貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定工商銀行貴州金融培訓(xùn)學(xué)校張良1貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!本專題講四個問題一、商業(yè)銀行貸款法律制度概述；二、借款合同基本要義；三、信貸業(yè)務(wù)中的擔(dān)保問題；四、貸款擔(dān)保風(fēng)險控制提示。2貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!培訓(xùn)目的：通過學(xué)習(xí)，信貸人員應(yīng)當(dāng)對銀行貸款業(yè)務(wù)中的法律規(guī)定有較全面、系統(tǒng)的了解，對貸款業(yè)務(wù)中涉及的主要法律問題尤其是有關(guān)借款合同和擔(dān)保的法律問題有正確的認(rèn)識，并能運用適當(dāng)?shù)姆椒ㄓ枰越鉀Q。3貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!部分商業(yè)銀行貸款法律制度概述4貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!

二、貸款的種類根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，貸款可按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類：（一）按信貸資金來源及貸款風(fēng)險承擔(dān)主體的不同，分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。（二）按貸款期限的不同，分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。（三）按貸款方式的不同，分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。5貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!第二部分借款合同6貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：1．有按期還本付息的能力,原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計劃。2．除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。3．已開立基本賬戶或一般存款賬戶。7貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!

除借款合同約定的外，借款人享有以下權(quán)利：《貸款通則》第十八條規(guī)定借款人的權(quán)利有：（1）可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況；（5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。8貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!

（二）貸款人的權(quán)利、義務(wù)《商業(yè)銀行法》第四十一條及《貸款通則》第二十二條對商業(yè)銀行作為貸款人的權(quán)利作了明確規(guī)定：根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；9貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!

貸款人的義務(wù)主要有：

（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。（3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過6個月；國家另有規(guī)定者除外。（4）應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。10貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!備注：這里的“關(guān)系人”，并不是泛指與銀行和其他金融機構(gòu)有關(guān)系的所有人員，而是一個法定概念，是指《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定的有關(guān)人員，即商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。《商業(yè)銀行法》中所稱“近親屬”，系指銀行負(fù)責(zé)人或辦理信貸之職員的配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。11貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!2．借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：（1）不具備法定資格和條件的；（2）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的；（3）違反國家外匯管理規(guī)定的；

（4）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；

（5）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；（6）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；（7）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。12貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!（二）格式條款問題格式條款就是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。格式條款由于是一方當(dāng)事人預(yù)先擬定并未與對方當(dāng)事人協(xié)商的條款，所以很容易對對方的合法權(quán)益造成侵害。因此，法律對格式條款作了限制性規(guī)定，主要內(nèi)容是：

（1）采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)；

（2）提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款；（3）提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)按照對方的要求，對該條款予以說明。13貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!3．《合同法》第41條規(guī)定，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的,應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。14貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!

（一）有效合同有效合同應(yīng)具備以下條件：、合同主體合格。第二、意思表示真實。第三、內(nèi)容合法。合同生效后，雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)按照合同的約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人如果不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任；受損害一方可以向法院提起訴訟，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。15貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!合同無效后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果屬于當(dāng)事人惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的，因此取得的財產(chǎn)收歸國家所有或者返還集體、第三人。16貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!

（四）效力待定合同當(dāng)事人訂立的合同某些方面不符合生效要件，但并不屬于無效合同或可撤銷合同，而是經(jīng)合同相對人催告，有關(guān)當(dāng)事人予以追認(rèn)的，合同生效，否則合同無效。有以下情形之一的，合同效力待定：（1）當(dāng)事人缺乏締約能力；（2）當(dāng)事人缺乏代訂合同的資格；（3）當(dāng)事人缺乏處分能力。17貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!（一）債務(wù)履行中的抗辯權(quán)在雙務(wù)合同中，當(dāng)事人有義務(wù)履行合同，如果不履行義務(wù)或不適當(dāng)履行義務(wù)，債權(quán)人就有權(quán)要求債務(wù)人履行債務(wù)。所謂抗辯權(quán)就是指在雙務(wù)合同中，一方當(dāng)事人有依法對抗對方要求或否認(rèn)對方權(quán)利主張的權(quán)利，包括同時履行抗辯權(quán)、先履行抗辯權(quán)和不安抗辯權(quán)。18貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!

五、借款合同的變更、轉(zhuǎn)讓、終止和違反借款合同的法律責(zé)任對于商業(yè)銀行而言，特別需要對債權(quán)轉(zhuǎn)讓和債務(wù)轉(zhuǎn)讓予以關(guān)注。1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指在不改變債權(quán)內(nèi)容的前提下，債權(quán)人將債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓的，受讓人取代原債權(quán)人成為新的債權(quán)人，原合同關(guān)系消滅；債權(quán)部分轉(zhuǎn)讓的，受讓人作為第三人加入到原合同關(guān)系中，與債權(quán)人共同享有合同權(quán)利。19貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!（二）借款合同的終止借款合同的終止是指合同當(dāng)事人雙方終止借款合同關(guān)系，借款合同確立的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系消滅?！逗贤ā返诰攀粭l規(guī)定：“有下列情形之一的，合同的權(quán)利義務(wù)終止：（1）債務(wù)已經(jīng)按照約定履行；（2）合同解除；（3）債務(wù)相互抵銷;（4）債務(wù)人依法將標(biāo)的物提存；（5）債權(quán)人免除債務(wù);（6）債權(quán)債務(wù)同歸于一人；（7）法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定終止的其他情形?！?0貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!第三部分信貸業(yè)務(wù)中的擔(dān)保問題21貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!

一般地，貸款擔(dān)保法律關(guān)系中各當(dāng)事人之間的主要權(quán)利和義務(wù)可由下圖簡略說明：22貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!（三）無效擔(dān)保對于商業(yè)銀行而言，在為貸款設(shè)立擔(dān)保時，最關(guān)心的就是經(jīng)濟上的充分性和法律上的有效性。經(jīng)濟上的充分性不屬這里分析的范圍，在這里重點分析擔(dān)保無效的原因及擔(dān)保無效后擔(dān)保人可能承擔(dān)的責(zé)任，因為這些直接關(guān)系到銀行債權(quán)的實現(xiàn)。23貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!2．擔(dān)保無效后擔(dān)保人的責(zé)任《擔(dān)保法》第五條第二款規(guī)定：“擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任?！奔磽?dān)保無效后，擔(dān)保人并不必然免責(zé)，擔(dān)保人如果有過錯的，仍應(yīng)承擔(dān)與其過錯相對應(yīng)的民事責(zé)任。具體地：（1）擔(dān)保人免責(zé)。擔(dān)保合同因主合同無效且擔(dān)保人無過錯時，擔(dān)保人免責(zé)，不承擔(dān)民事責(zé)任。（2）擔(dān)保人的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的1／3。擔(dān)保合同因主合同無效且擔(dān)保人有過錯時，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，即擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的1／3。24貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!

二、信貸業(yè)務(wù)中的保證保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

（一）保證人的主體資格保證主體，是指提供保證的自然人、法人或其他組織?！稉?dān)保法》第七條規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。同時規(guī)定，國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人；企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。25貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!

（三）保證期間保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果。保證期間分為約定的保證期間和法定的保證期間兩種。約定的保證期間可以由當(dāng)事人進(jìn)行約定，法定的保證期間一般為六個月。26貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!

（五）保證責(zé)任的范圍保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

（六）共同擔(dān)保共同擔(dān)保是指采用五種法定擔(dān)保方式中的兩種或兩種以上的方式來擔(dān)保同一債權(quán)。與商業(yè)銀行關(guān)系最密切的就是保證與物的擔(dān)保并存于同一債權(quán)時的責(zé)任承擔(dān)問題?！稉?dān)保法》第二十八條確立了物的擔(dān)保優(yōu)于人的擔(dān)保的原則。但不能對此規(guī)定27貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!

（七）最高額保證最高額保證是指債權(quán)人與保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)，確定一個最高限額，由保證人在此限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)作保證的協(xié)議。最高額保證合同的不特定債權(quán)確定后，保證人應(yīng)當(dāng)對在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)余額承擔(dān)保證責(zé)任。28貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!1．保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但是保證人與債權(quán)人事先約定僅對特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

2．保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓部分債務(wù)未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。但是，保證人仍應(yīng)當(dāng)對未轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。29貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!（九）“借新還舊”中的保證問題所謂“借新還舊”是指債權(quán)人與債務(wù)人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，再次簽訂借款合同，以新貸的款項清償部分或全部舊的貸款?！稉?dān)保法司法解釋》第39條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸,除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。”30貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!（一）抵押權(quán)的設(shè)定與抵押物的范圍一般來說，設(shè)定抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（1）雙方當(dāng)事人簽訂書面合同；（2）抵押人有權(quán)處分該財產(chǎn)；（3）抵押物為法律規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)，且該財產(chǎn)是法律所允許流通轉(zhuǎn)讓并能夠強制執(zhí)行的。31貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!（二）抵押物的登記根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，以登記為生效要件的抵押物抵押的，屬強制登記；以登記為對抗要件的抵押物抵押的，屬自愿登記。

要求強制登記的抵押物和登記部門是：（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門，縣級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定，當(dāng)事人在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理了抵押物登記手續(xù)，人民法院可以確認(rèn)32貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!（三）抵押的效力關(guān)于抵押的效力，《擔(dān)保法》作如下主要規(guī)定：抵押擔(dān)保的范圍，包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用，抵押合同另有約定的，按照約定；抵押權(quán)與其所擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅；抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保；債務(wù)履行期屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被人民法院依法扣押的,33貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!（四）抵押權(quán)的實現(xiàn)《擔(dān)保法》第五十三條規(guī)定：“債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟?！钡盅何镎蹆r或者拍賣、變賣所得的價款的清償順序，當(dāng)事人有約定的，依約定，沒有約定的，按下列順序清償：，實現(xiàn)抵押權(quán)的費用；第二，主債權(quán)的利息；第三，主債權(quán)。34貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!（六）最高額抵押《擔(dān)保法》第五十九條規(guī)定：“本法所稱最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保?！钡盅簷?quán)人實現(xiàn)最高額抵押權(quán)時，如果實際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高限額的，以最高限額為限，超過部分不具有優(yōu)先受償?shù)男Я?；如果實際發(fā)生的債權(quán)余額低于最高限額的，以實際發(fā)生的債權(quán)余額為限對抵押物優(yōu)先受償。35貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!

（一）動產(chǎn)質(zhì)押1．動產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)以書面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。2．動產(chǎn)質(zhì)押的效力（1）質(zhì)押擔(dān)保的范圍：包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。（2）質(zhì)權(quán)人的權(quán)利和義務(wù)：權(quán)利主要有占有標(biāo)的物、優(yōu)先受償、收取孳息、費用償還請求權(quán)、物上代位權(quán)和質(zhì)物的處分權(quán)；義務(wù)主要有保管質(zhì)物和債權(quán)實現(xiàn)時返還質(zhì)物。36貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!4．動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的消滅動產(chǎn)質(zhì)權(quán)因下述原因消滅：被擔(dān)保的債權(quán)消滅、質(zhì)權(quán)的拋棄和質(zhì)物的任意返還、質(zhì)物占有的喪失、質(zhì)權(quán)的滅失、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)實現(xiàn)或其存續(xù)期間屆滿。

37貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!（3）以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用《公司法》股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。（4）以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。（5）以公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向不動產(chǎn)收益權(quán)的管理部門辦理出質(zhì)登記。38貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!（一）保證人資格的風(fēng)險提示（二）主合同變更的風(fēng)險提示（三）未成年子女房產(chǎn)抵押的風(fēng)險提示（四）抵押登記的風(fēng)險提示（五）重復(fù)抵押的風(fēng)險提示（六）房產(chǎn)出租的風(fēng)險提示39貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!

執(zhí)行措施的其他含義：

被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)扣留、提取被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的收入。但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需費用。被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財產(chǎn)。但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需品。40貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!

一、貸款的概念

貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。從銀行業(yè)務(wù)的角度考察，貸款又稱放款，是銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務(wù)。41貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!

三、貸款法律關(guān)系與借款合同《合同法》百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還并支付利息的合同?！币越杩詈贤瑸榛A(chǔ)的貸款法律關(guān)系實際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，貸款人為債權(quán)人，借款人為債務(wù)人。

借款合同作為商業(yè)銀行與借款人之間確立貸款法律關(guān)系的重要形式，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。42貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!借款合同的當(dāng)事人有借款人和貸款人，其中商業(yè)銀行作為貸款人，其主體資格由人民銀行認(rèn)定；借款人的主體資格在《貸款通則》中有明確規(guī)定。

一、借款合同當(dāng)事人

（一）借款人的主體資格及其權(quán)利、義務(wù)根據(jù)《貸款通則》及人民銀行《貸款證管理辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是持有《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》或《個體戶營業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)、事業(yè)單位、個體工商戶和具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。在實行貸款證制度的地區(qū)，借款人還應(yīng)持有中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證》。43貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!4．除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％。5．借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。6．申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。44貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!

除借款合同約定的外，《貸款通則》第十九條規(guī)定借款人的義務(wù)有：（1）應(yīng)當(dāng)如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；（2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督；（3）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。45貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!（3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動；（4）依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；（5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；（6）在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。46貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!《貸款通則》第二十四條還對貸款人發(fā)放貸款的行為進(jìn)行了限制：1．貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。47貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!其中第三十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：（1）資本充足率不得低于百分之八；（2）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；（3）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；（4）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;（5）中國人民銀行對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定?！?8貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第48頁!

二、借款合同的訂立（一）合同的訂立程序借款合同是信貸業(yè)務(wù)中最重要的書面法律文件，商業(yè)銀行防范法律風(fēng)險的措施也主要體現(xiàn)在合同條款的約定中。借款合同內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。合同未約定的事項按照法律的補充條款和解釋原則加以確定，某些事項沒有約定并不影響合同的成立和效力?，F(xiàn)各家商業(yè)銀行所使用的借款合同文本基本是由總行統(tǒng)一制訂的，屬格式合同。所以要對格式合同（條款）的有關(guān)規(guī)定作一介紹。49貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第49頁!2．《合同法》規(guī)定，有下列情形之一的，格式條款無效：（1）《合同法》第五十二條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”?！逗贤ā返谖迨龡l規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無效：造成對方人身傷害的；因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。（2）提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的。50貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第50頁!

三、合同的法律效力合同的效力問題是指合同是否有效，有效合同對當(dāng)事人具有法律約束力，受法律的保護(hù)。合同成立后的效力，有以下四種情形：一是依法成立的合同是有效合同，二是無效合同；三是可變更或可撤銷合同；四是效力待定合同。51貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第51頁!（二）無效合同無效合同是不具有法律約束力和不發(fā)生履行效力的合同。有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同損害國家利益；（2）惡意串通、損害國家集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。52貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第52頁!

（三）可變更或可撤銷合同可變更或可撤銷合同是指已經(jīng)成立，但不能完全滿足生效要件而可以經(jīng)當(dāng)事人申請依法變更或撤銷的合同。有下列事由之一的，當(dāng)事人可以依法申請變更或者撤銷：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時顯失公平的；（3）一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危使對方在違背真實意思情況下訂立的。53貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第53頁!

四、借款合同的履行根據(jù)《合同法》規(guī)定，履行合同應(yīng)當(dāng)遵循全面、適當(dāng)履行原則，誠實信用原則，公平合理、促使合同履行原則和不得擅自變更原則。商業(yè)銀行在履行合同的過程中要嚴(yán)格遵循上述原則，并檢查借款人有無擠占、挪用貸款的行為，檢查擔(dān)保物的完好狀況和保證人的資金清償能力，檢查借款人的經(jīng)營狀況，檢查借款人的訴訟狀況等，以防范風(fēng)險。54貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第54頁!（二）法律保全措施

保全措施是指為防止債務(wù)人的財產(chǎn)不當(dāng)減少而給債權(quán)人的債權(quán)帶來危害時，債權(quán)人為保全其債權(quán)的實現(xiàn)而采取的法律措施，包括代位權(quán)和撤銷權(quán)。代位權(quán)是指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。撤銷權(quán)是指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，或者債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。55貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第55頁!2．債務(wù)轉(zhuǎn)讓債務(wù)轉(zhuǎn)讓是指債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為.《合同法》規(guī)定的主要內(nèi)容有：（1）債務(wù)轉(zhuǎn)移的條件：①轉(zhuǎn)移債務(wù)必須征得債權(quán)人的同意；②特定債務(wù)的轉(zhuǎn)移，必須依法批準(zhǔn)、登記。（2）債務(wù)轉(zhuǎn)移的效力：①新債務(wù)人可以主張原債務(wù)人對債權(quán)人的抗辯；②從債務(wù)隨主債務(wù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移.56貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第56頁!（三）違約責(zé)任違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人違反合同約定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，我國對違約責(zé)任采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則，違約人承擔(dān)民事責(zé)任的方式有：繼續(xù)履行、采取補救措施、賠償損失、約定違約金、定金等。對于這些方式當(dāng)事人可以根據(jù)自己的需要加以選擇，繼續(xù)履行、采取補救措施、賠償損失等方式可以并用。57貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第57頁!

一、貸款擔(dān)保概述（一）擔(dān)保概述所謂擔(dān)保是以債務(wù)人或者第三人向債權(quán)人提供一定的財產(chǎn)或者資信，以保障債權(quán)人的債權(quán)得以實現(xiàn)的法律制度，包括保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置五種方式。擔(dān)保具有以下法律特性：從屬性、補充性、財產(chǎn)性、不可分性。目前，在我國調(diào)整擔(dān)保法律關(guān)系的法律主要是《中華人民共和國擔(dān)保法》（簡稱為《擔(dān)保法》）和最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》（簡稱為《擔(dān)保法司法解釋》）。58貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第58頁!（二）《擔(dān)保法》的民事責(zé)任體系《合同法》和

《擔(dān)保法》對擔(dān)保行為可能導(dǎo)致的民事責(zé)任的規(guī)定比較原則，不便于當(dāng)事人了解和法院的司法操作。為了解決這個問題，《擔(dān)保法司法解釋》在總結(jié)審判實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對《擔(dān)保法》和《合同法》所規(guī)定的四種民事責(zé)任進(jìn)行了細(xì)化。從責(zé)任形態(tài)上區(qū)分，主要有：（1）連帶責(zé)任；（2）賠償責(zé)任；（3）連帶賠償責(zé)任；（4）補充賠償責(zé)任；（5）連帶保證責(zé)任。59貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第59頁!1．擔(dān)保無效的原因?qū)е聯(lián)o效的原因很多，主要有以下幾種：

（1）主體不合格。擔(dān)保人必須是具有代為清償能力或是有足夠的財產(chǎn)作保的公民、法人和其他經(jīng)濟組織，擔(dān)保人不具備擔(dān)保資格會導(dǎo)致?lián)o效。（2）擔(dān)保合同內(nèi)容違法。擔(dān)保合同的內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合同無效，擔(dān)保合同也不例外。（3）意思表示瑕疵。合同是雙方當(dāng)事人合意的結(jié)果，一方當(dāng)事人如果意思表示瑕疵，就可能導(dǎo)致合同無效（包括絕對無效和相對無效），擔(dān)保合同也不例外。60貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第60頁!（3）擔(dān)保人的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的1／2。主合同有效而擔(dān)保合同無效且債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯時，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的1／2。（4）擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。擔(dān)保合同無效而債權(quán)人無過錯時，擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。針對法律的上述規(guī)定，商業(yè)銀行一方面要慎重設(shè)立擔(dān)保，以確保擔(dān)保的有效；另一方面，當(dāng)貸款擔(dān)保被認(rèn)為無效時，也應(yīng)當(dāng)視情況追究擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任，以保證貸款安全。61貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第61頁!

（二）保證方式保證方式是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式。保證方式有兩種：一是一般保證，二是連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。依據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。62貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第62頁!

（四）保證人的抗辯權(quán)保證人的抗辯權(quán)，是指主合同債權(quán)人向保證人提出承擔(dān)保證責(zé)任的請求時，保證人根據(jù)一定的抗辯事由所享有的反駁債權(quán)人請求，拒絕或延緩承擔(dān)保證責(zé)任的一種權(quán)利?？罐q權(quán)的行使，可以造成兩種后果：一是使債權(quán)人的請求權(quán)消滅，保證人免除責(zé)任；二是使債權(quán)人的請求權(quán)效力延期，保證人延緩承擔(dān)責(zé)任。有下列情形之一的，保證人可以行使抗辯權(quán)：主合同無效；保證合同無效；保證期間屆滿；訴訟時效屆滿；其他：一般保證中的先訴抗辯權(quán)、特殊的免責(zé)抗辯權(quán)等。63貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第63頁!作極端化的理解。對于第三人提供物的擔(dān)保的情況，《擔(dān)保法司法解釋》第三十八條款作了進(jìn)一步的規(guī)定：“同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍或者物的擔(dān)保范圍沒有約定或者約定不明的，承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他擔(dān)保人清償其應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的份額。

同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或者被撤銷，或者擔(dān)保物因不可抗力的原因滅失而沒有代位物的，保證人仍應(yīng)當(dāng)按合同的約定或者法律的規(guī)定承擔(dān)保證責(zé)任。64貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第64頁!

（八）借款合同變更對保證責(zé)任的影響借款合同與保證合同訂立后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行合同。但是，因為諸多原因，貸款人與借款人可能會變更借款合同。此時，貸款人必須高度關(guān)注：主合同的變更可能會使保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任，除非保證合同另有約定。具體如下：65貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第65頁!3．保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。4．債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動主合同內(nèi)容，但并未實際履行的，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。66貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第66頁!

三、信貸業(yè)務(wù)中的抵押

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對有關(guān)財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人是抵押人，債權(quán)人是抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)是抵押物。67貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第67頁!可以抵押的財產(chǎn)具體有：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。68貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定共77頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第68頁!其登記的效力；（3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。當(dāng)事人以上述的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合