制圖：蔡華偉龍卷風(fēng)過(guò)境，昔日美麗的村莊被夷為平地；洪水來(lái)襲，磚瓦結(jié)構(gòu)的農(nóng)房轟然倒塌……今年以來(lái)，極端天氣導(dǎo)致許多民房受損。對(duì)那些災(zāi)后返鄉(xiāng)、重建家園的人們，除了民政救濟(jì)和社會(huì)救助之外，商業(yè)保險(xiǎn)能否提供幫助？目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品有沒(méi)有滿(mǎn)足實(shí)際需求？我國(guó)房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)為什么總是不溫不火？保障水平夠不夠？現(xiàn)有的住宅險(xiǎn)種看起來(lái)“琳瑯滿(mǎn)目”，但仍有市場(chǎng)空白點(diǎn)，不少房子還是“三不管”在北京打工的老魏最近很關(guān)心房屋保險(xiǎn)的事。來(lái)京之前他剛在河南老家蓋了新房?！斑@次南方發(fā)大水挺嚇人的。我的房子挨著水庫(kù)，房頂還沒(méi)堤壩高，心里真不踏實(shí)?！彼麑?duì)記者說(shuō)，不知有沒(méi)有適合他家房子的保險(xiǎn)？我們不妨先對(duì)國(guó)內(nèi)房屋保險(xiǎn)體系做一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理：保險(xiǎn)公司一般都有針對(duì)住宅的純商業(yè)險(xiǎn)種。多年來(lái)，各保險(xiǎn)公司將房屋保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，將裝修險(xiǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)打包出售。這類(lèi)保險(xiǎn)一般不承保洪水損失，少數(shù)承保地震損失的，要求必須是鋼結(jié)構(gòu)住宅，且有20%的免賠額。如某公司推出的“家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)”，年繳費(fèi)100多元，可獲得包括房屋損失、裝修裝潢損失、盜搶損失等累計(jì)30多萬(wàn)元的賠償，其中房屋損失保障20萬(wàn)元。由地方財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的政策性房屋保險(xiǎn)，近年來(lái)也頻頻亮相。比如，保障非巨災(zāi)、針對(duì)地方性極端天氣的農(nóng)村房屋保險(xiǎn)，最早由福建省試點(diǎn)，承保臺(tái)風(fēng)損失，政府補(bǔ)貼部分或承擔(dān)全部保費(fèi)，根據(jù)房子損毀程度給予每戶(hù)一兩千元至數(shù)萬(wàn)元不等的賠償。近年來(lái)，浙江、貴州、江蘇等地紛紛開(kāi)展農(nóng)房統(tǒng)保惠民工程，保障不斷“升級(jí)”。2015年安徽山區(qū)、庫(kù)區(qū)農(nóng)房統(tǒng)保金額已升至30萬(wàn)元，責(zé)任范圍包括全部雨災(zāi)以及風(fēng)災(zāi)。又如，寧波洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，2014年設(shè)立，由市財(cái)政每年出資3800萬(wàn)元向中國(guó)人保購(gòu)買(mǎi)，為全市1000萬(wàn)城鄉(xiāng)居民及外來(lái)人口因臺(tái)風(fēng)、暴雨和洪水等災(zāi)害造成的人身財(cái)產(chǎn)損失提供賠償。臺(tái)風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過(guò)20厘米、房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上即可獲賠，每套住房年累計(jì)最高可獲2000元賠償。2015年“燦鴻”臺(tái)風(fēng)過(guò)境，寧波5萬(wàn)多戶(hù)被水泡的人家大多拿到了補(bǔ)償款。再如，云南大理農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)，保費(fèi)由省、州、縣三級(jí)政府財(cái)政全額承擔(dān)保費(fèi)，誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)等5家公司成立共保體，對(duì)5級(jí)（含）以上地震造成的農(nóng)村房屋損失提供保障。。今年5月大理州州云龍縣縣發(fā)生5.0級(jí)地震，，民房倒倒塌、損損壞6500多戶(hù)，地地震保險(xiǎn)險(xiǎn)共保體體共支付付賠款2800萬(wàn)元，根根據(jù)各家家損失程程度核發(fā)發(fā)到戶(hù)。。7月1日，城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居民地地震巨災(zāi)災(zāi)保險(xiǎn)新新鮮出爐爐。這一一巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品由居居民自費(fèi)費(fèi)投保，，保監(jiān)會(huì)會(huì)“監(jiān)制制”條款款，45家保險(xiǎn)公公司共保保，為城城鄉(xiāng)居民民住宅、、室內(nèi)附附屬設(shè)施施因破壞壞性地震震振動(dòng)及及其引起起的海嘯嘯、火災(zāi)災(zāi)、火山山爆發(fā)、、爆炸、、地陷、、地裂、、泥石流流、滑坡坡、堰塞塞湖及大大壩決堤造造成的水水淹致?lián)p損提供保保障。其其中，鋼鋼結(jié)構(gòu)住住房最低低保額5萬(wàn)元，每每年保費(fèi)費(fèi)12元；最高高保額100萬(wàn)元，年年保費(fèi)240元。磚木木結(jié)構(gòu)的的房屋最最低保額額2萬(wàn)元，年年保費(fèi)24元；最高高保額10萬(wàn)元，年年保費(fèi)120元。不過(guò)過(guò)，現(xiàn)有有的住宅宅險(xiǎn)種看看起來(lái)““琳瑯滿(mǎn)滿(mǎn)目”，，卻還是是沒(méi)有適適合老魏魏的?！啊拔覀兝侠霞覜](méi)有有農(nóng)房統(tǒng)統(tǒng)保政策策，商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)公公司的家家財(cái)險(xiǎn)不不保磚木木結(jié)構(gòu)的的房子，，國(guó)家統(tǒng)統(tǒng)一的巨巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)又不保保發(fā)洪水水。你看看，算來(lái)來(lái)算去還是‘三三不管’’，投保保無(wú)門(mén)呀呀?！崩侠衔赫f(shuō)。。專(zhuān)家指指出，目目前國(guó)內(nèi)內(nèi)的房屋屋保險(xiǎn)市市場(chǎng)屬于于“多條條腿走路路”，基基本思路路是“政政策險(xiǎn)種種保基本本、商業(yè)業(yè)險(xiǎn)種保保全面””，但各各體系、、各險(xiǎn)種種的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任有有交叉也也有空白白?？傮w體看，仍不能能滿(mǎn)足居居民“全全險(xiǎn)”的的房屋保保障需求求。市場(chǎng)場(chǎng)為啥不不買(mǎi)賬？？房屋保保險(xiǎn)費(fèi)率率與房?jī)r(jià)價(jià)現(xiàn)狀不不匹配，，條款““大一統(tǒng)統(tǒng)”，““西北地地區(qū)居民民，誰(shuí)愿愿為‘臺(tái)臺(tái)風(fēng)’的的風(fēng)險(xiǎn)掏掏錢(qián)呢？？”在美美國(guó)、日日本和歐歐洲，房房屋保險(xiǎn)險(xiǎn)幾乎是是居民家庭的的必備險(xiǎn)險(xiǎn)種之一一。在我我國(guó)，意意外險(xiǎn)、、車(chē)險(xiǎn)已已經(jīng)深入入千家萬(wàn)萬(wàn)戶(hù)，關(guān)關(guān)注房屋屋保險(xiǎn)的的人卻相相對(duì)少得得多，原原因何在在？——高房?jī)r(jià)導(dǎo)導(dǎo)致房屋屋保險(xiǎn)保保費(fèi)過(guò)高高?！拔椅业淖》糠堪词袃r(jià)價(jià)算，值值1000萬(wàn)元左右右。目前前大多數(shù)數(shù)公司最高保保額只給給到500萬(wàn)元；不不加地震震責(zé)任的的，每年年保費(fèi)600元左右；；加上地地震責(zé)任任的保費(fèi)費(fèi)要2000元左右。?！北本┚┏?yáng)區(qū)區(qū)居民徐徐女士覺(jué)覺(jué)得，她她的住宅宅是鋼筋筋混凝土土結(jié)構(gòu)，，除了地地震，一一般不會(huì)會(huì)造成嚴(yán)嚴(yán)重?fù)p毀，破壞壞性地震震又是極極小概率率事件，，為此每每年掏2000多元保費(fèi)費(fèi)，而且且只能補(bǔ)補(bǔ)償房屋屋價(jià)值的的1/2，她不樂(lè)樂(lè)意?！藗儽ｋU(xiǎn)險(xiǎn)觀念不不到位。。北京大大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理與保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)系主主任鄭偉偉認(rèn)為，，老百姓姓不愿意意給房子買(mǎi)保保險(xiǎn)，一方方面是對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)認(rèn)識(shí)。另一一方面，是是以往政府府在災(zāi)后救救濟(jì)方面發(fā)發(fā)揮了主導(dǎo)導(dǎo)作用，凸凸顯了“一一方有難八八方支援””的制度保保障優(yōu)勢(shì)，，卻沖淡了了市場(chǎng)化保保障的吸引引力?！a(chǎn)品本身有有缺陷?！啊罢咝员ｋU(xiǎn)保障障范圍窄、、保額低；；商業(yè)性保保險(xiǎn)不保巨巨災(zāi)，并且且拒保磚木木結(jié)構(gòu)房屋屋；室內(nèi)財(cái)財(cái)產(chǎn)不保金金銀、首飾飾、珠寶、、有價(jià)證券券以及其他他無(wú)法鑒定定價(jià)值的財(cái)財(cái)產(chǎn)。此外外，免責(zé)條條款多、申申請(qǐng)索賠手手續(xù)繁復(fù)，，這些都將將許多有保障需求的的客戶(hù)擋在在了門(mén)外。?！敝醒胴?cái)財(cái)經(jīng)大學(xué)保保險(xiǎn)學(xué)院院院長(zhǎng)郝演蘇蘇說(shuō)。鄭偉偉指出，國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)房房屋保險(xiǎn)最最大的問(wèn)題題是條款““大一統(tǒng)””，費(fèi)率厘厘定精細(xì)化化程度低。?！拔鞅钡氐貐^(qū)居民，，誰(shuí)愿為‘‘臺(tái)風(fēng)’的的風(fēng)險(xiǎn)掏錢(qián)錢(qián)呢？”45家公司共保保的“城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居民住宅宅地震巨災(zāi)災(zāi)保險(xiǎn)”也也面臨地域域性風(fēng)險(xiǎn)差差異的問(wèn)題題。對(duì)此，，中國(guó)人保保財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)部總總經(jīng)理賀晨晨表示，未未來(lái)將根據(jù)據(jù)地震局提提供的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，一一省一定價(jià)價(jià)，同一省省份不同的的區(qū)域也要要有費(fèi)率差異。。數(shù)據(jù)顯示示，盡管?chē)?guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)已連續(xù)多多年保持兩兩位數(shù)增速速，但涵蓋蓋房屋保險(xiǎn)險(xiǎn)的家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市市場(chǎng)卻沒(méi)什什么起色。。2014年平安產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)、華泰財(cái)財(cái)險(xiǎn)、安邦邦保險(xiǎn)等6家公司，家家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)收入均未未達(dá)到全部部業(yè)務(wù)保費(fèi)收入入的1%，其中最高高的為0.53%，最低的僅僅為0.02%。房屋保險(xiǎn)險(xiǎn)要想做大大仍然“路路漫漫”。?！?998年南方洪水水過(guò)后，次次年某保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在江江蘇省的家家庭財(cái)產(chǎn)保保費(fèi)收入翻翻了幾番。。”南開(kāi)大大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授授朱銘來(lái)認(rèn)認(rèn)為，政策策性統(tǒng)保覆覆蓋了所有有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，，雖然保障障程度不高高，但提升升居民對(duì)住住房保險(xiǎn)功功能的認(rèn)識(shí)識(shí)，是在為為商業(yè)性保保險(xiǎn)拓荒。?！氨ｋU(xiǎn)公公司在與政政府合作開(kāi)開(kāi)展政策性性業(yè)務(wù)時(shí)，，不僅提升升了品牌知知名度，還獲得了房房屋抗震系系數(shù)等核心心數(shù)據(jù)，這這對(duì)行業(yè)來(lái)來(lái)說(shuō)事半功功倍。以前前行業(yè)忌憚憚巨災(zāi)，對(duì)對(duì)房屋保險(xiǎn)險(xiǎn)熱情不高高；現(xiàn)在巨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有有了行業(yè)共共保、財(cái)政政支持的機(jī)機(jī)制，那么么對(duì)非巨災(zāi)災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，就就要在人才才、研發(fā)方方面加大投投入，補(bǔ)上產(chǎn)品和服服務(wù)短板，，拿出讓消消費(fèi)者滿(mǎn)意意的產(chǎn)品。?！敝煦憗?lái)來(lái)說(shuō)?！鞍舶踩i”怎怎么更牢？？部分房屋屋險(xiǎn)種有必必要強(qiáng)制執(zhí)執(zhí)行，從建建設(shè)到使用用，讓保險(xiǎn)險(xiǎn)全程參與與風(fēng)險(xiǎn)管理理專(zhuān)家認(rèn)為為，房屋保保險(xiǎn)應(yīng)該成成為居民家家庭風(fēng)險(xiǎn)安安排計(jì)劃中的必需品品。除了天天災(zāi)人禍致致?lián)p，房屋屋本身也有有“保質(zhì)期期”的問(wèn)題題。改革開(kāi)開(kāi)放后，很很多地方大大干快上建建造了一批批住宅。但但當(dāng)時(shí)市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛起起步，規(guī)范范標(biāo)準(zhǔn)體系系跟不上建建設(shè)速度，，加上技術(shù)術(shù)和資金等等因素，建建筑工程質(zhì)量不盡如如人意。按按照我國(guó)《民用建筑設(shè)設(shè)計(jì)通則》規(guī)定，一般般性建筑的的耐久年限限為50年到100年。然而，，曾有住建建部門(mén)的負(fù)負(fù)責(zé)人感嘆嘆：“我國(guó)國(guó)是每年新新建建筑量量最大的國(guó)國(guó)家，但很很多房屋的的質(zhì)量只能能持續(xù)25至30年?！边@意意味著上世世紀(jì)八九十十年代開(kāi)始始大量建造造的鋼筋混混凝土居民民住宅，有有必要通過(guò)過(guò)保險(xiǎn)加一一道“安全全鎖”。房房屋保險(xiǎn)能能發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理作用用，提高居居住的安全全系數(shù)?！啊胺课荼ｋU(xiǎn)險(xiǎn)不止于事事后補(bǔ)償，，費(fèi)率浮動(dòng)動(dòng)能提高居民民、物業(yè)對(duì)對(duì)房屋安全全的重視。?！编崅ソ榻榻B，在房房屋保險(xiǎn)普普及的發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家，保保險(xiǎn)公司對(duì)對(duì)各居民小小區(qū)評(píng)定的的房屋保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率水平平，能指導(dǎo)導(dǎo)購(gòu)房者評(píng)評(píng)估地下管管網(wǎng)、社會(huì)會(huì)環(huán)境等““看不見(jiàn)的的質(zhì)量”。。同時(shí)，沒(méi)沒(méi)有投保的房屋很難難順利出售售。對(duì)外經(jīng)經(jīng)貿(mào)大學(xué)教教授王國(guó)軍軍認(rèn)為，要要力推由住住宅開(kāi)發(fā)企企業(yè)投保的的房屋建筑筑質(zhì)量強(qiáng)制制責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)，作為房房屋保險(xiǎn)的的配套?！啊霸谕侗r(shí)時(shí)，保險(xiǎn)公公司為了降降低業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)對(duì)建筑質(zhì)量量從源頭把把關(guān)，你會(huì)看到很多多保險(xiǎn)公司司的安檢員員頻繁出入入建筑工地地，提前介介入工程的的勘察、設(shè)設(shè)計(jì)和施工工。對(duì)購(gòu)房房人來(lái)說(shuō)，，當(dāng)房屋過(guò)過(guò)了維修期期，即便開(kāi)開(kāi)發(fā)企業(yè)已已不存在，，房屋出了了質(zhì)量問(wèn)題題，仍可以以找保險(xiǎn)公公司索賠。。”“保險(xiǎn)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和安安全管理的的雙重作用