政策性保保險。3.按承保形式式：原保險險、再保險險、重復保保險、共同同保險。原保險是投保人向向保險人轉轉移風險，，通過簽訂訂保險合同同，與保險險人建立權權利義務關關系，保險險人對保險險標的承擔擔直接風險險責任的保保險。再保險又稱分保，，是保險人人將其所承承保的保險險業(yè)務分給給另一個或或幾個保險險分擔的保保險。其中中轉讓業(yè)務務的是原保保險人，接接受分保業(yè)業(yè)務的人是是再保險人人。重復保險是投保人就就同一保險險標的、同同一保險利利益、同一一保險事故故分別與兩兩個以上保保險人保險險合同，各各保險合同同的保險金金額加起來來超過保險險價值的保保險。共同保險又稱共保，，是由幾個個保險人聯(lián)聯(lián)合直接承承保同一標標的或同一一風險而保保險金額不不超過保險險標的價值值的保險。。有的書提到到“復保險險”概念投保保人人就就同同一一財財產(chǎn)產(chǎn)利利益益分分別別與與保保險險人人甲甲和和乙乙簽簽訂訂了了財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險合合同同（（即即兩兩份份保保險險合合同同））。。其其中中保保險險人人甲甲又又將將承承保保的的投投保保人人的的財財產(chǎn)產(chǎn)險險轉轉讓讓一一部部分分給給丙丙。。請請指指出出重重復復保保險險、、原原保保險險、、再再保保險險的的關關系系。。4.按保保險險價價值值劃劃分分*定值值保保險險合合同同是保保險險合合同同雙雙方方當當事事人人事事先先確確定定保保險險標標的的的的保保險險價價值值，，并并在在合合同同中中載載明明，，以以確確定定保保險險金金最最高高限限額額的的保保險險合合同同。。不定定值值保保險險合合同同保險險合合同同雙雙方方當當事事人人對對保保險險標標的的不不預預先先確確定定其其價價值值，，而而在在保保險險事事故故發(fā)發(fā)生生后后再再估估算算價價值值、、確確定定損損失失的的保保險險合合同同定額額保保險險合合同同，針針對對人人身身保保險險合合同同而而言言，，在在訂訂立立合合同同時時，，由由保保險險人人和和投投保保人人雙雙主主約約定定保保險險金金額額，，被被保保險險人人死死亡亡、、傷傷殘殘、、疾疾病病或或達達到到合合同同所所約約定定的的年年齡齡、、期期限限時時，，保保險險人人按按照照合合同同約約定定給給付付保保險險金金。。5.按保保險險金金與與保保險險價價值值劃劃分分*足額額保保險險：以以保保險險價價值值全全部部投投保保而而訂訂立立保保險險合合同同的的一一種種保保險險。。保保險險金金額額等等于于保保險險價價值值不足足額額保保險險：也也叫叫部部分分保保險險，，指指保保險險合合同同約約定定的的保保險險金金額額小小于于保保險險價價值值的的一一種種保保險險。。超額額保保險險：保保險險合合同同中中約約定定的的保保險險金金額額大大于于保保險險價價值值的的一一種種保保險險。。6.按保保險險合合同同性性質質分分*補償償性性保保險險合合同同：一一般般指指財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險合合同同，，因因為為財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險合合同同可可以以用用貨貨幣幣計計量量，，在在保保險險人人對對被被保保險險人人進進行行損損失失賠賠償償后后，，可可以以使使被被保保險險人人恢恢復復到到事事故故以以前前的的經(jīng)經(jīng)濟濟水水平平給付付性性保保險險合合同同：一一般般是是指指人人身身保保險險合合同同，，因因為為人人身身保保險險合合同同中中的的保保險險標標的的不不能能用用貨貨幣幣來來進進行行計計量量，，所所以以只只能能根根據(jù)據(jù)特特殊殊的的計計算算方方式式或或雙雙方方當當事事人人協(xié)協(xié)商商確確定定保保險險金金額額。。五、、保保險險的的職職能能保險險保保障障：：經(jīng)經(jīng)濟濟補補償償（（包包括括分散散風風險險與與損損失失補補償償功功能能）與與保保險險金金給給付付。。核核心心職職能能。?！啊胺€(wěn)穩(wěn)定定器器””資金金融融通通:金融融中中介介作作用用，，派派生生職職能能。。““助助推推器器””社會會管管理理：：防防災災減減損損宣宣傳傳、、信信用用一、、保保險險的的歷歷史史沿沿革革1.古代代的的保保險險思思想想：：互互助助合合作作2.海上上保保險險的的起起源源與與發(fā)發(fā)展展：：意意大大利利是是現(xiàn)現(xiàn)代代海海上上保保險險的的發(fā)發(fā)源源地地。。3.火災災保保險險的的起起源源與與發(fā)發(fā)展展：：1666年9月2日，，倫倫敦敦大大火火。。牙牙醫(yī)醫(yī)巴巴蓬蓬1667年獨獨資資設設立立營營業(yè)業(yè)處處，，辦辦理理住住宅宅火火險險，，人壽壽保保險險：：源源于于15世紀紀非非洲洲奴奴隸隸貿(mào)貿(mào)易易，，哈哈雷雷第第一一張張生生命命表表，，陶陶德德森森的的均均衡衡保保費費理理論論。。4.我國國保保險險發(fā)發(fā)展展的的歷歷史史沿沿革革。。我國古代保險險思想萌芽：：儲糧備荒，，互助會，鏢鏢局國外保險勢力力的侵入（清清嘉慶十年））新中國成立;1949年10月中國人民保保險公司成立立，大躍進與與文化大革命命保險業(yè)務停停止，1980年恢復，1984年保險業(yè)務從從中國人行分分離出來，1986年新疆兵團保保險公司成立立，1988年深圳平安保保險公司成立立，1991年中國太平洋洋保險公司成成立。1992年友邦保險進進入上海，引引入個人代理理營銷制度，，1998年中國保監(jiān)會會成立，2001年中國保險業(yè)業(yè)對外開放，，2005年按WTO規(guī)定全面開放放.誤區(qū)一：投保保容易理賠難難有的人買保險險后出了險，，見保險公司司不賠或理賠賠手續(xù)繁多，，就認為：“投保容易理賠賠難，保險都都是騙人的”。其實，很多多時候是因為為客戶自己沒沒有搞清保險險責任范圍，，以為自己買買了保險，只只要出事了，，保險公司就就得賠，很顯顯然這是不對對的。保險種類細分分有幾十種，，它們都是“各司其職”的。如果一個個人僅僅辦了了重大疾病保保險，保險公公司就不會承承擔客戶因意意外傷害造成成的保險責任任。同樣，如如果客戶僅僅僅辦過養(yǎng)老保保險，客戶也也自然不能要要求保險公司司因為自己的的腸胃炎進行行醫(yī)療賠付。。每個保險合合同都有約定定的保險責任任和免除責任任。所以，在在投保前先了了解“保險責任”是至關重要的的。切忌盲目目聽信保險代代理人的說辭辭。保險業(yè)是是一個高淘汰汰率的行業(yè)，，會有一部分分保險業(yè)務員員為了業(yè)績考考核而誤導客客戶；也會有有些新業(yè)務員員在自己還沒沒弄清保險責責任的情況下下去銷售保險險。另外，保險金金的賠付是需需要相關理賠賠資料的，如如果客戶所提提供的理賠材材料不齊全或或不明朗，保保險公司自然然有權要求客客戶補充相關關的資料或者者親自調查和和核實事故的的情況，由此此導致的理賠賠時間延長也也在情理之中中。當然，也會有有一部分客戶戶故意隱瞞病病情帶病投保保。這種情況況保險公司是是絕對拒賠的的。這也說明明誠信是互相相的。誤區(qū)二：我這這么年輕，暫暫時不需要保保險每個人都經(jīng)歷歷過年輕，都都有過童年生生活，都是父父母所生親人人所養(yǎng)。未成成年時，父母母和親人對我我們無私的撫撫育和關懷。。成年的我們們自然也有責責任和義務讓讓含辛茹苦養(yǎng)養(yǎng)育我們的父父母生活的幸幸?？鞓?。很多人都說過過：“我保證我的親親人會幸?？炜鞓返纳睢薄Ｆ鋵嵲谡f這這句話時，忽忽略了一個客客觀存在的重重要事實。那那就是風險。。人生最大的謎謎就是無法預預知未來，萬萬一遭遇不測測，還將如何何保證親人的的幸福？白發(fā)人送黑發(fā)發(fā)人的狀況比比比皆是，對對于他們來說說那將是災難難性的。年輕輕的我們，可可以通過辦理理人壽保險，，來給自己提提供一份保障障，一旦遭遇遇不幸，也好好讓父母傷痛痛的心得到些些許慰藉，最最起碼不會讓讓他們在失去去親人時再遭遭受經(jīng)濟上的的二度傷害，，以報答養(yǎng)育育之恩。而且且年輕人投保保人壽保險，，費率相對來來說更低。誤區(qū)三：我非非常健康，不不需要保險健康的身體是是投保人壽保保險的前提。。特別健康保保險是以人身身健康風險為為給付條件，，保險公司核核保時也比較較嚴格。在身身體健康時投投保人壽保險險，我們才更更容易通過核核保。況且現(xiàn)在所說說的健康僅僅僅代表自己的的過去和現(xiàn)在在，卻談不上上未來。人壽壽保險本身就就是提前規(guī)劃劃我們的未來來，保障未知知的風險，不不至于在風險險到來時手足足無措，聽天天由命。因此，，只有有健康康的人人才有有資格格買保保險，，想要要留住住健康康的人人才更更應該該買保保險。。另外，，人壽壽保險險產(chǎn)品品除了了包括括健康康保險險外，，還包包括意意外保保險、、理財財保險險、養(yǎng)養(yǎng)老保保險等等等。。不同同的年年齡、、不同同的職職業(yè)、、不同同的家家庭財財務狀狀況各各自有有其適適合的的保險險產(chǎn)品品和組組合。。誤區(qū)四四：我我很富富有，，不需需要保保險李嘉誠誠曾經(jīng)經(jīng)說過過："別人都都說我我很富富有,擁有很很多的的財富富,其實真真正屬屬于我我個人人的財財富是是給自自己和和親人人買了了充足足的人人壽保保險"。我認認為，，富有有與否否是相相對來來說的的，它它會因因時、、因地地、因因人和和因需需而異異，世世界上上沒有有幾個個人能能稱得得上絕絕對的的富有有。對于很很多富富有的的人來來說，，高額額的收收入也也造就就了高高額的的日常常開支支、稅稅收和和經(jīng)營營風險險（比比如邁邁克爾爾.杰克遜遜、泰泰森、、阿道道夫·默克勒勒）。。其實實靈活活運用用保險險的風風險規(guī)規(guī)避和和財務務策劃劃功能能早已已是很很多富富貴家家庭財財務安安排的的一部部分。。因為為保險險可以以讓一一個人人或家家庭在在不確確定的的未來來留下下一筆筆可確確定的的財富富。比比如安安然總總裁“肯尼士士.萊”在公司司破產(chǎn)產(chǎn)、債債臺高高筑的的情形形下，，依然然可以以悠閑閑自得得的頤頤養(yǎng)天天年。。誤區(qū)五五：人人都不不在了了，要要保險險金有有什么么用人壽保保險的的保險險責任任不僅僅僅局局限在在死亡亡賠付付，還還涵蓋蓋醫(yī)療療賠付付、重重大疾疾病給給付、、收入入間斷斷補償償?shù)鹊鹊?。我們不不怕死死，但但是，，我們們還要要好好好的活活著。?；钪鸵鎸θ松娘L風險，，活著著就要要面對對意外外、疾疾病、、衰老老和人人生波波折。?；钪?，我我們就就享受受著家家人的的愛和和承擔擔著呵呵護家家人的的責任任。很多人人都有有問過過自己己：萬萬一遭遭受意意外了了怎么么辦？？萬一一罹(li)患重大大疾病病需要要巨額額的醫(yī)醫(yī)療費費用怎怎么辦辦？萬萬一商商場沉沉浮官官司纏纏身該該怎么么辦？？其實實人壽壽保險險解決決的就就是家家庭的的經(jīng)濟濟問題題。經(jīng)經(jīng)濟更更是當當代家家庭的的幸福福生活活的最最主要要因素素之一一。失失去經(jīng)經(jīng)濟，，家庭庭的生生活是是不可可想象象的。。通過過人