第七章人身保險

目錄

第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險第四節(jié)健康保險

第七章人身保險

第一節(jié)人身保險概述

目錄

一、人身保險的概念二、人身保險的特征三、人身保險的分類

第一節(jié)人身保險概述

一、人身保險的概念

是指以人的生命、身體或健康為保險標的，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。人身保險的保險標的是人的生命或身體。人身保險的給付條件是當被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險事故，以致死亡、傷殘、喪失工作能力或保險期滿、年老退休時，有保險人依據(jù)保險合同的有關(guān)條文，向被保險人或其受益人給付保險金。一、人身保險的概念是指以人的生命、身體或健康為

二、人身保險的特征

（一）人身保險標的的特征1、人身保險保險金額的確定不同于財產(chǎn)保險。2、人身保險不存在重復保險、不足額保險和超額保險問題。3、人身保險不適用代位追償。

二、人身保險的特征（一）人身保險標的的特征

二、人身保險的特征（續(xù)）（二）人身保險經(jīng)營的特征1、人身保險采用均衡費率。2、對每份壽險保單逐年提取準備金。3、由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點：可用于投資的資金多；保單調(diào)整的難度大；業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。

二、人身保險的特征（續(xù)）（二）人身保險經(jīng)營的特征

二、人身保險的特征（續(xù)）（三）人身保險事故的特征1、大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性。2、保險事故的發(fā)生相對可預測。與財產(chǎn)保險相比，人身保險在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。3、死亡風險通常隨被保險人年齡的增長而增加。二、人身保險的特征（續(xù)）（三）人身保險事故的特征

二、人身保險的特征（續(xù)）（四）人身保險收益的特征1、人身保險具有儲蓄性。2、人身保險享有稅收方面的優(yōu)惠。（五）人身保險費率厘定的特征1、生存率和死亡率的預測值較為準確。2、預定利率可能產(chǎn)生較大的偏差。

二、人身保險的特征（續(xù)）（四）人身保險收益的特征（一）按保險標的分類

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以被保險人生存或者死亡為給付保險金條件的保險。

意外傷害保險是以人的身體或勞動能力為保險標的，以被保險人遭受意外事故而造成死亡、殘疾、暫時失去勞動能力為給付保險金條件的保險。

健康保險是以人的身體為保險標的，對被保險人在疾病或意外傷害事故所致傷害時的醫(yī)療費用給予補償?shù)谋ｋU。（二）按承保方式分類

個人保險是一張保險單只為一個人或一個家庭提供保險保障的保險。

團體保險是一張總的保險單為某一團體內(nèi)的所有員工或其中大多數(shù)員工提供保險保障的保險。三、人身保險的分類（一）按保險標的分類

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，（三）按保險期間分類長期保險（保險期間1年以上）

一年期保險

短期人身保險（1年以下）（四）按照被保險人是否參與保險人利益分配分類分紅保險是指被保險人可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利的保險。不分紅保險是指被保險人不參與保險人的盈利。紅利一般來自實際死亡率與預定死亡率的差異（死差）、實際利息率和約定利息率的差異（利差）和實際營業(yè)費用和預定營業(yè)費用的差異（費用差）。

三、人身保險的分類（續(xù)）（三）按保險期間分類三、人身保險的分類（續(xù)）

三、人身保險的分類（續(xù)）（五）按是否體檢劃分有體檢保險是指被保險人必須經(jīng)過體檢才能確定是否接受承保的保險。無體檢保險是指不用體檢即可承保的保險。（六）按是否有投資功能分類傳統(tǒng)型壽險創(chuàng)新型壽險三、人身保險的分類（續(xù)）（五）按是否體檢劃分

一、人壽保險的概念與分類二、傳統(tǒng)型壽險

三、創(chuàng)新型壽險

第二節(jié)

人壽保險

四、人壽保險合同的常見條款一、人壽保險的概念與分類二、傳統(tǒng)型壽險三、創(chuàng)新型壽險

一、人壽保險的概念與分類（一）概念

人壽保險是以人的生命為保險標的，以人的生存或死亡作為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保險人履行給付保險金責任的保險。（二）人壽保險的分類1、按照保險標的（或保險責任）分類死亡保險生存保險兩全保險2、按照保費和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險創(chuàng)新壽險變額壽險（即投資連結(jié)保險）萬能壽險變額萬能壽險等一、人壽保險的概念與分類（一）概念

二、傳統(tǒng)型壽險

（一）死亡保險

是指以被保險人的死亡作為保險事故的保險。

死亡保險所保障的是被保險人的家屬或依賴其生活的人在被保險人死亡后能維持一定的生活水平，避免因被保險人的死亡而陷入困境。死亡保險又可分為定期死亡保險（定期壽險）和終身死亡保險（終身壽險）。二、傳統(tǒng)型壽險（一）死亡保險1、定期壽險（定期死亡保險）TermLifeinsurance（1）概念

是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。定期壽險以被保險人在保險期限內(nèi)死亡為給付保險金的條件，如果被保險人保險期滿仍然生存時，則不給付保險金，保險費歸保險人所有，不予退還。中途退保也不退還保險費。定期壽險只提供一個確定時期的保障。這種保險適合收入較低而急需較高保險保障的人購買，通常作為兩全保險或終身壽險的補充，也可用作貸款的擔保手段。1、定期壽險（定期死亡保險）TermLife（2）定期壽險的特點①可續(xù)保性②可轉(zhuǎn)換性③費率低，保障高④期限較短⑤容易產(chǎn)生逆選擇和道德風險（2）定期壽險的特點①可續(xù)保性（1）含義是一種不定期的死亡保險。只要保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。在終身壽險中，死亡保險金的給付為一必然事件，只是給付的時間為一隨機事件，所以它是一種不定期的死亡保險。這種保險是保障被保險人家屬的一種方式，被保險人一般不能領(lǐng)取，由受益人領(lǐng)取。終身壽險有時被看作是保險期限至被保險人100歲時的兩全保險。2、終身壽險（終身死亡保險）

（1）含義2、終身壽險（終身死亡保險）（2）特點

提供終身保障，每一張有效保單必然發(fā)生給付。投保人一般以均衡保費的形式繳納保費。保單具有現(xiàn)金價值。

（2）特點

（二）生存保險

1、生存保險的含義

是指以被保險人的生存作為保險事故的人身保險。生存保險可以分為單純的生存保險和年金保險。單純的生存保險是指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的保險。期滿生存者領(lǐng)取的保險金=本人繳納的保費+保險期限內(nèi)死亡者繳納的保費在現(xiàn)實中生存保險最主要的形式是年金保險。

（二）生存保險1、生存保險的含義（1）定義是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的一種人壽保險。年金保險因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名。年金是大概念，年金保險屬于年金的一種。年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保險給付期限可以是定期的，也可以是終身的。養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險和年金保險有時概念互用。2、年金保險（1）定義2、年金保險市場上年金保險通常包括兩類：養(yǎng)老年金保險教育年金保險養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險和年金保險有時概念互用。市場上年金保險通常包括兩類：（3）年金保險的分類①按繳費方法不同分類

A.躉繳年金

B.期繳年金②按年金給付開始時間不同分類

A.即期年金

B.延期年金③按年金給付終止時間不同分類

A.定期年金

B.終身年金

C.定期確定年金④按年金領(lǐng)取人數(shù)不同分類

A.個人年金

B.聯(lián)合及最后生存年金

C.聯(lián)合生存年金（3）年金保險的分類①按繳費方法不同分類

（三）兩全保險1、兩全保險的含義

是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付保險金的人壽保險。兩全保險相當于：一份定期壽險+一份純粹生存保險市場上許多壽險產(chǎn)品含有兩全保險的成份。

二、傳統(tǒng)型壽險（續(xù)）（三）兩全保險二、傳統(tǒng)型壽險（續(xù)）2、

兩全保險的特點（1）兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責任最全面的一個險種，是生存保險和死亡保險相結(jié)合的產(chǎn)物，承保責任最全面。（2）兩全保險的費率最高。（3）兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而且儲蓄因素占相當?shù)谋戎亍?、

兩全保險的特點3、兩全保險的作用

目前保險市場上的多數(shù)險種都屬于兩全保險。常見的有子女婚嫁保險，子女教育金保險，學生平安保險，以及多數(shù)養(yǎng)老保險。兩全保險深受人們的歡迎。兩全保險的作用主要有以下三個方面：（1）作為一種儲蓄手段。（2）作為提供養(yǎng)老保障的手段。（3）作為為特殊目的積累一筆資金的手段。

3、兩全保險的作用4、兩全保險的種類兩全保險的險種主要有：（1）普通兩全保險不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。（2）滿期雙倍保額兩全保險若被保險人期滿生存，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金；若被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。（3）聯(lián)合兩全保險在保險期限內(nèi)，聯(lián)合被保險人中任何一人死亡保險人給付全部保險金；聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領(lǐng)取。4、兩全保險的種類兩全保險的險種主要有：

三、創(chuàng)新型壽險（一）投資連接保險（變額壽險）（二）萬能壽險（三）變額萬能壽險（四）分紅壽險

三、創(chuàng)新型壽險（一）投資連接保險（變額壽險）1、定義

是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。是一種保額隨其保費分離帳戶的投資收益變化而變化的終身壽險。最早于1976年在美國壽險市場上出現(xiàn)能有效抵消通貨膨脹給壽險帶來的不利影響規(guī)則的均衡保費，若沒有繳納保費，保單就會失效在美國稱為變額壽險(variablelifeinsurance)，英國稱為單位基金連結(jié)保險（unit-linkedpolicy），加拿大稱為權(quán)益連結(jié)保險(equity-linkedpolicy)，在新加坡、中國大陸和香港稱為投資連結(jié)保險(investment-linkedlifeinsurance)（一）投資連結(jié)保險（investment-linked

insurance,unit-linkedinsurance（變額壽險）（一）投資連結(jié)保險（investment-linked

in2、投資連接保險的特點（1）有保障和投資兩個賬戶。（2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。（3）通常設(shè)有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。（4）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。2、投資連接保險的特點（1）有保障和投資兩個賬戶。3、投資連接保險的主要內(nèi)容

（1）投資賬戶

是指保險公司為進行資金運用而設(shè)立的專門帳戶。為滿足不同投資者的不同投資偏好，保險公司往往設(shè)立幾個帳戶采取不同的投資策略。

平安保險公司推出的投資連接保險設(shè)立三個賬戶：保證收益投資賬戶發(fā)展投資賬戶基金投資帳戶（2）保險責任投資連接保險實際上是一種終身壽險。（3）保險金額和保險費3、投資連接保險的主要內(nèi)容（1）投資賬戶1、概念

是一種繳費靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險。首先于1979年在美國壽險市場上出現(xiàn)萬能壽險由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個人一生需要的惟一的壽險保單就是萬能壽險。

“萬能”并非“無所不能”的意思

“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。

（二）萬能壽險universallifeinsurance1、概念（二）萬能壽險universallifeinsu（1）繳費靈活?續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。（2）保額可調(diào)?可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。2、特點（1）繳費靈活2、特點亦稱第二代變額壽險、第二代投連險，是變額壽險與萬能壽險相結(jié)合的產(chǎn)物。它結(jié)合了萬能壽險保費靈活的特征以及變額壽險中投保人可以選擇賬戶投向的特征。

（三）

變額萬能壽險Variableuniversallife（三）

變額萬能壽險Variableuniversal最初起源于１７７６年的英國。1881年英國公正生命保險社改變分配方式，采用在保費繳納期間，每年按保險金額的1．5％增加給付，這就是最早的保險金增額式分紅方法。分紅適應(yīng)于各種類型的壽險險種，可與定期壽險、終身壽險和兩全保險等結(jié)合形成多種分紅保險，因此在國際壽險市場上占據(jù)著非常重要的地位。在美國，大約80％的壽險保單具有分紅性質(zhì)；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場的85％；在中國香港，這一數(shù)字更是高達90％。

（四）分紅壽險participatingpolicy最初起源于１７７６年的英國。1881年英國公正生命保險社改變1、定義

是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余按定比向保單持有人分配的人壽保險產(chǎn)品。2、特點有最低保證利率、保額固定、交費固定被保險人與保險人共享經(jīng)營成果被保險人與保險人共擔投資風險

3、紅利來源及其領(lǐng)取方式（1）紅利來源利差益：實際投資回報率大于預定利率的部分死差益：實際死亡率小于預定死亡率的部分費差益：實際費用率小于預定費用率的部分退保益：實際退保率小于預定退保率的部分3、紅利來源及其領(lǐng)取方式（1）紅利來源（2）分紅保險的紅利領(lǐng)取方式

現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息一般壽險公司對于儲蓄分紅都有一個最低保證利率，通常比同期銀行儲蓄利率高。抵繳保費購買交清增額保險將每年的紅利作為躉繳保費來購買與原保險責任相同的繳清保險。（2）分紅保險的紅利領(lǐng)取方式

現(xiàn)金領(lǐng)?。?）共同點：

分紅保險和投資連接保險都是在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上發(fā)展的險種，它們均具有保險保障的功能，還具有投資性。對身故、全殘、高殘等保險事故具有保險保障的責任，而且可以不同程度分享保險公司的投資收益。（2）不同之處：①歸屬類別不同②收益來源不同③可能投資收益率不同④承擔的風險不同⑤透明度不同

4、分紅保險和投資連接保險的比較

（1）共同點：

分紅保險和投資連接保險都是在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上發(fā)展

四、人壽保險合同的常用條款（一）不可爭條款（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）復效條款（五）不喪失現(xiàn)金價值條款（六）自殺條款

四、人壽保險合同的常用條款（一）不可爭條款

又稱不可抗辯條款，是指自人壽保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。即保險人只能在一定期間內(nèi)以投保人和被保險人告知不實為理由解除合同，超過這一期間，保險人的這個權(quán)力即告喪失，這一期間為可抗辯期，以后則為不可抗辯期.在國際上，通常是對被保險人的健康等方面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面。

（一）不可爭條款（一）不可爭條款

年齡誤告條款是由于投保人在申請保險時誤報了被保險人的年齡，造成年齡不真實，一般分為二種情況：（1）被保險人真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可解除保險合同，并在扣除手續(xù)費后向投保人退還保險費。但是自合同成立之日起逾二年的除外。（2）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費或多于應(yīng)付保險費。當投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費時，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照其實付保險費與應(yīng)付保險費的比例調(diào)整給付額。

（二）年齡誤告條款

年齡誤告條款是由于投保人在申請保險時誤報了被保險人的年齡

寬限期條款是分期繳費的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容是：當投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時，在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險金中扣回所欠的保險費。寬限期一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保險費之日起計算。寬限期條款使得壽險合同不是自應(yīng)繳末繳之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效，使保險合同在寬限期內(nèi)仍有效，同時使合同失效的可能性降低，也避免了大量的復效手續(xù)。《保險法》57條：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！?/p>

（三）寬限期條款

寬限期條款是分期繳費的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合

是指保險合同中止后，投保人有申請復效的權(quán)利。《保險法》第58條規(guī)定，如因投保人未能按時交付保險費，合同效力中止后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。

《保險法》規(guī)定中止后的保險合同可以復效，但一般要具備下列條件：復效須在合同中止之日起兩年內(nèi)實施，逾期不要求復效，保險人可行使合同解除權(quán)，終止合同的效力。須保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議。投保人提出復效申請時仍須履行如實告知義務(wù)，并按約定出示健康證明。須交清合同效力中止期間欠交的保險費。

（四）復效條款

（四）復效條款

自殺條款包含兩點內(nèi)容：

（1）在保險合同生效或復效后的一定時期內(nèi)(我國保險法規(guī)定為2年)，被保險人因自殺死亡屬于除外責任，保險人不給付保險金，只負責退還保險費。（2）如果被保險人在保險合同生效滿一定時期之后因自殺死亡，保險人要承擔保險責任，按照約定給付保險金。將自殺作為責任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。原因：自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險金的是受益人，完全免除保險人的責任，會給受益人的生活帶來很大的困難。大多自殺是一時沖動產(chǎn)生的，很少有人在投保時就計劃好2年之后自殺。即使當初有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。（五）自殺條款

（五）自殺條款

因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進行質(zhì)押。因保單貸款會影響保險人的資金運用，有保險學第七章人身保險

第三節(jié)意外傷害保險

一、意外傷害及其判定程序四、意外傷害保險的保險責任

二、意外傷害保險及其特點

五、意外傷害保險的保險費

六、保險期限與責任期限七、意外傷害保險的種類

三、意外傷害保險的可保風險保險學第七章人身保險第三節(jié)意外傷害保險保險學第七章人身保險

一、意外傷害及其判定程序

（一）意外（二）傷害（三）意外傷害的判定程序保險學第七章人身保險

一、保險學第七章人身保險

意外傷害保險中所稱意外傷害是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言，指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預見到的或傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。（一）意外

保險學第七章人身保險意外傷害保險中所稱保險學第七章人身保險

傷害指人的身體受到侵害的客觀事實。1、傷害的分類（1）按起因分類，傷害包括職業(yè)上的傷害、日常生活上的傷害、交通上的傷害、運動上的傷害和軍事上的傷害。（2）按致害物分類，傷害包括器械傷害、自然傷害、化學傷害和生物傷害。（二）傷害保險學第七章人身保險（二）傷害保險學第七章人身保險2、傷害的構(gòu)成要素（1）致害物是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的物質(zhì)或物體。（2）傷害對象只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成傷害。對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害。（3）傷害事實

保險學第七章人身保險2、傷害的構(gòu)成要素（1保險學第七章人身保險（三）意外傷害的判定程序1、看是否存在外來致害物2、看侵害的對象是不是人的身體3、看是否發(fā)生了侵害的事實保險學第七章人身保險（三）意外傷害的判定程保險學第七章人身保險4、看侵害的發(fā)生是不是被保險人事先

無法預見的

（1）傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有或不能夠預見的，且這種意外造成了被保險人身體的損害，則其屬于意外事故。（2）傷害的發(fā)生事先能夠預見的，卻因為疏忽大意而沒有預見到，也構(gòu)成意外傷害。（3）被保險人已經(jīng)預見傷害即將發(fā)生，但在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上已不能采取措施加以避免，也屬于意外傷害。（4）已經(jīng)預料到傷害的發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施加以避免，但由于法律或職責上的規(guī)定而不能逃避，或出于道德、公共利益的原因甘冒風險，也屬于意外傷害。保險學第七章人身保險4、看侵害的發(fā)生是不是保險學第七章人身保險二、意外傷害保險含義及其特點

（一）意外傷害保險及其特點

（二）意外傷害保險的特點（三）意外傷害保險與人壽保險的聯(lián)系與區(qū)別

保險學第七章人身保險二、意外傷害保險含義保險學第七章人身保險

1、意外傷害保險的含義指以人的身體或勞動能力作為保險標的，在保險期限內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或殘廢，由保險人按照合同的規(guī)定向被保險人或受益人給付保險金的保險。

（一）意外傷害保險的含義及其特點保險學第七章人身保險1、意外傷害保險的含保險學第七章人身保險2、意外傷害保險的特點

（1）只承擔意外傷害責任，不承擔因疾病所致的死亡和殘疾等責任。（2）被保險人面臨的風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異。（3）費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定。（4）高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）保險學第七章人身保險2、意外傷害保險的特點保險學第七章人身保險（一）不可保意外傷害1、被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。2、被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。3、被保險人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。4、由于被保險人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風險。對于不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責任。三、意外傷害按是否可保分類保險學第七章人身保險三、意外傷害按是否可保保險學第七章人身保險（二）特約承保意外傷害1、戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。2、被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。3、核輻射造成的意外傷害。（三）一般可保意外傷害保險學第七章人身保險（二）特約承保意外傷害保險學第七章人身保險四、意外傷害保險的保險責任

（一）意外傷害保險的保險期限和責任期限只要被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（90、180、360天）造成死亡或殘廢，保險人承擔保險責任。自遭受意外傷害之日起的一定時期就是責任期限。責任期限可以超出保險期限。保險學第七章人身保險四、意外傷害保險的保險保險學第七章人身保險（二）意外傷害保險的基本責任和派生責任

基本責任：意外死亡給付+意外殘廢給付派生責任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費給付+遺屬生活費給付保險學第七章人身保險（二）意外傷害保險的基保險學第七章人身保險五、意外傷害保險的保險費

（一）費率厘定考慮的因素

一年期的意外傷害保險一般是根據(jù)被保險人的職業(yè)分類而確定。我國一年期的意外傷害保險，通常把被保險人的職業(yè)危險分為三類。不足一年短期意外傷害保險，一般是按照被保險人所從事活動的性質(zhì)分類。

保險學第七章人身保險五、意外傷害保險的保險保險學第七章人身保險我國人身意外傷害保險的繳費標準分為三檔：

機關(guān)團體、事業(yè)單位和一般工商企業(yè)單位職工，年費率為0.2％，附加醫(yī)療保險的費率為0.3％.

從事建筑、冶金、勘查、航海、伐木等的人員，年費率為0.4％，附加醫(yī)療保險的費率為0.6％.

從事井下采礦、海上鉆探、海上打撈、海上捕魚、航空值勤的人員，年費率為07％，附加醫(yī)療保險的費率為0.9％.保險學第七章人身保險我國人身意外傷害保險的保險學第七章人身保險（二）保險費的計算收取1、按保險金額的一定比率計收2、按有關(guān)收費金額的一定比率計算3、按保險條款中規(guī)定的金額收取保險學第七章人身保險（二）保險費的計算收取保險學第七章人身保險

意外傷害保險的保險期限一般為1年。規(guī)定保險期限的方式主要有兩種：填寫日歷時間規(guī)定識別標志

六、保險期限

保險學第七章人身保險六、保險期限保險學第七章人身保險

（一）按照所保風險分類

1、普通意外傷害保險2、特定意外傷害保險目前國內(nèi)保險公司開辦的航空意外傷害保險、旅游意外傷害保險、交通事故傷害保險，均屬于特定意外傷害保險。（二）按險種結(jié)構(gòu)分類

1、單純意外傷害保險

2、附加意外傷害保險

七、意外傷害保險的種類

保險學第七章人身保險七、意外傷害保險保險學第七章人身保險（三）按保險期限不同分類1.極短期意外傷害保險鐵路旅客意外傷害保險、索道游客意外傷害保險等。2、一年期意外傷害保險團體意外傷害保險、學生團體意外傷害保險等。3、長期意外傷害保險（四）按是否出立保單分類

一年期和多年期的必須向被保險人出立保險單。極短期的意外傷害保險大多為不出單意外傷害保險。保險學第七章人身保險（三）按保險期限不同分保險學第七章人身保險

我國現(xiàn)行的意外傷害保險簡介（一）個人人身意外傷害保險（二）旅游保險（三）航空意外險（四）學生、幼兒意外傷害保險（五）公路旅客意外傷害保險保險學第七章人身保險我國現(xiàn)行的意外傷害保

第四節(jié)健康保險一、健康保險的概念二、健康保險與其他概念的比較三、健康保險的特征四、健康保險的有關(guān)特別規(guī)定五、健康保險的基本類型第四節(jié)健康保險一、健康保險的概念

一、健康保險的概念

（一）健康保險的定義健康保險是以人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的醫(yī)療費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。

健康保險比壽險更復雜，為什么？在保單有效期內(nèi)，保險事故可能發(fā)生多次損失程度可能多種多樣需要更多的技術(shù)性定義（醫(yī)學方面等）涉及三方：保險人、被保險人和醫(yī)療服務(wù)提供者

一、健康保險的概念（一）健康保險的定義（二）健康保險所指疾病的構(gòu)成要件

疾病，是指由于人體內(nèi)在的原因，造成精神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：1、由于非明顯的外來原因造成的2、由于非先天的原因造成的3、由于非長存的原因造成的

（二）健康保險所指疾病的構(gòu)成要件二、健康保險與其他相關(guān)概念的比較（一）健康保險與醫(yī)療保險

醫(yī)療保險是對被保險人因傷病花費的醫(yī)療費用進行補償?shù)囊活惐ｋU。健康保險不僅補償被保險人因傷病花費的醫(yī)療費，還補償被保險人因傷殘造成的收入損失。由于目前我國保險市場上只有補償醫(yī)療費用的健康保險產(chǎn)品，尚沒有補償收入損失的健康保險產(chǎn)品，所以有時商業(yè)醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險這兩個概念也在混用。二、健康保險與其他相關(guān)概念的比較（一）健康保險與醫(yī)療保險（二）健康保險與疾病保險疾病保險是對被保險人因疾病花費的醫(yī)療費和收入損失提供補償?shù)囊活惐ｋU，疾病保險只是健康保險的一部分。健康保險的保險責任不僅包括因疾病花費的醫(yī)療費和收入損失，還包括因分娩和意外傷害花費的醫(yī)療費和收入損失。（二）健康保險與疾病保險疾病保險是對被保險人因疾病花費的醫(yī)療（三）健康保險與意外傷害保險意外傷害保險是指被保險人因意外傷害事故造成死亡或傷殘時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。健康保險也對因意外傷害花費的醫(yī)療費用和收入損失提供保障，但健康保險只對實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出和收入損失提供“補償”，這與意外傷害保險中直接按照約定的數(shù)額給付傷殘或死亡保險金有本質(zhì)區(qū)別。

（三）健康保險與意外傷害保險

三、健康保險的特征

（一）保險期限上的特征

健康保險合同多為短期合同。（二）保險精算上的特征

健康保險的定價采用非壽險精算技術(shù)，在制定費率時主要考慮死亡率、費用率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時間。（三）給付方式上的特征

健康保險中，保險人支付的保險金，不是對被保險人的生命或身體傷害進行補償，而是對被保險人因為疾病醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費用支出和由此引起的其他費用的補償。（四）經(jīng)營風險上的特征

醫(yī)療費用或醫(yī)療成本具有不確定性風險。三、健康保險的特征

（一）保險期限上的特征四、健康保險的有關(guān)特別規(guī)定（一）免賠額條款

保險人只負責超過免賠額的部分。

（二）等待期或觀察期條款（三）比例給付條款（四）給付限額條款

在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超過部分，由被保險人自己負擔。四、健康保險的有關(guān)特別規(guī)定（一）免賠額條款五、健康保險的費率和準備金（一）健康保險費率的決定因素疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。其他因素：醫(yī)院管理、醫(yī)療方法（二）責任準備金短期健康險采取非壽險方式計提責任準備金長期健康險采取壽險方式計提責任準備金五、健康保險的費率和準備金

六、健康保險的基本類型（一）醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費用是病人為了治療而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用保險的簡稱。醫(yī)療費用一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分，主要包含醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用、各種檢查費用等。各種不同的健康保險保單所保障的費用一般是其中的一項或若干項之組合。

六、健康保險的基本類型（一）醫(yī)療保險1、普通醫(yī)療保險

普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時所相關(guān)的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。2、住院保險

由于住院所發(fā)生的費用是相當可觀的，故將住院的費用作為一項單獨的保險，住院保險的費用由住院的床位費、醫(yī)療費用、手術(shù)費用、藥費等組成。3．手術(shù)保險

這種保險提供因病人需做必要的手術(shù)而發(fā)生的費用。4．綜合醫(yī)療保險

綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費用保險，其費用范圍則包括醫(yī)療和住院、手術(shù)等的一切費用。5、重大疾病保險

1、普通醫(yī)療保險

（二）收入補償保險1、收入補償保險定義提供被保險人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失之補償?shù)谋ｋU稱為收入補償保險(或稱喪失勞動能力收入補償保險、收入保障保險）。收入補償保險的給付一般規(guī)定為以下三種方式：（1）按月或按周進行給付（2）按給付期限給付（3）按推遲期給付

（二）收入補償保險1、收入補償保險定義2．殘疾的定義在殘疾收入補償保險保單中，關(guān)于殘疾的定義有很多方式，這里討論全殘和半殘的定義。（1）完全殘廢完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作（原來的工作或任何新工作）以獲得工資收入。關(guān)于永久喪失勞動能力的定義有許多的不同，通?？刹捎玫臉藴视校翰荒軓氖氯魏温殬I(yè)；不能從事與其正規(guī)教育培訓、經(jīng)驗相關(guān)的職業(yè)；不能從事個人喜歡職業(yè)等，保險公司一般采用較為嚴格的定義。對于假定的殘廢來說，一般保單指定雙眼、雙手或雙腳等完全失去正常功能，這種情況一般也被認為是完全殘廢。

2．殘疾的定義（2）部分殘廢部分殘廢是與全部殘廢的定義相對而言，是指部分喪失勞動能力。如果我們把全部殘廢認為是全部的收入損失，則部分殘廢則意味著被保險人還能進行一些有收入的其它職業(yè)(顯然這種職業(yè)會比原來的收入少)，在這種情況下，保險人給付的將是全部殘廢給付的一部分，其計算表達式如下：部分殘廢給付＝全部殘廢給付×（殘廢前的收入－殘廢后收入）/殘廢前的收入這種給付也稱為“比例給付”。

（2）部分殘廢

第七章人身保險

目錄

第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險第四節(jié)健康保險

第七章人身保險

第一節(jié)人身保險概述

目錄

一、人身保險的概念二、人身保險的特征三、人身保險的分類

第一節(jié)人身保險概述

一、人身保險的概念

是指以人的生命、身體或健康為保險標的，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。人身保險的保險標的是人的生命或身體。人身保險的給付條件是當被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險事故，以致死亡、傷殘、喪失工作能力或保險期滿、年老退休時，有保險人依據(jù)保險合同的有關(guān)條文，向被保險人或其受益人給付保險金。一、人身保險的概念是指以人的生命、身體或健康為

二、人身保險的特征

（一）人身保險標的的特征1、人身保險保險金額的確定不同于財產(chǎn)保險。2、人身保險不存在重復保險、不足額保險和超額保險問題。3、人身保險不適用代位追償。

二、人身保險的特征（一）人身保險標的的特征

二、人身保險的特征（續(xù)）（二）人身保險經(jīng)營的特征1、人身保險采用均衡費率。2、對每份壽險保單逐年提取準備金。3、由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點：可用于投資的資金多；保單調(diào)整的難度大；業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。

二、人身保險的特征（續(xù)）（二）人身保險經(jīng)營的特征

二、人身保險的特征（續(xù)）（三）人身保險事故的特征1、大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性。2、保險事故的發(fā)生相對可預測。與財產(chǎn)保險相比，人身保險在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。3、死亡風險通常隨被保險人年齡的增長而增加。二、人身保險的特征（續(xù)）（三）人身保險事故的特征

二、人身保險的特征（續(xù)）（四）人身保險收益的特征1、人身保險具有儲蓄性。2、人身保險享有稅收方面的優(yōu)惠。（五）人身保險費率厘定的特征1、生存率和死亡率的預測值較為準確。2、預定利率可能產(chǎn)生較大的偏差。

二、人身保險的特征（續(xù)）（四）人身保險收益的特征（一）按保險標的分類

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以被保險人生存或者死亡為給付保險金條件的保險。

意外傷害保險是以人的身體或勞動能力為保險標的，以被保險人遭受意外事故而造成死亡、殘疾、暫時失去勞動能力為給付保險金條件的保險。

健康保險是以人的身體為保險標的，對被保險人在疾病或意外傷害事故所致傷害時的醫(yī)療費用給予補償?shù)谋ｋU。（二）按承保方式分類

個人保險是一張保險單只為一個人或一個家庭提供保險保障的保險。

團體保險是一張總的保險單為某一團體內(nèi)的所有員工或其中大多數(shù)員工提供保險保障的保險。三、人身保險的分類（一）按保險標的分類

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，（三）按保險期間分類長期保險（保險期間1年以上）

一年期保險

短期人身保險（1年以下）（四）按照被保險人是否參與保險人利益分配分類分紅保險是指被保險人可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利的保險。不分紅保險是指被保險人不參與保險人的盈利。紅利一般來自實際死亡率與預定死亡率的差異（死差）、實際利息率和約定利息率的差異（利差）和實際營業(yè)費用和預定營業(yè)費用的差異（費用差）。

三、人身保險的分類（續(xù)）（三）按保險期間分類三、人身保險的分類（續(xù)）

三、人身保險的分類（續(xù)）（五）按是否體檢劃分有體檢保險是指被保險人必須經(jīng)過體檢才能確定是否接受承保的保險。無體檢保險是指不用體檢即可承保的保險。（六）按是否有投資功能分類傳統(tǒng)型壽險創(chuàng)新型壽險三、人身保險的分類（續(xù)）（五）按是否體檢劃分

一、人壽保險的概念與分類二、傳統(tǒng)型壽險

三、創(chuàng)新型壽險

第二節(jié)

人壽保險

四、人壽保險合同的常見條款一、人壽保險的概念與分類二、傳統(tǒng)型壽險三、創(chuàng)新型壽險

一、人壽保險的概念與分類（一）概念

人壽保險是以人的生命為保險標的，以人的生存或死亡作為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保險人履行給付保險金責任的保險。（二）人壽保險的分類1、按照保險標的（或保險責任）分類死亡保險生存保險兩全保險2、按照保費和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險創(chuàng)新壽險變額壽險（即投資連結(jié)保險）萬能壽險變額萬能壽險等一、人壽保險的概念與分類（一）概念

二、傳統(tǒng)型壽險

（一）死亡保險

是指以被保險人的死亡作為保險事故的保險。

死亡保險所保障的是被保險人的家屬或依賴其生活的人在被保險人死亡后能維持一定的生活水平，避免因被保險人的死亡而陷入困境。死亡保險又可分為定期死亡保險（定期壽險）和終身死亡保險（終身壽險）。二、傳統(tǒng)型壽險（一）死亡保險1、定期壽險（定期死亡保險）TermLifeinsurance（1）概念

是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。定期壽險以被保險人在保險期限內(nèi)死亡為給付保險金的條件，如果被保險人保險期滿仍然生存時，則不給付保險金，保險費歸保險人所有，不予退還。中途退保也不退還保險費。定期壽險只提供一個確定時期的保障。這種保險適合收入較低而急需較高保險保障的人購買，通常作為兩全保險或終身壽險的補充，也可用作貸款的擔保手段。1、定期壽險（定期死亡保險）TermLife（2）定期壽險的特點①可續(xù)保性②可轉(zhuǎn)換性③費率低，保障高④期限較短⑤容易產(chǎn)生逆選擇和道德風險（2）定期壽險的特點①可續(xù)保性（1）含義是一種不定期的死亡保險。只要保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。在終身壽險中，死亡保險金的給付為一必然事件，只是給付的時間為一隨機事件，所以它是一種不定期的死亡保險。這種保險是保障被保險人家屬的一種方式，被保險人一般不能領(lǐng)取，由受益人領(lǐng)取。終身壽險有時被看作是保險期限至被保險人100歲時的兩全保險。2、終身壽險（終身死亡保險）

（1）含義2、終身壽險（終身死亡保險）（2）特點

提供終身保障，每一張有效保單必然發(fā)生給付。投保人一般以均衡保費的形式繳納保費。保單具有現(xiàn)金價值。

（2）特點

（二）生存保險

1、生存保險的含義

是指以被保險人的生存作為保險事故的人身保險。生存保險可以分為單純的生存保險和年金保險。單純的生存保險是指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的保險。期滿生存者領(lǐng)取的保險金=本人繳納的保費+保險期限內(nèi)死亡者繳納的保費在現(xiàn)實中生存保險最主要的形式是年金保險。

（二）生存保險1、生存保險的含義（1）定義是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的一種人壽保險。年金保險因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名。年金是大概念，年金保險屬于年金的一種。年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保險給付期限可以是定期的，也可以是終身的。養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險和年金保險有時概念互用。2、年金保險（1）定義2、年金保險市場上年金保險通常包括兩類：養(yǎng)老年金保險教育年金保險養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險和年金保險有時概念互用。市場上年金保險通常包括兩類：（3）年金保險的分類①按繳費方法不同分類

A.躉繳年金

B.期繳年金②按年金給付開始時間不同分類

A.即期年金

B.延期年金③按年金給付終止時間不同分類

A.定期年金

B.終身年金

C.定期確定年金④按年金領(lǐng)取人數(shù)不同分類

A.個人年金

B.聯(lián)合及最后生存年金

C.聯(lián)合生存年金（3）年金保險的分類①按繳費方法不同分類

（三）兩全保險1、兩全保險的含義

是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付保險金的人壽保險。兩全保險相當于：一份定期壽險+一份純粹生存保險市場上許多壽險產(chǎn)品含有兩全保險的成份。

二、傳統(tǒng)型壽險（續(xù)）（三）兩全保險二、傳統(tǒng)型壽險（續(xù)）2、

兩全保險的特點（1）兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責任最全面的一個險種，是生存保險和死亡保險相結(jié)合的產(chǎn)物，承保責任最全面。（2）兩全保險的費率最高。（3）兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而且儲蓄因素占相當?shù)谋戎亍?、

兩全保險的特點3、兩全保險的作用

目前保險市場上的多數(shù)險種都屬于兩全保險。常見的有子女婚嫁保險，子女教育金保險，學生平安保險，以及多數(shù)養(yǎng)老保險。兩全保險深受人們的歡迎。兩全保險的作用主要有以下三個方面：（1）作為一種儲蓄手段。（2）作為提供養(yǎng)老保障的手段。（3）作為為特殊目的積累一筆資金的手段。

3、兩全保險的作用4、兩全保險的種類兩全保險的險種主要有：（1）普通兩全保險不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。（2）滿期雙倍保額兩全保險若被保險人期滿生存，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金；若被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。（3）聯(lián)合兩全保險在保險期限內(nèi)，聯(lián)合被保險人中任何一人死亡保險人給付全部保險金；聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領(lǐng)取。4、兩全保險的種類兩全保險的險種主要有：

三、創(chuàng)新型壽險（一）投資連接保險（變額壽險）（二）萬能壽險（三）變額萬能壽險（四）分紅壽險

三、創(chuàng)新型壽險（一）投資連接保險（變額壽險）1、定義

是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。是一種保額隨其保費分離帳戶的投資收益變化而變化的終身壽險。最早于1976年在美國壽險市場上出現(xiàn)能有效抵消通貨膨脹給壽險帶來的不利影響規(guī)則的均衡保費，若沒有繳納保費，保單就會失效在美國稱為變額壽險(variablelifeinsurance)，英國稱為單位基金連結(jié)保險（unit-linkedpolicy），加拿大稱為權(quán)益連結(jié)保險(equity-linkedpolicy)，在新加坡、中國大陸和香港稱為投資連結(jié)保險(investment-linkedlifeinsurance)（一）投資連結(jié)保險（investment-linked

insurance,unit-linkedinsurance（變額壽險）（一）投資連結(jié)保險（investment-linked

in2、投資連接保險的特點（1）有保障和投資兩個賬戶。（2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。（3）通常設(shè)有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。（4）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。2、投資連接保險的特點（1）有保障和投資兩個賬戶。3、投資連接保險的主要內(nèi)容

（1）投資賬戶

是指保險公司為進行資金運用而設(shè)立的專門帳戶。為滿足不同投資者的不同投資偏好，保險公司往往設(shè)立幾個帳戶采取不同的投資策略。

平安保險公司推出的投資連接保險設(shè)立三個賬戶：保證收益投資賬戶發(fā)展投資賬戶基金投資帳戶（2）保險責任投資連接保險實際上是一種終身壽險。（3）保險金額和保險費3、投資連接保險的主要內(nèi)容（1）投資賬戶1、概念

是一種繳費靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險。首先于1979年在美國壽險市場上出現(xiàn)萬能壽險由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個人一生需要的惟一的壽險保單就是萬能壽險。

“萬能”并非“無所不能”的意思

“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。

（二）萬能壽險universallifeinsurance1、概念（二）萬能壽險universallifeinsu（1）繳費靈活?續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。（2）保額可調(diào)?可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。2、特點（1）繳費靈活2、特點亦稱第二代變額壽險、第二代投連險，是變額壽險與萬能壽險相結(jié)合的產(chǎn)物。它結(jié)合了萬能壽險保費靈活的特征以及變額壽險中投保人可以選擇賬戶投向的特征。

（三）

變額萬能壽險Variableuniversallife（三）

變額萬能壽險Variableuniversal最初起源于１７７６年的英國。1881年英國公正生命保險社改變分配方式，采用在保費繳納期間，每年按保險金額的1．5％增加給付，這就是最早的保險金增額式分紅方法。分紅適應(yīng)于各種類型的壽險險種，可與定期壽險、終身壽險和兩全保險等結(jié)合形成多種分紅保險，因此在國際壽險市場上占據(jù)著非常重要的地位。在美國，大約80％的壽險保單具有分紅性質(zhì)；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場的85％；在中國香港，這一數(shù)字更是高達90％。

（四）分紅壽險participatingpolicy最初起源于１７７６年的英國。1881年英國公正生命保險社改變1、定義

是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余按定比向保單持有人分配的人壽保險產(chǎn)品。2、特點有最低保證利率、保額固定、交費固定被保險人與保險人共享經(jīng)營成果被保險人與保險人共擔投資風險

3、紅利來源及其領(lǐng)取方式（1）紅利來源利差益：實際投資回報率大于預定利率的部分死差益：實際死亡率小于預定死亡率的部分費差益：實際費用率小于預定費用率的部分退保益：實際退保率小于預定退保率的部分3、紅利來源及其領(lǐng)取方式（1）紅利來源（2）分紅保險的紅利領(lǐng)取方式

現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息一般壽險公司對于儲蓄分紅都有一個最低保證利率，通常比同期銀行儲蓄利率高。抵繳保費購買交清增額保險將每年的紅利作為躉繳保費來購買與原保險責任相同的繳清保險。（2）分紅保險的紅利領(lǐng)取方式

現(xiàn)金領(lǐng)?。?）共同點：

分紅保險和投資連接保險都是在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上發(fā)展的險種，它們均具有保險保障的功能，還具有投資性。對身故、全殘、高殘等保險事故具有保險保障的責任，而且可以不同程度分享保險公司的投資收益。（2）不同之處：①歸屬類別不同②收益來源不同③可能投資收益率不同④承擔的風險不同⑤透明度不同

4、分紅保險和投資連接保險的比較

（1）共同點：

分紅保險和投資連接保險都是在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上發(fā)展

四、人壽保險合同的常用條款（一）不可爭條款（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）復效條款（五）不喪失現(xiàn)金價值條款（六）自殺條款

四、人壽保險合同的常用條款（一）不可爭條款

又稱不可抗辯條款，是指自人壽保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。即保險人只能在一定期間內(nèi)以投保人和被保險人告知不實為理由解除合同，超過這一期間，保險人的這個權(quán)力即告喪失，這一期間為可抗辯期，以后則為不可抗辯期.在國際上，通常是對被保險人的健康等方面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面。

（一）不可爭條款（一）不可爭條款

年齡誤告條款是由于投保人在申請保險時誤報了被保險人的年齡，造成年齡不真實，一般分為二種情況：（1）被保險人真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可解除保險合同，并在扣除手續(xù)費后向投保人退還保險費。但是自合同成立之日起逾二年的除外。（2）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費或多于應(yīng)付保險費。當投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費時，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照其實付保險費與應(yīng)付保險費的比例調(diào)整給付額。

（二）年齡誤告條款

年齡誤告條款是由于投保人在申請保險時誤報了被保險人的年齡

寬限期條款是分期繳費的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容是：當投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時，在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險金中扣回所欠的保險費。寬限期一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保險費之日起計算。寬限期條款使得壽險合同不是自應(yīng)繳末繳之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效，使保險合同在寬限期內(nèi)仍有效，同時使合同失效的可能性降低，也避免了大量的復效手續(xù)?！侗ｋU法》57條：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”

（三）寬限期條款

寬限期條款是分期繳費的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合

是指保險合同中止后，投保人有申請復效的權(quán)利。《保險法》第58條規(guī)定，如因投保人未能按時交付保險費，合同效力中止后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。

《保險法》規(guī)定中止后的保險合同可以復效，但一般要具備下列條件：復效須在合同中止之日起兩年內(nèi)實施，逾期不要求復效，保險人可行使合同解除權(quán)，終止合同的效力。須保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議。投保人提出復效申請時仍須履行如實告知義務(wù)，并按約定出示健康證明。須交清合同效力中止期間欠交的保險費。

（四）復效條款

（四）復效條款

自殺條款包含兩點內(nèi)容：

（1）在保險合同生效或復效后的一定時期內(nèi)(我國保險法規(guī)定為2年)，被保險人因自殺死亡屬于除外責任，保險人不給付保險金，只負責退還保險費。（2）如果被保險人在保險合同生效滿一定時期之后因自殺死亡，保險人要承擔保險責任，按照約定給付保險金。將自殺作為責任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。原因：自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險金的是受益人，完全免除保險人的責任，會給受益人的生活帶來很大的困難。大多自殺是一時沖動產(chǎn)生的，很少有人在投保時就計劃好2年之后自殺。即使當初有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。（五）自殺條款

（五）自殺條款

因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進行質(zhì)押。因保單貸款會影響保險人的資金運用，有保險學第七章人身保險

第三節(jié)意外傷害保險

一、意外傷害及其判定程序四、意外傷害保險的保險責任

二、意外傷害保險及其特點

五、意外傷害保險的保險費

六、保險期限與責任期限七、意外傷害保險的種類

三、意外傷害保險的可保風險保險學第七章人身保險第三節(jié)意外傷害保險保險學第七章人身保險

一、意外傷害及其判定程序

（一）意外（二）傷害（三）意外傷害的判定程序保險學第七章人身保險

一、保險學第七章人身保險

意外傷害保險中所稱意外傷害是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言，指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預見到的或傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。（一）意外

保險學第七章人身保險意外傷害保險中所稱保險學第七章人身保險

傷害指人的身體受到侵害的客觀事實。1、傷害的分類（1）按起因分類，傷害包括職業(yè)上的傷害、日常生活上的傷害、交通上的傷害、運動上的傷害和軍事上的傷害。（2）按致害物分類，傷害包括器械傷害、自然傷害、化學傷害和生物傷害。（二）傷害保險學第七章人身保險（二）傷害保險學第七章人身保險2、傷害的構(gòu)成要素（1）致害物是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的物質(zhì)或物體。（2）傷害對象只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成傷害。對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害。（3）傷害事實

保險學第七章人身保險2、傷害的構(gòu)成要素（1保險學第七章人身保險（三）意外傷害的判定程序1、看是否存在外來致害物2、看侵害的對象是不是人的身體3、看是否發(fā)生了侵害的事實保險學第七章人身保險（三）意外傷害的判定程保險學第七章人身保險4、看侵害的發(fā)生是不是被保險人事先

無法預見的

（1）傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有或不能夠預見的，且這種意外造成了被保險人身體的損害，則其屬于意外事故。（2）傷害的發(fā)生事先能夠預見的，卻因為疏忽大意而沒有預見到，也構(gòu)成意外傷害。（3）被保險人已經(jīng)預見傷害即將發(fā)生，但在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上已不能采取措施加以避免，也屬于意外傷害。（4）已經(jīng)預料到傷害的發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施加以避免，但由于法律或職責上的規(guī)定而不能逃避，或出于道德、公共利益的原因甘冒風險，也屬于意外傷害。保險學第七章人身保險4、看侵害的發(fā)生是不是保險學第七章人身保險二、意外傷害保險含義及其特點

（一）意外傷害保險及其特點

（二）意外傷害保險的特點（三）意外傷害保險與人壽保險的聯(lián)系與區(qū)別

保險學第七章人身保險二、意外傷害保險含義保險學第七章人身保險

1、意外傷害保險的含義指以人的身體或勞動能力作為保險標的，在保險期限內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或殘廢，由保險人按照合同的規(guī)定向被保險人或受益人給付保險金的保險。

（一）意外傷害保險的含義及其特點保險學第七章人身保險1、意外傷害保險的含保險學第七章人身保險2、意外傷害保險的特點

（1）只承擔意外傷害責任，不承擔因疾病所致的死亡和殘疾等責任。（2）被保險人面臨的風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異。（3）費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定。（4）高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）保險學第七章人身保險2、意外傷害保險的特點保險學第七章人身保險（一）不可保意外傷害1、被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。2、被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。3、被保險人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。4、由于被保險人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風險。對于不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責任。三、意外傷害按是否可保分類保險學第七章人身保險三、意外傷害按是否可保保險學第七章人身保險（二）特約承保意外傷害1、戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。2、被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。3、核輻射造成的意外傷害。（三）一般可保意外傷害保險學第七章人身保險（二）特約承保意外傷害保險學第七章人身保險四、意外傷害保險的保險責任

（一）意外傷害保險的保險期限和責任期限只要被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（90、180、360天）造成死亡或殘廢，保險人承擔保險責任。自遭受意外傷害之日起的一定時期就是責任期限。責任期限可以超出保險期限。保險學第七章人身保險四、意外傷害保險的保險保險學第七章人身保險（二）意外傷害保險的基本責任和派生責任

基本責任：意外死亡給付+意外殘廢給付派生責任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費給付+遺屬生活費給付保險學第七章人身保險（二）意外傷害保險的基保險學第七章人身保險