7/7小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究

標簽：財經(jīng)分類：經(jīng)濟金融評論

小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究

大地貓文

三、同業(yè)發(fā)展情況

(注：以下部分內(nèi)容來源于網(wǎng)絡(luò)）

目前，國內(nèi)各主要商業(yè)銀行均將小微企業(yè)金融市場視做未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要增長點，千方百計地在金融產(chǎn)品、擔保方式、規(guī)章制度、審批流程等各方面進行創(chuàng)新完善，爭奪小微企業(yè)信貸目標市場份額，推動小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2014年9月末，全國小微企業(yè)貸款余額達18.46萬億元，同比增長18.87%，高于各項貸款增速近5個百分點；目前全國小微企業(yè)申貸獲得率89.16%，小微企業(yè)貸款覆蓋率21.63%，小微企業(yè)金融市場已成為國內(nèi)各主要商業(yè)銀行爭奪的焦點。

1、民生銀行小微企業(yè)發(fā)展情況

民生銀行自2009年提出“做小微企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略后，用短短5年時間將小微貸款規(guī)模做到4000億元以上，成為國內(nèi)銀行業(yè)小微金融服務(wù)領(lǐng)域的標桿。在小微企業(yè)金融市場方面，民生銀行重視研究市場、強調(diào)專業(yè)化，注重規(guī)劃先行、智慧經(jīng)營。民生銀行以“批量化銷售，工廠化審批，標準化作業(yè)”的商業(yè)模式，通過批量化、規(guī)?；龃髽I(yè)務(wù)總量，從而分散風險、降低成本。近期，民生銀行全面啟動

“小微金融2.0版”，該版實施后風險管理模式將發(fā)生改變，即風險前移，“先圈地再放羊”，由總行預先審批分行小微規(guī)劃，規(guī)劃項下的項目授信大幅提升，非項目下散單占比不到20%。同時，打造評分決策引擎，上線信用評分模型，提升評審技術(shù)水平，通過IT系統(tǒng)的搭建和海量數(shù)據(jù)集結(jié)，為小微業(yè)務(wù)提供多樣化授信和風控模型。此外，專業(yè)化運作也讓民生銀行適時退出風險行業(yè)，避免了系統(tǒng)性風險的出現(xiàn)。

5年來，民生銀行小微金融以大數(shù)定律、價格覆蓋風險、專業(yè)化專門化、批量化模塊化、效率優(yōu)先、綜合開發(fā)等6大核心理念起步，在取得快速發(fā)展并形成一定規(guī)模之后，沒有滿足于數(shù)量擴展，而是繼續(xù)尋求質(zhì)的提升。隨著“小微金融2.0版”的實施，其小微金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了從單一信貸向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變、從批零混合向批量作業(yè)轉(zhuǎn)變、從貸后管理向售后服務(wù)轉(zhuǎn)變、從抵押崇拜向信用創(chuàng)造轉(zhuǎn)變，逐步形成差異化、特色化、專業(yè)化的商業(yè)模式和盈利模式。

2、中信銀行小微企業(yè)發(fā)展情況

2009年中信銀行總行成立小企業(yè)金融中心，各地也成立了專門服務(wù)小微企業(yè)的小企業(yè)金融中心，經(jīng)過多年探索，該行建立了具有中信特色的小微企業(yè)專業(yè)化服務(wù)體系,大力推動小微企業(yè)發(fā)展.

目前，中信小微企業(yè)金融面向“一鏈兩圈三集群”的小微企業(yè)客戶，緊緊圍繞“衣、食、住、行”等民生消費和服務(wù)領(lǐng)域，重點鎖定弱周期、經(jīng)營穩(wěn)定、易批量風控的特色行業(yè)商品交易市場、核心企業(yè)上下游和園區(qū)類優(yōu)質(zhì)小微客戶，形成以“批量營銷、集群授信、個體

審批”為內(nèi)涵的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式。

2014年，中信銀行小企業(yè)金融進一步向“小微化、專業(yè)化、批量化”轉(zhuǎn)型，利用信捷貸、助融貸、POS貸、商戶貸、幸福樂業(yè)卡等一系列基礎(chǔ)產(chǎn)品，同時結(jié)合零售銀行、財富管理和消費金融等產(chǎn)品，為小微企業(yè)客戶提供全方位綜合性金融服務(wù).

3、建設(shè)銀行小微企業(yè)發(fā)展情況

建設(shè)銀行作為國有銀行，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。近年來，該行圍繞提高小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率、貸款覆蓋率和申貸獲得率等不斷探索服務(wù)小微企業(yè)的路子，在有效解決小微企業(yè)融資難的同時，初步形成了業(yè)務(wù)良性發(fā)展的暢銷機制.

在組織架構(gòu)上，建設(shè)銀行38家一級分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)專門管理部門，在二級分行設(shè)立286家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，覆蓋全國主要城市和百強縣。在資源配置上，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸需求。

為了提高對小微企業(yè)的服務(wù)效率，該行創(chuàng)新了“信貸工廠”的專業(yè)經(jīng)營管理體系，以專注服務(wù)小微企業(yè)。“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的運用，強調(diào)標準化操作，實行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率；同時因為關(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風險控制的雙重需要。自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”

模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”，基本實現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋。目前建設(shè)銀行約80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成。

針對小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點，建行相繼開發(fā)了小微企業(yè)‘善融貸’、‘助保貸’、”供應貸’等專屬產(chǎn)品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔保的傳統(tǒng)做法。同時建立了“總行引領(lǐng)創(chuàng)新、分行主動創(chuàng)新、多方合作創(chuàng)新”三維創(chuàng)新機制，提高產(chǎn)品創(chuàng)新有效性，引導產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。針對不同類型小微企業(yè)特點設(shè)計適應性產(chǎn)品，形成了“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋客戶的各類信貸需求。針對需求多樣的小微企業(yè)，建設(shè)銀行設(shè)計了差別化的產(chǎn)品套餐，為小微企業(yè)提供包括融資、結(jié)算、理財、咨詢等綜合服務(wù)，并實行優(yōu)惠定價，建立起基于產(chǎn)品覆蓋的信用積累機制，幫助小微企業(yè)融資融智，更好地滿足多樣化的金融需求.

僅2013年，建設(shè)銀行通過上述模式服務(wù)的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過千億元，讓更多的小微企業(yè)得到了建設(shè)銀行的金融支持。

此外，交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、江蘇銀行等多家銀行都開發(fā)了多種專門針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸金融業(yè)務(wù)。由此可見，未來小企業(yè)市場勢必成為各家銀行競爭的重點市場，只有積極提升我行小企業(yè)的核心競爭力才能在激烈的競爭中保持優(yōu)勢地位并進一步發(fā)展。

4、八個同類地區(qū)商業(yè)銀行近三年小企業(yè)貸款情況表

單位：億元

注：數(shù)據(jù)來源于動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)CS2002。

5、南京地區(qū)商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。目前南京地區(qū)各家商業(yè)銀行均將小微企業(yè)金融市場視做未來信貸業(yè)務(wù)重要的增長來源，千方百計地爭奪各類園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、供應鏈、專業(yè)市場、個私協(xié)會等小微企業(yè)信貸目標市場份額。民生銀行南京分行以“批量銷售，工廠化審批，標準化作業(yè)”的商業(yè)模式，結(jié)合南京區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略布局和政府規(guī)劃，提出圍繞“一圈一鏈”發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)。今年以來，該行又全面啟動小微金融2.0，將業(yè)務(wù)流程進一步標準化、模塊化，提高小微企業(yè)的審批效率和客戶體驗，截至2014年一季度末，民生銀行南京分行小微企業(yè)貸款余額達274.4億元。建行成立“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，走流程化、批量化的道路，在主推“速貸通”和“成長之路”兩個小微企業(yè)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，最近又推出了“善融貸”小額信用貸款業(yè)務(wù)，近三年已累計為南京地區(qū)小微企業(yè)客戶投放信貸資金超過100億元。此外，交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、江蘇銀行等多家銀行都開發(fā)了多種專門針對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，由此可見，未來小企業(yè)市場勢必成為各家銀行競爭的重點市場，只有積極提升我部小企業(yè)的核心競爭力才能在激烈的競爭中保持優(yōu)勢地位。

小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)同業(yè)信息表

工商銀行招商銀行興業(yè)銀行建設(shè)銀行民生銀行中信銀行中國銀行交通銀行

組織架構(gòu)設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域積極推進大數(shù)據(jù)和信息化戰(zhàn)略。被評為亞太區(qū)“最佳小微企業(yè)銀行”實施鏈式營銷模式，“以客戶帶客戶”，以點成線、以線成面，實施精準營銷、批量營銷.一級分行中34家分行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門，二級分行設(shè)立286家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營中心5年時間將小微貸款規(guī)模做到4000億元以上成立小企業(yè)金融中心成立中小企業(yè)營銷中心、鉆石團隊，并在各網(wǎng)點配置專職客戶經(jīng)理。零貸業(yè)務(wù)發(fā)展推進小組，建立了小微企業(yè)營銷推薦快速通道。

經(jīng)營模式企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)版手機銀行、銀企互聯(lián)、電子供應鏈、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上結(jié)售匯等安全快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展構(gòu)建騰飛的平臺。服務(wù)模式:“貸款+結(jié)算+客戶服務(wù)”一體化的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)；創(chuàng)建了全國集中作業(yè)的“小微信貸工廠”。推行授信機制，建立差別化風險管控模式.創(chuàng)新了“信貸工廠”經(jīng)營管理體系。全行組建286家“信貸工廠”以“批量化銷售，工廠化審批，標準化作業(yè)”的商業(yè)模式以“批量營銷、集群授信、個體審批”為內(nèi)涵的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式推行“信貸工廠”、金融機構(gòu)聯(lián)盟、村鎮(zhèn)銀行三種服務(wù)模式優(yōu)勢互補推廣“五權(quán)”融資:即債權(quán)（應收賬款）、貨權(quán)（存貨）、物權(quán)（固定資產(chǎn)）、股權(quán)（對外投資）、智權(quán)（無形資產(chǎn)）等不同的融資模式

轉(zhuǎn)型方向及相關(guān)產(chǎn)品商用房按揭貸款、“結(jié)貸通”小額擔保貸款、

新三板股權(quán)質(zhì)押貸款、“老字號”信融通產(chǎn)品。同時通過大數(shù)據(jù)運用和內(nèi)部審批流程信息化建設(shè)，進一步提升了對市場需求的響應速度。“生意貸”、“生意一卡通?！吧鈺睘樾∥⑵髽I(yè)客戶提供內(nèi)容豐富的商務(wù)增值活動服務(wù)，圍繞小微企業(yè)經(jīng)營活動全流程提供了完善的金融服務(wù)解決方案，推出“興業(yè)通-簡捷貸”,著力打造了“芝麻開花-中小企業(yè)成長上市計劃”，重點推出“興業(yè)增級貸”、“興業(yè)迅捷貸”、“興業(yè)積分貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品形成了“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系綜合服務(wù)、批量作業(yè)、售后服務(wù)、信用創(chuàng)造，差異化、特色化、專業(yè)化盈利模式。

小微化、專業(yè)化、批量化，信捷貸、助融貸、POS貸、商戶貸、幸福樂業(yè)卡等一系列基礎(chǔ)產(chǎn)品“蘋果通寶”,糧貸通寶，家電通寶，煤貸通寶，共研發(fā)4款供應鏈系列產(chǎn)品—易融通寶、易兌通寶、易達通寶、易信通寶。

“智融通”“信融通”“投融通”“創(chuàng)業(yè)一站通”等特色金融產(chǎn)品，均已成為助力小微企業(yè)發(fā)展的有效工具。

四、實證調(diào)查：

（一）工行江蘇南京分行近三年小微企業(yè)經(jīng)營情況

1、以供應鏈融資為抓手，促進銀行小微金融發(fā)展

過去三年，該行堅持以小企業(yè)重點客戶群體為主要營銷方向，以供應鏈融資為抓手、向?qū)崿F(xiàn)小企業(yè)批量化、集約化方向發(fā)展的方向

取得了成效，表現(xiàn)在：

（1）保持貸款總量持續(xù)增加。至2013年12月末，全行小企業(yè)貸款余額達162.36億元，較年初凈增17.96億元，同比多增4.29億元，貸款總量是2011年初的1.68倍，三年時間實現(xiàn)小企業(yè)貸款余額翻番。全行年末有貸戶1190戶，是2011年初的1.38倍，小企業(yè)有貸戶占全行公司類有貸戶的71%。

（2）努力使貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。至2013年12月末，小企業(yè)貸款余額中，抵質(zhì)押貸款余額140.49億元，占比達到86.52%。信用等級AA-級及以上客戶797戶，占比達到66.97%。行業(yè)分布上，制造業(yè)小企業(yè)貸款余額54.36億元，占比33.48%，批發(fā)零售業(yè)貸款余額58.55億元，占比36.06%，合計占比達69.54%。貸款品種上，國內(nèi)貿(mào)易融資貸款余額45.75億元，占比達28.17%。

（3）讓資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)。至2013年12月末，該行小企業(yè)不良貸款約2.04億元，不良率1.26%，較年初分別增加6574萬元和0.3個百分點，在經(jīng)濟形勢比較嚴峻的環(huán)境下，該行小企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量總體保持平穩(wěn)。

2、存在的不足

（1）對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)實體經(jīng)濟支持力度不夠。雖然該行小企業(yè)在過去三年保持了較快發(fā)展，貸款額、有貸戶數(shù)實現(xiàn)翻番，貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。但近年來，特別是2013年以來，該行增長的小企業(yè)貸款大部分來源于核心企業(yè)供應鏈及項目供應鏈，各類開發(fā)區(qū)及科技園區(qū)增量占比較小，對先進制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等實體經(jīng)濟支持力度不夠。出現(xiàn)

此問題的主要原因在于國內(nèi)外經(jīng)濟形勢仍不穩(wěn)定，經(jīng)濟下行壓力較大，總省行出于風險考慮收緊了對小企業(yè)的相關(guān)信貸政策，導致我部在營銷小企業(yè)客戶時由于行業(yè)、擔保方式等方面的限制制約了對實體經(jīng)濟小企業(yè)的進一步營銷。2013年，總行提出了要大力發(fā)展供應鏈融資，我部抓住這一發(fā)展契機，大力發(fā)展供應鏈融資，供應鏈融資成為我部小企業(yè)發(fā)展的主要增長點，從而忽略了依托園區(qū)管理方對園區(qū)入園小企業(yè)的營銷，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)實體經(jīng)濟的支持力度亟待加強。

（2）小企業(yè)新產(chǎn)品創(chuàng)新方面未有明顯突破。近年來，工總行開發(fā)了一些專門針對小微企業(yè)的新產(chǎn)品。如小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸、標準廠房按揭、集中收銀貸等，該行雖對此也有所突破，但總體發(fā)展不快，在自主創(chuàng)新產(chǎn)品方面未有突破。主要原因在于我部所處區(qū)域民營經(jīng)濟相對浙江、廣東等分行不夠發(fā)達，產(chǎn)業(yè)集群效應不明顯，難以開發(fā)出適合客戶且風險可控的信貸產(chǎn)品，同時近年來外部經(jīng)濟形勢不穩(wěn)定，小企業(yè)風險暴露較多，也造成了在小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方面產(chǎn)生了一定的畏懼情緒。

（3）小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量維穩(wěn)工作任務(wù)艱巨。該行2013年末小企業(yè)貸款不良余額和不良率較年初實現(xiàn)了雙降，但許多風險貸款通過轉(zhuǎn)貸、展期等風險轉(zhuǎn)化手段使得風險暴露得到了延遲，暫未予以顯現(xiàn)，隨著風險貸款的陸續(xù)到期，經(jīng)濟形勢未見明顯好轉(zhuǎn)，一旦企業(yè)自身經(jīng)營未能有實質(zhì)性好轉(zhuǎn)，必然又會產(chǎn)生新的風險貸款，我部未來幾年內(nèi)面臨的不良貸款控制壓力仍然很大。

五、小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究綱要

(一)培育小微企業(yè)，促進商業(yè)銀行小微金融發(fā)展

（1）準確界定，有針對性地政策支持

作為小微金融的重要主體，目前國內(nèi)專業(yè)部門并沒有對小微企業(yè)進行準確地界定與科學地表述，這給商業(yè)銀行促進小微企業(yè)的健康發(fā)展造成操作上的難題。目前我國企業(yè)劃分標準是以2003年出臺的《中小企業(yè)促進法》為依據(jù)，該法是這樣表述的：工業(yè)企業(yè)，除同時滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上的為中性企業(yè)外，其余為小型企業(yè)。這樣對什么是小微企業(yè)，政府給予的界定比較模糊，容易與中、小企業(yè)混為一談，這樣銀行等金融部門很難為小微制定有針對性地傾斜政策，在相關(guān)政策的制定和制定過程中很難做到有法可依，從而增加了商業(yè)銀行給予小微企業(yè)的操作難度。所以小微企業(yè)金融發(fā)展，是一項系統(tǒng)工程，政府有關(guān)部門應加強與小微企業(yè)的研究并給予政策上必要的鼓勵和資助，政府的統(tǒng)計和工商系統(tǒng)也要加快建立小微企業(yè)專門的界定和統(tǒng)計體系。

（2）建立小微企業(yè)融資保障體系

要使小微企業(yè)得以健康成長,需要營造良好的社會環(huán)境,建立小微企業(yè)融資保障體系顯得尤為重要,其中建立與小微企業(yè)金融發(fā)展相適應的信用擔保制度,設(shè)立小微企業(yè)信用平臺、完善信用擔保制度、優(yōu)化小微企業(yè)扶持基金的應用等是其中的重要方面.目前在金融機構(gòu)狗與小微企業(yè)之間存在較為嚴重的信息不對稱和獲取信息成本較高的現(xiàn)象,因為對金融機構(gòu)而言,應加快整合金融機構(gòu)企業(yè)信用信息及信用記錄,健全以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的,以司法、工商、稅務(wù)、

海關(guān)、環(huán)保等多部門聯(lián)合整合的小微企業(yè)信用信息平臺,依法披露小微企業(yè)的信用情況,實現(xiàn)小微企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化.有這樣的基礎(chǔ),有利于對小微企業(yè)進行準向信用擔保制度,完善資金補償機制.政府可以對小微企業(yè)給予一定的財政部長,建立銀行貸款風險補償基金,以回避小微企業(yè)不良貸款風險.

(3)引導并扶持小微企業(yè)進行自我發(fā)展與創(chuàng)新

小微企業(yè),特別是高科技領(lǐng)域的小微企業(yè),是社會發(fā)展創(chuàng)新發(fā)展的重要活躍元素和細胞,微軟、蘋果、阿里巴巴等都是從微小企業(yè)逐步發(fā)展起來的,因此,政府以及金融機構(gòu)應該積極鼓勵微小企業(yè)進行自突破與創(chuàng)新,扶持他們積極參與市場競爭,,發(fā)揮金融機構(gòu)在投融資領(lǐng)域的積極性,甚至國際競爭,幫助他們努力開拓國內(nèi)外市場.

(二)健全完善小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)體系

（1）管理措施

在商業(yè)銀行內(nèi)部建立相對獨立、職責清晰的小微金融業(yè)務(wù)管理組織體系，創(chuàng)新該管理機構(gòu)在營銷管理、業(yè)務(wù)準入、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程設(shè)計、系統(tǒng)優(yōu)化、風險管理、專營機構(gòu)和隊伍建設(shè)等方面的管理機制,負責小微金融業(yè)務(wù)的市場拓展、營銷、推進各類產(chǎn)品的交叉銷售,逐步樹立商業(yè)銀行小微金融服務(wù)品牌、產(chǎn)品和服務(wù),以及與風險管理,使小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)走向長期化、持續(xù)化、規(guī)范化。

（2）管理創(chuàng)新

在小微金融業(yè)務(wù)中引進流水線限時作業(yè)操作?？蓪⑿∥⒔鹑谛刨J業(yè)務(wù)細分為市場規(guī)劃、業(yè)務(wù)受理、盡職調(diào)查、授信審批、業(yè)務(wù)簽批、

作業(yè)監(jiān)督（核準放款）、貸后管理、風險資產(chǎn)管理等環(huán)節(jié)，由各業(yè)務(wù)部門人員在規(guī)定的時間內(nèi)按照預先設(shè)定的標準根據(jù)要求按時完成相應的工作，從而提高小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)處理的效率,強化風險全流程監(jiān)控。

賦予小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)部門一定的產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限,自主確定融資期限、擔保要求、還款方式等具體產(chǎn)品要素，發(fā)揮小微企業(yè)金融創(chuàng)新力量，盡快建成適用不同融資方式、覆蓋不同融資期限的小微金融產(chǎn)品體系,以適應小微金融產(chǎn)品區(qū)域性、便利性、快捷性的特點.

(3)流程設(shè)計

小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，需要進行短平快思路設(shè)計，實行簡捷、差異化流程?？梢詮姆?wù)效率、風險管理、運營成本三方面著手，精簡小微q企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程,實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)一站式辦理。根據(jù)融資金額大小及產(chǎn)品復雜程度設(shè)置差異化流程，改變小微信貸流程比較單一的狀況，參照零售業(yè)務(wù)辦理模式簡化微型客戶信貸業(yè)務(wù)流程，既確保較高風險的業(yè)務(wù)經(jīng)過必要的風險控制環(huán)節(jié)，又實現(xiàn)較低風險業(yè)務(wù)的高效辦理；優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)小微金融產(chǎn)品的辦理流程，充分挖掘利用網(wǎng)絡(luò)信息，爭取實現(xiàn)全流程電子化處理。

(三)業(yè)務(wù)整合與資源配置

(1)提高系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的整合加工能力。實現(xiàn)三大整合：小微企業(yè)與業(yè)主家庭信息整合;小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)與個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)互通的小微客戶信貸管理IT平臺整合；客戶在銀行結(jié)算、交易的信息、法院、工商、稅務(wù)、海關(guān)、房管等外部信息整合，建立客戶信息

共享平臺,使小微企業(yè)金融信貸管理系統(tǒng)升級。

(2)增強小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的靈活性。通過參數(shù)化設(shè)計，支持差異化、多樣化的業(yè)務(wù)流程，支持針對專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、供應鏈等集群類客戶的批量化信息導入和業(yè)務(wù)處理，新增貸后管理自動化預警與提醒功能，輔助客戶經(jīng)理做好貸款催收、用途管理和潛在風險識別等工作,從而推進重點客戶群的批量化營銷工作，實現(xiàn)經(jīng)營和管理升級。

(3)建立資源保障機制,進行資源整合。建立與小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相契合的人力資源和財務(wù)資源投入機制，切實按照業(yè)務(wù)發(fā)展的需要為小微金融業(yè)務(wù)配備素質(zhì)達標、數(shù)量充足的專業(yè)人員；在相關(guān)資源、不良貸款核銷指標等方面有力保障小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；完善小微企業(yè)貸款專項規(guī)模管理機制，優(yōu)先保障小微中心的業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

(四)風險控制

(1)創(chuàng)新風控模式，利用“大數(shù)據(jù)”不斷改進和完善風險控制模式.根據(jù)目前我國尚未建立完整的中小企業(yè)信用評價體、銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，銀行難以從公共信息全面、準確的獲得企業(yè)相關(guān)信用信息，導致銀行對企業(yè)的風險把控難度較大的現(xiàn)狀,通過利用商業(yè)銀行強大的信息系統(tǒng)和龐大的歷史數(shù)據(jù)資料建立相關(guān)風險控制模型，對歷史數(shù)據(jù)的研究和對信貸企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)變動情況進行分析，提早提示可能會產(chǎn)生的風險隱患，由相關(guān)人員根據(jù)提示及早進行現(xiàn)場檢查，根據(jù)檢查結(jié)果采取相應措施防范信貸風險。此外與工商、稅務(wù)、海關(guān)、供電等相關(guān)部門合作，將企業(yè)的納稅、進出口、用電、

用水等相關(guān)