PAGEPAGE248附件1中信銀行放款操作手冊（2012年版）目錄把好資金出口防線保障信貸資產(chǎn)安全（代序） 4第一部分總則 8一、放款操作基本原則 8二、放款中心崗位設置和工作職責 8三、放款操作中市場營銷部門職責 10四、放款工作流程 10五、特殊情況處理 14六、放款異議解釋權 14第二部分核保落實 15一、核保原則 15二、核?；疽?15三、核保流程 18四、保證擔保的核保 23五、抵押擔保的核保 32六、質(zhì)押擔保的核保 44七、對其他業(yè)務的核保 58八、核保書及核保報告 60第三部分放款審核 62一、借款人基本資料清單及資料要求 62二、保證擔保資料清單及資料要求 65三、抵押擔保資料清單及資料要求 68四、質(zhì)押擔保資料清單及資料要求 71五、一般性審查要點 73六、汽車金融—銀行承兌匯票 75七、汽車金融—流動資金貸款 78八、汽車金融—法人賬戶透支 80九、工商銀貸款 82十、鋼鐵金融－流動資金貸款 84十一、鋼鐵金融－銀行承兌匯票 86十二、保兌倉－銀行承兌匯票 88十三、工商銀－銀行承兌匯票 90十四、履約保函 91十五、投標保函 92十六、質(zhì)量保函 93十七、預付款保函 94十八、關稅付款保函/關貿(mào)E點通網(wǎng)上付稅保函 95十九、其他類保函 96二十、應收帳款轉(zhuǎn)讓-承兌 97二十一、應收帳款轉(zhuǎn)讓-貸款 100二十二、行內(nèi)聯(lián)合貸款 102二十三、銀行承兌匯票 103二十四、銀行承兌匯票貼現(xiàn) 105二十五、買斷式信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓（買入） 107二十六、轉(zhuǎn)入貼現(xiàn) 108二十七、法人按揭貸款 109二十八、貸款意向書（貸款承諾函） 111二十九、項目貸款（含基本建設、技術改造項目貸款） 112三十、房地產(chǎn)開發(fā)貸款 113三十一、銀團貸款 114三十二、委托貸款 115三十三、項目貸款承諾函 117三十四、信貸證明 118三十五、出口信用證打包貸款 119三十六、出口合同打包貸款 120三十七、流動資金貸款 121三十七、出口買方信貸 122三十八、法人帳戶透支 123三十九、并購貸款 124四十、同業(yè)借款 125四十一、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn) 126四十二、他行代付 129四十三、出口押匯 130四十四、進口押匯 131四十五、開立國內(nèi)信用證 132四十六、國內(nèi)信用證付款融資 133四十七、國內(nèi)信用證賣方融資（國內(nèi)證議付、國內(nèi)證債權貼現(xiàn)、國內(nèi)證債權買斷） 134四十八、出口保理 135四十九、福費廷-直接買斷 136五十、福費廷-間接買斷/已買斷票據(jù)的轉(zhuǎn)賣 137五十一、開立進口信用證 138五十二、提貨擔保 139五十三、短期出口信用保險融資（有追索權） 140五十四、短期出口信用保險融資（無追索權） 141五十五、國際貿(mào)易匯款進口應付款業(yè)務融資 142五十六、國際貿(mào)易匯款出口應收款業(yè)務融資 143五十七、國內(nèi)貿(mào)易信用保險項下應收款融資業(yè)務 144五十八、貨權擔保信用證融資業(yè)務 145第四部分合同文本 146一、合同文本使用和傳遞 146二、合同文本填寫 147三、合同文本審核 150四、合同文本簽字用章審核 155第五部分系統(tǒng)操作細則 157一、總則 157二、職責分工 157三、放款信息錄入內(nèi)容及操作流程 158四、放款信息審核流程 162五、其他非常規(guī)類業(yè)務操作注意事項 163第六部分檔案管理 166一、檔案管理的總體要求 166二、一級檔案的管理 166三、二級檔案的管理 168四、三級檔案的管理 170五、檔案借閱權限 170六、保管與銷毀 171七、檔案管理表格及裝訂要求 172附件一解除/變更擔保通知單 177附件二工作聯(lián)系函 178附件三核保申請表 179附件四核保書 180附件五異地分行委托核保商請函 196附件六授權委托書 197附件七婚姻具結書 198附件八董事會決議—申請授信 199附件九董事會決議—提供擔保 200附件十法定代表人身份證明書 201附件十一工程履約保函 202附件十二投標保函 204附件十三預付款保函 206附件十四貸款意向書 208附件十五項目貸款承諾函 209附件十六銀行信貸證明 210附件十七項目結清通知書 211附件十八公司授信檔案調(diào)用/出庫申請審批表 212附件十九檔案借/調(diào)閱登記簿 213附件二十公司授信業(yè)務檔案銷毀清冊 214第七部分放款相關規(guī)章制度 215中信銀行公司授信業(yè)務放款操作辦法(2006年版)信銀字〔2006〕307號 220中信銀行公司授信業(yè)務檔案管理辦法（2006年版）信銀字〔2006〕307號 233中信銀行國際貿(mào)易融資及相關授信業(yè)務放款管理辦法信銀字〔2009〕1754號 250中信銀行公司授信業(yè)務放款審批管理辦法（2009年版）信銀字〔2009〕3520號 259中信銀行授信押品管理辦法（2009年版）信銀字〔2009〕1587號 268中信銀行授信押品操作細則（2009年版）信銀字〔2009〕1587號 278中信銀行資產(chǎn)評估機構管理辦法信銀字〔2008〕2404號 310中信銀行異地分支行放款中心管理辦法（2009年版）信銀字〔2009〕3564號 329中信銀行公司授信業(yè)務核保管理辦法（2.0版，2012年）信銀字〔2012〕544號 336中信實業(yè)銀行公司授信業(yè)務擔保管理辦法信銀字〔2005〕1223號 380中信銀行放款中心考評辦法（2009年版）信銀字〔2009〕3226號 397關于強化放款中心集中放款的通知信銀字〔2007〕819號 401關于要求分行集中核對公司授信業(yè)務印鑒的通知〔2008〕2191號 403關于進一步規(guī)范放款中心建設的通知〔2009〕2448號 406手冊編寫組組長：孫建林副組長：王葉組員：步萬虎、孫媛媛（總行信貸管理部），胡晶（總行國際業(yè)務部），張蓬（總行法律保全部），張淼、盧萱（總行營業(yè)部），劉穎（杭州分行）、胡海、姚云飛（南京分行），尚述云（武漢分行），晏陽（沈陽分行），謝媚（深圳分行），張威（石家莊分行），孟凌濤（哈爾濱分行）把好資金出口防線保障信貸資產(chǎn)安全（代序）信用風險、市場風險、操作風險是我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務面臨的最主要三大風險，尤其是操作風險日益突出。近幾年隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，公司信貸操作風險案件頻出，信貸業(yè)務中欺詐、違規(guī)操作等現(xiàn)象嚴重，給銀行造成了重大的經(jīng)濟損失。如何防范這些風險，建立相應的防范機制已成為了商業(yè)銀行發(fā)展過程中所面臨的十分迫切的問題。銀監(jiān)會于2007年制定下發(fā)了《商業(yè)銀行操作風險管理指引》，要求商業(yè)銀行建立與本行的業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模和復雜程度相適應的操作風險管理體系，有效地識別、評估、監(jiān)測、控制、緩釋操作風險。中信銀行自2005年開始，已在各分行設立了放款中心，負責防范信貸放款過程中的操作風險?？傂蓄I導歷年對放款操作風險高度重視，2012年初全國分行長會議工作報告中提出：放款、貸后及催收體系要實現(xiàn)由“形式上完備”向“實質(zhì)上完備”的飛躍?！罢J文件不認人”必須成為放款中心鐵的紀律和準則。一、加強放款中心工作的意義每筆貸款的生命周期都要經(jīng)過六個階段：貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收。貸款在經(jīng)過調(diào)查、審查、審批三個階段之后，放款就是貸款資金出銀行的最后一道關口了，是資金在銀行手上還是在客戶手上的分水嶺。通常的情況是，資金出去前，是銀行說了算；資金出去后，是客戶說了算。一日之差，雙方的地位和態(tài)度就會發(fā)生變化。因此，放款環(huán)節(jié)是非常關鍵的階段。放款中心作為一個專職防范操作風險的部門存在，要能夠更專業(yè)、更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的風險，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。重視和加強放款中心工作的意義在于：（一）有利于實現(xiàn)制約機制。放款中心的成立，是推進授信業(yè)務調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實現(xiàn)審貸分離，達到有效的制約效果，也有利于責任的認定和劃分。（二）有利于落實放款條件。放款中心負責審核信貸資料簽署的有效性，審核授信審批權限是否適當，審核放款條件是否落實。只有當所有貸前先決條件完全符合后，才能發(fā)放貸款。由于此類工作由放款中心這一非審批單位負責監(jiān)督，更突出制約效果，有利于放款條件的落實。（三）有利于控制操作風險。放款中心作為源頭上控制風險的重要部門，可以堵截和避免擔保等授信條件不落實、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范放款等行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風險和合規(guī)風險。可以隨時監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實際情況有針對性地適時修改業(yè)務操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務的操作風險。（四）有利于防范法律風險。放款中心在審查相關資料過程中，應該比一般人員更注重存在的法律風險，對擔保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位，從而有效地防范法律風險。（五）有利于提高工作效率。放款中心統(tǒng)一管理貸款原始檔案，對檔案資料定期檢查、規(guī)范操作、及時更新，專人專庫保管便于隨時查閱，這些措施都可切實提高工作效率。二、放款中心主要應防范操作風險放款中心作為防范信貸操作風險的重要部門，主要應防范以下風險。（一）防范騙貸騙保等風險在實際的操作過程中，騙貸、騙保的案件時常發(fā)生。放款中心人員放款前在對客戶及資料的審核過程中，在對印章、有權簽字人等資料審核時；在前往擔保人、借款人實際辦公地點的實地核保時；在前往抵質(zhì)押登記部門實地辦理抵質(zhì)押手續(xù)時等，務必高度警惕，嚴格按照銀行制度規(guī)定操作，切實防范騙貸、騙保風險的發(fā)生。（二）防范擔保條件不落實的風險目前商業(yè)銀行在授信過程中采用抵押、質(zhì)押或保證等擔保方式非常普遍。但是在辦理擔保的過程中，往往會出現(xiàn)因未嚴格審查資料、未辦妥相關手續(xù)等而使擔保無效，給銀行造成損失。放款中心應主要防范以下幾類擔保風險：1、保證人不具備主體資格，導致?lián)o效2、重復抵押致使抵押形同虛設3、擔保資料無效或不完善致使擔保無效4、對抵押物狀況審查不到位造成脫保5、重組授信或借新還舊授信過程中擔保失效（三）防范合同文本錯誤的風險1、合同文本使用錯誤，或文本中存在對銀行不利的條款，致使銀行遭受損失。2、合同內(nèi)容填寫錯誤或隨意涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔保人等主要要素，致使在訴諸法律過程中銀行權利難以主張。3、擔保合同與借款合同在編號和內(nèi)容等方面不銜接，致使擔保無效。（四）防范檔案資料保管不善的風險在貸款發(fā)放過程中，由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問題時，銀行無法向司法機構提供有效的法律證明文件，而使得銀行權利無法落實。三、放款手冊使用要求分行各級機構放款人員和對公客戶經(jīng)理應將放款手冊作為日常放款工作的制度性文件，認真學習手冊內(nèi)容，熟練掌握操作要點，嚴格按照制度執(zhí)行。特別是對于高壓線、紅線區(qū)的規(guī)定，更不能觸犯。望總分行各級人員高度重視放款操作管理工作，認真貫徹總行關于放款管理的要求，切實履行放款審核職責，嚴格落實放款條件，把好資金出口防線，保障信貸資產(chǎn)安全，為早日實現(xiàn)中信銀行走在中外商業(yè)銀行競爭的前列而努力！中信銀行總行信貸管理部孫建林總經(jīng)理2012年9月1第一部分總則一、放款操作基本原則（一）認文件不認人原則放款中心必須做到令行禁止，嚴格按照信審批復條件和制度規(guī)定放款?！罢J文件不認人”必須成為放款中心鐵的紀律和準則。（二）操作風險零容忍原則操作風險必須小于制度漏洞，操作風險零容忍。（三）放款條件不落實不得放款原則放款中心須指定人員與項目經(jīng)辦人員共同落實授信條件；并按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信批復條件未落實前放款。（四）分行同城“十個集中”放款原則分行同城應遵循“十個集中”放款原則，即：集中管理授信額度、集中完成法律文本審查、集中完成印鑒核對、集中核保、集中抵質(zhì)押評估、集中放款審批、集中用印、集中會計操作、集中授信檔案管理、集中重要權利憑證管理。二、放款中心崗位設置和工作職責（一）崗位設置各分行應按照總行規(guī)定設置放款中心機構；放款中心至少應設置審核崗、檔案管理崗、核保崗和主任崗，條件具備的分行還可設置復核崗。每筆放款審核業(yè)務至少需經(jīng)過放款審核崗和主任崗簽字確認，審核崗和主任崗不得為同一人。主任不在崗的，應由風險主管或放款有權審批人代行主任崗的職責。（二）工作職責1、放款中心的工作職責：（1）對所屬經(jīng)營機構的放款工作進行統(tǒng)一管理；（2）根據(jù)授信批復文件審核授信條件落實情況；（3）按照有關法律法規(guī)審核授信相關資料的完整性和一致性；（4）負責監(jiān)控客戶的授信是否超過其授信額度；（5）審驗授信業(yè)務合同填制的要素是否齊全完備、是否符合我行有權審批機構的批復；（6）負責集中管理職責內(nèi)信貸檔案。2、放款審核崗崗位職責：（1）審核授信條件的落實情況，審核上報材料齊備性、一致性和合規(guī)性；（2）審驗授信業(yè)務合同填制的要素是否齊全完備，是否符合審批機構的批復；（3）管理和監(jiān)控額度使用情況以及放款信息。3、放款復核崗崗位職責：（1）復核授信條件的落實情況，復核上報材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；（2）復核授信業(yè)務合同填制的要素是否齊全完備，是否符合審批機構的批復；（3）復核授信額度使用情況。4、核保崗崗位職責：（1）負責授信業(yè)務擔保條件的真實性、有效性的核實工作；（2）負責在核保書上出具核保意見并簽字。5、檔案管理崗崗位職責：（1）負責職責內(nèi)檔案交接工作；（2）對檔案進行統(tǒng)一編號、裝訂和入庫；（3）定期整理與核對信貸檔案。6、主任崗崗位職責：（1）負責放款中心的全面工作，保證各項工作順利完成，并對放款中心各項工作負責；（2）未設置放款復核崗的分行，主任崗行使復核崗的崗位職責；（3）負責審批權限內(nèi)的放款審批工作；（4）努力提升信貸業(yè)務規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風險和法律風險。三、放款操作中市場營銷部門職責（一）提交放款資料?？蛻艚?jīng)理負責按照制度規(guī)定準備全套放款資料，提交放款中心。（二）完成核保工作。對于需要核保的授信，客戶經(jīng)理應按照核保辦法規(guī)定完成核保工作。（三）客戶經(jīng)理在信息系統(tǒng)中錄入合同及借據(jù)信息。（四）市場營銷部門對報送材料、錄入信息的真實性和及時性負責。四、放款工作流程（一）落實放款條件1、市場營銷部門收到授信批復后，根據(jù)批復要求落實授信條件，主要包括以下工作：（1）項目經(jīng)辦人員按要求準備法律文書，包括但不限于填寫借款合同、保證或抵（質(zhì)）押合同、借款憑證，并確保授信金額、用途、期限和擔保等要素與授信批復一致。（2）原則上法律文書應使用總行或分行統(tǒng)一制定的格式合同文本。非總分行規(guī)定格式法律文書或法律文書條款變更的，須由分行法律部或外聘律師進行審核，并出具法律審核意見。對于重大項目貸款，分行上報授信項目時應將合同文本一并上報總行審核。（3）落實擔保條件及其他授信條件。項目經(jīng)辦人員和放款中心指定人員按照相關規(guī)定落實擔保條件，包括但不限于辦理抵質(zhì)押物登記、保險、公證、保證金入帳、存單凍結、重要權利憑證入庫等手續(xù)?？蛻艚?jīng)理落實其它授信條件。2、授信核保。按照《中信銀行公司授信業(yè)務核保管理辦法（2.0版，2012年）》（信銀字[2012]544號）完成授信核保工作。3、落實放款條件和簽訂法律文書后，項目經(jīng)辦人員填寫《公司授信業(yè)務放款審查審批表》，將全套放款資料提交放款中心。

（二）放款審核審批放款審核人員應審核全套放款資料。審核分為放款資料基本審核和放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性審核。1、放款資料基本審核（1）放款資料文件書寫應使用鋼筆（碳素或藍黑墨水）、簽字筆或直接打印。（2）文件書寫必須嚴謹、周密，文書中涉及修改部分必須加蓋合同簽約當事人公章或合同專用章確認。（3）法律文書當事人名稱必須使用在工商行政管理部門依法登記的標準名稱，不應使用簡稱、縮寫、代稱、不規(guī)范的簡化字。（4）借款人和擔保人向我行提供的放款資料的復印件須經(jīng)過該項目主辦、協(xié)辦人員核驗原件并在復印件上填寫“與原件核對一致”字樣后簽名確認。（5）全套放款資料的相關內(nèi)容一致，借款人或擔保人在合同及有關資料的簽章、簽字須與其預留的簽章、簽字樣本一致。（6）法律文書的訂立日期須在法人的營業(yè)期限以及授權文件的有效期以內(nèi)，合同簽訂日期不能早于業(yè)務申請書日期。2、放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性核實（1）借款人、保證人、借款期限、借款用途、抵（質(zhì)）押品、抵質(zhì)押價值等與授信批復一致；借款金額在授信批復額度內(nèi)，已落實授信批復要求的放款條件。（2）法律文書齊全，選用正確。非標準格式的法律文書或?qū)Ω袷轿谋緱l款變更的法律文書經(jīng)過總行或分行的法律部門審核，并出具了法律審核意見；散頁印制文本已加蓋了我行的騎縫章。（3）法律文書填寫規(guī)范完整。法律文書上的簽字或簽章為法定代表人/負責人或其授權的有權簽字人或有權簽章人的簽字或簽章，法律文書須加蓋合同簽約人公章或合同專用章。（4）放款當日借款人在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中狀態(tài)為“正常”。（5）所有擔保文書均已辦妥雙人核保，《核保書》上擔保單位印章與合同上加蓋的印章、及預留印鑒一致，核保書內(nèi)容填寫完整。（6）已按相關規(guī)定辦理了抵質(zhì)押物的登記手續(xù)并取得他項權利證書。（7）已按相關要求產(chǎn)品辦理了保險手續(xù)，保險期限覆蓋授信期限，保險金額覆蓋授信敞口。（8）已按授信批復要求或有關規(guī)定辦理了公證手續(xù)。（9）批復要求收取保證金的業(yè)務，保證金已入帳凍結，營業(yè)部門已出具《中信銀行保證金存款入帳、凍結通知書》作為保證金收妥憑證。（10）質(zhì)押存單已辦妥凍結手續(xù)，營業(yè)部門已出具存單凍結回執(zhí)。（11）紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務已提供會計部門票據(jù)驗訖入庫清單。（12）一級檔案已按規(guī)定辦理雙人封包入庫手續(xù)，封包管理部門已按規(guī)定出具了《抵質(zhì)押物入庫清單》。（13）綜合授信額度內(nèi)提款的，核實額度及授信到期日是否符合批復要求，核實授信品種是否符合授信批復要求，確認其他授信條件已落實。（14）放款資料符合我行信貸制度的其他規(guī)定，其他相關手續(xù)已辦妥。（三）授信發(fā)放1、放款用?。?）放款部門辦理合同用印手續(xù)或?qū)徍送戤吅蠼挥≌鹿芾聿块T辦理用印手續(xù)。（2）辦理擔保登記手續(xù)時，經(jīng)業(yè)務經(jīng)辦機構有權審批人同意并經(jīng)放款中心審核無誤后，可先在相關法律合同文本上蓋章，待擔保登記手續(xù)辦妥后再辦理放款手續(xù)。2、

放款通知經(jīng)審核無誤后，放款中心通過公司業(yè)務信貸管理系統(tǒng)向賬務中心下達放款電子指令，同時將放款審查審批表、借款憑證或合同等資料遞交賬務中心。3、放款會計操作會計結算人員按照相關規(guī)定審核無誤后，辦理轉(zhuǎn)賬、簽開銀行票證或登記表外賬等手續(xù)。（四）授信到期后釋放擔保管理（押品管理）1、授信業(yè)務全部結清后，放款中心依據(jù)業(yè)務結清憑證出具《解除擔保通知單》（參照格式見附件一），會計部門或營業(yè)部依據(jù)放款中心出具的《解除擔保通知單》釋放相應的抵（質(zhì)）押憑證。對于存單質(zhì)押授信，需用存單資金還款的，應根據(jù)實際需要先解凍質(zhì)押存單。2、授信業(yè)務未全部結清而提前釋放抵（質(zhì)）押憑證的，應按照原信貸審批程序?qū)徟?。放款中心須在收到審批意見并落實?guī)定的抵（質(zhì)）押品釋放條件后，出具《解除擔保通知單》，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔保通知單》辦理有關抵（質(zhì)）押品的釋放手續(xù)。3、以全額保證金或我行存單全額質(zhì)押置換原抵（質(zhì)）押品的，放款中心依據(jù)保證金或存單的入賬、凍結通知書出具《解除擔保通知單》，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔保通知單》辦理有關抵（質(zhì)）押憑證的釋放手續(xù)；以其他形式置換原抵（質(zhì)）押品時，必須按照原授信審批程序，報有權審批人審批同意。放款中心在收到有權審批人的審批件后，出具《解除擔保通知單》，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔保通知單》辦理有關抵（質(zhì)）押品的釋放手續(xù)。4、保證金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的操作手續(xù)按《中信銀行承兌匯票、境內(nèi)保函等業(yè)務保證金管理辦法》執(zhí)行。除授信業(yè)務正常結清或借款人釋放保證金用于結清到期授信外，其他釋放保證金必須按照原授信審批程序，報有權審批人審批同意，放款中心在收到有權審批人的審批件后，出具《解除擔保通知單》，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔保通知單》要求會計部門或營業(yè)部辦理保證金的轉(zhuǎn)出手續(xù)。五、特殊情況處理路途較遠、交通不便的同城支行在取得分行書面授權（書面授權須明確可辦理業(yè)務的金額）的情況下，辦理銀票貼現(xiàn)業(yè)務或辦理授信企業(yè)以其在本行存單全額質(zhì)押的授信業(yè)務，若放款所需資料手續(xù)已備妥且銀票經(jīng)會計部門查詢、查復后，存單經(jīng)會計部門確認后，經(jīng)辦行可將資料傳真放款中心審核并放款。放款資料原件須在下兩個工作日內(nèi)送交放款中心復審。六、放款異議解釋權如市場部門與放款中心對授信批復條件有不同理解，解釋和修改權屬于原審批機構，原審批機構以《工作聯(lián)系函》（參照格式見附件二）形式反饋書面意見，放款中心無權解釋和修改。第二部分核保落實一、核保原則（一）雙人核保原則。核保工作應由授信業(yè)務管理人員和授信項目經(jīng)辦人員雙人共同核保。其中，授信業(yè)務管理人員為核保主辦人，授信項目經(jīng)辦人員為核保協(xié)辦人。（二）實地核保原則。核保工作應在核保管理辦法規(guī)定的場所落實核保相關事項。（三）當面核保原則。核保工作應要求企業(yè)法定代表人或其授權的代理人當面簽署擔保合同、核保書等相關文件，不得由不相干的關系人代辦或轉(zhuǎn)交。（四）第三人核保原則。參與核保工作的授信業(yè)務管理人員即核保主辦人應為與該授信業(yè)務不具有直接利害關系的獨立第三人。第三人包括分行信貸管理部（放款中心）指定分行參與的授信業(yè)務管理人員，同城機構協(xié)助參與的核保人員，經(jīng)辦機構自行指派的支行公司業(yè)務主管行長或公司業(yè)務部經(jīng)理等授信業(yè)務管理人員。（五）盡職核保原則。核保人員應盡職盡責，嚴格按規(guī)程辦理，并對核保過程負責。二、核保基本要求（一）核保方式1、經(jīng)辦機構自行核保。分行信貸管理部（放款中心）決定由經(jīng)辦機構自行指派雙人，按規(guī)定完成核保工作。2、同城機構交叉核保。分行信貸管理部（放款中心）指派第三方同城機構協(xié)助參與，按規(guī)定完成核保工作。3、分行部門參與核保。分行信貸管理部（放款中心）指定分行部門專人參與，按規(guī)定完成核保工作。4、委托異地分行核保。分行信貸管理部（放款中心）可以將全部或部分核保事項委托給異地分行，由受托行按規(guī)定完成核保工作。（二）核保時間、地點的選擇核保時間應選擇在法定工作日和工作時間內(nèi)，非法定工作日缺少一些輔助判斷因素。核保地址原則上應以擔保企業(yè)營業(yè)執(zhí)照注冊地為準，實際經(jīng)營場所或主要辦公場所與注冊地不一致，以實際經(jīng)營場所或主要辦公場所作為核保地址；應查看核保企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍是否與被授信的貿(mào)易背景相匹配。企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人等自然人擔保的，應遵循上述核保時間與地點的規(guī)定。第三方自然人擔保的，不受此限制。擔保物擔保的，還應到擔保物所在地進行核保。（三）需要核實的主要事項1、企業(yè)主要經(jīng)營地址2、營業(yè)執(zhí)照（正、副本）原件3、組織機構代碼證原件4、貸款卡原件5、企業(yè)有權簽字人身份證件原件6、股東會/董事會決議原件（四）須分行部門參與核保的授信1、1000萬以上（含）抵押授信；2、1000萬以上（含）第三方出質(zhì)的授信，但如果同一出質(zhì)人作為第三方多次辦理存單質(zhì)押的低風險業(yè)務，可只對首次質(zhì)押業(yè)務要求參與核保；3、新客戶的首筆授信；4、重組授信（含展期、借新還舊、變更擔保等）；5、1000萬以上（含）異地授信（即授信申請人或擔保人不在分行所在省、直轄市或自治區(qū)等省級行政轄區(qū)內(nèi)的授信業(yè)務）和供應鏈金融授信中對廠家的核保業(yè)務。小企業(yè)授信、供應鏈金融等業(yè)務的核保，總行有另外規(guī)定的，依總行規(guī)定辦理。（五）面簽及面蓋公章在核實有權簽字人的有效身份后，有權簽字人必須當面簽字；且應在企業(yè)印章管理部門當面加蓋公章或合同專用章。（六）了解觀察企業(yè)的經(jīng)營情況在擔保企業(yè)核保過程中，現(xiàn)場了解企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)情況，如：工作場所的工作人員數(shù)量、生產(chǎn)的過程、生產(chǎn)設備的運轉(zhuǎn)率、生產(chǎn)場所公示板的當日生產(chǎn)數(shù)量、原材料和成品的庫存情況等，應盡量采取飛行檢查的模式進行核保。（七）異地核保要求異地核保的，擔保人所在地有我行分支機構的，核保分行應與所在地分支機構信貸管理部取得聯(lián)系，請其協(xié)助核實核保對象是否有負面消息或不利于我行債權的情況，所在地分支機構應積極予以配合。（八）填寫核保書，帶回核保材料核保書的填寫實行“一個擔保人、一份核保書”的方式，即每一份核保書只能用來填寫一個擔保人的核保結果。若一筆授信業(yè)務有多個擔保人，應分別填寫相應的多份核保書。分行管理部門參與核保的，核保完成后由分行管理部門人員帶回核保材料。擔保人在核保書上簽字蓋章。夫妻雙方擔保的，可填寫一份核保書。在核保過程中，擔保人提供的資料或復印件，均應加蓋印章，并注明提供日期，屬于自然人擔保的，須由擔保人或代理人親筆簽署姓名與日期。核保人員須在材料上注明“與原件核對一致”的字樣，并簽字確認。三、核保流程（一）核保辦理基本流程1、核保申請授信經(jīng)辦機構在風險管理部下達授信批復后，可向分行信貸管理部（放款中心）提起核保申請，并提交《核保申請表》（參照格式見附件三）。2、核保受理分行信貸管理部（放款中心）在收到經(jīng)辦機構《核保申請表》及相關申請材料后，應審閱授信批復，根據(jù)授信業(yè)務類型、金額、擔保方式等情況確定核保方式。如果授信批復文件存在明顯錯誤、前后矛盾，或表述含義不清、可有多種理解，無法準確判斷和落實擔保條件的，分行信貸管理部（放款中心）應通過《工作聯(lián)系函》的形式書面將有關疑問反饋至風險管理部，待書面確認后再行安排核保。3、核前準備核保人員核保前應做以下準備工作：（1）熟悉情況。首先核保人員應熟悉批復，了解核保內(nèi)容。通過閱讀信審部門的授信批復，了解授信業(yè)務種類、授信金額、擔保方式等基本擔保情況，同時了解授信業(yè)務操作流程，明確核保環(huán)節(jié)在流程中的位置。同時核保人員應在條件允許的情況下認真審閱信審報告、產(chǎn)品開發(fā)報告及擔保企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照等基本資料，根據(jù)擔保企業(yè)的注冊地或經(jīng)營場所確定核保地址，了解擔保企業(yè)的經(jīng)營范圍和具體情況。（2）備齊資料。核保人員應備齊核保書、擔保合同等資料。分行放款中心應指導核保人員，確認擔保合同的有效版本，合同填寫準確完整、使用規(guī)范。確認擔保人提供的基本材料是否齊備，明確待核實的內(nèi)容及需要現(xiàn)場補充的材料等，確保核保后能夠及時放款。（3）明確事項。核保人員應根據(jù)擔保類型，比照核保管理辦法規(guī)定的核保要點，明確待落實核保事項。4、核保辦理核保人員應按照總行下發(fā)的核保管理辦法有關規(guī)定，逐項落實核保要點，確保核保過程合規(guī)、擔保關系合法有效。國家法律規(guī)定擔保關系設立須以登記作為生效要件的，應依法律規(guī)定向有權登記部門辦理登記。核保資料或現(xiàn)場取得的其他材料，應由核保主辦人持有。相關登記權證的取件遵循上述規(guī)定。5、核保結束核保人員應按照按照總行下發(fā)的核保管理辦法有關規(guī)定，據(jù)實填寫《核保書》（參照格式見附件四），或出具核保報告。核保辦理完畢后原則上應于二個工作日內(nèi)將核保過程中的所有材料移交分行放款中心。對于核保材料中一級檔案經(jīng)放款初審后，應按總行押品管理辦法中的相關規(guī)定入庫管理。6、核保審核分行放款中心應核實核保材料的完備性和一致性，審核要點包括：（1）擔保合同等材料完備有效，簽章規(guī)范，授權書合法有效；（2）核保人員提交的《核保書》或報告等材料內(nèi)容填寫規(guī)范，核保要點已全部落實；（3）核保現(xiàn)場提供的情況或材料與授信批準文件一致，材料相互驗證且合法有效；（4）擔保手續(xù)合法有效，與授信批復要求落實的擔保條件一致。（二）委托異地分行核保辦理流程1、委托條件為提高核保效率、節(jié)約成本，分行可以在以下情況委托異地分行辦理核保：（1）核保對象與所在地異地分行具有合作關系；（2）核保對象與所在地異地分行不具有合作關系，但企業(yè)在當?shù)刂容^高，信用狀況良好，發(fā)展規(guī)模較大。（3）分行希望異地分行協(xié)助核保的情況。2、委托行責任（1）根據(jù)委托事項的需要，向受托行提供必要的法律文件及資料；（2）為受托行完成委托事項提供必要的前期準備工作。（3）原則上承擔受托行因辦理委托核保工作所產(chǎn)生的合理費用。3、受托行責任異地分行如果接受委托行的委托，須承擔以下責任：（1）按核保管理辦法的規(guī)定辦理委托范圍內(nèi)的核保事項；（2）嚴格按照委托行的要求完成核保，如有問題，應事先與委托行協(xié)商，經(jīng)委托行書面同意方可更改委托事項；（3）如已接受委托，受托行不得無故中斷或中止辦理委托核保。如確有重大沖突或工作安排方面的原因應事先向委托行詳細說明原因，取得委托行諒解與同意，雙方均應對此進行記錄；（4）落實核保管理辦法規(guī)定的所有同屬于核保人員的責任，并對核保過程的合規(guī)性負責。4、委托核保的商請與受理（1）資料準備。受托行信貸管理部（放款中心）在接到業(yè)務經(jīng)辦機構的核保申請，經(jīng)審核符合委托異地分行核保的條件，可以決定采取委托異地分行核保方式。并根據(jù)核保管理辦法的規(guī)定備齊批復、核保書、擔保合同、擔保企業(yè)基本資料等相關的核保資料。（2）委托商請。委托行信貸管理部（放款中心）須填寫《異地分行委托核保商請函》（參照格式見附件五），介紹基礎情況及具體核保委托事項，按總行提供的異地分行核保聯(lián)絡號碼傳真至受托行，向受托行提出委托商請。（3）委托受理。受托行信貸管理部（放款中心）在接受到委托行的核保商請函后，審核是否具備條件完成核保委托事項，作出受理或不受理的決定，并將委托核保受理回復傳真回委托行。（4）資料傳遞。委托行作出委托核保受理決定的，委托行應將核保資料封印后，通過行內(nèi)指定的特快公司將資料郵寄至委托核保受理回復指示的郵寄地址。受托行收到核保資料，要核實封印的完整性，如封印遭到破壞或發(fā)生破損的情況，應提請委托行再行郵寄。5、委托核保的辦理受托行信貸管理部（放款中心）根據(jù)委托行的商請及委托核保事項，決定核保方式。委托行已明確核保方式的除外。受托行核保人員按委托商請函明確的核保事項，按照核保管理辦法有關規(guī)定，逐項落實核保要點，并對核保過程的合規(guī)負責。6、委托核保的結束受托行核保人員應按照核保管理辦法有關規(guī)定，據(jù)實填寫《核保書》，委托行要求出具核保報告的，應出具核保報告。受托行核保人員在核保辦理完畢后，原則上應于三個工作日內(nèi)將核保過程中的所有材料經(jīng)正式封印后，通過行內(nèi)指定的特快公司將資料郵寄至《異地分行委托核保商請函》指定的郵寄地址。委托行收到核保資料，要核實封印的完整性，如封印遭到破壞或發(fā)生破損的情況，應重新發(fā)起委托流程再行核保。7、委托異地分行核保其他辦理流程按照核?；A流程的規(guī)定執(zhí)行。（三）停止放款流程1、為切實防范核保操作風險，把好放款最后關口，分行放款中心對于以下情況應暫停放款：（1）核保人員發(fā)現(xiàn)擔保企業(yè)存在合同欺詐或疑問的；（2）核保人員發(fā)現(xiàn)擔保企業(yè)資信下降；（3）擔保條件落實與批復不一致；（4）經(jīng)法律保全部核實認為有法律風險的；（5）核保人員發(fā)現(xiàn)存在其他新的授信風險情況或隱患的。2、風險情況報告分行信貸管理部（放款中心）根據(jù)核保人員的風險情況報告，作出暫停放款的決定后，應將相關風險情況及時報告分行風險管理部。3、核保風險的核實審批分行風險管理部在接到信貸管理部（放款中心）暫停放款決定及核保風險情況報告，應經(jīng)（原）審查人員進行風險評估，提出明確審查意見。分行風險管理部可根據(jù)風險程度與性質(zhì)，提交分行信審會按照我行信審會制度對該風險進行審議決策。4、放款程序的恢復與停止經(jīng)審查，分行風險管理部或信審會認為該風險不影響原批復的執(zhí)行，提出繼續(xù)執(zhí)行批復的審批意見。分行放款中心可以恢復放款程序，按規(guī)定完成放款的審批與操作。經(jīng)審查，分行風險管理部或信審會認為該風險影響原批復執(zhí)行，提出停止的審批意見。分行放款中心應停止該筆授信的放款程序，并將有關決定結果報送給業(yè)務經(jīng)辦部門。5、經(jīng)辦單位提出變更條件的，應仍經(jīng)項目原審批程序批準后，提交放款中心重新核保并組織辦理放款操作。四、保證擔保的核保保證擔保是指具有代為清償能力的法人、非法人組織和個人作為保證人與我行約定，當債務人不履行到期債務時，保證人按合同約定履行債務或承擔責任。對于承擔等同于保證責任的回購或被追索權的第三方，應參照保證擔保核保方式進行核保。業(yè)務管理辦法規(guī)定無需第三方確認的除外。保證可分為一般保證和連帶責任保證。一般保證指保證人和中信銀行約定，當債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的一種擔保方式。連帶責任保證是指保證人和中信銀行約定，保證人與債務人對債務承擔連帶責任的一種擔保方式。中信銀行只接受保證人提供的連帶責任保證，不接受保證人提供的一般保證。（一）保證人主體資格核實1、核實必要性保證人應當具備法律規(guī)定的主體資格。如果保證人不具備相應主體資格或主體資格存在法律瑕疵，其與銀行簽訂的擔保合同可能被認定為無效，進而影響信貸資產(chǎn)的安全。因此，核保人除了核實保證人的民事主體資格之外，還應著重核實保證人是否具有擔保主體資格。2、核實要點（1）企業(yè)法人A、民事主體資格◆應當持有《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《組織機構代碼證》和《稅務登記證》。◆應當按時通過工商行政管理部門的年檢，即《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》應當按時加蓋年檢戳記?！粼瓌t上授信業(yè)務的期限屆滿之日應當在《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》載明的期限內(nèi)?！魬斕峁┙?jīng)授信經(jīng)辦人員核對與原件一致的、并加蓋擔保人公章的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《組織機構代碼證》和《稅務登記證》復印件。B、擔保主體資格◆經(jīng)營狀況沒有出現(xiàn)異常，無顯著影響其代為清償債務的情況出現(xiàn)。◆企業(yè)法人的分支機構提供保證的，必須取得法人書面授權并在授權范圍內(nèi)提供保證。該分支機構應當提供加蓋企業(yè)法人公章的法人授權書原件，《授權委托書》（參照格式見附件六）必須具備以下內(nèi)容：授權代理人全稱；主債權的類別、幣種、金額、期限等。銀行等金融機構的分支機構作為保證人的，也應當提供加蓋具有法人資格的總行或者總公司公章的法人授權書原件，或者經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對與原件一致的、加蓋具有法人資格的總行或者總公司公章的法人授權書復印件?！羝髽I(yè)法人的職能部門不得為保證人?！艄緸閭€人債務提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對擔保的總額及單項擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額?！艄緸楣竟蓶|或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。作為被擔保人的股東或者受作為被擔保人的實際控制人支配的股東，不得參加表決，該項表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過?！羧绻峁┩鈪R擔保的，應當是有權經(jīng)營外匯擔保業(yè)務的金融機構和有外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人。（2）事業(yè)單位法人A、民事主體資格◆應當持有《事業(yè)單位法人證書》和《組織機構代碼證》◆應當按時通過年檢，即《事業(yè)單位法人證書》上應當加蓋年檢戳記。◆應當提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對與原件一致的、并加蓋擔保人公章的《事業(yè)單位法人證書》和《組織機構代碼證》復印件。B、擔保主體資格◆應當是從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位。◆學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位不得為保證人?！魧W校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，可以以其教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施以外的財產(chǎn)為自身債務設定抵押。（3）社會團體法人A、民事主體資格◆應當持有《社會團體法人登記證書》和《組織機構代碼證》?！魬敯磿r通過年檢，即《社會團體法人登記證書》應當按時加蓋年檢戳記。◆應當提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對與原件保持一致的、并加蓋擔保人公章的《社會團體法人登記證書》和《組織機構代碼證》復印件。B、擔保主體資格◆應當是從事經(jīng)營活動的社會團體?！魧W校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的社會團體不得為保證人?！魧W校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的社會團體，可以以其教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施以外的財產(chǎn)為自身債務設定抵押。（4）機關法人國家機關不得為保證人，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。（5）其他經(jīng)濟組織A、民事主體資格◆應當持有《營業(yè)執(zhí)照》或者有關主管部門的核準文件和《組織機構代碼證》。◆應當按時通過年檢，即《營業(yè)執(zhí)照》應當加蓋年檢戳記?！羰谛艠I(yè)務的期限屆滿之日應在《營業(yè)執(zhí)照》載明的經(jīng)營期限內(nèi)?！魬斕峁┙?jīng)授信經(jīng)辦人員核對與原件一致的、并加蓋擔保人公章的《營業(yè)執(zhí)照》或者有關主管部門的核準文件和《組織機構代碼證》復印件。B、擔保主體資格◆經(jīng)營狀況沒有出現(xiàn)異常，無顯著影響其代為清償債務的情況出現(xiàn)?！簟捌渌M織”指依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)、經(jīng)核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)以及經(jīng)民政部門核準登記的社會團體。（6）自然人A、民事主體資格◆年滿18周歲以上；◆具有完全民事行為能力；◆如是單身，應要求其提供書面聲明；參照格式見附件七《婚姻具結書》或者民政部門出具的單身證明?！羧缡且鸦?，應對配偶一并核保。應要求提供結婚證明材料（結婚證或能證明婚姻關系的戶口簿）；配偶或共有財產(chǎn)共有人也要出具同意擔保的證明材料，或在合同中共同簽字。對于境外或外籍人士提供擔保的，若境外或外國法律未規(guī)定夫妻財產(chǎn)共有的，可不必對配偶進行核保，不必要求配偶簽字。◆擔保人及其配偶均要求提供個人身份證明，包括：居民身份證、戶口簿、軍人身份證、武警身份證、臺灣港澳居民往來通行證或者其他有效旅行證件、護照等符合法律、行政法規(guī)和國家有關規(guī)定的身份證件。（《個人存款賬戶實名制規(guī)定》）簽署擔保合同之日應在身份證件有效期內(nèi)。B、擔保主體資格無顯著影響其代為清償債務的情況出現(xiàn)，包括但不限于民事糾紛。對于信審批復要求自然人擔保或者要求夫妻共同擔保的，擔保人或其配偶為境外人士，或擔保人配偶無法聯(lián)系的，造成核保無法落實的，可退回原審批機構。（二）擔保意愿核實（擔保決策文件核實）1、核實必要性擔保決策文件是指擔保人的內(nèi)部組織性文件、內(nèi)部決策機關依據(jù)內(nèi)部組織性文件或者法律規(guī)定的程序作出的以擔保人名義向銀行提供擔保的決策性文件以及其他有關文件，如公司章程、股東會（股東大會）決議、董事會決議、法定代表人或主要負責人的證明文件和委托文件等。如果缺乏擔保決策文件或擔保決策文件存在法律瑕疵，擔保合同可能被認定為無效，進而影響信貸資產(chǎn)的安全。因此，核保人應當核實擔保人的擔保決策文件是否齊備及合法有效。2、核實要點保證人是股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)的，應查閱該公司或企業(yè)的章程，確定有權就擔保事宜作出決議的機關是股東會還是董事會（或類似機構）。保證人須提供有權作出決議的機關作出的關于同意出具保證擔保的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明（包括但不限于授權委托書、股東會決議、董事會決議）。核實過程中還要核實決策文件形成的程序是否合法，簽字是否面簽等。（1）章程A、應當提供內(nèi)容完整且現(xiàn)行有效，加注提供章程的日期，并在上述記載上加蓋擔保人公章的章程復印件。B、根據(jù)章程確認擔保人關于擔保決策的內(nèi)部決策機關的職權范圍、議事方式、表決程序以及有權代表擔保人簽署擔保合同的有權簽字人。C、章程中應當沒有禁止擔保的規(guī)定。如果章程中有限制擔保的規(guī)定，擔保人的擔保行為或者有關擔保決策文件不得違反上述規(guī)定。D、公司為個人債務提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對擔保的總額及單項擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。作為被擔保人的股東或者受作為被擔保人的實際控制人支配的股東，不得參加表決，該項表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過。（2）股東會（大會）決議和董事會決議A、基本規(guī)定根據(jù)章程規(guī)定，必須由股東會（大會）或董事會作出本次擔保行為決議的，應當出具股東會（大會）決議或董事會決議。B、議事方式和表決程序◆股東會（大會）決議或董事會作出的決議應當符合有關法律和章程規(guī)定的職權范圍、議事方式和表決程序?！粲邢挢熑喂竟蓶|會和董事會的會議議事方式和表決程序，除公司法另有規(guī)定的以外，由公司章程規(guī)定。有限責任公司如果股東以書面形式表示一致同意的，可以不召開股東會會議，直接作出決定，并由全體股東在決定文件上簽字、蓋章?！艄煞萦邢薰竟蓶|大會決議必須經(jīng)出席會議股東所持表決權的半數(shù)以上通過。（《公司法》規(guī)定）◆股份有限公司的董事會會議應由1/2以上的董事出席，決議需全體董事過半數(shù)通過。（《公司法》規(guī)定）◆中外合資經(jīng)營企業(yè)董事會應有2/3以上董事出席方可舉行。（《中外合資經(jīng)營企業(yè)法實施條例》規(guī)定）◆中外合作經(jīng)營企業(yè)的董事會會議或者聯(lián)合管理委員會會議應當有2/3以上董事或委員出席方能舉行，不能出席董事會會議或者聯(lián)合管理委員會會議的董事或委員應當書面委托他人代表其出席和表決。董事會會議或者聯(lián)合管理委員會會議作出決議，須經(jīng)全體董事或委員的過半數(shù)通過。董事或委員無正當理由不參加又不委托他人代表其參加董事會會議或者聯(lián)合管理委員會會議的，視為出席董事會會議或者聯(lián)合管理委員會會議并在表決中棄權。◆以中外合作經(jīng)營企業(yè)的資產(chǎn)設定抵押的，應當由出席董事會會議或者聯(lián)合管理委員會會議的董事或者委員一致通過并決議，同時符合公司章程的規(guī)定。（《中外合作經(jīng)營企業(yè)法實施細則》規(guī)定）C、申請授信的決議內(nèi)容:一定期限內(nèi)申請授信業(yè)務或者申請某筆具體的授信業(yè)務；授信業(yè)務種類；最高限額和幣種；授信銀行（參照格式見附件八《董事會決議—申請授信》）。D、對外出具擔保的決議的規(guī)定◆擔保決議內(nèi)容:應寫明一定期限內(nèi)提供的擔?；蛘吣硞€具體擔保行為、擔保最高限額、幣種、被擔保主債權的有關規(guī)定（參照格式見附件九《董事會決議—提供擔?！罚?。◆公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。◆公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的（子公司為母公司提供擔保），必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過。E、接受上市公司擔保的，應當取得董事會或股東大會的批準文件。董事會應當比照公司章程有關董事會投資權限的規(guī)定，行使對外擔保權。超過公司章程規(guī)定權限的，董事會應當提出預案，并報股東大會批準。（3）法定代表人或主要負責人身份證明書A、應當載明法定代表人或主要負責人姓名、職務和身份證號碼，與工商管理機關頒發(fā)的或其他有權機關頒發(fā)的擔保人主體資格證明的記載內(nèi)容一致。（參照格式見附件十《法定代表人身份證明書》）。B、應當加蓋擔保人公章C、擔保合同簽訂日應當在證明書有效期限之內(nèi)。（4）法定代表人或主要負責人授權委托書授權委托書是法定代表人或主要負責人委托他人代理其從事簽訂擔保合同等特定民事法律行為的書面文件，核實要點如下：A、應當載明代理人的姓名、職務、身份證號碼、授權范圍和期限等內(nèi)容。B、應當由法定代表人或主要負責人簽章，并由擔保人加蓋公章。C、擔保合同簽訂日應當在授權委托書載明的授權期限之內(nèi)。D、應當提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對一致的、并由擔保人加蓋公章的身份證件復印件。參照格式見附件六《授權委托書》（三）對保證人的資信記錄進行核實1、通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，核實保證人的信用情況是否發(fā)生不利于我行債權安全的變化；2、自然人作為擔保人的，原則上也應查詢?nèi)诵袀€人征信系統(tǒng)，核實保證人的信用情況。（四）核實保證人簽字蓋章的真實性1、核實公司的公章蓋章的真實性和有效性。核保人員應親自到客戶的印章管理辦公室見證加蓋印章。印章使用有審批單或登記薄的，應查驗原件后，在條件允許的情況下留存復印件。2、根據(jù)現(xiàn)行《公司法》規(guī)定，有限責任公司、股份有限公司董事長不再是當然的法定代表人。為此，應注意審核有權簽字人是否為公司的法定代表人或其授權代表。3、核保人原則上應現(xiàn)場監(jiān)督保證方有權簽字人（法定代表人或委托代理人）在授信合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、承諾函等需要核保的文件上簽字、蓋章。4、核保人應現(xiàn)場核實保證方提供的能證明有權簽字人（法定代表人或委托代理人）身份證原件（身份證、護照或其他有效證件），表面審查證件與本人一致。如果有權簽字人為非法定代表人，應要求提供擔保單位法人授權書原件。核保人須核實授權委托書的要素是否齊備，授權委托書應當具備以下內(nèi)容：授權代理人的姓名、授權簽署的擔保債權的范圍與金額包含或?qū)倚袀鶛嗟?，授權委托書應加蓋法人公章，并由法定代表人或授權人簽署姓名與日期。5、自然人作為擔保人的，其保證人及配偶應當面簽署核保書、保證合同。自然人授權他人簽署的，該授權委托書須經(jīng)公證，授權委托書有效性審核比照前款規(guī)定。保證人或配偶未在國內(nèi)的，應要求出具經(jīng)當?shù)厥梗I）館見證的授權委托書。（五）注意事項1、擔保人為上市公司時應注意以下限制性規(guī)定（1）上市公司在辦理貸款擔保業(yè)務時，應向銀行業(yè)金融機構提交《公司章程》、有關該擔保事項董事會決議或股東大會決議原件、刊登該擔保事項信息的指定報刊等材料。（2）上市公司的《公司章程》應當明確股東大會、董事會審批對外擔保的權限以及違反審批權限、審議程序的責任追究制度。（3）應由股東大會審批的對外擔保須經(jīng)董事會審議通過后，方可提交股東大會審批。必須經(jīng)過股東大會審批的對外擔保，包括但不限于以下幾條：A、上市公司及其控股子公司的對外擔?？傤~，超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔保；B、為資產(chǎn)負債率超過70％的擔保對象提供的擔保；C、單筆擔保額超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)10％的擔保；D、對股東、實際控制人及其關聯(lián)方提供的擔保。股東大會在審議為股東、實際控制人及其關聯(lián)方提供的擔保議案時，該股東或受該實際控制人支配的股東，不得參與該項表決，該項表決由出席股東大會的其他股東所持表決權的半數(shù)以上通過。E、上市公司在1年內(nèi)擔保金額超過公司資產(chǎn)總額30％的，應當由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權的2/3以上通過。（4）應由董事會審批的對外擔保，必須經(jīng)出席董事會的2/3以上董事審議同意并作出決議。（5）上市公司董事會或股東大會審議批準的對外擔保必須在中國證監(jiān)會指定信息披露報刊上及時披露。披露的內(nèi)容包括董事會或股東大會決議、截止信息披露日上市公司及其控股子公司對外擔?？傤~、上市公司對控股子公司提供擔保的總額。2、擔保人為證券公司時應注意以下限制性規(guī)定（1）資產(chǎn)低于人民幣2億元的證券公司不得為他人提供擔保；（2）證券公司禁止在股票承銷過程中為企業(yè)提供擔保；（3）證券公司不得為以買賣股票為目的的客戶提供擔保。

五、抵押擔保的核保抵押擔保是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權、處分權的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對我行債權的擔保。債務人不履行債務時，我行有權以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。除按照上述保證擔保核實擔保人的主體資格和擔保意愿外，還需注意以下事項。（一）抵押物核實1、核實必要性抵押物權利證書是抵押人對抵押物享有所有權或其他能夠依法處分抵押物的權利憑證，如果抵押物權屬有爭議或權屬不明的，不能用以設定抵押物權，否則抵押合同可能無效。另外，現(xiàn)行法律以及銀行授信政策對于某些特定財產(chǎn)能否設定抵押規(guī)定了禁止或者限制條件，如果違反了有關法律規(guī)定，將會導致抵押合同無效，進而影響信貸資產(chǎn)的安全。因此，應著重核實抵押物權利憑證和抵押物是否符合有關法律規(guī)定。2、核實要點（1）核實抵押人對抵押物占有的合法性核實抵押財產(chǎn)具有產(chǎn)權證明，產(chǎn)權證明上的產(chǎn)權所有人與抵押人相同。如財產(chǎn)為兩人或兩人以上共有，應核實出具抵押的文件是否由全體共有人或其代理人簽章。A、應當提供權利證書原件。◆以土地使用權作抵押的，須提交縣級以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土地使用權證》；◆以現(xiàn)房作抵押的，須提交房產(chǎn)管理部門核發(fā)的《房屋所有權證》、縣級以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土