2019年度財產(chǎn)損失保險核保培訓(xùn)非車險業(yè)務(wù)管理部二0一一年八月2019年度財產(chǎn)損失保險核保培訓(xùn)非車險業(yè)務(wù)管理部一、產(chǎn)品知識—綱要1．財產(chǎn)損失保險的特點(diǎn)、適用范圍，及與其他險類的區(qū)別；公司財產(chǎn)損失保險的具體分類。2．財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險、建筑安裝工程保險、家庭財產(chǎn)保險等險種的條款內(nèi)容；營業(yè)中斷保險、現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險等險種的條款內(nèi)容；常用附加條款的內(nèi)容。3．財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險、營業(yè)中斷保險、家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險等險種的費(fèi)率規(guī)章；各險種費(fèi)率結(jié)構(gòu)和定價因子；費(fèi)率規(guī)章的使用方法。4．行業(yè)協(xié)會純風(fēng)險損失率的應(yīng)用范圍和使用要求。一、產(chǎn)品知識—綱要1．財產(chǎn)損失保險的特點(diǎn)、適用范圍，及與其他一、產(chǎn)品知識—條款結(jié)構(gòu)一般的條款結(jié)構(gòu)：總則保險標(biāo)的保險責(zé)任除外責(zé)任保險人、投保人、被保險人的義務(wù)保險金額與保險價值賠償處理爭議處理與法律適用其他事項(xiàng)釋義一、產(chǎn)品知識—條款結(jié)構(gòu)一般的條款結(jié)構(gòu)：一、產(chǎn)品知識—條款結(jié)構(gòu)財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險列明保險責(zé)任一切險措辭，列明除外責(zé)任與財產(chǎn)險互補(bǔ)機(jī)器損壞險營業(yè)中斷險必須依附于相應(yīng)的物質(zhì)損失險建筑、安裝工程保險建筑工程一切險安裝工程一切險一、產(chǎn)品知識—條款結(jié)構(gòu)財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險列明保險一、產(chǎn)品知識—純風(fēng)險損失率純風(fēng)險損失率的行業(yè)類型有：商業(yè)樓宇（企財險）電廠（企財險）石化企業(yè)（企財險）港口（企財險）電網(wǎng)（企財險、責(zé)任險）道路工程（工程險）地鐵工程（工程險）鐵路工程（工程險）凡涉及以上行業(yè)的業(yè)務(wù)，均應(yīng)使用其專用條款及費(fèi)率。專用條款與相應(yīng)險種條款內(nèi)容相同，只是名稱前面冠以“商業(yè)樓宇”、“電廠”、“道路工程”而已。如商業(yè)樓宇財產(chǎn)綜合險條款同財產(chǎn)綜合險條款，電廠財產(chǎn)一切險條款同財產(chǎn)一切險條款。一、產(chǎn)品知識—純風(fēng)險損失率純風(fēng)險損失率的行業(yè)類型有：二、管理制度—危險單位劃分綱要1、保監(jiān)會關(guān)于財產(chǎn)保險危險單位劃分的相關(guān)規(guī)定；危險單位劃分基本原則、基本方法；根據(jù)“指引”合理劃分危險單位。危險單位：一次保險事故對一個保險標(biāo)的造成的損失的最大范圍。危險單位劃分的基本原則：危險單位的劃分應(yīng)該本著科學(xué)、謹(jǐn)慎和合理的原則進(jìn)行?！按嬉刹环帧笔俏ｋU單位劃分的重要原則，即在存有疑惑和不確定的情況下，應(yīng)該不做一個危險單位以上的進(jìn)一步劃分。二、管理制度—危險單位劃分綱要1、保監(jiān)會關(guān)于財產(chǎn)保險危險單位二、管理制度—危險單位劃分危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點(diǎn)的兩（多）項(xiàng)保險財產(chǎn)彼此安全區(qū)隔，發(fā)生于其中一項(xiàng)財產(chǎn)的保險事故不會同時影響另一項(xiàng)保險財產(chǎn)。同一保單下的保險財產(chǎn)如果符合上述危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)，該保單可以進(jìn)行危險單位劃分。同一地點(diǎn)不同保單下的保險財產(chǎn)如果可能受到同一保險事故的影響，上述保單下保險財產(chǎn)應(yīng)合并視為一個危險單位。二、管理制度—危險單位劃分危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點(diǎn)二、管理制度—危險單位劃分最大損失范圍應(yīng)以最大可能損失（MaximumPossibleLoss）為判斷基礎(chǔ)。最大可能損失是指在所有保護(hù)系統(tǒng)失靈，相關(guān)應(yīng)急處理人員以及公共救災(zāi)機(jī)構(gòu)無法提供任何有效救助的情況下，單一設(shè)施可能遭受的財產(chǎn)損失以及營業(yè)中斷損失的合計最大金額。對于火災(zāi)風(fēng)險而言，這意味著“完全焚毀”的狀態(tài)。在這一情景下，只有充分的區(qū)隔距離以及完整無隙的防火墻（即防火墻上不能開有通口，即使這些通口有防火門一類設(shè)施遮蔽）才能有效阻止火勢蔓延。簡單說，最大可能損失是主動保護(hù)系統(tǒng)無效情景下的可能最大損失。

二、管理制度—危險單位劃分最大損失范圍應(yīng)以最大可能損失（Ma二、管理制度—危險單位劃分危險單位劃分的基本方法對于財產(chǎn)險來說，一座建筑物，不管有多少個被保險人或有多少張保單與建筑物有關(guān)，其建筑物以及建筑物內(nèi)所有物品，包括相關(guān)的利潤損失險、營業(yè)中斷險和后果損失險都應(yīng)被看作是一個危險單位。即一座建筑物及其內(nèi)含物品將作為一個危險單位，不應(yīng)進(jìn)一步進(jìn)行危險單位劃分。對于建安工險來說，同一地點(diǎn)一個工程不管涉及多少個被保險人或保單都應(yīng)視為一個危險單位，其中除建安工險以外，也包括預(yù)期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時應(yīng)明確記錄在案工程項(xiàng)目屬于新建、擴(kuò)建還是內(nèi)部改造。二、管理制度—危險單位劃分危險單位劃分的基本方法二、管理制度—危險單位劃分如果保險公司承保的附加風(fēng)險受位于不同地點(diǎn)的風(fēng)險影響時，包括但不限于由于物質(zhì)損失引起的供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，無論它是在標(biāo)的物所在地或其它地點(diǎn)，每個地點(diǎn)可被看作一個獨(dú)立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。當(dāng)標(biāo)的包含已知和列明的位于其他地點(diǎn)的相關(guān)延伸風(fēng)險，包括由于物質(zhì)損失引起的但不限于供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，而且保險公司在承保時記錄在案時，每個地點(diǎn)可被看作一個獨(dú)立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。未知、未列明或不能被確認(rèn)的附加風(fēng)險將按地點(diǎn)被看作是不同的危險單位。二、管理制度—危險單位劃分如果保險公司承保的附加風(fēng)險受位于不二、管理制度——財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任綱要2．財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任的具體規(guī)定。節(jié)選：《中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司財產(chǎn)險擴(kuò)展地震責(zé)任暫行規(guī)定》

第三條總公司對擴(kuò)展地震責(zé)任采用風(fēng)險累積總量控制的方式，實(shí)行嚴(yán)格管理。對于重大項(xiàng)目，如客戶強(qiáng)烈要求，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)予溝通，做好解釋工作。確需承保的，由分公司主管業(yè)務(wù)部門嚴(yán)格審核并經(jīng)分公司總經(jīng)理室同意后，報總公司財產(chǎn)保險部審核。第四條分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)展承保地震責(zé)任，必須使用經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會備案的地震責(zé)任擴(kuò)展條款，并在保單中單獨(dú)列示地震責(zé)任費(fèi)率，不得以零費(fèi)率承保。二、管理制度——財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任綱要2．財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震二、管理制度——財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任第五條擴(kuò)展承保地震責(zé)任時，按正常程序錄入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，選擇標(biāo)準(zhǔn)地震責(zé)任擴(kuò)展條款，在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中逐級上報總公司核保。分公司主管業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人及分公司總經(jīng)理室應(yīng)簽署核保意見。不得以特別約定的方式擴(kuò)展承保地震責(zé)任。第六條擴(kuò)展承保地震責(zé)任的項(xiàng)目須在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中上傳客戶提供的項(xiàng)目抗震設(shè)防能力證明材料（一般應(yīng)由地震、設(shè)計部門出具）；客戶無法提供項(xiàng)目抗震設(shè)防能力證明材料時，應(yīng)就項(xiàng)目的抗震設(shè)防能力提供書面說明并加蓋公章。第七條擴(kuò)展承保地震責(zé)任的分保由總公司風(fēng)險管理部統(tǒng)一負(fù)責(zé)安排。

二、管理制度——財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任第五條擴(kuò)展承保地震責(zé)任二、管理制度—進(jìn)一步加強(qiáng)企財險風(fēng)險管控制綱要3．防范投保道德風(fēng)險、加強(qiáng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的具體要求和方法。參考材料：《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)企財險業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的通知》（國壽財險非車險〔2019〕137號）二、管理制度—進(jìn)一步加強(qiáng)企財險風(fēng)險管控制綱要3．防范投保道德二、管理制度—財產(chǎn)險承保實(shí)務(wù)規(guī)范綱要4．財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險、營業(yè)中斷保險、建筑安裝工程保險、家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險等險種的承保流程、規(guī)范及超權(quán)限業(yè)務(wù)資料上報要點(diǎn)綱要5、財產(chǎn)險業(yè)務(wù)承保實(shí)務(wù)規(guī)程。參考資料：《財產(chǎn)險業(yè)務(wù)承保實(shí)務(wù)規(guī)范》企財險超權(quán)限業(yè)務(wù)上報資料（包括但不限于以下資料）業(yè)務(wù)審批表投保單及風(fēng)險問卷投保清單標(biāo)的概況風(fēng)險評估報告（包括查勘照片）：包括投保標(biāo)的的建筑類型、占用性質(zhì)、消防設(shè)施情況、安全管理情況等的描述。以往的承保條件及以往賠付情況二、管理制度—財產(chǎn)險承保實(shí)務(wù)規(guī)范綱要4．財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保二、管理制度—財產(chǎn)險承保實(shí)務(wù)規(guī)范工程險超權(quán)限業(yè)務(wù)上報資料（包括但不限于以下資料）業(yè)務(wù)審批表投保單工程概況地質(zhì)、水文、氣候情況（可行性研究報告中有描述）施工方法（施工組織設(shè)計中有描述）設(shè)計、監(jiān)理、施工單位資質(zhì)，其同類工程的經(jīng)驗(yàn)項(xiàng)目平面圖工程量清單及工程分項(xiàng)造價表施工進(jìn)度表風(fēng)險評估報告（包括風(fēng)險查勘照片）如要擴(kuò)展承保施工機(jī)具，則需提供施工機(jī)具的清單，包括名稱、類型、生產(chǎn)廠商、價值等。二、管理制度—財產(chǎn)險承保實(shí)務(wù)規(guī)范工程險超權(quán)限業(yè)務(wù)上報資料（包二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響綱要6、銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響。銷售費(fèi)用是業(yè)務(wù)成本的重要組成部分，不僅直接影響自留部分的承保利潤，而且可能產(chǎn)生較高的再保成本損益，如果再保手續(xù)費(fèi)大大低于銷售費(fèi)用，尤其對于高比例分出大項(xiàng)目，將嚴(yán)重影響承保利潤，甚至可能出現(xiàn)不出險已虧損的情況。

二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響綱要6、銷售費(fèi)用二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響例:某財產(chǎn)綜合險業(yè)務(wù)，保額15億，費(fèi)率0.08%，正常進(jìn)合約，凈自留0.84億，合同分保手續(xù)費(fèi)30.5%（含稅），固定費(fèi)用10%，銷售費(fèi)用42%（其中手續(xù)費(fèi)30%）。不考慮手續(xù)費(fèi)納稅調(diào)整。賠付率為零的情況項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+1,200,000分出保費(fèi)-94.40%1,132,800攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%345,504固定費(fèi)用-10.00%120,000銷售費(fèi)用-42.00%504,000

預(yù)計利潤

-211,296未出險即虧損！二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響例:某財產(chǎn)綜合險二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響滿期賠付率為35%的情況項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+0.08%1,200,000分出保費(fèi)-94.40%1,132,800攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%345,504固定費(fèi)用-10.00%120,000變動費(fèi)用-42.00%504,000賠款-35.00%420,000攤回賠款+94.40%396,480

預(yù)計利潤

-234,816出險了，虧損的更多！二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響滿期賠付率為35二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響上例中的保額變?yōu)?.5億時的情況，其他條件不變滿期賠付率為0項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+120,000分出保費(fèi)-44.00%52,800攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%16,104固定費(fèi)用-10.00%12,000銷售費(fèi)用-42.00%50,400

預(yù)計利潤

20,904二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響上例中的保額變?yōu)槎⒐芾碇贫取N售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+120,000分出保費(fèi)-44.00%52,800凈自留保費(fèi)

56.00%67,200攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%16,104固定費(fèi)用-10.00%12,000變動費(fèi)用-42.00%50,400賠款-35.00%42,000攤回賠款+44.00%18,480預(yù)計利潤

-2,616即使是賠付率較好的業(yè)務(wù)，表面上再保前總成本率低于100%，如果銷售費(fèi)用過高，仍會導(dǎo)致虧損。滿期賠付率為35%二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響項(xiàng)目比例金額保二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響上例中（保額1.5億），若不知道滿期賠付率，僅知道同類標(biāo)的的平均純風(fēng)險損失率0.05%，且個體風(fēng)險調(diào)整系數(shù)0.9。在核保過程中，既要考慮賠付成本和獲取成本，同時還要關(guān)注再保成本損益。項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+120,000分出保費(fèi)-44.00%52,800攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%16,104固定費(fèi)用-10.00%12,000銷售費(fèi)用-42.00%50,400純風(fēng)險損失-0.045%67,500攤回賠款+44.00%29,700

預(yù)計利潤

-16,896二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響上例中（保額1.二、管理制度—影響臨分安排的主要因素綱要7．影響業(yè)務(wù)臨分安排的主要因素。一、風(fēng)險狀況包括標(biāo)的所屬行業(yè)或工程類型的平均風(fēng)險狀況以及標(biāo)的的個體風(fēng)險狀況。二、承保條件包括保單的保額、費(fèi)率、免賠、保險期限、限額、附加險等承保條件。三、臨分時間由于再保市場資源有限，因此一般而言，詢臨分的時間越早，越容易獲得更優(yōu)的再保條件和更多的再保支持。四、承保資料完整齊全的承保資料，既有助于再保人核保工作的及時推進(jìn)，也有助于增強(qiáng)再保人對分出公司的信賴程度。二、管理制度—影響臨分安排的主要因素綱要7．影響業(yè)務(wù)臨分安排三、承保政策與指引綱要：1、財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險、營業(yè)中斷保險、現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險、建筑/安裝工程保險、家庭財產(chǎn)保險、個人貸款抵押房屋保險和個人貸款抵押房屋綜合保險等險種的承保政策。2、財產(chǎn)保險、建筑/安裝工程保險承保指引；財產(chǎn)保險、建筑/安裝工程保險指引中對承保政策各項(xiàng)規(guī)定的解釋、分析和要求；企業(yè)財產(chǎn)保險風(fēng)險采集方法；企業(yè)財產(chǎn)保險保額和保險價值的具體確定方法；建筑/安裝工程保險風(fēng)險查勘要求、核保所需主要項(xiàng)目資料；建筑/安裝工程保險保額確定方法、被保險人范圍、保險期限的確定方式。參考材料：1、《關(guān)于印發(fā)2019年度非車險承保政策和承保指引的通知》（國壽財險發(fā)〔2019〕57號）2、《中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司個人貸款抵押房屋保險和個人貸款抵押房屋綜合保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》（國壽財險發(fā)〔2019〕17號）三、承保政策與指引綱要：四、再保險合約應(yīng)用綱要：1、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險和家庭財產(chǎn)保險分別適用的合約類型；企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險的合約結(jié)構(gòu)。2、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險的自留額管理、自動承保能力計算。3、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險成數(shù)溢額合約的主要除外責(zé)任及申報業(yè)務(wù)。4、全險種協(xié)議分保的險種保障范圍、主要除外責(zé)任及申報業(yè)務(wù)。5、非水險超賠合約的主要內(nèi)容。四、再保險合約應(yīng)用綱要：四、再保險合約應(yīng)用2019年非水險再保合約保障:協(xié)議分保合約以成數(shù)形式分出20%；自留部分再安排成數(shù)分出10%。企財險/機(jī)損險最高毛自留額為1.8億人民幣，最大凈自留額為1.62億人民幣，最大自動承保能力為24.75億人民幣；工程險最高毛自留額1.5億人民幣；最大凈自留額為1.35億人民幣，最大自動承保能力為24.375億人民幣。工程險附加第三者責(zé)任部分的限額為物質(zhì)損失部分保額的20%，但最高不得高于2億元人民幣。四、再保險合約應(yīng)用2019年非水險再保合約保障:四、再保險合約應(yīng)用自留部分安排超賠保障，險位超賠起賠點(diǎn)為1000萬人民幣，保障限額最高達(dá)9000萬人民幣；事故超賠起賠點(diǎn)為1000萬人民幣，保障限額最高達(dá)2.9億人民幣。非水險成數(shù)溢額合約中規(guī)定，如我司作為從共保方，則溢額部分承保能力降低為原承保能力的75%，如果我司作為唯一首席共保人，則可以使用100%合約承保能力。四、再保險合約應(yīng)用自留部分安排超賠保障，險位超賠起賠點(diǎn)為10五、風(fēng)險管理實(shí)務(wù)綱要：1、財產(chǎn)保險、建筑/安裝工程保險風(fēng)險查勘的要求和方法；查勘報告的格式、內(nèi)容要求。2、財產(chǎn)保險風(fēng)險分析的主要方法、危險單位劃分及最大可能損失的確定方法。3、建筑/安裝工程保險的特點(diǎn)、常用擴(kuò)展條款的使用范圍、涉水工程（橋梁、碼頭）、隧道工程（地鐵）、深基礎(chǔ)與深基坑工程的主要風(fēng)險。4、家庭財產(chǎn)保險的主要核保要點(diǎn)。5、企業(yè)消防設(shè)施的種類、構(gòu)成及主要風(fēng)險辨識。6、常見自然災(zāi)害類型；熟悉自然災(zāi)害風(fēng)險的核保要點(diǎn)。7、道路建筑工程保險的主要風(fēng)險及核保要點(diǎn)。8、紡織行業(yè)的生產(chǎn)流程，熟悉紡織行業(yè)的主要風(fēng)險及核保要點(diǎn)。9、火力發(fā)電廠的基本構(gòu)成、主要風(fēng)險點(diǎn)及核保要點(diǎn)。10、倉儲業(yè)的主要風(fēng)險及核保要點(diǎn)。11、多晶硅生產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險分析12、海外財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)承保規(guī)定五、風(fēng)險管理實(shí)務(wù)綱要：參考資料：

1、2019年企財險承保實(shí)務(wù)培訓(xùn)課件

2、2019年工程險承保實(shí)務(wù)培訓(xùn)課件

3、2009年企財險承保實(shí)務(wù)培訓(xùn)課件

4、2009年工程險承保實(shí)務(wù)培訓(xùn)課件5、2009年家財險承保實(shí)務(wù)培訓(xùn)課件

6、2009年財產(chǎn)險風(fēng)險查勘簡介培訓(xùn)課件

7、2009年自然災(zāi)害風(fēng)險核保培訓(xùn)課件

8、2009年火災(zāi)風(fēng)險核保培訓(xùn)課件

9、2009年道路工程核保培訓(xùn)課件

10、2009年火力發(fā)電廠核保培訓(xùn)課件

11、2009年紡織行業(yè)核保培訓(xùn)課件

12、多晶硅生產(chǎn)流程介紹及風(fēng)險判斷（國壽財險非車險〔2019〕8號）——非車險信息簡報2019年第1期13、關(guān)于海外財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示（國壽財險非車險〔2019〕25號）——非車險信息簡報2019年第3期參考資料：

謝謝Q/A？

謝謝Q/A？2019年度財產(chǎn)損失保險核保培訓(xùn)非車險業(yè)務(wù)管理部二0一一年八月2019年度財產(chǎn)損失保險核保培訓(xùn)非車險業(yè)務(wù)管理部一、產(chǎn)品知識—綱要1．財產(chǎn)損失保險的特點(diǎn)、適用范圍，及與其他險類的區(qū)別；公司財產(chǎn)損失保險的具體分類。2．財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險、建筑安裝工程保險、家庭財產(chǎn)保險等險種的條款內(nèi)容；營業(yè)中斷保險、現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險等險種的條款內(nèi)容；常用附加條款的內(nèi)容。3．財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險、營業(yè)中斷保險、家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險等險種的費(fèi)率規(guī)章；各險種費(fèi)率結(jié)構(gòu)和定價因子；費(fèi)率規(guī)章的使用方法。4．行業(yè)協(xié)會純風(fēng)險損失率的應(yīng)用范圍和使用要求。一、產(chǎn)品知識—綱要1．財產(chǎn)損失保險的特點(diǎn)、適用范圍，及與其他一、產(chǎn)品知識—條款結(jié)構(gòu)一般的條款結(jié)構(gòu)：總則保險標(biāo)的保險責(zé)任除外責(zé)任保險人、投保人、被保險人的義務(wù)保險金額與保險價值賠償處理爭議處理與法律適用其他事項(xiàng)釋義一、產(chǎn)品知識—條款結(jié)構(gòu)一般的條款結(jié)構(gòu)：一、產(chǎn)品知識—條款結(jié)構(gòu)財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險列明保險責(zé)任一切險措辭，列明除外責(zé)任與財產(chǎn)險互補(bǔ)機(jī)器損壞險營業(yè)中斷險必須依附于相應(yīng)的物質(zhì)損失險建筑、安裝工程保險建筑工程一切險安裝工程一切險一、產(chǎn)品知識—條款結(jié)構(gòu)財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險列明保險一、產(chǎn)品知識—純風(fēng)險損失率純風(fēng)險損失率的行業(yè)類型有：商業(yè)樓宇（企財險）電廠（企財險）石化企業(yè)（企財險）港口（企財險）電網(wǎng)（企財險、責(zé)任險）道路工程（工程險）地鐵工程（工程險）鐵路工程（工程險）凡涉及以上行業(yè)的業(yè)務(wù)，均應(yīng)使用其專用條款及費(fèi)率。專用條款與相應(yīng)險種條款內(nèi)容相同，只是名稱前面冠以“商業(yè)樓宇”、“電廠”、“道路工程”而已。如商業(yè)樓宇財產(chǎn)綜合險條款同財產(chǎn)綜合險條款，電廠財產(chǎn)一切險條款同財產(chǎn)一切險條款。一、產(chǎn)品知識—純風(fēng)險損失率純風(fēng)險損失率的行業(yè)類型有：二、管理制度—危險單位劃分綱要1、保監(jiān)會關(guān)于財產(chǎn)保險危險單位劃分的相關(guān)規(guī)定；危險單位劃分基本原則、基本方法；根據(jù)“指引”合理劃分危險單位。危險單位：一次保險事故對一個保險標(biāo)的造成的損失的最大范圍。危險單位劃分的基本原則：危險單位的劃分應(yīng)該本著科學(xué)、謹(jǐn)慎和合理的原則進(jìn)行?！按嬉刹环帧笔俏ｋU單位劃分的重要原則，即在存有疑惑和不確定的情況下，應(yīng)該不做一個危險單位以上的進(jìn)一步劃分。二、管理制度—危險單位劃分綱要1、保監(jiān)會關(guān)于財產(chǎn)保險危險單位二、管理制度—危險單位劃分危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點(diǎn)的兩（多）項(xiàng)保險財產(chǎn)彼此安全區(qū)隔，發(fā)生于其中一項(xiàng)財產(chǎn)的保險事故不會同時影響另一項(xiàng)保險財產(chǎn)。同一保單下的保險財產(chǎn)如果符合上述危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)，該保單可以進(jìn)行危險單位劃分。同一地點(diǎn)不同保單下的保險財產(chǎn)如果可能受到同一保險事故的影響，上述保單下保險財產(chǎn)應(yīng)合并視為一個危險單位。二、管理制度—危險單位劃分危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點(diǎn)二、管理制度—危險單位劃分最大損失范圍應(yīng)以最大可能損失（MaximumPossibleLoss）為判斷基礎(chǔ)。最大可能損失是指在所有保護(hù)系統(tǒng)失靈，相關(guān)應(yīng)急處理人員以及公共救災(zāi)機(jī)構(gòu)無法提供任何有效救助的情況下，單一設(shè)施可能遭受的財產(chǎn)損失以及營業(yè)中斷損失的合計最大金額。對于火災(zāi)風(fēng)險而言，這意味著“完全焚毀”的狀態(tài)。在這一情景下，只有充分的區(qū)隔距離以及完整無隙的防火墻（即防火墻上不能開有通口，即使這些通口有防火門一類設(shè)施遮蔽）才能有效阻止火勢蔓延。簡單說，最大可能損失是主動保護(hù)系統(tǒng)無效情景下的可能最大損失。

二、管理制度—危險單位劃分最大損失范圍應(yīng)以最大可能損失（Ma二、管理制度—危險單位劃分危險單位劃分的基本方法對于財產(chǎn)險來說，一座建筑物，不管有多少個被保險人或有多少張保單與建筑物有關(guān)，其建筑物以及建筑物內(nèi)所有物品，包括相關(guān)的利潤損失險、營業(yè)中斷險和后果損失險都應(yīng)被看作是一個危險單位。即一座建筑物及其內(nèi)含物品將作為一個危險單位，不應(yīng)進(jìn)一步進(jìn)行危險單位劃分。對于建安工險來說，同一地點(diǎn)一個工程不管涉及多少個被保險人或保單都應(yīng)視為一個危險單位，其中除建安工險以外，也包括預(yù)期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時應(yīng)明確記錄在案工程項(xiàng)目屬于新建、擴(kuò)建還是內(nèi)部改造。二、管理制度—危險單位劃分危險單位劃分的基本方法二、管理制度—危險單位劃分如果保險公司承保的附加風(fēng)險受位于不同地點(diǎn)的風(fēng)險影響時，包括但不限于由于物質(zhì)損失引起的供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，無論它是在標(biāo)的物所在地或其它地點(diǎn)，每個地點(diǎn)可被看作一個獨(dú)立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。當(dāng)標(biāo)的包含已知和列明的位于其他地點(diǎn)的相關(guān)延伸風(fēng)險，包括由于物質(zhì)損失引起的但不限于供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，而且保險公司在承保時記錄在案時，每個地點(diǎn)可被看作一個獨(dú)立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。未知、未列明或不能被確認(rèn)的附加風(fēng)險將按地點(diǎn)被看作是不同的危險單位。二、管理制度—危險單位劃分如果保險公司承保的附加風(fēng)險受位于不二、管理制度——財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任綱要2．財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任的具體規(guī)定。節(jié)選：《中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司財產(chǎn)險擴(kuò)展地震責(zé)任暫行規(guī)定》

第三條總公司對擴(kuò)展地震責(zé)任采用風(fēng)險累積總量控制的方式，實(shí)行嚴(yán)格管理。對于重大項(xiàng)目，如客戶強(qiáng)烈要求，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)予溝通，做好解釋工作。確需承保的，由分公司主管業(yè)務(wù)部門嚴(yán)格審核并經(jīng)分公司總經(jīng)理室同意后，報總公司財產(chǎn)保險部審核。第四條分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)展承保地震責(zé)任，必須使用經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會備案的地震責(zé)任擴(kuò)展條款，并在保單中單獨(dú)列示地震責(zé)任費(fèi)率，不得以零費(fèi)率承保。二、管理制度——財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任綱要2．財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震二、管理制度——財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任第五條擴(kuò)展承保地震責(zé)任時，按正常程序錄入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，選擇標(biāo)準(zhǔn)地震責(zé)任擴(kuò)展條款，在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中逐級上報總公司核保。分公司主管業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人及分公司總經(jīng)理室應(yīng)簽署核保意見。不得以特別約定的方式擴(kuò)展承保地震責(zé)任。第六條擴(kuò)展承保地震責(zé)任的項(xiàng)目須在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中上傳客戶提供的項(xiàng)目抗震設(shè)防能力證明材料（一般應(yīng)由地震、設(shè)計部門出具）；客戶無法提供項(xiàng)目抗震設(shè)防能力證明材料時，應(yīng)就項(xiàng)目的抗震設(shè)防能力提供書面說明并加蓋公章。第七條擴(kuò)展承保地震責(zé)任的分保由總公司風(fēng)險管理部統(tǒng)一負(fù)責(zé)安排。

二、管理制度——財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任第五條擴(kuò)展承保地震責(zé)任二、管理制度—進(jìn)一步加強(qiáng)企財險風(fēng)險管控制綱要3．防范投保道德風(fēng)險、加強(qiáng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的具體要求和方法。參考材料：《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)企財險業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的通知》（國壽財險非車險〔2019〕137號）二、管理制度—進(jìn)一步加強(qiáng)企財險風(fēng)險管控制綱要3．防范投保道德二、管理制度—財產(chǎn)險承保實(shí)務(wù)規(guī)范綱要4．財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險、營業(yè)中斷保險、建筑安裝工程保險、家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險等險種的承保流程、規(guī)范及超權(quán)限業(yè)務(wù)資料上報要點(diǎn)綱要5、財產(chǎn)險業(yè)務(wù)承保實(shí)務(wù)規(guī)程。參考資料：《財產(chǎn)險業(yè)務(wù)承保實(shí)務(wù)規(guī)范》企財險超權(quán)限業(yè)務(wù)上報資料（包括但不限于以下資料）業(yè)務(wù)審批表投保單及風(fēng)險問卷投保清單標(biāo)的概況風(fēng)險評估報告（包括查勘照片）：包括投保標(biāo)的的建筑類型、占用性質(zhì)、消防設(shè)施情況、安全管理情況等的描述。以往的承保條件及以往賠付情況二、管理制度—財產(chǎn)險承保實(shí)務(wù)規(guī)范綱要4．財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保二、管理制度—財產(chǎn)險承保實(shí)務(wù)規(guī)范工程險超權(quán)限業(yè)務(wù)上報資料（包括但不限于以下資料）業(yè)務(wù)審批表投保單工程概況地質(zhì)、水文、氣候情況（可行性研究報告中有描述）施工方法（施工組織設(shè)計中有描述）設(shè)計、監(jiān)理、施工單位資質(zhì)，其同類工程的經(jīng)驗(yàn)項(xiàng)目平面圖工程量清單及工程分項(xiàng)造價表施工進(jìn)度表風(fēng)險評估報告（包括風(fēng)險查勘照片）如要擴(kuò)展承保施工機(jī)具，則需提供施工機(jī)具的清單，包括名稱、類型、生產(chǎn)廠商、價值等。二、管理制度—財產(chǎn)險承保實(shí)務(wù)規(guī)范工程險超權(quán)限業(yè)務(wù)上報資料（包二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響綱要6、銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響。銷售費(fèi)用是業(yè)務(wù)成本的重要組成部分，不僅直接影響自留部分的承保利潤，而且可能產(chǎn)生較高的再保成本損益，如果再保手續(xù)費(fèi)大大低于銷售費(fèi)用，尤其對于高比例分出大項(xiàng)目，將嚴(yán)重影響承保利潤，甚至可能出現(xiàn)不出險已虧損的情況。

二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響綱要6、銷售費(fèi)用二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響例:某財產(chǎn)綜合險業(yè)務(wù)，保額15億，費(fèi)率0.08%，正常進(jìn)合約，凈自留0.84億，合同分保手續(xù)費(fèi)30.5%（含稅），固定費(fèi)用10%，銷售費(fèi)用42%（其中手續(xù)費(fèi)30%）。不考慮手續(xù)費(fèi)納稅調(diào)整。賠付率為零的情況項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+1,200,000分出保費(fèi)-94.40%1,132,800攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%345,504固定費(fèi)用-10.00%120,000銷售費(fèi)用-42.00%504,000

預(yù)計利潤

-211,296未出險即虧損！二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響例:某財產(chǎn)綜合險二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響滿期賠付率為35%的情況項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+0.08%1,200,000分出保費(fèi)-94.40%1,132,800攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%345,504固定費(fèi)用-10.00%120,000變動費(fèi)用-42.00%504,000賠款-35.00%420,000攤回賠款+94.40%396,480

預(yù)計利潤

-234,816出險了，虧損的更多！二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響滿期賠付率為35二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響上例中的保額變?yōu)?.5億時的情況，其他條件不變滿期賠付率為0項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+120,000分出保費(fèi)-44.00%52,800攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%16,104固定費(fèi)用-10.00%12,000銷售費(fèi)用-42.00%50,400

預(yù)計利潤

20,904二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響上例中的保額變?yōu)槎?、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+120,000分出保費(fèi)-44.00%52,800凈自留保費(fèi)

56.00%67,200攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%16,104固定費(fèi)用-10.00%12,000變動費(fèi)用-42.00%50,400賠款-35.00%42,000攤回賠款+44.00%18,480預(yù)計利潤

-2,616即使是賠付率較好的業(yè)務(wù)，表面上再保前總成本率低于100%，如果銷售費(fèi)用過高，仍會導(dǎo)致虧損。滿期賠付率為35%二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響項(xiàng)目比例金額保二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響上例中（保額1.5億），若不知道滿期賠付率，僅知道同類標(biāo)的的平均純風(fēng)險損失率0.05%，且個體風(fēng)險調(diào)整系數(shù)0.9。在核保過程中，既要考慮賠付成本和獲取成本，同時還要關(guān)注再保成本損益。項(xiàng)目

比例金額保險費(fèi)+120,000分出保費(fèi)-44.00%52,800攤回再保手續(xù)費(fèi)+30.50%16,104固定費(fèi)用-10.00%12,000銷售費(fèi)用-42.00%50,400純風(fēng)險損失-0.045%67,500攤回賠款+44.00%29,700

預(yù)計利潤

-16,896二、管理制度—銷售費(fèi)用對大項(xiàng)目承保利潤的影響上例中（保額1.二、管理制度—影響臨分安排的主要因素綱要7．影響業(yè)務(wù)臨分安排的主要因素。一、風(fēng)險狀況包括標(biāo)的所屬行業(yè)或工程類型的平均風(fēng)險狀況以及標(biāo)的的個體風(fēng)險狀況。二、承保條件包括保單的保額、費(fèi)率、免賠、保險期限、限額、附加險等承保條件。三、臨分時間由于再保市場資源有限，因此一般而言，詢臨分的時間越早，越容易獲得更優(yōu)的再保條件和更多的再保支持。四、承保資料完整齊全的承保資料，既有助于再保人核保工作的及時推進(jìn)，也有助于增強(qiáng)再保人對分出公司的信賴程度。二、管理制度—影響臨分安排的主要因素綱要7．影響業(yè)務(wù)臨分安排三、承保政策與指引綱要：1、財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險、營業(yè)中斷保險、現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險、建筑/安裝工程保險、家庭財產(chǎn)保險、個人貸款抵押房屋保險和個人貸款抵押房屋綜合保險等險種的承保政策。2、財產(chǎn)保險、建筑/安裝工程保險承保指引；財產(chǎn)保險、建筑/安裝工程保險指引中對承保政策各項(xiàng)規(guī)定的解釋、分析和要求；企業(yè)財產(chǎn)保險風(fēng)險采集方法；企業(yè)財產(chǎn)保險保額和保險價值的具體確定方法；建筑/安裝工程保險風(fēng)險查勘要求、核保所需主要項(xiàng)目資料；建筑/安裝工程保險保額確定方法、被保險人范圍、保險期限的確定方式。參考材料：1、《關(guān)于印發(fā)2019年度非車險承保政策和承保指引的通知》（國壽財險發(fā)〔2019〕57號）2、《中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司個人貸款抵押房屋保險和個人貸款抵押房屋綜合保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》（國壽財險發(fā)〔2019〕17號）三、承保政策與指引綱要：四、再保險合約應(yīng)用綱要：1、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險和家庭財產(chǎn)保險