項(xiàng)目九個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)124335教學(xué)目標(biāo)單元一收集客戶(hù)家庭信息實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃—理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定下一頁(yè)返回項(xiàng)目九個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)124335教學(xué)目標(biāo)單元一收項(xiàng)目九個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)6738單元三編寫(xiě)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——理財(cái)組合設(shè)計(jì)小結(jié)上一頁(yè)返回項(xiàng)目九個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)6738單元三編寫(xiě)個(gè)人理財(cái)規(guī)教學(xué)目標(biāo)

(1)掌握客戶(hù)信息的分類(lèi)方法、客戶(hù)信息的內(nèi)容、客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容以及制定理財(cái)目標(biāo)的原則和影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素，掌握個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)的內(nèi)容和格式。

(2)初步了解收集客戶(hù)信息的內(nèi)容和方法，掌握一些適用于個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)比率，并運(yùn)用其作簡(jiǎn)單的分析，能夠進(jìn)行簡(jiǎn)單的現(xiàn)金預(yù)算分析，基本能夠衡量客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，能夠完成理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)封面和前言，并對(duì)客戶(hù)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境做出適當(dāng)假設(shè)，能夠完成客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債分析報(bào)告，能夠完成客戶(hù)的現(xiàn)金流量分析報(bào)告;能夠完成客戶(hù)的財(cái)務(wù)比率分析報(bào)告。

(3)通過(guò)自己設(shè)計(jì)的客戶(hù)信息調(diào)查表來(lái)收集客戶(hù)的量化信息，掌握編制和分析個(gè)人/家庭資產(chǎn)負(fù)債表的方法，掌握編制和分析個(gè)人/家庭現(xiàn)金流量表的方法，能夠完成客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)和總體財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)。返回教學(xué)目標(biāo)(1)掌握客戶(hù)信息的分類(lèi)方法、客戶(hù)信息的內(nèi)教學(xué)目標(biāo)

(1)掌握客戶(hù)信息的分類(lèi)方法、客戶(hù)信息的內(nèi)容、客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容以及制定理財(cái)目標(biāo)的原則和影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素，掌握個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)的內(nèi)容和格式。

(2)初步了解收集客戶(hù)信息的內(nèi)容和方法，掌握一些適用于個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)比率，并運(yùn)用其作簡(jiǎn)單的分析，能夠進(jìn)行簡(jiǎn)單的現(xiàn)金預(yù)算分析，基本能夠衡量客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，能夠完成理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)封面和前言，并對(duì)客戶(hù)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境做出適當(dāng)假設(shè)，能夠完成客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債分析報(bào)告，能夠完成客戶(hù)的現(xiàn)金流量分析報(bào)告;能夠完成客戶(hù)的財(cái)務(wù)比率分析報(bào)告。

(3)通過(guò)自己設(shè)計(jì)的客戶(hù)信息調(diào)查表來(lái)收集客戶(hù)的量化信息，掌握編制和分析個(gè)人/家庭資產(chǎn)負(fù)債表的方法，掌握編制和分析個(gè)人/家庭現(xiàn)金流量表的方法，能夠完成客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)和總體財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)。返回教學(xué)目標(biāo)(1)掌握客戶(hù)信息的分類(lèi)方法、客戶(hù)信息的內(nèi)單元一收集客戶(hù)家庭信息學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握客戶(hù)信息的分類(lèi)方法，掌握客戶(hù)信息的內(nèi)容，掌握客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容;了解收集客戶(hù)信息的內(nèi)容和方法，能夠通過(guò)自己設(shè)計(jì)的客戶(hù)信息調(diào)查表來(lái)收集客戶(hù)的量化信息。返回下一頁(yè)單元一收集客戶(hù)家庭信息學(xué)習(xí)目標(biāo)返回下一頁(yè)單元一收集客戶(hù)家庭信息理財(cái)故事印鈔提款點(diǎn)鈔機(jī)理財(cái)高手“三機(jī)一體”會(huì)賺錢(qián)的人是印鈔機(jī)，會(huì)花錢(qián)的人是提款機(jī)，會(huì)存錢(qián)的人是點(diǎn)鈔機(jī)。懂得“三機(jī)一體”的人，才是理財(cái)高手。我們要講究“價(jià)與值相當(dāng)”的花錢(qián)哲學(xué)，理財(cái)絕不等于投資，理財(cái)是處理“錢(qián)進(jìn)”與“錢(qián)出”的行為，誰(shuí)能讓兩者間的剩余最大化，誰(shuí)才是理財(cái)贏家。理財(cái)除了投資外，還要學(xué)會(huì)花錢(qián)，也就是科學(xué)合理地消費(fèi)。消費(fèi)也是財(cái)務(wù)計(jì)劃的一個(gè)重要組成部分，合理的消費(fèi)能減少今后的投資成本。理財(cái)需持之以恒，適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)習(xí)慣，完全可以將自己的錢(qián)財(cái)打理得井井有條。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息理財(cái)故事上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，“沖動(dòng)性消費(fèi)”是理財(cái)大敵。例如，看到打折就興奮不已，在商場(chǎng)里泡上半天，拎出一大包便宜的商品?？此频昧吮阋耍瑢?shí)際上買(mǎi)了很多并不需要或者暫時(shí)不需要的東西，純屬額外開(kāi)支。一般來(lái)說(shuō)，記“流水賬”是對(duì)付“看不見(jiàn)”的零星支出最好的辦法，也是有效抑制“沖動(dòng)性消費(fèi)”的良方。消費(fèi)要進(jìn)行流水賬式的管理，這是大家都沒(méi)有異議的。然而消費(fèi)不同于別的事，只發(fā)生于一定的時(shí)間和一定的范圍內(nèi)，人只要活著就，總也離不開(kāi)消費(fèi)，對(duì)時(shí)間如此長(zhǎng)、范圍如此廣的消費(fèi)，若是一筆不漏地進(jìn)行管理那不累死人了?當(dāng)然不能這樣，管理的重點(diǎn)在少數(shù)而不在多數(shù)上，即對(duì)于日常生活頻繁發(fā)生又具有重復(fù)性的零星消費(fèi)不必筆筆管理，只控制一個(gè)總金額即可，即使發(fā)生失誤，損失也不大;而對(duì)于上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，單元一收集客戶(hù)家庭信息購(gòu)買(mǎi)次數(shù)很少的大宗消費(fèi)，比如家電，要著重管理，不能發(fā)生失誤。這樣，就可以做到既不花太大的精力，又對(duì)消費(fèi)進(jìn)行了管理。許多人都誤解，理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利，實(shí)際上，不論錢(qián)財(cái)?shù)亩喙?，不管是個(gè)人或是家庭均有理財(cái)?shù)谋匾?。從觀念上來(lái)說(shuō)，做好理財(cái)并不難，就是有效運(yùn)用和處理錢(qián)財(cái)，讓所有的花費(fèi)均能發(fā)揮最大功效，調(diào)整各項(xiàng)收支并不斷累積財(cái)富來(lái)達(dá)成所欲達(dá)到的目的，凡旅游、置產(chǎn)、子女教育基金、退休金等皆是理財(cái)?shù)哪康摹Ｉ弦豁?yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息購(gòu)買(mǎi)次數(shù)很少的大宗消費(fèi)，比如家電，單元一收集客戶(hù)家庭信息單元引入網(wǎng)上兜售許昌老板手機(jī)號(hào)本報(bào)訊“48元可以買(mǎi)1000多名老板的手機(jī)號(hào)碼!”8月11日，市民馬先生發(fā)現(xiàn)一家網(wǎng)站公開(kāi)兜售許昌老板的手機(jī)號(hào)碼。該網(wǎng)站收錄了公司名稱(chēng)、老板姓名、手機(jī)號(hào)碼、辦公電話(huà)、地址等信息，售價(jià)只有48元，并聲稱(chēng)準(zhǔn)確率為85%以上。馬先生對(duì)此表示質(zhì)疑:“這不是公然泄露別人的信息嗎?”“我多次接到陌生電話(huà)，打電話(huà)的人不但知道我的手機(jī)號(hào)碼，還把我的姓名、地址等說(shuō)得清清楚楚!”馬先生說(shuō)，他時(shí)常受到陌生電話(huà)和短信的騷擾，對(duì)個(gè)人信息被泄露非常煩惱。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息單元引入上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息根據(jù)線(xiàn)索，記者在一家名為“揚(yáng)順信息”的網(wǎng)站上看到，這家網(wǎng)站在明目張膽地公開(kāi)出售全國(guó)各地老板的私人信息。其中，2009版許昌老板手機(jī)號(hào)碼有1407個(gè)，為Excel格式，標(biāo)價(jià)為48元。為了核實(shí)該信息的真實(shí)性，記者通過(guò)網(wǎng)站上留的QQ號(hào)碼，以購(gòu)買(mǎi)者的身份與該網(wǎng)站負(fù)責(zé)人楊寧取得了聯(lián)系?！拔覀兲峁┑男畔⑹峭袠I(yè)中最準(zhǔn)確、最優(yōu)惠的，保證這些信息真實(shí)、準(zhǔn)確，你可以放心購(gòu)買(mǎi)?！睏顚幾苑Q(chēng)是深圳人，一年多前從事買(mǎi)賣(mài)老板資料工作。向記者提供一個(gè)銀行賬號(hào)后，他在QQ上表示，他們的資料很齊全，每年都會(huì)免費(fèi)更新所有的老板資料。他表示，賣(mài)出的老板手機(jī)號(hào)碼都要跟蹤回訪(fǎng)，每年9月份他們會(huì)更新資料庫(kù)里的信息、上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息根據(jù)線(xiàn)索，記者在一家名為單元一收集客戶(hù)家庭信息在記者的要求下，對(duì)方發(fā)來(lái)了我市10個(gè)公司老板的資料，里面包括姓名、手機(jī)號(hào)碼、固定電話(huà)、電子信箱等。按照他提供的聯(lián)系方式，記者撥通了幾個(gè)企業(yè)老總的電話(huà)進(jìn)行核實(shí)，結(jié)果號(hào)碼準(zhǔn)確無(wú)誤。記者問(wèn)楊寧這些信息是從哪里得到的，對(duì)方稱(chēng)這是商業(yè)機(jī)密。由于記者詢(xún)問(wèn)太多，對(duì)方警覺(jué)地問(wèn)記者到底要不要。記者說(shuō)擔(dān)心信息太舊，對(duì)方?jīng)]回答就匆匆下線(xiàn)了。

個(gè)人信息是如何泄露的?您是否知道其中內(nèi)幕?您對(duì)防范個(gè)人信息泄露有什么好的措施?(新聞來(lái)源:《許昌晨報(bào)》2009–08-12)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息在記者的要求下，對(duì)方單元一收集客戶(hù)家庭信息

《網(wǎng)上兜售許昌老板手機(jī)號(hào)(續(xù))》—如何防止個(gè)人信息泄露本報(bào)訊自本報(bào)《網(wǎng)上兜售許昌老板手機(jī)號(hào)》一文刊登后，社會(huì)各界反響熱烈。8月13日，不少市民致電本報(bào)，希望了解更多防止個(gè)人信息泄露的方法，以防上當(dāng)。為此，本報(bào)記者就市民所反映的幾個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題咨詢(xún)了相關(guān)人士。

1.律師:出售私人信息侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)“這種行為侵犯了他人的隱私權(quán)。”河南名人律師事務(wù)所律師董振杰明確表示，“由于這些人對(duì)買(mǎi)賣(mài)的信息沒(méi)有所有權(quán)，如果用不法手段取得這些信息后再販賣(mài)，就屬于非法買(mǎi)賣(mài)的行為。”上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息《網(wǎng)上兜售許昌老板手機(jī)號(hào)(續(xù))》單元一收集客戶(hù)家庭信息他認(rèn)為，許昌老板的個(gè)人聯(lián)系方式屬于個(gè)人隱私。隨著社會(huì)的進(jìn)步，公民越來(lái)越注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，在未經(jīng)當(dāng)事人允許甚至在當(dāng)事人不知情的情況下，網(wǎng)站出售老板個(gè)人信息賺錢(qián)的行為已構(gòu)成侵權(quán)。按照相關(guān)法律的規(guī)定，個(gè)人隱私受法律保護(hù)，泄露企業(yè)老板的私人手機(jī)號(hào)碼并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)公然叫賣(mài)屬違法行為，構(gòu)成犯罪的將受法律的制裁。那么，是否可以追究不法分子的法律責(zé)任呢?董律師認(rèn)為，手機(jī)號(hào)碼等信息是個(gè)人隱私，當(dāng)事人可以在本省或出售手機(jī)號(hào)碼者所在的城市起訴出售者。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息他認(rèn)為，許昌老板的個(gè)單元一收集客戶(hù)家庭信息

2.支招兒:多個(gè)心眼兒保護(hù)個(gè)人隱私如何防止個(gè)人信息泄露?魏都區(qū)人民檢察院的檢察官分析說(shuō)，獲取個(gè)人信息有多個(gè)渠道。比如利用互聯(lián)網(wǎng)搜索引李搜索個(gè)人信息，發(fā)送垃圾電子郵件或者撥打電話(huà)查詢(xún)，以各種“誘餌”誘使他人透露個(gè)人信息，購(gòu)買(mǎi)復(fù)印店帶有個(gè)人信息的資料，借各種“問(wèn)卷調(diào)查”竊取個(gè)人信息等。因此，檢察官給出幾點(diǎn)建議:(1)不要相信街頭各種不規(guī)范的市場(chǎng)調(diào)查，以防個(gè)人身份信息被利用。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息2.支招兒:多個(gè)心眼兒保護(hù)個(gè)人隱單元一收集客戶(hù)家庭信息

(2)不要隨便在網(wǎng)絡(luò)上留下個(gè)人信息。應(yīng)在經(jīng)常上網(wǎng)的電腦中安裝個(gè)人防火墻，不要輕易接收和安裝不明軟件，在瀏覽網(wǎng)頁(yè)遇到愉入個(gè)人信息的要求時(shí)要謹(jǐn)慎，不要隨便在不知名網(wǎng)站上留下個(gè)人信息，防止被不法分子利用。

(3)不要回復(fù)向你索取個(gè)人信息的不明電子郵件，不要撥打電子郵件中的陌生號(hào)碼。市民一旦受騙，造成重大經(jīng)濟(jì)損失的應(yīng)及時(shí)報(bào)警。此外，使用有來(lái)電防火墻的手機(jī)將陌生的號(hào)碼列為禁止呼入名單也是一種不錯(cuò)的方法。

(新聞來(lái)源:《許昌晨報(bào)》2009-08一14)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息(2)不要隨便在網(wǎng)絡(luò)上留單元一收集客戶(hù)家庭信息客戶(hù)信息的分類(lèi)(一)定量信息和定性信息客戶(hù)的定量信息和定性信息見(jiàn)表9-1-1。(二)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息財(cái)務(wù)信息是指客戶(hù)當(dāng)前的收支狀況、財(cái)務(wù)安排以及這些情況的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)等。財(cái)務(wù)信息是理財(cái)規(guī)劃師制定個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)和根據(jù)，決定了客戶(hù)的目標(biāo)和期望是否合理，以及完成個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的可能性。非財(cái)務(wù)信息是指其他相關(guān)的信息，比如客戶(hù)的社會(huì)地位、年齡、投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息客戶(hù)信息的分類(lèi)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息1.客戶(hù)財(cái)務(wù)信息

(1)收入與支出。收入支出表用來(lái)說(shuō)明在過(guò)去一段時(shí)期內(nèi)個(gè)人的現(xiàn)金收入和支出情況。收入支出表如表9-1-2所示。收入支出表反映了個(gè)人在一段時(shí)間內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)狀況，個(gè)人可以將實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用和購(gòu)買(mǎi)支出與預(yù)算的數(shù)字對(duì)比，從而采取必要的調(diào)整措施以消除兩者之間的差異。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息1.客戶(hù)財(cái)務(wù)信息上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息(2)資產(chǎn)與負(fù)債。資產(chǎn)是客戶(hù)擁有所有權(quán)的財(cái)富的總稱(chēng)。它可以是現(xiàn)金，可以是購(gòu)買(mǎi)獲得的財(cái)產(chǎn)，可以是客戶(hù)通過(guò)借貸資金購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)，也可以是客戶(hù)接受的禮物。但是，對(duì)那些客戶(hù)只擁有其使用權(quán)而非所有權(quán)的財(cái)物，如租賃的房子和汽車(chē)等，不能算是客戶(hù)的資產(chǎn)。負(fù)債是指客戶(hù)過(guò)去的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的現(xiàn)有責(zé)任，這種責(zé)任的結(jié)算將會(huì)引起客戶(hù)經(jīng)濟(jì)資源的流出。資產(chǎn)負(fù)債反映了個(gè)人的財(cái)務(wù)資源狀況，它能幫助個(gè)人對(duì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的進(jìn)程進(jìn)行追蹤，因而對(duì)于設(shè)定、監(jiān)控和調(diào)整理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。資產(chǎn)負(fù)債表是對(duì)某一時(shí)點(diǎn)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的總結(jié)。資產(chǎn)負(fù)債表如表9-1-3所示。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息(2)資產(chǎn)與負(fù)債。資單元一收集客戶(hù)家庭信息

(3)現(xiàn)金預(yù)算?，F(xiàn)金預(yù)算主要涉及未來(lái)預(yù)期的現(xiàn)金收入和現(xiàn)金支出。現(xiàn)金預(yù)算中收入的估計(jì)和收入支出表中的收入不同，現(xiàn)金預(yù)算中作為收入的是拿到家庭里的收入，而不是在進(jìn)行扣減之前的總收入。另外在估計(jì)現(xiàn)金支出時(shí)，弄清客戶(hù)的花銷(xiāo)習(xí)慣很重要。收入預(yù)算表與支出預(yù)算表如表9-1-4和表9-1-5所示。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息(3)現(xiàn)金預(yù)算?，F(xiàn)金單元一收集客戶(hù)家庭信息

2.客戶(hù)非財(cái)務(wù)信息

(1)姓名、性別。客戶(hù)的性別等資料可以幫助理財(cái)規(guī)劃師了解其社會(huì)保障和收入狀況等，判斷其適用的人壽保險(xiǎn)種類(lèi)。另外在評(píng)估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)也要考慮性別的重要影響。

(2)職稱(chēng)、工作單位性質(zhì)和工作穩(wěn)定程度。一般而言，不同的工作單位的工作穩(wěn)定程度不一樣。在國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院工作的客戶(hù)的工作穩(wěn)定程度相對(duì)較高，這表明其收入穩(wěn)定，福利待遇也較穩(wěn)定。在公司任職的客戶(hù)的工作穩(wěn)定程度則要低一些。職稱(chēng)可以從一個(gè)方面反映客戶(hù)的收入狀況，而且用職稱(chēng)稱(chēng)呼客戶(hù)，會(huì)使雙方更加容易溝通。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師了解到這些信息以后，才可能為客戶(hù)的長(zhǎng)期甚至是終身的財(cái)務(wù)安排進(jìn)行合理而周密的規(guī)劃。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息2.客戶(hù)非財(cái)務(wù)信息上一頁(yè)下一頁(yè)返單元一收集客戶(hù)家庭信息

(3)出生日期和地點(diǎn)?？蛻?hù)(尤其是女士)大多數(shù)情況下都不愿意直接透露自己的年齡。但在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，這些信息都十分重要?？蛻?hù)年齡對(duì)他們的理財(cái)目標(biāo)、社會(huì)保障、保險(xiǎn)投資種類(lèi)、未來(lái)收入的變化以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等情況有著直接的影響。例如，一個(gè)25歲的客戶(hù)和一個(gè)60歲的客戶(hù)，兩者的財(cái)務(wù)目標(biāo)有著很大的不同。前者也許更重視如何通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)購(gòu)置計(jì)劃或是教育計(jì)劃，而后者則更多關(guān)注于怎么能夠通過(guò)養(yǎng)老金投資來(lái)保證退休后的生活質(zhì)量。

(4)健康狀況。健康狀況方面的信息包括客戶(hù)本人和家族的健康狀況兩部分。這方面信息對(duì)客戶(hù)人壽保險(xiǎn)計(jì)劃的選擇和制訂有著重要的影響。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息(3)出生日期和地點(diǎn)單元一收集客戶(hù)家庭信息

(5)子女信息。子女的數(shù)量、年齡、健康狀況、婚姻狀況和職業(yè)等都對(duì)客戶(hù)的各種財(cái)務(wù)安排有直接的影響。一般而言，子女的數(shù)量越多，年齡越小，健康狀況越差，客戶(hù)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)就越重，這時(shí)保險(xiǎn)計(jì)劃和教育計(jì)劃對(duì)于客戶(hù)而言就非常重要。當(dāng)然，如果客戶(hù)的子女已成年并且有一份穩(wěn)定的工作，客戶(hù)在子女的投資上就只需花費(fèi)少數(shù)的資金。對(duì)于離異客戶(hù)，子女的監(jiān)護(hù)權(quán)歸屬也將影響其財(cái)務(wù)安排。

(6)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度?？蛻?hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度也對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的投資規(guī)劃起著重要影響。如果客戶(hù)是風(fēng)險(xiǎn)偏好型的投資者，而且有著極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師就可以根據(jù)其需要幫助他制訂激進(jìn)的投資計(jì)劃，爭(zhēng)取更多的盈利。但如果客戶(hù)是保守型的投資者，要求投資風(fēng)險(xiǎn)為零，那么就應(yīng)該幫助他制訂穩(wěn)健的投資計(jì)劃。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息(5)子女信息。子女的單元一收集客戶(hù)家庭信息[工作任務(wù)]收集客戶(hù)家庭信息活動(dòng)案例分析，作為理財(cái)規(guī)劃師，如何對(duì)待客戶(hù)的信息?案例9.1在當(dāng)前我國(guó)各種行業(yè)都急速發(fā)展的情況卡，掌握更多的信息無(wú)異于抓住了更多的機(jī)會(huì)。于是，社會(huì)上出現(xiàn)了很多利用他人信息謀取利益的現(xiàn)象，如報(bào)刊亭、網(wǎng)絡(luò)上熱賣(mài)的“企業(yè)老板名錄”“金融界高管名錄”;一旦簽約買(mǎi)房，各種“建材資訊”“裝修設(shè)計(jì)資訊”也會(huì)源源不斷通過(guò)各種方式找到你;或者你剛剛在網(wǎng)上參加了一個(gè)英語(yǔ)能力測(cè)試，下一秒就有英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)直接與你聯(lián)系……人們處于這個(gè)社會(huì)中，仿佛不再有秘密。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息[工作任務(wù)]收集客戶(hù)家庭信息上一頁(yè)單元一收集客戶(hù)家庭信息對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，接觸客戶(hù)個(gè)人信息的機(jī)會(huì)更多，其中包含的信息也更為準(zhǔn)確，如客戶(hù)的姓名、地址、電話(huà)、身份證號(hào)、職業(yè)、銀行賬號(hào)等一些基本信息;而對(duì)于金融理財(cái)師，由于要在充分了解客戶(hù)資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況的基礎(chǔ)上才能提出理財(cái)規(guī)劃，因此，接觸的信息就更為私密，如客戶(hù)的信用等級(jí)、資產(chǎn)狀況、家庭成員的信息等。因此，保護(hù)個(gè)人信息及隱私，是金融理財(cái)師必須具備的職業(yè)道德。從法律的角度來(lái)說(shuō)，客戶(hù)的個(gè)人信息及隱私是需要被保護(hù)的。一方面，金融理財(cái)師要保護(hù)客戶(hù)的商業(yè)秘密。很多人認(rèn)為金融理財(cái)師一般不接觸客戶(hù)所從事職業(yè)的技術(shù)問(wèn)題，不存在侵害客戶(hù)商業(yè)秘密的可能。事實(shí)上，在理財(cái)過(guò)程中，金融理財(cái)師不可避免地會(huì)接觸到客戶(hù)的一些經(jīng)營(yíng)信息，如經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、財(cái)務(wù)狀況等，如果不能做到三緘其口，給上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，接觸客單元一收集客戶(hù)家庭信息客戶(hù)造成損失，不僅會(huì)失去客戶(hù)的信任，而且可能被起訴要求承擔(dān)責(zé)任。另一方面，金融理財(cái)師要保護(hù)客戶(hù)的個(gè)人隱私。在為客戶(hù)提供服務(wù)、推薦產(chǎn)品的過(guò)程中，金融理財(cái)師肯定會(huì)了解到客戶(hù)的一些信息，但必須把握好一般信息和隱私的區(qū)別，把了解的信息嚴(yán)格限制在業(yè)務(wù)需要的范圍內(nèi)，對(duì)客戶(hù)不愿透露的私人信息不追問(wèn);了解客戶(hù)信息的時(shí)候注意場(chǎng)合，避免在大庭廣眾之下將客戶(hù)的信息暴露給他人;對(duì)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)信息以及家庭信息應(yīng)當(dāng)注意保密，不得將類(lèi)似信息當(dāng)做談資。從職業(yè)道德來(lái)說(shuō)，客戶(hù)的信息作為金融理財(cái)業(yè)務(wù)中最為重要的信息資產(chǎn)，是需要絕對(duì)保密與尊重的。金融理財(cái)師工作成敗的基礎(chǔ)就是能否與客戶(hù)建立起真正的信賴(lài)關(guān)系，而這種關(guān)系建立的前提就是要保護(hù)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息客戶(hù)造成損失，不僅會(huì)失去客戶(hù)的信任單元一收集客戶(hù)家庭信息好客戶(hù)所提供的信息。

要站在客戶(hù)的立場(chǎng)上，兼顧機(jī)構(gòu)和客戶(hù)的平衡關(guān)系，朝有利于增進(jìn)客戶(hù)利益的方向，正確利用和保護(hù)客戶(hù)的個(gè)人信息。即便沒(méi)有法律法規(guī)的制約，怎樣對(duì)待客戶(hù)的個(gè)人信息也是衡量一個(gè)金融理財(cái)師是否具有職業(yè)道德的重要因素，特別是在一些細(xì)節(jié)方面要加以防范。如客戶(hù)的資料要人庫(kù)上鎖，給客戶(hù)投送理財(cái)資料時(shí)，最好不要采用“傳真”方式，以免本人接收不到造成信息泄露;對(duì)客戶(hù)的信息原則上不得復(fù)印，金融理財(cái)師在講課、投稿等公開(kāi)活動(dòng)中不得涉及客戶(hù)的個(gè)人信息，不可將客戶(hù)的信息變相出賣(mài)給證券、保險(xiǎn)及其他中介機(jī)構(gòu)，以上行為若無(wú)法避免，使用之前必須征得本人同意。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息好客戶(hù)所提供的信息。上一頁(yè)下一頁(yè)返單元一收集客戶(hù)家庭信息隨著公民法律意識(shí)的不斷加強(qiáng)，以及社會(huì)上盜賣(mài)個(gè)人信息現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)，公民對(duì)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)也逐漸加強(qiáng)。作為客戶(hù)家庭財(cái)產(chǎn)的管理者，只有懂得相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范，金融理財(cái)師這一職業(yè)才能更加專(zhuān)業(yè)化與規(guī)范化，增加客戶(hù)的信任感。請(qǐng)分小組討論，作為理財(cái)規(guī)劃師，如何對(duì)待客戶(hù)的信息?如何在保密的情況下最大限度地獲取信息?上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息隨著公民法律意識(shí)的不斷單元一收集客戶(hù)家庭信息二、客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)

(一)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容

1.實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富的最大化財(cái)富指的是個(gè)人擁有的現(xiàn)金、投資和其他資產(chǎn)的總和。要積累個(gè)人財(cái)富，個(gè)人支出就必須小于其收入，所以，個(gè)人財(cái)富的最大化最終是通過(guò)增加收入和適當(dāng)控制支出來(lái)實(shí)現(xiàn)的。增加收入的途徑可以是尋找更高薪水的工作或進(jìn)行投資等，具體的方式取決于個(gè)人的能力、興趣和價(jià)值觀念?？刂浦С龅姆椒òò阉兄С鲰?xiàng)目細(xì)分為可控支出和不可控支出，在力保不可控支出的前提下，盡量降低不必要的可控支出，比如過(guò)多的置裝費(fèi)用和過(guò)多的旅游費(fèi)用。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息二、客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息2.進(jìn)行有效消費(fèi)個(gè)人收入通常有兩種用途:消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。由于消費(fèi)開(kāi)支通常占用了個(gè)人收入的大部分，所以對(duì)這部分資金的有效使用是十分重要的。通過(guò)學(xué)習(xí)一定的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃技術(shù)，比如保存好個(gè)人的財(cái)務(wù)記錄、進(jìn)行現(xiàn)金預(yù)算、合理使用信用額度、購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)和選擇合理的投資工具等，就可以控制個(gè)人的日常開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)有效消費(fèi)。

3.滿(mǎn)足對(duì)生活的期望人一生中除了保證生存的必要支出外，還有各種各樣的人生目標(biāo)。擁有足夠的儲(chǔ)蓄，擁有自己的房產(chǎn)和汽車(chē)，沒(méi)有負(fù)債以達(dá)到財(cái)務(wù)的安全和自主，有一份高薪的工作，這些都可以成為人的生活目標(biāo)。但這些目標(biāo)往往難以同時(shí)實(shí)現(xiàn)，這意味著個(gè)人必須在這些目標(biāo)中進(jìn)行選擇上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息2.進(jìn)行有效消費(fèi)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息和規(guī)劃。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，這種規(guī)劃必須有一個(gè)終身的視角，也就是說(shuō)，人們應(yīng)該分清在家庭生命周期的不同階段，什么是最重要的目標(biāo)，什么目標(biāo)對(duì)當(dāng)前而言較為次要。

4.確保個(gè)人財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)安全是指?jìng)€(gè)人對(duì)其現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況感到滿(mǎn)意，認(rèn)為擁有的財(cái)務(wù)資源可以滿(mǎn)足其所有的必要開(kāi)支和大部分期望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。這時(shí)，個(gè)人對(duì)其財(cái)務(wù)方面的事務(wù)有較強(qiáng)的信心，不會(huì)因?yàn)橘Y金的緊缺而感到憂(yōu)慮和恐懼。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息和規(guī)劃。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，這種規(guī)劃必須單元一收集客戶(hù)家庭信息確保個(gè)人財(cái)務(wù)安全的標(biāo)準(zhǔn):①有一份穩(wěn)定而充足的收入。②工作中有發(fā)展的潛力。③有退休保障。④有充足的緊急備用金以備不時(shí)之需。⑤有一定的財(cái)產(chǎn)(如果是分期付款，則要有足夠的資金來(lái)源)。⑥購(gòu)買(mǎi)了合適和充足的保險(xiǎn)。⑦有實(shí)物資產(chǎn)方面的投資。⑧有合理的金融投資組合。⑨制定了有效的投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃和遺產(chǎn)管理規(guī)劃。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息確保個(gè)人財(cái)務(wù)安全的標(biāo)準(zhǔn):上一頁(yè)下一單元一收集客戶(hù)家庭信息

5.為退休和遺產(chǎn)積累財(cái)富對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)，為退休后的生活提供保證是他們進(jìn)行儲(chǔ)蓄的最終目的。由于退休后收入會(huì)減少，而個(gè)人往往已經(jīng)習(xí)慣了原有的生活狀態(tài)，所以為了不降低生活水平，個(gè)人需要在未退休前將一部分收入作為退休基金留作他日之用。此外，在一些較為傳統(tǒng)的國(guó)家，為子女留下一份相當(dāng)數(shù)額的財(cái)產(chǎn)也是個(gè)人重要目標(biāo)之一。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息5.為退休和遺產(chǎn)積累財(cái)富上一頁(yè)下單元一收集客戶(hù)家庭信息

(二)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的分類(lèi)

1.短期目標(biāo)短期目標(biāo)是指在短時(shí)間內(nèi)(一般在1年左右)就可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。短期目標(biāo)一般需要客戶(hù)每年或者每?jī)赡曛贫ɑ蛐薷?，比如裝修房屋、休閑旅游等。對(duì)于短期目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師一般應(yīng)建議采用現(xiàn)金與其等價(jià)物，如活期存款、貨幣市場(chǎng)基金、短期債券等。

2.中期目標(biāo)中期目標(biāo)是指一般需要1~10年才能實(shí)現(xiàn)的愿望。比如購(gòu)房經(jīng)費(fèi)的籌集、子女教育經(jīng)費(fèi)的籌集等。對(duì)于中期目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師要從成長(zhǎng)性和收益率兼顧的角度來(lái)考慮投資策略。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息(二)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的分類(lèi)上一頁(yè)下單元一收集客戶(hù)家庭信息

3.長(zhǎng)期目標(biāo)長(zhǎng)期目標(biāo)是指一般需要10年以上的時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)的愿望。如為30歲的客戶(hù)設(shè)定的退休保障目標(biāo)。事實(shí)上，短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)是相對(duì)而言的，不同的客戶(hù)對(duì)同樣的財(cái)務(wù)目標(biāo)會(huì)有不同的判斷。如果客戶(hù)只需要個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師為其未來(lái)的5年時(shí)間進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，那么對(duì)于該客戶(hù)而言，5年以后才能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)就屬于長(zhǎng)期目標(biāo)。一般情況下，退休計(jì)劃目標(biāo)都屬于長(zhǎng)期目標(biāo)，但對(duì)于已經(jīng)接近退休年齡的客戶(hù)而言，該目標(biāo)就應(yīng)該算是中期目標(biāo)甚至是短期目標(biāo)了。此外，隨著時(shí)間的推移，同一個(gè)客戶(hù)的目標(biāo)性質(zhì)也會(huì)改變。比如，一個(gè)25歲的客戶(hù)，他的子女的高等教育規(guī)劃一般需要15~20年的時(shí)間，那么幫助子女完成學(xué)業(yè)對(duì)于該客戶(hù)就是一個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)。15年之后，該客戶(hù)40歲，其子女已經(jīng)上大學(xué)或即將上大學(xué)，這時(shí)實(shí)現(xiàn)子女教育目標(biāo)就轉(zhuǎn)化成了中期目標(biāo)或是短期目標(biāo)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息3.長(zhǎng)期目標(biāo)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息理財(cái)技巧理財(cái)有什么技巧嗎?1.零存整取法單身青年一切吃穿用皆要自己操持，一日三餐、基本日用品、騎個(gè)自行車(chē)、坐趟公交車(chē)、一本令人心動(dòng)的小說(shuō)、一場(chǎng)賞心悅目的電影、一件價(jià)廉物美的衣物……錢(qián)款進(jìn)出錢(qián)包的頻率相當(dāng)高，因此一日下來(lái)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的錢(qián)包里多了許多零錢(qián)(人民幣5元以下)，此時(shí)你可將其悉數(shù)取出，專(zhuān)門(mén)置放一處，以后如法炮制，日日?qǐng)?jiān)持，一日、一季或半年上銀行換成整錢(qián)結(jié)算一次，此時(shí)平常不善存錢(qián)的你，便會(huì)驚喜地發(fā)現(xiàn)每日取出存放的、無(wú)足輕重的零錢(qián)已匯聚成一筆可觀的數(shù)目。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息理財(cái)技巧上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息

2.忍者神龜法如今不少單身青年注重時(shí)尚，追求品牌，購(gòu)買(mǎi)名牌物品勁頭十足，但狂熱擁戴名牌的結(jié)果，只會(huì)陷入入不敷出的窘境。因此在面對(duì)名牌沖動(dòng)時(shí)，你要學(xué)會(huì)忍，要將有限的財(cái)力用在刀刃上。事實(shí)上，只要你做個(gè)有心人，完全可在各種不同的打折銷(xiāo)售時(shí)期，花上原價(jià)幾分之一的價(jià)錢(qián)，購(gòu)上你心儀的名牌。

3.健康省錢(qián)法許多單身青年自恃年輕體健，對(duì)一些自認(rèn)為的小疾病不看病不吃藥，以為會(huì)省下不少醫(yī)藥費(fèi)，實(shí)際上這是“貪小失大”的短視行為。一兩次硬撐，也許讓你蒙混過(guò)關(guān)，倘若一次延誤治療，小病扛成重病，糟蹋了身體不說(shuō)，驚人的醫(yī)藥費(fèi)還會(huì)將你原本不多的積蓄一掃而光。因此單身青年朋友一定要珍惜自己的身體，日常加強(qiáng)鍛煉，遇有疾病苗頭應(yīng)趁早治療。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息2.忍者神龜法上一頁(yè)下一頁(yè)單元一收集客戶(hù)家庭信息4.平安賺錢(qián)法單身青年一人獨(dú)居，自我照顧，尤要注重安全理財(cái)法。日常用電用氣、防火防盜都要做好安全防范工作，常用硬件如自行車(chē)、熱水器、煤氣灶、電插座等如有老化、破損應(yīng)及時(shí)更換，不可為省錢(qián)而將就。5.潛力發(fā)掘法也許你目前所從事的職業(yè)未必能用到你的全部技能，或是你能輕松完成本職工作，尚余有大量精力，此時(shí)你便要克服惰性，充分發(fā)揮潛力，趁著年輕、單身大干快上，如文筆好的可從事業(yè)余創(chuàng)作，學(xué)有財(cái)務(wù)知識(shí)的不妨做第二職業(yè)等，這不僅對(duì)你的本職工作大有稗益，同時(shí)也會(huì)積累可觀的資本。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息4.平安賺錢(qián)法上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息

6.完美投資法經(jīng)過(guò)綜合運(yùn)用上述五法的“開(kāi)源、節(jié)流”，你已是個(gè)擁有一定資產(chǎn)的單身青年，此時(shí)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)便要轉(zhuǎn)向投資。如強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄投資，有條件可將資產(chǎn)的一部分作為首付款購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，不足部分向銀行貨款，強(qiáng)迫不善定期存錢(qián)的你按期還款付息，其余資產(chǎn)可投資于國(guó)債、基金或申購(gòu)新股等風(fēng)險(xiǎn)性較低而回報(bào)頗高的項(xiàng)目，將收益用于加快還貨。如果你具備相關(guān)的知識(shí)，又有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就可嘗試將資產(chǎn)的70%投入風(fēng)險(xiǎn)較高的積極型投資(如股票)，余下的30%用于保守型的投資(如國(guó)債、定存)。還可將資產(chǎn)分為5份，分別投資國(guó)債、保險(xiǎn)、股票、定期儲(chǔ)蓄或活期儲(chǔ)蓄。上一頁(yè)返回單元一收集客戶(hù)家庭信息6.完美投資法上一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析學(xué)習(xí)目標(biāo)深入了解家庭的財(cái)產(chǎn)內(nèi)容，及時(shí)合理地計(jì)量，有利于正確了解個(gè)人(家庭)的資產(chǎn)狀況，對(duì)正確設(shè)定理財(cái)目標(biāo)、選擇合適的投資組合、合理安排收入支出比例及資產(chǎn)的保值增值途徑有十分重要的意義，通過(guò)本次實(shí)訓(xùn)要求熟練掌握家庭資產(chǎn)計(jì)量及報(bào)表編制的方法。下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析學(xué)習(xí)目標(biāo)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析理財(cái)常識(shí)理財(cái)師排出二大理財(cái)陣形適用不同家庭南非世界杯激戰(zhàn)正酣……在銀行理財(cái)師們的眼中，球場(chǎng)上的每一個(gè)球員就像是一個(gè)家庭中的每一份資產(chǎn)。興業(yè)銀行南昌分行的林令是一個(gè)球迷，更是一個(gè)專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)師，他把家庭理財(cái)比作管理一支足球隊(duì)，目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的家庭理財(cái)則是“世界杯”。"433""451""442”是足球賽中常見(jiàn)的三大布陣，在理財(cái)師看來(lái)，家庭的活期存款、基金、國(guó)債、股票、貴金屬等投資方式就像各司其職的球員，而包括保險(xiǎn)在內(nèi)的家庭緊急預(yù)備金就像守門(mén)員，為成功的家庭理財(cái)計(jì)劃把門(mén)守關(guān)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回上一頁(yè)實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析理財(cái)常識(shí)上一頁(yè)下一實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析1.無(wú)負(fù)擔(dān)小家庭—選激進(jìn)的“433”陣形案例9.2結(jié)婚剛半年的小孔和小方月收入約5000元，父母有穩(wěn)定收入。雙方家長(zhǎng)為他們準(zhǔn)備了婚房，兩人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力，婚后購(gòu)置一輛家庭橋車(chē)后，積蓄有12萬(wàn)元。兩人計(jì)劃兩三年內(nèi)生育小孩，條件允許的情況下再按揭購(gòu)置一套商品房分析:“這個(gè)家庭目前暫時(shí)沒(méi)有負(fù)擔(dān)，但想再購(gòu)置一套新房”林令分析，小兩口的經(jīng)濟(jì)收入尚可，還有一定積蓄，但包括汽車(chē)消費(fèi)在內(nèi)，每月的開(kāi)支約占收入的1/3，加上準(zhǔn)備生育小孩，短期內(nèi)再按揭買(mǎi)房有一定壓力。不過(guò)，兩人還年輕，如果有一定的風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)，可選激進(jìn)的“433”理財(cái)陣形。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析1.無(wú)負(fù)擔(dān)小家庭實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析林令表示，這個(gè)家庭要預(yù)備家庭月收入的3倍左右為緊急預(yù)備金(緊急預(yù)備金是守門(mén)員，不可或缺)，其中可配置適量的重大疾病險(xiǎn)等。剩余資產(chǎn)平均分成10份:3份投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目，如股票、偏股;還有3份投資靈活度高但風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的品種，以開(kāi)放式基金為佳;剩余4份投資于安全可靠、收益穩(wěn)定的品種，如銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等?！安捎眠@種激進(jìn)型理財(cái)方式，前提是有一定投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力要強(qiáng)?！绷至钫f(shuō)，比較適合像小孔家一樣“輸?shù)闷稹钡哪贻p家庭。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析林令表示實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.有老有小要供房—選保守的“451”陣形案例9.3陳先生家庭積蓄10萬(wàn)元，夫妻月收入約6000元，小孩5歲，雙方父母剛退休，能應(yīng)付生活開(kāi)支。另外，每月房貨2000元，小孩一年后升小學(xué)要接送，計(jì)劃購(gòu)置一輛不太貴的普通型家庭橋車(chē)。分析:陳先生家的開(kāi)支主要是房貨、小孩上學(xué)和3人的衣食，已超過(guò)收入的一半。未來(lái)幾年，還可能面臨購(gòu)車(chē)后的交通成本上升等，要?jiǎng)佑梅e蓄，在收入未漲的情況下資金積累不會(huì)很快，甚至還可能“存不到錢(qián)”。理財(cái)“教練”建議，陳先生采取“451”陣形，保障家庭經(jīng)濟(jì)“正常運(yùn)行”的同時(shí)，可能贏得小利。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析2.有老有小要供實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析林令建議，這個(gè)家庭應(yīng)留月收入的6倍為緊急預(yù)備金，買(mǎi)車(chē)計(jì)劃應(yīng)適當(dāng)推遲。剩余資產(chǎn)分10份做保守型的理財(cái):以1份資金選擇風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高的股票、偏股型基金或白銀的T+D投資;有5份應(yīng)謹(jǐn)慎選擇、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可考慮基金定投和穩(wěn)健型基金3:2分配;另外4份同樣可投資安全可靠、收益穩(wěn)定的品種，如銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等。

"451投資組合適用于希望平穩(wěn)收益，且最好能保持現(xiàn)狀的人。這是極為保守的投資組合。”林令表示，陳先生家目前的負(fù)擔(dān)和即將面臨的負(fù)擔(dān)較大，家庭資金不能出現(xiàn)投資帶來(lái)的漏洞，因而需要保守?！笆亻T(mén)員”分量偏重，是因家庭人口多需要足夠資金作應(yīng)急保障。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析林令建議實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析3.兒子獨(dú)立家有積蓄—選穩(wěn)健的“442”陣形案例9.4李先生和愛(ài)人月收入約5500元。目前股市里有6萬(wàn)元，還有23萬(wàn)元存款。一套小戶(hù)型的房子將拆遷，預(yù)計(jì)約有30萬(wàn)元的補(bǔ)償。兒子已參加工作，月工資1800元。3年內(nèi)，計(jì)劃在南昌市紅谷灘購(gòu)置一套約80平方米的房，為兒子成家所用。分析:理財(cái)“教練”建議這個(gè)家庭考慮“442"穩(wěn)健型打法。這個(gè)家庭的資產(chǎn)組合中存款占大部分，建議對(duì)投資組合進(jìn)行調(diào)整。用家庭收入4倍的為緊急備用金，這份備用金可適當(dāng)比例配置活期存款、貨幣型或增強(qiáng)型債券基金、重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)。剩余資金分10份:以2份投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，如股票或股票型基金;有4份投資靈活度高上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析3.兒子獨(dú)立家有積實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析但風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的品種，如倉(cāng)位靈活的券商集合理財(cái)產(chǎn)品、股債平衡型基金;另4份投資安全可靠、收益穩(wěn)定或收益適中、風(fēng)險(xiǎn)適中的品種，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、債券型基金等。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析但風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析典型案例編制資產(chǎn)負(fù)債表客戶(hù)張先生于2004年9月，一次偶然的機(jī)會(huì)認(rèn)識(shí)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員陳某，在陳某的再三勸導(dǎo)下購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。張先生46歲為某公司主管，月薪3萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金10萬(wàn)元;妻子吳某現(xiàn)年42歲是某公司財(cái)務(wù)主管，月薪8000元。該家庭2005年12月31日對(duì)資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)行清理的結(jié)果為:價(jià)值100萬(wàn)元的住房一套和80萬(wàn)元的郊區(qū)度假別墅一幢，一輛別克橋車(chē)，銀行定期存款15萬(wàn)元、活期5萬(wàn)元，現(xiàn)金2萬(wàn)元。家庭房產(chǎn)均為5年前購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)價(jià)分別為50萬(wàn)元和30萬(wàn)元，首付二成，其余進(jìn)行10年期按揭，每月還款5800元;橋車(chē)為2年前購(gòu)買(mǎi)，使用年限為10年，買(mǎi)價(jià)為45萬(wàn)元，每年花費(fèi)1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，當(dāng)前該車(chē)型市場(chǎng)價(jià)格上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析典型案例上一頁(yè)下一實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析降為40萬(wàn)元。該家庭三年前投入20萬(wàn)元資金進(jìn)行股票投資，目前賬戶(hù)中的價(jià)值為巧萬(wàn)元;一年前購(gòu)入10萬(wàn)元的三年期記賬式國(guó)債，目前價(jià)值12萬(wàn)元。張先生愛(ài)好字畫(huà)收藏，陸續(xù)花費(fèi)40萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的名家字畫(huà)當(dāng)前市價(jià)已達(dá)到100萬(wàn)元，妻子吳某的翡翠及鉆石首飾的市價(jià)達(dá)到了30萬(wàn)元。夫婦兩人從1995年開(kāi)始還每年購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)500元。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析降為40萬(wàn)元。該家個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)課件實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析實(shí)訓(xùn)方式:根據(jù)所給的資料進(jìn)行分析并編制相應(yīng)的家庭財(cái)務(wù)表格實(shí)訓(xùn)內(nèi)容:家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制及分析、家庭現(xiàn)金流量表的編制及分析和利用家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)狀況分析實(shí)訓(xùn)步驟:分小組討論資料，按照資料要求進(jìn)行家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制及分析、家庭現(xiàn)金流量表的編制及分析和利用家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)狀況分析上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析實(shí)訓(xùn)方式實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析實(shí)訓(xùn)要求:1.家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制及分析

(1)根據(jù)資料編制該家庭的資產(chǎn)負(fù)債表。

(2)分析該家庭的資產(chǎn)及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，指出該家庭目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中存在的問(wèn)題，給出改進(jìn)建議。2.家庭現(xiàn)金流量表的編制及分析(1)根據(jù)資料編制該家庭的金流量表。(2)分析該家庭的支出比率及財(cái)務(wù)彈性，指出現(xiàn)金管理中存在的問(wèn)題，給出改進(jìn)建議3.利用家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)狀況分析。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析實(shí)訓(xùn)要求:上一頁(yè)實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析一、家庭資產(chǎn)的內(nèi)容

(一)金融資產(chǎn)(生息資產(chǎn))

金融資產(chǎn)(生息資產(chǎn))是那些能夠帶來(lái)收益或是在退休后將要消費(fèi)的資產(chǎn)，主要包括手中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的存款、退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃、養(yǎng)老金的現(xiàn)金價(jià)值、股票、債券、基金、期權(quán)、期貨、貴金屬投資、直接的商業(yè)投資等。金融資產(chǎn)是在個(gè)人(家庭)理財(cái)規(guī)劃中最重要的，因?yàn)樗鼈兪秦?cái)務(wù)目標(biāo)的來(lái)源。除了保險(xiǎn)和居住的房產(chǎn)外，大多數(shù)的個(gè)人理財(cái)就是針對(duì)這些資產(chǎn)的。也可以把直接的商業(yè)投資單獨(dú)列為一類(lèi)，即經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析一、家庭資產(chǎn)的內(nèi)容實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析

(二)自用資產(chǎn)自用資產(chǎn)是個(gè)人(家庭)生活所必須使用的資產(chǎn)，如房子、汽車(chē)、家具、家電、運(yùn)動(dòng)器材、衣服等。個(gè)人(家庭)的理財(cái)目標(biāo)之一是為家庭進(jìn)行適度的個(gè)人使用資產(chǎn)的積累。盡管它們不會(huì)產(chǎn)生增值收入，但它們可以提供個(gè)人(家庭)消費(fèi)。

(三)奢侈資產(chǎn)奢侈資產(chǎn)也是個(gè)人使用的，但它們不是家庭生活所必需的。這一類(lèi)資產(chǎn)取決于具體家庭認(rèn)為那些資產(chǎn)不是生活所必需的高檔消費(fèi)品，主要包括珠寶、度假的房產(chǎn)或別墅、有價(jià)值的收藏品等。奢侈資產(chǎn)與個(gè)人使用資產(chǎn)的主要區(qū)別在于變賣(mài)時(shí)奢侈資產(chǎn)的價(jià)值高。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析(二)自用資產(chǎn)上實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析二、家庭資產(chǎn)計(jì)量的方法家庭資產(chǎn)的計(jì)量可考慮使用如下方法:(一)成本法資產(chǎn)成本即購(gòu)買(mǎi)或取得建造該項(xiàng)資產(chǎn)所需花費(fèi)的代價(jià)。該項(xiàng)花費(fèi)同取得建造該項(xiàng)資產(chǎn)直接或間接相關(guān)的部分，都可以稱(chēng)之為該項(xiàng)資產(chǎn)的成本。根據(jù)資產(chǎn)計(jì)價(jià)時(shí)期的不同，成本法有歷史成本法和重置成本法兩種。

1.歷史成本法歷史成本法是按取得時(shí)的實(shí)際成本計(jì)價(jià)，以此方法計(jì)量的資產(chǎn)價(jià)值是資產(chǎn)過(guò)去的價(jià)值。如以歷史成本法為家庭小轎車(chē)計(jì)價(jià)，則小轎車(chē)的購(gòu)置價(jià)格、相關(guān)的稅費(fèi)、牌照費(fèi)、車(chē)輛購(gòu)置稅及其他附加費(fèi)用即為該小轎車(chē)的價(jià)值。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析二、家庭資產(chǎn)計(jì)量的實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.重置成本法重置成本法是指在計(jì)量資產(chǎn)時(shí)，按被計(jì)量資產(chǎn)的現(xiàn)時(shí)完全重置成本減去應(yīng)扣損耗或貶值來(lái)確定被計(jì)量資產(chǎn)價(jià)格的一種方法。此方法綜合考慮了資產(chǎn)的現(xiàn)時(shí)價(jià)格變化和使用過(guò)程中的損耗，因此比歷史成本法計(jì)價(jià)更為合理。重置成本法的基本計(jì)算公式為資產(chǎn)計(jì)量值=重置成本－實(shí)體性貶值－功能性貶值－經(jīng)濟(jì)性貶值

(1)現(xiàn)時(shí)完全重置成本?，F(xiàn)時(shí)完全重置成本簡(jiǎn)稱(chēng)重置成本，指重新建造或購(gòu)買(mǎi)相同或相似的全新資產(chǎn)的成本或價(jià)格。

(2)實(shí)體性貶值。實(shí)體性貶值指資產(chǎn)在使用或閑置中因磨損、變形、老化等造成實(shí)體性陳舊而引起的貶值。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析2.重置成本法上實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析(3)功能性貶值。功能性貶值指由于技術(shù)進(jìn)步出現(xiàn)性能優(yōu)越的新資產(chǎn)，使原有資產(chǎn)部分或全部失去使用價(jià)值而造成的貶值。

(4)經(jīng)濟(jì)性貶值。經(jīng)濟(jì)性貶值指由于外界因素引起的，與新置資產(chǎn)相比較獲利能力下降而造成的損失。市場(chǎng)需求的減少、原材料供應(yīng)的變化、成本的上升、通貨膨脹、利率上升、政策變化等因素都可能使原有資產(chǎn)不能發(fā)揮應(yīng)有的效能而貶值。注意：如以重置成本法為家庭小轎車(chē)計(jì)價(jià)，則小轎車(chē)的購(gòu)置價(jià)格、相關(guān)的稅費(fèi)、牌照費(fèi)、車(chē)輛購(gòu)置稅及其他附加費(fèi)用，都應(yīng)當(dāng)以當(dāng)前的市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算，同時(shí)還需要扣除使用年份的折舊費(fèi)用才是該小轎車(chē)的當(dāng)前價(jià)值。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析(3)功能實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析(二)收益法收益法即預(yù)期該項(xiàng)資產(chǎn)將來(lái)可能為家庭帶來(lái)的收益額的大小為依據(jù)，計(jì)量該項(xiàng)資產(chǎn)的價(jià)值。但這種計(jì)量方法的缺陷有三:①?zèng)]有原始憑據(jù)可資證明作為記賬的依據(jù);②只是將來(lái)可能實(shí)現(xiàn)的收益，而非真實(shí)或已經(jīng)現(xiàn)實(shí)地獲取的收益，預(yù)計(jì)性?xún)?nèi)容不應(yīng)落實(shí)在賬面上;③未來(lái)收益具有相當(dāng)?shù)牟淮_定性。未來(lái)這筆收益可能得到實(shí)現(xiàn)，也可能得不到實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)以預(yù)計(jì)值計(jì)價(jià)入賬，不符合謹(jǐn)慎性原則的要求。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析(二)收益法上一頁(yè)實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析

(三)市價(jià)法(市場(chǎng)價(jià)值法)

市價(jià)法即以該項(xiàng)資產(chǎn)的現(xiàn)行市價(jià)為依據(jù)，重新調(diào)整賬面已登載的資產(chǎn)的價(jià)值，保證賬實(shí)相符。對(duì)現(xiàn)行市價(jià)與賬面成本價(jià)的差額，即資產(chǎn)隨著時(shí)間推移而發(fā)生的增值或減值，則應(yīng)調(diào)整賬面記錄。同時(shí)將該項(xiàng)差額作為家庭的生活用費(fèi)或視為投資收益(或調(diào)減家庭的生活用費(fèi))，視該項(xiàng)資產(chǎn)的性質(zhì)為投資型還是消費(fèi)型而定。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析(三)市價(jià)法(市實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析三、家庭負(fù)債的內(nèi)容與計(jì)量家庭負(fù)債包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務(wù)，可以分為流動(dòng)負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債兩大類(lèi)。(一)流動(dòng)負(fù)債家庭的流動(dòng)負(fù)債是指一個(gè)月內(nèi)到期的負(fù)債，主要包括信用卡、電話(huà)費(fèi)、電費(fèi)、水票、煤氣費(fèi)、煤氣、修理費(fèi)用、租金、房產(chǎn)稅、所得稅、保險(xiǎn)金、當(dāng)期應(yīng)支付的長(zhǎng)期貸款等。

(二)長(zhǎng)期負(fù)債家庭的長(zhǎng)期負(fù)債指一個(gè)月以后到期或多年內(nèi)需每月支付的負(fù)債，其中最為典型的是各類(lèi)個(gè)人消費(fèi)借貸款和質(zhì)押貸款。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析三、家庭負(fù)債的內(nèi)容實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析四、主要報(bào)表格式(見(jiàn)表9-1-8和表9-1-9)五、家庭資產(chǎn)負(fù)債表財(cái)務(wù)比率分析

(一)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

1.金融資產(chǎn)權(quán)數(shù)=金融資產(chǎn)/總資產(chǎn)金融資產(chǎn)市值的波動(dòng)一般較大，因此若家庭的金融資產(chǎn)權(quán)數(shù)較大，則總資產(chǎn)的起伏將比較大。但是，金融資產(chǎn)的獲利能力遠(yuǎn)大于自用資產(chǎn)，是未來(lái)收益的保障。一個(gè)家庭金融資產(chǎn)一般是由一系列風(fēng)險(xiǎn)收益情況各異的金融資產(chǎn)組合構(gòu)成可以通過(guò)分析其中各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重來(lái)考察該家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析四、主要報(bào)表格式(實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析2.自用資產(chǎn)權(quán)數(shù)=自用資產(chǎn)/總資產(chǎn)自用資產(chǎn)是以提供使用價(jià)值為主要目的，一般家庭未購(gòu)房前此比例較低。在購(gòu)房后貸款未繳清前，多數(shù)家庭均將積蓄用來(lái)償還貸款，以致于無(wú)法累積金融資產(chǎn)，因此此時(shí)自用資產(chǎn)權(quán)數(shù)一般在七八成以上。

3.奢侈資產(chǎn)權(quán)數(shù)=奢侈資產(chǎn)/總資產(chǎn)中高收入家庭往往會(huì)持有較多的奢侈資產(chǎn)，此權(quán)數(shù)的大小可以在一定程度上反映家庭的收入狀況。

(二)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)分析

1.負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)一般來(lái)說(shuō)，負(fù)債比率越高，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)越大，收入不穩(wěn)定時(shí)無(wú)法還本付息的風(fēng)險(xiǎn)也越大。但是由于總負(fù)債由自用資產(chǎn)負(fù)債、投資負(fù)債和上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析2.自用資產(chǎn)權(quán)數(shù)=實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析消費(fèi)負(fù)債三大部分組成，因此需要考慮總負(fù)債中各種負(fù)債組合的比重以及市場(chǎng)形勢(shì)，才能最終較為準(zhǔn)確地判斷家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.融資比率=投資負(fù)債/金融資產(chǎn)市值投資負(fù)債額可以是以存單、保單、有價(jià)證券等投資工具質(zhì)押獲得的貸款，也可以是個(gè)人自用資產(chǎn)抵押獲得的貸款，但是用途必須是投資金融資產(chǎn)，以期在投資報(bào)酬率高于融資利息率的情況下，加速資產(chǎn)的成長(zhǎng)，獲得財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)。融資比率過(guò)高則會(huì)造成家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，因此必須時(shí)刻關(guān)注該比率，盡可能及早清償投資負(fù)債，以減少利息支出。家庭投資凈資產(chǎn)越高，則家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)潛力越大。投資凈資產(chǎn)=金融資產(chǎn)－投資負(fù)債，其增加的主要原因來(lái)自金融資產(chǎn)的增加和貸款的減少。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析消費(fèi)負(fù)債三大部分組實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析

3.自用資產(chǎn)貸款乘數(shù)=自用資產(chǎn)貸款額/個(gè)人使用資產(chǎn)市價(jià)值自用住宅在自用資產(chǎn)中占據(jù)最大的比例，若無(wú)其他自用資產(chǎn)，則該比率=房貸額÷自用住宅的市值。隨著房貸余額的減少，此比率會(huì)逐步減小，但在房地產(chǎn)市值大幅度下降的情況下，該比率也可能反向走高。

4.消費(fèi)負(fù)債資產(chǎn)比=消費(fèi)負(fù)債額/總資產(chǎn)在理財(cái)上應(yīng)該盡量避免消費(fèi)負(fù)債，若需要借款時(shí)，在沒(méi)有自用資產(chǎn)負(fù)債或投資負(fù)債的前提下，該比率等于總負(fù)債比率，此時(shí)消費(fèi)負(fù)債的合理額度不宜超過(guò)總資產(chǎn)的一半。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析3.自用資產(chǎn)貸款實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析六、家庭損益表財(cái)務(wù)比率分析

(一)家庭支出比率分析支出比率=總支出/總收入=消費(fèi)率+財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率消費(fèi)率=消費(fèi)支出/總收入財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率=理財(cái)支出/總收入家庭消費(fèi)支出安排的基本原則是“量人為出”，尤其是在初期資本積累階段，必須控制消費(fèi)支出的比重，增加金融資產(chǎn)的累積，以期為以后的理財(cái)活動(dòng)積聚足夠的資金。隨著家庭收入的增加，消費(fèi)率指標(biāo)也會(huì)逐步減小，即符合經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的邊際消費(fèi)率遞減規(guī)律。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析六、家庭損益表財(cái)實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析理財(cái)支出指利息支出與保障型壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)支出及為了投資所支付的交易成本或顧問(wèn)費(fèi)用。若投資虧損通常視為負(fù)的理財(cái)收入，為總收入的減項(xiàng)，不視為理財(cái)支出。通常，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率以利息支出占總收入的20%保障型保費(fèi)支出占總收入的10%為合理上限，因此合計(jì)不應(yīng)超過(guò)總收入的30%。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析理財(cái)實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析

(二)家庭財(cái)務(wù)彈性分析自由儲(chǔ)蓄額=總儲(chǔ)蓄額－已經(jīng)安排的本金還款或投資由儲(chǔ)蓄率=自由儲(chǔ)蓄額/總收入已經(jīng)安排的本金還款或投資包括房貸定期攤還的本金額、應(yīng)繳儲(chǔ)蓄性保費(fèi)、定期定額投資額等提前安排的固定資金使用額。因此，自由儲(chǔ)蓄額即總儲(chǔ)蓄額扣除了這些固定資金使用額后可以自由動(dòng)用的部分。自由儲(chǔ)蓄率越高，則家庭的財(cái)務(wù)彈性越大，通常以10%作為自由儲(chǔ)蓄率的下線(xiàn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析(二)家庭財(cái)務(wù)彈實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析

(三)收支平衡點(diǎn)收入收支平衡點(diǎn)收入=固定支出負(fù)擔(dān)/工作收入凈結(jié)余比率工作收入凈結(jié)余比率=工作收入凈結(jié)余/工作收入其中，固定支出負(fù)擔(dān)包括每月的固定生活費(fèi)用、房貸支出等近期每月固定支出;工作收入凈結(jié)余指工作收入扣除所得稅、社保繳費(fèi)以及交通、通信、飲食、娛樂(lè)等日常開(kāi)支后的凈節(jié)余。個(gè)人(家庭)獲得收入是有階段性的，因此應(yīng)儲(chǔ)蓄一部分的收入作為未來(lái)退休生活的準(zhǔn)備。分析收支平衡點(diǎn)的主要目的是要計(jì)算出現(xiàn)在以及退休后的生活水準(zhǔn)，掌握需要?jiǎng)?chuàng)造多少收入才能量人為出。當(dāng)提升收入難以達(dá)到時(shí)，則必須考慮降低固定費(fèi)用支出來(lái)提高工作收入凈結(jié)余比率，以確保有足夠的積蓄維持未來(lái)的退休生活。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析(三)收支平衡點(diǎn)實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析理財(cái)技巧工薪族家庭如何合理安排退休生活第一階段:

張先生和劉女士都是工薪族，工作穩(wěn)定，結(jié)婚3年多了，手中有了些積蓄，夫妻二人商量著貨款買(mǎi)房子。幾年的時(shí)間過(guò)去了，張先生和劉女士的家庭和事業(yè)蒸蒸日上，張先生已經(jīng)晉升為公司的副總經(jīng)理，劉女士也成了單位里的部門(mén)負(fù)責(zé)人，他們的收入有了大幅的提高。孩子茁壯成長(zhǎng)，已經(jīng)上小學(xué)了。這時(shí)候他們?cè)诩彝ダ碡?cái)方面要注意什么呢?上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析理財(cái)技巧上一頁(yè)下一實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析

這一階段理財(cái)要注意以下幾點(diǎn):

第一，償清房貨。第二，為退休儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老金，加大風(fēng)險(xiǎn)投資的力度，用較多的資金投資股票、基金。如果有足夠的資金，投資房產(chǎn)是很好的選擇，但是不要貨款投資房產(chǎn)。第三，對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。第四，投保儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析這一階段理財(cái)要注實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析第二階段:

張先生和劉女士的孩子已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，參加工作，經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立了。家庭已經(jīng)沒(méi)有任何債務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的努力工作和十幾年堅(jiān)持不懈的投資，張先生和劉女士為自己儲(chǔ)備了足夠的養(yǎng)老金，他們準(zhǔn)備退休了。這段時(shí)間他們理財(cái)要注意什么呢?

這時(shí)候他們要注意以下幾點(diǎn):

第一，逐步將資金從風(fēng)險(xiǎn)性投資中撤出，轉(zhuǎn)移到安全性投資中去。第二，在留足養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，為孩子準(zhǔn)備一些結(jié)婚的費(fèi)用，如孩子的購(gòu)房款第三，建立“醫(yī)療基金”，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)很難應(yīng)對(duì)全部的醫(yī)療費(fèi)用。上一頁(yè)下一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析第二階段:上一頁(yè)實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析第三階段:

隨著時(shí)間的推移，張先生和劉女士雙雙退休，孩子也已經(jīng)結(jié)婚，經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，也很孝順。張先生和劉女士過(guò)上了幸福的晚年生活。這階段他們理財(cái)要注意以下幾點(diǎn):

第一，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資。第二，不要輕易被別人蠱惑，遠(yuǎn)離投資陷阱。第三，要當(dāng)“守財(cái)奴”。上一頁(yè)返回實(shí)訓(xùn)家庭理財(cái)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)狀況分析第三階段:上一頁(yè)單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)本單元的實(shí)施，使學(xué)生理解制定理財(cái)目標(biāo)的原則和影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素;掌握一些適用于個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)比率，并運(yùn)用其作簡(jiǎn)單的分析，能夠進(jìn)行簡(jiǎn)單的現(xiàn)金預(yù)算分析，基本能夠衡量客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力;能編制和分析個(gè)人/家庭資產(chǎn)負(fù)債表和個(gè)人/家庭現(xiàn)金流量表。下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷學(xué)習(xí)目標(biāo)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷理財(cái)故事當(dāng)“摳門(mén)”成為一種時(shí)尚別再想你夢(mèng)寐以求的SUV了;不要考慮你在網(wǎng)上看到的可愛(ài)的iPod皮套了;放棄花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)一個(gè)LV的想法吧，也許應(yīng)該考慮拎個(gè)環(huán)保袋。一點(diǎn)點(diǎn)自我克制不是更好嗎?“摳門(mén)”已經(jīng)成為一種時(shí)尚。典型“摳門(mén)主義者”作為世界首富的比爾·蓋茨生活上是個(gè)典型的“摳門(mén)主義者”，這位世界首富沒(méi)有自己的私人司機(jī)，公務(wù)旅行不坐飛機(jī)頭等艙卻坐經(jīng)濟(jì)艙，衣著也不講究什么名牌;更讓人不可思議的是，他還對(duì)打折商品感興趣。不愿為泊車(chē)多花幾美元……為這點(diǎn)“小錢(qián)”如此斤斤計(jì)較，讓我們懷疑他是不是“現(xiàn)代的阿巴公”?上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷理財(cái)故事上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷在生活中，比爾·蓋茨也從不用錢(qián)來(lái)擺闊。一次，他與一位朋友前往希爾頓飯店開(kāi)會(huì)，那次他們遲到了幾分鐘，所以沒(méi)有停車(chē)位可以容納他們的汽車(chē)。于是他的朋友建議將車(chē)停放在飯店的貴客車(chē)位。比爾·蓋茨不同意，他的朋友說(shuō):“錢(qián)可以由我來(lái)付?！北葼枴どw茨還是不同意，原因非常簡(jiǎn)單，貴客車(chē)位需要多付12美元，比爾·蓋茨認(rèn)為那是超值收費(fèi)。比爾·蓋茨在生活中遵循他的那句話(huà):“花錢(qián)如炒菜一樣，要恰到好處。鹽少了，菜就會(huì)淡而無(wú)味，鹽多了，苦咸難咽?！痹谒?，帶領(lǐng)起一批IT"樞門(mén)”的新貴，人們稱(chēng)他們?yōu)閅AWN“年輕、富有但是普通”。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷在生活中，比爾·單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷我們?yōu)楹我皳搁T(mén)”房?jī)r(jià)蹭蹭蹭地往上漲，物價(jià)也緊隨其后，工資的漲幅卻小之又小，不“摳”心里不安;銀行雖然最近剛升了息，但距我們所期望的幅度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只有多存點(diǎn)錢(qián)進(jìn)去才能拿得到期望的利息;LV,PRADA再漂亮，攝像頭百萬(wàn)像素再先進(jìn)，提高的只是面子又不是生活質(zhì)量，把錢(qián)花在那上面最不值得?！靶仑殹痹缫呀?jīng)過(guò)時(shí)，“飲食男女”也不再吃香，到了該成家立業(yè)、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育下一代的年紀(jì)，再大手大腳那叫不負(fù)責(zé)任;從“一人吃飽全家不餓”，到考慮一個(gè)家庭的現(xiàn)在將來(lái);從只知道吃喝玩樂(lè)，到要買(mǎi)房，要結(jié)婚，要投資，要充電，要留學(xué)……成熟的標(biāo)志是從“只會(huì)花錢(qián)”到“學(xué)會(huì)怎么樣更好地花錢(qián)”。因此，我們必須學(xué)會(huì)“摳門(mén)”。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷我們?yōu)楹我皳搁T(mén)”上單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷單元引入一個(gè)鍋蓋引發(fā)的家庭理財(cái)問(wèn)題一個(gè)燒菜用的鍋蓋，是一個(gè)很不起眼的東西，平時(shí)購(gòu)買(mǎi)鍋蓋，主要考慮它的外觀是不是漂亮?是不是和鍋身相配?價(jià)格是否適中?等等，而且大多數(shù)買(mǎi)鍋時(shí)，鍋蓋就配好了，不用再買(mǎi)了。人的天性就是懶惰，不想費(fèi)心思去想，不想動(dòng)腦子去計(jì)算是不是合算。很多人說(shuō)我很會(huì)理財(cái)，說(shuō)我買(mǎi)的東西如此如此便宜!

還有些人說(shuō):我很節(jié)儉!我很省!

你認(rèn)為這是在理財(cái)嗎?這是在謀財(cái)殺命!上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷單元引入上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷

買(mǎi)便宜的東西不是理財(cái)。商場(chǎng)打折出售商品時(shí)，你拼命買(mǎi)些低價(jià)的商品，買(mǎi)回來(lái)后你發(fā)現(xiàn)這些東西根本就不敢吃、不敢用?服裝促銷(xiāo)買(mǎi)400送400，你覺(jué)得很便宜，買(mǎi)回一大堆衣服，結(jié)果根本不敢穿出去或者穿一次就不再穿了，是不是有這樣的情況?買(mǎi)便宜貨反而是浪費(fèi)，不是理財(cái)，是商家謀財(cái)!我很節(jié)儉，我很省吃?xún)€用—這是在克制自己的欲望!一個(gè)人有欲望，表明自己的身體或生理上有某種需要，如果你克制自己的欲望，使自己的正常需要得不到滿(mǎn)足，反而對(duì)自己的身體沒(méi)有好處，這不是理財(cái)，這是在害命!什么才是理財(cái)?讓你現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)最大的價(jià)值，取得最好的收益是理財(cái)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷買(mǎi)便宜的東西不單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷讓你的不必要浪費(fèi)降低到最低點(diǎn)，盡可能沒(méi)有浪費(fèi)才是理財(cái)。讓我們以一個(gè)不起眼的鍋蓋為例來(lái)說(shuō)明什么是理財(cái)吧。如果我們能夠縮短燒菜時(shí)間，比如用傳統(tǒng)鍋蓋需巧分鐘燒好的菜，用節(jié)能型鍋蓋只需10分鐘就能燒好，一道菜省5分鐘，一家三口人燒三道菜就省15分鐘，一天按兩餐自己做飯計(jì)算，就省30分鐘，一個(gè)月就省900分鐘，一年就省10950分鐘即相當(dāng)于182.5小時(shí)。如果把可以省下來(lái)的182.5小時(shí)用于做您喜歡做的事，你會(huì)多開(kāi)心!如果把182.5小時(shí)白白燃?xì)饫速M(fèi)的錢(qián)用于其他方面的家庭開(kāi)支，你能買(mǎi)多少你喜歡的東西?

買(mǎi)商品時(shí)貴一點(diǎn)的可能反而更便宜，買(mǎi)東西時(shí)當(dāng)時(shí)感到便宜的反而更貴、更浪費(fèi)。就像鍋蓋，我就買(mǎi)了一個(gè)節(jié)能型鍋蓋，用起來(lái)很舒服，確實(shí)能節(jié)省時(shí)間和金錢(qián)，這才叫真正的理財(cái)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷讓你的不必要浪費(fèi)降低單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷一、理財(cái)目標(biāo)分析

(一)客戶(hù)必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師要區(qū)分什么目標(biāo)是客戶(hù)必須實(shí)現(xiàn)的，什么目標(biāo)是客戶(hù)期望實(shí)現(xiàn)的?？蛻?hù)必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是指在正常的生活水平下，客戶(hù)必須要完成的計(jì)劃或者滿(mǎn)足的支出;客戶(hù)期望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是指在保證正常生活水平的情況下，客戶(hù)期望可以完成的計(jì)劃或者滿(mǎn)足的支出。一般而言，客戶(hù)必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)有保證日常飲食消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)或租賃自用住宅以及支付交通費(fèi)用和稅費(fèi)等?？蛻?hù)必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該優(yōu)先考慮，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師可以在調(diào)查表的支出項(xiàng)中獲得這一類(lèi)開(kāi)支的數(shù)額。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷一、理財(cái)目標(biāo)分析上一頁(yè)下一頁(yè)單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷而客戶(hù)期望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)有很多，比如旅行和換購(gòu)一個(gè)豪華的別墅、送子女到國(guó)外留學(xué)、投資開(kāi)店等。所有的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃都必須滿(mǎn)足客戶(hù)必須實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所需的開(kāi)支后，再將收入用于客戶(hù)期望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。如果客戶(hù)沒(méi)有足夠的資金滿(mǎn)足前者，那么后者就需要進(jìn)行調(diào)整。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的一個(gè)重要職責(zé)就是幫助客戶(hù)了解哪個(gè)目標(biāo)更為實(shí)際，哪個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)能夠給客戶(hù)帶來(lái)較大的利益，而哪些目標(biāo)可以推遲實(shí)現(xiàn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷而客戶(hù)期望實(shí)現(xiàn)單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷

(二)制定理財(cái)目標(biāo)的原則

1.投資目標(biāo)要具體明確如果投資目標(biāo)不具體、不明確，那么理財(cái)規(guī)劃師在制定投資規(guī)劃方案時(shí)也會(huì)無(wú)所適從。投資目標(biāo)越明確，越具有可操作性。例如，投資目標(biāo)可以是“兩年后購(gòu)買(mǎi)奔馳牌汽車(chē)”而不應(yīng)該是籠統(tǒng)地“儲(chǔ)蓄40萬(wàn)元”。如果將來(lái)奔馳牌轎車(chē)漲價(jià)，客戶(hù)可以調(diào)整自己的投資組合。

2.將預(yù)留緊急備用金作為必須實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)完成在客戶(hù)的日常生活中，必然會(huì)出現(xiàn)一些無(wú)法預(yù)計(jì)的開(kāi)支，這些意外開(kāi)支同樣會(huì)影響到客戶(hù)個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃的完成。所以有必要將預(yù)留一定數(shù)額的應(yīng)急現(xiàn)金作為個(gè)人理財(cái)規(guī)劃必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。

3.客戶(hù)的目標(biāo)必須具有合理性和可實(shí)現(xiàn)性，而且不同的計(jì)劃目標(biāo)之間應(yīng)該沒(méi)有矛盾上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷(二)制定理財(cái)目標(biāo)的原則上單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷典型案例理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定客戶(hù)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃目標(biāo)是每年將收入的25%進(jìn)行儲(chǔ)蓄，然后再將剩余的資金用于投資計(jì)劃，但實(shí)際上如果客戶(hù)的收入中有85%必須用于償還往房抵抑貨款的，其25%的儲(chǔ)蓄計(jì)劃就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。此外，客戶(hù)往往對(duì)其目標(biāo)有過(guò)高的期望，對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況較為樂(lè)觀，并且認(rèn)為在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的幫助下能夠?qū)崿F(xiàn)任何目標(biāo)。比如，一個(gè)年總收入為10萬(wàn)元的客戶(hù)把他的短期目標(biāo)設(shè)定為四年內(nèi)提前償還他購(gòu)買(mǎi)房屋所欠的抵抑貨款40萬(wàn)元。顯然，這是難以實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)樵摽蛻?hù)忽略了其生活的日常開(kāi)支以及其他可能需要支出的突發(fā)性情況，并且在投資計(jì)劃中必須承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)用適當(dāng)?shù)姆绞絼裾f(shuō)客戶(hù)修改其目標(biāo)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷典型案例上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷

4.投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有一定的時(shí)間彈性和金額彈性由于投資規(guī)劃本身具有一定的預(yù)測(cè)性質(zhì)，投資規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)取決于一些具有時(shí)間彈性和金額彈性的影響因素。所以，在制定投資目標(biāo)的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師要注意所制定的投資目標(biāo)應(yīng)有一定的時(shí)間彈性和金額彈性，這有助于增強(qiáng)投資規(guī)劃的靈活性。

5.投資規(guī)劃目標(biāo)要兼顧不同期限和先后順序任何客戶(hù)的投資目標(biāo)都不止一個(gè)，而且這些目標(biāo)也不可能同時(shí)實(shí)現(xiàn)。所以理財(cái)規(guī)劃師在區(qū)分客戶(hù)的短期、中期、長(zhǎng)期投資目標(biāo)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該再結(jié)合客戶(hù)的具體情況對(duì)客戶(hù)具體的投資目標(biāo)按照重要程度和緊迫程度進(jìn)行重新排列，從而在投資規(guī)劃中確定實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)的步驟。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷4.投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有一定單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷綜上所述，一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo)體系應(yīng)該具有以下幾個(gè)特點(diǎn):①靈活性?？梢愿鶕?jù)時(shí)間和外在條件的變化作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。②可實(shí)現(xiàn)性。在客戶(hù)現(xiàn)有的收入和生活狀態(tài)下是可以實(shí)現(xiàn)的。③明確性和可量化性，客戶(hù)對(duì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)、成本和實(shí)現(xiàn)的時(shí)間都有清晰的認(rèn)識(shí)，并且可以用數(shù)字描述出來(lái)。④對(duì)不同的目標(biāo)有不同的優(yōu)先級(jí)別，同級(jí)別的目標(biāo)之間沒(méi)有矛盾。⑤該目標(biāo)可以通過(guò)制定和執(zhí)行一定的行動(dòng)方案來(lái)實(shí)現(xiàn)。⑥實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的方法應(yīng)該是最節(jié)省成本的。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷綜上所述，一個(gè)單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷二、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的分析

(一)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的類(lèi)型

1.保守型投資者這類(lèi)客戶(hù)的首要目標(biāo)是保護(hù)本金不受損失和保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。其對(duì)投資的態(tài)度是希望投資收益極度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取收益，不太在意資金是否有較大增值。在個(gè)性上，這類(lèi)客戶(hù)本能地抗拒冒險(xiǎn)，不抱碰運(yùn)氣的僥幸心理，通常不愿意承受投資波動(dòng)對(duì)心里的煎熬，追求穩(wěn)定。

2.中庸型投資者這類(lèi)客戶(hù)渴望有較高的投資收益，但又不愿意承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn);可以承受一定的投資波動(dòng)，但是希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場(chǎng)的整體上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷二、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的分析上單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷風(fēng)險(xiǎn)，因此希望投資收益長(zhǎng)期、穩(wěn)步的增長(zhǎng)。在個(gè)性上，這類(lèi)客戶(hù)有較高的追求目標(biāo)，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)，但通常不會(huì)采取激進(jìn)的辦法去達(dá)到目標(biāo)，而總是在事情的兩極之間找到相對(duì)妥協(xié)、均衡的辦法，通常能緩慢但穩(wěn)定地進(jìn)步。

3.進(jìn)取型投資者這類(lèi)客戶(hù)高度追求資金的增值，愿意接受可能年年出現(xiàn)的大幅波動(dòng)，以換取資金高成長(zhǎng)的可能性。為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種。在個(gè)性上，這類(lèi)客戶(hù)非常自信，追求極度的成功，常常不留后路以激勵(lì)自己向前，不惜冒失敗的風(fēng)險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷風(fēng)險(xiǎn)，因此希望投資收益長(zhǎng)期、單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷

(二)影響客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的主要因素

1.財(cái)富富人是否因?yàn)殄X(qián)多而愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)呢?在回答該問(wèn)題之前，首先來(lái)區(qū)別絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力這兩個(gè)概念。絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力由一個(gè)人投入到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富金額來(lái)衡量，而相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力由一個(gè)人投入到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富比例來(lái)衡量。一般地，絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨著財(cái)富的增加而增加，因?yàn)楦蝗藢碛懈嗟呢?cái)富投資到每項(xiàng)資產(chǎn)上，而相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力未必隨著財(cái)富的增加而增加。此外，財(cái)富的獲得方式也是影響人們風(fēng)險(xiǎn)承受偏好的一個(gè)因素。財(cái)產(chǎn)繼承人和財(cái)富創(chuàng)造者相比，后者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力高于前者，而前者比后者更樂(lè)于聽(tīng)取個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的建議。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷(二)影響客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷

2.教育程度一般地，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨著教育程度的增加而增加。顯然學(xué)歷與風(fēng)險(xiǎn)承受能力存在明顯的正相關(guān)性，但這種正相關(guān)性還無(wú)法完全解釋清楚，可能由于教育程度與收入、財(cái)富的相關(guān)性導(dǎo)致高學(xué)歷者具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，而非學(xué)歷本身所致，也可能是因?yàn)楦邔W(xué)歷者比較熟悉可供選擇的各種投資渠道等。3.年齡客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力通常與年齡呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即一般來(lái)說(shuō)，年齡越大，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低。某項(xiàng)研究的調(diào)查對(duì)象是共同基金的投資者，問(wèn)他們是否同意以下觀點(diǎn):年齡越大，越不愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)(要求用0,1,…，10作出回答，其中0代表完全不同意，10代表完全上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷2.教育程度上一頁(yè)下一頁(yè)返單元二客戶(hù)家庭理財(cái)問(wèn)題的診斷同意)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，總體平均分?jǐn)?shù)為7.6，說(shuō)明被調(diào)查者基本上同意該