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ABSTRACT

II一、農(nóng)村非正規(guī)金融的演變1(一)非正規(guī)金融的定義1(二)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的演變1二、福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織的規(guī)模2(一)前人總結(jié)成果2(二)深入訪查結(jié)果2三、福建農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問(wèn)題四、福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織政策選擇8(一)8(二)福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織政策選擇9結(jié)語(yǔ)10參考文獻(xiàn)3附錄謝辭4非正規(guī)金融是在世界各國(guó)都普遍存在的一種金融形式,尤其是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村地區(qū),大量的資金的需求為非正規(guī)金融提供了發(fā)展的溫床。非正規(guī)金融在我國(guó)東部沿海地區(qū)的發(fā)展歷史悠久,且持續(xù)活躍,尤其是四大銀行制定了逐步撤出農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)銀行和信用合作社等主體資金需求得不到有效滿足的情況下非正規(guī)金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。以此為基礎(chǔ),本文首先分析福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織的演變過(guò)程,然后通過(guò)實(shí)地調(diào)研得到相關(guān)數(shù)據(jù),并對(duì)規(guī)模進(jìn)行測(cè)算;最后得到福建省非正規(guī)金融存在的問(wèn)題,并對(duì)其提出科學(xué)合理的政策建議。

一、福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變(一)農(nóng)村非正規(guī)金融的定義和主要存在形式農(nóng)村非正規(guī)金融又稱(chēng)農(nóng)村民間金融或地下金融,其主要是農(nóng)民在一定區(qū)域內(nèi),以個(gè)人信用為基礎(chǔ),通過(guò)親情、友情和其他人際關(guān)系作為聯(lián)結(jié)方式,進(jìn)行有利息或無(wú)利息的并且根本上是以自身經(jīng)濟(jì)利益為目的民間借貸行為。本文以中國(guó)人民銀行對(duì)非正規(guī)金融的解釋為基礎(chǔ),是相對(duì)于在國(guó)家一張相關(guān)法律法規(guī)允許的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的資金借貸活動(dòng)。農(nóng)村非正規(guī)金融組織按照性質(zhì)不同劃分,有著"灰色金融"與"黑色金融"這兩種主要存在形式。"灰色金融"一般情況下指雖然不被當(dāng)下的法律允許,但在一定程度上社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村人民生活發(fā)展的需要,并且對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展有一定促進(jìn)作用的金融活動(dòng)。而"黑色金融"主要指不被法律允許,也并不適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),甚至有可能損害社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地下金融活動(dòng)。促進(jìn)非正規(guī)金融發(fā)展最主要是針對(duì)灰色金融進(jìn)行正規(guī)化管理,讓這部分民間借貸在政府和央行的管理與法律的制約下進(jìn)行良好的發(fā)展。

(二)福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織的演變非正規(guī)金融在福建省農(nóng)村地區(qū)十分普遍,自古以來(lái)就在民間進(jìn)行資金流通的非正規(guī)金融組織,其歷史之悠久,影響之深遠(yuǎn)。農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和縮小城鄉(xiāng)差距方面作用巨大,且因?yàn)榈鼐?、血緣關(guān)系,借款人對(duì)貸款人的資信、償還水平較為了解,具備信息與監(jiān)督等優(yōu)勢(shì)。非正規(guī)金融。非正規(guī)金融組織充分利用了其在農(nóng)村中的信息優(yōu)勢(shì),為多數(shù)有資金需求的個(gè)體農(nóng)戶放貸,進(jìn)而對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行融通改善,為福建省農(nóng)村個(gè)體農(nóng)戶、企業(yè)和社會(huì)帶來(lái)了便利和福利,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織的存在形式一般是民間借貸與集資,私人錢(qián)莊和合會(huì)等,但是在本地農(nóng)村中最普遍的是民間借貸和合會(huì),下文就以兩者為例研究福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織的演變。

1、福建省民間借貸的演變民間借貸是一種傳統(tǒng)的非正規(guī)金融活動(dòng),特別在眾多農(nóng)村區(qū)域,因?yàn)閺你y行與信用社中無(wú)法得到貸款,此方式被普遍認(rèn)可,甚至變成最普遍的非正規(guī)金融方式。民間借貸通常相對(duì)分散且隱匿,利率高低各異,借款具體手續(xù)不統(tǒng)一,管理受到阻礙,顯然黑色借貸因?yàn)槔拭黠@高于普通水平,民眾只有在資金需求十分迫切時(shí)才會(huì)使用這一方式,風(fēng)險(xiǎn)較大。在福建省,有文獻(xiàn)記載的非正規(guī)金融早在明代就已存在。民間借貸最開(kāi)始以農(nóng)作物(以谷物為主)的借貸為主,后來(lái)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿诺慕栀J,比重從農(nóng)作物到貨幣逐漸增大。在接下來(lái)的時(shí)期,民間借貸主要以小額短期借貸為主,且十分頻繁,主要用于日常生活,例如操辦紅白喜事、繳納田租、拆東墻補(bǔ)西墻式的還債以及為經(jīng)營(yíng)成本借貸,部分農(nóng)戶甚至以借貸度日,說(shuō)明當(dāng)時(shí)福建農(nóng)村小農(nóng)戶貧困程度嚴(yán)重且有加深的跡象,一些地主甚至都要以"胎借"的形式借取經(jīng)營(yíng)成本,他們用自己的房屋、土地作為抵押品,讓出使用權(quán)與收益權(quán),獲得借款。在福建省農(nóng)村地區(qū),農(nóng)民是主要需求借貸的對(duì)象,農(nóng)民大量的資金需求,包括有些非金融需求(遭遇嚴(yán)重疾病是應(yīng)屬于社會(huì)保障需求)也需要通過(guò)金融來(lái)解決。因?yàn)檗r(nóng)民缺乏資金通路,比如生病、婚嫁、蓋房等大事情都需要借款,主要是向親戚朋友籌集資金的民間借貸。還有日常生產(chǎn),比如購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)工具等。具體的演變過(guò)程可由圖1表示:

頻繁大量借貸求擴(kuò)大抵押"胎借"小額短期借貸谷物借貸圖1民間借貸的演變過(guò)程在我國(guó)宏觀調(diào)控與利率政策調(diào)節(jié)影響下,民間借貸市場(chǎng)具有一定的發(fā)展活力。民間借貸是發(fā)展歷史長(zhǎng)的直接融資方式,在福建省眾多農(nóng)村區(qū)域依舊被普遍使用,特別是在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的區(qū)域,受到稅費(fèi)改革、金融變革與宏觀調(diào)控等相關(guān)情況影響,之前被限制的民間借貸開(kāi)始得到全新活力,且規(guī)模日益龐大。

(2)福建省農(nóng)村合會(huì)的演變因?yàn)闊o(wú)法滿足民間資金需求問(wèn)題,福建民間進(jìn)而衍生出民間集資和最早形式的"會(huì)"的組織。合會(huì)是一種傳統(tǒng)的合作金融組織,是多種金融會(huì)的總稱(chēng),普遍出現(xiàn)在福建地區(qū)大眾經(jīng)濟(jì)與日常生活中。在國(guó)外被叫做"輪轉(zhuǎn)基金",在我國(guó)就是輪會(huì)、標(biāo)會(huì)、搖會(huì)等。即便名字各不相同,實(shí)際運(yùn)作形式眾多,然而根本上就是參會(huì)成員彼此間的有息借貸。也是民間普遍使用的自主互助性融資方式,主要功能是儲(chǔ)蓄與信貸。在以農(nóng)業(yè)為核心的福建省農(nóng)村區(qū)域,在地緣因素影響下,大眾通常利用地緣、親緣關(guān)系來(lái)建立緊密的互助關(guān)系,合會(huì)屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要基于親情、鄉(xiāng)情等獨(dú)特情感關(guān)系上建立的互助、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資機(jī)構(gòu)。"搖會(huì)"就是其中之一,它是福建省民間金融互助組織,清代道光年間就在福建民間廣泛存在,它的運(yùn)作模式是由若干"會(huì)友"組成,每人每次參會(huì)都需繳納一定資金,之后就由"會(huì)首"或其中一名"會(huì)友"輪流收取眾人的資金,從第一個(gè)"會(huì)友"收至最后一位為止,這一輪的"搖會(huì)"就算結(jié)束。哪位"會(huì)友"在哪期收款一般使用抽簽方式來(lái)確定,或者使用"中標(biāo)"形式,也就是在會(huì)時(shí)期,"會(huì)友"各自在白紙上撰寫(xiě)中簽金額,金額越大中標(biāo)的可能性也越大,但眾"會(huì)友"交的會(huì)錢(qián)數(shù)目,要扣去簽碼上所寫(xiě)的數(shù)字,也就是目前福建省民間標(biāo)會(huì)的原身。標(biāo)會(huì)從最初家戶間標(biāo)會(huì)變成目前的投機(jī)性標(biāo)會(huì),原本重點(diǎn)是朋友之間彼此幫助的重要方式,在互助基礎(chǔ)上也會(huì)思考經(jīng)濟(jì)效益;后者就轉(zhuǎn)變成以效益為主的投機(jī)活動(dòng),所以風(fēng)險(xiǎn)更大。

二、福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織規(guī)模(一)入戶調(diào)研結(jié)果正因?yàn)榉钦?guī)金融的規(guī)模難以取證的原因,沒(méi)有近些年福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織的規(guī)模的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),本文借鑒周偉峰在2015年通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查等方式對(duì)閩東區(qū)域的民間標(biāo)會(huì)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，他主要通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷開(kāi)展分析,結(jié)果顯示,有74.76%的調(diào)查對(duì)象參加過(guò)民間標(biāo)會(huì),其存在極為普遍,且民眾參與度很高。因?yàn)樵谖疑钪凶罱?jīng)常接觸的就是標(biāo)會(huì)這一非正規(guī)金融組織,所以在2017年暑期在福建省福鼎市D鎮(zhèn)進(jìn)行的入戶深度調(diào)研入戶調(diào)研,對(duì)100個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行采點(diǎn)取樣,收集有關(guān)民間標(biāo)會(huì)的數(shù)據(jù)。其中有95戶農(nóng)戶配合調(diào)查,其中參與民間標(biāo)會(huì)的有77戶,占參與訪查人數(shù)的81.05%。

親戚朋友中參與標(biāo)會(huì)的人數(shù)調(diào)查。如圖2顯示的是在訪查對(duì)象中,親戚朋友中通過(guò)標(biāo)會(huì)的方式進(jìn)行資金融通的人數(shù)。調(diào)查95個(gè)調(diào)查對(duì)象中,親戚朋友中沒(méi)人參與標(biāo)會(huì)的有18人,占總?cè)藬?shù)的18.94%;有1~2人參與標(biāo)會(huì)的有21人,占總?cè)藬?shù)的22.10%;有3~4人參與標(biāo)會(huì)的有27人,占總?cè)藬?shù)的28.42%;5人以上參加標(biāo)會(huì)的有29人,占總?cè)藬?shù)的30.52%。這項(xiàng)調(diào)查說(shuō)明該地參與民間標(biāo)會(huì)的人數(shù)眾多,且地緣、血緣關(guān)系身后,多為親戚朋友。

圖2親戚朋友中參與標(biāo)會(huì)的人數(shù)資料來(lái)源:入戶調(diào)研參與標(biāo)會(huì)每月資金的調(diào)查圖3顯示的是調(diào)查對(duì)象每月參與標(biāo)會(huì)的金額數(shù)目。在有參與民間標(biāo)會(huì)的77個(gè)農(nóng)戶中,每人每月投入標(biāo)會(huì)的金額在100~500元的有10人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的12.95%;500~1000元的有9人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的11.69%;1000~2000元的有14人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的18.18%;2000元以上的有44人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的57.14%。有近6成的調(diào)查對(duì)象每月參與到民間標(biāo)會(huì)的金額超過(guò)了2000元。從2017年福建省福鼎市政府工作報(bào)告可知,2017年度福鼎市農(nóng)民人均可支配收入15140元,可見(jiàn)該地標(biāo)會(huì)的資金規(guī)模十分巨大。

圖3每人每月參與標(biāo)會(huì)的資金資料來(lái)源:入戶調(diào)研數(shù)據(jù)參與標(biāo)會(huì)者學(xué)歷調(diào)查圖4顯示的是調(diào)查中有參與標(biāo)會(huì)的77個(gè)農(nóng)戶學(xué)歷水平。調(diào)查顯示,學(xué)歷在小學(xué)以及小學(xué)以下的有63人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的81.81%;學(xué)歷有初中水平的有9人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的11.69%;學(xué)歷有高中水平的4人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的5.19%;學(xué)歷有大專(zhuān)或大學(xué)以上水平的1人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的1.3%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有8成以上的人文化水平只有小學(xué),這也證明了為什么大多數(shù)人都認(rèn)為標(biāo)會(huì)這一途徑比銀行等正規(guī)金融更方便快捷。文化水平的不足,導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不足,但這也是發(fā)生倒會(huì)的主要原因之一。

圖4參與標(biāo)會(huì)者學(xué)歷數(shù)據(jù)來(lái)源:入戶調(diào)研數(shù)據(jù)參與標(biāo)會(huì)者年齡分布調(diào)查圖5顯示的是參與標(biāo)會(huì)的人中年齡的分布結(jié)果。77個(gè)調(diào)查對(duì)象中不存在10~20歲的人參加;20~30歲的人數(shù)是10人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的13%;30~40歲的有27人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的35%;40~50歲的有25人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的32.47%;50歲以上的有15人,占調(diào)查對(duì)象有參與標(biāo)會(huì)人數(shù)的19%。通過(guò)非正規(guī)金融組織進(jìn)行資金融通的人中,中老年占近9成,且文化程度一般偏低。這成為了福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。

圖5參與標(biāo)會(huì)者年齡分布數(shù)據(jù)來(lái)源:入戶調(diào)研數(shù)據(jù)在為什么選擇民間標(biāo)會(huì)這一非正規(guī)金融組織進(jìn)行資金融通的問(wèn)題上,有參與民間標(biāo)會(huì)調(diào)查對(duì)象回答大都是因?yàn)?利息比銀行高"、"手續(xù)方便簡(jiǎn)單"、"都是熟人"諸如此類(lèi)的回答。"親戚朋友信任對(duì)方,風(fēng)險(xiǎn)比較小"(樣本74,女,52歲)。

(二)民間標(biāo)會(huì)規(guī)模的測(cè)算在世界范圍內(nèi),發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村非正規(guī)金融所占份額較大,非常普遍且在農(nóng)村金融扮演著十分重要的角色。據(jù)統(tǒng)計(jì),2017年福建地區(qū)的民間資本存量超過(guò)2.2萬(wàn)億元,大概接近2017年底金融組織人民幣存款余額的百分之五十。因?yàn)槭芙鹑诮M織準(zhǔn)入門(mén)檻限制、投資方式不多和實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益較少等影響,民間資本和實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩者間缺乏對(duì)接的渠道,除一部分民間資本通過(guò)民間借貸等方式流入中小企業(yè)外,大量民間資本投向房地產(chǎn)、原材料等炒作,甚至從事一些地下金融活動(dòng)(民間標(biāo)會(huì)、高利貸等)。因?yàn)榉钦?guī)金融的交易活動(dòng)通常在地下進(jìn)行,十分具有隱蔽性,所以對(duì)其資料以及數(shù)據(jù)的采集十分困難,對(duì)福建省農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模也難以進(jìn)行精確統(tǒng)計(jì),目前絕大部分?jǐn)?shù)據(jù)都是通過(guò)調(diào)研和測(cè)算得到。本文參考郭沛(2004年)的規(guī)模測(cè)算方式(:①農(nóng)村非正規(guī)金融的主體是地區(qū)個(gè)私公司與農(nóng)戶;②農(nóng)村個(gè)私公司雜居國(guó)內(nèi)此類(lèi)公司的70%);③個(gè)私公司主要開(kāi)展固定資產(chǎn)投資;④個(gè)私公司投資大部分是積累產(chǎn)生的內(nèi)源融資以及以正規(guī)非正規(guī)借貸得到的外源融資,非正規(guī)股權(quán)投資不關(guān)注;⑤農(nóng)村個(gè)私公司非正規(guī)外源融資比值各年度基本相等;⑥有非正規(guī)借貸行為的農(nóng)戶占據(jù)總戶數(shù)的75%),2017年底本地區(qū)農(nóng)村人數(shù)為1377萬(wàn)人,16周歲以上人口占總?cè)丝跀?shù)的82.3%,60周歲以上人口占總?cè)丝跀?shù)的16.7%(國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官方數(shù)據(jù)根據(jù))再根據(jù)調(diào)查得到的樣本數(shù)據(jù),參與標(biāo)會(huì)的有效人口數(shù)占總?cè)丝诘?5.6%,進(jìn)行估算:

1377萬(wàn)人*75%*65.6%=677.5萬(wàn)人福建省農(nóng)村參與民間標(biāo)會(huì)的人數(shù)在650萬(wàn)人至700萬(wàn)人左右;根據(jù)調(diào)查中每人每月投入標(biāo)會(huì)的平均金額,測(cè)算出:

650萬(wàn)*2000=130億元,700萬(wàn)*2000=140億所以參與民間標(biāo)會(huì)的資金規(guī)模窄口徑約為130億元,寬口徑約為140億元。三、福建省非正規(guī)金融存在的問(wèn)題(一)非正規(guī)金融立法不全福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織因?yàn)樽陨碇贫鹊脑?在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起促進(jìn)作用的同時(shí)也極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。前文提到的福建省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源是地緣、血緣、親緣,但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,人民群眾的資金需求日益增加,使得民間金融資金募集規(guī)模不斷擴(kuò)大,出現(xiàn)"三緣"關(guān)系進(jìn)一步被淡化,從而導(dǎo)致通常的人格化合約機(jī)制無(wú)效化,合約無(wú)法有效執(zhí)行,非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)增加。而此時(shí)正是需要法律法規(guī)來(lái)規(guī)范非正規(guī)金融組織的運(yùn)作,假如不進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)與法律管理,會(huì)阻礙金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,不利于國(guó)家穩(wěn)定。因?yàn)槲覈?guó)長(zhǎng)久以來(lái)并不關(guān)注農(nóng)村非正規(guī)金融,在現(xiàn)行法律條文中,并沒(méi)有任何法律、條文或者其他規(guī)范性制定對(duì)民間借貸做出詳細(xì)的要求。只是在部分司法解釋中調(diào)整民間借貸行為,比如《關(guān)于人民法院審理借貸案件的規(guī)定》第六條要求"民間借貸利率不能高于銀行同類(lèi)貸款利率的四倍"。非正規(guī)金融也融合和非法金融混合起來(lái),前者組織與項(xiàng)目在銀行、證券、保險(xiǎn)等正規(guī)金融所構(gòu)成的范圍之外。行政法的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條第一款也確定了三種非法民間融資行為:非法集資非法吸收公共存款罪、非法放貸等;第二款對(duì)非法吸收與變相吸收公共存款做出詳細(xì)的要求。然而因?yàn)槠洳](méi)有法定統(tǒng)一的記錄,難以獲取其行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù),存在于法律的真空區(qū),其運(yùn)作不受我國(guó)宏觀調(diào)控管理，交易環(huán)節(jié)不被政府監(jiān)督,結(jié)果也無(wú)法得到法律認(rèn)可與維護(hù)。即便是這樣,非正規(guī)金融沒(méi)有違背法律,被我國(guó)社會(huì)所默許。但是非法金融影響社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展,是法律條文與道德規(guī)范所不認(rèn)可的,需要明令禁止,如果出現(xiàn)違規(guī)操作、非法集資、金融詐騙等。就不能得到法律認(rèn)可與保障,農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)權(quán)的保護(hù)必須通過(guò)私人來(lái)提供,因此就會(huì)造成管理無(wú)序問(wèn)題,很多違法行為隨之出現(xiàn),例如因?yàn)楦呃识槐环沙姓J(rèn)和保護(hù)的債權(quán)人會(huì)對(duì)無(wú)法按時(shí)履約的債務(wù)人進(jìn)行暴力催收,進(jìn)而引發(fā)大規(guī)模跑路等惡性影響,有損社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,衍生出諸多不穩(wěn)定因素。

(二)非正規(guī)金融監(jiān)管不到位在國(guó)內(nèi)數(shù)值較高的農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)中,只有小額信貸位于國(guó)家金融監(jiān)管中,剩下的金融方式都缺乏合理的監(jiān)督與管理?！斗欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》要求:未經(jīng)中國(guó)人民銀行審查的金融組織與活動(dòng)全部是非法金融組織與活動(dòng).所有非法金融機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)活動(dòng)需要堅(jiān)決取締。當(dāng)時(shí)非正規(guī)金融受到相應(yīng)的打擊,然而少數(shù)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為避免管理開(kāi)始轉(zhuǎn)入地下,交易更加隱蔽。在前文的調(diào)查中的出目前福建省農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模龐大的結(jié)果,這也造成了監(jiān)管難度更加擴(kuò)大,放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。如今對(duì)非正規(guī)金融組織即便進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管,然而也基本上是事后監(jiān)管。換句話說(shuō),金融法律的事前風(fēng)險(xiǎn)防范制度無(wú)法對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)生相應(yīng)的作用,政府對(duì)此類(lèi)非正規(guī)金融的事后監(jiān)管,主要是在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后對(duì)有關(guān)責(zé)任主體進(jìn)行刑事處罰或要求其進(jìn)行民事賠償。比如福建省福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)2011年出現(xiàn)的典型"倒會(huì)"事件,涉案資金達(dá)到2億元,涉及人員6000余人,造成了十分惡劣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響,被定性成嚴(yán)重危害當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的"非法集資"案件。在出現(xiàn)倒會(huì)問(wèn)題以前,政府組織甚至不積極介入標(biāo)會(huì)交易,甚至是默認(rèn)乃至放任其進(jìn)行,即便了解到標(biāo)會(huì)等是非法活動(dòng),也不會(huì)馬上采取相關(guān)措施進(jìn)行處理。監(jiān)管不足和大規(guī)模標(biāo)會(huì)隨之產(chǎn)生相對(duì)惡性的循環(huán)。這些例子始終警示我們對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行監(jiān)管的必要性,因此必須對(duì)福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織進(jìn)行合理的政策性規(guī)劃。

(三)非正規(guī)金融規(guī)模過(guò)大福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織在對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有積極影響，然而不可否認(rèn)的是也帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樽陨碇贫鹊脑?福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在本省農(nóng)村地區(qū),非正規(guī)金融活動(dòng)的利率比一般正規(guī)金融高,為了得到上述高利率效益,貸方會(huì)把手中不使用的資金握在手上,此外尋找民間借貸等融資活動(dòng),因此更多的農(nóng)戶不把資金放到正規(guī)金融組織中。這樣的行為使得民間金融資金募集規(guī)模不斷擴(kuò)大,導(dǎo)致了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的可用資金減少,放貸的水平下降,影響信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)行。在前文的調(diào)查中,有部分民眾回答選擇非正規(guī)金融進(jìn)行資金融通的原因正是因?yàn)槔⒈茹y行等正規(guī)金融組織要高。福建省農(nóng)村非正規(guī)金融的本質(zhì)是地緣、血緣、親緣,然而伴隨經(jīng)濟(jì)進(jìn)步,人民群眾的資金需求日益增加,在前文的調(diào)研結(jié)論中也得到福建省農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模巨大這一結(jié)論,這導(dǎo)致出現(xiàn)"三緣"關(guān)系進(jìn)一步被淡化,從而導(dǎo)致通常的人格化合約機(jī)制無(wú)效化,合約不能高效執(zhí)行。此外農(nóng)村區(qū)域大部分資金的自由流動(dòng)缺少引導(dǎo)與調(diào)節(jié),容易讓人感覺(jué)到盲目與混亂,導(dǎo)致非法金融行為的出現(xiàn),在一定程度上影響農(nóng)村區(qū)域的安全與穩(wěn)定。現(xiàn)在需要法律條文來(lái)約束非正規(guī)金融組織的運(yùn)作,假如不進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)與法治管理,不利于金融行業(yè)發(fā)展與國(guó)家穩(wěn)定。

四、福建省農(nóng)村非正規(guī)金融組織政策選擇(一)盡快完善非正規(guī)金融組織的立法依法治國(guó)的基礎(chǔ)是有法可依,所以,利用立法對(duì)正當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融和相關(guān)活動(dòng)開(kāi)展法律界定,是目前的重中之重。國(guó)內(nèi)需要盡早制定以及健全《民間融資法》、《合同法》等法律條文,為民間金融的發(fā)展?fàn)I造和諧穩(wěn)定的法制環(huán)境。在此部分,很多地區(qū)逐漸開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)活動(dòng),比如2005年8月,溫州市人民政府制定《關(guān)于加強(qiáng)民間融資管理的意見(jiàn)》,將民間金融組織的交易活動(dòng),利用法律、登記、自律管理等形式進(jìn)行規(guī)范。此時(shí),需要?jiǎng)?chuàng)建高效科學(xué)的相關(guān)法律制度。第一,盡早修訂《農(nóng)村合作金融法》,盡量把農(nóng)村非正規(guī)金融添加到農(nóng)村合作金融系統(tǒng)內(nèi),讓民間資本進(jìn)入農(nóng)村信用社,在利益基礎(chǔ)上全面彰顯自愿性,尤其是對(duì)部分具備組織系統(tǒng)完善的非正規(guī)金融組織實(shí)施改造,讓其在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)得到更大的發(fā)展;第二,持續(xù)健全反壟斷法,突破金融產(chǎn)業(yè)的壟斷限制,營(yíng)造和諧穩(wěn)定的便于金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境;第三,放寬利率限制,讓利率生成機(jī)制科學(xué)體現(xiàn)資金供求關(guān)系,盡快完成利率市場(chǎng)化,如此便于激發(fā)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展靈活性、便利性等優(yōu)勢(shì);第四,盡早創(chuàng)建存款保險(xiǎn)制度,提高民營(yíng)銀行的良好信譽(yù),確保金融秩序的平穩(wěn)發(fā)展。

(二)建立完備的農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管體系金融監(jiān)管并非單純的取締,也需要關(guān)注事前審慎防范,避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因?yàn)檗r(nóng)村非正規(guī)金融原本具備的不規(guī)范性,也許就會(huì)變成非法資金的綠色通道,而上述方式本身就會(huì)變成帶有犯罪屬性的組織,金融資源與非法組織的融合,肯定回限制社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。而完善的非正規(guī)金融監(jiān)管系統(tǒng),需要按時(shí)籌集非正規(guī)金融活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容,在合適的時(shí)候向社會(huì)公開(kāi)信息與揭露風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)和內(nèi)斂機(jī)制,對(duì)于部分被證明具備較大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),需要馬上禁止，給予相應(yīng)的懲處。健全的非正規(guī)金融監(jiān)管舉措一般是:第一，完善的監(jiān)管指標(biāo)系統(tǒng)與監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)。需要堅(jiān)持貫徹非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查聯(lián)動(dòng)制度,依照高風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)監(jiān)管理念,強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)組織與產(chǎn)業(yè)的實(shí)際檢查,激發(fā)檢查效果;第二,要開(kāi)展法人機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管,科學(xué)分配主監(jiān)管員,增加地區(qū)金融監(jiān)管人員;第三,促進(jìn)信息披露制度改革的進(jìn)度,提高披露活動(dòng)的公開(kāi)度,提升社會(huì)監(jiān)督力度與產(chǎn)業(yè)約束能力;第四,強(qiáng)化資本、企業(yè)管理、內(nèi)部控制等重要部分監(jiān)管。在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融組織創(chuàng)建資本補(bǔ)充、約束與改善制度,限期達(dá)到資本充足率管理目標(biāo),加快此類(lèi)組織的正常發(fā)展;促使農(nóng)村非正規(guī)金融組織創(chuàng)建分工科學(xué)、職責(zé)清晰、報(bào)告路線清楚的企業(yè)管理架構(gòu),完善彼此制衡的運(yùn)作制度,提升其科學(xué)決策能力。

(三)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作交流農(nóng)村區(qū)域的正規(guī)金融組織因?yàn)檎a(bǔ)貼與金融組織扶持,資金相對(duì)充足,組織制度與經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)完善與健全。工作人員素質(zhì)不斷提高,信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管制度與宏觀調(diào)控和非正規(guī)金融相比更有保障。其中非正規(guī)金融組織類(lèi)型眾多。此外大多數(shù)分散在不同區(qū)域,且涉及范圍廣泛,經(jīng)營(yíng)形式眾多,信息流動(dòng)快且具有創(chuàng)建基于農(nóng)村社會(huì)關(guān)系的監(jiān)督體系等優(yōu)點(diǎn)。在科學(xué)監(jiān)管基礎(chǔ)上,與正規(guī)金融進(jìn)行合作交流,可起到促進(jìn)福建省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展,且促進(jìn)非正規(guī)金融的正規(guī)化。即便此類(lèi)非正規(guī)金融在存貸款業(yè)務(wù)上和正規(guī)金融之間是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,然而在具體功能上可以彼此補(bǔ)充。兩者自主加強(qiáng)合作,可以加快農(nóng)村區(qū)域的金融發(fā)展。

(四)加強(qiáng)對(duì)民眾的金融知識(shí)宣傳教育前文的調(diào)查中針對(duì)農(nóng)戶文化水平普遍偏低,對(duì)非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)了解程度不夠深刻,容易上當(dāng)受騙的問(wèn)題,以福建省農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患為主題,深入基層,在鄉(xiāng)村開(kāi)展金融安全宣傳教育,普及金融法規(guī)的同時(shí),詳細(xì)講解其危害性,提高參與人員的金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),掐滅福建省農(nóng)村地區(qū)高利貸和非法集資的星星之火。

總而言之,最主要的是將法律政策貫徹落實(shí)到實(shí)際行動(dòng)中,結(jié)合福建省農(nóng)村農(nóng)戶眾多,文化水平不高的特點(diǎn),并根據(jù)歷年發(fā)生的事件總結(jié)經(jīng)驗(yàn),真正推出有利于福建省農(nóng)村非正規(guī)金融更好造福于人民的政策,才能得到人民群眾的積極響應(yīng),配合政府部門(mén)改進(jìn)非正規(guī)金融組織的工作。這對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。參考文獻(xiàn)、腳注、尾注[1]

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