第3章人身保險合同條款3.1人身保險合同的組成部分3.2法定條款3.3非法定條款3.4附加特約3.5年金保險合同條款3.6健康保險合同條款

第3章人身保險合同條款3.1人身保險合同的組成部分掌握法定條款的內(nèi)容及應(yīng)用掌握非法定條款的內(nèi)容及應(yīng)用

教學目的與要求掌握法定條款的內(nèi)容及應(yīng)用

教學目的與要求3.1人身保險合同的組成部分一、投保單二、保費收據(jù)和附條件人壽保險協(xié)議書三、保險單3.1人身保險合同的組成部分一、投保單一、不可抗辯條款（incontestableclause）

又稱為不可爭議條款。具體內(nèi)容：在被保險人生存期間，從保險合同訂立之日起滿兩年后，除非投保人停交續(xù)期保費，否則保險人不得以投保人在投保時誤告、漏告或隱瞞事實為由主張合同無效或拒絕給付保險金。

3.2人壽保險合同的法定條款一、不可抗辯條款（incontestableclause）16條：訂立保險合同，保險人就被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險公司知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅，自合同成立之日起超過兩年，保險公司不得解除合同。

我國新《保險法》中不可抗辯條款16條：訂立保險合同，保險人就被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，案例一：“不可抗辯期”從何時計算？

2007年9月26日，李先生在某保險公司購買了住院醫(yī)療保險。2009年12月1日至21日，李先生因病住院，出院診斷為慢性腎功衰（尿毒癥期）。同月，李先生要求保險公司支付住院醫(yī)療費用保險金2700元。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2007年1月17日至29日，李先生曾因病住院，出院診斷為慢性腎衰氮質(zhì)血癥期。為此，保險公司于2010年2月10日以李先生未依法履行如實告知義務(wù)為由，依照《保險法》第十六條，作出解除雙方保險合同、不承擔保險金給付責任的理賠決定。李先生對理賠決定不服，認為保險合同成立至其發(fā)生保險事故已超過“二年”的不可抗辯期，保險公司應(yīng)當賠付。至此，雙方發(fā)生爭議。（選自保網(wǎng)）案例一：“不可抗辯期”從何時計算？20不可抗辯條款

新舊保險法如何銜接《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋》第五條第項作出了明確區(qū)分：

1、保險合同成立于新《保險法》施行之后的，“二年”期間自合同成立之日起計算；

2、保險合同成立于新《保險法》施行之前，保險公司行使合同解除權(quán)在新《保險法》施行之后的，“二年”期間自2009年10月1日起計算。不可抗辯條款

新舊保險法如何銜接《最高人民法院關(guān)于適用<中華不可抗辯條款的產(chǎn)生

----“誠信危機”約定條款19世紀中葉前，英國普遍實行嚴格的保證制度。1848年，英國倫敦信用壽險公司首次應(yīng)用。1864年，美國曼哈頓壽險公司引進不可抗辯條款，抗辯期5年。不可抗辯條款的產(chǎn)生

法定條款1906年美國《阿姆斯特朗法案》，明確規(guī)定了不可抗辯條款為人壽保險合同的法定條款；抗辯期2年。日本《商法典》2年加拿大2年。臺灣《保險法》2年。德國《保險契約法》10年西班牙1年。法定條款不可抗辯條款例外美國在健康險合同，對欺詐性不實陳述的抗辯沒有時限。德國、香港、澳門地區(qū)規(guī)定，出于欺詐為目的的不實告知，則不受不可抗辯條款的約束。不可抗辯條款例外美國在健康險合同，對欺詐性不實陳述的抗辯沒有過了繳費日忘交保費了？？2011年3月5日，王先生向某保險公司投保10年期定期死亡保險，繳費期10年。2012年3月5日，王先生出差沒有及時繳納第二期保險費。請問：保險合同從哪天起失效？如果王先生2012年4月5日意外死亡，保險公司給付嗎？王先生最遲哪天可以復(fù)效?過了繳費日忘交保費了？？2011年3月5日，王先生向某保險公（graceperiodclause）基本內(nèi)容

對分期交付保險費的人身保險合同，如果投保人未按時繳納續(xù)期保險費和以后各期保險費，保險人將給予一定時間寬限（通常是３０天，或６０天）。在寬限期內(nèi)，保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人必須按保險合同規(guī)定承擔給付保險金的責任，只是在保險金中扣除所欠繳的保險費。

二、寬限期條款（graceperiodclause）基本內(nèi)容

二、寬寬限期條款的產(chǎn)生產(chǎn)生于英國在18世紀末期，由英國的“公平人壽保險公司”最先在條款中采用，規(guī)定３０天寬限期。美國。北美法律要求，人壽與健康保單至少有31天寬限期，可變保費保單至少有60~61天寬限期。

1995年《保險法》實施前，為３０天。實施后為６０天。寬限期條款的產(chǎn)生產(chǎn)生于英國我國《保險法》中對寬限期規(guī)定36條規(guī)定：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。我國《保險法》中對寬限期規(guī)定36條規(guī)定：合同約定分期支付保險爭議：催告之日如何確定？

寬限期的選擇時間有兩種：自保險人催告之日起三十日內(nèi)；但保險法沒有具體規(guī)定催告日。如果從繳費日開始催告，寬限期30天；如果從寬限期截止日開始催告，寬限期90天；或者是自約定的期限六十日內(nèi)。爭議：催告之日如何確定？寬限期的選擇時間有兩種：萬能險保單新華人壽“至愛無雙終身壽險（萬能型）”3.3

寬限期與合同效力中止

在本合同有效期內(nèi)，如當月結(jié)算日（每月的最后一日）24時的保單賬戶價值不足以支付風險保險費和保單管理費，本公司將通知您盡快交納保險費，自該結(jié)算日的次日零時起60日為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，本公司承擔保險責任，但在給付保險金時將扣減您欠交的風險保險費和保單管理費。萬能險保單新華人壽“至愛無雙終身壽險（萬能型）”（reinstatement

clause）內(nèi)容

對于分期繳費的人身保險合同，因投保人不按期繳納保險費后失效，自失效之日起的一定時期內(nèi)（通常為2年），投保人可以向保險人申請復(fù)效，經(jīng)保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保險費和利息，保險合同即恢復(fù)效力。

三、復(fù)效條款（reinstatementclause）內(nèi)容

三、復(fù)復(fù)效條款的產(chǎn)生（補充）１８世紀末，英國公平人壽相互保險公司首先采用，規(guī)定三個月的復(fù)效期。目前為2年。美國紐約《保險法》規(guī)定是“對失效自拖欠保費之日起的2年內(nèi)，保單所有者在提供可保證明和繳納過期保費?！?/p>

復(fù)效條款的產(chǎn)生（補充）１８世紀末，英國公平人壽相互保險公司首我國《保險法》對復(fù)效的規(guī)定三十七條規(guī)定：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

我國《保險法》對復(fù)效的規(guī)定三十七條規(guī)定：合同效力依照本法第三案例二、過了繳費日忘交保費了？？2007年5月20日，王先生與某保險公司簽訂10年期定期死亡保險，繳費期10年，保額10萬。每年5月20日為繳納續(xù)期保費日。2009年月20日王先生沒有繳納第3期續(xù)期保費請問：保險合同何時失效？何時可申請復(fù)效？若2012年8月5日，王先生發(fā)生疾病死亡仍沒有繳費，保險公司給付保險金嗎？案例二、過了繳費日忘交保費了？？2007年5月20日，王先生案例分析2009年5.20繳費日5.21日0時

7.20日24時寬限期60天7月21日0時中止2年復(fù)效期2011年7.20日24時終止案例分析2009年5.205.21日0時7.20日24時案例三：不是所有失效保單都可以復(fù)效1994年7月5日，徐某為自己在某保險公司投保了一份終身壽險并附加住院醫(yī)療保險，雙方約定續(xù)繳保費采用銀行自動轉(zhuǎn)賬方式。由于徐某忘記向銀行存款，2002年10月5日，保險公司以連續(xù)兩個月在徐某銀行賬戶上扣款都賬款不足為由，向徐某送達了“保險合同效力中止單”。徐某隨即要求辦理復(fù)效手續(xù)，徐某的身體狀況已經(jīng)不符合保險條款所規(guī)定的復(fù)效條件，但遭到保險公司的拒絕。案例三：不是所有失效保單都可以復(fù)效1994年7月5日，徐某為申請復(fù)效一般須滿足的條件被保險人需要提供滿意的可保證明；補交欠繳的保費及利息，并扣除應(yīng)分配的紅利；必須歸還保單質(zhì)押貸款不曾退?；虬驯巫?yōu)槎ㄆ趬垭U；申請復(fù)效一般須滿足的條件被保險人需要提供滿意的可保證明；申請復(fù)效時壽險公司通常做法（補充）①在失效1～3個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人只需簡單申報身體狀況，并補交欠繳保費（免收利息）。②在失效3～6個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人只需簡單申報身體狀況。并補交欠繳保費及利息。③在失效6～12個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人需申報身體狀況，并回答保險人的有關(guān)詢問，同時補交欠繳保費及利息。④在失效12～24個月內(nèi)申請復(fù)效，被保險人須到保險人指定的醫(yī)院體檢，費用自理，并補交欠繳保費及利息。

申請復(fù)效時壽險公司通常做法（補充）①在失效1～3個月內(nèi)申請復(fù)美國案例：投保人兼被保險人遞交了復(fù)效申請書，提供了令一般保險人滿意的可保性證明，并滿足了保單復(fù)效的其他條件。然而還沒等到保險人批準其申請，被保險人便在周末的旅行中將汽車駛出橋外溺水身亡。保險公司承擔責任嗎？美國案例：投保人兼被保險人遞交了復(fù)效申請書，提供了令一般保險中英人壽優(yōu)質(zhì)人生兩全保險B款對復(fù)效的規(guī)定本合同效力中止二年內(nèi)，您可以書面申請恢復(fù)合同效力。經(jīng)我們與您協(xié)商并達成協(xié)議，并且您已償清保單借款、自動墊繳的保險費等款項的本金和利息以及您欠繳的保險費，我們將出具批單或在本合同上進行批注，本合同從我們同意您的復(fù)效申請當日二十四時起恢復(fù)效力。中英人壽優(yōu)質(zhì)人生兩全保險B款對復(fù)效的規(guī)定本合同效力中止二年內(nèi)復(fù)效與不可抗辯（補充）觀點一，抗辯期也應(yīng)延續(xù)原合同的時間累計計算。觀點二，抗辯期應(yīng)從復(fù)效之日起重新計算。如：加拿大的“不可抗辯條款”規(guī)定，在沒有欺詐的情況下，如果在被保險人生存期間保單生效已滿兩年，或者保單復(fù)效兩年之后，保險人不再對保單的有效性進行抗辯。我國法律沒有規(guī)定，合同中幾乎也沒有規(guī)定。復(fù)效與不可抗辯（補充）觀點一，抗辯期也應(yīng)延續(xù)原合同的時間累計案例四：投保時誤告了年齡怎樣處理？張某投保10年期定期壽險，保險金額為10萬元，保險費10年限交，投保年齡為40歲，年交保費2540元。5年后，該被保險人死亡。1、保險人在理賠時發(fā)現(xiàn)此被保險人投保時的真實年齡為42歲，而42歲的人年交保費為2760元。2、如果理賠時發(fā)現(xiàn)被保險人投保時的真實年齡為37歲，而37歲的人年交保費為2220元。保險公司如何處理？案例四：投保時誤告了年齡怎樣處理？張某投保10年期定期壽險，年齡誤告條款內(nèi)容

如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險合同并不因此而無效。在合同履行過程中，發(fā)現(xiàn)年齡誤告，保險人可以調(diào)整保費；保險事故發(fā)生時，保險人可以按照投保人實際繳納的保險費和被保險人的真實年齡調(diào)整給付保險金的數(shù)額。

四、年齡誤告條款年齡誤告條款內(nèi)容

四、年齡誤告條款我國《保險法》年齡誤告條款第32條規(guī)定：

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。我國《保險法》年齡誤告條款第32條規(guī)定：年齡誤告條款產(chǎn)生

在１８世紀末，最早被英國公平人壽相互保險公司所采用，規(guī)定退還超收的保險費。目前廣泛采用。

年齡誤告條款產(chǎn)生在１８世紀末，最早被英國公平人壽相互保險公答案：1、實際保險金額應(yīng)調(diào)整為：

100，000×（2540/2760）＝92，028（元）2、實際保險金額10萬（元），并退還多收保費：（2540-2220）×5=1600（元）

答案：1、實際保險金額應(yīng)調(diào)整為：案例五：自殺是否賠償？

2005年，夏某以自己為被保險人，在保險公司投保終身壽險，保額10萬元，繳費期30年，受益人為妻子汪某。

2008年，夏某夫妻爭吵，氣憤之下服毒自殺。夏某之妻汪某向保險公司申請給付保險金。保險公司是否給付保險金？案例五：自殺是否賠償？2005年，夏某以自己為被保險人

五、自殺條款（suicideclause）自殺條款內(nèi)容

保險合同生效后的一定時期內(nèi)(通常為2年），被保險人因自殺死亡，保險人不給付死亡保險金。對于投保人所交的保險費，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值。保險合同生效滿一定時期后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔保險責任，按照約定的保險金額給付保險金。

五、自殺條款（suicideclause）自殺條款內(nèi)容我國《保險法》關(guān)于自殺的規(guī)定44條：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

我國《保險法》關(guān)于自殺的規(guī)定44條：以被保險人死亡為給付保自殺條款的產(chǎn)生（補充）20世紀初，由美國法院一系列保險判例所創(chuàng)制。美國人壽保險條款中規(guī)定，一年或兩年自殺免責，復(fù)效合同不重新計算免責期。而人身意外傷害保險，被保險人自殺一律免責。意大利《民法典》、臺灣《保險法》規(guī)定，自殺2年免責，復(fù)效合同不重新計算免責期。德國、日本的法律規(guī)定是：自殺一律免責。

自殺條款的產(chǎn)生（補充）20世紀初，由美國法院一系列保險判例所

六、不喪失的現(xiàn)金價值條款

（non-forfeitureprovision)

又稱不可沒收現(xiàn)金價值條款保單所具有的現(xiàn)金價值不因合同效力終止而喪失，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值。

《保險法》中第37條、

43條、第44條、第45條。

六、不喪失的現(xiàn)金價值條款

（non-forfeiture不喪失的現(xiàn)金價值條款產(chǎn)生1861年，美國麻薩諸塞州議會通過了《不可沒收現(xiàn)金價值法》，規(guī)定，對失效的保險單應(yīng)以保險單積存的現(xiàn)金價值來購買展期的定期壽險。1943年，美國保險監(jiān)管官協(xié)會制定壽險《不喪失價值示范法》，各州都效仿采用。美國對于定期壽險保單一般規(guī)定20年期以上均衡繳費的保單才有現(xiàn)金價值。當保單失效或保單所有人解約時，人壽保險單的儲蓄價值不得喪失。不喪失的現(xiàn)金價值條款產(chǎn)生1861年，美國麻薩諸塞州議會通過了現(xiàn)金價值Cashvalue定義又稱“解約退還金”或“退保價值”，根據(jù)保險合同的約定，保單累積的實際價值。兩全保險、終身壽險、長期定期壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險、長期重大疾病險等?，F(xiàn)金價值Cashvalue定義又稱“解約退還金”或“退保價國壽康恒重大疾病保險保單現(xiàn)金價值表

（20年交費，年交47元）保險年度現(xiàn)金價值（累計保費）保險年度現(xiàn)金（累計保費）價值保險年度現(xiàn)金價值（累計保費）10（47）8211（376）15494（705）226（94）9247（423）16542（752）348（141）10285（470）17592（799）478（188）11323（517）18644（864）5110（235）12364（564）19699（893）6142（282）13405（611）20758（940）7176（329）14449（658）21767（987）國壽康恒重大疾病保險保單現(xiàn)金價值表

（20年交費，年交47元保單所有人處置保單現(xiàn)金價值的方式現(xiàn)金領(lǐng)取現(xiàn)金價值購買展期保險購買減額交清保險非法定保單所有人處置保單現(xiàn)金價值的方式現(xiàn)金領(lǐng)取現(xiàn)金價值非法定展期保險是以現(xiàn)金價值作為躉交保險費，將原保險單改為與原保險單保險金額相同的死亡保險，保險期限不能超過原保險單的保險期限。兩全保險改為展期保險單后，如果責任準備金仍有剩余，則作為滿期生存保險責任的躉交保險費或以現(xiàn)金返還投保人。展期保險是以現(xiàn)金價值作為躉交保險費，將原保險單改為與原保險單減額交清保險簡稱“減?！薄Ｊ且袁F(xiàn)金價值作為躉交保險費，為保持原保險合同的保險責任、保險期限不變，計算新的保險金額。減額交清保險簡稱“減?！?。是以現(xiàn)金價人身保險合同課件案例六投保人死亡了如何保單處理？張某給李某買了一份保險，后張某死亡，張某家屬要求保險公司退還保費，李某認為是自己的保險為什么別人要求退，問如何處理？案例分析：《保險法》未作規(guī)定在保險金給付開始前，投保人具有可以退保并領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值的權(quán)利。案例六投保人死亡了如何保單處理？張某給李某買了一份保險案例分析：

參照最高人民法院關(guān)于適用《保險法》若干問題的解釋（二）（征求意見稿）第三條規(guī)定：

人身保險合同中，投保人的繼承人主張行使保險合同權(quán)利義務(wù)，人民法院應(yīng)予支持，前提是：投保人的繼承人必須符合《保險法》第十二條、第三十一條有關(guān)保險利益規(guī)定。而且以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，經(jīng)被保險人同意。案例分析：參照最高人民法院關(guān)于適用《保險法》若干問題的解釋案例分析：

人身保險合同中，投保人的繼承人主張解除保險合同的，應(yīng)當通知被保險人、受益人。被保險人、受益人在投保人的繼承人指定的期限內(nèi)，向其支付了相當于保險單現(xiàn)金價值的款項后，投保人的繼承人仍主張解除合同的，人民法院不予支持。案例分析：人身保險合同中，投保人的繼承人主張解除保險合同的案例七：被保險人與受益人同時死亡

2010年１0月１日，林女士為自己投保20年期兩全保險，躉交保險費1萬元，身故給付2萬元。

2011年2月14日晚上，林女士一家三口人煤氣中毒身故，經(jīng)公安機關(guān)確認林女士一家同時死亡。問：1、如果保險單指定其兒子為身故受益人，沒有其他受益人，保險公司如何給付保險金？

2、如果保單指定其兒子為第一順序身故受益人，第二順序身故受益人為林女士的母親，保險公司又如何給付保險金？案例七：被保險人與受益人同時死亡2010年１0月１日，林

七、共同災(zāi)難條款（補充)條款內(nèi)容只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領(lǐng)??；若無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。

七、共同災(zāi)難條款（補充)條款內(nèi)容共同死亡立法美國大多數(shù)州通過《統(tǒng)一同時死亡法案》，推定受益人先死。加拿大等保險業(yè)發(fā)達的國家，都已通過了立法程序，推定受益人先死。我國新《保險法》４２條的規(guī)定：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。共同死亡立法美國大多數(shù)州通過《統(tǒng)一同時死亡法案》，推定受益人

八、保單轉(zhuǎn)讓條款

（policyassignmentclaued)保單轉(zhuǎn)讓：保單持有人將保單的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人的行為。保單持有人是擁有保單各種權(quán)利的人。

不侵犯受益人的既得權(quán)利，可以轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓后的保單所有人必須具有訂約資格。倘若指定的是不可變更受益人，未經(jīng)受益人同意，不得將保單轉(zhuǎn)讓給第三方。

八、保單轉(zhuǎn)讓條款

（policyassignmentc保單轉(zhuǎn)讓的種類絕對轉(zhuǎn)讓。把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人。如捐贈。

香港的「生命傳愛行動」每位投保人愿意把保單1%捐贈作慈善用途。抵押轉(zhuǎn)讓。是指保單持有人把一份具有保單現(xiàn)金價值的人壽保單用作被保險人的信用擔保或貸款抵押品。債權(quán)人的權(quán)利優(yōu)于受益人。保單轉(zhuǎn)讓的種類絕對轉(zhuǎn)讓。把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人《保險法》中的保單轉(zhuǎn)讓條款第３４條規(guī)定：依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受限制。

《保險法》中的保單轉(zhuǎn)讓條款第３４條規(guī)定：

受益人可以是投保人、被保險人、受益人或其他任何人，如被保險人的法定繼承人、受讓人、某公益團體、某好友等。如張三為投保人以李四為被保險人的生命為標的向保險公司投保，張三繳納保費，指定兒子張小明為受益人，女兒張小華為保單所有人。十、受益人條款（beneficiaryclause)受益人可以是投保人、被保險人、受益人或其他任何人，如被保《保險法》中受益人指定39條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人?！侗ｋU法》中受益人指定39條：人身保險的受益人由被保險人或者《保險法》中受益人指定40條：被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。《保險法》中受益人指定40條：被保險人或者投保人可以指定一人《保險法》中受益人的變更41條：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！侗ｋU法》中受益人的變更41條：被保險人或者投保人可以變更受《保險法》中受益權(quán)的喪失規(guī)定43條：受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。《保險法》中受益權(quán)的喪失規(guī)定43條：受益人故意造成被保險人死

受益人種類不可變更受益人和可以變更受益人新華人壽附加借貸安心定期壽險條款，第一受益人為貸款銀行，為不可變更受益人；受益額度為被保險人未償還的貸款本息總額，第二受益人為可以變更受益人，受益額度為剩余保險金。指名受益人和法定受益人未成年受益人：監(jiān)護人行使權(quán)利

受益人種類不可變更受益人和可以變更受益人法定受益人《保險法》第63條已明確規(guī)定，一旦被保險人發(fā)生死亡，人身保險合同中如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒有其他受益人的，被保險人的法定繼承人即為受益人。法定受益人《保險法》第63條已明確規(guī)定，一旦被保險人發(fā)生死我國《繼承法》中規(guī)定的法定繼承順序第一法定繼承順序：配偶、子女、父母第二法定繼承順序：兄弟姐妹、祖父母和外祖父母繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。

我國《繼承法》中規(guī)定的法定繼承順序第一法定繼承順序：配偶、子我國《繼承法》中規(guī)定的法定繼承順序喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳父、岳母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序繼承人。同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當均等。對生活有特殊困難的缺乏勞動能力的繼承人，對被繼承人盡了主要扶養(yǎng)義務(wù)或者與被繼承人共同生活的繼承人，分配遺產(chǎn)時，可以多分。我國《繼承法》中規(guī)定的法定繼承順序喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿案例八部分受益人死亡時保險金該如何分配

2000年5月17日林某為自己投保了人壽保險，約定受益人為自己的妻子和兩個兒子(大兒子和二兒子

)。其中，妻子受益比例為4/10，而兩個兒子各為3/10。2001年，林某的大兒子由于車禍去世，留下妻子和一個女兒。2006年8月11日，林某從高處摔下死亡。林某的二兒子、妻子以及大兒子的妻子、三兒子均向保險公司提出索賠。案例八部分受益人死亡時保險金該如何分配2000年5月1案例分析新舊《保險法》對此情況都沒有規(guī)定，要具體看條款如何規(guī)定。如果沒有規(guī)定則按下述三種方式協(xié)商處理，協(xié)商不成，按法院判決處理。觀點一：受益人大兒子的那部分保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取。觀點二：受益人大兒子的那部分保險金在余下的受益人之間平均分配。觀點三：受益人大兒子的那部分保險金在余下的受益人之間按照原來的受益比例來分配。案例分析新舊《保險法》對此情況都沒有規(guī)定，要具體看條款如何規(guī)中英人壽優(yōu)質(zhì)人生兩全保險B款如果受益人先于被保險人死亡或依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，您或被保險人未重新指定受益人的，對該受益人應(yīng)得份額由其他受益人按照約定份額比例享有。中英人壽優(yōu)質(zhì)人生兩全保險B款如果受益人先于被保險人死亡或依法3.3非法定條款一、保單質(zhì)押貸款條款（policyloanprovision)條款基本內(nèi)容：人壽保險合同生效滿一定時期后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險人申請貸款，貸款金額以保單累積的現(xiàn)金價值為限。投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。如果在歸還貸款本息前發(fā)生了保險事故或退保，保險人從保險金或退保金中扣除貸款本息。如果貸款本息達到了保單現(xiàn)金價值數(shù)額時，保險合同終止。3.3非法定條款一、保單質(zhì)押貸款條款（policylo我國保單貸款條款具體規(guī)定含有死亡責任的保險單，經(jīng)被保險人書面同意。保單貸款金額最高為保單現(xiàn)金價值的90%；借款本息超過現(xiàn)金價值，保險合同終止；借款利息以保險公司每月第一個營業(yè)日公布的當月保單借款利率為準。我國保單貸款條款具體規(guī)定含有死亡責任的保險單，經(jīng)被保險人書面中英人壽優(yōu)質(zhì)人生兩全保險B款的保單借款條款在本合同有效期內(nèi)，您可以書面形式向我們申請借款。每次申請借款時，累計借款金額本金和利息最高不得超過本合同當時現(xiàn)金價值的80%。我們將對您的保單借款通過年復(fù)利方式進行計息：我們將于每月第一個營業(yè)日公布借款利率，該借款利率不會超過當時中國人民銀行六個月貸款利率上浮0.25%。您應(yīng)于每個保單周年日前繳納借款利息，至借款金額全部償清為止；若逾期未付，則所有應(yīng)付而未付的利息將并入借款金額中計算利息。若您尚未償清的保單借款本金及利息等于或超過本合同的現(xiàn)金價值，本合同效力中止。中英人壽優(yōu)質(zhì)人生兩全保險B款的保單借款條款在本合同有效期內(nèi)，二、自動墊繳保費條款

（automaticpremiumloanprovision)

條款內(nèi)容如果投保人在寬限期內(nèi)仍沒有繳納保費，保險人自動以保單現(xiàn)金價值墊繳保險費，使保單繼續(xù)有效。當墊繳的保險費和利息超過了保單現(xiàn)金價值時，保險合同終止。

在墊繳保險費期間發(fā)生了保險事故，保險人從應(yīng)給付的保險金中扣除墊繳的保險費和利息。二、自動墊繳保費條款

（automaticpremium保費自動墊繳的前提1.保單含有保費自動墊繳條款，

2.投保人沒有書面反對聲明；

3.過了寬限期沒有繳費的；

4.保單現(xiàn)金價值足夠墊繳本期保費及利息。

保費自動墊繳的前提1.保單含有保費自動墊繳條款，案例：自動墊繳保費也會傷人2001年12月，上海肖先生向某壽險公司投保一份養(yǎng)老年金保險，保額2萬元，年繳保費5098元。2004年7月，肖先生女兒考上大學急需用錢，當年12月沒有繳納保費，后來決定退保。2005年初，肖先生正式向保險公司申請退保，保險公司于2周后拿到7125.22元退保金。而保單現(xiàn)金價值表顯示10000元左右。原來肖先生投保時選擇了保費自動墊繳條款。由于過了60天寬限期都沒有收到保費，3000多元的現(xiàn)金價值用來墊繳當期保費。案例：自動墊繳保費也會傷人2001年12月，上海肖先生向某壽寬限期條款、自動墊繳保費條款及復(fù)效條款之間的關(guān)系寬限期條款、自動墊繳保費條款及復(fù)效條款之間的關(guān)系三、保險金給付選擇權(quán)條款

(selettmentoptionprovision)1、一次總付現(xiàn)金方式；（常用）2、由保險公司保存保險金，定期向受益人支付利息；（按月、季、半年、1年，保證支付一個最低利率的利息）3、按固定期限向受益人分期支付等額保險金；4、按固定金額向受益人分期支付保險金；5、按終身年金方式給付保險金。6、使用信托。適用于無民事行為能力或限制行為能力人。三、保險金給付選擇權(quán)條款

(selettmentopt終身年金給付方式有以下四種1、純粹終身年金：受益人死亡停止給付。2、附有保證給付次數(shù)的終身年金：第一受益人死亡，向第二受益人給付剩余期限。3、償還式終身年金：第一受益人死亡，向第二受益人給付剩余本人。4、聯(lián)合和最后生存者年金：第一受益人死亡，向第二受益人給付，給付金額為原來的2/3，3/4；1/2。也可附有保證給付次數(shù)。終身年金給付方式有以下四種1、純粹終身年金：受益人死亡停止給四、紅利選擇權(quán)條款

（dividendoptionclause）條款內(nèi)容分紅保險單每年分配紅利，保單所有人可以分享保險人的盈余。四、紅利選擇權(quán)條款

（dividendoptioncla保單所有人選擇紅利常用的領(lǐng)取方式：現(xiàn)金；減少保費；留存（累積利息）；購買增額保險費繳清保險；購買定期壽險；把保單轉(zhuǎn)換為繳清保險單或兩全保險。保單所有人選擇紅利常用的領(lǐng)取方式：現(xiàn)金；中英人壽優(yōu)越人生兩全保險(分紅型)B款

4.2

現(xiàn)金紅利的領(lǐng)取方式

如果本合同有現(xiàn)金紅利分配，我們將按照您所選擇的方式給付現(xiàn)金紅利。您可以選擇以下任何一種方式：

1、現(xiàn)金領(lǐng)取；

2、儲存生息：

3、抵繳保險費：

4、繳清增額。中英人壽優(yōu)越人生兩全保險(分紅型)B款4.2

現(xiàn)金紅利五、保費交付選擇權(quán)條款

（premiumpaymentoptionclause）保費交付方式躉繳期繳。年交、半年交、季交和月交付現(xiàn)、匯票、支票、信用卡等繳付方法五、保費交付選擇權(quán)條款

（premiumpayment六、猶豫期條款（補充）2011年7月1日，中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定：“猶豫期”是從投保人收到保險單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應(yīng)退還全部保費，并不得對此收取其他任何費用。六、猶豫期條款（補充）2011年7月1日，中國保監(jiān)會發(fā)布的《

3.4附加特約一、免繳保費附加特約通常規(guī)定，如果被保險人在規(guī)定的年齡之前(如65歲)，因遭受人身意外傷害或患病而全殘，可以免繳剩余保險費，而保單繼續(xù)有效。附加在壽險、健康險、年金保險內(nèi)，額外收少許保費。3.4附加特約一、免繳保費附加特約全殘的幾種定義原職業(yè)全殘。不能從事與其所接受的教育、訓練和所具有的經(jīng)驗相稱的任何職業(yè)；醫(yī)生、鋼琴家現(xiàn)時通用的全殘定義。在最初2年，不能從事本質(zhì)工作；2年后，不能從從事有任何報酬的工作絕對全殘。不能從事有任何報酬的工作；如植物人保單列舉全殘。全殘的幾種定義原職業(yè)全殘。不能從事與其所接受的教育、訓練和所保單列舉全殘

一二三四

五

六七

八雙目永久完全失明的兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失的咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的保單列舉全殘雙目永久完全失明的豁免保費必須符合的條件必須符合規(guī)定的全殘定義在規(guī)定的年齡前；如60歲，65歲。必須持續(xù)過了等待期才可以申請；如6個月，傷殘期間的保費全部豁免。提供證明。豁免保費必須符合的條件必須符合規(guī)定的全殘定義二、喪失工作能力收入附加特約是指在被保險人完全喪失工作能力的情況下，按保險金額的一定比例每月給付收人保險金。符合嚴格的承保標準；一般只向全日制工作雇員提供。二、喪失工作能力收入附加特約是指在被保險人完全喪失工作能力的三、保證加保選擇權(quán)允許被保險人在將來的某個日期增加人壽保險金額，無須提供可保性證明。限制加保年齡。如40歲前。規(guī)定最高加保金額。規(guī)定加保次數(shù)。如三年一次，也可提前加保。如被保險人結(jié)婚，或生孩子，在下一個加保日期前可提前加保，三、保證加保選擇權(quán)允許被保險人在將來的某個日期增加人壽保險金舉例被保險人21歲購買一份保額為25000元的普通壽險保單，含有加保選擇權(quán)。允許在25歲，28歲，31歲，34歲，37歲，40歲選擇加保，增購的保額最高限制150

000。舉例被保險人21歲購買一份保額為25000元的普通壽險保單保證可保性選擇舉例聯(lián)眾恒泰兩全保險，聯(lián)眾金玉滿堂兩全保險(分紅型)都規(guī)定，投保人有權(quán)在被保險人結(jié)婚或添子/女后三個月內(nèi)向本公司提出申請，增加保險金額的百分之二十五，而毋須提供任何可保性證明。保證可保性選擇舉例聯(lián)眾恒泰兩全保險，聯(lián)眾金玉滿堂兩全保險(分四、意外死亡給付附加特約被保險人由于意外而致死提供雙倍（或多倍）的保險金。給付保險金的特殊規(guī)定：死亡近因是意外傷害；必須在意外事故發(fā)生的90天內(nèi)死亡；必須在規(guī)定的年齡之前死亡。如60歲或65歲或70歲。四、意外死亡給付附加特約被保險人由于意外而致死提供雙倍（或多五、提前死亡給付附加特約如果符合條件，保單所有人可以在被保險人死亡之前選擇領(lǐng)取全部或部分死亡保險金。有三種附加特約條款：絕癥保險金：經(jīng)醫(yī)師證明生存期不超過12個月。重大疾病保險金長期護理保險金：按月給付一定比例保險金五、提前死亡給付附加特約如果符合條件，保單所有人可以在被保平安生命尊嚴提前給付附加條款在主合同有效期間且于保單生效日起1年后，被保險人經(jīng)本公司認可的醫(yī)院診斷確定為嚴重疾病末期，并經(jīng)本公司醫(yī)師認定其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無法治愈，且根據(jù)醫(yī)學及臨床經(jīng)驗其平均存活期間在6個月以下者，可向本公司申領(lǐng)“提前給付保險金”，但申領(lǐng)以一次為限?！疤崆敖o付保險金”的金額以申請當時主合同疾病身故保險金的50%為限，且同一被保險人依各保險合同所申領(lǐng)的“提前給付保險金”總額以人民幣10萬元為限。平安生命尊嚴提前給付附加條款在主合同有效期間且于保單生效日起3.5年金保險合同條款

一、積累期條款1、定義。指從年金合同購買之日起至開始領(lǐng)取年金之日的這一段時期。2、積累期的給付責任在年金的積累期，如果年金購買者死亡，則保險公司有義務(wù)退還全部或者部分的年金價值。3.5年金保險合同條款一、積累期條款中國保監(jiān)會2012年頒布了《關(guān)于<人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法>若干問題的通知》，規(guī)定，保險公司開發(fā)的年金保險可以包含死亡給付保險金責任或全殘給付保險金責任，但死亡給付保險金不得超過已交保險費和保單現(xiàn)金價值的較大者。中國保監(jiān)會2012年頒布了《關(guān)于<人身保險公司保險條款和保險二、清償期條款1、定義。指保險人對年金受領(lǐng)人給付年金的時期。2、清償期的年金給付方式一次性付現(xiàn)金確定給付期或確定給付金額定額和變額給付終身年金給付二、清償期條款1、定義。指保險人對年金受領(lǐng)人給付年金的時期。終身年金給付的方式純粹終身年金保證給付期限的終身年金償還式終身年金聯(lián)合和最后生存者年金指年金合同中兩個或兩個以上被保險人只要有一個人生存就給付年金。給付金額可以不變；或給付金額可以隨著被保險人人數(shù)減少。終身年金給付的方式純粹終身年金人身保險合同課件3.6健康保險合同條款一、可續(xù)保條款可任意解除保單不可解除保單選擇性續(xù)保保單保證續(xù)保保單3.6健康保險合同條款一、可續(xù)保條款續(xù)保條款renewalprovision1、可任意解除保單（早期產(chǎn)品常采用）定義。允許保險人在任何時間以任何理由終止保單。保險人只需通知投保人，并按比例退還已交保費。續(xù)保條款renewalprovision1、可任意解除保單續(xù)保條款renewalprovision2、不可解除保單在被保險人到達保單約定的年齡之前，

只要繼續(xù)繳納保費，保險人不得以任何理由取消或變更保險合同。一般僅用于殘疾收入保險；醫(yī)療保險很少用此條款。限制年齡：如65歲之前。續(xù)保條款renewalprovision2、不可解除保單續(xù)保條款renewalprovision3、選擇性續(xù)保保單保險人在保單約定的日期拒絕續(xù)保。如保單周年日或任何保費到期日。因被保險人的健康狀況、年齡或職業(yè)等因素拒絕續(xù)保。國內(nèi)常用此條款。續(xù)保條款renewalprovision3、選擇性續(xù)保保單續(xù)保條款renewalprovision4、保證續(xù)保保單只要被保險人按期繳納保險費，保險人必須允許在被保險人達到約定的年齡之前可以續(xù)保。

約定的年齡常用如45、50、55、60、65歲。每次續(xù)保之前，保險人可以對同類保單提高費率。不能針對某個被保險人。續(xù)保條款renewalprovision4、保證續(xù)保保單二、既存狀況條款在保單生效的約定期間內(nèi)，保險人對被保險人的既往癥不負給付保險金責任。如2年。既往癥是在保單簽發(fā)之前就已經(jīng)存在，但未在投保單中如實告知的疾病或傷殘。如：關(guān)節(jié)痛、有時厭食等既往癥。住院醫(yī)療保險常用。二、既存狀況條款在保單生效的約定期間內(nèi)，保險人對被保險人的既三、等待期條款（waitingperiod）等待期又稱“觀察期”、“免責期”。

在保險單生效（或復(fù)效）后的一段時間內(nèi)，如果被保險人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費用支出或?qū)е率杖霚p少，保險人不負責賠償。適用于醫(yī)療保險、失能收入損失保險。如30天，60天，90天，180天，一年。三、等待期條款（waitingperiod）等待期又稱“觀案例討論課最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（一）第一條保險法施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當時的法律規(guī)定；當時的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險法的有關(guān)規(guī)定。認定保險合同是否成立，適用合同訂立時的法律。第二條

對于保險法施行前成立的保險合同，適用當時的法律認定無效而適用保險法認定有效的，適用保險法的規(guī)定。案例討論課最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問第四條

保險合同成立于保險法施行前，保險法施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)或者申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同的，適用保險法的規(guī)定。第四條

保險合同成立于保險法施行前，保險法施行后，保險人以投

案例1被保險人因犯罪被判處死刑李某為其子投保了以死亡為給付保險金條件的人身保險，期限5年，保費已一次繳清。兩年后其子因搶劫罪被判處死刑并已執(zhí)行。李某要求保險公司履行賠付義務(wù)。對此，保險公司應(yīng)如何處理？

A.依照合同規(guī)定給付保險金

B.根據(jù)李某已付保費，按照保單的現(xiàn)金價值予以退還

C.可以不承擔給付保險金的義務(wù)，也不返還保險費

D.可以解除合同，但應(yīng)全額返還保險費

案例1被保險人因犯罪被判處死刑李某為其子投保了以死亡為答案：B

新舊《保險法》都規(guī)定，被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡。保險人不承擔給付保險金的責任。但投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。新《保險法》第四十五條增加規(guī)定,

因被保險人抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的。

答案：B

新舊《保險法》都規(guī)定，被保險人故意犯罪導致其自身案例討論1

王某，30歲，為自己投保了一份保額為10萬元終身壽險，10年繳費,約定合同生效時間為2007年3月1日，續(xù)期繳費時間為每年3月1日。回答下列問題：

1、王某未按按約定時間在2009年3月1日繳納續(xù)期保費，2009年10月10日，王某發(fā)生車禍意外身亡，保險人是否承擔給付保險金的責任？

2、王某在幾月幾日到幾月幾日可以申請復(fù)效？

3、若2009年5月10日，保險人同意王某申請復(fù)效,合同效力恢復(fù)。2009年10月10日，王某自殺身亡。保險人是否承擔給付保險金的責任？

案例討論1王某，30歲，為自己投保了一案例分析

1、保險人不承擔給付保險金的責任。寬限期條款規(guī)定超過60天未按按約定交付續(xù)期保費，合同效力在2009年5月2日0時中止。2009年10月10日，王某發(fā)生車禍意外身亡，保險人不承擔給付保險金的責任，王某已經(jīng)交滿2年保費，可退還保單現(xiàn)金價值。

2、王某在2009年5月2日0時到2011年5月1日24時可以申請合同復(fù)效。

3、若2009年5月10日，保險人同意王某申請復(fù)效,合同效力恢復(fù)。2009年10月10日，王某自殺身亡。根據(jù)保險合同除外責任條款規(guī)定，保險合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任。保險人不承擔王某自殺死亡責任。案例分析1、保險人不承擔給付保險金的責任。寬限期案例討論2：誰領(lǐng)保險金？被保險人肖某，38歲。2010年6月25日，其所在工廠為其交納保費，投保了五年期“人身意外傷害滿期還本保險”，保險金額5000元，受益人一欄空白。

2011年12月25日。被保險人因意外事故死亡。被保險人的妻子與被保險人所在單位同時向保險公司索賠。試分析：1.保險公司應(yīng)如何給付保險金?依據(jù)是什么？案例討論2：誰領(lǐng)保險金？被保險人肖某，38歲。2010年6月案例分析受益人一欄空白，視為未指定受益人。按《保險法》規(guī)定，被保險人死亡后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。按照《繼承法》第十條規(guī)定：第一順序繼承人：父母、配偶、子女。如果被保險人肖某的父母、妻子、兒子都健在，則四人平分5000元保險金。企業(yè)沒有資格領(lǐng)取保險金。案例分析受益人一欄空白，視為未指定受益人。按《保險法》規(guī)定，案例討論3：代簽名2004年2月5日，某壽險業(yè)務(wù)員夏某向朱某推薦“吉祥卡”人身意外傷害保險，期限為一年。朱某當著業(yè)務(wù)員面在丈夫平某不在的情況下以丈夫為投保人和被保險人的名義購買四份保險，保費900元，死亡保額336000萬。2004年8月6日，平某不幸溺水死亡，朱某作為保險合同的受益人，于2004年12月23日向保險公司提出理賠，保險公司以人身保險合同上的簽名非被保險人親署，從而認定保險合同無效，拒絕賠償。請問保險公司處理是否正確？案例討論3：代簽名2004年2月5日，某壽險業(yè)務(wù)員夏某向朱某案例分析法院認為，該份人身保險合同上的被保險人簽名系原告代簽，而根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”因此法院認定該保險合同無效，原告不能取得該合同項下的保險金336000元。簽訂保險合同時，被告業(yè)務(wù)員明知被保險人未親自簽名系他人代簽而不加制止，且沒有解釋該行為的法律后果，應(yīng)當承擔合同無效的主要責任，補償受益人因合同無效而受到的損失。同時投保人在簽訂保險合同時亦未充分注意代簽保險合同的法律后果，也應(yīng)承擔相應(yīng)責任。法院判決保險公司返還原告保費900元，并補償原告損失201600元。案例分析法院認為，該份人身保險合同上的被保險人簽名系原告代簽案例討論4：保險公司給付保險金嗎？1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份(5年期)，月繳保險費30元。2000年5月，該單位職工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在查驗這些單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人李先生投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實的。實際上，投保時李先生已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡(65歲)。案例討論4：保險公司給付保險金嗎？1998年12月，李先生的分析不承擔。根據(jù)最大誠信原則，投保人在投保時錯誤申報被保險人年齡，且超出該險種承保最高年齡，未超過兩年發(fā)生保險事故，保險公司可以拒絕給付保險金。分析不承擔。根據(jù)最大誠信原則，投保人在投保時錯誤申報被保險案例討論2002年4月1日,李教授為自己購買一份分紅型終身壽險,指定兒子為受益人，紅利領(lǐng)取方式為累積生息。后兒子結(jié)婚,兒媳婦與李教授不和,到兒子家居住。2011年李教授病危，召集親屬，口頭更改保險受益人為女兒，但未通知保險公司，李教授去世后，兒子女兒同時提出紅利和保險金的申請。1、口頭更改保險受益人是否有效？保險公司如何處理？2、如果受益人先于被保險人死亡，如何處理。案例討論2002年4月1日,李教授為自己購買一份分紅型終身壽分析1、口頭變更無效?！侗ｋU法》規(guī)定，投保人和被保險人變更受益人書面通知保險人。保險人在接到受益人書面通知后，應(yīng)當在保單上批注。兒子領(lǐng)死亡保險金。紅利作為投保人遺產(chǎn)，由遺囑繼承人領(lǐng)取，由女兒領(lǐng)紅利。2、作為被保險人遺產(chǎn)，女兒領(lǐng)死亡保險金，紅利。分析1、口頭變更無效?！侗ｋU法》規(guī)定，投保人和被保險人變更受案例討論5索賠時效從何算起王先生是一份人壽保險合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國留學，由于種種原因，王先生與投保人和被保險人中止了聯(lián)系。1995年12月，被保險人發(fā)生車禍身故，投保人知道后既沒有向保險公司申請理賠，也沒有通知王先生。2002年1月，王先生回國，得知了上述情況，王先生向保險公司提出了索賠申請。由于王先生提出理賠申請已離保險事故的發(fā)生5年多的時間，有些必要的證據(jù)和事故性質(zhì)、原因難以認定，因此，保險公司的理賠人員對是否應(yīng)當給付王先生保險金產(chǎn)生了分歧意見。

請根據(jù)所學的知識分析保險公司應(yīng)該如何處理該案。案例討論5索賠時效從何算起王先生是一份人壽保險合同的指案例分析：根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人在知道保險事故發(fā)生后，負有及時通知保險公司的義務(wù)，并且還應(yīng)當向保險公司提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度有關(guān)的證明和材料。如果投保人或受益人未在保險合同約定的時間內(nèi)通知保險公司，導致必要的證據(jù)及保險事故的性質(zhì)、原因無法認定或增加保險公司的勘查、檢驗等項目費用的，投保人或受益人應(yīng)承擔相應(yīng)的責任。根據(jù)保險法第26條規(guī)定，人壽保險的索賠時效為5年；索賠時效從被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起計算。

案例分析：根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人在知道保險事故發(fā)生后，負有如果王先生能夠舉證自己5年前并不知道保險的事故發(fā)生，那么，王先生仍然有權(quán)獲得該筆保險金。不過，如果因王先生被延遲通知，導致必要的證據(jù)及事故性質(zhì)、原因無法認定或者增加了保險公司的勘查、檢驗等各項費用，保險公司有權(quán)從保險金扣除。如果王先生能夠舉證自己5年前并不知道保險的事故發(fā)生，那么，王課堂討論6：保險受益人填寫受益人是被保險人的出生日期受益順位受益比例張三妻子150%李四女兒150%王五母親2100%1、被保險人死亡，保險金如何分配？2、如果妻子與被保險人同時意外死亡，保險金如何分配？3、母親在何種情況下，被保險人死亡后才可領(lǐng)取保險金？課堂討論6：保險受益人填寫張三妻子150%李四女兒150%王案例7：保單現(xiàn)金價值誰領(lǐng)？案情簡介險種：金玉人生；投保日期：2008年8月25日投保人、被保險人：張先生受益人：張先生兒子，未婚。

2004年1月張子失蹤，2005年2月張先生與妻子王女士離婚，未再婚。2010年2月法院宣告張子死亡（張弟申請）2009年10月，張先生服毒死亡。張弟申請保險金。張先生的父母、祖父母、外祖父母、大姐在投保前已經(jīng)死亡，二姐和張弟弟健在。案例7：保單現(xiàn)金價值誰領(lǐng)？案情簡介案例分析按保險合同約定，被保險人在合同生效2年內(nèi)自殺死亡，只向投保人退還保單現(xiàn)金價值。投保人死亡，保單現(xiàn)金價值作為投保人遺產(chǎn)，由其第一法定繼承人張子領(lǐng)取。我國最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見》(試行)之36規(guī)定：被宣告死亡的人，判決宣告之日為其死亡的日期。

張子2010年2月法院宣告死亡，在被保險人死亡之后死亡。張子死亡，保險金作為張子遺產(chǎn)，由張子親生母親繼承。案例分析按保險合同約定，被保險人在合同生效2年內(nèi)自殺死亡如果法院宣告張子死亡日期為2008年1月，張父2009年死亡，保單現(xiàn)金價值作為投保人遺產(chǎn)。張父沒有第一法定順序繼承人，依《中華人民共和國繼承法》第十條規(guī)定，第二法定順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，祖父母、外祖父母均已經(jīng)死亡，由張的二姐、弟弟繼承，平分。如果法院宣告張子死亡日期為2008年1月，張父2009年死亡代位繼承我國《繼承法》第十一條規(guī)定：“被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額”。最高人民法院在貫徹執(zhí)行〈繼承法〉的意見中又進一步明確指出，被繼承人的孫子女、外孫子女、曾孫子女、曾外孫子女都可以代位繼承，代位繼承人不受輩分限制。

代位繼承我國《繼承法》第十一條規(guī)定：“被繼承人的子女先于被思考題寬限期條款、不可抗辯條款、復(fù)效條款、猶豫期條款、報單質(zhì)押貸款、自動墊繳保費條款、年齡誤報條款、共同災(zāi)難條款、自殺條款、現(xiàn)金價值、展期保險、減額交清保險、保證加保選擇權(quán)、提前死亡給付附加特約、選擇性續(xù)保保單、保證續(xù)保保單、原職業(yè)全殘、絕對全殘。思考題寬限期條款、不可抗辯條款、復(fù)效條款、猶豫期條款、報單申請復(fù)效一般須滿足的條件？被保險人需要提供滿意的可保證明；補交欠繳的保費及利息，并扣除應(yīng)分配的紅利；必須歸還保單質(zhì)押貸款不曾退保或把保單變?yōu)槎ㄆ趬垭U；申請復(fù)效一般須滿足的條件？被保險人需要提供滿意的可保證明；保單轉(zhuǎn)讓的種類絕對轉(zhuǎn)讓。把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人。如捐贈。

香港的「生命傳愛行動」每位投保人愿意把保單1%捐贈作慈善用途。抵押轉(zhuǎn)讓。是指保單持有人把一份具有保單現(xiàn)金價值的人壽保單用作被保險人的信用擔保或貸款抵押品。債權(quán)人的權(quán)利優(yōu)于受益人。保單轉(zhuǎn)讓的種類絕對轉(zhuǎn)讓。把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人保單所有人選擇紅利常用的領(lǐng)取方式：現(xiàn)金；減少保費；留存（累積利息）；購買增額保險費繳清保險；購買定期壽險；把保單轉(zhuǎn)換為繳清保險單或兩全保險。保單所有人選擇紅利常用的領(lǐng)取方式：現(xiàn)金；人身保險合同課件第3章人身保險合同條款3.1人身保險合同的組成部分3.2法定條款3.3非法定條款3.4附加特約3.5年金保險合同條款3.6健康保險合同條款

第3章人身保險合同條款3.1人身保險合同的組成部分掌握法定條款的內(nèi)容及應(yīng)用掌握非法定條款的內(nèi)容及應(yīng)用

教學目的與要求掌握法定條款的內(nèi)容及應(yīng)用

教學目的與要求3.1人身保險合同的組成部分一、投保單二、保費收據(jù)和附條件人壽保險協(xié)議書三、保險單3.1人身保險合同的組成部分一、投保單一、不可抗辯條款（incontestableclause）

又稱為不可爭議條款。具體內(nèi)容：在被保險人生存期間，從保險合同訂立之日起滿兩年后，除非投保人停交續(xù)期保費，否則保險人不得以投保人在投保時誤告、漏告或隱瞞事實為由主張合同無效或拒絕給付保險金。

3.2人壽保險合同的法定條款一、不可抗辯條款（incontestableclause）16條：訂立保險合同，保險人就被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險公司知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅，自合同成立之日起超過兩年，保險公司不得解除合同。

我國新《保險法》中不可抗辯條款16條：訂立保險合同，保險人就被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，案例一：“不可抗辯期”從何時計算？

2007年9月26日，李先生在某保險公司購買了住院醫(yī)療保險。2009年12月1日至21日，李先生因病住院，出院診斷為慢性腎功衰（尿毒癥期）。同月，李先生要求保險公司支付住院醫(yī)療費用保險金2700元。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2007年1月17日至29日，李先生曾因病住院，出院診斷為慢性腎衰氮質(zhì)血癥期。為此，保險公司于2010年2月10日以李先生未依法履行如實告知義務(wù)為由，依照《保險法》第十六條，作出解除雙方保險合同、不承擔保險金給付責任的理賠決定。李先生對理賠決定不服，認為保險合同成立至其發(fā)生保險事故已超過“二年”的不可抗辯期，保險公司應(yīng)當賠付。至此，雙方發(fā)生爭議。（選自保網(wǎng)）案例一：“不可抗辯期”從何時計算？20不可抗辯條款

新舊保險法如何銜接《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋》第五條第項作出了明確區(qū)分：

1、保險合同成立于新《保險法》施行之后的，“二年”期間自合同成立之日起計算；

2、保險合同成立于新《保險法》施行之前，保險公司行使合同解除權(quán)在新《保險法》施行之后的，“二年”期間自2009年10月1日起計算。不可抗辯條款

新舊保險法如何銜接《最高人民法院關(guān)于適用<中華不可抗辯條款的產(chǎn)生

----“誠信危機”約定條款19世紀中葉前，英國普遍實行嚴格的保證制度。1848年，英國倫敦信用壽險公司首次應(yīng)用。1864年，美國曼哈頓壽險公司引進不可抗辯條款，抗辯期5年。不可抗辯條款的產(chǎn)生

法定條款1906年美國《阿姆斯特朗法案》，明確規(guī)定了不可抗辯條款為人壽保險合同的法定條款；抗辯期2年。日本《商法典》2年加拿大2年。臺灣《保險法》2年。德國《保險契約法》10年西班牙1年。法定條款不可抗辯條款例外美國在健康險合同，對欺詐性不實陳述的抗辯沒有時限。德國、香港、澳門地區(qū)規(guī)定，出于欺詐為目的的不實告知，則不受不可抗辯條款的約束。不可抗辯條款例外美國在健康險合同，對欺詐性不實陳述的抗辯沒有過了繳費日忘交保費了？？2011年3月5日，王先生向某保險公司投保10年期定期死亡保險，繳費期10年。2012年3月5日，王先生出差沒有及時繳納第二期保險費。請問：保險合同從哪天起失效？如果王先生2012年4月5日意外死亡，保險公司給付嗎？王先生最遲哪天可以復(fù)效?過了繳費日忘交保費了？？2011年3月5日，王先生向某保險公（graceperiodclause）基本內(nèi)容

對分期交付保險費的人身保險合同，如果投保人未按時繳納續(xù)期保險費和以后各期保險費，保險人將給予一定時間寬限（通常是３０天，或６０天）。在寬限期內(nèi)，保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人必須按保險合同規(guī)定承擔給付保險金的責任，只是在保險金中扣除所欠繳的保險費。

二、寬限期條款（graceperiodclause）基本內(nèi)容

二、寬寬限期條款的產(chǎn)生產(chǎn)生于英國在18世紀末期，由英國的“公平人壽保險公司”最先在條款中采用，規(guī)定３０天寬限期。美國。北美法律要求，人壽與健康保單至少有31天寬限期，可變保費保單至少有60~61天寬限期。

1995年《保險法》實施前，為３０天。實施后為６０天。寬限期條款的產(chǎn)生產(chǎn)生于英國我國《保險法》中對寬限期規(guī)定36條規(guī)定：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。我國《保險法》中對寬限期規(guī)定36條規(guī)定：合同約定分期支付保險爭議：催告之日如何確定？

寬限期的選擇時間有兩種：自保險人催告之日起三十日內(nèi)；但保險法沒有具體規(guī)定催告日。如果從繳費日開始催告，寬限期30天；如果從寬限期截止日開始催告，寬限期90天；或者是自約定的期限六十日內(nèi)。爭議：催告之日如何確定？寬限期的選擇時間有兩種：萬能險保單新華人壽“至愛無雙終身壽險（萬能型）”3.3

寬限期與合同效力中止

在本合同有效期內(nèi)，如當月結(jié)算日（每月的最后一日）24時的保單賬戶價值不足以支付風險保險費和保單管理費，本公司將通知您盡快交納保險費，自該結(jié)算日的次日零時起60日為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，本公司承擔保險責任，但在給付保險金時將扣減您欠交的風險保險費和保單管理費。萬能險保單新華人壽“至愛無雙終身壽險（萬能型）”（reinstatement

clause）內(nèi)容

對于分期繳費的人身保險合同，因投保人不按期繳納保險費后失效，自失效之日起的一定時期內(nèi)（通常為2年），投保人可以向保險人申請復(fù)效，經(jīng)保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保險費和利息，保險合同即恢復(fù)效力。

三、復(fù)效條款（reinstatementclause）內(nèi)容

三、復(fù)復(fù)效條款的產(chǎn)生（補充）１８世紀末，英國公平人壽相互保險公司首先采用，規(guī)定三個月的復(fù)效期。目前為2年。美國紐約《保險法》規(guī)定是“對失效自拖欠保費之日起的2年內(nèi)，保單所有者在提供可保證明和繳納過期保費?！?/p>

復(fù)效條款的產(chǎn)生（補充）１８世紀末，英國公平人壽相互保險公司首我國《保險法》對復(fù)效的規(guī)定三十七條規(guī)定：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

我國《保險法》對復(fù)效的規(guī)定三十七條規(guī)定：合同效力依照本法第三案例二、過了繳費日忘交保費了？？2007年5月20日，王先生與某保險公司簽訂10年期定期死亡保險，繳費期10年，保額10萬。每年5月20日為繳納續(xù)期保費日。2009年月20日王先生沒有繳納第3期續(xù)期保費請問：保險合同何時失效？何時可申請復(fù)效？若2012年8月5日