疫情持續(xù)影響與中小銀行自救措施目前疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)的影響已經(jīng)達(dá)到一個(gè)臨界點(diǎn)，需要更大力度的政策，特別是總量政策來(lái)發(fā)揮作用。在此情況下，中小銀行應(yīng)適應(yīng)疫情常態(tài)化，提高數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，提升全流程線上貸款的占比，加快債務(wù)重組，紓困市場(chǎng)主體，增強(qiáng)遠(yuǎn)程銀行能力。

1宏觀層面：疫情的經(jīng)濟(jì)影響及相關(guān)的政策建議這次疫情持續(xù)的時(shí)間太長(zhǎng)，從2020年2月到現(xiàn)在已經(jīng)是達(dá)到了26個(gè)月的時(shí)間，經(jīng)濟(jì)主體沒(méi)法承受這么長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的持續(xù)中斷，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)到了一個(gè)臨界點(diǎn)。去年夏天已經(jīng)是臨界點(diǎn)，很多中小企業(yè)永久性消失。今年前段時(shí)間東北發(fā)生疫情，由于東北地區(qū)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系比較少，影響尚不大。但是從3月份以來(lái)，上海疫情的經(jīng)濟(jì)沖擊則十分巨大。去年年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的描述為需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱。今年元旦以后，需求收縮巨大，在三四月份存在非常劇烈的預(yù)期轉(zhuǎn)弱。銀行業(yè)真切地感受到“需求收縮”“預(yù)期轉(zhuǎn)弱”的巨大沖擊，直接表現(xiàn)就是客戶(hù)的貸款需求驟減，這是過(guò)去多年沒(méi)有過(guò)的。金融部門(mén)采取了較多的扶持政策措施，但是市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)中斷，選擇躺平的也明顯增多，金融政策的作用有限。疫情對(duì)商業(yè)銀行的影響表現(xiàn)為：市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)中斷，個(gè)人收入中斷，商業(yè)銀行的盡調(diào)和貸后管理的一整套風(fēng)險(xiǎn)管理流程也被中斷，造成較大的影響。盡管?chē)?guó)家在疫情期間出臺(tái)了很多較好的政策，但是政策的力度仍然不夠。貨幣政策是總量政策，而近年來(lái)出臺(tái)的政策大多為結(jié)構(gòu)性政策，長(zhǎng)此以往，可能達(dá)不到差異化的目標(biāo)。例如，最近一周以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的變化與政策存在較大的關(guān)系。在4月中旬，全社會(huì)預(yù)期國(guó)家會(huì)有更大力度的金融政策、財(cái)政政策出臺(tái)：市場(chǎng)預(yù)期降準(zhǔn)下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，但是在4月25日，降準(zhǔn)只下降了0.25個(gè)百分點(diǎn)；市場(chǎng)預(yù)期LPR會(huì)下降，但是LPR仍然是3.7%。政策力度不及市場(chǎng)預(yù)期，上證指數(shù)跌破3000點(diǎn)。但政策調(diào)整糾偏速度很快，隨即的外匯存款準(zhǔn)備率就下降了1個(gè)百分點(diǎn)，寬松的預(yù)期重新確定，股指回到3000點(diǎn)上方。適當(dāng)調(diào)整利率。我國(guó)近幾年一直要實(shí)行正常的貨幣政策，利率為正，但目前較難維持。有必要降低利率。因?yàn)槿绻唤档痛婵罾剩J款利率降低的空間便十分有限。在存款利率中至少存在25%是機(jī)關(guān)團(tuán)體、行政事業(yè)單位存款，該部分利率的降低能夠切實(shí)減輕金融機(jī)構(gòu)利息負(fù)擔(dān)，進(jìn)而降低客戶(hù)的貸款利率。如在2008年11月27日，央行一次性降低108個(gè)基點(diǎn)的利率，效果較好。因此，盡管美國(guó)加息政策導(dǎo)致利率調(diào)整窗口較小，利率仍需要做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。穩(wěn)匯率。資本流動(dòng)的方向已發(fā)生變化，人民幣大概率要跌破7。股票市場(chǎng)和資本市場(chǎng)劇烈的變動(dòng)，亦與資本大規(guī)模流出存在密切的關(guān)系。綜上所述，目前疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)的影響達(dá)到了一個(gè)臨界點(diǎn)，需要更大力度的政策，特別是總量政策來(lái)發(fā)揮作用，并輔之以社會(huì)政策。

2中小銀行在疫情持續(xù)的情況下，如何進(jìn)行生產(chǎn)自救與管理自救疫情對(duì)中小銀行的沖擊比對(duì)大銀行更大。因?yàn)榇筱y行的客戶(hù)較大部分是政府平臺(tái)、央企國(guó)企，這些企業(yè)受到疫情沖擊較小。中小銀行客戶(hù)主要是服務(wù)業(yè)、中小制造業(yè)以及消費(fèi)者。服務(wù)業(yè)是疫情沖擊最嚴(yán)重的行業(yè)。因此，中小銀行受到疫情沖擊遠(yuǎn)大于大型銀行。目前的疫情至少還要持續(xù)6個(gè)月，這種狀態(tài)下，中小銀行如何自救？最重要的是銀行業(yè)要適應(yīng)疫情常態(tài)化。江蘇蘇寧銀行成立5年來(lái)，資產(chǎn)年均復(fù)合增速61.09%，營(yíng)業(yè)收入年均復(fù)合增速120.79%，在民營(yíng)銀行序列中表現(xiàn)較好，現(xiàn)已成為全國(guó)第三家資產(chǎn)破千億的民營(yíng)銀行。截至2021年底，本行總資產(chǎn)達(dá)到1012.21億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入34.56億元，凈利潤(rùn)6.03億元，不良率1.01%，撥備覆蓋率251.07%，撥貸比2.54%，流動(dòng)性比例108.35%。本行應(yīng)對(duì)疫情沖擊，主要措施就是提高全流程的數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，提高線上貸款業(yè)務(wù)占比。同時(shí)，內(nèi)部管理上，大力提升遠(yuǎn)程銀行、在線辦公管理的能力。實(shí)現(xiàn)更簡(jiǎn)單的數(shù)字金融服務(wù)，能夠大大減弱疫情對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響。本行基于“科技使金融更簡(jiǎn)單”使命，通過(guò)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)改造傳統(tǒng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單、便捷的數(shù)字金融服務(wù)。一是用戶(hù)使用更簡(jiǎn)單。開(kāi)發(fā)移動(dòng)展業(yè)系統(tǒng)，基于OCR識(shí)別、人臉認(rèn)證等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人用戶(hù)1分鐘開(kāi)戶(hù)；企業(yè)開(kāi)戶(hù)最快12分鐘完成，成為江蘇省開(kāi)戶(hù)最快的銀行。全省銀行中，首家采用6位純數(shù)字構(gòu)成的簡(jiǎn)密，進(jìn)行身份核驗(yàn)，使得用戶(hù)開(kāi)戶(hù)、登錄和轉(zhuǎn)賬時(shí)密碼好記、好用，背后則是復(fù)雜的反欺詐技術(shù)，同樣保障賬戶(hù)交易的安全。消費(fèi)貸款、小微貸款、產(chǎn)業(yè)鏈貸款實(shí)現(xiàn)秒批秒用，支持用戶(hù)隨時(shí)隨地在線完成貸款申請(qǐng)、提款、還款全流程。二是銀行員工操作更簡(jiǎn)單。大力應(yīng)用無(wú)紙化進(jìn)件、智能機(jī)器人、遠(yuǎn)程銀行技術(shù)，重塑260多項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)操作更簡(jiǎn)單。三是保持低成本運(yùn)營(yíng)。通過(guò)科技手段應(yīng)用，提升精細(xì)化、自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)水平，提高經(jīng)營(yíng)效率，持續(xù)降低經(jīng)營(yíng)成本比，2021年本行成本收入比21.97%，顯著優(yōu)于同業(yè)32%的平均水平。只有成本低了，才有給予客戶(hù)更大的讓利空間。在疫情持