淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊【完整版】(文檔可以直接使用，也可根據(jù)實際需要修訂后使用,可編輯放心下載）

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊【完整版】(文檔可以直接使用，也可根據(jù)實際需要修訂后使用,可編輯放心下載）畢業(yè)論文學(xué)生姓名汪圣丹學(xué)號051001037學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)題目淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊指導(dǎo)教師陳佳講師/碩士2021年5月摘要：近些年來，伴隨著社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的出現(xiàn)，新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)正在迅速開展，以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式正在形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開始逐步向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域滲透，并對我國銀行業(yè)造成了顯著地沖擊。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征及其開展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、金融中介角色、收入來源、經(jīng)營效勞模式等方面給商業(yè)銀行造成的沖擊和影響，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對策和方法。關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，沖擊，對策Abstract：Inrecentyears,alongwithsocialnetworks,theemergenceofcloudcomputing,bigdata,anewgenerationofInternetinformationtechnologyisdevelopingrapidly,theInternetasanewmodeloffinancialtradingplatformInternetisemerging.InternetFinancialbegantograduallypenetratetothetraditionalfinancialsector,andChina'sbankingindustryresultedinasignificantimpact.Thispaperintroducestheconcept,characteristicsanddevelopmentstatusofInternetFinancial,analyzestheimpactandinfluenceofInternetFinancialinthetraditionalfinancialservices,financialintermediationrole,sourcesofincome,businessservicemodelandotheraspectstocommercialbanksandproposescountermeasurestocommercialbankstodealwiththeInternetpresentfinancialchallenges.Keywords：InternetFinancial,Commercialbanks,Impact,Countermeasures目錄TOC\o"1-1"\h\z\u1引言 32互聯(lián)網(wǎng)金融的概述 32.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 32.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征 43互聯(lián)網(wǎng)金融的開展現(xiàn)狀 43.1第三方支付開展迅速 53.2移動支付異軍突起 53.3網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)生水起 54互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊 54.1傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn) 64.2金融中介角色被弱化 64.3收入來源受到蠶食 74.4金融效勞模式面臨變革 75銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策 85.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新 85.2強(qiáng)化金融中介角色，構(gòu)建聯(lián)盟電商平臺 95.3大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源 95.4改革金融效勞模式 10結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 12致謝 131引言近年來，伴隨著社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算的出現(xiàn)，新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)得到迅速開展，依靠著積累多年的用戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不再單純側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，開始逐步向金融領(lǐng)域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式正在形成。在該模式下，人們的交友和生活方式得到很大改變，現(xiàn)實生活與虛擬技術(shù)完美地實現(xiàn)連接，并且在虛擬金融和現(xiàn)實金融之間完美轉(zhuǎn)換?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開展勢頭強(qiáng)勁，為資金供求雙方搭建了最便捷的平臺，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險銷售和理財產(chǎn)品銷售等多種方式也由此而誕生，改變了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了與客戶的無縫連接。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了極大的挑戰(zhàn)和沖擊，首當(dāng)其沖的是銀行業(yè)。雖然目前仍處于金融市場的主導(dǎo)地位，但如果應(yīng)對不及時，銀行將錯失與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的時機(jī)，與同行業(yè)的競爭中也將無法取得領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)更加積極主動地面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，把握機(jī)遇，加大改革和創(chuàng)新力度，努力提升自身競爭力。2互聯(lián)網(wǎng)金融的概述伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開展，以及以第三方支付機(jī)構(gòu)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式得以問世。互聯(lián)網(wǎng)金融具備適應(yīng)“大數(shù)據(jù)〞條件下客戶不斷變化的需求的能力，提供全新的理財方式，具有資金配置本錢低、效率高和支付快捷等優(yōu)勢。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念目前，尚未有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的一致表述，收集歸納各方面意見和觀點，本著科學(xué)、實際、全面的角度給互聯(lián)網(wǎng)金融下一個定義，即互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行融資的金融效勞新模式。傳統(tǒng)金融業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)開放平等的理念，使得傳統(tǒng)的金融模式受到深遠(yuǎn)影響并由此產(chǎn)生了創(chuàng)新性效勞方式，包含了互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵和精神的新興金融效勞模式都統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。其依托于社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等迅速開展的信息技術(shù)進(jìn)行相關(guān)金融活動，不同于傳統(tǒng)形態(tài)的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融在電子空間中的形態(tài)是虛擬的且運轉(zhuǎn)方式是網(wǎng)絡(luò)化的[1]。

從狹義的角度來說，要給互聯(lián)網(wǎng)金融下一個定義，首先想到的是與之有關(guān)聯(lián)的信用化流通貨幣，換句話說就是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺所實現(xiàn)的融資業(yè)務(wù)模式都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

從廣義的角度來看，與金融業(yè)態(tài)有關(guān)的任何互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用，都應(yīng)當(dāng)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，例如移動支付、網(wǎng)絡(luò)小額借貸、金融中介、金融電子商務(wù)、在線金融理財?shù)鹊取?.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與實體金融相比，互聯(lián)網(wǎng)的特征顯而易見。一是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種低本錢、低門檻的普惠金融。以我國基金行業(yè)為例，數(shù)據(jù)顯示，72家基金公司在2021年上半年的管理費用高達(dá)138.65億元，其中向銀行等銷售平臺支付了中介維護(hù)傭金23.97億元，比例為17.29%。如果在互聯(lián)網(wǎng)上，維護(hù)本錢可以忽略不計。再以信貸為例，單筆銀行貸款所需本錢約為2000元，假設(shè)借助阿里小貸這個平臺，那么單筆信貸的本錢只有區(qū)區(qū)2.3元，約為銀行貸款本錢的千分之一。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營本錢要遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。與此同時，國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)格，進(jìn)入門檻較高，競爭不充分，其提供的效勞更是離人性化相差甚遠(yuǎn)。然而，當(dāng)現(xiàn)代金融融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，這些問題將迎刃而解。那些被投資門檻較高的理財產(chǎn)品拒之門外的公眾，開始轉(zhuǎn)而購置門檻較低的產(chǎn)品，這使得普通人有了更加主動進(jìn)行理財活動的能力。以余額寶為例，用于傳統(tǒng)理財?shù)耐顿Y額約為人均7-8萬，與之形成鮮明比照的是余額寶，其人均投資額僅為1912.67元，隨著時間的推移，越來越多的人已將這種理財方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N習(xí)慣數(shù)據(jù)來源：。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種普惠金融，而不僅是低端理財數(shù)據(jù)來源：二是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有海量信息、高客戶粘性和高客戶體驗的金融效勞模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的一個主要功能是提供信息支持，信息支撐著強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)信用。由于抵押物和信用評估的缺乏，中小微企業(yè)往往很難獲得銀行資金支持，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得中小企業(yè)數(shù)據(jù)得到充分挖掘，從而展現(xiàn)出虛擬運行軌跡，從中找出開展模式及規(guī)律，為信用融資創(chuàng)造條件。例如淘寶，憑借著強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，淘寶理財成功滿足了大量用戶不同的投資需求，從而推進(jìn)余額寶等產(chǎn)品快速壯大。高客戶粘性讓強(qiáng)者愈強(qiáng)。簡單來說，用戶粘性即用戶忠誠度，通常會有這樣一個結(jié)果：用戶越多的產(chǎn)品越強(qiáng)大。同質(zhì)化的產(chǎn)品只有死路一條。百度、騰訊、阿里巴巴都是強(qiáng)者愈強(qiáng)的典型例子。高客戶體驗讓金融變得更簡單。傳統(tǒng)金融是產(chǎn)品中心主義，而互聯(lián)網(wǎng)金融那么是客戶中心主義，始終將用戶體驗擺在第一的位置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最主要的訴求，是當(dāng)客戶具有金融效勞的需求時，能夠快速準(zhǔn)確地提供高質(zhì)量高品質(zhì)的用戶體驗，而這種體驗?zāi)軌蜃審?fù)雜的理財過程簡單化。3互聯(lián)網(wǎng)金融的開展現(xiàn)狀如今，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以飛快的速度向前開展，其開展方向主要表達(dá)在第三方支付、移動支付和網(wǎng)絡(luò)借貸這三個方面。3.1第三方支付開展迅速自第三方支付公司誕生起，第三方支付歷經(jīng)十幾年的開展。截至目前，市場相繼涌現(xiàn)出一些實力雄厚的第三方支付公司，既有側(cè)重個人支付領(lǐng)域的支付寶、財付通和銀聯(lián)電子支付，又有專注具體行業(yè)的易寶支付、快錢和匯付天下，第三方支付存在于金融產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付總金額從2021年的2356億元急劇增至2021年的2.16萬億元，2021年上半年規(guī)模已達(dá)1.55萬億元，預(yù)計2021年該數(shù)據(jù)將到達(dá)驚人的10萬億元左右，第三方支付的開展速度可見一斑。3.2移動支付異軍突起近年來，在第三方支付繁榮開展的同時，移動支付的增長也十分迅速。在中國，兼具可靠性和便捷性的移動支付，其開展思路日益清晰，已成為潛力巨大的新興金融業(yè)務(wù)，前景越來越光明。有數(shù)據(jù)說明，在2021年中國移動支付用戶數(shù)到達(dá)了1.87億，交易額同比增加了67.8%，到達(dá)742億元；2021年，移動支付用戶數(shù)增加到了2.17億；到了2021年，該數(shù)據(jù)為2.36億人，年增長109%。移動支付用戶數(shù)有望在2021年到達(dá)3.87億，交易額將增至3850億元數(shù)據(jù)來源：。數(shù)據(jù)來源：3.3網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)生水起網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金借入者和借出者利用網(wǎng)絡(luò)平臺，通過在線交易，使得雙方足不出戶便可實現(xiàn)資金的融通。網(wǎng)絡(luò)借貸形成了單純平臺中介模式、社交平臺與復(fù)合中介相結(jié)合這兩種模式，其中以后者為主[2]。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸的影響范圍已從當(dāng)初登陸地上海逐步擴(kuò)大至全國，這種依靠互聯(lián)網(wǎng)而存在的借貸平臺，如今已開展到上千家。網(wǎng)絡(luò)平臺的存在，讓擁有小額資金的投資人滿足了理財欲望，成功解決了無法從銀行獲得資金的問題，在短短幾年內(nèi)就能形成數(shù)十億的規(guī)模，開展速度十分驚人。成立于2021年的小額貸款公司阿里小貸，網(wǎng)上放貸業(yè)務(wù)開展不到三年，已經(jīng)為10多萬客戶提供相關(guān)效勞，其融資規(guī)模超過260億元，成為為數(shù)不多的成功案例。4互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠飛速開展，正是憑借其不斷升級創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和對日常生活的全方位滲透，并在時間、本錢上擁有巨大領(lǐng)先優(yōu)勢，最終對商業(yè)銀行造成了強(qiáng)烈的沖擊。特別是近幾年，銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食，商業(yè)銀行因此感受到了強(qiáng)烈的生存壓力和危機(jī)感。4.1傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行一直處于金融市場的核心地位，主要原因之一是商業(yè)銀行控制著絕大局部金融業(yè)務(wù)和渠道，并且長期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場中處于明顯的優(yōu)勢地位[3]。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融行業(yè)，一批掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的企業(yè)，紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)發(fā)起猛烈沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在被逐步侵蝕。目前，銀行的三大業(yè)務(wù)正遭受著沖擊：其一，傳統(tǒng)的銀行匯款業(yè)務(wù)遭遇沖擊。由于第三方支付已能夠延伸至更加廣闊的領(lǐng)域，如信用卡還款、生活繳費、罰款代繳等，并未被網(wǎng)上電子商務(wù)交易所束縛，用戶支付方式正逐漸被第三方移動支付所改變，其中的代表便是支付寶。其二，日漸興起的P2P模式正成為將來通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行資金融通的雛形，不通過銀行就能直接完成個人的存貸款。其三，傳統(tǒng)的銀行貸款模式受到以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸模式的沖擊。4.2金融中介角色被弱化商業(yè)銀行作為融通資金的載體和媒介，在金融市場扮演著信用中介這一非常重要的角色。但目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)下，這一金融中介角色已經(jīng)開始逐步弱化。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變用戶的支付方式，銀行支付中介地位岌岌可危。處于快速成長中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，沖破了商業(yè)銀行對人們在涉及清償活動上對時空別離的依賴，這在一定方面影響商業(yè)銀行作為金融中介的地位。與此同時，近些年來電子商務(wù)的開展伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物的興起也獲得了長足的進(jìn)步?，F(xiàn)代支付手段減少了支付業(yè)務(wù)對銀行的依賴，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其豐富的經(jīng)營模式，最大化滿足了用戶體驗，沖擊著銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的中介角色的替代作用十清楚顯。二是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，獲取信息和交易本錢都大大降低，銀行作為融資中介的效勞需求無疑將被分流。融資最主要的問題是供應(yīng)和需求雙方信息不對稱和本錢過高，而在金融市場中商業(yè)銀行起著最重要的金融中介作用，聚集了大量的關(guān)于資金供求信息。在以社交網(wǎng)絡(luò)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下，信息的傳播渠道和傳遞方式都得到很大改變，大量的信息根底在金融交易過程中得以穩(wěn)固和儲藏?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其多年積累的海量用戶數(shù)據(jù)，為資金供求雙方提供交易平臺，并及時有效地發(fā)布各項信息，極大降低了交易本錢，跳過銀行中介機(jī)構(gòu)，很好地解決了融資過程中的難題。4.3收入來源受到蠶食一是商業(yè)銀行最重要盈利方式受到網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。目前，存貸款利差仍然是商業(yè)銀行的主要收入來源，商業(yè)銀行的存款仍然是重中之重，是銀行開展的根本立足點。然而在存貸款利率尚未實現(xiàn)市場化的今天，銀行的吸儲能力已嚴(yán)重下降。根據(jù)12家上市銀行年報數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行這四家銀行的活期存款占比分別是54.71%、54.63%、35%、41.79%，與前一年相比增長了2.48、0.05、0.99、0.53個百分點。此外，工商銀行、中國銀行、交通銀行等其余8家銀行上述指標(biāo)均較前一年有一定幅度的下降。其中，光大銀行、平安銀行、中信銀行的下滑比例最大，分別為4.45%、2.30%、2.05%。國內(nèi)商業(yè)銀行在2021年的活期存款余額大約是32.479萬億元，平均占比約為43.07%，而在2021年，銀行業(yè)的活期存款余額和占比那么為29.844萬億元和43.85%數(shù)據(jù)來源：。由此可見，局部銀行活期存款的損失正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融造成的，雖然其數(shù)量尚未到達(dá)觸及銀行根本利益地步，但銀行應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在未來的進(jìn)一步開展和深化，屆時將真正危及銀行的生存[4]。數(shù)據(jù)來源：二是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入正面臨第三方和移動支付效勞的逐步蠶食。以支付寶為例，其涉及到諸多交易平臺的支付環(huán)節(jié)，例如貨幣兌換、網(wǎng)絡(luò)購物、電子商務(wù)、銀行卡收單等。隨著未來用戶個性需求和效勞類型的多樣化，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的首要目標(biāo)，處于主導(dǎo)地位的第三方支付企業(yè)開始將業(yè)務(wù)類型延伸至線下。近幾年，基金行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模迅速膨脹，基金已然成為第三方支付企業(yè)眼中不可忽略的市場。當(dāng)前，局部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼獲發(fā)牌照，獲準(zhǔn)開展基金第三方支付效勞，基金銷售新渠道在無形中得以形成。隨著第三方支付的不斷開展，基金積累了相當(dāng)數(shù)量的用戶，比方匯付天下“天天盈〞和銀聯(lián)電子的“銀聯(lián)通〞這兩家平臺，已形成擁有超過百萬用戶、支持50余家基金公司、30余家銀行、近900種基金產(chǎn)品的規(guī)模?；鸬牡谌街Ц兜某霈F(xiàn)，導(dǎo)致銀行基金代銷業(yè)務(wù)進(jìn)一步下降，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入降低的重大影響因素。4.4傳統(tǒng)經(jīng)營效勞模式面臨變革首先，銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營理念和一成不變的效勞模式遭受到了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的緊密結(jié)合，十分注重用戶體驗、主張平臺開放、強(qiáng)調(diào)互動式營銷，這些特點是當(dāng)前銀行所不具備的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在與銀行的競爭中，不斷為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品，堅持將提高用戶體驗作為企業(yè)開展的核心重點[5]。例如只要客戶提出需求，第三方支付企業(yè)會針對要求很快進(jìn)行回應(yīng)，為客戶量身打造支付效勞方案。其次，銀行針對小微企業(yè)的效勞模式有待更進(jìn)一步地改良。小微企業(yè)業(yè)務(wù)早在商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時，便已成為它的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。但是由于無法有效應(yīng)對小微企業(yè)金融效勞過程中出現(xiàn)的風(fēng)險分散化、多樣化的問題，商業(yè)銀行始終沒能很好地解決中小企業(yè)融資難的問題。隨后，雖然銀行將目光轉(zhuǎn)移到“小微貸〞，并采取措施進(jìn)行了一系列嘗試，但銀行表現(xiàn)出的競爭力卻遠(yuǎn)不能與網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式相比。該模式與互聯(lián)網(wǎng)公司的底層數(shù)據(jù)相連接，針對電子商務(wù)諸多特點進(jìn)行整合，最后通過計算，把客戶信用和虛擬網(wǎng)絡(luò)行為軌跡使用在“小微貸〞中。以阿里小貸為例，借助網(wǎng)上平臺，經(jīng)過網(wǎng)上審批，最大可能地降低了運營本錢和潛在的風(fēng)險，貸款審批率持續(xù)上升，自2021年初每天實現(xiàn)了超過8000筆貸款。最后，商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過程要逐步加速。近年來，商業(yè)銀行逐漸開始重視電子銀行業(yè)務(wù)的開展，繼續(xù)增加投資，到了2021年上半年，商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的替代率超過60%，其中，招商銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行通過電子交易平臺的業(yè)務(wù)替代率均超過80%數(shù)據(jù)來源：。但這僅僅是將線下業(yè)務(wù)搬到了線上，充其量是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單應(yīng)用，尚未到達(dá)更高層面。商業(yè)銀行應(yīng)該意識到，互聯(lián)網(wǎng)的作用不僅表達(dá)在網(wǎng)點替代上，更重要的是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅僅是一種技術(shù)和平臺，更是一種思想[6]數(shù)據(jù)來源：5銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的開展?fàn)顩r及其對銀行業(yè)造成的影響的分析可以看出，商業(yè)銀行必須主動采取一系列措施，使其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響降至最低。根據(jù)上文分析及結(jié)合現(xiàn)今銀行業(yè)實際情況，具體從以下幾個方面進(jìn)行改良：轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新；強(qiáng)化金融中介角色，構(gòu)建電商平臺；大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大利潤來源；改革傳統(tǒng)的金融效勞模式。5.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)謀求經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，要努力實現(xiàn)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠得到快速開展，從根本上說是依靠互聯(lián)網(wǎng)用戶較高的滿意度。面對變化多樣的客戶需求，新興金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供及時準(zhǔn)確的效勞，使其能夠充分掌控客戶資源。所以商業(yè)銀行應(yīng)摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，加快效勞意識的提升和改變，針對不同的客戶群體，讓客戶擁有金融效勞的自主選擇權(quán)，從而使用戶得到更加滿意的體驗[7]。在產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)體系方面，要加快實現(xiàn)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品與新興金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)合。強(qiáng)大的創(chuàng)新能力保證了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速進(jìn)入到某些具體領(lǐng)域，但是苦于缺乏一定的經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在短時間內(nèi)還不能整合各類不同的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在這方面的劣勢，恰恰是銀行的優(yōu)勢所在，商業(yè)銀行必須抓住這難得的機(jī)遇，加大創(chuàng)新力度，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以結(jié)合，通過減少或消除跨行轉(zhuǎn)賬支付障礙和引進(jìn)適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金管理產(chǎn)品，提高開放式銀行理財產(chǎn)品的靈活性，增強(qiáng)代銷貨幣基金的流動性等方式積極開拓新市場。壓力促使銀行不斷創(chuàng)新，只有加大創(chuàng)新和變革的力度，順應(yīng)金融開展的趨勢和潮流，整合資源，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，才能立足于不斷變化的金融市場。5.2強(qiáng)化金融中介角色，構(gòu)建聯(lián)盟電商平臺商業(yè)銀行是金融市場中承當(dāng)融資的重要信用中介機(jī)構(gòu)，然而，這一中介作用已被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊和影響，為了加強(qiáng)逐漸減弱的金融中介角色，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取一系列行之有效的措施，穩(wěn)固和強(qiáng)化存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷開展，大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成為現(xiàn)代金融的核心。銀行假設(shè)想在互聯(lián)網(wǎng)金融上大做文章，必須掌握數(shù)據(jù)來源渠道，搭建自己的業(yè)務(wù)平臺，通過業(yè)務(wù)流程掌握信息流，大數(shù)據(jù)將最終形成。但由于缺少判斷客戶信用的數(shù)據(jù)信息，尤其是尚未積累起中小微企業(yè)的信息，致使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上很難有所突破。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到，沒有客戶的電子商務(wù)數(shù)據(jù)的積累，在創(chuàng)新和未來的競爭中無疑將會處于不利地位，商業(yè)銀行應(yīng)及時涉足電商業(yè)，積極地構(gòu)建電商平臺。由于電商企業(yè)已經(jīng)先入為主，個別銀行想依靠自己的力量來維持電子商務(wù)平臺是非常困難的，這在短期內(nèi)難以獲得成功。為了將來能在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中獲得優(yōu)勢和領(lǐng)先地位，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用其多年積累的客戶資源和行業(yè)優(yōu)勢，在銀行業(yè)之間構(gòu)建起一個銀行間聯(lián)盟電子商務(wù)平臺，力爭累積更多客戶數(shù)據(jù)，為未來奠定更加堅實的根底。5.3大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源如果以前的電子銀行僅僅是銀行營業(yè)網(wǎng)點的補(bǔ)充，那么在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融開展形勢下，其當(dāng)之無愧地成為了商業(yè)銀行的重要支柱。以戰(zhàn)略角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)的開展必將關(guān)系到商業(yè)銀行能否成功轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，16家商業(yè)銀行的電子銀行交易替代率普遍超出70%，電子銀行業(yè)務(wù)得到長足開展，通過該業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收入，其增加都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其它傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來源：2021年銀行中期業(yè)績報告。事實上，電子銀行業(yè)務(wù)的開展是不僅給銀行帶來了業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源，更重要的是降低了運行本錢。以招商銀行為例，到2021年第二季度為止，該行在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)上的替代率高達(dá)91.85%，其中，88.23%為網(wǎng)上銀行與銀行替代率，換句話說，減少了817個營業(yè)網(wǎng)點和6058名柜員，其減少的營業(yè)網(wǎng)點和柜員相較2021年分別增加了96和723，這樣一來能夠省下數(shù)量可觀的運營本錢數(shù)據(jù)來源：2021年招商銀行中期業(yè)績報告。長期來看，電子銀行的開展趨勢不可阻擋。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分把握機(jī)遇，加大電子銀行業(yè)務(wù)開展，時刻數(shù)據(jù)來源：2021年銀行中期業(yè)績報告數(shù)據(jù)來源：2021年招商銀行中期業(yè)績報告5.4改革金融效勞模式首先，從傳統(tǒng)效勞模式入手進(jìn)行改革。在以客戶為中心的金融時代下，當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)積極推出具有尊重客戶體驗這一特點的效勞模式，并主張更加靈活的運作模式，讓客戶需求得到最大化的滿足，最大限度地提升用戶體驗。如果能很好地將其作為近幾年開展的主線，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中勢必能走在前面[8]。其次，針對中小企業(yè)的金融效勞模式有待創(chuàng)新。早在10年前，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向已是中小企業(yè)業(yè)務(wù)，盡